CONTINUTUL NOTIUNII DE PRET SI TEORIA...

SCURT ISTORIC AL SISTEMULUI BANCAR DIN ROMANIA

Primele dovezi cu privire la o activitate bancara pe teritoriul Romaniei au fost descoperite intre anii 1786 – 1855 , reprezentate prin 55 placi de piatra , gasite intr-o zona de mine aurifere.Aceste placi contin detalii referitoare la contractul de infiintare a unei institutii bancare. In epoca moderna , primele incercari de creare a unei banci au fost la inceputul secolului XIX . I.C.Bratianu sustinea in 1861 ca, ce mult si dureros se simte lipsa unui asezamant financiar puternic si serios care sa poata da tarii existenta baneasca in vremuri de nevoie” . In 1880 la 27 februarie Bratianu depune in Camera proiectul unei banci nationalecare trebuia sa ajute economia nationala mai mult ca oricare institutie.La 17 aprilie 1880 proiectul devine lege de statornicire a normelorde organizare a Bancii Nationale a Romaniei , care urma sa-si inceapa activitatea la 1 iulie 1880. Banca Nationala a Romaniei este cea mai importanta banca infiintata in acea perioada, care, din punct de vedere organizatoric, a fost conceputa dupa modelul Bancii Nationale a Belgiei. Acesta a fost inceputul dezvoltarii unui system bancar nou si modern . In anii ‘ 40 sistemul bancar a fost dominat de 5 banci principale :

- Banca Romaneasca ;- Banca de Credit Roman ;- Banca Comerciala Romana ;- Banca Comerciala Italiana si Romana ;- Societatea Bancara Romana ;

Aceste banci realizau 50 % din totalitatea operatiunilor bancare . Pana in 1947 , sistemul bancar romanesc cunoaste o dezvoltare remarcabila . Bancile detineau resurse importante si functionau conform standardelor internationale ; personalul bancar era format din specialisti pregatiti in conditii de concurenta si standarde profesionale foarte ridicate , asa cum erau stabilite de Banca Nationala . Dupa 1947 , sistemul bancar a fost restrans datorita trecerii la economia de comanda si intrarii Romaniei in zona de influenta sovietica . Pana in anul 1989 in Romania existau 4 banci :

- Banca Nationala a Romaniei- Banca Romana de Comert Exterior- Banca de Investitii- Banca Agricola , la care se adauga si C.E.C –ul .Reforma sistemului bancar a inceput in 1990-1991 , prin elaborarea si abordarea

unei noi legislatii bancare privind organizarea si functionarea bancii centrale si a bancilor comeciale.

Sistemul bancar din Romania este structurat pe doua nivele – o banca centrala si institutiile financiare , carora prin lege li s-a acordat statutul de banci.

Banca Nationala a Romaniei este banca centrala a tarii , institutia de emisiune a statului roman. Prin noile reglementari , BNR incearca sa creeze un system bancar modern si , in acelasi timp , sa-si indeplineasca rolul de banca centrala . Operatiunile comerciale indeplinite pana la 1989 de Banca Centrala au fost transferate unei noi banci comerciale (B.C.R.).

- 1 – ANDREICA (STETCO) AXENIA – LIVIA AN III – FINANTE SI BANCI –F.R.

ISTORIC BANCA ROMANA DE DEZVOLTARE

1923-1947 Istoria BRD incepe in 1923 , odata cu crearea Societatii Nationale pentru Credit

Industrial. Obiectivul acestei institutii publice este finantarea industriei romanesti .1948-1956Conform legii nationalizarii din iunie 1947 , Societatea Nationala pentru Credit

Industrial devine Banca de Credit pentru Investitii .Activitatea cea mai importanta este obtinerea de participatii in intreprinderi si acordarea de credite .

1957-1990 La sfarsitul anilor 1950 vremurile sunt din nou tulburi pentru sectorul bancar roman si provoaca reorganizarea sistemului financiar. In 1957, Banca de Credit pentru Investitii devine Banca de Investitii. Ea ocupa o pozitie de monopol in domeniul finantarii pe termen mediu si lung din sectorul industrial. In aceasta perioada activitatile principale se reinnoiesc profund, avand ca particularitate specializarea creditelor in functie de obiectul lor .

1990-1998Nasterea BRD ca banca comerciala intervine in 1990. Preluarea activelor si

pasivelor Bancii de Investitii constituie baza activitatii, dar autorizarea generala pentru activitatile bancare atribuita acestei entitati stimuleaza constituirea unei importante retele de agentii pe intreg teritoriul tarii. Este vorba de asemenea despre asigurarea prezentei BRD acolo unde se dezvolta activitatea industriala pentru a transmite din experienta in domeniul creditului de investitii. Astfel, unitatile sale se indreapta in special, in afara atragerii depozitelor societatilor comerciale si persoanelor fizice, catre creditele pentru investitii destinate societatilor comerciale. Apar si operatiunile de schimb la vedere.

1999-2001Nasterea BRD ca banca comerciala intervine in 1990. Preluarea activelor si

pasivelor Bancii de Investitii constituie baza activitatii, dar autorizarea generala pentru activitatile bancare atribuita acestei entitati stimuleaza constituirea unei importante retele de agentii pe intreg teritoriul tarii. Este vorba de asemenea despre asigurarea prezentei BRD acolo unde se dezvolta activitatea industriala pentru a transmite din experienta in domeniul creditului de investitii. Astfel, unitatile sale se indreapta in special, in afara atragerii depozitelor societatilor comerciale si persoanelor fizice, catre creditele pentru investitii destinate societatilor .

Profil


BRD - Groupe Société Générale este a doua bancă românească, după activele bancare.

- este o institutie cu traditie, bine ancorata in economie si recunoscuta de catre populatie prin intermediul unei retele de 206 de sucursale;

-apartine Grupului Société Générale si are astfel acces la produsele si serviciile cele mai inovatoare si la cele mai eficiente metode de gestiune

-cu o capitalizare de 3,5 miliarde euro la sfârşitul lunii aprilie 2006, BRD - Groupe Société Générale deţine prima poziţie, conform acestui indicator, între societăţile din domeniul financiar, listate la Bursa de Valori Bucureşti şi a doua poziţie după acelaşi nivel al capitalizării bursiere dacă luăm în considerare toate companiile listate la BVB, indiferent de domeniu.

BRD - Groupe Société Générale este prezentă în toate judeţele României printr-o reţea de peste 360 de agenţii şi peste 600 ATM-uri. La sfârşitul lunii martie 2006, BRD număra 1,8 milioane clienţi activi individuali şi corporativi şi peste 1,3 millioane de posesori de carduri.

-calitatea servicilor este garantată de cei peste 5.700 de profesionişti care formează echipa BRD.

-acţionarul principal al BRD este Société Générale , unul dintre cele mai mari grupuri bancare din zona euro, ale cărui servicii sunt utilizate de 19 milioane clienţi din întreaga lume. Obiectivul major al BRD este dezvoltarea fondului său de comerţ pe aceste pieţe, în cadrul unei strategii de parteneriat pe termen lung cu clienţii săi.

Structura acţionariatuluiStructura acţionariatului se prezintă astfel :

1. Société Générale S.A.

2. Autoritatea pentru Privatizare şi Administrarea Participaţiilor Statului;

3. Banca Europeană pentru Reconstrucţie şi Dezvoltare;

4. Societatea de Investiţii Financiare Banat Crişana S.A.;

5. Societatea de Investiţii Financiare Transilvania S.A.;

6. Societatea de Investiţii Financiare Moldova S.A.;

7. Societatea de Investiţii Financiare Muntenia S.A.;

8. Societatea de Investiţii Financiare Oltenia S.A.;

9. Alţi acţionari.

10. Salariaţi, conducere şi pensionarii BRD.

Acţionarii enunţaţi mai sus deţin procente din capitalul social după cum urmează în

tabel:ANCA TRANSILVANIABPE SOCIET E


http://www.socgen.com/

1. Société Générale S.A., cu sediul în Paris, Bd Haussman, nr. 29,

Franţa, persoană juridică franceză, deţine un aport la capitalul social de 51%, respectiv

sumă de 2.132.518.020.000 lei.

Société Générale S.A deţine un număr de 710.839.340 acţiuni cu o valoare nominală de

3000 lei fiecare.


Acţionar % din capitalul social

Société Générale 51,00%

Fondul Proprietaţii de Stat 7,32%

SIF Oltenia 5,55%

SIF Muntenia 5,26%

SIF Banat-Crişana 5,00%

SIF Moldova 5,00%

SIF Transilvania 5,00%

BERD 4,99%

Alti acţionari, din care: 10,87%

Salariaţi, conducere şi pensionarii

BRD8,33%

TOTAL 100,00%

2. Autoritatea pentru Privatizare şi Administrarea Participaţiilor Statului, cu sediul în Bucureşti, Str Lipscani, nr. 19-20, sector 3, persoană juridică

română, deţine un aport la capitalul social de 7.32%, respectiv sumă de

306.181.308.000 lei. Autoritatea pentru Privatizare şi Administrarea Participaţiilor Statului deţine un număr de

102.060.436 acţiuni cu o valoare nominală de 3000 lei fiecare.

3. Banca Europeana pentru Reconstrucţie şi Dezvoltare, cu sediul în

Londra, One Exchange Square EC2A 2JN, Marea Britanie, deţine un aport la Capitalul

Social de 4.99 % respectiv suma de 209.070.300.000 lei.

Banca Europeana pentru Reconstrucţie şi Dezvoltare deţine un număr de 69.690.100

acţiuni cu o valoare nominală de 3000 lei fiecare.

4. Societatea de Investiţii Financiare Banat Crişana S.A., cu sediul în

Arad, str. Calea Victoriei nr.33-35, judeţul Arad, persoană juridică română, deţine un

aport la capitatlul social de 5.01%, respectiv sumă de 209.574.420.000 lei.

Societatea de Investiţii Financiare Banat Crişana S.A deţine un număr de 69.858.140


5. Societatea de Investiţii Financiare Transilvania S.A, cu sediul la

Brasov, str. Nicolae Iorga nr. 2, jud Brasov, persoană juridică română deţine un aport la

capital de 5.00 %, respectiv sumă de 209.070.420.000 lei.

Societatea de Investiţii Financiare Transilvania S.A deţine un număr de 69.690.140


6. Societatea de Investiţii Financiare Muntenia S.A, cu sediul la

Bucuresti, Splaiul Unirii nr. 16, persoană juridică română deţine un aport la capitalul

social de 5.26 %, respectiv suma de 220.191.180.000 lei.

Societatea de Investiţii Financiare Muntenia S.A deţine un număr de 73.397.060 acţiuni

cu o valoare nominală de 3000 lei fiecare.

7. Societatea de Investiţii Financiare Oltenia S.A, cu sediul la

Craiova, str. Tufănele, BL 313, jud. Dolj, persoană juridică română, deţine un aport la

capitalul social de 5.55 %, respectiv în sumă de 226.739.427.000 lei.

Societatea de Investiţii Financiare Oltenia S.A deţine un număr de 75.579.809 acţiuni cu

o valoare nominală de 3000 lei fiecare.

8. Societatea de Investiţii Financiare Moldova S.A, cu sediul la

Bacău, str. Trotuş nr. 5, jud Bacău, persoană juridică română deţine un aport la capital

de 5.00 %, respectiv suma de 210.988.428.000 lei.


Societatea de Investiţii Financiare Moldova S.A deţine un număr de 70.329.476 acţiuni

cu o valoare nominală de 3000 lei fiecare.

9. Alţi acţionari ( persoane fizice şi juridice ), care deţin impreună un

aport la capitalul social de 10.87 % respectiv suma de 457.074.537.000 lei.

Aceşti acţionari deţin un număr de 152.358.179 acţiuni cu o valoare nominală de 3000

lei fiecare.

10. Salariaţi, conducere şi pensionari BRD deţin după cum reiese şi din tabelul de

mai sus un procent de 8,33% din capitalul social.

Obiectul de ActivitateBanca Română pentru Dezvoltare – S.A. are ca principală activitate “ALTE

ACTIVITĂŢI DE INTERMEDIERI MONETARE”, COD CAEN 6512, iar domeniul principal

de activitate este : “INTERMEDIERE MONETARA“, COD CAEN 651. Ea poate

desfăşura conform Actului Constitutiv, următoarele activităţi:

Principalele obiective ale dezvoltarii BRD

Adaptarea organizării şi a metodelor proprii la strategia clienţilor Creşterea selectivă a activelor Inovaţia Reducerea coeficientului de exploatare Rentabilitate durabilă

Consiliul de administratie

Consiliul de Administraţie determină orientările activităţii Băncii şi supraveghează punerea lor în practică. Membrii Consiliului sunt aleşi de Adunarea Generală a Acţionarilor, mandatul lor are o durată de 4 ani şi poate fi reînnoit.

Comitetul de directie

Sub autoritatea Preşedintelui Director General, Comitetul de Direcţie asigurã conducerea strategicã a Bãncii, cu asistenţa a trei Directori Generali Adjuncti. Membrii sãi au mandat pentru a conduce şi coordona activitatea de zi cu zi a bãncii, cu excepţia operaţiunilor care sunt, în mod expres, de resortul Consiliului de Administraţie sau al Adunãrii Generale. Comitetul de Direcţie se reuneşte săptămânal.

Axe de activitate


Strategia BRD - Groupe Société Générale se integrează în strategia globală a Grupului Société Générale: păstrarea echilibrului între portofoliul de servicii şi profilul de risc, pentru asigurarea dezvoltării şi rentabilităţii pe termen lung, în paralel cu menţinerea eforturilor pentru asigurarea unei eficacităţi operaţionale.

Reuşita acestei strategii de dezvoltare se bazează şi pe eforturile colaboratorilor BRD din România, care împărtăşesc valorile Grupului Société Générale.

Pentru perioada 2005 -2007, BRD - Groupe Société Générale doreşte să fie banca de referinţă a României prin profesionalism, inovaţie, calitatea dezvoltării şi rentabilitate.

Banca numără peste 1,6 milioane clienţi persoane fizice si peste 1,2 milioane deţinători de carduri.

Cota sa de piaţă variază între 15% şi 20%, în funcţie de produse.

Se numără printre liderii pieţei cardurilor bancare şi a creditelor pentru consum.

Activitatea de credite de consum la locul de vânzare se derulează prin intermediul filialei specializate, BRD Finance Credite de Consum.

BRD este implicată în finanţări structurate şi oferă soluţii complexe sectorului public şi unui număr de mari companii. Cu sprijinul entităţilor specializate ale Société Générale, unul din liderii mondiali pe această piaţă, BRD îşi continuă tradiţia de bancă a marilor proiecte de dezvoltare.

Prin intermediul unei filiale comune cu Grupul Société Générale, BRD / SG Corporate Finance, Banca oferă toată gama de servicii de consultanţă în domeniul privatizării şi al fuziunilor şi achiziţiilor.

Firma de brokeraj, BRD Securities, este una dintre primele societăţi de pe această piaţă în România.

De asemenea, BRD este una dintre cele două bănci active pe piaţa obligaţiunilor. Filială a grupului Societe Generale, SGAM, comercializează prin intermediul

BRD, două fonduri deschise de investiţii BRD este banca de referinţă în sectorul privat din România, peste 65 % din

totalul creditelor fiind acordate acestui sector atât pentru întreprinderile mici şi mijlocii şi microîntreprinderi, cât şi pentru marile corporaţii.

Este implicată în toate ramurile economiei şi în cadrul colectivităţilor locale. În afara finanţărilor clasice, gama de produse şi servicii acoperă în totalitate

gestiunea fluxurilor de numerar, serviciile de leasing, prin intermediul filialei BRD Sogelease, factoring-ul intern şi extern cat si soluţii complete de externalizare a flotelor de vehicule prin filiala ALD Automotive.

Beneficiind de sprijinul Grupului Société Générale, BRD joacă un rol important în relaţia cu societăţile multinaţionale

ReţeauaReţeaua teritoriala a Băncii este organizată conform principiului teritorialitaţii şi

cuprinde sucursale şi alte tipuri de sedii secundare fară personalitate juridică:


- Sucursale Zonale;

- Sucursala Mari Clienţi Corporativi-Sucursala Câmpineanu;

- Sucursale Judeţene;

- Sucursale;

- Agenţii;

- Reprezentanţe;

- Grup Unirea.

Filiale Filiale: BRD Invest S.A. şi BRD/SG Corporate Finance Advisory S.R.L., BRD

Sogelease S.R.L.CCCAP1CA

SISTEMUL SI INSTRUMENTELE DE PLATIINTERBANCARE

(privire generala)

Sistemul de plati si compensari reprezinta o componenta importanta asistemului monetar si prin acesta a infrastructurii financiare a economiei,asigurand circulatia banilor si transferul de active monetare. Descarcarea deobligatie pentru schimbul marfii, serviciului sau altui activ, se face de persoana care devine noul proprietar prin cedarea catre fostul proprietar a unui activ convenabil acestuia. Daca activul transmis este sub forma de moneda, obligatia este pecuniara si se considera indeplinita printr-un act de plata. Relatiile din cadrul sistemului de plati sunt relatii pecuniare si acestea trebuie sa se finalizeze prin plata definitiva si irevocabila pentru ca tranzactia sa se incheie si sa inceapa un nou ciclu.Cele mai vechi instrumente de plata atestate documentarau fost cambiile despre care exista informatii ca circulau in anii 500-600 inChina. Instrumentele de plata monetare folosite in sistemele de plati se grupeazain doua mari categorii: (a) numerarul si (b) instrumentele de platascripturale (bazate pe suport hartie si cele electronice pe suport magnetic sau electronic). Instrumentele de plata electronice cunosc o expansiune rapida inlocuind numerarul si instrumentele pe suport hartie si in acelasi timp se realizeaza o diversificare continua in scopul asigurarii platii in timp real, reducerii riscurilor si a costurilor de transfer al fondurilor.

1.2 SISTEMUL DE PLATI Sistemul de plati a fost definit in diverse variante de catre institutiile decredit si cele de cercetare, fiind reconsiderat in functie de evolutia monedei si a tehnologiei de inregistrare si transmisie.

Cea mai integra definitie se considera a fi cea elaborta de CPSS (Committee for Payment System Secretariat) din cadrul Bancii Reglementelor Internatioanle, potrivit careia ‘’sistemul de plati reprezinta un set de aranjamente pentru descarcarea


obligatiilor asumate de agentii economici cu ocazia procurarii de resurse reale ori financiare, altfel decat prin barter, deci prin transferul titlului de proprietate asupra unor active, care, in virtutea faptului ca sunt larg acceptate sunt cunoscute sub numele de bani. ,,

Sistemul de plati are doua functii complementare: intermediereatranzactiilor si garantarea schimburilor. Intermediera este asigurata de bancile comerciale si de alti agenti nonbancari (companii de plati, brokeri, posta) care efectueaza servicii de transfer de fonduri si de stingere a obligatiilor de plata.Garantarea este asigurata in final de banca centrala prin deschidereade conturi centralizate ale bancilor comerciale care sunt si un mecanism degarantare a tuturor decontarilor din economie, precum si prin sistemul deimprumutator de ultima instanta.

Transferuri interbancare si intrabancare. Transferurile de fonduripentru efectuarea platilor pot avea loc intre banci diferite si in acest caz acestea se numesc transferuri interbancare spre deosebire de transferurile de fonduri intre unitatile aceleiasi banci care se numesc transferuri intrabancare.Transferurile interbancare modifica situatia soldurilor din conturile de la banca agent de decontare, deci o modificare patrimoniala, cele intrabancaredeterminand numai o miscare interna, soldul de la agentul de decontareramanand nemodificat. Decontarea reprezinta transferul de fonduri intre banci si incarcarea descarcarea de gestiune a bancilor participante la transfer, precum si finalizarea platii prin descarcarea de gestiune a platitorului (debitorul) fata de beneficiarul platii (creditorul). Activele care circula in sistemul de plati (banii) reprezinta creante asupra guvernului (moneda metalica), asupra bancii centrale (bancnotele sau fondurile banesti din evidentele bancii centrale) si asupra institutiilor bancare (depozitele bancare). Aceste active sunt cunoscute sub denumirea generica de mijloace de decontare, folosita mai ales in activitatea de analiza a activitatii bancare. Decontarile se impart in doua mari categorii: pe baza bruta si pe baza neta. Se deosebesc astfel doua tipuri de decontare: - decontare intrabancara: cand atat unitatea bancara a platitorului, cat si unitatea bancara a beneficiarului apartin aceleiasi societati bancare (de exemplu, un client al B.C.R. Cluj plateste o suma unui client al B.C.R. Brasov); - decontare interbancara: cand unitatile bancare implicate in decontare apartin unor societati bancare diferite (de exemplu, un client al B.R.D. Tg-Mures plateste unui client al B.R.C.E. Constanta). Decontarea intrabancara (intre unitati teritoriale ale aceleiasi societati bancare), este cea mai rapida, putand fi preluata intr-o proportie insemnata de sistemul informatic. Desi decontarea pe suport hartie presupune transferul fizic al documentelor de decontare intre unitatea bancara platitoare si cea beneficiara, cu autorizarea Bancii Nationale a Romaniei (Regulamentul nr. 1/1995 emis de B.N.R.), unitatile bancare isi pot transfera pe cale electronica instrumentele de plata, urmand ca documentele de plata propriu-zise sa urmeze circuitul postal obisnuit, in final fiind anexate ca documente justificative. Transmisia se realizeaza de regula prin fax sau telex. Exista in prezent societati bancare care au renuntat la transmisiile telex/fax si realizeaza transmisia tranzactiilor aferente decontarilor intrabancare direct intre sistemele informatice ale unitatilor teritoriale (prin intermediul centralei societatii bancare). Acest tip de decontare


este cunoscuta in limbajul bancar curent sub denumirea de decontare electronica. De obicei, decontarea electronica intrabancara se realizeaza dupa urmatorul algoritm: - unitatile bancare debiteaza conturile clientilor platitori si trimit la centrala societatii bancare fisiere ce contin date privind platile catre clientii celorlalte unitati bancare; - fiecare unitate preia de la centrala tranzactiile care reprezinta platile care ii sunt adresate, apoi crediteaza corespunzator conturile clientilor beneficiari; - instrumentele de plata pe suport hartie urmeaza circuitul postal obisnuit si sunt anexate ca documente justificative. Decontarea electronica permite transferul rapid al fondurilor intre platitor si beneficiar (in aceeasi zi) si automatizeaza integral operatiile back office. Decontarea interbancara este mai complicata deoarece in decontare sunt implicate societati bancare diferite si, in plus, intervine o terta institutie: Banca Nationala a Romaniei prin sistemul caselor de compensatie (pentru plati ce nu depasesc 500 milioane lei). Exista mai multe circuite pentru documentele de plata, insa pentru simplificare vom considera cazul mai general cand societatea bancara initiatoare dispune de o unitate bancara in judetul de destinatie. Sa presupunem ca un client (platitor) al B.C.R. din judetul A plateste prin ordin de plata o suma unui client (beneficiar) al B.R.D. din judetul B. Procesul de decontare interbancara se desfasoara astfel: - platitorul prezinta ordinul de plata la unitatea B.C.R. din judetul A; - contul clientului este debitat, iar ordinul de plata este remis prin sistemul intrabancar la sucursala B.C.R. din judetul B; - unitatea B.C.R. din judetul B prezinta ordinul de plata agentului de compensare al B.R.D. in cadrul sedintei de compensare care are loc la sucursala Bancii Nationale din judetul B; - pe baza ordinului de plata, unitatea teritoriala a B.R.D. din judetul B realizeaza creditarea contului beneficiarului. Pe baza unor conventii intre societatile bancare si cu aprobarea Bancii Nationale a Romaniei, unitatile bancare pot prezenta la compensare copii ale documentelor de plata, obtinute in urma transmisiilor fax, telex sau prin modem, prin circuitele intrabancare proprii. Se poate observa ca decontarea interbancara are o componenta intrabancara care, dupa cum s-a aratat mai sus, poate fi informatizata. Prin urmare, unele societati bancare ar avea posibilitatea prezentarii la compensare a documentelor de decontare intr-o forma electronica. Acest lucru ar permite realizarea electronica de compensare la sediul sucursalelor B.N.R. Principalele motive pentru care nu s-a adoptat aceasta solutie sunt: - exista inca diferentieri substantiale privind dotarea cu tehnica de calcul si programe a societatilor bancare; - trebuie rezolvate probleme legate de integritate, securitate si interoperabilitate; - platile prin intermediul cecului sunt conditionate de transmiterea fizica a filei de cec intre unitatile bancare implicate, deci acest gen de plati nu se preteaza la o compensare electronica. Posibilitatile de informatizare a platilor pe suport hartie, precum si tendintele actuale de a adopta metode de plata moderne (care vor fi descrise mai jos), ridica in fata factorilor de decizie problema implementarii unor sisteme informatice bancare bazate pe conectivitate globala. Sistemele informatice ale unitatilor bancare bazate pe retele locale (LAN) sunt conectate intr-un sistem informatic integrat al societatii bancare bazat pe o retea de arie larga (WAN). Aplicatiile exploateaza baze de date distribuite accesate prin tehnica client/server. Crearea unor structuri intranet la nivelul sistemului informatic integrat permite transferul electronic al documentelor intre unitatile bancare. Existenta infrastructurii corespunzatoare conectivitatii globale creeaza conditiile implementarii unor metode avansate de transfer al fondurilor. Platile electronice. Progresele deosebite realizate in informatica sicomunicatii au permis aparitia platilor electronice si a sistemelor de plati pesuport electronic. Noua tehnologie s-a folosit mai intai in domeniultransferurilor inter-bancare de fonduri, apoi in tranzactiile comertului electronic si in sfera serviciilor prin plati pe baza de carduri, internet si alte sisteme tehnice de plati (videotex,


multicash, telefonul mobil etc). Aceste sisteme tehnice au permis plata de la distanta fara sa mai fie necesara prezenta la ghiseul bancii.

1.3 INSTRUMENTE DE PLATI Instrumenele de plati sunt monedele propriu zise si anumite documentebancare operationale pe suport hartie, magnetic sau electronic, care functioneazape baza unor tehnicii specifice de operare, circuite si securizare in vedereatransferului de fonduri de la ordonator la beneficiar. Aceste instrumente suntemise de banca centrala (moneda efectiva) si bancile comerciale (monedascripturala) cu aprobarea bancii centrale pentru a se asigura o formastandardizata si un continut economic si juridic care sa permita transferul defonduri in deplina siguranta si delimitarea responsabilitatilor participantilor la transferul bancar.Instrumentele de plati se impart in doua mari categorii: instrumente cunumerar si instrumente fara numerar. Instrumentele de plata cu numerar sunt reprezentate prin monedametalica si bancnote (moneda de hartie) si reprezinta cea mai veche forma de circulatie monetara. Instrumentele de plata fara numerar sunt documente standardizatecare contin instructiuni de plata date de platitor bancii sale pentru transferulfondurilor catre banca beneficiarului. Pe baza instrumentului de plata se facinregistrari in conturile partenerilor de la bancile lor care atesta diminuarearespectiv majorarea creantelor monetare asupra bancilor. Instrumentele de plata folosite in tranzactii sunt urmatoarele: ordinul de plata, cambia, cecul, biletul la ordin, cardul. De asemenea, mai sunt unele instructiuni de plata care genereaza transferuri de fonduri ca: debitul direct si platile programate.Orice document de plata contine doua tipuri de informatii: financiare sinonfinanciare. Informatia financiara (monetara sau informatie bani) se refera la suma de bani ce trebuie platita, valuta, scadenta, bancile participante si conturile debitoare si creditoare, numele partilor participante la tranzactie, iar responsabilitatea pentru acuratetea acesteia revine emitentului. Informatia nonfinanciara cuprinde elemente adiacente platii ca scopul acesteia sau anumite instructiuni cu caracter specific. Desi instrumentele de plata difera destul de mult unele de altele in functie de specificul platii, totusi acestea au unele caracteristici comune care permit clasificarea acestora dupa mai multe criterii.(a) Din punct de vedere al obligatiilor juridice create:- instrumente de credit (din initiativa debitorului) – ordinul de plata;- instrumente de debit (din initiativa creditorului) – cecul, cambia,biletul la ordin.(b) Dupa suportul instrumentului:- instrumente pe suport hartie – cecul, ordinul de plata, cambia,biletul la ordin;- instrumente pe suport magnetic – cardul;- instrumente pe suport electronic – ordinul electronic de plata, ceculelectronic.(c) Dupa modul de transmitere:- letric;- automatizat – telex, fax, telefon, retea electronica.(d) Dupa natura juridica a initiatorului:- plati pentru persoane juridice – plati profesionale, institutionale;- plati pentru populatie.


(e) Dupa raportul de timp intre scadenta obligatiei si emitereainstructiunii:- instrumente de plata anticipata;- instrumente de plata neintarziata;- instrumente de plata intarziata.(f) Dupa raportul de spatiu:- plata directa (fata la fata);- plata la distanta.(g) Dupa valoarea platii:- plati de valori mari;- plati de valori mici.

1.4 OPERATIUNI BANCARE DE PLATIOperatiunile bancare sunt determinate de activitatile care se desfasoara incadrul bancii privind relatiile cu clientii. Cele mai multe operatiuni genereaza relatii patrimoniale care determina modificari de sume in conturile clientilor si sunt cunoscute sub denumirea de operatiuni bilantiere (active si pasive), iar celelalte reflecta numai obligatii ale clientelei sau bancii, potential patrimoniale, care nu se inregistreaza in conturile bilantiere si se numesc operatiuni extrabilantiere (de comision, de mandat, garantii, obligatii anticipate, credite neperformante expirate, sume in litigiu aflate la insantele de judecata etc). Operatiunile pasive sunt cele de constituire a resurselor si se refera la:(a) operatiuni de trezorerie si interbancare; (b) operatiuni cu clientela; (c)operatiuni cu titluri de valori; si (d) operatiuni de capital si provizioane.Ponderea cea mai mare, 60%-80% din pasivul bilantier, o detin operatiunile cu clientela (depozitele). Depozitele bancare sunt de doua feluri: la vedere si la termen. Depozitele la vedere sunt constituite din disponibilitatile clientilor aflate in conturile curente din care se pot face plati in orice moment , primesc insa o dobanda destul de redusa. Din punct de vedere al bancii, depozitele la vedere sunt foarte profitabile si politicile bancare pun accent pe atragerea clientilor, in special clienti mari care mentin sume importante in conturi . Depozitele la termen sunt sumele atrase la diverse perioade de la 7 zile la 12 luni si chiar mai mari. In practica bancara cele mai frecvente depozite sunt la 3 si 6 luni si mai putin la 9 si 12 luni si foarte rar peste acest termen. La depozitele la termen de pana la 12 luni se aplica, de regula, dobanda fluctuanta, dar se poate folosi si dobanda fixa, iar la cele peste un an se foloseste mai mult dobanda fixa. Retragerea depozitului inainte de termen duce la pierderea dobanzii pentru depozite la termen si primirea dobanzii pentru depozite la vedere, in acest fel bancile recuperandu-si costurile pentru resursele care trebuie atrase imediat de pe piata. Depozitele le termen cu formele lor derivate reprezinta cea mai importanta sursa atrasa de banci datorita stabilitatii pe perioade determinate, aspect esential pentru trezoreria bancii. Imprumuturi. Bancile comerciale apeleaza pentru imprumuturi la bancacentrala pentru refinantare si la alte banci pentru completarea resurselor, inspecial a celor valutare si pentru asigurarea unor resurse pe termene mai lungi. Imprumuturile de refinantare se fac, de regula, sub forma creditelor lombard in situatiile acute de lichiditate, pe baza unor garantii ferme ca titlurile de valori si pe perioade scurte. In general, imprumuturile de refinantare au o pondere foarte redusa. Imprumuturile de la alte banci se regasesc sub forma imprumuturilor in valuta pe obiect (proiecte) sau a liniilor de credite si se acorda pentru finantarea importurilor. Liniile de credit se deschid pe perioade de pana la un an, dar cu posibilitatea de reinnoire, astfel ca devin finantari pe termen mijlociu.


Titluri de valori. Operatiunile cu titluri de valori reprezinta emisiuni deobligatiuni pe piata interna si internationala in scopul de a atrage resurse, inspecial in valuta. Totodata, prin aceste emisiuni bancile isi verifica atractivitatea pe piata, in mod deosebit pe cele internationale si isi mentin prezenta pe aceste piete pentru noi emisiuni in nume propriu sau al clientilor. Operatiunile active sunt cele de folosire a resurselor si se refera la:operatiuni de trezorerie (operatiuni cu numerar, depozite la banca centrala si la alte banci, conturi de corespondent, credite acordate bancilor), operatiuni cu clientela (credite curente de toate tipurile, credite restante, creante atasate), operatiuni cu titluri si valori imobilizate (active corporale). Operatiunile cu clientela si cele cu titluri detin ponderea principala in totalul activului bilantier. Operatiunile cu numerar reprezinta incasarile si platile in numerar, inlei si valuta, efectuate la cererea clientilor. Circuitul numerarului se desfasoara prin banci care dispun de personal specializat si spatii adecvate – casierii, tezaure, echipamente de numarat, sortat si verificat moneda. Excedentul sau deficitul de numerar in moneda locala se reglementeaza prin banca centrala (in unele tari prin companii specializate), iar in valuta prin bancile din strainatate, in special din Elvetia.

Creditele neguvernamentale (bancare) reprezinta portofoliul cel maiimportant de active pentru o banca comerciala si in acelasi timp formaprincipala de folosire a resurselor. Volumul creditelor acordate de banci incursul unui an este mult mai mare decat soldul acestora la finele anului care apare in bilant.

In ce priveste BRD , la 31 martie 2006 creditele se ridicau la aproape 11 miliarde RON (+57%, an pe an) Performanţele financiare şi comerciale ale BRD - Groupe Société Générale în cursul primului trimestru din 2006, au fost bune, banca înregistrand o creştere a venitului net bancar de 15% faţă de aceeaşi perioadă a anului trecut. La 31 martie 2006 creditele acordate clientelei se ridicau la aproape 11 miliarde RON, în creştere cu 57% în raport cu 31 martie 2005. Creditele acordate clientelei persoane juridice au crescut cu 35% comparativ cu luna martie a anului 2005, iar creditele acordate persoanelor fizice sunt în creştere cu 98%, faţă de aceeaşi perioadă anului precedent.La sfârşitul primului trimestru 2006, creditele pentru persoane fizice reprezentau 44% din totalul creditelor acordate de bancă.Depozitele clientelei la sfârşitul lunii martie 2006 ajung la aproape 15 miliarde RON, în creştere cu 63% comparativ cu anul trecut.Rezultatul brut din exploatare (fără impactul provizioanelor) a ajuns la 177 milioane RON, iar profitul net la 150 milioane RON, în linie cu obiectivele noastre.Rentabilitatea fondurilor proprii (Return on Eâuity) a fost la sfârşitul primului trimestru 2006 de 35%.Potrivit Preşedintelui BRD, Patrick Gelin, "rezultatul obţinut se situează în parametrii prevăzuţi. Banca a continuat să menţină un ritm înalt de creştere pe ambele pieţe importante, cu un accent deosebit pe piaţa de retail, unde a reuşit să îşi păstreze competitivitatea în ciuda unei concurenţe acerbe. În perioada următoare, BRD îşi va continua politica de dezvoltare atât în ceea ce priveşte gama de produse şi servicii, în care va continua integrarea unor produse inovante pentru piaţa românească, cât şi reţeaua sa de unităţi." BRD - Groupe Société Générale avea, la sfârşitul lunii martie 2006, o reţea de peste 360 agenţii bancare, şi peste 1,8 milioane clienţi persoane fizice şi juridice.


Cifre Cheie realizate de BRD in ultimii 5 ani

Venit Net Bancar (Milioane RON) Fonduri Proprii (Milioane RON)

Rezultat Net (Milioane RON) Rentabilitatea Fondurilor Proprii (ROE) (%)


Rezultat Brut din Exploatare (Milioane RON)

Creditele guvernamentale (titluri de valori) se acorda de banci in bazabonurilor de tezaur sau a obligatiunilor emise de entitatile guvernamentale care sunt purtatoare de dobanda. Acestea sunt pe termen scurt sau mijlociu si se pot valorifica pe piata secundara pentru obtinerea de lichiditati.


Portofoliul de titluri al bancilor se poate constitui prin scontareacambiilor, primirea titlurilor in garantie pentru creditele acordate, achizitionarea titlurilor de pe piata de capital. Titlurile, cu exceptia celor guvernamentale, detin o pondere destul de scazuta in activul bancilor comerciale.

1.5 CONTURILE BANCARE Relatiile care se stabilesc intre banci si clientii acestora, materializate in

operatiunile bancare, se reflecta in sistemul conturilor bancare si intr-o forma agregata in bilantul contabil al acestor institutii. Contul bancar este un mecanism de constituire a resurselor si de stingere a obligatiilor clientilor in procesul economic, a reflectarii circuitelor in sistemele de plati si compensari, a relatiilor cu diverse entitati pe plan national si international. Principala utilizare a conturilor este aceea de inregistrare, la un anumit moment, prin inscrierea unei sume intr-o parte a contului si la un alt moment in cealalta parte a contului.Aceste operatiuni asigura circulatia informatiei cu un anumit scop, acela de areflecta decizia titularului de cont. Cele doua parti ale conturilor bancarereflecta drepturi (creante) si obligatii (datorii) ale titularului de cont si suntdenumite in contabilitate debit si credit. In orice moment, sumele cumulate (totalul) din debitul si creditul contului se pot compensa si rezulta un sold care reflecta pozitia patrimoniala,adica volumul de creante sau obligatii ale titularului. Deci, contul bancar reflecta tipul comertului cu bani efectuat de banca, din care rezulta drepturile si obligatiile bancii fata de client. Conturile care se pot deschide clientilor se pot grupa in trei maricategorii: conturi curente, conturi de depozite si conturi de imprumut. Conturile curente se deschid clientilor pentru inregistrarea operatiunilorcurente de incasari si plati in numerar, transferul fondurilor intre bancileclientilor care reprezinta incasari si plati, constituirea si retragerea depozitelor, diverse servicii prestate pentru populatie si agentii economici. Contul curent functioneaza pe baza a doua principii: (a) asigurarea permanenta a disponibilitatilor, adica a soldului creditor si (b)capacitatea juridica a titularului de a dispune de plati in proportia in care activele din cont sunt libere de gaj sau alte obligatii dispuse de autoritatea publica. Deschiderea conturilor curente. Pentru a functiona, conturile curentetrebuie mai intai deschise, moment in care se stabilesc primele relatii de lucru cu clientii. Deschiderea contului curent incepe cu incheierea conventiei intre banca si client cu privire la drepturile si obligatiile partilor si la acceptarea regulilor de lucru ale bancii. Banca nu este obligata sa accepte orice client si nu este prudent sa deschida un cont daca informatiile cu privire la bonitatea clientului, natura activitatii si comportamentul acestuia nu satisfac cerintele bancii. Selectarea clientilor este o practica nu numai necesara dar mentine increderea celorlalti clienti inserioazitatea bancii. Conturile de depozit. Investitiile financiare ale clientilor facute la bancicu scop de fructificare a capitalului sunt cunoscute sub numele de depozitebancare la termen si se inregistreaza in conturi de depozite. Contul de depozit este un cont de pasiv care se crediteaza cu sumele constituite ca depozite si se debiteaza cu cele iesite din cont la lichidarea depozitului. Depozitele pot fi in lei si valuta si se constituie in baza unei conventii scrise intre banca si client in care se prevad suma, perioada si dobanda, inclusiv modalitatea de plata a acesteia.Conturile de imprumut reflecta obligatiile clientilor fata de banca si sedebiteaza cu valoarea creditelor trase, creditandu-se cu sumele rambursate.Toate conturile de imprumut functioneaza prin intermediul contului curent,


respectiv cu sumele trase din credit se alimenteaza contul curent din care se fac apoi platile si invers din sumele disponibile in contul curent se ramburseaza creditele din contul de credite si se platesc dobanzile si comisioanele datorate bancii. Conturile de imprumut corespund tipurilor de credite folosite de banca.Dobanda este de regula fluctuanta si depinde de nivelul pietei, calitateaclientului di perioada de creditare. Inchiderea conturilor se face din dispoztia clientilor, din actul de vointala bancii sau din motive independente de vointa partilor. Daca inchidereacontului vine din initiativa clientului, banca solicita acestuia restituireacarnetului de cecuri, stabileste cecurile in circulatie si fondurile disponibilepentru asigurarea platii, iar soldul ramas il restituie clientului in numerar sauprin transfer la alta banca. Motivele mentionate de client trebuie analizate cuatentie daca se refera la calitatea produselor si serviciilor bancii pentru luarea masurilor care se impun. Inchiderea contului din actul de vointa al bancii poate avea loc in urmatoarele situatii: contul a devenit inactiv o perioada mai lunga de timp (peste 6 luni) iar in cazul in care banca nu poate intra in legatura cu clientul pentru a restitui soldul, suma se trece intr-un cont intern de conturi inactive si ramane la dispozitia clientului;

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE IN CADRUL B.R.D. - GROUPE SOCIÉTÉ GÉNÉRALE

În fiecare unitate a băncii, se va înfinţa un registru unic de evidenţa a contractelor de credit pentru persoane fizice, care să cuprindă : numărul curent, care va fi numarul contractului de credit, data încheierii contractului, valoarea creditului aprobat, obiectul creditului.

Contractul de credit se întocmeşte în trei exemplare, a caror destinaţie este urmatoarea:

-un exemplar împreună cu originalul garanţiilor şi poliţelor de asigurare, se

păstrează la conducerea unitaţii într-un fişet special cu această

destinaţie;

-un exemplar se predă împrumutatului care va semna de primire pe

exemplarul bancii;

-un exemplar se păstreaza în dosarul clientului de la compartimentul de

credite.

Contractul de credit se semnează de reprezentanţii autorizaţi ai băncii, iar în cazul creditelor garantate cu garanţii imobiliare şi de consilierul juridic.

Categorii de credite, durate de creditare şi clienţii bănciiBanca acordă potrivit prevederilor din Legea bancară nr.58/1998, clienţilor săi,

persoane fizice, credite în lei sau devize ( EUR, USD), pe termen scurt, mediu şi lung,

care după natura lor, pot fi:


I.1.1. Credite de consum(a) Credite pentru nevoi personale ( Expresso, Expresso Dublu );

(b) Credite pentru nevoi personale nominalizate (vacanţe

studii, tratamente medicale,turism) ;

(c) Credite pentru cumpărări de bunuri de folosinţă îndelungată

(d) Credite pentru autoturisme;

(e) Credite pe card Visa Classic;

I.1.2. Credite autonet(a) Credite pentru autovehicule Dacia-Renault;

(b) Credite Moderato

I.1.3. Credite consum fară scoring(a) Credite pentru nevoi temporare;

(b) Credite pe carduri Maestro , Mastercard Gold

I.2. Credite imobiliare(a) Credite pentru construcţia, terminarea, modernizare de locuinţe şi

case de vacanţă;

(b) Credite pentru cumpărări de locuinţe şi case de vacanţă ;

(c) Credite pentru cumpărarea, construirea de birouri,restaurante , clinici

private, spaţii comerciale ;

(d) Credite pentru finantarea proiectelor de constructie si cumpărarea unui imobil

Principalele caracteristici generale ale creditelor pentru persoane fizice cuprind

următoarele :

Creditele se acordă persoanelor fizice rezidente , cu vârste cuprinse

intre 18-65 ani cu capacitate de rambursare a creditului.

In functie de tipul creditului , creditele au ca obiect achiziţionarea de

autovehicule, finanţarea cheltuielilor planificate sau neprevăzute, cumpărare ,

modernizare locuinţe, finanţarea invăţamântului, etc.

Creditele se acordă in lei sau valută in funcţie de cerintele clientului

iar perioada de creditare este de pină la 20 ani si este stabilită de către client in rate

lunare egale sau descrescatoare.

Mărimea creditelor acordate sunt stabilite in funcţie de posibilităţile


de rambursare a fiecarui solicitant.

Documentaţia care stă la baza contractului de credit trebuie să

cuprindă următoarele elemente:

act de identitate solicitant soţ/soţie ;

declaraţia privind angajamentele de plată si litigiile cu terţii ;

documentele care atestă veniturile ;

documente pentru girant dacă este cazul ;

acte de proprietate a imobilului care constituie garantia creditelor.

Garantarea creditelor de către populaţie se realizează prin : giranţi platitori,

ipoteci, gajuri, depozite colaterale.

Creditele acordate prin intermediul cardurilor au o caracteristică deosebită si

anume aceea că pot funcţiona sub forma unei linii de credit pe o anumita perioada de

timp.

Credite pentru procurare de bunuri de folosinţă îndelungatăAcest tip de credit se acordă pentru cumpărarea de bunuri de folosinţă

îndelungată de la societăţi comerciale autorizate să le comercializeze şi care au

încheiat cu BRD- Groupe Société Générale o convenţie de decontare a acestor

bunuri.

Creditele se pot acorda pe o perioadă de 48 luni, în funcţie de valoarea

bunurilor care se cumpară.

Beneficiarii de credite sunt persoane fizice, salariaţi şi pensionari.

Documentele necesare obţinerii creditului pentru procurare de bunuri de

folosinţă îndelungată sunt urmatoarele:

Documente care să ateste veniturile solicitantului creditului şi al

garanţiilor/giranţilor;

Factura (proformă) emisă de firma furnizoare a produselor pe care clientul

doreşte sa le achiziţioneze din credit;

La stabilirea nivelului creditului se va avea în vedere preţul de comercializare

a bunurilor care se cumpară conform facturii (proforme) .

Analiza în vederea stabilirii nivelului creditului în funcţie de capacitatea de

plată a solicitantului şi a giranţilor se realizează pe baza documentelor care atestă

veniturile lunare ale acestora. Se va avea în vedere ca suma lunară de plată să nu


depaşească 50% din venitul net al solicitantului de credit, respectiv din venitul net al

girantului/giranţilor.

Creditul se poate acorda după prezentarea unor forme de garanţii,

independente sau cumulative, care să fie acoperitoare, şi anume:

Solicitarea a minim un girant, care nu poate fi soţul (soţia) solicitantului

(solicitantei). Rata şi dobândă aferente primei luni de creditare vor fi acoperite

de 50% din venitul net al girantului / giranţilor.

Depozitele la termen, constiuie la unitatea BRD- Groupe Société Générale

prin care se garantează creditul acordat şi dobânda aferentă.

Virarea către firma furnizoare a creditului şi după caz a avansului depus

anterior de către cumpărator, se face numai pe baza ordinului de plată semnat de

acesta.Creditul împreună cu dobânda se rambursează lunar în suma fixă sau

variabilă de titularul de credite. În cazul când clientul nu are posibilitatea achitării

unei rate constante din credit şi plăţii dobânzii calculate la soldul creditului, se poate

conveni cu clientul ca rambursarea creditului şi plata dobânzii să se facă lunar în

sumă fixă.

Pentru neplata la scadenţă a unei rate lunare, banca este în drept să

procedeze la reţinerea acesteia de la giranţi, sau să apeleze la depozitul cu care s-a

garantat creditul, dupa caz. În situaţia în care convenţia încheiată cu societatea

comercială prevede obligaţia acesteia de a achita băncii ratele neachitate de

debitori, se va urmări recuperarea imediată a sumelor datorate din contul societăţii

comerciale.

Solicitantul creditului are obligaţia de a utiliza creditul numai în scopul pentru care a

fost acordat de bancă, respectiv cumpararea de bunuri de folosinţă îndelungată.

1.6 CARDUL BANCAR

Prin Regulamentul nr. 4/2002 al BNR, cardul este definit ca uninstrument de plata electronica, respectiv un suport de informatie


standardizat, securizat si individualizat, care permite detinatorului sau sa utilizeze disponibilitatile banesti proprii dintr-un cont deschis pe numele sau la emitentul cardului ori sa utilizeze o linie de credit, in limita unui plafon stabilit in prealabil .

Cardul este o inovatie revolutionara care a putut fi aplicata datoritaprogreselor deosebite in domeniile informatic si electronic in masura sa faciliteze schimbul de fonduri prin tehnici electronice intre partenerii de tranzactii prin intermediul bancilor.

Maestro

Card de debit Maestro in lei, utilizabil atât în Romania cât şi în străinatate pentru efectuarea de plăţi la comercianţii acceptanţi care afişează sigla şi/sau , retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat BRD sau al oricărei alte bănci comerciale care afişează sigla şi/sau Dacă eşti angajatul unei companii cu care BRD a încheiat o convenţie de plată a salariilor pe card poţi beneficia de o descoperire autorizată de cont de până la 3 salarii nete.

Utilizand Maestro beneficiezi de :

Independenţă şi libertate de mişcarePoţi utiliza cardul Maestro în orice moment, în condiţii de maximă siguranţă, pentru plata cumpărăturilor oriunde in lume, fără a mai fi nevoit să îţi procuri din timp valuta necesară.

Un plus de siguranţăÎn caz de pierdere/furt a cardului poţi apela, indiferent de oră serviciul de asistenţă telefonică - Vocalis, iar banii din contul tău vor fi in siguranţă. Mai mult chiar, optând pentru asigurarea Confort eşti despăgubit în cazul pierderii/furtului cardului şi eşti scutit de cheltuielile pentru refacerea acestuia, a documentelor de identitate şi/sau a cheilor pierdute/furate odată cu cardul.

O gamă largă de servicii opţionale ataşate:- acces permanent la conturile deschise la BRD, direct de pe telefonul mobil conectat la reţeaua Orange sau prin intermediul unui calculator conectat la internet- efectuarea de viramente între conturi prin serviciile de mobile banking (Mobilis), internet banking (BRD-NET) sau direct prin telefon, apelând serviciul Vocalis- efectuarea plăţii serviciilor de telefonie: Orange, Vodafone şi Romtelecom la orice


bancomat BRD din ţară şi la comercianţii care afiseaza sigla - achitarea facturilor de utilităţi prin debitarea directă a contului- încasarea prin card, la cerere, a dobânzilor pentru depozitele BRD în lei cu plata lunară a dobănzii- rambursarea automată a creditului tău de la BRD, optând pentru prelevarea automată a acestora din cont

Visa Classic RON

Cu cardul de credit internaţional Visa Classic în lei ai acces în orice moment la o rezervă de lichidităţi pe care o poţi utiliza în mai mult de 150 de ţări, la peste 20 milioane de

magazine, 820.000 de bancomate şi 410.000 de bănci care afişează sigla

În plus, la BRD poţi afla limita de credit care ţi se acordă în doar câteva minute. Valoarea creditului este determinată în funcţie de resursele tale şi are rolul de a-ţi acoperi cheltuielile în ritmul care îţi convine.

Independenţă şi libertate de mişcarePoţi utiliza cardul Visa Classic în lei în orice moment pentru plata cumpărăturilor oriunde în lume, fără a mai fi nevoit să îţi procuri din timp valuta necesară. Un plus de siguranţăÎn caz de pierdere/furt a cardului poţi apela, indiferent de oră serviciul de asistenţă telefonică - Vocalis, iar banii din contul tău vor fi în siguranţă. Mai mult chiar, optând pentru asigurarea Confort eşti despăgubit în cazul pierderii/furtului cardului şi eşti scutit de cheltuielile pentru refacerea acestuia, a documentelor de identitate şi/sau a cheilor pierdute/furate odată cu cardul.

Un întreg pachet de servicii GRATUITE!

- asigurare medicală obligatorie în cazul călătoriilor în străinătate, care acoperă cheltuielile medicale de urgenţă (tratament, spitalizare, medicamente) - asigurare în caz de accident pe parcursul deplasărilor, în România sau în străinătate, cu mijloace de transport public (avion, tren) - asistenţă voiaj : asistenţă medicală, transport medical de urgenţă, repatriere medicală după spitalizare sau tratament

Accesul la aceste servicii este posibil prin simpla utilizare a cardului pentru achitarea contravalorii cheltuielilor de calatorie.


La aceste servicii ai acces 24h/24, apelând numarul de telefon specificat pe voucher-ul de asigurare pe care îl vei primi odata cu cardul. Voucher-ul va atesta detinerea de catre posesorul cardului a respectivelor asigurari Servicii de urgenţă în străinătate: asistenţă telefonică privind utilizarea cardului, înlocuirea în 48 de ore a cardului pierdut sau furat şi primirea unui avans de numerar în regim de urgenţă, prin intermediul centrului specializat Visa

Reduceri pentru rezervările făcute în cadrul unor lanţuri hoteliere din străinătate (5-10 % reducere în reţeaua de hoteluri Le Meridien - 150 hoteluri în 55 ţări şi Starwood - Sheraton, Four Points , Westin , St.RegisW Hotels , The Luxury Collection O gamă largă de servicii opţionale ataşate:- acces permanent la conturile deschise la BRD, direct de pe telefonul mobil conectat la reţeaua Orange sau prin intermediul unui calculator conectat la internet- efectuarea de viramente între conturi prin serviciile de mobile banking (Mobilis), internet banking (BRD-NET) sau direct prin telefon, apelând serviciul Vocalis- efectuarea plăţii serviciilor de telefonie: Orange, Vodafone şi Romtelecom la orice bancomat BRD din ţară şi la comercianţii care afisează - achitarea facturilor de utilităţi prin debitarea directă a contului- încasarea prin card, la cerere, a dobânzilor pentru depozitele BRD în lei cu plata lunară a dobânzii- rambursarea automată a creditului tău de la BRD, optând pentru prelevarea automată a acestora din cont

Vocalis - mai mult decat un serviciu de asistenţă telefonică la dispoziţia taPentru informaţii suplimentare privind cardul tău sau efectuarea de operaţiuni, poţi apela serviciul de asistenţă telefonică Vocalis la 0800 803 803 (număr TelVerde gratuit în reţeaua Romtelecom) sau 021 - 302 61 61, de luni până duminică, între orele 8:00 - 22:00

MASTERCARD STANDARD EUR

Independenţă şi libertate de mişcareMastercard Standard în EUR se adaptează perfect nevoilor tale putând fi utilizat în orice moment, pentru plata cumpărăturilor oriunde te-ai afla. Un plus de siguranţăÎn caz de pierdere/furt a cardului poţi apela, indiferent de oră serviciul de asistenţă telefonică - Vocalis, iar banii din contul tău vor fi în siguranţă. Mai mult chiar, optând pentru asigurarea Confort eşti despăgubit în cazul pierderii/furtului cardului şi eşti scutit de cheltuielile pentru refacerea acestuia, a documentelor de identitate şi/sau a cheilor pierdute/furate odată cu cardul.

Un întreg pachet de servicii GRATUITE!- asigurare medicală obligatorie în cazul călătoriilor în străinătate, care acoperă cheltuielile medicale de urgenţă (tratament, spitalizare, medicamente)- asigurare în caz de accident pe parcursul deplasărilor, în România sau în străinătate, cu mijloace de transport public (avion, tren)


http://www.starwoodhotels.com/luxury/index.html

http://www.starwoodhotels.com/whotels/index.html

http://www.starwoodhotels.com/stregis/index.html

http://www.starwoodhotels.com/westin/index.html

http://www.starwoodhotels.com/fourpoints/index.html

http://www.starwoodhotels.com/sheraton/index.html

- asistenţă voiaj : asistenţă medicală, transport medical de urgenţă, repatriere medicală după spitalizare sau tratament Servicii de urgenţă în străinătate: asistenţă telefonică privind utilizarea cardului, înlocuirea în 48 de ore a cardului pierdut sau furat şi primirea unui avans de numerar în regim de urgenţă, prin intermediul centrului specializat Mastercard

Reduceri pentru rezervările făcute în cadrul unor lanţuri hoteliere din străinătate (5-10 % reducere în reţeaua de hoteluri Le Meridien - 150 hoteluri în 55 ţări şi Starwood - Sheraton , Four Points , Westin , St.Regis , W Hotels , The Luxury Collection

O gamă largă de servicii opţionale ataşate:- acces permanent la conturile deschise la BRD, direct de pe telefonul mobil conectat la reţeaua Orange sau prin intermediul unui calculator conectat la internet- efectuarea de viramente între conturi prin serviciile de mobile banking (Mobilis), internet banking (BRD-NET) sau direct prin telefon, apelând serviciul Vocalis- efectuarea plăţii serviciilor de telefonie: Orange, Vodafone şi Romtelecom la orice bancomat BRD din ţară şi la comercianţii care afişează - achitarea facturilor de utilităţi prin debitarea directă a contului- încasarea prin card, la cerere, a dobânzilor pentru depozitele BRD în lei cu plata lunară a dobânzii- rambursarea automată a creditului tău de la BRD, optând pentru prelevarea automata a acestora din cont

Vocalis - mai mult decât un serviciu de asistenţă telefonică la dispoziţia taPentru informaţii suplimentare privind cardul tău sau efectuarea de operaţiuni, poţi apela serviciul de asistenţă telefonică Vocalis la 0800 803 803 (număr TelVerde gratuit în reţeaua Romtelecom) sau 021 - 302 61 61, de luni până duminică, între orele 8:00 - 22:00.

Vivere




http://www.starwoodhotels.com/whotels/index.html

http://www.starwoodhotels.com/stregis/index.html

http://www.starwoodhotels.com/westin/index.html

http://www.starwoodhotels.com/fourpoints/index.html

http://www.starwoodhotels.com/sheraton/index.html

VIVERE este un card de credit în lei, emis sub sigla MasterCard, cu utilizare naţională şi internaţională destinat persoanelor fizice.

Cardul VIVERE îţi oferă o linie de credit cuprinsă între 800 - 20.000 RON la care poţi avea acces în funcţie de resursele financiare proprii.La creditul utilizat pentru plata cumpărăturilor efectuate cu cardul VIVERE la comercianţi ai o perioadă cuprinsă între 25 - 55 de zile în care să-l rambursezi fără a plăti dobânda.Rambursezi în ritmul tău. Poţi opta pentru rambursări minime lunare, ceea ce te face să te simţi întotdeauna confortabil.

Foloseşti fără nici o grijă cardul VIVERE la cumpărături oriunde ai fi, deoarece ai COMISION 0% pentru orice tranzacţie efectuată la comercianţii din întreaga lume. asigurare medicală obligatorie în cazul călătoriilor în străinătate, care acoperă cheltuielile medicale de urgenţă (tratament, spitalizare, medicamente)

asigurare în caz de accident pe parcursul deplasărilor, în Romania sau în străinătate, cu mijloace de transport public (avion, tren)

asistenţă voiaj : asistenţă medicală, transport medical de urgenţă, repatriere medicală după spitalizare sau tratament. Accesul la aceste servicii este posibil prin simpla utilizare a cardului pentru achitarea contravalorii cheltuielilor de călătorie. La aceste servicii ai acces 24 de ore din 24, apelând numărul de telefon specificat pe voucher-ul de asigurare pe care îl vei primi odată cu cardul. Voucher-ul va atesta deţinerea de către posesorul cardului a respectivelor asigurări

asigurare specială de viaţă care acoperă riscul de deces, invaliditate totală sau permanentă precum şi incapacitate totală sau permanentă de muncă

servicii de urgenţă în străinătate: asistenţă telefonică privind utilizarea cardului, înlocuirea în 48 de ore a cardului pierdut sau furat şi primirea unui avans de numerar în regim de urgenţă, prin intermediul centrului specializat MasterCard

OPERATIUNI DE RETRAGERE DE NUMERAR

Pentru retragerile de numerar cu carduri se folosesc echipamente


electromecanice, echipamente de transmisie (relee) si softuri informatice care asigura circulatia informatiei-bani si eliberarea numerarului. Echipamentele electromecanice sunt automatele programabile ATM (Automated Teller Machine), CD (Cash Dispencer) si automatele de schimb valutar, iar releele sunt echipamente de tip modem. Automatul bancar ATM este un echipament pentru eliberarea de numerar sub forma de bancnote, precum si transferuri de fonduri pentru plati de servicii, furnizarea unor informatii de cont si consultanta bancara. Din punct de vedere fizic, ATM-ul este un seif blindat care are in interior un numar de 10-12 casete cu bancnote, un mecanism de numarare si altul de preluare a bancnotelor si de transport care sunt actionate electronic, precum si un echipament de blocareconectat la sistemul de alarmare al utilizatorului. In exterior, ATM-ul dispune de un ecran pentru afisarea instructiunilor de lucru, o fanta pentru introducerea cartii de plata in vederea transmiterii informatiilor la centrul informatic al bancii si primirii raspunsului, o tastatura pentru suma de bani solicitata sau plata serviciilor si o fanta cu un sertar pentru eliberarea numerarului. Echipamentul de transmisie se afla la unitatea bancara care deserveste ATM-ul prin care se transmit si se primesc informatiile la si de la centrul informatic de la centrala bancii comerciale. La primirea informatiei privind golirea casetelor, acestea se inlocuiesc de personalul autorizat ca casete cu bancnote iar cele goale se transporta la centrul de procesare al bancii. Pentru fiecare tip de operatiune (eliberare de numerar, plata pentrufiecare fel de serviciu sau de informatie) se folosesc softuri specifice existente la centrul informatic care comanda succesiunea operatiunilor. Fluxul operational pentru eliberarea numerarului este urmatorul:- introducerea cartii de plata in nisa pentru carduri;- tastarea PIN-ului (se admite numai o singura greseala de tastare la a douagreseala cardul se retine de ATM);- tastrea sumei dorite care nu trebuie sa depaseasca limita prevazuta inconventie;- eliberarea numerarului si debitarea contului personal de card;- eliberarea chitantei;- restituirea cartii de plata. In ce priveste operatiunile de plata sau informatii de cont, acestea seregasesc in meniul care se afiseaza pe ecran, dintre care cele mai frecvente se refera la:- plata facturilor pentru servicii ca telefon, electricitate, gaze etc;- rambursarea ratelor de credite, plata dobanzilor, comisioanelor etc;- obtinerea de extrase de cont si alte informatii de cont;- obtinerea unor informatii fonanciare de piata (dobnazi la depozite,credite, titluri sau alte valori mobiliare);- operatiuni de cash management.In toate cazurile se introduc prin tastare datele solicitate de meniul ales si seastepta confirmarea tranzactiei. In unele cazuri pot apare mai multe variante si atunci trebuie sa se opteze pentru una dintre ele. In final, aparatul elibereaza o chitanta privind operatia efectuata si returneaza cartea de plata.

Pentru retragerile de numerar la ATM, calculul dobanzii se realizeaza incepand cu data operatiunii pana la rambursarea creditului

utilizat.


In cazul utilizarii limitei de credit sub forma platilor efectuate la comerciantii acceptanti prin intermediul cardului VIVERE,

clientul beneficiaza de o perioada de gratie intre 25 si 55 de zile, in functie de data efectuarii platilor la comercianti in cadrul unui

ciclu de tranzactionare (de regula luna calendaristica).

In cazul rambursarii integrale a platilor efectuate la comercianti in cadrul perioadei de gratie, clientul nu va trebui sa plateasca

dobanda aferenta sumei utilizate din limita de credit pentru platile la comercianti.Daca alimentarea efectuata de client nu acopera in intregime valoarea

platilor efectuate la comercianti, pentru diferenta neachitata se va calcula dobanda incepand cu prima zi a lunii imediat urmatoare celei in

care s-au efectuat aceste plati.

Rambursare minima = dobanda + prima lunara de asigurare + capitalul restituit

Suma lunara de plata = Rambursare minima + comisioane aferente utilizarii cardului

Prima de asigurare lunara = 0.13 % x soldul purtator de dobanda (utilizare curenta)

calculat in ultima zi a lunii in curs.

Limite zilnice de utilizare a cardurilor BRD

PRODUSCASH SALES TOTAL

NR VALOARE* NR VALOARE* NR VALOARE*

MBE 10 5,000 15 8,000 20 10,500

MCE 10 5,000 15 8,000 20 10,500

MGE 15 10,000 20 20,000 28 25,000

CIR 6 3,000 - - 6 3,000

MAE 15 20,000 15 20,000 24 32,000

MCG 15 36,000 20 72,000 28 90,000

VBD 10 20,000 15 25,000 20 36,000

VCD 10 20,000 15 20,000 20 32,000

VED/CARD 10 10 10,000 10 10,000 15 15,000

VSC 10 10,000 15 15,000 20 20,000

VBI 6 6,000 15 9,000 18 12,000


TARIFE SI COMISIOANE CARDURI PERSOANE FIZICE

BRD-ISIC, VCD, VCIMasterCard STANDARD EURO – MasterCard GOLD RON – MasterCard GOLD EURO

Nr.crt Tipuri de comisioane si dobanziMasterCard

VIVEREMAESTRO Conventii

MAESTRO Particulari VISA ELECTRON CARDUL 10 OBSERVATII

1 Deschidere cont SV - GRATUIT GRATUIT GRATUIT GRATUIT2 Emitere 10 RON GRATUIT 5,5 RON GRATUIT GRATUIT

3 Reinnoire 10 RON GRATUIT 5,5 RON GRATUIT GRATUIT

4 Administrare cont 4 RON/luna 7 RON 8 RON 7 RON GRATUIT5 Inlocuire card ROMANIA 10 RON 6 RON 6 RON 6 RON 6 RON6 Inlocuire card STRAINATATE -7 Refuz plata nejustificat 6 RON 6 RON 6 RON 6 RON 6 RON8 Extras cont lunar GRATUIT GRATUIT GRATUIT GRATUIT GRATUIT

9 Extras cont suplimentar(la solicitarea clientului) 7 RON / pe ciclu de facturare

0.15 EUR(echiv. in valuta

contului)


contului)


contului)

0.15 EUR(echiv. in

valuta contului)

10Istoric cont la solicitarea clientului :< 3 luni> 3 luni

- 3 EUR/cont5 EUR/cont

3 EUR/cont5 EUR/cont



11 Actualizare limita credit 10 RON (dupa 6 luni) - - -

12 Sold ATM - 0.15 EUR 0.15 EUR 0.15 EUR GRATUIT13 Sold Vocalis/Mobilis/POS GRATUIT 0.15 EUR 0.15 EUR 0.15 EUR 0.15 EUR Pt POS nu se percepe inca,motiv tehnic14 Lista 10 operatiuni ATM - GRATUIT GRATUIT GRATUIT GRATUIT

15 Schimbare pin ATM 5 RON(deblocare card PIN 3 RON) GRATUIT NU NU NU

16 Plata factura CONNEX/ORANGE - GRATUIT GRATUIT GRATUIT GRATUIT17 Inchidere cont SV - GRATUIT GRATUIT GRATUIT GRATUIT

OPERATIUNI

18 Retrageri ATM BRD 2 RON 0.20% 0.20% 0.20% 0.20% Retrageri numai in lei19 Retrageri ghiseu BRD NU 0.20% 0.20% 0.20% 0.20% Retrageri in lei si valuta20 Retrageri ATM alte banci 4 RON 0.50% + 2,5 RON 0.50% + 2,5 RON 0.50% + 2,5 RON 0.50% + 2,5

http://webserver2/COMISIOANE%20SI%20DOBANZI%20-%20PF%20&%20PJ%20-FISIERE/Tabel%20comisioane%20carduri_2.htm#card2

http://webserver2/COMISIOANE%20SI%20DOBANZI%20-%20PF%20&%20PJ%20-FISIERE/Tabel%20comisioane%20carduri_2.htm#card1

RON

21 Retrageri ghiseu alte banci NU 0.50% + 2,5 RON 0.50% + 2,5 RON 0.50% + 2,5 RON 0.50% + 2,5 RON Retrageri in lei si valuta

22 Retrageri ATM strainatate 15 RON 1% min 3 USD 1% min 3 USD NU NU Retragere in moneda locala

23 Retrageri ghiseu strainatate NU 1% + 3 USD 1% + 3 USD NU NU Retragere in moneda locala24 Retrageri urgenta strainatate - NU NU NU NU25 Plata comerciant ROM GRATUIT GRATUIT GRATUIT GRATUIT GRATUIT26 Plata comerciant strainatate GRATUIT GRATUIT GRATUIT NU NU

27Conversie valutara pentru tranzactii efectuate utilizand terminalele altor banci (UON)

2% 2% 2% NU NUComision aplicabil in cazul tranzactiilor efectuate in alta valuta decat cea a contului curent

28 Dobanda la disponibilitati - 0.25% 0.25% 0.25% 0.25%

29 Dobanda perceputa creditului utilizat 27% 19% - 25% - - -

30 Dobanda penalizatoare la credit restant

Dob. Stand. +10 p.p.

31 Comision de asigurare lunara la soldul debitor 0.13%

32 Neplata rambursarii minime *** ***Procentual calculate la valoarea rambursarii minime

Persoanele fizice clienti BRD pot ridica valuta sub forma de numerar in limita disponibilului din cont.

La solicitarea efectuarii unor asfel de operatiuni, unitatile bancii vor proceda astfel :- se identifica clientul pe baza actului de identitate ;- se verifica fizionomia persoanei cu cea din actul de identitate;- se compara varsta persoanei cu cea din actul de identitate;- nu se iau in considerare acte de identitate deteriorate sau expirate;- se verifica ca documentele sa fie semnate de titularii de cont/imputernicitii la cont si se aplica procedura de lucru aprobata pentru ridicarea de numerar ;


Pentru ridicari de valuta ce depasesc limita maxima de 10.000 EURse solicita completarea fisei privind identitatea beneficiarului real .

Pentru retrageri de sume in valuta, in numerar, care dau nastere la suspiciuni, se solicita clientilor informatiile necesare clarificarii precum si orice document justificativ considerat necesar in vederea efectuarii operatiunii. In aceasta situatie se fotocopiaza documentele originale pe care le restituie clientului si pastreaza pentru banca fotocopiile, la dosarul clientului. Personalul bancar cu atributii in efectuarea acestor operatiuni si care au identificat clientul au obligatia de a pastra copii de pe documente ca dovada de identificare pentru o perioada de 5 ani incepand cu data cand se incheie relatia cu clientul. Unitatile bancii solicita clientilor sai persoane fizice informatiile necesare si orice document justificativ pe care-l considera necesar in vederea efectuarii operatiunii - operatorul de ghiseu genereaza in sistem informatic formularul de depunere numerar;- urmareste reflectarea corecta a operatiunii in extrasul clientului la care anexeaza documentele justificative;- urmareste bonificarea corecta a dobanzii conform nivelului de dobanda comunicat de Directia Trezorerie.–Documentele se vor pastra intr-o forma care poate fi folosita ca mijloc de proba in justitie pentru o perioada de 5 ani de la efectuarea fiecarei tranzactii, dupa care vor fi predate Serviciului Supraveghere Operatiuni Bancare pentru arhivare. Operatiunile de depunere / ridicare numerar se vor desfasura numai in conformitate cu dispozitiile programului BRD privind cunoasterea clientelei , prevenirea spalarii banilor si prevenirea utilizarii bancii pentru finantarea actelor de terorism.

1.Resposabilul gestiune numerar asigura :-alimentarea casei operative din casa de circulatie ;-deschiderea sesiunilor de lucru /teller si alimentarea unui operator ghiseu desemnat de la toate unitatile atasate.Operatorul desemnat va alimenta ceilalti operatori ghiseu din cadrul unitatii respective.

2. Persoanele imputernicite sa deschida /inchida tezaurul :-responsabilul gestiune numerar si Directorul financiar /economic (sau in lipsa acestuia controlorul de gestiune) - pentru Grupuri BRD si-unul din operatorii (responsabil) si Directorul unitatii – pentru restul entitatilor :

-deschiderea tezaurului conform procedurilor in vigoare si distribuirea numerarului fiecarui operator de numerar -verificarea situatiei casei operative /operator si alimentarea cu numerar a fiecarui operator

3. Operatorul ghiseu asigura :- verificarea numerarului primit la deschiderea zilei operative si corespondenta cu alimentarea efectuata in aplicatia informatica;- efectueaza introducerea operatiunilor de incasari/plati in aplicatia informatica cu defalcarea monetarului aferent pe cupiuri ;

- asigura si semnarea formularelor de depunere/ridicare numerar prevazute de procedurile in vigoare ;- verifica numerarul in sold pe tipuri de devize si pe cupiuri ;- verificarea si listarea situatiei casei operative ;- listarea si verificarea operatiunilor cuprinse in jurnalele de casa- asigura concordanta intre soldul faptic si scriptic aferent sfirsitului de zi/cupiuri si transmitereaea acestuia persoanei responsabile desemnata sa asigure operatiunile de reconciliere si inchidere a zilei (in mod sistematic o alta persoana).

4.Persoana responsabila desemnata:-verifica soldul scriptic total /cupiuri si il compara cu necesarul preliminat pentru ziua urmatoare ; -La nivelul Grupului se intocmeste si se remite Centrului regional la care este arondat situatia necesarului de alimentat/sau a excedentului de depus pentru ziua urmatoare - conform anexa 6 ; Devize (EUR, USD,etc) si LEI (RON si ROL)-stabileste in cadrul necesarului total preliminat , necesarul/ operator ghiseu ; -asigura comasarea fractiilor,verificarea impachetarea si marcarea pachetelor in vederea redistribuirii operative a excedentului si evitarii imobilizarilor.

5.Persoana responsabila desemnata la nivelul unitatilor contabile si noncontabile :- listeaza situatia soldurilor / operator /lei/valute si situatia numerarului pentru toti operatorii ;- verifica soldul scriptic cu soldul faptic /casier si semneaza impreuna cu acestia jurnalele de casa ; La nivelul Grupului se intocmesc Registrele pentru evidenta numerarului existent in tezaurul unitatii pe care il semneaza impreuna cu al doilea detinator de chei ; in cazul monedei nationale LEU se va urmari ca prezentarea componentei soldului de casa sa fie realizata in functie de structura numerarului existent , respectiv, moneda noua (RON) si moneda veche (ROL), dupa caz.

- asigura introducerea numerarului si a celorlalte valori in tezaur si inchiderea acestuia, cu respectarea legislatiei in vigoare si a documentelor normative interne ale bancii.


PROCES-VERBALpentru plusuri şi minusuri de numerar,

încheiat astăzi ……………..

La verificarea numerarului primit de la BRD Groupe Societe Generale Sucursala …………………., s-a constatat o diferenţă : în plus de lei……….……………… adica lei…………….(în litere), în minus de lei……….……………… adica lei……………….(în litere) la pachetul din cupiura de …………… lei lucrat la data de ……………… de catre …………………………..

Explicatii in legatura cu diferenta constatata;……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..………………………………………..

Diferenta de lei...……………....gasita in plus se va inregistra in contul ………………………

Cu diferenţa de …….......................... lei găsită în minus se va debita contul nr. …………………………. “Debitori din minus de casa“ si se va urmari recuperarea sumei de la persoana in sarcina careia s-a constatat lipsa respectivă.

Director fin.economic Responsabil gestiune numerar

Operator ghiseu /casierie

Verificarea operatiunilor


Deschiderea zi casierie

Nr.Crt. Operatiune

Sursa Informatiei

Persoanadesemnata

Momentul realizarii verificarii

1. Deschidere tezaur/casa de fierDecizia privind numirea persoanelor autorizate(imputernicite)

Responsabil gestiune numerar /casier imputernicit Director Fin ctb (Dir unitatii )

La inceputul zilei

2. Transportul numerarului si a celorlalte valori in casierie

-Responsabil gestiune numerar

/casier imputernicit La inceputul zilei

3. Alimentarea din casa de circulatie in casa operativa; alimentarea casierilor, operatorilor ghiseu universal, inclusiv a celor de la unitatile atasate in vederea efectuarii operatiunilor

Programare alimentari solicitate de unitati si aprobate de persoanele

autorizate

Responsabil gestiune numerar /casier imputernicit

La inceputul zilei( si pe parcursul zilei daca este cazul unor suplimentari)

4.Predarea sub semnatura a sacilor cu numerar

Scrisoare de Rremitere Valori

Responsabil gestiune numerar /casier imputernicit

La efectuarea transportului

5.Preluarea sub semnatura a sacilor cu numerar

Pe baza de semnatura pe ex 2 al Scrisoarii de

Rremitere Valori

Persoane imputernicite sa preia si sa tranporte numerarul

La efectuarea transportului

Inchidere zi casierie

Nr.Crt. Operatiune

Sursa Informatiei

Persoanadesemnata

Momentul realizarii verificarii

1. Verificarea sub semnatura a situatiei soldului de numerar si a operatiunilor zilei pe fiecare teller

Soldul de numerar ( P1TT)Jurnalele tellerilor ( P1TJ);

Persoana desemnata / Responsabil gestiune numerar

La inchiderea ghiseului

2. Deschidere tezaur/casa de fierDecizia privind numirea persoanelor autorizate(imputernicite)

Responsabil gestiune numerar /casier imputernicit Director Fin ctb (Dir unitatii )

La sfarsitul zilei

3. Preluarea si verificarea numerar depus

Soldul de numerar ( P1TT) Persoana desemnata / Responsabil gestiune numerar

La inchiderea ghiseului

4. Verificare sub semnatura situatiei casei de circulatie

Ecran (P4KI)Persoana desemnata / Responsabil gestiune numerar

La inchiderea zilei

5.Verificati si semnati rapoartele privind operatiunile zilnice

- raport privind tranzactiile Persoana desemnata / Responsabil gestiune numerar

Inchiderea zilei


6. Verificare sub semnatura a egalitatii intre soldurile faptice si cele inscrise in Registrele de casa lei/devize. In caz de diferente se aplica prevederile privind constatare diferentelor si inregistrarile in contabilitate

Extrasul de cont al casei de circulatie (PG22)

Responsabil gestiune numerar /personae

imputernicite

La inceputul zilei z pentru ziua z-1

1. Operatiuni cu numerar - lei 1. Formularele utilizate conform procedurilor in vigoare pentru efectuarea operatiunile cu numerar sunt :-formularul pentru depunere numerar ;-formular «borderou insotitor depunere genti sigilate» ;-formularul pentru retragere numerar.Documentele de incasari si plati se predau si se valideaza la ghiseul bancii odata cu efectuarea operatiunilor conform procedurilor de lucru in vigoare.

2..Formular de depunere numerar in conturile clientilor - lei

1. La solicitarea clientilor de efectuare a operatiunii de depunere, se intocmeste documentul in modulul informatic care – in mod obligatoriu trebuie sa cuprinda urmatoarele elemente :

- nr. si data documentului ;- numele si prenumele deponentului ;- denumirea beneficiarului, si nr. contului deschis la banca, in care

se depune suma ;- denumirea unitatii bancii, la care se depune ;- suma ce se depune in cifre si litere ;- ce reprezinta suma depusa ;- monetarul.

2. Formularul pentru depunere numerar se intocmeste in 2 exemplare si are urmatoarele destinatii :- exemplarul nr.1 se pastreaza ca act de casa ;- exemplarul nr.2 se elibereaza deponentului, ca dovada de primire a banilor.Operatorul de la ghiseu verifica daca :-documentul cuprinde elementele mai sus mentionate si nu contine nici o eroare ; -suma in cifre si litere, solicitata de depunator, este identica.

3. Formularul de ridicare numerar din contul clientilor - lei

1. Pentru operatiunile de ridicare numerar din cont, solicitate de clienti se intocmeste Formularul pentru ridicare numerar, si verifica daca :- exista disponibil in cont care sa acopere suma solicitata de client ;- suma in cifre corespunde cu cea in litere ;- semnaturile si stampila de pe document corespund cu cele din fisa specimenelor de semnaturi din banca.Nu se pot accepta documente pentru eliberarea numerarului daca :- lipseste una sau mai multe din mentiunile sau datele obligatorii ce sunt cuprinse in formular ;- exista stersaturi si corecturi pe formular ;- nu exista disponibil in cont la nivelul sumei solicitate ;


- semnaturile si stampila nu sunt conforme cu cele din fisa specimenelor de semnaturi.

2.Pentru documentele care indeplinesc conditiile de a fi onorate de catre banca, operatorul de la ghiseu mai verifica daca formularul prezinta:- scopul platii si simbolul statistic corespunzator ;- numele beneficiarului sumei, datele de identitate, suma de primit si data.De asemenea, verifica datele de identitate cu cele din actul de identitate (BI/CI) al clientului , obtine semnatura acestuia de primire a sumei si elibereaza numerarul conform procedurilor de lucru in vigoare.

INCASAREA FACTURILOR PRIN NUMERARIncasarea facturilor prin Numerar (OTC) la ghiseele Bancii: modalitate care se adreseaza clientilor sau non clientilor BRD. Incasarea facturilor la ghiseele bancii se poate realiza prin doua modalitati:

a) cu ajutorul cititoarelor de cod de bareb) prin procesarea manuala a detaliilor facturii

Pentru incasarea facturii de Romtelecom , de exemplu :

ROMTELECOMCa urmare a citirii codului de bare se vor completa automat date referitoare la factura

Romtelecom. Daca dintr-un motiv oarecare codul de bare nu poate fi citit automat, se vor completa manual urmatoarele campuri :

- numar telefon ;- cod abonat : daca pe primul caracter al codului de abonat se afla literele J sau R,

ele vor fi inlocuite automat de sistem cu cifrele 1 respectiv 2. Se verifica automat si corectitudinea codului de abonat introdus ;

- data scadentei ;- suma de plata : suma inscrisa in factura Romtelecom – campul nu este obligatoriu.

Obiectul platii : FT – plata factura;PA – plata anticipata ;TI – taxa de instalare ;CF – cont final.

Suma platita – se confirma suma din factura sau se introduce suma indicata de client.Referinte suplimentare :

- nume abonat Romtelecom;- nume platitor – numai daca este diferit de numele abonatului


BRD FINANCECa urmare a citirii codului de bare se vor completa automat date referitoare la plata .

Daca dintr-un motiv oarecare codul de bare nu poate fi citit automat, se vor completa manual urmatoarele campuri :

- numar contract BRD Finance;- CNP titularului de contract BRD Finance;- suma de plata: suma inscrisa in contractul BRD Finance ;- suma platita - in cazul in care clientul doreste sa plateasca o suma diferita, campul

va fi modificat cu suma indicata de client.In situatia in care clientul plateste in baza contractului sau cititorul de cod de bare este

indisponibil urmatoarele campuri din « referinta suplimentara » trebuie completate :- numar client (BRD Finance) ;- nume client ;- prenume client.

- prin ordin de plată

se respectă aceleaşi proceduri ca la încasare prin numerar, numai că se solicită ordin de plată însoţit de factură, completat corect de către client, cu toate elementele necesare, şi semnat conform fişei cu specimene de semnături existente în bancă, iar plata se efectuează în ecranul P1AB cu opţiunea X-transfer.


OPERAŢIUNI DE SCHIMB VALUTAR

DETALII PRODUS

PROCEDURI SI FISE PRODUS

OPERAŢIUNI LA VEDERE – SPOT

Operaţiune de vânzare/cumpărare a unei valute, cu decontare după două zile de la data încheierii tranzacţiei, la cursul de schimb stabilit între parţi (cursul SPOT).

În cazul în care ziua de decontare este o zi nelucrătoare, decontarea are loc în următoarea zi lucrătoare.

(Fac excepţie cazurile în care între parţi există alte convenţii).

OPERAŢIUNI LA TERMEN – FORWARD

Operaţiune de vânzare/cumpărare a unei valute, cu decontarea după mai mult de două zile de la data încheierii tranzacţiei la cursul de schimb stabilit între parţi (curs FORWARD).

În cazul în care ziua de decontare este o zi nelucrătoare, decontarea are loc în următoarea zi lucrătoare. (Fac excepţie cazurile în care între parţi există alte convenţii).

OPERAŢIUNI SWAP

Operaţiune de cumpărare şi vânzare simultanâ a aceleiaşi sume în valută cu decontarea la două date de valută diferite (de regula SPOT si FORWARD) la cursurile de schimb stabilite (SPOT si FORWORD) la data tranzacţiei.

AVANTAJE

Realizarea de proiecte economice şi financiare bazate pe valori certe ale valutelor.

Optând pentru o tranzacţie la termen (forward) clienţii vor cunoaşte cu exactitate cursul la care se vinde/se cumpără valuta respectivă cu decontarea operaţiunii la o dată ulterioară, putând realiza diferite calcule economice: preţuri, analize financiare, etc.

O echipă disponibilă Specialiştii noştri le stau la dispoziţie clienţilor pentru a studia împreună cele mai bune

soluţii de acoperire de schimb.


http://webserver2/CliPri/Schimb%20valutar.htm#_PROCEDURI_SI_FISE

http://webserver2/CliPri/Schimb%20valutar.htm#_DETALII_PRODUS

Optimizarea trezorerieiClienţii vor optimiza operaţiunile de trezorerie ale firmei, asigurându-i contra unei evoluţii

nefavorabile a devizelor.

ALTE AVANTAJE

Piaţa valutară permite accesul la operaţiunile de vânzare/cumpărare valute. Tranzacţia se consideră încheiată şi se execută necondiţionat în momentul în

care clientul a acceptat cursul ferm cotat de bancă.Tranzacţiile la termen (forward) permit acoperirea riscului de schimb aferent fluxurilor

WESTERN UNION

INFORMATII GENERALE

Prin WU orice persoana fizica poate primi bani din strainatate la orice unitate BRD care ofera acest serviciu. Sistemul computerizat care sta la baza acestuia, asigura securitatea perfecta a tuturor transferurilor. Fiecare transfer se identifica in mod unic in sistem printr-un numar de control si poate fi protejat suplimentar printr-o parola aleasa de expeditor. Banii sunt disponibili la destinatie in doar cateva minute dupa depunerea de catre expeditor.

Verificarea existentei tranzactiei efectuate in system poate fi facuta prin intermediul Serviciului VOCALIS, alegand optiunea 4 – Serviciul Western Union.

AVANTAJE WU

Un serviciu simplu si comod: fara multe formalitati, clientii pot ridica banii pe care i-au primit din strainatate prin reteaua Western Union, de la orice unitate BRD-Groupe Société Générale, nefiind necesara existenta unui cont deschis la banca;


Un mod rapid de a primi bani: banii sunt disponibili in tara de destinatie in cateva minute dupa depunerea lor de catre expeditor datorita tehnologiei electronice de ultima ora utilizata de sistemul Western Union;

Un serviciu sigur: sistemul computerizat care sta la baza acestui serviciu asigura securitatea perfecta a tuturor transferurilor. Fiecare transfer are un numar de referinta in sistem - numar de identificare a tranzactiei (MTCN).

Principalele avantaje BRD – Groupe Société Générale in urma promovarii acestui serviciu sunt fidelizarea clientilor si atragerea lor catre sucursale sau agentii pentru promovarea si vanzarea serviciilor si produselor bancii.

COMISIOANE

Serviciu oferit gratuit pentru cei care primesc bani din strainatate.

Informatii necesare pentru eliberarea sumei / oferirea informatiei cu privire la existenta sumei in sistem

Pentru eliberarea sumei, destinatarul trebuie sa cunoasca anumite elemente oligatorii:

1. numele expeditorului

2. suma aproximativa - se accepta o abatere de +/-10%

3. tara de unde au fost trimise fondurile (nu mai este obligatorie cunoasterea de catre destinatar si a orasului de expeditie)

Cunoasterea de catre client a MTCN-ului NU ESTE OBLIGATORIE.

Documentele necesare pentru eliberarea sumei

Pentru rezidenti :1. Carte/buletin de identitate (CI/BI);2. Adeverinta eliberata de catre organele de Politie, in cazul pierderii, furtului, schimbarii actului de identitate;3. Pasaport, cu titlu de exceptie, cu conditia ca, in acest caz, clientul sa prezinte si un alt document de identitate pe baza caruia clientul sa poata fi identificat in conformitate cu documentele normative privind standardele de cunoastere a clientelei.

Pentru nerezidenti, pe baza :1. pasaportului ;2. actului de identitate emis de autoritatile competente ale statelor membre ale

UE, inclusiv Elvetia.


Operator ghişeu universal

Conectaţi-vă la aplicaţia WIN MT

Actualizaţi bazele de date la începutul fiecărei zile de lucru

LUCRUL CU CLIENŢII

Solicitaţi clientului:- actul de identitate- formularul Western Union “To receive money/ Ordin de plată primit” (2 exemplare), completat şi semnat

Verificaţi valabilitatea actului de identitate prezentat de client Fotocopiati actul de identitate al clientului.

Verificaţi completarea tuturor elementelor obligatorii in formularul Western Union

Verificaţi datele înscrise pe formularul Western Union cu cele din actul de identitate

Completati in partea dreapta a formularului urmatoarele date:numele unitatii (”agent”),

operator,data, tipul actului de identitate,seria,numarul,CNP-ul si data expirarii.

Accesati ecranul “Pay Money” si selectati moneda ce v-a fost indicata pe formularul “Pentru primit Bani”, ca fiind moneda in care se plateste tranzactia (USD, EUR, ROL).

Expeditorul hotaraste felul valutei, insa beneficiarul poate opta pentru primirea intr-o alta valuta decat cea expediata

Identificaţi transferul în aplicaţia WIN MT

Verificaţi ca informaţiile din ecranul „Pay Money” să coincidă cu informaţiile din formularul Western Union, inclusiv:- numele şi prenumele beneficiarului să fie complete şi conforme cu actul de

identitate; nu se admit diminutive si nici scrierea prescurtata a numelui/prenumelui- ţara de destinaţie a transferului să fie România (EUR,USD,ROL);- abaterea pentru suma aşteptată (completată pe formular) să nu depăşească +10% din

suma afişată in sistem;- numele si prenumele expeditorului sa fie complete; - tara expeditorului sa fie corecta

Dacă beneficiarul asteapta un mesaj si acesta nu este inclus in sistem, contactati Direcţia Internaţională - Customer Service Centre pentru verificări suplimentare

Verificaţi existenţa serviciilor adiţionale (existenta unui mesaj care trebuie comunicat destinatarului)

Accesati in ”Services” ecranul ”Receiver Info” si completati datele de identificare ale clientului, astfel:

ADDRESS 1: adresa clientului (str,nr,apt) – camp OBLIGATORIU;ADDRESS 2 : JUDETUL clientului, pentru cei care au domiciliul in Romania,respectiv

TARA clientului, pentru cei cu domiciliul in strainatate - OBLIGATORIU; CITY: ORASUL clientului – camp OBLIGATORIU;

Nota: datele vor fi completate in clar, asa cum apar in actul de identitate al clientului.Nu se admit prescurtari in denumirile


POSTAL CODE: facultativ; PHONE: facultativ; ID TYPE: tip act de identitate(A- pt. PASAPORT,B-pt. CI/BI)- OBLIGATORIU ID ISSUER: TARA care a emis actul de identitate - OBLIGATORIU; ID NUMBER: serie, numar act de identitate - OBLIGATORIU ID EXP. DATE: data expirarii actului de identitate – OBLIGATORIU; DATE OF BIRTH: data nasterii clientului – facultativ; OCCUPATION: ocupatie – facultativ;

COMMENTS: CNP-ul clientului- OBLIGATORIU.

tarilor,judetelor,localitatilor.

Verificati introducerea tuturor elementelor de identificare a clientului

Efectuaţi plata în sistem în cazul în care toate condiţiile de validitate au fost îndeplinite Printati chitanta afisata de sistem dupa validare

Completati formularul Western Union in partea rezervata operatorului

Se vor inscrie următoarele informaţii ramase de completat:MTCN-ul, suma si felul valutei validate in aplicatia WU,data expedierii, tara de origine si tara unde se plateste, eventual mesajul –daca exista

Semnaţi şi ştampilaţi formularul Western Union (2 exemplare)

Introduceti in Ibank, in ecranul P1AW, datele corespunzatoare Va fi afisata automat


fiecarui transfer platit in sistemul Western Union ( MTCN, suma si felul valutei validata in sistemul Western Union , nume si prenume, CNP,etc

Atentie la felul valutei validate in aplicatia Western Union ( chitanta afisata de sistem) pentru a o inregistra corect in Ibank .

rotunjirea +/-

Introduceti monetarul si listati Formularul de Ridicare Numerar din acelasi ecran

Semnati si stampilati Formularul Ridicare Numerar

Solicitati clientului semnatura pe Formularul de Ridicare numerar

Înmânaţi clientului:- Suma in numerar;- Exemplarul 2 (“copie client”) al formularului Western Union;- Un exemplar al Formularului Ridicare Numerar - Chitanta printata din aplicatia Western Union

Se va verifica, din nou, daca suma si valuta inmanate clientului corespund cu cele din sistemul Western Union

OPERAŢIUNI DE SFÂRŞIT DE ZI

Generaţi si listati Raportul zilei”(Transaction Log) din aplicaţia Western Union , care va cuprinde toate operaţiunile efectuate în ziua curentă prin terminalul respectiv ,pe fiecare

moneda in parte (USD, EUR, ROL)

Atentie la FELUL VALUTEI si suma!!!

Generati si listati jurnalul operatorului de ghiseu universal (ecran P1TJ)


Verificati concordanta operatiunilor Western Union din Jurnal cu cele din Raportul zilei (din aplicatia WU) si din Formularele WU

Toate aceste documente sunt prezentate pentru validare persoanei imputernicite sa supervizeze operatiunile de ghiseu universal.

Arhivati cu actele de casa urmatoarele documente :

Formularele Western Union

Chitanta de validare din aplicatia Western Union

Raportul zilei (Transaction LOG) din aplicatia Western Union

Formularele ridicare numerar

Copia actului de identitate al clientului

Persoana imputernicita sa supervizeze operatiunile ghiseu universal

Verificati operatiunile Western Union prin urmarirea concordantei datelor din documentele prezentate de client cu cele din Raportul zilei (din aplicatia WU) si cu inregistrarile

efectuate in Ibank

Semnati si stampilati Raportul zilei („Transaction Log”) din aplicatia Western Union)


Verificati existenta semnaturii clientului si a operatorului ghiseu universal pe Formularele Ridicare numerar

Verificati arhivarea corespunzatoare a tuturor documentelor


DESCHIDERE CONT CURENT PERSOANE FIZICE

Procedura se aplică pentru persoanele fizice, atât pentru conturile curente în lei, cât şi pentru cele în valută.

Un cont curent poate fi deschis pe baza unuia din următoarele două formulare :

Formular de intrare în relaţii cu banca – Persoane fizice : utilizat pentru toate cazurile în care solicitantul nu este definit client în IBANK (pentru definirea clientilor in Ibank, se va utiliza procedura N4. P39. ’’Intrare in relatii cu banca –prsoane fizice)

Cerere de deschidere cont curent : utilizat pentru cazurile în care solicitantul este deja definit client în IBANK.

Titularul contului curent poate desemna împuterniciţi la unitatea Bancii unde este deschis respectivul cont. Imputernicitii sunt autorizati :

să efectueze operaţiuni prin contul curent să constituie depozite din contul curent respectiv , dar numai pe numele titularului

să lichideze depozitele constituite prin contul curent respectiv

Împuterniciţii nu sunt autorizaţi:

să închidă conturile curente ale titularului să deschidă noi conturi curente în numele titularului

să solicite credite în numele titularului

să desemneze / revoce împuterniciţi pe conturile titularului


Consilier clientelă / OGU

Solicitaţi clientului actul de identitate

Verificaţi identitatea clientului

Căutaţi clientul în IBANK (ecran P3IN – după CNP) Pentru definirea clientilor in Ibank, se utilizeaza procedura N4. P39. ‘’Intrare in relatii cu banca-persoane fizice , inainte de a se deschide contul curent

Inmanati clientului spre completare cererea de deschidere cont curent

CLIENTUL DORESTE IMPUTERNICITI

DA NU


Inmanati clientului spre completare Formularul de Imputernicire / Revocare

Imputernicire

Efectuati si retineti o fotocopie a actului de identitate pentru imputernicit

Cautati in baza de date existenta imputernicitilor (ecran P3IN – cautare dupa

CNP)

Inregistrati drept clienti noi imputernicitii care nu au fost gasiti in baza de date (ecran P3S) si retineti (notati) numerele de client

generate de aplicatia informatica

Pentru imputernicitii clienti noi se completeaza Formularul de Intrare in Relatii cu banca si se incearca valorificarea relatiei prin vanzarea de produse / servicii

Semnati si stampilati Cererea de deschidere de cont curent si Formularul de Imputernicire / Revocare imputernicire, dupa caz

Inmanati clientului un exemplar al Cererii de deschidere cont curent/Formularului de


Imputernicire / Revocare Imputernicire, dupa caz

Deschideti contul curent in aplicatia informatica, setati Imputernicitii (ecran P21O), şi completati eventuala clauză

testamentară (ecran P21B)

Deschideti contul curent in aplicatia informatica (ecran P21O), şi completati

eventuala clauză testamentară

Pentru depuneri mai mari de 10 000 EUR, clientul trebuie sa completeze Declaratia Bona Fide conform programului de cunoastere a clientelei.

Arhivaţi formularul de intrare in relatii cu banca /cererea de deschidere de cont curent / Formularul de Imputernicire / revocare Imputernicire şi fotocopia Actelor de identitate

(client + imputernicit) la Dosarul Formulare de deschidere cont curent

Arhivarea documentelor se va face in ordine cronologica

Persoana imputernicita sa supervizeze operatiunile

Verificati existenta copiei dupa actul de identitate al clientului / imputernicitului.

Verificati existenta semnaturilor clientului si a consilierului clientela / operatorului de ghiseu universal pe Formularul de intrare in relatii cu banca / Cererea de deschidere cont curent /

Formularul de Imputernicire / revocare Imputernicire.


Verificati existenta operatiunilor aferente conturilor constituite pe jurnalul consilierului de clientela / operatorului de ghiseu universal.

Semnati jurnalul consilierului de clientela/ operatorului de ghiseu universal.

Solicitati consilierului de clientela / operatorului de ghiseu universal si supervizati arhivarea la Dosarul Formulare de deschidere cont curent :

Formularului de intrare in relatii cu banca / Cererii de deschidere cont curent / Formulare de imputernicire / revocare imputernicire

Fotocopiei dupa actele de identitate (client + imputernicit).


ECONOMII ŞI PLASAMENTE

Multiplan Atustart / Atusprint Atucont Libercont Depozitul Progresso Certificate de depozit Depozite la termen Simfonia 1 Concerto Stejar Brad Comparatie STEJAR-BRAD

PROGRESSO

Contex si obiectiveAvand in vedere orientarea clientilor in principal catre plasamentele in lei, pentru

atragerea de resurse in valuta este necesara oferirea de conditii atractive atat in ceea ce priveste rata dobanzii cat si functionalitatile/flexibilitatea instrumentelor de economisire.

Acest mecanism de dobanzi progresive incurajeaza clientii sa-si pastreze economiile in valuta o perioada mai indelungata si in acelasi timp sa-si creasca disponibilitatile din cont prin depuneri suplimentare incurajand, astfel, atingerea urmatoarelor obiective :

Atragerea de noi resurse in devize prin diversificarea ofertei de produse de economisire destinata persoanelor fizice;

Modificarea structurii plasamentelor facute de clienti prin orientarea acestora catre orizonturi de timp mai mari;

Descriere produsPROGRESSO este un produs de economisire in EUR sau USD, pus la dispozitia

persoanelor fizice majore, constituit pe o perioada de 3 ani (1.080 zile), divizata in 6 semestre (calculate de la data constituirii) a cate 180 zile pentru care se bonifica o dobanda progresiva, incurajandu-se astfel pastrarea resurselor pe termen mai mare de 6 luni. Dobanda se stabileste la constituirea depozitului pentru fiecare semestru in parte, in 6 transe fixe care nu se modifica de catre banca pana la maturitatea depozitului.

Caracteristici :

- Titular: persoana fizica majora- Moneda: EUR sau USD- Termen: 3 ani (1.080 zile) - Depunere initiala: minim 500 EUR/USD- Depuneri suplimentare: posibile oricand (depuneri in numerar sau viramente)

cu respectarea plafonului maxim


http://webserver2/ianuarie%202006/Progreso/Progresso.htm#_Descriere_produs_1

http://webserver2/ianuarie%202006/Progreso/Progresso.htm#_Contex_si_obiective

http://webserver2/ianuarie%202006/Tabel%20Brad%20etc.htm

http://webserver2/ianuarie%202006/BRAD/Brad.htm

http://webserver2/ianuarie%202006/STEJAR/Stejar%201.htm

http://webserver2/ianuarie%202006/CONCERTO.htm

http://webserver2/ianuarie%202006/Simfonia/Simfonia1.htm

http://webserver2/ianuarie%202006/Depozite%20la%20termen/Depozite%20la%20termen.htm

http://webserver2/ianuarie%202006/Certificate%20de%20Depozit/Certificate%20de%20depozit.htm

http://webserver2/ianuarie%202006/Progreso/Progresso.htm

http://webserver2/CliPri/Libercont.pdf

http://webserver2/ianuarie%202006/ATUCONT/ATUCONT.htm

http://webserver2/ianuarie%202006/ATUSTART/ATUSTART%20si%20ATUSPRINT.htm

http://webserver2/ianuarie%202006/MULTIPLAN/MULTIPLAN.htm

- Plafonul maxim al depozitului: de 10 ori depunerea initiala, dar nu mai mult de 50.000 EUR/USD (dobanda acumulata nu intra in calculul plafonului maxim)

- Nu se permite reinnoirea automata la scadenta a depozitului Operatiuni permise/nepermiseOperatiuni permise:

- depuneri numerar sau incasari intra/interbancare cu respectarea limitei maxime stabilite (maxim de 10 ori depunerea initiala, dar nu mai mult de 50.000 EUR/USD)

Operatiuni nepermise:

- retrageri partiale (numerar sau viramente)- reinnoirea automata la scadenta

Dobanda- este fixa, garantata prin contract pentru toata perioada de 3 ani (1.080 de zile)- creste treptat pentru fiecare semestru aniversar (calculat de la data constituirii

depozitului)- se capitalizeaza semestrial (la fiecare 180 de zile)- fiecare depunere/incasare produce dobanda din data operatiunii respective.- dobanda se varsa in contul PROGRESSO si se capitalizeaza la sfarsitul fiecarui

semestru aniversar.- nivelul dobanzii poate fi modificat de catre banca, dar dobanda noua se aplica numai

la depozitele noi, nu si la cele in sold.

Disponibilitate totala si imediata in cadrul entitatii contabile unde s-a deschis depozitul Depozitul cu dobanda progresiva

PROGRESSO

Perioada* Dobânda (%/an) EUR Dobânda (%/an) USD

Semestru I 2.75 2.50

Semestru II 2.85 2.75

Semestru III 3.00 3.00

Semestru IV 3.25 3.25Semestru V 3.50 3.50Semestru VI 4.00 4.00

* un semestru=180 zile


http://webserver2/ianuarie%202006/Progreso/Progresso.htm#_Dobanda_1

http://webserver2/ianuarie%202006/Progreso/Progresso.htm#_Operatiuni_permise/nepermise

ConstituireSubscrierea se face pe baza de Contract de constituire a depozitului cu dobanda

progresiva in EUR/USD „PROGRESSO”. In cazul in care clientul nu are cont la BRD i se va deschide cont curent GRATUIT si fara a respecta suma minima de deschidere de cont curent.

Deschiderea depozitului se poate efectua prin :

- virament dintr-un cont deschis la BRD- prin depunere de numerar

InchiderePoate fi solicitata oricand de: titular, imputernicit, mostenitor, prin completarea si

semnarea cererii de inchidere depozit PROGRESSO, in cadrul entitatii contabile unde a fost constituit depozitul respectiv.

In cazul inchiderii contului de depozit, la initiativa clientului (prin cerere scrisa), inainte de termen, banca plateste urmatoarele dobanzi :

1. daca inchiderea contului are loc in primul semestru (180 de zile de la data

deschiderii): dobanda la vedere;2. daca inchiderea contului are loc dupa primul semestru (180 de zile de la data

deschiderii): dobanda contractuala calculata pentru semestrele aniversare incheiate plus dobanda la vedere calculata prorata pentru semestrul in curs;

3. La scadenta se face transferul automat al sumei acumulate in contul curent al titularului, cont mentionat in contractul de constituire a depozitul PROGRESSO.

Comisioane1. Constituire depozit PROGRESSO: gratuit2. Deschidere cont curent: gratuit, fara limita minima de suma3. Inchidere cont: gratuit4. Depuneri/incasari *: gratuit5. Gestiune cont depozit: gratuit6. Retrageri numerar : standard 7. Transfer in contul curent: gratuit8. Eliberare extras de cont : gratuit9. Adaugarea unui nou imputernicit: standard10. Succesiune : standard * se platesc numai eventualele comisioane ale bancilor implicate

INFO Client Extras de cont, cu calculul de dobanda inclus, la cererea clientului Pliante, fisa produs, afise, site www.brd.ro Toate unitatile bancii vor afisa dobanda in vigoare pentru PROGRESSO

DETALII PRODUS1. Incasarile prin virament care duc la depasirea plafonului maxim admis, nu vor fi

acceptate in depozitul PROGRESSO si vor aparea in lista DAR (suma integrala aferenta operatiunii). Clientul va fi anuntat, in termen de maxim 2 zile lucratoare de la data operatiunii, ca intreaga suma se gaseste in contul sau curent prevazut in contract si beneficiaza de dobanda specifica conturilor curente.


http://webserver2/ianuarie%202006/Progreso/Progresso.htm#_DETALII_PRODUS_1

http://www.brd.ro/

http://webserver2/ianuarie%202006/Progreso/Progresso.htm#_INFO_Client_1

http://webserver2/ianuarie%202006/Progreso/Progresso.htm#_Comisioane

http://webserver2/ianuarie%202006/Progreso/Progresso.htm#_Inchidere

http://webserver2/ianuarie%202006/Progreso/Progresso.htm#_Constituire_1

2. Titularul nu are dreptul sa inchida contul curent mentionat in Contractul de constituire depozit PROGERSSO, inainte de scadenta celui din urma.

3. In cazul decesului titularului, Inchiderea depozitului va putea fi efectuata de catre:A) persoana mentionata in clauza testamentara ;B) daca nu exista clauza testamentara, persoana desemnata pe baza actelor de

succesiune (actele de succesiune vor fi vizate din punct de vedere juridic).4. Pentru lichidarile prin numerar ce depasesc suma de 10.000 EUR in echivalent, se

va solicita clientului completarea declaratiei Bona Fide, privind destinatia banilor. 5. Contul de depozit PROGRESSO permite consultarea soldului si a extrasului de

cont (pentru ultimele 45 zile) prin Serviciul BRD-NET


Operator ghiseu universal

Discutati cu clientul, furnizati-i informatii despre functionarea si particularitatile depozitului cu dobanda progresiva PROGRESSO in EUR sau USD

Inmanati-i clientului Contractul de deschidere PROGRESSO

(2 exemplare)

Primiti si verificati Contractul de deschidere PROGRESSO, completat si semnat de client

Solicitati clientului actul de identitate

Pastrati o copie dupa actul de identitate al clientului si inscrieti mentiunea „Conform cu originalul”.

Verificati identitatea clientului


Interogati aplicatia informatica pentru a identifica in baza de date clientul (ecran P3IN – cautare dupa CNP)

Pentru cautare se mai poate folosi si ecranul P3I3 – cautare dupa nume prescurtat

CLIENTUL ESTE NOU

DA NU Completati obligatoriu campul « adresã marketing » dacã aceasta este diferitã de adresa din BI/CI

Creati (deschideti) client nou, solicitand acestuia informatiile necesare completarii campurilor din aplicatia informatica (ecran

P3S)

Retineti (notati) numarul de client generat de aplicatia informatica

CLIENTUL DORESTE IMPUTERNICITI


DA NU

.Cautati in baza de date existenta fiecarui imputernicit (ecran P3IN – cautare dupa

CNP)

Titularul unui depozit PROGRESSSO poate desemna unul sau mai multi imputerniciti cu varsta mai mare de 18 ani, prin completarea/semnarea formularului specific ”Formular imputerniciti Depozit cu dobanda progresiva PROGRESSO”

Inregistrati drept clienti noi imputernicitii care nu au fost gasiti in baza de date (ecran P3S) si retineti (notati) numerele de client

generate de aplicatia informatica

CLIENTUL ARE CONT CURENT

DA NU

Deschideti clientului cont curent (gratuit+fara limita de suma)


Deschideti Depozitul cu dobanda progresiva PROGRESSO (ecran P23O), solicitand clientului si introducand/selectand in aplicatia informatica informatii referitoare la:

suma de depus mod de constituire a depozitului: cu numerar sau prin virament (in ultimul caz, se

introduce si contul din care se face viramentul)

numarul de cont curent deschis pe numele titularului la BRD

numar client asociat, daca este cazul

numar client imputernicit, daca este cazul

numar client clauza testamentara (ecranul P23B) , daca este cazul

Efectuati blocarea operatiunilor de debitare a contului de depozit – ecran P23M (optiunea 06 „Blocat Debit”)

Aceasta optiune elimina posibilitatea de a realiza retrageri de numerar / viramente partiale.

MODUL DE CONSTITUIRE A DEPOZITULUI PROGRESSO

VIRAMENT NUMERAR

Preluati si verificati numerarul de la client

Depunerea initiala va fi de minim 500 EUR/USD;


Listati si semnati formularul „Depunere numerar” (2 ex)

Inmanati clientului 1 exemplar din formularul „Depunere numerar”

Semnati si stampilati Contractul de deschidere de depozit PROGRESSO

(2 ex.)

Inmanati clientului 1 exemplar din Contractul de deschidere de depozit PROGRESSO

Solicitati semnatura persoanei imputernicite sa semneze pentru Contractele de deschidere de depozit PROGRESSO a caror valoare depaseste nivelul de competenta al operatorului ghiseu universal.

- SFARSIT ZI -


Listati, semnati si stampilati jurnalul operatorului ghiseu universal (ecran P1TJ)

Solicitati semnatura persoanei imputernicite sa semneze jurnalele operatorilor ghiseu universal

Arhivati:

Contractele de deschidere depozit PROGRESSO impreuna cu copia dupa documentele de identitate ale titularului si ale imputernicitilor

Formularele ”Depunere numerar”

Persoana imputernicita sa supervizeze operatiunile

Verificati existenta declaratiilor Bona Fide pentru depozitele deschise printr-o depunere de numerar a carei valoare depaseste echivalentul a 10.000 EUR

Verificati existenta : Contractului de deschidere PROGRESSO, semnat de client si de operatorul ghiseu universal

Copiilor dupa documentele de identitate ale titularului si ale eventualilor imputerniciti

Formularului de desemnare imputerniciti, daca este cazul

Formularelor depunere numerar aferente conturilor deschise prin


depunere de numerar, semnate de operatorul ghiseu universal

Verificati existenta operatiunilor aferente depozitelor cu dobanda progresiva deschise, pe jurnalul operatorului universal.

Reglati erorile constatate

Semnati jurnalul operatorului universal

Solicitati operatorului ghiseu universalsi supervizati arhivarea:

Contractelor de deschidere PROGRESSO Fotocopiilor dupa documentele de identitate ale titularilor, si eventual

ale imputernicitilor

Formularelor de desemnare imputerniciti, daca este cazul

Clauzelor testamentare, acolo unde este cazul

Formularelor « Depunere numerar »

Declaratiilor Bona Fide, acolo unde este cazul


CUNOAŞTEREA CLIENŢILOR1.1 Politica de acceptare şi identificare

Instrumentul prin care operează şi se face cunoscută politica BRD privind cunoaşterea clientului este Programul BRD privind cunoaşterea clientelei, prevenirea spălării banilor şi combaterea utilizării băncii în scopul finanţării actelor de terorism.

1.1.1 Principii generaleToate entităţile băncii sunt obligate să aplice Programul BRD privind cunoaşterea

clientelei, prevenirea spălării banilor şi combaterea utilizării băncii în scopul finanţării actelor de terorism, care are la bază principiul ”Cunoaşte-ţi clientul”.

Aplicarea acestui principiu începe cu etapa deschiderii contului prin preluarea şi înregistrarea tuturor informaţiilor necesare identificării clientului, continuă cu monitorizarea permanentă de către salariaţii BRD a operaţiunilor dispuse de client, astfel încât să le poată identifica pe cele care nu corespund cu profilul tranzacţional al clientului sau se încadrează în sfera tranzacţiilor suspecte şi conduce la întocmirea evidenţelor corespunzătoare privind cunoaşterea clientelei şi la consolidarea atitudinii ce trebuie adoptată în prezenţa unor tranzacţii sensibile sau suspecte.

Politica BRD este reflectată de conduita băncii referitoare la acceptarea clienţilor, putând fi considerată ca o ”fereastră” prin care atitudinea noastră în acceptarea clienţilor poate fi percepută şi în exterior.

Acceptarea unui client se va face numai cu aplicarea prevederilor referitoare la identificarea clienţilor cuprinse în documentele normative ale băncii.

BRD nu va intra în relaţii cu intermediarii care nu pot furniza Băncii informaţiile necesare despre titularii conturilor pe care le administrează, sau care nu aplică proceduri satisfacătoare privind cunoaşterea clientelei.

BRD va intra în relaţii de corespondent sau va continua astfel de relaţii doar cu acele bănci care au implementat politici şi practici de cunoaşterea clientelei şi prevenirea spălării banilor adecvate.

BRD nu deschide şi nu operează conturi anonime sau sub nume fictive, pentru care identitatea titularului nu este cunoscută şi evidenţiată în mod corespunzător.

Proceduri graduale de acceptare a clientului

BRD aplică proceduri graduale de acceptare a clientului stabilite în funcţie de riscul asociat diferitelor categorii de clienţi, de gradul de risc potenţial mai ridicat al unor clienţi decât nivelul mediu acceptat de bancă, aprobate periodic funcţie de politica băncii de atragere a unor categorii de clienţi.

Politicile de acceptare a clienţilor au în vedere ca banca să intre în relaţii de afaceri şi să-şi furnizeze produsele în funcţie de calitatea clientului, evaluată indiferent de gradul de expunere a băncii la riscul de credit.

1.1.2 Obiect, scop, definiţii


a. Obiect Prezenta Directivă reprezintă Programul B.R.D. de cunoaştere a clientelei, prevenirea spălării banilor şi combaterea utilizării băncii în scopul finanţării actelor de terorism adoptat de B.R.D. conform cadrului legislativ şi normativ în vigoare.

b. ScopScopul Programului BRD de cunoaştere a clientelei, prevenirea spălării banilor şi

combaterea utilizării băncii în scopul finanţării actelor de terorism, este asigurarea desfăşurării activităţii băncii, în conformitate cu cerinţele legii, inclusiv cu legislaţia privind prevenirea şi sancţionarea spălării banilor şi cu regulile unei practici bancare prudente şi sănătoase.

Programul BRD de cunoaştere a clientelei, prevenirea spălării banilor şi combaterea utilizării băncii în scopul finanţării actelor de terorism, se aplică la nivelul Centralei şi unităţilor teritoriale pentru toate operaţiunile care implică primirea sau distribuirea de fonduri ale clienţilor şi în cazul tranzacţiilor în care BRD şi unităţile sale sunt angajate şi care pot genera o expunere semnificativă la riscul reputaţional sau de alta natură, decurgând din calitatea partenerului contractual al băncii şi unităţilor sale sau a oricărei alte persoane fizice sau entităţi care are legatură cu tranzacţia respectivă.

Dispoziţiile normative referitoare la standardele de cunoaştere a clientelei sunt obligatorii pentru toţi salariaţii băncii, răspunderea pentru cunoaşterea şi aplicarea corespunzătoare a acestora revenind Directorilor Departamentelor, Direcţiilor, Grupurilor şi Unităţilor ataşate grupurilor, precum şi Sucursalei Mari Clienţi Corporativi.

c. DefiniţiiÎn scopul aplicării corecte a Programului BRD de cunoaştere a clientelei, prevenirea

spălării banilor şi combaterea utilizării băncii în scopul finanţării actelor de terorism sunt definite urmatoarele noţiuni :

1) prin termenul de “client” se înţelege în sensul cel mai larg :

a) orice beneficiar direct sau indirect al unui cont de disponibilităţi, de depozit, de credit sau al unui cont prin care sunt derulate operaţiuni care implică primirea sau distribuirea de fonduri ;

b) orice persoană sau entitate care este :

- beneficiarul real al tranzacţiilor efectuate de intermediarii de profesie, cum ar fi : organisme de plasament colectiv în valori mobiliare, fondurile de pensii, ori alte entităţi ale căror active sunt administrate de societăţi de administrare ;

- beneficiarul real al tranzacţiilor efectuate prin conturile administrate de avocaţi, societăţi de valori mobiliare, agenţi de bursă pentru clienţii acestora ;

- beneficiarul real al tranzacţiilor efectuate prin conturi deschise pe numele unui împuternicit sau al unei persoane interpuse ;

c) bănci corespondente ;


d) orice persoană împuternicită să opereze în conturile unui client al băncii ;

e) orice persoană sau entitate care utilizează ori beneficiază de un serviciu sau de un produs oferit de bancă, fie că operaţiunea implică ori nu deschiderea unui cont.

Programul BRD de cunoaştere a clientelei se aplică tuturor operaţiunilor băncii care implică primirea sau distribuirea de fonduri, acestea cuprinzând, fără a fi limitative :

a) deschiderea de conturi curente, de depozit, de economii, de credit, de card ;

b) deschiderea de conturi de evidenţă a valorilor mobiliare ;

c) închirierea de casete de valori ;

d) efectuarea tranzacţiilor cu valori mobiliare ori alte instrumente financiare, valută, metale, pietre preţioase, a căror valoare depăşeşte 10.000 Euro în echivalent ;

e) operaţiuni cu numerar care depăşesc 10.000 Euro în echivalent ;

f) transferuri externe primite şi emise în şi din conturi;

g) credite şi alte angajamente.

2) prin "tranzacţii suspecte" se înţeleg operaţiunile care, prin natura lor şi caracterul neobişnuit în raport cu activităţile clientului, trezesc suspiciunea de spălare a banilor.

3) "operaţiunile cu numerar" sunt considerate operaţiunile efectuate la ghişeul băncii sub forma schimbului valutar, subscriere de obligaţiuni sau cumpărare de titluri, vânzare-cumpărare de cecuri de călătorie, vânzare-cumpărare de certificate de depozit, depunere/retragere de fonduri în numerar în/din conturi curente şi/sau de depozit şi distribuirea de titluri de participare la fonduri deschise de investiţii.4) ’’Bunurile’’ sunt definite ca bunurile corporale sau necorporale, mobile ori imobile, precum şi actele juridice sau documentele care atestă un titlu ori un drept cu privire la acestea.

1.1.3 Categorii de clienţi BRD :- persoane fizice ;

- persoane juridice ;

- entităţi a căror înfiinţare şi funcţionare sunt reglementate prin dispoziţii legale speciale ( cabinete de avocaţi, notari, executori judecătoreşti, etc.);

- persoane fizice autorizate ;

- instituţii de credit corespondente;

- alte instituţii financiare ;

- - orice persoană sau entitate care utilizează ori beneficiază de un serviciu sau de un produs oferit de bancă, fie că operaţiunea implică ori nu deschiderea unui cont.

1.1.4 Etapele procesului de cunoaştere a clientului


Cunoaşterea clienţilor reprezintă un proces continuu de analiză şi evaluare prudenţială a clienţilor, a situaţiei economice şi a nevoilor financiare ale acestora.

Volumul informaţiilor şi tipul documentelor necesare în procesul de cunoaştere a clientului depinde de categoria clientului, natura produsului şi serviciilor solicitate, de volumul de activitate şi gradul de risc asociat acestuia.

Etapele procesului de cunoaştere a clientului sunt :

a) identificarea clientului pe baza interviului şi a documentelor prezentate cu ocazia primei solicitări adresate băncii (la deschiderea contului);

b) identificarea clientului cu ocazia solicitării unui produs sau serviciu oferit de bancă pe baza documentelor prezentate de client sau din alte surse ;

c) monitorizarea operaţiunilor derulate prin conturile clientului în scopul depistării tranzacţiilor suspecte;

d) analiza tranzacţiilor suspecte, circuitul deciziilor şi raportarea acestora.

1.2 Identificarea clientului Toate unităţile trebuie să se asigure că îşi cunosc clienţii prin aplicarea unei proceduri riguroase de identificare. În cazul în care mai multe unităţi ale băncii operează cu clienţi comuni, este de ajuns ca identificarea să fie efectuată de acea unitate care a stabilit primul contact cu clientul; celelalte unităţi vor cere primei unităţi o copie a documentelor care au stat la baza identificării clientului, descrise în acest capitol.

Principii a) identificarea clientului se realizează pe baza unor documente oficiale din categoria

celor mai greu de falsificat sau de obţinut pe cale ilicită. În acest sens consilierul de clientelă sau operatorul de ghişeu se asigură că aceste documente sunt valabile, că adresa menţionată de client este cea reală (observarea directă a locaţiei, schimb de corespondenţă, scrisoare recomandată cu confirmare de primire, etc. );

b) identificarea clienţilor se efectuează pentru toate tipurile de operaţiuni şi servicii solicitate de către aceştia în momentul iniţierii relaţiei cu banca ;

c) documentele necesare identificării clientului sunt stabilite prin documentele normative ale băncii , în funcţie de categoria clientului şi de tipul produsului solicitat.

1.2.1 Identificarea persoanelor fizice Informaţiile obligatorii pentru identificarea clienţilor persoane fizice trebuie să se refere la :

Nume şi prenume

Tipul actului de identitate, serie şi număr

Codul numeric personal


Data de naştere / Sex / Naţionalitate / Cetăţenia

Numele/ denumirea angajatorului

Adresa / telefon / fax

Natura activităţii proprii

Sursa fondurilor

Specimenul de semnătură

Persoană aflată în relaţii speciale cu banca, conform reglementărilor BNR.

Informaţiile suplimentare pentru identificarea clienţilor persoane fizice trebuie să se refere la:

Rezidenţa

Tipul clientului

Nivelul studiilor

Domeniul de activitate

Starea civilă (necăsătorit, căsătorit, divorţat)

Poziţia publică sau politică.

În toate cazurile unitatea trebuie să solicite un document original, valid care să dovedească identitatea solicitantului. O copie după acest document, certificată ‘’conform cu originalul’’sub semnătura salariatului care a realizat operaţiunea, trebuie păstrată în dosarul clientului.

Cerinţe generale de identificarePrimele informaţii cu privire la identitatea clientului sunt cele pe care consilierul de

clientelă le obţine de la client la prima întâlnire pe care o are cu acesta şi din formularele completate de client.

Documentele obligatorii solicitate sunt cele prevăzute de formularul de deschiderea contului, precum şi de documentele normative interne specifice domeniului servicii clienţi şi de tipul de produs solicitat.

Cerinţe specifice de identificarePentru toate operaţiunile de depuneri sau retrageri de sume în numerar care depăşesc

10.000 Euro în echivalent se solicită clientului să completeze o declaraţie pe propria răspundere prin care să declare identitatea beneficiarului real, conform formularului prevăzut în anexa 1.

Pentru toate operaţiunile legate de tranzacţiile cu valori mobiliare sau alte instrumente financiare sau operaţiuni cu numerar a căror valoare se situează sub limita de 10.000 Euro în echivalent, în situaţiile în care există suspiciuni că mai multe asemenea operaţiuni sunt legate şi fac parte dintr-o singură tranzacţie, divizată în scopul evitării cerinţelor de identificare, se procedează conform prevederilor Cap. II, pct. 2.3.


În situaţia în care există suspiciuni asupra faptului că un client este şi beneficiarul real al contului şi al operaţiunilor derulate prin acesta, se solicită clientului să completeze o declaraţie pe propria răspundere prin care să declare identitatea beneficiarului real, conform formularului prevăzut în Anexa nr. 1.

Dacă după completarea declaraţiei, suspiciunile privind informaţiile furnizate în scris de către client persistă şi acestea nu pot fi înlăturate prin clarificări suplimentare, se refuză solicitarea clientului.

În situaţia în care clientul mandatează o persoană să opereze în contul său, pentru identificarea mandatarului se solicită documentele prevăzute în documentele normative specifice domeniilor, mijloacelor, instrumentelor de plată şi serviciilor solicitate de client.

În scopul unei cât mai bune cunoaşteri a clientului se pot solicita informaţii suplimentare cum ar fi : motivul pentru care a ales să lucreze cu BRD, dacă deţine împuterniciri să opereze în contul altor clienţi BRD, etc.

În toate situaţiile în care clientul refuză sau nu poate furniza informaţiile şi documentele solicitate de către aceasta, banca nu va accepta clientul.

1.2.2 Identificarea persoanelor juridice Informaţiile obligatorii pentru identificarea clienţilor persoane juridice trebuie să se

refere la :

Denumirea entităţii juridice

Documentele de constituire ale societăţii, care au stat la baza înmatriculării ori înregistrării la un registru public (registrul comerţului, registrul agricol, registrul persoanelor juridice fără scop lucrativ ţinut de instanţe, etc.)

Extras la zi de la registrul public la care s-a înmatriculat sau înregistrat societatea cu privire la orice modificări intervenite după autorizarea iniţială până la zi

Cod fiscal / Cod unic de înregistrare

Forma de proprietate (publică, privată sau mixtă)

Identitatea administratorilor, directorilor, prevederile care reglementează puterea acestora de angajare a societăţii

Specimenele de semnătură

Adresa societăţii / telefon / fax

Tipul şi natura activităţii

Identitatea persoanelor care susţin că acţionează în numele clientului şi documentul prin care acestea au fost împuternicite

Persoană aflată în relaţii speciale cu banca, conform reglementărilor BNR

Informaţiile suplimentare pentru identificarea clienţilor persoane juridice trebuie să se refere la:


Ţară de origine/rezidenţă ;

Tipul clientului ;

Sectorul economic de activitate ;

Situaţia juridică ;

Apartenenţa la un grup de firme.

În situaţia deschiderii de conturi în numele unei alte persoane care acţionează ca intermediar, împuternicit, persoană interpusă, administrator al fondului, custode, se solicită informaţii şi documente atât pentru verificarea intermediarului cât şi a persoanelor în numele cărora acţionează.


clientelă le obţine de la client la prima întâlnire pe care o are cu acesta şi din formularul deschidere cont completat de client.

Documente obligatorii solicitate pentru deschiderea conturilor persoanelor juridice rezidente şi nerezidente sunt cele prevăzute în documentele normative specifice domeniului servicii clienţi şi în formularul de deschidere de cont, precum şi un extras la zi a documentelor care au stat la baza înmatriculării obţinut de la client sau de la un registru public, ori din ambele surse.

Documente solicitate pentru credite sau alte angajamente, emiterea cardurilor, operaţiunile de încasări şi plăţi în lei şi valută, efectuarea tranzacţiilor cu valori mobiliare sau alte instrumente financiare, etc. sunt cele prevăzute în documentele normative specifice domeniului acestor produse şi servicii oferite de bancă .

In cazul persoanelor juridice străine, la deschiderea de conturi bancare vor fi solicitate acele documente din care să rezulte identitatea firmei, sediul, tipul de societate, locul înmatriculării, împuternicirea specială a celui care o reprezintă în tranzacţie, precum şi o traducere în limba română a documentelor autentificate de un birou al notarului public.

În cazul în care se prezintă documente oficiale ( autentice /notariale etc.) emise de o autoritate a statului de rezidenţă, aceste documente trebuie să conţină menţiunea supralegalizării de către misiunile diplomatice sau consulare ale României din statul respectiv pentru a se garanta autenticitatea semnăturii şi sigiliului. Nu se va cere supralegalizarea documentelor dacă acestea au aplicată apostila Convenţiei de la Haga privind scutirea de supralegalizare. Această apostilă se prezintă sub forma unei ştampile de forma dreptunghiulară cu titlul “Apostille (Convention de la Haye du 5 octobre 1961)” redactat în limba franceză, indiferent de limba în care este redactat actul respectiv.

Cerinţe specifice de identificare

- în scopul asigurării unei cât mai bune cunoaşteri a clientului, se pot obţine informaţii suplimentare, de la client sau alte surse, referitoare la situaţia financiară şi bonitate,


structura persoanelor juridice, identitatea persoanelor fizice în beneficiul cărora sunt desfăşurate operaţiuni prin intermediul societăţii respective, motivul pentru care a ales să lucreze cu BRD, deţinerea de către persoanele care sunt împuternicite să opereze în contul clientului şi a altor împuterniciri privind operarea în conturile altor societăţi deschise la BRD;

- în situaţia în care există suspiciuni asupra faptului că un client este şi beneficiarul real al contului şi al operaţiunii derulate prin acesta, se solicită clientului să completeze o declaraţie pe propria răspundere prin care să declare identitatea beneficiarului real, conform formularului prevăzut în Anexa nr. 1 ;

- dacă după completarea declaraţiilor, suspiciunile privind informaţiile furnizate în scris de către client persistă şi acestea nu pot fi înlăturate prin clarificări suplimentare se refuză solicitarea clientului ;

- în situaţia în care clientul face parte dintr-un grup, se verifică care este expunerea băncii faţă de grupul din care face parte ;

- când valoarea fondurilor sau activelor implicate într-o operaţiune dispusă de un client este disproporţionată în raport cu situaţia financiară a acestuia sau este diferită de obiectul său de activitate, se procedează potrivit prevederilor Cap. II, pct.2.3 ;

- pentru toate operaţiunile legate de tranzacţiile cu valori mobiliare sau alte instrumente financiare sau operaţiuni cu numerar a căror valoare se situează sub limita de 10.000 Euro în echivalent, în situaţiile în care există suspiciuni că mai multe asemenea operaţiuni sunt legate şi fac parte dintr-o singură tranzacţie, divizată în scopul evitării cerinţelor de identificare, se procedează conform prevederilor Cap. II, pct. 2.3.

Pentru validarea identităţii unei persoane juridice, trebuie îndeplinite următoarele criterii :

(a) entitatea juridică trebuie să fie constituită şi înregistrată în mod corespunzător, şi anume în registrul comerţului sau un alt registru public. Un extras la zi privind menţiunile înscrise în registrul respectiv, precum şi o copie a statutului/actului constitutiv trebuie să fie prezentate în vederea verificării.

(b) unitatea teritorială trebuie pe de altă parte să se asigure că persoanele (conducătorii) care acţionează în numele persoanei juridice sunt abilitate corespunzător pentru aceasta, fie prin lege, fie prin statut/actul constitutiv. Unitatea teritorială trebuie să se asigure în ce priveşte identitatea persoanelor susmenţionate şi să arhiveze la dosarul juridic al clientului o copie a documentelor de identitate.

(c) activitatea efectivă a societăţii trebuie să corespundă obiectului de activitate declarat şi să fie coerentă faţă de dimensiunile şi caracteristicile societăţii în ce priveşte activele, veniturile, cifra de afaceri.

(d) unitatea teritorială trebuie să obţină adresa sediului persoanei juridice. Această adresă trebuie să fie suficient de precisă pentru a permite localizarea sediului. Unitatea trebuie să fie extrem de atentă în cazul în care societatea respectivă face apel la serviciile unei societăţi de


domiciliere sau la o căsuţă poştală – deşi legale, astfel de mecanisme sunt frecvent utilizate pentru disimularea adevăratei identităţi a unui client.

(e) unitatea trebuie să obţină şi precizări cu privire la principalii acţionari, la toate persoanele juridice care nu au acţiuni cotate pe pieţele oficiale.

În cazul în care un client nu acceptă să ofere toate elementele de mai sus, trebuie

refuzată deschiderea contului.

1.2.3 Identificarea entităţilor fără personalitate juridică

Cerinţe generale de identificare

Primele informaţii cu privire la identitatea clientului sunt cele pe care consilierul de clientelă le obţine de la client la prima întâlnire pe care o are cu acesta şi din formularul completat de client pentru deschiderea contului.

Documente obligatorii solicitate pentru deschiderea conturilor sunt cele prevăzute în documentele normative interne specifice domeniului servicii clienţi şi în cererea de deschidere a contului .

Documentele necesare pentru operaţiunile de creditare şi alte angajamente, pentru alte produse sau servicii sunt cele prevăzute în documentele normative interne specifice domeniului produsului sau serviciului solicitat.

În cazul persoanelor fizice autorizate, a celor care desfăşoară o profesie în cadrul unui cabinet individual, documentele necesare sunt cele ale persoanei fizice titulare a cabinetului, iar pentru societăţi civile sunt documentele constitutive, însoţite de documentele necesare pentru identificarea persoanelor fizice care au calitatea de asociaţi. Cerinţe specifice de identificare

Pentru toate operaţiunile al căror tip sau valoare este diferită de cele specifice obiectului de activitate se solicită informaţii referitoare la natura operaţiunii, sursa şi destinaţia fondurilor, identitatea detaliată a ordonatorului/beneficiarului tranzacţiei, scopul economic al tranzacţiei dacă nu rezultă din destinaţie.

1.2.4 Identificarea instituţiilor de credit corespondente

Identificarea instituţiilor de credit corespondente se face de către Direcţia Internaţională pe baza următoarelor documente :

statutul legal şi structura acţionariatului

autorizaţia de funcţionare


semnături autorizate pentru cont

autorizaţia oficială de a deţine conturi şi active în străinătate.

- de asemenea, se pot solicita şi alte informaţii după cum urmează :

rapoarte de informaţii despre instituţia de credit

rapoarte anuale

o scrisoare de recomandare de la o instituţie de credit care are deja relaţii de corespondent cu aceasta şi cu BRD.

Direcţia Internaţională trebuie să obţină suficiente informaţii despre instituţiile de credit cu care au relaţii de corespondent pentru a înţelege în întregime natura activităţii acestora. La stabilirea relaţiilor de corespondent banca trebuie să aibă în vedere anumiţi factori, care includ:

informaţii despre managementul instituţiei de credit corespondente, despre activitatea de bază, unde este localizată şi eforturile acesteia în prevenirea şi detectarea faptelor de spălare a banilor ;

scopul pentru care este deschis contul de corespondent ; identitatea oricărei terţe părţi care va utiliza serviciile bancare de corespondent ; situaţia reglementărilor şi a sistemului de supraveghere bancară în ţara de origine a

instituţiei de credit corespondente.

Banca trebuie să stabilească relaţii de corespondent numai cu instituţii de credit din străinătate care sunt supravegheate în mod eficient de către autorităţile competente şi care dispun de programe eficiente de cunoaştere a clientelei. Banca trebuie să refuze să intre în relaţii de corespondent sau să continue asemenea relaţii cu o instituţie de credit care este înregistrată într-o jurisdicţie în care aceasta nu are o prezenţă fizică, respectiv conducerea activităţii şi documentele oficiale ale instituţiei nu sunt situate în acea jurisdicţie, şi să acorde o atenţie specială atunci când continuă relaţii de corespondent cu o instituţie de credit situată într-o jurisdicţie în care nu există reglementate cerinţe privind cunoaşterea clientelei sau care a fost identificată ca nefiind cooperantă în lupta împotriva spălării banilor.

Stabilirea sau menţinerea relaţiilor de corespondent cu instituţiilor de credit din ţară şi străinătate, precum şi deschiderea conturilor de corespondent de către Direcţia Internaţională, se fac cu acordul SG Paris, şi avizul favorabil al Direcţiei Control Central de Risc, indiferent de ţara în care banca îşi are sediul .

1.2.5 Identificarea instituţiilor financiare

Pentru instituţiile financiare de tipul : organismelor de plasament colectiv în valori mobiliare, fonduri de pensii şi alte entităţi ale căror active sunt administrate de societăţi de administrare, societăţi de valori mobiliare, vor fi respectate următoarele cerinţe de identificare :


clientelă le obţine de la client la prima întâlnire pe care o are cu acesta şi din formularul completat de client pentru deschiderea contului.


Pentru deschiderea contului se solicită documentele prevăzute în documentele normative interne specifice domeniului servicii clienţi şi în cererea de deschidere a contului.

Cerinţe specifice de identificare

- în cazuri de deschideri de conturi administrate de societăţi de administrare, în numele unor entităţi, cum ar fi : fonduri mutuale, fonduri de pensii sau alte asemenea entităţi se au în vedere următoarele : pentru organismele de plasament colectiv în valori mobiliare care au mai mult de 50 de

investitori, identificarea se face pentru investitorii care deţin direct sau indirect cel puţin 5 % din activele respectivului organism ;

în cazul în care organismul de plasament colectiv are un număr de investitori mai mic de 50, identificarea se face pentru toţi investitorii persone fizice sau juridice;

în cazul conturilor deschise pe numele unui intermediar pentru care există subconturi care pot fi atribuite fiecărui client al acestuia, se identifică toţi beneficiarii contului deţinut de intermediar ;

în toate cazurile prevăzute mai sus, se solicită intermediarului să prezinte procedurile proprii de identificare a clienţilor săi.

- banca încheie o convenţie cu intermediarul în baza căreia : banca are dreptul să verifice procedurile de identificare ale acestuia ; intermediarul se obligă să transmită băncii toate informaţiile şi documentele de

identificare obţinute în cadrul procedurii proprii de identificare.- în situaţia în care intermediarul nu poate să furnizeze informaţiile solicitate cu privire la

identitatea beneficiarului sau atunci când procedurile de identificare aplicate de acesta nu corespund cu standardele minime referitoare la cunoaşterea clienţilor, banca nu intră în relaţii cu respectivul intermediar .

1.2.6 Identificarea clienţilor recomandaţi de alte bănci sau de o terţă parte

- primele informaţii cu privire la identitatea clientului sunt cele pe care consilierul de clientelă le obţine de la client la prima întâlnire pe care o are cu acesta şi din formularul completat de client pentru operaţiunea pe care o solicită.

- în situaţia acceptării unui nou client pe baza datelor de identificare furnizate de alte bănci sau o terţă parte care intermediază contactul clientului cu BRD, se solicită procedurile de identificare aplicate de respectivul intermediar, pentru a se asigura de calitatea procedurilor acestuia. În acest sens, banca se asigură că procedurile intermediarului sunt conforme cu standardele minime referitoare la cunoaşterea clientului şi cel puţin la fel de riguroase ca cele implementate de bancă. Banca încheie o convenţie cu intermediarul care să-i permită verificarea procedurilor interne privind cunoaşterea clientelei şi prin care intermediarul se


obligă să-i transmită toate informaţiile şi documentele de identificare obţinute de intermediar în cadrul procedurii proprii de identificare a clientului.

1.2.7 Identificarea clienţilor cu poziţii publice sau politice importante (PPE)

- primele informaţii cu privire la identitatea clientului sunt cele pe care consilierul de clientelă le obţine de la client la prima întâlnire pe care o are cu acesta şi din formularul completat de client pentru operaţiunea pe care o solicită.

- persoanele cu poziţii publice sau politice importante sunt acele persoane care ocupă sau care au ocupat funcţii publice importante, inclusiv şef de stat sau de guvern, oameni politici eminenţi, personalităţile din mediile guvernamentale, juridice sau militare, cadrele de conducere din partidele politice. Există întotdeauna un risc ca astfel de persoane să abuzeze de puterea sau de statutul lor pentru îmbogăţirea personală prin luare de mită, deturnare de fonduri, etc.

- în situaţia acceptării unui nou client care ocupă funcţii importante, şi cu persoanele sau cu societăţile care le sunt în mod clar legate, trebuie analizate cu atenţie riscurile susceptibile la care se expune banca pe plan juridic sau pe cel al reputaţiei.

- - faptul de a accepta administrarea de fonduri în contul unor PPE corupte este susceptibil de a aduce un prejudiciu important reputaţiei băncii.

- Unităţile trebuie să se asigure că : au fost adunate suficiente informaţii pentru a putea stabili dacă un client potenţial

este PPE ; înainte de a accepta o PPE drept client, unitatea trebuie să cunoască originea

fondurilor ; autorizaţia de deschiderea de cont pentru o PPE trebuie să provină de la conducerea

unităţii după informarea prealabilă a Directorului Grupului, sau înlocuitorul acestuia.

1.2.8 Verificarea informaţiilor

Verificarea informaţiilor despre client este obligatorie şi se realizează prin :- confruntarea informaţiilor declarate de client, cu informaţiile selectate din

documentele prezentate de acesta, la iniţierea relaţiei cu banca ;- verificarea documentelor prezentate de client se realizează conform procedurilor

specifice de lucru şi de control pentru fiecare activitate bancară ;- informaţiile pot fi verificate prin, scrisoare de bun venit cu confirmare de primire,

corespondenţă uzuală şi primirea de informaţii înscrise pe orice document oficial prezentat de client sau compararea cu datele înscrise pe facturile remise la plată, observarea directă a locaţiei la adresa indicată ;

- consultarea CIP şi CRB, precum şi a bazei de risc a băncii ;- în situaţia în care banca manifestă suspiciune cu privire la legalitatea documentelor

prezentate de clienţii persoane juridice se solicită un extras la zi de la Registrul Comerţului sau altor organisme abilitate confirmarea acestora.

În situaţia în care după deschiderea unui cont apar probleme legate de verificarea identităţii beneficiarului şi/sau de provenienţa fondurilor, care nu pot fi soluţionate, banca


trebuie să închidă contul şi să restituie banii sursei de la care i-a primit, cu respectarea tuturor obligaţiilor instituite prin legislaţia privind combaterea şi sancţionarea spălării banilor. ORGANIZARE, RESPONSABILITĂŢI

Activităţile de cunoaştere a clientelei, prevenire a spălării banilor şi combatere a folosirii băncii pentru finanţarea actelor de terorism se desfăşoară în conformitate cu prevederile legale şi normative în vigoare, sub coordonarea şi controlul Inspecţiei Generale.

5.1 OrganizareDesemnarea persoanelor cu responsabilităţi pe linia prevenirii spălării banilor.

La nivelul Centralei Băncii sunt desemnate prin Decizia Directorului General, persoanele cu responsabilităţi în aplicarea legislaţiei în vigoare referitoare la prevenirea şi combaterea spălării banilor, care vor fi comunicate Oficiului Naţional de Prevenire şi Combatere a Spălării Banilor, conform prevederilor art. 14 din Legea nr. 656/2002, împreună cu natura şi cu limitele responsabilităţilor. Aceste persoane sunt singurele abilitate pentru a păstra legătura cu Oficiul şi cu celelalte organe şi structuri (BNR, Parchete, etc. ) cu atribuţii în domeniul cercetării şi descoperirii acestui gen de fapte ilicite.

De asemenea în cadrul Inspecţiei Generale funcţionează o structură de prevenire a spălării banilor, care are ca atribuţie principală aplicarea în toate entităţile băncii a dispoziţiilor legale şi normative referitoare la lupta împotriva spălării banilor.

Directorii Departamentelor/Direcţiilor din Centrala Băncii, desemnează şi comunică Inspecţiei Generale salariatul şi înlocuitorul acestuia, însărcinat cu responsabilitaţi în domeniul prevenirii spălării banilor.

Directorii Grupurilor desemnează salariatul şi înlocuitorul acestuia, care coordonează măsurile de aplicare a dispoziţiilor legale şi normative referitoare la prevenirea spălării banilor în toate unităţile arondate grupului. Această decizie se comunică celor interesaţi, Inspecţiei Generale şi RCD (Responsabilul Decizionar al BRD).

Conducătorul fiecărei unităţi bancare desemnează salariatul şi înlocuitorul acestuia, cu responsabilităţi în aplicarea dispoziţiilor legale şi normative referitoare la prevenirea spălării banilor. Această decizie se comunică celor interesaţi, Inspecţiei Generale, RCD şi Directorului Grupului.

5.2 Responsabilităţi

Responsabilul cu Prevenirea Spălării Banilor şi înlocuitorii acestuia în cadrul BRD Centrala, sunt însărcinaţi cu aplicarea programului de luptă împotriva spălării banilor (cuprinzând strategia şi procedurile) în cadrul băncii.

Responsabilităţile acestora cuprind în principal următoarele elemente :


- Urmărirea respectării legislaţiei cu privire la lupta împotriva spălării banilor ;- Urmărirea aplicării regulilor interne, a politicii, şi procedurilor Société Générale ;- Centralizarea şi urmărirea informaţiilor privind afacerile şi operaţiunile sensibile sau suspecte ;- Acordarea de consultanţă conducerii băncii cu privire la deciziile care trebuie luate în materie de afaceri sau operaţiuni suspecte ;

- Raportarea operaţiunilor suspecte autorităţilor competente ;- Sensibilizarea personalului cu privire la riscurile de spălare de fonduri, printr-o formare sau o comunicare corespunzătoare.

Directorii Departamentelor / Direcţiilor / Grupurilor / Unităţilor băncii au obligaţia de a-şi cunoaşte clienţii semnificativi şi de a desfăşura o politică de prudenţialitate bancară în scopul protejării afacerilor şi prestigiului băncii, potrivit principiului ”Cunoaşte-ţi clientul”, pentru prevenirea acţiunilor frauduloase ori având ca scop spălarea banilor sau finanţarea actelor de terorism.

Responsabilităţile salariaţilor desemnaţi prin decizii pentru analiza şi raportarea tranzacţiilor suspecte de spălarea banilor se prezintă în anexa nr. 2.

Răspunderea pentru respectarea dispoziţiilor prezentei directive, precum şi pentru realitatea şi corectitudinea datelor şi informaţiilor transmise Centralei potrivit reglementărilor în acest domeniu, revine directoriilor entităţilor băncii, chiar dacă prin decizii au fost desemnaţi salariaţi cu responsabilităţi pe linia prevenirii spălării banilor.

Conducerea băncii :

- răspunde de calitatea personalului implicat în activitatea de control ;- răspunde pentru deciziile luate care privesc derularea unor operaţiuni pentru clienţii cu

risc potenţial important sau a oricăror tranzacţii în care este implicată banca şi cărora le este asociat un grad de risc mare, cu un impact important asupra bilanţului şi contului de exploatare şi asupra imaginii băncii.

Conducerea Departamentelor/Direcţiilor băncii :

- răspund de respectarea şi urmărirea cerinţelor impuse de Programul BRD de cunoaştere a clientelei, prevenirea spălării banilor şi combaterea utilizării băncii în scopul finanţării actelor de terorism, potrivit atribuţiilor pe care le au;

- răspund de efectuarea sau angajarea BRD în tranzacţii fără realizarea unor analize corespunzătoare, a riscurilor asociate tranzacţiilor respective, conform competenţelor delegate de conducerea băncii ;

- răspund de efectuarea sau angajarea BRD în tranzacţii atunci când ştiau sau trebuiau să ştie că tranzacţiile prezintă un risc important pentru bancă, periclitând credibilitatea şi viabilitatea băncii prin administrarea necorespunzătoare a fondurilor acesteia, conform competenţelor delegate de conducerea băncii ;

- răspund de evaluarea Programului BRD de cunoaştere a clientelei, potrivit atribuţiilor pe care le au, sens în care fac propuneri corespunzătoare pentru actualizarea acestuia.

Conducerea Unităţilor băncii :


Directorii unităţilor BRD (şi înlocuitorii acestora) sunt răspunzători pentru : - aplicarea corespunzătoare a Programului BRD de cunoaştere a clientelei ;

- identificarea şi acceptarea clienţilor conform cerinţelor Programului BRD de cunoaştere a clientelei ;

- identificarea tranzacţiilor suspecte, analiza, raportarea şi arhivarea documentelor şi a înregistrărilor, conform legislaţiei în vigoare;

- pregătirea personalului în vederea însuşirii şi aplicării corespunzătoare a ProgramuluI BRD de cunoaştere a clientelei, prevenirea spălării banilor şi combaterea utilizării

bănciiînscopul finanţării actelor de terorism.

Inspecţia Generală :

- exercită controlul prin sondaj în toate entităţile băncii asupra modului de respectare a Programului BRD de cunoaştere a clientelei, prevenirea spălării banilor şi combaterea utilizării băncii în scopul finanţării actelor de terorism ;

- elaborează proceduri de control intern privind respectarea standardelor de cunoaştere a clientelei inclusiv din punct de vedere al conformării la cerinţele legii şi ale altor reglementări aplicabile;

- efectuează evaluarea periodică a eficienţei politicilor şi procedurilor stabilite pentru cunoaşterea clientelei ;

- informează conducerea băncii în cazul în care constată că cerinţele Programului BRD privind cunoaşterea clientelei, prevenirea spălării banilor şi combaterea utilizării băncii în scopul finanţării actelor de terorism nu sunt respectate ;

- coordonează activităţile de prevenire a spălării banilor şi combaterea utilizării băncii în scopul finanţării actelor de terorism;

- primeşte şi analizează rapoartele de tranzacţii suspecte şi le transmite Oficiului, potrivit dispoziţiilor legale, cu informarea Conducerii băncii ;

- informează, cu aprobarea Conducerii băncii, autorităţile competente şi BNR – Direcţia Supraveghere, asupra operaţiunilor, în cazul cărora suspectează că fondurile provin din, au legătură cu sau urmează să fie utilizate în scopul săvârşirii de infracţiuni, în situaţia în care aceste operaţiuni pot afecta în mod semnificativ situaţia financiară şi/sau reputaţia băncii ori reprezintă o operaţiune de valoare semnificativă în raport cu volumul activităţii băncii.

ANEXA 2

CONTRACT DE CREDIT NR. 1220880 încheiat astăzi 07/07/2005

Între:

- BANCA ROMANA PENTRU DEZVOLTARE S.A. GRUP SATU MARE, prin

AG. VISEU DE SUS cu sediul înVISEU DE SUS, adresa Str.IULIU MANIU, NR.1,


JUD MARAMURES, reprezentată în prezentul contract prin ec.-ing. ANDREICA VASILE

în calitate de DIRECTOR şi ec.COVIZA PETRU în calitate de CONSILIER CLIENTELA,

înregistrată la registrul comerţului cu nr. J24/1508/1992, cod unic/cod fiscal7438084 , telefon

0262 353375 , fax. 0262 355576 , denumită in prezentul contract BANCĂ şi

- Dna POP IULIA, cu domiciliul în VISEU DE SUS, str.MIORITEI, nr.- 32 , judeţul

MARAMURES posesor al actului de identitate tip.CI/BI/AI seria GZ, nr. 213284, CNP nr.

2530122181144, denumita în prezentul contract ÎMPRUMUTAT, a intervenit prezentul contract:

1. BANCA acordă ÎMPRUMUTATULUI un credit pentru NEVOI PERSONALE în sumă

de (în cifre şi litere) 3,500.00 ( trei mii, cinci sute ) lei* pe o perioadă de 60 luni, începând cu

data de 07/07/2006 şi până la data de 07/07/2011 .

2. Creditul aprobat se va pune la dispoziţia ÎMPRUMUTATULUI în cont separat de

împrumut, Integral la data de: 07/07/2006 .

Pentru creditul aprobat BANCA percepe, la semnarea prezentului contract de credit,

comision de întocmire a dosarului de credit de 4.9 % la valoarea creditului, dar nu mai puţin de

valoarea minimă stabilită de BANCĂ.

3. Creditul se acordă cu o dobândă fixă de 15.00 % pe an, ce se va calcula de la data

punerii la dispoziţie şi până la rambursarea integrală a creditului.

4. Rambursarea creditului şi plata dobânzilor se va face lunar, în sume constante .

Ratele creditului şi dobânzile aferente se încasează de BANCĂ automat din contul

curent al ÎMPRUMUTATULUI (respectiv din Cont curent 01617362000), conform graficului de

rambursare anexat la prezentul contract.

Prima rată se va rambursa la data de 07/08/2005, iar ultima rată la data de 07/07/2010,

conform graficului de rambursare a creditului, anexat la prezentul contract.

În cazul inexistenţei de disponibilităţi în contul curent, BANCA este îndreptăţită să

treacă ratele la restanţă din ziua scadenţei .


5. Creditul poate fi rambursat de către ÎMPRUMUTAT şi înainte de scadenţă, în

întregime (la orice dată) sau parţial (numai la o scadenţă prevăzută în graficul de rambursare

valabil la data solicitării). În acest scop ÎMPRUMUTATUL va informa BANCA, cel puţin cu 7 zile

calendaristice în avans, de intenţia sa de a efectua o rambursare anticipată printr-o scrisoare

adresată băncii şi va depune în contul său curent atât suma de plată aferentă scadenţei

respective cât şi suma pe care doreşte să o ramburseze în avans, respectiv suma necesară

achitării comisioanelor stabilite de bancă, dacă este cazul. În caz de rambursare anticipată

totală sau parţială, Împrumutătorul va reduce costul creditului, renunţând la perceperea

dobânzii aferente sumei rambursate anticipat.

În cazul rambursărilor anticipate parţiale, suma rambursată nu poate fi mai mică decât

o sumă egală cu minim 3 scadenţe (rata creditului + dobanda) calculate conform graficului de

rambursare în vigoare la data depunerii cererii în bancă, iar ratele care rămân de rambursat

prin refacerea graficului să fie minim 3. Pentru solicitările de rambursări la creditele aflate la

sfârşitul perioadei de creditare, în cazul în care sunt mai puţin de 3 scadenţe se vor accepta

numai rambursări totale. Împrumutatul va trebui să precizeze în scrisoarea adresată băncii

dacă prin această rambursare parţială alege reducerea sumei stabilite ca scadenţă în noul

grafic de rambursare aprobat sau reducerea perioadei de creditare.

BANCA va percepe un comision de rambursare anticipata, conform Listei de tarife şi

comisioane standard in vigoare la data cererii de rambursare anticipata, listă care este afişată

la toate unităţile Băncii. La data prezentului contract, nivelul comisionului de rambursare

anticipata este de 5 % si se calculeaza la suma rambursata anticipat.

6. ÎMPRUMUTATUL se obligă :

a) să respecte prevederile din prezentul contract şi din anexele la acesta;

b) să restituie BĂNCII creditul primit potrivit graficului anexă la contract şi să plătească

dobânda şi comisioanele bancare, la termenele şi în sumele convenite prin contract;

c) să suporte cheltuielile de urmărire făcute de BANCĂ pentru recuperarea sumelor

nerambursate la scadenţă;

d) să comunice BĂNCII noul domiciliu şi/sau noul loc de muncă al său în cazul

schimbării acestora, în termen de 5 zile calendaristice de la data modificării;


7. IMPRUMUTATUL poate încheia o poliţă de asigurare de deces, la o societate de

asigurare agreată de BANCĂ, pe toată perioada de creditare, cu cesionarea în favoarea

BĂNCII a drepturilor de despăgubire ce rezultă din încheierea acestei poliţe.

8. BANCA este în drept să solicite rambursarea imediată a creditului aprobat în cazuri justificate, determinate de furnizarea de către ÎMPRUMUTAT a unor date nereale, după expirarea unui termen de minim 5 zile calendaristice, care va fi comunicat în scris. În cazul nerambursării, BANCA va înregistra suma respectivă la restanţă.

9. Dacă ÎMPRUMUTATUL nu plăteşte la scadenţă ratele şi dobânzile aferente la creditul acordat sau nu respectă toate clauzele şi obligaţiile prevăzute în prezentul contract, creditul poate fi declarat scadent anticipat, BANCA fiind în drept să solicite de îndată rambursarea acestuia şi a dobânzilor şi să procedeze la recuperarea creanţelor sale prin debitarea contului de disponibilităţi în lei sau în valută şi a eventualelor depozite constituite la BRD ale ÎMPRUMUTATULUI sau prin executarea silita a acestuia.

În cazul în care creditul este declarat scadent anticipat, ÎMPRUMUTATUL va rămâne responsabil faţă de BANCĂ, pentru toate consecinţele financiare directe sau indirecte care decurg din rambursarea anticipată a acestuia, plătind BĂNCII creditul şi dobânzile aferente până la rambursarea integrală a datoriei.

Dacă BANCA nu exercită acest drept sau orice alt drept conferit de prezentul contract de credit sau de lege, aceasta nu constituie o renunţare a BĂNCII la drepturile sale.

Nesolicitarea tuturor documentelor prevăzute în prezentul contract nu constituie pentru BANCĂ o renunţare la drepturile sale şi BANCA va putea solicita documentele prevăzute în prezentul contract, la orice moment, până la plata integrală a sumelor datorate de ÎMPRUMUTAT.

10. Informaţiile personale solicitate în cadrul prezentului contract sunt obligatorii, ele

fiind necesare băncii, care este autorizată în mod expres să le păstreze pe suport

informatic.Împrumutatul autorizează în mod expres banca să prelucreze aceste informaţii,

precum şi alte informaţii referitoare la evoluţia ulterioară a creditului pentru propriile analize de

gestiune şi de risc şi să le comunice persoanelor juridice din cadrul grupului Société Génerale

din care face parte, altor persoane juridice autorizate, inclusiv instituţii tip birou de credit.

Împrumutatul declară că este de acord ca datele personale din acest contract de credit,

precum si cele care rezultă din analiza şi derularea creditului, să fie prelucrate de bancă pentru

efectuarea de analize statistice şi financiare. Împrumutatul declară că a luat la cunoştiinţă de

prevederile Legii nr.677/2001, cu privire la: dreptul de acces la date; dreptul la intervenţie

asupra datelor; dreptul la opoziţie.


11. BANCA nu preia riscul politic sau cel determinat (provocat) de calamităţi naturale şi

nu răspunde de autenticitatea documentelor prezentate de ÎMPRUMUTAT.

12. Prezentul contract care are valoare de înscris autentic, precum şi garanţiile reale şi

personale constituite în scopul garantării creditului bancar constituie titlu executoriu, conform

art. 56 din Legea bancară nr. 58/1998.

13. Relaţiile reciproce dintre părţile contractante, nereglementate de textul de mai sus,

sunt supuse regulilor generale de creditare şi legilor române.

14. ALTE CLAUZE:

Litigiile de orice fel dintre părţile contractante vor fi soluţionate de instanţele

judecătoreşti de drept comun.

Acest contract a fost încheiat în nr. de 3 exemplare, din care 2 exemplare rămân la BANCA şi

1 exemplar la ÎMPRUMUTAT.

Oferta de credit si graficul de rambursare a împrumutului şi de plată a dobânzilor fac parte

integrantă din prezentul contract.

Declar că înainte de incheierea prezentului contract am luat la cunoştiinţă despre clauzele

acestuia, condiţiile creditului, inclusiv schema de rambursare şi consider că tipul şi suma

creditului sunt adecvate situaţiei mele financiare.

BANCA ÎMPRUMUTATDIRECTOR

………………………………………..

CONSILIER CLIENTELA

…………………………………

……………..


……………………………………….

Fisa functiei

Pozitie functie:Functie Operator ghiseu universalFiliera:Meserie:

Animare si distributieServicii Front Office

Superior: Responsabil ghiseu / Director agentieCod: Ultima data a

actualizarii:15/11/2004

Obiectivul / Ratiunea de a fi a functieiEfectueaza operatiunile de ghiseu universal lei, valuta


Responsabilitati principale Efectueaza operatiuni curente la instructiunile clientilor persoane fizice / persoane

juridice, conform procedurilor de lucru in vigoare Primeste si verifica documentele aferente operatiunilor clientilor persoane fizice /

persoane juridice lei, valuta si le transmite la back office pentru prelucrare Verifica existenta documentelor aferente operatiunilor efectuate, conform

documentelor normative in vigoare Transmite spre supervizare documentele conform procedurilor de lucru in vigoare Emite liste operatiuni / extrase de cont la cererea clientilor Asigura confidentialitatea informatiilor si datelor referitoare la conturile clientilor si

operatiunile efectuate Asigura gestionarea numerarului pentru postul sau de lucru Asigura utilizarea corecta a casei de fier Asigura vanzarea produselor si serviciilor simple catre clienti persoane fizice

conform obiectivelor individuale stabilite

Contacte interne / externeInterne: consilieri clientela, casierii, manageriExterne: clientii

Principalii indicatori de performantaIndicatori de performanta

Volumul operatiunilor efectuate Realizarea obietivelor individuale Numarul de greseli de casa

Criterii specifice de evaluare (intalnirea anuala de evaluare)

Rigoare Profesionalism Buna capacitate de comunicare cu clientii Reflex comercial pentru produsele de baza

Principalele componente cerute


Cunoasterea documentelor normative privind efectuarea incasarilor, platilor si circuitul instrumentelor de plata precum si a celor specifice deontologiei profesionale

Cunoasterea legislatiei in vigoare in domeniul bancar Rigoare / responsabilitate / facilitate in comunicare

Documente de referintaNorme, directive, instructiuni, proceduri si metodologie privind realizarea operatiunilor in lei si valuta in sectorul bancar

Particularitatile postului ocupatSarcini si responsabilitati specifice incredintate colaboratorului – in completarea celor ce corespund functiei ocupate


CONTINUTUL NOTIUNII DE PRET SI TEORIA...

Documents

Transcript of CONTINUTUL NOTIUNII DE PRET SI TEORIA...