Brou alide 42º calloia i sesion
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Impulsando la inclusión y la equidad
desde el Estado y sus instrumentos de
financiación del desarrollo
Ec. Fernando Calloia
Banco de la República O. del Uruguay
42º Asamblea General de ALIDE
Quito, 8 de mayo de 2012
Importancia de las Finanzas Inclusivas
en América Latina
Introducción
• Durante la última década América Latina se ha destacado por su
dinamismo económico, su solidez macroeconómica y la mejora en los
indicadores de pobreza e indigencia.
• Sin embargo, los avances no han sido suficientes para evitar que la
desigualdad económica y social continúe presentando niveles
inaceptablemente elevados, de modo que todos los actores económicos
debemos avanzar en la implementación de acciones y políticas que
promuevan la equidad económica y social.
• Los bancos de desarrollo, como instituciones comprometidas con el
crecimiento económico con justicia social, deben desempeñar un rol
crucial en la construcción de sectores financieros incluyentes, que no
sólo promuevan el acceso universal a los productos y servicios
financieros, sino que impacten en el logro de elevados niveles de
crecimiento económico con justicia social.
7.5%
4.3%
7.3%
8.6%
2.6%
8.5%
5.7%
0%
1%
2%
3%
4%
5%
6%
7%
8%
9%
10%
2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011
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BI
Uruguay: Crecimiento Económico(Variación anual del PBI en %)
Fuente: I.N.E.
34.4%
30.5%
22.4%20.9%
18.6%
13.7%
2.7% 3.2%2.0% 1.6% 1.1% 0.5%
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5%
10%
15%
20%
25%
30%
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2006 2007 2008 2009 2010 2011
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Uruguay: Indicadores de Pobreza e Indigencia
Pobreza
Indigencia
Fuente: I.N.E.
18
19
16
17
15
13
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42%
43%
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42%
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12
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22
2006 2007 2008 2009 2010 2011
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(10
/1)
Uruguay: Indicadores de Equidad en la Distribución del Ingreso
Ratio de Ingresos 10º Decil / 1º Decil
Indice de Gini
Fuente: I.N.E.
100
104
109
113
121
125
131
137
y = 95.45e0.045x
100
105
110
115
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2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 (I)
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5=
10
0Uruguay: Índice Medio de Salarios Reales
Fuente: I.N.E.
Sin embargo …
Detrás de estos buenos indicadores agregados se esconden
situaciones preocupantes en materia de desigualdad.
Las personas que se encuentran por debajo de la línea de pobreza
presentan peores indicadores relativos de actividad, empleo y
desempleo que el resto de la sociedad.
6.1%
75.5%
4.9%
61.9%
65.1%
18.3%
33.6%
15.4%
50.3%
59.4%
0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80%
Subempleo
Registro Seg. Social
Tasa de Desempleo
Tasa de Empleo
Tasa de Actividad
Indicadores del Mercado Laboral 2011
Debajo Línea Pobreza Encima Línea Pobreza
¿Cómo impulsar desde la banca de desarrollo la
inclusión financiera y la equidad?
• Presentamos seguidamente la estrategia seguida por el Banco
República orientada a lograr elevados niveles de inclusión
financiera.
• El Banco República es un banco comercial público que
representa algo más del 40% del mercado bancario uruguayo,
único banco de carácter nacional, que enfrenta la competencia
en el mercado sin subsidios financieros de ningún tipo.
Primera Etapa: Entendimiento de la problemática
de la inclusión financiera.
Estudio cuantitativo y cualitativo sobre inclusión
financiera en Uruguay
Estudio cuantitativo sobre inclusión financiera en
Uruguay
• Se trabajó en base a una muestra representativa de toda la población mayor
de 16 años.
• Se definieron 3 grandes niveles socioeconómicos (NSE) en base a la
clasificación de los hogares de acuerdo a la capacidad de consumo o gasto
(composición del hogar, nivel educativo, atención a la salud, confort en el
hogar y características de la vivienda): NSE Alto; NSE
Medio; NSE Bajo
• Se definieron las siguientes categorías respecto de la población:
Los “Incluidos” a aquellas personas bancarizadas.
Los “Parcialmente Incluidos”, aquellas personas no bancarizadas pero
que posean al menos una tarjeta de crédito no bancaria o que accedieron
en el último año a préstamos de instituciones no bancarias formales o
informales.
Los “Excluidos”, aquellas personas no bancarizadas, que no tienen
contacto con el sistema financiero formal o informal.
Alto 11% Medio 45%
Bajo 44%
ESTRUCTURA DE LA MUESTRA SEGÚN NIVEL SOCIO-ECONÓMICO
44.5
19.0
18.0
13.0
3.0
1.5
0.8
0.1
0.1
Sueldo
Jubilación y Pensión
Cuenta Propia
Ayuda Familiar
Microempresario
Prof. independiente
Empresario
Renta
Subisdio
FUENTE PRINCIPAL DE INGRESO DE LOS ENTREVISTADOS (%)
49%
47%
43%
26%
40%
42%
41%
41%
15%
16%
16%
16%
17%
15%
16%
16%
36%
37%
41%
58%
43%
43%
43%
43%
> 65 años
45-64 años
30-44 años
18-29 años
NSE Bajo
NSE Medio
NSE Alto
TOTAL
Inclusión financiera en Uruguay
Incluidos Particialmente Incluidos Excluidos
Fuente: RADAR
10%
12%
14%
15%
23%
24%
23%
30%
17%
21%
26%
29%
24%
25%
22%
27%
59%
45%
49%
47%
46%
41%
38%
32%
14%
22%
12%
9%
7%
10%
16%
11%
Los requisitos para sacar un préstamo en un banco son complicados
En Uruguay los bancos están muy controlados por el Estado
Es importante que todos los uruguayos tengan cuenta bancaria
Son empresas confiables, cumplen con lo que prometen
Solo son para personas con muchos recursos económicos
Ofrecen servicios para gente como yo
Si los bancos tuvieran más sucursales cerca de donde vive la gente …
La mayoría de los uruguayos tiene la posibilidad de abrir una cuenta …
Nada de Acuerdo Parcialmente de Acuerdo Totalmente de Acuerdo No sabe
Posicionamiento de los bancos
Estudio cualitativo sobre “los excluidos del sistema
financiero”
OBJETIVOS
• Identificar los hábitos financieros del segmento poblacional que no tiene
acceso al sector financiero formal (excluidos), así como los “parcialmente
incluidos”.
• Identificar las causas su exclusión del sistema bancario formal, de forma de
poder diseñar una estrategia para su integración.
• Conocer la opinión y percepción que el público objetivo tiene del sistema
bancario formal.
• El análisis cualitativo se realizó a partir de la utilización del instrumento técnico
denominado Focus Groups.
• La muestra se integró con personas de niveles socioeconómicos medio bajo
y bajo, excluidos y no excluidos del sistema financiero formal.
OPINION SOBRE LOS BANCOS
• Los bancos son percibidos como inaccesibles para el segmento objetivo.
• “No hay productos que se adapten a la clase pobre”
• “No sólo a los pobres, no se adaptan a nosotros, los jóvenes”
• Parte de este público nunca entró en un banco y piensa que se sentiría
incómodo, que los mirarían con “cara rara”.
• En el imaginario, el banco privado está dirigido a un público de clase
media alta y alta. En cambio el banco del Estado debería “adaptarse a los
trabajadores”.
• No utilizan los bancos porque consideran que tienen poco dinero ya sea
para una caja de ahorro o una cuenta corriente.
MOTIVOS POR LOS QUE NO UTILIZAN LOS BANCOS
• Poseer poco dinero para ahorrar.
• Excesiva cantidad de requisitos y pérdida de tiempo.
• Miedo a perder los bienes si no se puede pagar la cuota de los
préstamos.
• Informalidad y zafralidad.
EN RESUMEN, CONSIDERAN QUE LOS BANCOS:
•“Los bancos no son para gente como yo”
PREDISPOSICIÓN Y HÁBITOS DE AHORRO
No se registran diferencias significativas en la cultura de ahorro en los
distintos grupos sociales.
• Los ahorros se hacen en base a un porcentaje de los ingresos.
• Las motivaciones respecto al ahorro se refieren a:
• tener un respaldo para cuando merme el trabajo,
• por si surge un extra y
• para vivienda.
• Tratan de “guardar todos los meses” o “cuando tengo trabajo”.
• Optan por guardar el dinero en sus propias casas porque es poco
dinero y está disponible.
• “Si tuviera más dinero lo depositaría”.
NECESIDAD Y HÁBITOS DE PRÉSTAMOS
• En general se percibe una mala imagen de los préstamos, asociándolos a
“usura”.
• La mayoría mencionó sentirse violentado cuando le otorgaron un
préstamo que no pidió.
• Entre el sector no excluido, los préstamos son vividos como un mal
necesario.
• Se sienten defraudados y estafados, con sentimientos ambivalentes ya
que consideran que esos negocios existen gracias a la gente que no puede
pagar.
• Entre el sector excluido también se sienten estafados pero por no tener
acceso a los préstamos “Yo fui a averiguar, y al final no es como ellos
dicen”.
• La mayoría fueron pedidos en financieras donde pueden acceder, aunque
preferirían pedir en los bancos donde perciben que las cuotas son menores.
• Se fijan en la cantidad total que tienen que pagar y lo valoran de acuerdo
a si es “mucho o poco”.
EL PRÉSTAMO IDEAL
• Un préstamo lo pedirían para “cosas grandes”, casa o auto, y también
para independizarme: “Me encantaría poder hacerme una casa y después
pagarlo de a poco en el banco”. “Me gustaría poner algo de repostería, una
panadería, yo estudié para eso”
• Prefieren una atención personalizada y se considera importante que haya
gente que los asesore.
• Que se pague en pocas cuotas, o en cuotas “chicas”, que tenga poco
interés.
• Que tenga fácil acceso en cuanto a papeleo, trámites y mínimos de
ingreso.
• Que las fechas de pago sean flexibles y se adapten al cobro de los
sueldos.
• El lugar ideal elegido es el Banco República ya que: “Me da más
confianza lo público. Porque se supone que yo soy parte del Estado”.
“Sacaría un crédito a través del Banco República que creo es el que tiene
menos intereses, cobra más barato”
INHIBIDORES DEL USO DEL PRÉSTAMO IDEAL
• El principal inhibidor es no tener las garantías para acceder a un crédito
bancario.
• Este segmento de la población que nunca fue a un banco, tiene la
percepción que los préstamos de las financieras privadas se obtienen con
mayor rapidez, y es un atributo valorado ya que la mayoría de los mismos
son para atender emergencias.
• Los montos que piden son pequeños y piensan que no se van a
molestar en ir a un banco por la burocracia y la cantidad de trámites.
CONCLUSIONES DEL ESTUDIO
PRÉSTAMOS
• Se observa un uso racional y conservador del crédito. El 24% de la
población ha sacado un préstamo en el último año.
• Los préstamos con destino al consumo puro apenas representan el 32%
de las intenciones.
• La tasa de interés o el valor de la cuota es el atributo fundamental para
sacar un préstamo.
• Existe una mala imagen de los préstamos: “usura”, “estafa” o
“prestamistas”
CONCLUSIONES DEL ESTUDIO
AHORRO
• La población en general tiene hábitos de ahorro bien definidos.
•Acostumbra a ahorrar el 37% de la población, mayoritariamente todos los
meses, sin grandes cambios según nivel socio económico.
• El destino es tener un respaldo, gastos extraordinarios y vivienda.
CONCLUSIONES DEL ESTUDIO
NECESIDAD DE FINANCIAMIENTO
• Existe una marcada necesidad de financiamiento.
• El financiamiento requerido debería tener como características que las cuotas
sean “chicas”, con poco “papeleo”, con fecha de pago flexibles.
•Estas características llevan a que se valore positivamente el crédito de
financieras a pesar de ser más caro.
• Recuerdan la presencia de Cooperativas de Ahorro y Crédito, la mayoría de las
cuales tuvieron dificultades para superar la crisis de 2002.
•Las garantías son un problema muy serio para acceder al crédito.
Segunda Etapa
Creación de una empresa específica para brindar
servicios financieros a microempresarios
REPÚBLICA MICROFINANZAS S.A.
• REPÚBLICA MICROFINANZAS S.A.,
• es el proyecto del Banco República, iniciado en el año 2010
con el objetivo de promover la inclusión financiera y la mejora
en la calidad de vida, de amplios sectores de la población,
generando productos específicos para la microempresa y las
familias de bajos ingresos, estratos no atendidos por la banca
tradicional.
• MISIÓN
• Promover el crecimiento de las unidades económicas pequeñas
y de los sectores de bajos ingresos en el Uruguay, ofreciendo
servicios financieros y no financieros eficientes, que contribuyan
a su desarrollo económico y social.
0
2,000
4,000
6,000
8,000
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5,000
10,000
15,000
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SREPÚBLICA MICROFINANZAS S.A.Monto y número de Desembolsos
Monto Desembolsado
Número de Préstamos
REPÚBLICA MICROFINANZAS
Estructura de los desembolsos por producto
48%
29%
14%
6%
4%
0%
CAPITAL DE TRABAJO
INVERSIONES
LIBRE
DISPONIBILIDAD
DESCUENTO DE
CHEQUES
VIVIENDA
BANCO REPÚBLICA
Promover la INCLUSIÓN FINANCIERA sobre la base de que el acceso a los
servicios bancarios es un derecho y el Estado debe hacer un esfuerzo para
garantizar la prestación universal de los mismos.
1. Creación de novedosos instrumentos de captación como la CuentaMicrofinanzas que elimina costos de transacción y cargos por bajopromedio.
2. Desarrollo de canales alternativos gratuitos como Banca por Internet, BancaTelefónica Banca por Celular, Cajeros Automáticos, Buzoneras, TerminalesWeb.
3. Mayor Red física del país, con presencia en todo el interior del país,incluyendo la apertura de Microbancas.
4. Apoyo a los programas sociales impulsados por el gobierno nacional,mediante el otorgamiento de más de 347.000 tarjetas prepagas a losbeneficiarios de Asignaciones Familiares y del Plan de Equidad..