CHƢƠNG 4 BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT • I ... · Vỡ hay tràn...

CHƢƠNG 4

BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO

ĐẶC BIỆT

• I. Khái niệm

• II. Phạm vi trách nhiệm

• III. Giá trị, số tiền và phí bảo hiểm

• IV. Giám định và bồi thường

• V. Thủ tục yêu cầu bảo hiểm

Trịnh Thị Thu Hương - Khoa

KT&KDQT

Vụ việc Thiệt hại Thiệt hại

đƣợc BHNguồn

Sóng thần

Nhật Bản

11/3/2011

309 tỉ USD, 15.790 người

chết; 4.056 người mất

tích,5.933 người bị thương

> 3 GDP VN (102 tỷ 2010)

35 tỉ

USD

CP

Nhật,

WB

Động đất

Haiti chiều

12/1/2010

75.000 người chết, 250.000

người bị thương, 1 triệu

người vô gia cư và đói,

khát, 60% GDP

Rất ít hãng tin

AP

Cháy chợ

Vinh

20/6/11

122 kiot, 10 tỷ VNĐ Không

mua BH

Vnexpres

s.net


KT&KDQT

CÁC VĂN BẢN PHÁP LUẬT CỦA VIỆT NAM

Tên văn bản Nơi ban hành Ngày ban hành Về việc

Bảo hiểm hỏa hoạn và rủi ro đặc biệt

Nghị định

142/TCQĐ

BTC 02/05/1991 BH hỏa hoạn và

các rủi ro đặc biệt

Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc

Nghị định

130/2006/NĐCP

CP 08/11/2006 Qui định chế độ BH

cháy, nổ bắt buộc

Quyết định số

28/2007/QĐ -

BTC

BTC 24/04/2007 Qui tắc và biểu phí

BH cháy, nổ bắt buộc

Thông tư số

41/2007/TTLT

BTC-BCA

BTC - BCA 24/04/2007 Hướng dẫn thực hiện

một số điều của Nghị

định 130/2006/NĐ -

CPTrịnh Thị Thu Hương - Khoa

KT&KDQT

I- Khái niệm và đối tượng BH

Sự cần thiết phải BH hoả hoạn

- Mọi vật xung quanh ta đều dễ cháy, đặc biệtlà tài sản, máy móc trang thiết bị, đồ vật…

- Cháy hay hoả hoạn có thể xảy ra bất kỳ nơinào vào bất kỳ thời điểm nào nguy cơcháy lớn

- Nền văn minh hiện đại phụ thuộc rất nhiềuvào các nguồn năng lượng mà các nguồnnăng lượng hiện tại đều dễ cháy

- Khi tham gia BH, người BH sẽ trợ giúp chongười được BH thực hiện các biện phápphòng ngừa rủi ro và PCCC.


KT&KDQT


-Thế giới: trung bình 5triệu vụ cháy/năm

-Vụ cháy ở London trong 5 ngày đêm liền

năm 1666

-Việt nam:

NĐ 142/TCQĐ năm 1991: Quy tắc BH HH & RRĐB

NĐ 130/CP về BH cháy nổ bắt buộc (18/11/2006)

Quyết định 28/QĐ-BTC về Quy tắc và biểu phí BH

cháy nổ bắt buộc 24/4/2007


KT&KDQT


-Khái niệm:

Thế nào là hỏa hoạn, cháy, hỏa hoạn, đơn vị rủi ro,

tổn thất tòan bộ, mức miễn thường?

Là BH những thiệt hại do cháy và các rủi ro

tƣơng tự hay các rủi ro đặc biệt nhƣ động đất, lũ

lụt, núi lửa, sét… gây ra cho đối tƣợng bảo hiểm.


KT&KDQT

Một số thuật ngữ

thuộc quyền

quản lý hay sử

dụng của người

được bảo hiểm

ghi trên giấy CN

bảo hiểm, nằm

trong khu vực

bảo hiểm.

gồm tất cả các

loại tài sản,

trừ tài sản bị

thiệt hại do

những rủi ro

loại trừ gây ra

Tài sản


KT&KDQT

Hỏa hoạn

Cháy

Đơn vị rủi ro

Cháy xảy ra

không kiểm soát

được ngoài

nguồn lửa

chuyên dùng ,

gây thiệt hại tài

sản và con

người.

là phản ứng hóa

học có tỏa nhiệt

và phát sáng

nhóm tài sản tách

biệt với nhóm

khác, khoảng

cách không cho

phép hỏa hoạn

lây lan sang nhau.

Khoảng cách nhỏ

nhất là 12m


KT&KDQT

Mức miễn thường

Việt Nam: mức tốithiểu không dưới 1000

USD hoặc tiền kháctương đương

Mức miễn bồi thường: số tiền người được BHtự gánh chịu cho mỗi

hoặc mọi tổn thất

Số tiền BH Tỷ lệ miễn thường

500.000 USD 2%

2.500.000 USD 1%

10.000.000 USD 0,75%

>20.000.000 USD 0,3%


KT&KDQT

2- Đối tượng BH

-đối tƣợng BH: TS thuộc quyền sở hữu và quản

lý hợp pháp của các đơn vị sản xuất kinh doanh,

dịch vụ, các tổ chức và cá nhân thuộc mọi thành

phần kinh tế, bao gồm:

+công trình XD, kiến trúc đã đưa vào sử dụng (trừ

đất đai)

+máy móc thiết bị, phương tiện LĐ phục vụ SXKD

+sản xuất vật tư hàng hóa dự trữ trong kho

+NVL, thành phẩm, bán thành phẩm

+các loại TS khác (kho, bãi, chợ, cửa hàng, khách

sạn)


KT&KDQT

2.Đối tƣợng BH

Bất động sản: nhà cửa , công trình, ..

Động sản:

+ Tài sản cá nhân: đồ đạc, vật nuôi,..

+ Tài sản doanh nghiệp: máy móc thiết bị

+ Hàng hóa: NVL, bán thành phẩm…

Chia làm 2 loại chính


KT&KDQT

II. Phạm vi trách nhiệm

1. Các rủi ro được BH

Quy tắc chung : Quyết định số 142/TC-QĐ

ngày 2/5/1991 của Bộ tài chính

Đối tượng áp dụng : Tất cả công ty trong nước,

có vốn đầu tư nước ngoài, các tổ chức quốc tế,

cơ quan ngoại giao,…


KT&KDQT

Nghĩa vụ bồi thƣờng cho ngƣời đƣợc BH của

công ty BH

Thiệt hại do rủi ro được BH gây ra ghi trong

GCNBH, xảy ra trước 16h ngày cuối cùng

thời hạn BH

Chi phí cần thiết , hợp lý hạn chế tổn thất

Chi phí thu dọn hiện trường nếu có ghi rõ

trong giấy chứng nhận

Không vượt quá số tiền BH mỗi hạng mục,

hoặc gộp lại không vượt quá tổng số tiền BH

ghi trong giấy chứng nhậnTrịnh Thị Thu Hương - Khoa

KT&KDQT

II- Phạm vi trách nhiệm BH

2- các rủi ro được BH (11 rủi ro lựa chọn)


KT&KDQT

Danh mục rủi ro

Hỏa hoạn (Rủi ro chính)

Nổ

Máy bay hoặc phương tiện hàng không rơi trúng

Nổi loạn, bạo động dân sự, đình công, bế xưởng

Động đất

Lửa ngầm

Cháy mà do bản thân tài sản tự cháy

Giông tố hay bão lụt

Vỡ hay tràn nước từ các bể chứa,thiết bị chứa nước hay

đường ống dẫn

Xe cộ, súc vật đâm vào

Nước chảy hay rò rỉ từ vòi phun chữa cháyTrịnh Thị Thu Hương - Khoa

KT&KDQT


• Rủi ro A: rủi ro hoả hoạn gồm cháy, sét, nổ

Hỏa hoạn

Cháy

Sét

Nổ


KT&KDQT


• Rủi ro A: rủi ro hoả hoạn gồm cháy, sét, nổ

- Cháy: + phải thực sự có lửa

+ lửa không phải là lửa chuyên dùng

+ lửa phải bất ngờ hay ngẫu nhiên gây ra

Người BH bồi thường những thiệt hại vật chất do hoảhoạn hoặc do ảnh hưởng của khói và nhiệt gây ra

- Sét: tài sản bị phá huỷ trực tiếp do sét hoặc do sétđánh gây cháy (sét đánh cột điện…)

- Nổ: +Nổ nồi hơi phục vụ sinh hoạt

+Nổ hơi đốt phục vụ sinh hoạt, thắp sáng, sưởi ấm trongmột ngôi nhà không phải là xưởng thợ làm các công việc sửdụng hơi đốt, nhưng loại trừ các thiệt hại do nổ mà nguyênnhân gây nổ do ảnh hưởng của cháy, động đất hoặc lửangầm dưới đất gây ra


KT&KDQT

• Rủi ro B- rủi ro nổ: BH cho các rủi ro nổ dù nổkhông có sét, không có cháy, hoả hoạn do áplực lớn phát ra tiếng kêu

Loại trừ riêng trong rủi ro B:- Tài sản được BH bị hư hại do nồi hơi, thùng đun nước bằng hơi

đốt, bình chứa, máy móc thiết bị mà áp suất bên trong hoàntoàn do hơi nước tạo ra bị nổ nếu nồi hơi và những thiết bị máymóc đó thuộc quyền sở hữu của người được BH.

- Bình chứa, máy móc thiết bị hoặc chất liệu bên trong các dụngcụ đó bị hư hại hay bị phá huỷ do nổ các chất liệu đó (không ápdụng trong cháy nổ xăng dầu)

- Áp suất sóng gây ra do máy bay hoặc các phương tiện hàngkhông khác bay với tốc độ bằng hoặc vượt quá tốc độ âm thanhkhông được coi là nổ


KT&KDQT

• Rủi ro C: máy bay hoặc các phương tiện hàngkhông khác hay các thiết bị trên các phương tiệnđó rơi trúng, nhưng loại trừ các tài sản bị pháhủy hay hư hại bởi áp suất sóng do máy bay,phương tiện hàng không khác bay với tốc độngang hoặc vượt tốc độ âm thanh gây ra

• Rủi ro E: nổi loạn, bạo động dân sự, đình công,cấm xưởng , hoặc hành động của những ngườitham gia gây rối, bạo động hay hành vi ác ýnhưng không mang tính chất chính trị

Loại trừ tài sản bị:- Mất mát hư hại do bị tịch thu, phá huỷ hoặc trưng dụng theo

lệnh của chính phủ hoặc nhà cầm quyền

- Mất mát hư hại do ngừng công việc


KT&KDQT

• Rủi ro G: động đất (được bồi thường trongmọi trường hợp dù có gây hoả hoạn haykhông)

• Rủi ro K: lửa ngầm dưới đất (được bồithường trong mọi trường hợp dù có gây hoảhoạn hay không)

• Rủi ro L: cháy do nguyên nhân duy nhất là dotài sản lên men toả nhiệt và bốc cháy

• Rủi ro N: giông tố, bão táp, lũ lụtLoại trừ:

- Tài sản bị phá huỷ hay hư hại do sương muối, sụt lở đất

- Hàng rào, cổng ngõ và các động sản ngoài trời bị phá huỷhay hư hỏng


KT&KDQT

• Rủi ro P: vỡ hoặc tràn nước từ các bể chứa, cácthiết bị chứa nước hoặc đường ống dẫn loại trừnhững tài sản bị phá huỷ hay hư hại do nước chảy,rò rỉ từ hệ thống thiết bị phòng cháy chữa cháy tựđộng.

• Rủi ro Q: xe cộ hay súc vật không thuộc quyền sởhữu hay kiểm soát của người được bảo hiểm haynhững người làm công cho họ đâm vào.

• Rủi ro S: nước chảy hay rò rỉ từ thiết bị vòi phun tựđộng (Sprinkle) lắp đặt sẵn trong nhà nhưng loại trừ:

- Thiệt hại do nước thoát ra từ thiết bị vòi phun được lắp đặt tựđộng

- Thiệt hại do những công trình, ngôi nhà bỏ trống không cóngười sử dụng

Trong số các rủi ro trên, rủi ro hoả hoạn là rủi rochủ yếu, ngoài ra người BH còn bồi thườngcho người được BH các chi phí hợp lý.


KT&KDQT

3- loại trừ chung cho tất cả các rủi ro

-tổn thất do hành động cố ý của ngƣời đƣợc BH

-những tổn thất về:

+hàng hóa nhận uỷ thác hay ký gửi trừ khi những

hàng hóa đó đƣợc xác nhận trong GCNBH là

đƣợc BH và ngƣời đƣợc BH trả thêm phí BH theo

tỷ lệ phí quy định

+tiền bạc, kim loại, đá quý, chứng khoán, thƣ bảo

lãnh, tem phiếu, tài liệu, bản thảo,… trừ khi

những hạng mục này đƣợc xác nhận trong

GCNBH Trịnh Thị Thu Hương - Khoa

KT&KDQT

3- loại trừ chung cho tất cả các rủi ro+chất nổ nhƣng không bao gồm nhiên liệu, xăng dầu+ngƣời, động vật và thực vật sống+những TS mà vào thời điểm xảy ra tổn thất đƣợc BH theo đơn BH hàng hải, trừ phần thiệt hại vƣợt quá số tiền đƣợc bồi thƣờng theo đơn BH hàng hải hoặc lẽ ra đƣợc bồi thƣờng theo đơn BH hàng hải+TS bị cƣớp hay bị mất cắp, nếu bị cƣớp hay mất cắp trong khi xảy ra hoả hoạn mà ngƣời đƣợc BH không chứng minh đƣợc là mất cắp thì vẫn đƣợc bồi thƣờng+những thiệt hại mang tính hậu quả, trừ thiệt hại về tiền thuê nhà đƣợc xác nhận trong GCNBH+những thiệt hại gây ra cho bên thứ 3+những thiệt hại trong phạm vi mức miễn thƣờng


KT&KDQT

II- Phạm vi trách nhiệm BH

4- Thời hạn hủy bỏ HĐBH

-Hạng mục TS di chuyển ra ngòai khu vực

BH

-Hạng mục TS không còn thuộc quyền SH,

quản lý của người được BH

-Có thông báo trước cho bên kia 30 ngày

-Có những thay đổi làm tăng mức độ rủi ro


KT&KDQT

III. Giá trị, số tiền và phí bảo hiểm

1. Giá trị bảo hiểm

Là giá trị của tài sản cần bảo hiểm, có thể là

giá trị thực tế hoặc mua mới của tài sản.

Tùy từng loại đối tượng BH mà định giá

khác nhau

- Nhà cửa ?

- Máy móc thiết bị, phương tiện vận tải ?

- Hàng hóa (hàng hóa trong kho) ?


KT&KDQT

Nhà cửa Máy

móc,thiết

bị, TSCĐ

Thành

phẩm, bán

thành phẩm

Hàng hóa

trong kho

Giá trị mới:

giá trị mới xây

của nhà bao

gồm cả chi phí

khảo sát, thiết

kế.

Giá trị còn lại =

giá trị mới xây

– hao mòn

Giá trị

còn lại =

giá mới

mua

– khấu

hao

Giá thành

SX hoặc

giá bán

(cái nào

thấp hơn thì

lấy)

Giá thực tế

= giá

mua

+ chi phí

vận chuyển

+ chi phí

khác


KT&KDQT

2. A: do 2 bên thỏa thuận

đối với hàng hóa trong kho có 2 cách tính:

-BH theo giá trị trung bình: căn cứ lƣợng hàng ra

vào kho để tính giá trị trung bình của hàng hóa

tại thời điểm BH tính phí BH trên cơ sở này

-BH theo giá trị tối đa (giá trị điều chỉnh): căn cứ

vào giá trị hàng hóa ở thời điểm cao nhất tính

phí BH và thu trƣớc 75%

Cuối kỳ tính lại nếu phí tính lại > phí ban đầu

nộp thêm

Nếu phí tính lại < phí ban đầu người BH

trả lại nhưng không vượt quá 2/3 phí đã nộpTrịnh Thị Thu Hương - Khoa

KT&KDQT


3.Phí bảo hiểm

là khoản tiền mà người được BH phải nộp cho người BH để được bồi thường trong trường hợp có tổn thất do rủi ro được BH gây ra.

Phí BH = Số tiền BH x Tỷ lệ phí BH


KT&KDQT


3.Phí bảo hiểm

Các loại tỷ lệ phí BH

♥ Tỷ lệ phí BH áp dụng cho tất cả các ngành

♥ Tỷ lệ phí BH áp dụng cho cửa hàng, kho hàng

♥ Tỷ lệ phí BH áp dụng cho các kho hàng đặc biệt

♥ Tỷ lệ phí BH áp dụng cho các ngành sản xuất, dịch vụ

♥ Tỷ lệ phí BH cho các rủi ro phụ:

♫Nổ: 0,15‰

♫Máy bay rơi: 0,1 ‰

♫Nổi loạn: 0,2 ‰

♫Động đất: 0,2 ‰

♫Cháy do tự lên men: 0,15%

♫Vỡ tràn nước: 0,1 ‰

♫Va đụng xe cộ: 0,05 ‰Trịnh Thị Thu Hương - Khoa

KT&KDQT

Phí BH:

-nộp phí theo kỳ, khi huỷ bỏ hợp đồng BH có

thể được hoàn phí hoặc không,

-các yếu tố ảnh hưởng đến I:

+vật liệu XD (vật liệu khó bắt lửa, vật liệu trung gian, vật liệu nhẹ)

+vị trí TS, tầng nhà

+thời hạn BH

+hệ thống PCCC

+bao bì bao gói TS

+mức miễn thườngTrịnh Thị Thu Hương - Khoa

KT&KDQT

Phí BH:

-Tỷ lệ phí thƣờng gồm 2 bộ phận: tỷ lệ phí thuần

và tỷ lệ phụ phí

R = R1 + R2

R1: tỷ lệ phí thuần (tổn thất năm trước đó)

R2: tỷ lệ phụ phí


KT&KDQT

IV. Giám định và bồi thường tổn thất

1.Giám định tổn thất

♀Khi nhận được thông báo tổn thất, người BH

và người được BH đến hiện trường, xem xét,

lập biên bản giám định thiệt hại.

♀Nếu không thỏa thuận được mức độ thiệt hại,

sẽ mời chuyên viên giám định.


KT&KDQT

Giám định

-kịp thời thông báo tt:

+địa điểm, thời gian xảy ra tt

+đối tƣợng thiệt hại

+dự đoán nguyên nhân

-nhân viên giám định phải làm rõ:

+thời điểm bắt đầu và kết thúc hoả hoạn

+nguyên nhân

+thống kê TS thiệt hại

+lời khai của nhân chứng

+công tác PCCCTrịnh Thị Thu Hương - Khoa

KT&KDQT


2.Bồi thường tổn thất

Hồ sơ đòi bồi thường:

♂ Giấy thông báo tổn thất

♂Biên bản giám định thiệt hại của người BH

♂Biên bản giám định tổn thất của Cảnh sát

phòng cháy chữa cháy

♂Bảng kê thiệt hại và các giấy tờ chứng minh

thiệt hại


KT&KDQT


Cách tính bồi thường

♠ Giá trị thiệt hại tài sản được BH xác định theo giá trị tại thời điểm xảy ra tổn thất

♠ Nếu số tiền BH ≥ giá trị thực tế: người BH sẽ bồi thường tổn thất thực tế

♠ Nếu số tiền BH < giá trị thực tế:

Số tiền bồi thường = Giá trị thiệt hại x Số tiền BH/Giá trị tài sản trước lúc xảy ra tổn thất


KT&KDQT


3.Thời hạn thanh toán đòi bồi thường.

♣ 30 ngày kể từ ngày nhận đc hồ sơ hợp lệ.

♣ Nếu công ty BH từ chối bồi thường, trong vòng 60 ngày kể từ ngày gửi giấy báo từ chối, nếu người được BH không có ý kiến thì coi như họ chấp nhận sự từ chối đó.

♣ Thời hạn đòi bồi thường là 1 năm kể từ khi xẩy ra tổn thất, trừ trường hợp đặc biệt có thoả thuận từ trước


KT&KDQT

CHƢƠNG 4 BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT • I ... · Vỡ hay tràn...

Documents

Transcript of CHƢƠNG 4 BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT • I ... · Vỡ hay tràn...