Banküzletek, bankműveletek

BANKZLETEK, BANKMVELETEKDr. Horvth LajosNemzetkzi Bankrkpz Kzpont

A BANKMRLEG ESZKZKPnzeszkzkForgatsi cl paprokBankkzi kihelyezsekgyflhitelekTarts befektetsek, Trgyi eszkzk s ms sajt eszkzkEgyb eszkzk FORRSOKPnzpiaci forrsok (jegybanki s bankkzi forrsok)gyflbettekEgyb kls forrsokCltartalkokEgyb forrsttelekTkettelekMRLEGEN KVLI TTELEK a) Fgg ttelek: hitelkeretek, bankgarancik, akkreditvek b) gyfelek rszre vgzett kockzatcskkent szrmazkos gyletek

A BANK EREDMNY-KIMUTATSA + Kamatbevtel - Kamatkiads = Kamatjvedelem + Nem kamat jelleg jvedelem:jutalkok (szmlavezets, hitelezs, vagyonkezels, keresztrtkests, fizetett jutalkok (krtya, GIRO)befektetsi szolgltats jvedelme (sajt szmls trading, bizomnyosi gyletek, jegyzsgarantls, tancsads)kereskeds (rtkpapr, deviza) - rtkveszts (nett, visszarssal cskkentve) - Mkdsi kltsgek (szemlyi, amortizci, brleti dj, egyb) +/- egyb jvedelmek (rendkvli) - adk= Adzott eredmnyOsztalk= Mrleg szerinti eredmny

AKTV BANKMVELETEK

PNZESZKZK Pnzeszkzk kszpnz (kltsgek, zrus hozam, tkletesen likvid)jegybanki egyszmla nostro szmlk egyenlege

E ttelek slya a mrlegben 8 12 %F gyfl a jegybank

RTKPAPROK

Kereskedelmi cl rtkpaprok llampapr (repohitel - aktv repo - lehetsg)viszontleszmtolhat vlt (jegybankkpes rtkpaprok)tzsdei rtkpaprokE ttelek slya a mrlegben 8-12 %F gyfelek jegybank, bankok, vllalkozsok

BANKKZI KIHELYEZSEKElsdleges cljuk a banki likviditsi pozci biztostsa,Kis haszonkulcsNagy volumen gyletekNincs biztostk a hitelek mgtt Banklimitek: sszeg, futamidfelllt bank mrete,kedvezmnyezett bank pnzgyi helyzetnek megtlse,korbbi kzs zletek volumene, munkakapcsolat,banktrvnyi elrsok.Ezek slya a mrlegben : 15 -20%F gyfelek a bankok

AZ GYFLHITELEK LTALNOS JELLEMZIJellemzk:magas munkahnyad,alacsony likvidits,magas hozam s kockzat.Jvedelmezsg: kamatrs, hitelvolumen.Likvidits: illikvid, kamatfizets s trleszts.Fizetkpessg: nem a kockzat vllalsa veszlyes, hanem ha figyelmen kvl hagyjuk megltt - kamatprmium.Slyuk a mrlegben: 50 60 %

GYFLHITELEK CSOPORTOSTSALehetsges szempontok: hitelfelvev (gyfl), futamid, kamatozs, devizanem Vllalati s nkormnyzati hitelek:mrtk utni munka az lland banki hitelkapcsolat a j vllalati pnzgyi menedzsment szerves rszegloblis finanszrozs: rvid tv, forgeszkzberuhzs s projektfinanszrozs: hossz tv, meghitelezett gylet a visszafizets forrs Slya a mrlegben 40 - 50%Lakossgi hitelek:standardizlt hiteltpusok, kis volumenSlya a mrlegben 10 20 %

VLLALATI HITELEZS Hitelclok s banki termkek

Kockzatmrs, gyflminsts csdelrejelzs

Biztostkok

A megfelel finanszrozsi forma megvlasztsa

hitelcl

finanszrozsi szksglet

letciklus gazati sajtossgokpiaci krnyezet lleszkz bvtsTarts forgtke nvelsSzezonlis forgeszkz finanszrozsHossz lejrat klcsnRvid lejrat klcsnHITELCLOK S BANKI TERMKEK

KOCKZATMRS S FINANSZROZSI TPUSOKMrleg alap finanszrozs

Cash flow alap finanszrozs

Eszkz (biztostk) alap finanszrozs

Finanszrozs scoring segtsgvel

Kapcsolati finanszrozs

A KOCKZATMRS S GYFLMINSTS Szmviteli segyb dokumentumokvizsglataPnzgyi s zleti kockzatokfelmrsezleti spnzgyiterv elemzseForgtke,cash flow shitelignyelemzsgyflminstsKockzatibesorols Hiteldnts Hitelrazs Fedezeti rtk meghatrozsa Hitellimit szmtsgyletminsts,rtkvesztscltartalk kpzs Csdvalsznsg meghatrozsa

AZ ZLETI S PNZGYI KOCKZATOK FELMRSEzletikockzatokKereslet-vltozsrvltozsLikviditsTke -szerkezetrbevtelEredmnyKltsgekTke -trlesztsKamat fizets

HAGYOMNYOS MAGYAR BANKI RATING PNZGYI RSZ I.

Munka1

Az gyfl neve:

A mutat megnevezseA mutat svjaiAdhat pontAz gyfl mutatjaAz gyfl pontja

1. Likviditsi mutat1,6 - 1,46 - 1,6 1,31 - 1,45 1,16 - 1,3 1,01 - 1,15 - 1,0010 8 6 4 2 0

2. Tkeelltottsgi mutat %56 - 51 - 55 46 - 50 41 - 45 36 - 40 - 3510 8 6 4 2 0

3. zemi eredmnyhnyad %10 - 7,6 - 10 5,1 - 7,5 2,6 - 5,0 0,1 - 2,5 - 010 8 6 4 2 0

4. Sajt tke megtrlse (ROE) %16 - 12.1 - 16 8.1 - 12 4.1 - 8 0.1 - 4 - 010 8 6 4 2 0

5. rbevtel brutt cash flow arnya %12 - 10.1 -12 8.1 - 10 6.1 - 8 4.1 - 6 4 -10 8 6 4 2 0

6. Nett cash flow/ktelezettsg %30 - 25.1 - 30 20.1 - 25 15.1 - 20 10.1 - 15 10 -10 8 6 4 2 0

7. Rvid lejrat hitelek arnya az rbevtelhez %- 5.0 5.1 - 7.0 7.1 - 9.0 9.1 - 11.0 11.1 - 13.0 13.0 -10 8 6 4 2 0

8. Rel rbevtel nvekedse %12.0 - 9.1 - 12.0 6.1 - 9.0 3.1 - 6.0 0.1 - 3.0 - 0.010 8 6 4 2 0

sszes pontszm a mutatk alapjn80

MegnevezsAdhat pontszmAz gyfl pont-szma

1. Tulajdonosi struktra A tulajdonos stratgiai rdekeltsgtl, pnzgyi helyzettl, vllalkozsaitl val fggsg0 - 4

2. A menedzsment szakmai megtlse Szakmai felkszltsg, kpzettsg, problmamegold kpessg0 - 3

3. A piaci verseny vrhat alakulsa a jvben0 - 3

4. A vllalkozs jvbeni kiltsai Az rbevtel vrhat vltozsa0 - 3

5. Az gazat jellege0 - 3

6. Banki kapcsolatok Fizetsi fegyelem, egyttmkdsi kszsg, informciszolgltats0 - 2

7. Kltsgvetsi kapcsolatok A ktelezettsgek teljestsnek ideje, a htralkok nagysga0 - 2

Szubjektv minsts pontjai sszesen20

Az gyfl sszes pontja100

Az gyfl kockzati osztlyba sorolsa

Kockzati osztlyPonthatrAz gyfl

pontja

A81 - 100

B61 - 80

C41 - 60

D21 - 40

E0 - 20

Munka2

Munka3

HAGYOMNYOS MAGYAR BANKI RATING PNZGYI RSZ II.

Munka1

Az gyfl neve:




3. zemi eredmnyhnyad %14 - 10.6 - 14 7.1 - 10.5 3.6 - 7 0.1 - 3.5 - 010 8 6 4 2 0


5. rbevtel brutt cash flow arnya %12 - 10.1 -12 8.1 - 10 6.1 - 8 4.1 - 6 4 -10 8 6 4 2 0

6. Nett cash flow/ktelezettsg %30 - 25.1 - 30 20.1 - 25 15.1 -20 10.1 -15 10 -10 8 6 4 2 0

7. Rvid lejrat hitelek arnya az rbevtelhez %- 5.0 5.1 - 7.0 7.1 - 9.0 9.1 - 11.0 11.1 - 13.0 13.0 -10 8 6 4 2 0















pontja

A81 - 100

B61 - 80

C41 - 60

D21 - 40

E0 - 20

Munka2

Munka3

HAGYOMNYOS MAGYAR BANKI RATING SZUBJEKTV RSZ

Munka1

Az gyfl neve:






5. rbevtel brutt cash flow arnya %20 - 16.1 -20 12.1 - 16 8.1 -12 4.1 - 8 4 -10 8 6 4 2 0


7. Rvid lejrat hitelek arnya az rbevtelhez %- 5.0 5.1 - 8.0 8.1 - 11.0 11.1 -14.0 14.1 - 17.0 18.0 -10 8 6 4 2 0















pontja

A81 - 100

B61 - 80

C41 - 60

D21 - 40

E0 - 20

Munka2

Munka3

HAGYOMNYOS MAGYAR BANKI RATING KOCKZATI BESOROLS

Munka1

Az gyfl neve:






5. rbevtel brutt cash flow arnya %20 - 16.1 -20 12.1 - 16 8.1 -12 4.1 - 8 4 -10 8 6 4 2 0


7. Rvid lejrat hitelek arnya az rbevtelhez %- 5.0 5.1 - 8.0 8.1 - 11.0 11.1 -14.0 14.1 - 17.0 18.0 -10 8 6 4 2 0















pontja

A81 - 100

B61 - 80

C41 - 60

D21 - 40

E0 - 20

Munka2

Munka3

A S & P S A MOODYS KOCKZATI KATEGRII S CSDVALSZNSGEI

Egy v rszl

MoodysPDS & PPD

Aaa0AAA0.00

Aa10AA+0.00

Aa20AA0.00

Aa30.1AA-0.03

A10A+0.02

A20A0.05

A30A-0.05

Baa10BBB+0.12

Baa20.1BBB0.22

Baa30BBB-0.35

Ba10.6BB+0.44

Ba20.5BB0.94

Ba32.5BB-1.33

B13.5B+2.91

B26.9B8.38

B312.2B-10.32

Caa1CCC+21.94

Caa2CCC

Caa3CC-

CaCC

CSD

D

Egy v

AAAAAABBBBBBCCCDEF

AAA90.345.620.390.080.03000

AA0.6488.786.720.470.060.090.020.01

A0.072.1687.944.970.470.190.010.04

BBB0.030.244.5684.264.190.760.150.22

BB0.030.060.46.0976.096.820.960.98

B00.090.290.415.1174.623.435.3

CCC0.1300.260.771.668.9353.1921.94

AAAAAABBBBBBCCC

0.00.00.00.21.05.321.9

0.10.20.51.89.120.039.2

Egy v

AAA

AA

A

BBB

BB

B

CCC

t v

Egy v

t v

SP B

AAAAAABBBBBBCCCDEF

AAA60.617.323.410.930.140.1100.11

AA2.3257.0122.063.260.530.440.080.24

A0.166.4556.7413.792.31.121.170.5

BBB0.231.2514.5244.648.472.380.581.76

BB0.050.32.3515.1624.239.371.459.14

B00.150.872.5310.4119.422.0519.98

CCC0.1800.52.653.366.547.7739.22

SP B

0000000

0000000

0000000

0000000

0000000

0000000

0000000

0000000

AAA

AA

A

BBB

BB

B

CCC

Moodys

Az gyfl neve: Nemzetgazdasg

Befektett eszzk elz v5,152,831

Befektett eszzk trgy v6,028,883

Immaterilis javak trgy v132,598

sszes eszkz10,328,956

Sajt tke5,694,517

ssszes ktelezettsg4,249,653

Hossz lejrat hitelek962,039

Rvid lejrat hitelek980,985

rbevtel12,630,767

Anyag jelleg kltsgek8,658,384

Szemlyi kltsgek1,391,029

.Cs.459,509

zemi eredmny648,494

Fiz kamat109,624

Adzott eredmny467,574

Osztalk262,420

A mutat megnevezseAz gyfl mutatja

1. EBIT kamatfedezet5.9

2. EBITDA kamatfedezet10.1

3. N.C.F/ sszes adssg %47.7

4. SZ.C.F/ sszes adssg %26.3

5. Tkemegtrls %8.5

6. Eredmnyessg %20.4

7. Hossz.lej.adssg arnya%14.5

8 .sszes adssg arnya %25.4

1. EBITDA/ kamat +osztalk3.0

2. sszes adssg /EBITDA1.8

3. .ktelezettsg/N.worth %76.4

4. EBITDA/. Eszkz %10.7

5. .adssg/S.tke rt.%34.1

Rossz

AaaAa1Aa2Aa3A1A2A3Baa1Baa2Baa3Ba1Ba2Ba3B1B2B3

0000.100000.100.60.52.53.56.912.2

Rossz

Egy-t

ABCDEFGHI

3.11.714.99.63.73.918.311.723.5

Egy-t

0

0

0

0

0

0

0

0

0

IDHORIZONT V

Rating/v12345678910

AAA000.030.070.110.190.290.460.570.64

AA0.010.040.080.140.240.60.530.680.790.95

A0.040.110.190.310.50.70.941.161.441.75

BBB0.220.480.771.251.762.312.783.233.74.3

BB0.982.955.277.239.1411.3212.8714.5416.3718.14

B5.311.0114.9317.6119.9822.1924.5126.3628.0229.48

CCC21.9428.3732.3235.5839.2241.8242.6343.0645.2746.86

0000000

0000000

0000000

0000000

0000000

AAA

AA

A

BBB

BB

B

CCC

0000000

0000000

0000000

0000000

0000000

0000000

0000000

0000000

0000000

0000000

AAA

AA

A

BBB

BB

B

CCC

A CSDVALSZNSG EGY VEN BELL A MOODYS RENDSZERBEN (1983-1999)

A STANDARD & POOR'S MIGRCIS MTRIXAI EGY VES IDHORIZONT (2000)

Egy v

AAAAAABBBBBBCCCDEF

AAA90.345.620.390.080.03000

AA0.6488.786.720.470.060.090.020.01

A0.072.1687.944.970.470.190.010.04

BBB0.030.244.5684.264.190.760.150.22

BB0.030.060.46.0976.096.820.960.98

B00.090.290.415.1174.623.435.3

CCC0.1300.260.771.668.9353.1921.94

AAAAAABBBBBBCCC

0.00.00.00.21.05.321.9

0.10.20.51.89.120.039.2

Egy v

AAA

AA

A

BBB

BB

B

CCC

t v

Egy v

t v

SP B

AAAAAABBBBBBCCCDEF

AAA60.617.323.410.930.140.1100.11

AA2.3257.0122.063.260.530.440.080.24

A0.166.4556.7413.792.31.121.170.5

BBB0.231.2514.5244.648.472.380.581.76

BB0.050.32.3515.1624.239.371.459.14

B00.150.872.5310.4119.422.0519.98

CCC0.1800.52.653.366.547.7739.22

SP B

AAA

AA

A

BBB

BB

B

CCC

Moodys






Sajt tke5,694,517




rbevtel12,630,767



.Cs.459,509

zemi eredmny648,494

Fiz kamat109,624


Osztalk262,420






5. Tkemegtrls %8.5









Rossz


0000.100000.100.60.52.53.56.912.2

Rossz

Egy-t

ABCDEFGHI

3.11.714.99.63.73.918.311.723.5

Egy-t

IDHORIZONT V

Besorols12345678910

AAA000.030.070.110.190.290.460.570.64

AA0.010.040.080.140.240.60.530.680.790.95

A0.040.110.190.310.50.70.941.161.441.75

BBB0.220.480.771.251.762.312.783.233.74.3

BB0.982.955.277.239.1411.3212.8714.5416.3718.14

B5.311.0114.9317.6119.9822.1924.5126.3628.0229.48

CCC21.9428.3732.3235.5839.2241.8242.6343.0645.2746.86

AAA

AA

A

BBB

BB

B

CCC

AAA

AA

A

BBB

BB

B

CCC

A STANDARD & POOR'S MIGRCIS MTRIXAI T VES IDHORIZONT (2000)

Egy v

AAAAAABBBBBBCCCDEF

AAA90.345.620.390.080.03000

AA0.6488.786.720.470.060.090.020.01

A0.072.1687.944.970.470.190.010.04

BBB0.030.244.5684.264.190.760.150.22

BB0.030.060.46.0976.096.820.960.98

B00.090.290.415.1174.623.435.3

CCC0.1300.260.771.668.9353.1921.94

AAAAAABBBBBBCCC

0.00.00.00.21.05.321.9

0.10.20.51.89.120.039.2

Egy v

AAA

AA

A

BBB

BB

B

CCC

t v

Egy v

t v

SP B

AAAAAABBBBBBCCCDEF

AAA60.617.323.410.930.140.1100.11

AA2.3257.0122.063.260.530.440.080.24

A0.166.4556.7413.792.31.121.170.5

BBB0.231.2514.5244.648.472.380.581.76

BB0.050.32.3515.1624.239.371.459.14

B00.150.872.5310.4119.422.0519.98

CCC0.1800.52.653.366.547.7739.22

SP B

AAA

AA

A

BBB

BB

B

CCC

Moodys






Sajt tke5,694,517




rbevtel12,630,767



.Cs.459,509

zemi eredmny648,494

Fiz kamat109,624


Osztalk262,420






5. Tkemegtrls %8.5









Rossz


0000.100000.100.60.52.53.56.912.2

Rossz

Egy-t

ABCDEFGHI

3.11.714.99.63.73.918.311.723.5

Egy-t

IDHORIZONT V

Besorols12345678910

AAA000.030.070.110.190.290.460.570.64

AA0.010.040.080.140.240.60.530.680.790.95

A0.040.110.190.310.50.70.941.161.441.75

BBB0.220.480.771.251.762.312.783.233.74.3

BB0.982.955.277.239.1411.3212.8714.5416.3718.14

B5.311.0114.9317.6119.9822.1924.5126.3628.0229.48

CCC21.9428.3732.3235.5839.2241.8242.6343.0645.2746.86

AAA

AA

A

BBB

BB

B

CCC

AAA

AA

A

BBB

BB

B

CCC

AZ S&P MTRIXOK CSDOSZLOPA EGY S T VES IDHORIZONTON

ALTMAN KTVNY RATING CLJRA KIFEJLESZTETT Z MUTATJATermel profil vllalkozsok esetben:

Z'' = 0,717*X1 + 0,847*X2 + 3,107*X3 + 0,420*X4 + 0,998*X5 + 3,25

Ahol:

X1 = Mkd tke / sszes eszkz

X2 = Sajt tke nvekmnye / sszes eszkz

X3 = zleti eredmny / sszes eszkz

X4 = Sajt tke knyv sz. rtke / sszes ktelezettsg

X5 = Nett rbevtel / sszes eszkz

ALTMAN KTVNY RATING CLJRA KIFEJLESZTETT Z MUTATJACsdvalsznsgek a Z mutat rtknek fggvnyben

Nem termel profil vllalkozsok esetben:

Z'' = 6,56*X1 + 3,26*X2 + 6,72*X3 + 1,05*X4 + 3,25

Ahol vltozk jelentse ugyanaz, mint az elz kpletnl.

0 - 4,35

4,36 - 5,85

5,86 -

Ersen valszn a csd

Szrke zna

Ersen valszn a tlls

GYAKORLATI CSDELREJELZS A Z MUTAT SEGTSGVEL

A VLLALATI HITELEZSNL ALKALMAZOTT JOGI BIZTOSTKOKBankgaranciaKzvetlen llami garanciaGarancia szervezetek kszfizet kezessgvllalsaIngatlan jelzlogjogIng zlogjogKvetels, rbevtel engedmnyezsKomfort levl, kovennsok

LAKOSSGI HITELEZSltalnos jellemzk

Hitelclok, hiteltermkek

gyflminsts

Biztostkok

A LAKOSSGI HITELEZS LTALNOS JELLEMZIElre gyrtott, tmegszer termkek

Leegyszerstett (pontozsos) hitelbrlat

Standardizlt termkek

Nagyobb kamatrs

HITELCLOK, HITELTERMKEKruvsrlsi klcsnk

Gpjrm hitelek

Szemlyi hitelek

Lakshitelek

LAKSHITELEZS I.Jelzlog tpus hitelezsLakshitelezs- llamilag tmogatott lakshitelekptkezsj s hasznlt laks vsrlsaBvtsKorszersts- Lakscl llami tmogatsok (LK, FA, SZJA)- Tmogats nlkli lakshitelek

Nagy sszeg, hitelcl megjellse nlkli szemlyi hitelekA fedezet a per- teher s ignymentes ingatlanra bejegyzett jelzlogjog esetleg vteli jog. Szemlyi biztostk megkvetelse ltalban nem felttelFedezeti kr: lak-, dlingatlan, garzs, ptsi-, dl telek, zleti cl ingatlan, termfld, stb.Hitel/jelzlogfedezet arny ltalban 50%Futamid: maximum 10-15 vTrleszts: ltalban havi egyenl rszletekbenLAKSHITELEZS II.

llamilag tmogatott lakshitelekAz llamilag tmogatott lakshitel nyjts jogszablyi felttelei: A lakscl llami tmogatsokrl szl, mdostott 12/2001. (I. 31.) Korm. rendelet

LAKSHITELEZS III.

GYFLMINSTS I.

MegnevezsPontVagyoni helyzetLegalbb egymilli forint rtk sajt ingatlan, illetve szemlygpkocsi20Szzezer forint feletti rtk mobilizlhat ingsg10Nincs vagyon0Jvedelmi helyzet - Rendszeres nett jvedelem tbb mint a hitel havi trleszt rszletnek - tszrse20 - ngyszerese15 - hromszorosa10 - ktszerese5 - egybknt0

GYFLMINSTS II.

MegnevezsPontA felajnlott biztostkKezes25vadk25Zlogjog, opci15Egyb0Az gyfl pnzintzeti kapcsolatait ven bell bank ltal nyjtott klcsnket mindig hatridre megfizette15Ms hitelintzettl t ven bell felvett klcsnt hatridben megfizette10Ms hitelintzetben van klcsntartozsa, illetve kezessgvllalsa0A hitelkrelmet elbrl szubjektv megtlse szerint az gyfl szemlyes jellemzi, megbzhatsga alapjn adhat tovbbi maximum15

BIZTOSTKOKru, gpjrm

Kezes(ek)

Ingatlan

HITELTERMKEK JVEDELMEZSGE

+ kamatbevtel+ jutalkbevtel (kezelsi kltsg, rendelkezsre tartsi jutalk, hitelbrlati dj)- forrskltsg elszmol ron- hitelvesztesg- tranzakcis kltsgek (hitelbeszerzs, hitelbrlat, hitel-monitoring)= nett jvedelem

A HITELEK KAMATAFix kamatozs hitelVltoz (lebeg) kamatozs hitel

Lehetsges kamatbzisok:Sajt kamatlbPiaci bzis kamatlb ( BUBOR, MNB alapkamat, LIBOR, EURIBOR)

A HITELEK EGYB KLTSGEIFolystsi jutalk, kezelsi kltsgRendelkezsre tartsi jutalkHitelbrlati djSzerzdsmdosts, eltrleszts djaGarancia, akkreditv djEllenrzsek djaKsedelmi kamatrtkbecsls dja

EGYB TERMKEKrtkpaprok kibocstsa s forgalmazsa: ktvny, letti jegy, befektetsi jegy, llampaprok, vllalati paprokLettkezels s -rzsDevizagyletekTreasury-szolgltatsok: kamatcsere, forward gyletCorporate finance: M&A, tkeemels, strukturlt finanszrozsVagyonkezels

TARTS ESZKZK I.Banki rdekeltsgek: lenybank (pnzintzeti holding),vllalkozsok: kereskedelmi vllalatok, (klcsns elnyk); lzingcgek (elklnts), vagyonrtkels (privatizci); egyb (szektorpreferencia);hitel-tulajdonrsz-csere (vlsgmenedzsels).Slyuk a mrlegben: 2-3 %

TARTS ESZKZK II.rtkpapr-befektetsek: (slyuk a mrlegben : 0,1 - 1%)hosszabb lejrat, alacsony likvidits,zrt kibocsts - jegyzsgarantls,ktvnyhitelezs.Trgyi eszkzk: (slyuk a mrlegben : 2- 3 %)gpek, berendezsek, felszerelsek, jrmvek,ingatlanok: bankzemi cl (zletpolitika eredmnye); egyb ingatlanok

PASSZV BANKMVELETEK

JEGYBANKI FORRSOKA bankok a jegybankhoz fordulhatnak ptllagos forrsokrt.A jegybanki hitelek f funkcija a monetris finomszablyozs.Az aktv repo keretben a jegybank a nla elhelyezett jegybankkpes rtkpaprok (llampapr) fedezete mellett forinthitelt nyjt.A swap- s a deviacsere-gyletek esetben a jegybank deviza ellenben ad forinthitelt

BANKKZI PIAC, BANKKZI FORRSOKA bankok a bankkzi piacon alapveten likvidits-menedzselsi cllal lpnek felTreasury, dealing roomNem felmondhat, rvid lejrat gyletekrtknap, lejrati napEgynapos: overnight, tomnext, spotnext

GYFLFORRSOKgyflbettek:szmlabettlekttt/hatrids bettfelmondsos bett

Takarkbett

Betti okirat (letti igazols ) ( rtkjegy, hozamjegy, pnztri jegy)

GYFLBETTEK KAMATOZSA

Kamatozs:fix: a teljes futamidre rgztett (elre meghatrozott)vltoz/lebeg: kamat referencia-kamatlb alapjn, rendszeres idkznknt (kamatperidus)vltoztathat: bank brmikor jogosult kamatot vltoztatni

SEMLEGES BANKMVELETEK

PNZFORGALMI SZOLGLTATSOKBankszmlaszerzds: vllalati s lakossgi folyszmla Szolgltatsok: hitelkeret, lektsek, kszpnzkml lehetsgek, cash-pooling, fedezetigazolsKszpnzes s kszpnz nlkli fizetsek (tutals, inkassz, akkreditv)

BANKSZMLASZERZDSSzmlanyitsra ktelezettek krebelfldi jogi szemlyek,jogi szemlyisggel nem rendelkez gazdasgi trsasgok, az egyni vllalkozk, az ltalnos forgalmi adrl rendelkez trvny szerint adbevallsra ktelezett termszetes szemlyek.Pnzforgalmi jelzszmaz gyfelet azonostjk,a pnzintzetet (a fikot) azonostjk,a technikai ellenrzst szolgljk.

BELFLDN HASZNLHAT KSZPNZES FIZETSI FORMKa kszpnz kzvetlen tadsa;bankszmlra trtn befizets (pnzintzeti befizetsi lap);kszpnzfelvtel bankszmlrl (kszpnzfelvteli utalvny);pnzfelvtel esetenknti tutalssal;kifizetsi utalvny;kszpnz-tutalsi megbzs;pnzforgalmi bettknyv.

KSZPNZ NLKLI FIZETSI FORMKegyszer s csoportos tutalsazonnali, hatrids, vltbeszedsi s csoportos beszedsi megbzs (inkassz)akkreditvfizetsi gretvev, elad, nyit bank (esetleg avizl bank)tpusok

CSEKKktelez s szokvnyszer alaki kellkekcsekkszerzds, garantlt csekkkszpnzfizetses vagy elszmolsi csekktruhzs:meghatrozott szemlyre, annak rendeletre szlmeghatrozott szemlyre, nem rendeletre szlbemutatra szleurocsekk, utazsi csekk

A BANKKRTYAKibocst, krtyabirtokos s -elfogad (keresked, ATM , POS)Autorizci: limitek Krtyafajtk: sajt s nemzetkziTerhels jellege szerint a krtya lehet betti, hitel- s terhelsesKnyelmi szolgltatsok (biztosts, SMS-kontroll stb.)

A BANKKRTYAPIAC SZEREPLIkibocst bank (sajt krtya vagy nemzetkzi rendszerhez tartoz - VISA, Eurocard/Mastercard, Cirrus/Maestro stb.) krtyabirtokoselfogadhelyelfogad bankfogalmak:ATM, PIN, POS;autorizci, limitek;

BANKKRTYK A TRANZAKCI TERHELSNEK MDJA SZERINT

BANKMARKETINGClcsoport: azonos jellemzk alapjn sszell gyflcsoportsztnzspolitika, eloszts- s termkpolitikaPozicionls: a versenytrsakhoz val viszony meghatrozsa s tudatostsaKutatsi mdszerek (primer s szekunder)

RTKESTSI CSATORNK, TECHNIKKBankfik: eladskzpontsg, egypontos gyintzsSST, ATM, POSTelefonbank, call center, mobilbankelectronic s internetbankingAz rtkests alapja az ignyfelmrs, az ennek megfelel termk jellemzinek ismerete s elnyeinek kiemelse

Kiemelend, hogy a pnzforgalmi szolgltatsok MINDEN banki gyfl esetben kulcsfontossgak, ezeken keresztl a legintenzvebb a kapcsolat. Tudatostand: tartalmilag a vllalati pnzforgalmi bankszmla s a lakossgi bankszmla ugyangy folyszmla, azaz a foly pnzgyek intzsre szolgl, a kisebb klnbsgek az eltr ignyekbl addnak.A szolgltatsok mellett az azokhoz kapcsold dj- s jutalkbevtelekre is fel kell hvni a figyelmet.

Intenzv: egy adott bank pnzforgalmi szolgltatsainak bemutatsa, kondcis listval

A fizetsi mdoknl az inkasszra rdemes kitrni azzal, hogy a csoportos beszeds jellemzen lakossgi szmlhoz kapcsoldik.

Megjegyzs: a tanknyv megjelense ta hatlyba lpett a pnzforgalomrl s bankhitelrl szl korbbi kormnyrendelet mdostsa, valamint az MNB pnzforgalmi rendelkezsnek mdostsa. Mindekett a Magyar Kzlny 2001/99 szmban tallhat. A bankkrtya mint termk azrt hangslyos, mert nagy szm gyfelet rint s szmos tudnival kapcsoldik hozz.A krtyazletg felptse (bank-keresked-gyfl) mellett arra clszer kitrni, hogy a bankkrtya valjban eszkz valamilyen banki szmla elrshez, s ilyen alapon hitel- vagy betti termk.A krtyhoz kapcsold szolgltatsoknl rdemes kitrni a mobilbanki szolgltatsok rohamos terjedst.Intenzv: az autorizcit mint kockzatkezelsi eszkzt rszletesebben rdemes trgyalni

Segdanyag: MNB honlap sszefoglal a krtyazletgrl (Keszy-Harmat va anyagai)A fogalmakat rdemes pontosan rgzteni, s egy bankot alapul vve megnzni, hogyan vltozott a tevkenysge az sztnzspolitiktl a termkpolitikig (kivl plda a Postabank, mind a rgi, mind az j!)

Intenzv: a pozcionlsnl rdemes megemltni a peer group fogalmt

Segdanyag: Piackutat cgek felmrsei (a GfK Hungria rendszeresen publikl a sajtban ilyet.)Az rtkestsi csatornk nvekv szerepe sszefgg a bankszektor vltozsval, az eladskzpontsg fokozdsval. Kialakulhat beszlgets arrl, kinek milyen a szemlyes tapasztalata az elektronikus csatornkrl.

Intenzv: trendek az elektronikus bankolsban

Segdanyag: az internet- s mobilbank hazai helyzetrl a Pnz a hln c. Bank s Tzsde kiadvny

Banküzletek, bankműveletek

Documents

Transcript of Banküzletek, bankműveletek