Analyse der Region Münsterland - Creditreform · Analyse der Region Münsterland Eine Untersuchung...
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Analyse der Region Münsterland
Eine Untersuchung der
Creditreform Boniversum GmbH und der microm Micromarketingsysteme und Consult GmbH
sowie Creditreform Münster Riegel & Riegel KG
Scharnhorststraße 46 48151 Münster
Tel. 0251 5353–114 oder –113 [email protected]
2
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SchuldnerAtlas Münsterland 2014
INHALTSVERZEICHNIS
SEITE
1 DATENBASIS SCHULDNERATLAS 4-5
2 SCHULDNERATLAS DEUTSCHLAND 5-7
3 SCHULDNERATLAS MÜNSTERLAND 7-25 3.1 SCHULDNERATLAS MÜNSTERLAND 7-11 3.2 ENTWICKLUNG VON 2004 BIS 2014 11-14 3.2 KREISFREIE STADT MÜNSTER 14-16 3.3 KREIS BORKEN 16-18 3.4 KREIS COESFELD 18-20 3.5 KREIS STEINFURT 20-23 3.6 KREIS WARENDORF 23-25
4 DER WEG IN DIE SCHULDENFALLE 25-26 5 ALTERSSTRUKTUR UND GESCHLECHT DER SCHULDNER 27-29 6 FAZIT 30-31
4
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SchuldnerAtlas Münsterland 2014
1 DATENBASIS SCHULDNERATLAS
Der SchuldnerAtlas Münsterland untersucht im
elften Jahr in Folge, wie sich die Überschuldung
privater Verbraucher im Münsterland kleinräumig
verteilt und entwickelt. Er ermöglicht die
Früherkennung von „Schuldner-Brennpunkten“.
Ziel ist es, Überschuldung in der Region
aufzudecken und darüber aufzuklären.
Überschuldung liegt dann vor, wenn ein
Schuldner die Summe seiner fälligen
Zahlungsverpflichtungen auch in absehbarer Zeit
nicht begleichen kann und ihm weder Vermögen
noch andere Kreditmöglichkeiten zur Verfügung
stehen. Oder kurz: Die zu leistenden monatlichen
Gesamtausgaben die Einnahmen übersteigen.
Mit Hilfe der Schuldnerquoten, d. h. dem Anteil
der Personen mit so genannten
Negativmerkmalen im Verhältnis zu allen
Personen ab 18 Jahren, kann Überschuldung in
ihrer geographischen Verteilung bis hin auf die
Ebene von Straßenabschnitten dargestellt
werden. Bei der Überschuldung unterscheiden
wir hohe und niedrige Überschuldungsintensität.
Schuldner mit hoher Überschulungsintensität
weisen „HARTE“ NEGATIVMERKMALE wie alle
vorliegenden juristischen Sachverhalte (Daten
aus den amtlichen Schuldnerverzeichnissen –
früher: Haftanordnung und Eidesstattliche
Versicherung – und Privatinsolvenz) und
unstrittigen Inkassofälle von Creditreform
gegenüber Privatpersonen vor. Von einer
niedrigen Überschuldungsintensität sprechen wir
bei Schuldnern mit sogenannten „WEICHEN“
NEGATIVMERKMALEN wie „nachhaltige
Zahlungsstörungen“, d. h. es muss mindestens
der Tatbestand von zwei, meist aber mehreren
vergeblichen Mahnungen mehrerer Gläubiger
vorliegen. Diese Daten werden dem Datenpool
der Creditreform Boniversum GmbH, einem
Tochterunternehmen von Creditreform,
Definition Überschuldung
Schuldnerquote =
. überschuldete Personen . alle Personen ab 18 Jahren
Unterscheidung der Negativmerkmale in harte und weiche Faktoren
Datenquelle
5
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SchuldnerAtlas Münsterland 2014
entnommen, in dem die Zahlungserfahrungen
der Poolteilnehmer gesammelt werden.
Der SchuldnerAtlas bildet die Schuldnerquote in
Form einer Ampelschaltung ab. Grün
gezeichnete Gebiete haben eine sehr niedrige
Schuldnerquote, gelb kennzeichnet eine
erhöhte Schuldnerquote und in roten Gebieten ist
die Schuldnerdichte sehr hoch.
Schuldenquotendarstellung in Ampelfarben:
2 SCHULDNERATLAS DEUTSCHLAND Die Überschuldungssituation der Verbraucher in
Deutschland hat sich in den letzten zwölf
Monaten spürbar verschlechtert – und dies trotz
deutlich positiver Konjunkturtrends, zumindest in
den ersten Monaten 2014.
Der deutschen Wirtschaft gelang ein „Traumstart“
(Creditreform Wirtschaftsforschung) ins neue
Jahr, der aber schnell durch konjunkturelle
„Bremsspuren“ eingetrübt wurde. Das
Bruttoinlandsprodukt sank nach fulminantem
Jahresauftakt (+0,8 Prozent) im zweiten Quartal
2014 erstmals nach vier Anstiegen in Folge (-0,2
Prozent).
Zum Stichtag 01. Oktober 2014 wurde für die
gesamt Bundesrepublik eine Schuldnerquote von
9,90 Prozent gemessen. Damit sind rund 6,7
Millionen Bürger über 18 Jahre überschuldet und
weisen nachhaltige Zahlungsstörungen auf.
Die aktuelle Schuldnerquote bleibt trotz Anstieg
weiterhin unter den Höchstwerten von 2005 bis
2008, erreicht aber dennoch den höchsten Wert
seit der Finanz- und Wirtschaftskrise 2007/2008.
deutsche Verbraucher zunehmend überschuldet
deutschlandweit 6,7 Millionen Schuldner
Schuldnerquote bleibt unter Höchstwerten von 2005 bis 2008
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SchuldnerAtlas Münsterland 2014
Langzeitchart 1: Schuldnerquote für Deutschland 2006 bis 2014
Angaben in Prozent
Wie 2012 ist sowohl im Osten als auch im
Westen Deutschlands ein Anstieg der
Überschuldung festzustellen, wobei die Zunahme
im Osten Deutschlands (10,17 Prozent; +0,20
Punkte) dreimal so stark ausfällt wie im Westen
(9,84 Prozent; +0,06).
Überschuldungszuwachs im Osten Deutschlands deutlich höher als im Westen
Die insgesamt merklich verschlechterte
Überschuldungssituation spiegelt sich 2013 /
2014 in allen 16 deutschen Bundesländern wider.
In 14 Bundesländern ist ein Anstieg der
Überschuldungsfälle zu verzeichnen, in nur zwei
Bundesländern bleibt die Zahl der Schuldner
nahezu konstant.
2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014
Deutschland 10,68 10,85 10,11 9,1 9,51 9,39 9,66 9,81 9,9
8
8,5
9
9,5
10
10,5
11
2014 2013
7
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SchuldnerAtlas Münsterland 2014
Die Spannweite reicht von einem Plus von
26.000 Fällen in Nordrhein-Westfalen bis hin zu
marginalen Veränderungen der Schuldnerzahlen
in Hamburg und im Saarland. Die Schuldnerquote steigt in 13 Bundesländern,
in zwei Ländern sinkt sie (Berlin und Hamburg)
und in einem Bundesland bleibt sie konstant
(Bayern).
Bayern und Baden-Württemberg führen
unverändert das Ranking der Bundesländer an.
Nordrhein-Westfalen verharrt im hinteren
Mittelfeld mit der vierthöchsten Schuldnerquote
(11,46 Prozent) im Vergleich der Bundesländer.
Die drei stärksten Anstiege der Schuldnerzahlen
im Vergleich zum Vorjahr zeigen die drei
Flächenländer Nordrhein-Westfalen (+ 26.000
Fälle; Quote: 11,46 Prozent; + 0,14 Punkte),
Baden-Württemberg (+ 18.000 Fälle; Quote: 8,02
Prozent; + 0,15) und Sachsen (+ 10.000 Fälle;
Quote: 9,31 Prozent; + 0,35).
Im Langzeitvergleich 2004/2014 hat sich die
Schuldnerquote in NRW mit plus 0,79 Punkten
am stärksten verschlechtert. Das entspricht
einem Zuwachs von 118.000 Schuldnern.
Tab. 1: Schuldnerquoten der Bundesländer
Bundesländer 2012 2013 2014
Bayern 6,98 7,00 7,00
Baden-Württemberg 7,66 7,87 8,02
Thüringen 8,78 8,94 9,07
Sachsen 8,72 8,96 9,31
Hessen 9,69 9,90 9,96
Rheinland-Pfalz 9,90 9,95 10,00
Brandenburg 9,77 9,95 10,02
Niedersachsen 10,37 10,44 10,47
Mecklenburg-Vorpommern 10,26 10,50 10,67
Hamburg 10,50 10,92 10,81
Schleswig-Holstein 10,81 10,90 11,01
Saarland 11,25 11,24 11,31
Nordrhein-Westfalen 11,17 11,32 11,46
Sachsen-Anhalt 12,14 12,38 12,57
Berlin 12,56 13,12 13,02
Bremen 13,62 13,85 13,95
Deutschland 9,65 9,81 9,90 Quelle: Creditreform Consumer GmbH (CEG) und der microm Micromarketingsysteme und Consult GmbH Angaben in Prozent
3 SCHULDNERATLAS MÜNSTERLAND
Auch in 2014 zeigt sich das Münsterland wieder
als grüne Insel im Überschuldungsland NRW.
Mit einer Schuldnerquote von 8,58 Prozent ist die
Bevölkerung hierzulande nach wie vor nur gering
überschuldet und unterbietet die
Überschuldungsquote für Gesamtdeutschland
um 1,32 Prozentpunkte.
Bei 110.878 Bewohnern unserer Region
übersteigen die monatlichen Ausgaben die
monatlichen Einnahmen. Das sind 1.178 mehr
Schuldner als in 2013.
8,58 Prozent der Verbraucher im Münsterland überschuldet
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SchuldnerAtlas Münsterland 2014
Die meisten überschuldeten Privatpersonen
wohnen in den Kreisen Steinfurt und Borken, was
nicht zuletzt der geographischen Größe der
Kreise geschuldet ist.
Abgesehen vom Kreis Coesfeld, wo die
Überschuldungsquote konstant bei 7,4 Prozent
geblieben ist, hat sich die Überschuldung der
Verbraucher in den übrigen Kreisen leicht
verdichtet. Den größten Zuwachs verbuchte der
Kreis Warendorf um plus 0,16 Prozentpunkte auf
8,9 Prozent. Somit hat dieser Kreis den Kreis
Borken (8,83 Prozent) bezogen auf die
Schuldnerdichte im negativen Sinne überholt.
Jedoch bleiben die Steinfurter mit 8,93 Prozent
knapp Schuldenspitzenreiter im Münsterland.
Einzig in der kreisfreien Stadt Münster hat die
Schuldnerdichte um minus 0,21 Prozentpunkte
auf 8,32 Prozent abgenommen.
Tab. 2: Schuldner im Münsterland
SchuldnerQuote Anzahl der Schuldner
2013 2014 2013 2014
Münster 8,53% 8,32% 20.960 20.987
Kreis Borken 8,79% 8,83% 25.561 25.809
Kreis Coesfeld 7,40% 7,40% 12.885 12.949
Kreis Steinfurt 8,85% 8,93% 30.906 31.374
Kreis Warendorf 8,74% 8,90% 19.388 19.759
Münsterland 8,56% 8,58% 109.700 110.878 Quelle: Creditreform Consumer GmbH (CEG) und der microm Micromarketingsysteme und Consult GmbH
Dieser Rückgang basiert jedoch vornehmlich auf
dem Anstieg der Bevölkerung, zumal die Zahl der
Schuldner in absoluten Zahlen in Münster leicht
zugenommen hat.
Insgesamt liegen aber alle Schuldnerquoten auf
Kreisebene im Münsterland im bundesweiten
Vergleich sehr niedrig.
Die Karte des SchuldnerAtlas für das
Münsterland auf Postleitzahlenebene bestätigt
die geltende Faustformel auch 2014, nach der
grundsätzlich die Überschuldung in städtischen
Ballungsräumen höher als in ländlich geprägten
Landkreisen ist.
Überschuldung auf Kreisebene als gering einzustufen
Kreis ST
Kreis BOR
Kreis COE Kreis WAF
Kreis ST Kreis BOR
Kreis COE Kreis WAF
2013 2014
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SchuldnerAtlas Münsterland 2014
Die Schuldenbrennpunkte unserer Region
bleiben Ahlen, Gronau, Rheine und der
Nordwesten von Münster.
Die größte Verdichtung der Schuldnerquote
errechnet sich hierzulande für Ahlen im
Postleitzahlengebiet 59229 um plus 0,74 Punkte
auf 15,65 Prozent und für Westerkappeln um
plus 0,63 Prozentpunkte auf 9,39 Prozent.
Die Entschuldung war in Münster in den
Postleitzahlengebieten 48145 (Innenstadt) und
48167 (Wolbeck, Angelmodde) mit jeweils minus
0,53 Prozentpunkte auf 5,45 Prozent und 9,41
Prozent am größten.
Schuldenbrennpunkte
im Münsterland
2013
2014
10
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SchuldnerAtlas Münsterland 2014
Betrachtet man die Spannweite zwischen der
niedrigsten und der höchsten Schuldnerquote als
einen Indikator zur Bewertung von
Überschuldungsprozessen im Münsterland, zeigt
sich, dass sich der Abstand zwischen Räumen
mit geringer bzw. hoher Überschuldung im Jahr
2014 deutlich um fast ein Prozent erhöht hat.
Die Schere zwischen Arm und Reich scheint
zunehmend auseinander zu klaffen.
Heruntergebrochen auf die Kreise findet sich
diese Entwicklung im Kreis Steinfurt (8,2 Punkte;
Vorjahr 7,65) aber auch im Kreis Warendorf (9,98
Punkte, Vorjahr: 9,44) wieder. In der kreisfreien
Stadt Münster ist die Kluft zwischen hoher und
niedriger Überschuldung zwar ebenfalls weiterhin
sehr groß, hat sich aber mit einer Spreizung von
9,10 Prozentpunkten im Vergleich zum Vorjahr
(9,24) leicht verringert.
So errechnen sich in Münsters Innenstadt in den
Postleitzahlengebieten 48149, 48147 und 48145
mit 4,72, 5,42 und 5,45 Prozent auch die
niedrigsten Schuldnerquoten des Münsterlandes.
Dazwischen liegt noch Wettringen auf Platz drei
mit einer Überschuldungsdicht von 5,44 Prozent.
Tab. 3: Spreizung zwischen höchster und niedrigster Schuldnerquote in einer Region Region Spreizung
2014 2013
Kreis Borken 7,06 7,07
Kreis Coesfeld 2,88 2,98
Kreisfr. Stadt Münster 9,10 9,24
Kreis Steinfurt 8,20 7,65
Kreis Warendorf 9,98 9,44
Münsterland 10,93 9,98
Innenstadt von Münster mit niedrigster Schuldnerquote
Tab. 4: TOPs und FLOPs der Region TOPs
PLZ Ort 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014
48149 Münster 4,82 5,55 5,65 5,38 4,97 5,21 4,81 5,18 4,93 4,72
48147 Münster 6,23 6,21 6,3 6,11 5,97 6,18 6,1 5,97 5,58 5,42
48493 Wettringen 5,43 6,02 6,2 6,05 5,45 5,38 5,4 5,39 5,57 5,44
48145 Münster 5,52 5,69 5,78 5,65 5,33 5,90 5,8 6,35 5,98 5,45 FLOPs
PLZ Ort 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014
59229 Ahlen 11,99 12,26 12,46 12,12 11,43 12,29 13,61 14,85 14,91 15,65
48159 Münster 13,17 13,95 15,04 14,36 13,18 13,92 14,56 14,29 14,17 13,82
48157 Münster 15,03 15,45 15,86 15,00 13,35 14,44 14,80 13,71 13,88 13,75
48429 Rheine 10,57 11,36 12,03 11,73 10,88 11,67 12,20 12,69 13,19 13,64 Schuldnerquote in Prozent
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SchuldnerAtlas Münsterland 2014
Aber auch unter den vier höchsten
Schuldnerquoten finden wir die kreisfreie Stadt.
Im Nordwesten mit den Stadtteilen Kinderhaus,
Coerde, Sprakel, Gelmer und Handorf ist mit
13,82 bzw. 13,75 Prozent ein großer Teil der
über 18-jährigen Einwohner überschuldetet. Die
Rheinenser im Westen der Stadt liegen mit einer
Schuldnerquote von 13,64 Prozent nur knapp
darunter. Schuldenspitzenreiter (15,65 Prozent)
bleiben die Ahlener im Postleitzahlenbereich
59229.
Schuldenbrennpunkte unverändert
3.1 Die Entwicklung von 2004 bis 2014
Dem Langzeitchart ist zu entnehmen, dass die
Überschuldungsentwicklung im Münsterland seit
Beginn der Aufzeichnungen nahezu analog zur
deutschlandweiten Situation verläuft, nur auf
deutlich niedrigerem Niveau. Während die
Schuldnerquote allerdings bundesweit in den
letzten drei Jahren zwar nur leicht, aber
kontinuierlich zugenommen hat, bleibt die
Überschuldung der Münsterländer in diesem
Zeitraum fast unverändert.
Überschuldung im Münsterland seit jeher deutlich niedriger als deutschlandweit
Langzeitchart 2: Entwicklung der Schuldnerquote in Deutschland und im Münsterland
Angaben in Prozent
2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014Münsterland 8,46 8,78 9,04 8,51 7,88 8,29 8,31 8,56 8,56 8,58
Deutschland 10,43 10,68 10,85 10,11 9,09 9,50 9,38 9,65 9,81 9,90
7,00
7,50
8,00
8,50
9,00
9,50
10,00
10,50
11,00
11,50
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SchuldnerAtlas Münsterland 2014
Der geringfügige Anstieg der Schuldnerquote um
0,02 Prozentpunkte in unserer Region beruht
aber ausschließlich auf einer Zunahme der Fälle
mit hoher Überschuldungsintensität. Deren Zahl
nahm in den letzten zwölf Monaten um rund
1.960 Fälle zu (+0,11 Prozent), während
hingegen die Zahl der Schuldner mit geringer
Überschuldungsintensität um rund 780 Fälle (-0,1
Prozent) zurückging.
Schuldner mit hoher Überschuldungsintensität
weisen dabei Überschuldungsmerkmale wie
juristische Sachverhalte und unstrittige
Inkassofälle von Creditreform auf. Von niedriger
Überschuldungsintensität sprechen wir bei
Schuldnern mit nachhaltigen Zahlungsstörungen,
bei denen mehrere vergebliche Mahnungen
verschiedener Gläubiger vorliegen.
Überschuldungsintensität der Schuldner steigt
Unterscheidung nach niedriger und hoher Überschuldungsintensität
Langzeitchart 3: Überschuldungsintensität *) im Münsterland
** Angaben in Prozent
Der Anstieg der harten Überschuldung erreicht
2014 das höchste Niveau seit 2006.
Da sich die individuelle Überschuldungs-
entwicklung nicht sprunghaft, sondern zeitlich
versetzt über mittlere Zeiträume vollzieht, zeigen
sich im Anstieg der Fälle mit hoher
Überschuldungsintensität nun auch die
Folgewirkungen der deutlichen Zunahme der
Konsumverschuldung der letzten 24 Monate.
2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014
hoheÜberschuldungsintensität
4,25 4,32 4,26 4,30 4,48 4,59 4,63 4,61 4,72
niedrigeÜberschuldungsintensität 4,53 4,72 4,25 3,58 3,81 3,72 3,93 3,95 3,85
3,00
3,50
4,00
4,50
5,00
13
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SchuldnerAtlas Münsterland 2014
Viele Verbraucher haben die vergleichsweise
positiven ökonomischen Rahmenbedingungen
der letzten Jahre genutzt, um vorhandene
Konsum- und Anschaffungswünsche zu
realisieren oder (entgangenen) Konsum
nachzuholen. 2013 kosumierten die deutschen
Verbraucher so viel wie noch nie.
Generell muss Konsumfreude nicht zwangsläufig
in eine „Schuldenspirale“ führen, sie kann aber
die finanzielle Situation vieler, oft
einkommensschwacher Verbraucher, durch
überhöhte kreditfinanzierte Konsumausgaben
mittelfristig schwächen und langfristig überlasten.
Für die nahe Zukunft ist nicht mit einem
nachhaltigen Rückgang der Schuldnerquoten zu
rechnen. Die hohe Konsumbereitschaft der
Verbraucher und der damit oft verbundene Trend
zur kreditfinanzierten Verschuldung werden zu
einem Anstieg der Schuldnerzahlen führen. Für
die nächsten Monate bleibt außerdem
abzuwarten, wie sich Konjunktur und
Arbeitsmarkt entwickeln.
Konsumbereitschaft ist hoch
Trendwende nicht in Sicht
Der Langzeitchart heruntergebrochen auf die
Kreise und kreisfreie Stadt unserer Region zeigt,
dass die Schuldnerquote in Münster entgegen
der Entwicklung in den Kreisen in den letzten
zwei Jahren deutlich rückläufig ist. Etwas
relativiert wird diese Entwicklung jedoch durch
den Bevölkerungszuwachs unserer Stadt.
Nachdem der Kreis Borken bis 2009 immer die
höchste Schuldnerquote im Münsterland
auswies, überlässt er die Höchstwerte seit 2011
anderen Kommunen. Im Kreis Warendorf
hingegen zeigt die Schuldnerquote einen stetigen
Aufwärtstrend seit 2009 und verfehlt 2014 den
Quotenhöchstwert unserer Region auf
Kreisebene nur um geringe 0,03 Prozentpunkte.
Schuldnerquote in Münster entgegen dem Trend rückläufig
gefährlicher Überschuldungstrend im Kreis Warendorf
14
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SchuldnerAtlas Münsterland 2014
Langzeitchart 4: Schuldnerquoten der Teilregionen im Münsterland
3.2 SchuldnerAtlas Münster
Die kreisfreie Stadt Münster hat im letzten Jahr
an Kaufkraft gewonnen. Rund 252.000
kaufkräftige Einwohner über 18 Jahre wurden
gemeldet, das sind 6.500 mehr als in 2013.
Davon sind knapp 21.000 überschuldet, was
einer Quote von 8,32 Prozent entspricht.
Die Verteilung der Intensität der Schuldnerdichte
hat sich im Vergleich zum Vorjahr nur marginal
verändert. Auch 2014 muss in den Stadtteilen
Kinderhaus, Sprakel, Gelmer, Coerde und
Handorf von einer hohen Überschuldung der
volljährigen Ortsansässigen gesprochen werden.
Eine erhöhte Schuldnerdicht errechnet sich
erneut in Hiltrup, Angelmodde und Wolbeck
sowie im Süden der Innenstadt von Münster. Im
übrigen Ortskern der Stadt sowie im Nordosten
von Münster mit den Stadtteilen Nienberge,
Roxel, Albachten und Amelsbüren wohnen im
Verhältnis zu den Einwohnern nur wenige
Schuldner, so dass von einer geringen bis sehr
geringen Überschuldung der dortigen Einwohner
gesprochen werden kann.
Verteilung der Überschuldungsintensität unverändert
Angaben in Prozent
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SchuldnerAtlas Münsterland 2014
Insgesamt ist eine positive Entwicklung bei der
Überschuldungsproblematik in der Stadt zu
konstatieren. Abgesehen vom Innenstadtbereich
im PLZ-Gebiet 48143 hat die Schuldnerdichte in
allen Postleitzahlengebieten der Stadt
abgenommen.
Auch wenn in Kinderhaus und Sprakel die
Schuldnerdichte um eine Stufe abgenommen
hat, so ist die Überschuldung der Bevölkerung in
diesen Stadtteilen nach wie vor mit 13,82
Prozent am höchsten.
Schuldnerdichte nimmt in nahezu allen Postleitzahlenbezirken ab
Tab. 5: Schuldnerquoten in Münster
PLZ Ort 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014
48143 Münster 7,24 7,73 8,28 8,57 7,80 7,79 8,01 7,69 9,73 9,02 9,13
48145 Münster 5,13 5,52 5,69 5,78 5,65 5,33 5,90 5,80 6,35 5,98 5,45
48147 Münster 5,66 6,23 6,21 6,30 6,11 5,97 6,18 6,10 5,97 5,58 5,42
48149 Münster 4,76 4,82 5,55 5,65 5,38 4,97 5,21 4,81 5,18 4,93 4,72
48151 Münster 5,83 6,35 6,44 6,74 6,43 5,71 6,18 6,08 6,67 6,3 6,24
48153 Münster 9,32 10,25 10,04 10,47 10,16 9,35 10,07 10,40 11,43 10,85 10,61
48155 Münster 7,51 8,13 8,19 8,25 7,66 7,17 7,45 7,47 7,54 7,47 7,2
48157 Münster 14,3 15,03 15,45 15,86 15,00 13,35 14,44 14,80 13,71 13,88 13,75
48159 Münster 11,91 13,17 13,95 15,04 14,36 13,18 13,92 14,56 14,29 14,17 13,82
48161 Münster 7,72 8,56 9,19 9,80 9,38 8,63 8,98 8,64 8,14 7,49 7,44
48163 Münster 7,35 7,88 8,44 8,92 8,69 8,05 8,17 8,31 7,15 7,17 7
48165 Münster 10,05 10,67 11,13 11,46 10,30 9,50 9,73 9,83 9,47 9,28 9,21
48167 Münster 9,34 9,89 10,84 11,64 10,93 9,96 10,47 10,66 9,95 9,94 9,41 Quelle: Creditreform Consumer GmbH (CEG) und der microm Micromarketingsysteme und Consult GmbH; Angaben in Prozent
2013 2014
16
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SchuldnerAtlas Münsterland 2014
Die niedrigste Überschuldung der Einwohner
finden wir im Innenstadtbereich 48149.
Der Blick auf die Schuldenintensität zeigt, dass
seit 2009 der Anteil der Schuldner, die tief im
Schuldensumpf stecken, überwiegt. Somit wird
es für 4,28 Prozent der Münsteraner ein langer,
disziplinierter Weg, um die Finanzen wieder in
den Griff zu bekommen.
steigende Überschuldungsintensität
Langzeitchart 5: Überschuldungsintensität der Schuldner in Münster
Angaben in Prozent
Verglichen mit der Schuldenintensität in den
Kreisen unserer Region ist ihr Prozentsatz in
Münster aber vergleichsweise niedrig. Abgesehen
vom Kreis Coesfeld sind in den Kreisen knapp fünf
Prozent der Verbraucher mit harten
Negativmerkmalen belastet und weisen somit eine
hohe Überschuldungsintensität aus.
3.3 SchuldnerAtlas Kreis Borken
Im Kreis Borken leben rund 25.800 Schuldner,
das sind gut 23 Prozent aller Schuldner des
Münsterlandes und entspricht einer
Schuldnerquote von 8,83 Prozent.
Den Gronauern fällt es in diesem Kreis seit jeher
am schwersten, mit dem zur Verfügung
stehenden Einkommen zu haushalten. 13,01
Prozent der Einwohner sind überschuldet.
Finanziell am stabilsten sind die Heidener
aufgestellt. Sie weisen mit 5,95 Prozent die
niedrigste Schuldnerquote auf.
Schuldenbrennpunkt Gronau
2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014
hoheÜberschuldungsintensität 4,10 4,19 4,05 4,18 4,39 4,55 4,50 4,31 4,28
niedrigeÜberschuldungsintensität 4,94 5,25 4,89 4,09 4,33 4,20 4,29 4,22 4,04
3,00
3,50
4,00
4,50
5,00
5,50
17
_________________________________________
SchuldnerAtlas Münsterland 2014
Tab. 6: Schuldnerquoten Kreis Borken
PLZ Ort 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014
48683 Ahaus 8,49 9,01 9,56 9,70 9,04 8,21 8,56 8,28 8,41 8,42 8,33
46395 Bocholt 9,39 10,22 10,60 11,05 10,18 9,23 9,23 8,75 8,97 9,17 9,36
46397 Bocholt 8,66 9,00 9,51 9,77 9,28 8,76 9,25 9,01 9,45 9,81 9,95
46399 Bocholt 9,26 9,65 10,15 10,43 9,63 8,74 9,08 8,99 8,98 9,05 9,37
46325 Borken 9,62 10,33 10,63 10,63 10,07 9,06 9,23 8,67 8,45 8,37 8,37
48712 Gescher 7,83 8,36 8,49 9,15 8,95 7,66 7,75 7,81 7,95 8,11 8,15
48599 Gronau 11,60 12,30 13,03 13,39 12,23 11,66 12,33 12,29 12,66 12,99 13,01
48619 Heek 7,61 7,69 8,27 8,39 7,96 7,23 7,45 6,98 7,58 7,27 7,22
46359 Heiden 7,15 7,15 7,79 7,83 7,00 6,35 6,32 5,62 6,05 5,92 5,95
46419 Isselburg 10,48 10,79 10,81 10,57 9,69 8,90 8,77 8,83 9,26 9,31 9,79
48739 Legden 8,21 8,15 8,80 8,98 8,23 7,17 7,85 8,49 8,69 8,20 8,1
46348 Raesfeld 7,14 7,99 8,32 8,58 8,10 7,19 7,31 7,39 7,63 7,22 7,30
48734 Reken 8,47 8,79 9,38 10,07 9,40 8,18 8,35 7,96 8,18 7,81 7,94
46414 Rhede 7,29 7,68 7,59 7,96 7,53 7,16 7,11 6,59 6,75 6,65 6,53
48624 Schöppingen 6,27 6,70 7,90 7,60 6,76 5,85 6,38 6,76 7,40 7,60 7,30
48703 Stadtlohn 7,50 7,98 8,43 8,59 8,06 7,30 7,49 7,35 7,53 7,67 7,51
46354 Südlohn 7,21 7,36 7,74 8,17 7,94 7,16 7,61 7,50 8,06 8,58 8,33
46342 Velen 8,75 9,28 9,56 9,64 8,87 7,88 8,06 7,85 7,89 7,83 7,69
48691 Vreden 8,05 8,21 8,25 8,41 7,44 6,59 6,98 6,83 6,96 7,04 7,22 Quelle: Creditreform Consumer GmbH (CEG) und der microm Micromarketingsysteme und Consult GmbH; Angaben in Prozent
In Schöppingen hat sich die Schuldnerdichte am
deutlichsten gelichtet. Hier sind 7,3 Prozent der
Einwohner überschuldet, was einem Rückgang
um 0,3 Prozentpunkte entspricht.
Prozentual den meisten Zuwachs mit plus 0,48
Prozentpunkte auf 9,79 Prozent mussten die
Isselburger verkraften.
Der SchuldnerAtlas für den Kreis Borken zeigt
farblich keine Veränderung zum Vorjahr.
2013 2014
18
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SchuldnerAtlas Münsterland 2014
Die Überschuldung ist großflächig nur gering.
Einzig in Gronau muss unverändert von einer
hohen und in Bocholt und Issenburg von einer
erhöhten Überschuldung gesprochen werden.
Bei einigen Schuldnern hat sich offensichtlich
ihre finanzielle Lage noch verhärtet, so nahm der
Anteil der gering überschuldeten Verbraucher um
0,12 Prozentpunkte ab, wohingegen 0,15
Prozent mehr Schuldner mit harten
Negativmerkmalen, wie juristische Sachverhalte
belastet sind.
Langzeitchart 6: Überschuldungsintensität der Schuldner im Kreis Borken
Angaben in Prozent
Am tiefsten im Schuldensumpf stecken die
Schuldner in Gronau. 7,53 Prozent der
Verbraucher weisen eine hohe
Überschuldungsintensität auf.
Nur in Heiden und Schöppingen überwiegen die
Schuldner mit geringer Überschuldungsintensität.
Somit sind hier die Chancen der Schuldner,
finanziell wieder in ruhige Fahrwasser zu
kommen, am größten.
auch Überschuldungsintensität
in Gronau am größten
3.4 SchuldnerAtlas Kreis Coesfeld
Im Kreis Coesfeld liegt die Überschuldung der
voll geschäftsfähigen Einwohner unverändert bei
7,4 Prozent und ist somit weiterhin gering.
Nur rund 12.950 Schuldner leben im kleinsten
Kreis unserer Region. Das entspricht knapp 12
Prozent aller Schuldner des Münsterlandes.
2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014
hoheÜberschuldungsintensität 4,78 4,80 4,70 4,61 4,72 4,78 4,80 4,81 4,96
niedrigeÜberschuldungsintensität 4,99 5,21 4,60 3,88 4,04 3,76 3,94 3,98 3,86
3,00
3,50
4,00
4,50
5,00
5,50
19
_________________________________________
SchuldnerAtlas Münsterland 2014
Seit Beginn der Aufzeichnungen behauptet
Billerbeck die Top-Position mit der geringsten
Schuldnerdicht. 2014 zieht Havixbeck allerdings
mit ebenfalls 5,6 Prozent mit Billerbeck gleich.
Ascheberg vermeldet konstant die höchste
Schuldnerquote dieses Kreises. Diese ist aber
mit 8,48 Prozent vergleichsweise gering.
Tab. 7: Schuldnerquoten im Kreis Coesfeld
PLZ Ort 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014
59387 Ascheberg 8,45 8,59 8,67 8,99 8,74 8,20 8,43 8,40 8,39 8,30 8,48
48727 Billerbeck 5,48 6,09 6,38 6,66 6,19 5,37 5,69 5,50 5,66 5,32 5,6
48653 Coesfeld 7,31 7,91 8,37 8,83 8,25 7,47 7,86 7,70 7,93 8,07 8,14
48249 Dülmen 7,33 7,73 7,94 8,25 7,78 7,27 7,70 7,67 7,88 7,83 7,7
48329 Havixbeck 5,77 6,06 5,94 6,30 6,05 5,39 5,81 5,80 5,98 5,81 5,6
59348 Lüdinghausen 7,45 7,85 7,94 8,46 7,88 7,37 7,82 7,81 8,11 8,16 8,16
59394 Nordkirchen 6,26 6,59 7,13 7,27 7,10 6,42 6,73 6,33 6,62 6,89 7,13
48301 Nottuln 7,8 7,93 8,13 8,28 7,73 7,14 7,41 7,19 7,19 7,36 7,52
59399 Olfen 9,05 9,3 9,41 9,33 8,71 7,33 7,65 7,32 7,32 7,34 7,16
48720 Rosendahl 5,46 5,68 6,14 6,69 6,57 6,27 6,21 6,08 6,17 5,94 5,93
48308 Senden 6,81 7,08 7,21 7,41 6,84 6,44 6,66 6,58 6,61 6,75 6,7 Quelle: Creditreform Consumer GmbH (CEG) und der microm Micromarketingsysteme und Consult GmbH; Angaben in Prozent
Trotz der vergleichsweise geringen
Überschuldungsproblematik im Kreis Coesfeld
überwiegen auch in diesem Kreis die Schuldner
mit hoher Überschuldungsintensität und auch
hier scheinen einige Schuldner im Vergleich zum
Vorjahr finanziell noch weiter abgerutscht zu
sein.
2013 2014
20
_________________________________________
SchuldnerAtlas Münsterland 2014
Genau der Prozentsatz von 0,11 Prozent, der bei
den Schuldnern mit geringer Überschuldung
weggefallen ist, findet sich bei den Schuldnern
mit hoher Überschuldungsintensität wieder. Ihr
Anteil stieg von 4,13 Prozent auf 4,24 Prozent.
Langzeitchart 7: Überschuldungsintensität der Schuldner im Kreis Coesfeld
Angaben in Prozent
3.5 SchuldnerAtlas Kreis Steinfurt
Die Mehrheit der Schuldner des Münsterlandes
(28,3 Prozent) leben im Kreis Steinfurt, das sind
fast 31.400. Mit einer Schuldnerquote von 8,93
Prozent ist die Überschuldung in diesem Kreis im
Münsterland am größten.
Die höchste Schuldnerdichte finden wir seit 2004
in Rheine im Postleitzahlenbereich 48429. Auch
der prozentuale Zuwachs bei der Schuldnerquote
fällt hier mit plus 0,45 Prozentpunkte auf 13,64
Prozent vergleichsweise hoch aus. Der stärkste
Anstieg bei der überschuldeten Bevölkerung
errechnet sich jedoch für Westerkappeln mit plus
0,63 Prozentpunkte auf 9,39 Prozent.
Nachdem Mettingen sich jahrelang mit der
geringsten Überschuldung im Kreis Steinfurt
brüsten konnte, gibt die Stadt schon zum zweiten
Mal diese Spitzenposition an Wettringen ab. Dort
lag die Schuldnerquote mit 5,44 Prozent am
niedrigsten.
erneut höchste Überschuldungsdicht
des Münsterlandes
Rheine festigt sich als Schuldenbrennpunkt
Mettingen und Wettringen ringen um die geringste Überschuldungsquote
2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014
hoheÜberschuldungsintensität 3,74 3,83 3,82 3,81 3,99 4,08 4,13 4,13 4,24
niedrigeÜberschuldungsintensität 4,04 4,27 3,81 3,19 3,35 3,15 3,25 3,27 3,16
3,00
3,50
4,00
4,50
21
_________________________________________
SchuldnerAtlas Münsterland 2014
Der prozentual höchste Rückgang bei der
Schuldnerquote entfällt mit minus 0,47
Prozentpunkten auf die Stadt Hörstel.
Tab. 8: Schuldnerquote im Kreis Steinfurt
PLZ Ort 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014
48341 Altenberge 6,53 7,2 7,66 8,02 7,30 7,10 7,25 7,26 7,43 7,53 7,28
48282 Emsdetten 6,67 7,04 7,57 7,90 7,73 7,41 7,94 8,06 8,40 8,66 8,55
48268 Greven 8,58 9,31 9,34 9,62 9,00 8,43 9,35 9,43 10,09 10,47 10,74
48477 Hörstel 7,89 8,12 8,29 8,60 7,41 7,28 7,58 7,30 7,36 7,43 6,96
48496 Hopsten 6,44 6,77 6,54 6,54 6,03 5,96 6,42 6,62 6,88 6,81 7,25
48612 Horstmar 6,05 6,3 6,95 6,81 6,19 5,69 6,06 6,18 6,09 6,16 5,8
49477 Ibbenbüren 7,07 7,63 7,90 8,37 8,02 7,55 8,00 8,14 8,55 8,94 9,04
49479 Ibbenbüren 6,41 6,9 7,18 7,48 6,85 6,57 7,15 7,26 7,61 7,62 7,45
49549 Ladbergen 7,37 7,62 7,77 7,77 6,83 6,96 7,31 7,75 8,26 8,27 8,65
48366 Laer 8,69 9,6 10,04 10,17 9,21 8,10 8,38 8,39 8,97 8,77 8,43
49525 Lengerich 8,54 8,85 9,52 10,10 9,71 8,98 9,62 9,53 10,64 10,43 10,45
49536 Lienen 6,88 7,47 7,96 8,22 7,51 7,30 7,92 7,82 8,38 8,43 8,19
49504 Lotte 10,17 10,42 10,44 10,55 9,74 8,72 9,15 8,93 9,58 9,49 9,85
48629 Metelen 7,56 8,32 8,08 8,48 7,96 7,41 7,91 7,90 8,20 8,19 8,3
49497 Mettingen 4,85 5,31 5,73 5,88 5,55 5,02 5,27 5,05 5,56 5,54 5,71
48485 Neuenkirchen 6,4 6,85 6,63 6,50 5,97 5,80 6,33 6,57 7,08 7,22 7,53
48356 Nordwalde 6,27 6,46 6,69 6,89 6,37 6,08 6,35 6,67 6,70 6,44 6,25
48607 Ochtrup 7,26 7,81 7,85 7,78 7,15 7,05 7,75 7,49 7,92 7,77 7,7
49509 Recke 6,29 6,89 6,96 6,82 6,50 6,18 6,46 6,08 6,27 6,12 6,16
48429 Rheine 9,87 10,57 11,36 12,03 11,73 10,88 11,67 12,20 12,69 13,19 13,64
48431 Rheine 8,5 9,09 9,33 9,99 9,58 9,00 9,68 10,06 10,42 10,88 11,06
48432 Rheine 6,9 7,46 7,89 8,31 8,20 7,64 7,94 7,91 8,22 8,66 8,65
48369 Saerbeck 7,11 7,41 7,67 7,83 7,19 6,59 6,76 6,98 7,02 6,64 6,56
48565 Steinfurt 8,18 8,88 9,28 9,56 9,07 8,49 9,09 9,12 9,52 9,84 9,98
49545 Tecklenburg 6,63 6,95 6,81 7,08 6,72 6,34 6,62 6,58 6,79 6,92 6,98
49492 Westerkappeln 8,71 9,00 9,42 9,30 8,66 8,04 8,32 8,39 8,39 8,76 9,39
48493 Wettringen 5,00 5,43 6,02 6,20 6,05 5,45 5,38 5,40 5,39 5,57 5,44 Quelle: Creditreform Consumer GmbH (CEG) und der microm Micromarketingsysteme und Consult GmbH; Angaben in Prozent
Der SchuldnerAtlas 2014 auf
Postleitzahlenebene zeigt für den Kreis Steinfurt
nur zwei geringfügige Veränderungen: Im
ibbenbürener Ortskern (PLZ 49477) weist die
Karte erstmals mit gelb eine erhöhte
Schuldnerdichte aus. Ebenso wird
Westerkappeln gelb gekennzeichnet, was zuletzt
im Jahr 2007 der Fall war.
Steinfurt entgeht mit einer Schuldnerquote von
9,98 Prozent nur knapp der Einstufung „hohe
Überschuldung der Bevölkerung“, wie es in
Greven und Lengerich seit drei Jahren bereits
der Fall ist.
23
_________________________________________
SchuldnerAtlas Münsterland 2014
Genau wie im Kreis Borken ist im Kreis Steinfurt
die Quote der Schuldner mit hoher
Schuldenintensität mit 4,96 Prozent die größte im
Münsterland. Gut 17.400 Verbraucher dieses
Kreises haben ihre Bankrotterklärung
abgegeben. Davon leben allein fast 4.000
Schuldner in Rheine.
Höchste Überschuldungsintensität der Schuldner
Langzeitchart 8: Überschuldungsintensität der Schuldner im Kreis Steinfurt
Angaben in Prozent
3.6 Schuldneratlas Kreis Warendorf
19.759 Warendorfer geben monatlich mehr Geld
aus, als sie haben. Die Schuldnerquote stieg um
0,16 Prozentpunkte auf 8,90 Prozent. Das ist im
Münsterland der größte prozentuale Zuwachs auf
Kreisebene.
größter prozentualer Schuldnerzuwachs
2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014hohe
Überschuldungsintensität 4,23 4,31 4,29 4,39 4,58 4,65 4,77 4,82 4,96
niedrigeÜberschuldungsintensität 4,12 4,33 3,88 3,30 3,63 3,64 3,93 4,02 3,97
3,00
3,50
4,00
4,50
5,00
5,50
2013 2014
24
_________________________________________
SchuldnerAtlas Münsterland 2014
Der Kreis Warendorf belegt gleich drei
Spitzenplätze im negativen Sinne bezogen auf
das Münsterland: Im Südwesten von Ahlen
wurde mit 15,65 Prozent nicht nur die höchste
Schuldnerdichte der Region errechnet, sondern
auch der Zuwachs bei der Schuldnerdichte um
plus 0,74 Prozentpunkte fiel hier am höchsten
aus. Zudem ist die Spannweite zwischen
höchster und niedrigster Schuldnerquote im Kreis
Warendorf mit 9,44 Zählern am größten.
Kreis Warendorf belegt
drei negative Spitzenplätze
An den Schuldenbrennpunkten hat sich mit Ahlen
und Beckum also auch 2014 nichts geändert und
Everswinkel darf sich unverändert über die
geringste Schuldnerdichte freuen.
Tab. 9: Schuldnerquoten im Kreis Warendorf
PLZ Ort 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014
59227 Ahlen 8,81 9,36 9,96 10,27 9,81 9,20 9,60 10,63 10,85 10,47 10,83
59229 Ahlen 11,26 11,99 12,26 12,46 12,12 11,43 12,29 13,61 14,85 14,91 15,65
59269 Beckum 9,73 10,15 10,52 10,49 10,11 9,11 9,54 9,75 10,03 10,02 10,06
48361 Beelen 8,5 9,21 9,32 9,19 8,03 6,82 7,53 7,34 7,80 7,89 7,77
48317 Drensteinfurt 6,39 7,09 7,49 7,81 7,39 6,60 6,73 7,00 7,17 7,02 7,08
59320 Ennigerloh 8,36 8,45 8,44 8,14 7,57 7,75 7,79 8,13 8,36 8,41 8,34
48351 Everswinkel 5,88 6,32 6,50 6,32 5,88 5,29 5,47 5,29 5,41 5,47 5,67
59302 Oelde 6,35 6,78 7,05 7,00 6,73 6,07 6,43 6,71 7,01 7,03 7,1
48346 Ostbevern 7,32 7,28 7,18 7,41 6,48 6,20 6,86 6,95 7,24 7,08 7,17
48336 Sassenberg 7,64 7,92 7,89 7,75 7,31 6,72 7,22 7,24 7,43 7,90 8,33
48324 Sendenhorst 6,88 7,57 7,55 7,15 6,69 6,08 6,54 6,72 6,96 6,99 7,14
48291 Telgte 6,84 7,22 7,35 7,74 7,22 6,84 7,46 7,46 7,67 7,48 7,52
59329 Wadersloh 6,69 6,92 7,00 6,67 6,41 5,92 6,38 6,30 6,36 6,15 5,95
48231 Warendorf 7,42 7,68 8,04 8,23 7,68 7,09 7,58 7,61 7,79 8,00 8,15 Quelle: Creditreform Consumer GmbH (CEG) und der microm Micromarketingsysteme und Consult GmbH; Angaben in Prozent
Ausschließlich in Wadersloh, Beelen und
Ennigerloh hat die Schuldnerdichte abgenommen
in allen übrigen Teilregionen des Kreises hat der
Problemdruck auf die Städte zugenommen.
Bei der Überschuldungsintensität der Schuldner
weicht auch hier das Bild von den übrigen
Regionen des Münsterlandes nicht ab: Der Anteil
der schwerwiegend überschuldeten Verbraucher
überwiegt. 44 Prozent dieser Schuldner, das sind
fast 5.000 in absoluten Zahlen leben in Ahlen
und Beckum.
Schuldner mehrheitlich mit hoher Überschuldungsintensität
25
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SchuldnerAtlas Münsterland 2014
Langzeitchart 9: harte und weiche Überschuldungsmerkmalen im Kreis Warendorf
Angaben in Prozent
4 DER WEG IN DIE SCHULDENFALLE
Hauptauslöser für Überschuldung
Die Analyse der Hauptauslöser von
Überschuldungsprozessen auf Grundlage des
Statistischen Bundesamtes für die Jahre 2008
bis 2014 bestätigt mit leichten Verschiebungen
die Trends der Vorjahre: Arbeitslosigkeit (2014:
22 Prozent), Scheidung/Trennung (13 Prozent),
unwirtschaftliche Haushaltsführung (12 Prozent),
sowie Krankheit (13 Prozent) und gescheiterte
Selbstständigkeit (8 Prozent) bleiben die fünf
wichtigsten Auslöser für Überschuldungs-
prozesse. Sie lösten in den letzten Jahren rund
70 Prozent aller Überschuldungsfälle aus.
Hauptauslöser für Überschuldung
Generell zeigt sich: Vorwiegend ökonomische
Auslöser wie Arbeitslosigkeit (2008/2014: -23
Prozent) und gescheiterte Selbstständigkeit (-14
Prozent) haben in den letzten Jahren aufgrund
der insgesamt stabilen Konjunktur in
Deutschland (vorläufig) an Bedeutung verloren:
Ihre Anteile verringern sich deutlich.
Umgekehrt haben die Gründe unwirtschaftliche
Haushaltsführung bzw. unangemessenes
Konsumverhalten (2008/2014: +20 Prozent) und
der Auslöser Krankheit (+19 Prozent) spürbar
zugenommen.
ökonomische Überschuldungsauslöser nehmen ab
verhaltensbedingte Überschuldungsauslöser nehmen zu
2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014
hoheÜberschuldungsintensität 4,15 4,21 4,23 4,27 4,48 4,68 4,72 4,74 4,92
niedrigeÜberschuldungsintensität 4,55 4,54 4,04 3,40 3,64 3,76 4,04 4,01 3,99
3,00
3,50
4,00
4,50
5,00
5,50
26
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SchuldnerAtlas Münsterland 2014
Der Doppeltrend „Konsumverschuldung /
unangemessenes Konsumverhalten“ bleiben
weiter virulent. Zudem wird in Zukunft wieder
verstärkter auf die Gruppe der älteren Schuldner
zu blicken sein, da diese in diesem Jahr
überdurchschnittliche Anstiege der
Schuldnerfälle aufweisen.
immer mehr ältere Schuldner
Trotz wieder ansteigender Schuldnerzahlen zeigt
sich auch in diesem Jahr eine Abnahme der
durchschnittlichen Schuldenhöhe je
Überschuldungsfall – ein Trend, der nunmehr seit
2009 (mit einer kurzen Unterbrechung 2011)
andauert. Der Rückgang der durchschnittlichen
Schuldenhöhe korrespondiert in jedem Fall mit
dem seit Jahren bestehenden Trend zur
Konsumverschuldung.
Schuldenhöhe pro Fall nimmt ab
Die mittlere Schuldensumme hat sich nach
Angaben des Statistischen Bundesamts für die
Jahre 2006 bis 2013 von 36.900 Euro im Jahr
2006 und nach überschlägigen Berechnungen
auf etwa 32.600 Euro in diesem Jahr reduziert.
Das Gesamtschuldenvolumen verringerte sich in
einer Gesamtsicht von rund 265 Milliarden Euro
im Jahr 2006 auf etwa 218 Milliarden Euro in
diesem Jahr (- 18 Prozent). Im Vergleich zum
letzten Jahr erhöhte sich das Schuldenvolumen
durch die Zunahme der Schuldnerfälle um rund
500 Millionen Euro (2013: 217 Milliarden Euro; +
1 Prozent).
mittlere Schuldensumme
Tab. 10.: Das Schuldenvolumen in Deutschland 2006 bis 2014 nach Statistischem Bundesamt – Hochrechnung auf der Basis von Realwerten *)
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SchuldnerAtlas Münsterland 2014
5 ALTERSSTRUKTUR UND GESCHLECHT
DER SCHULDNER
Seit geraumer Zeit zeigen sich verschiedene, auf
den ersten Blick uneinheitliche Tendenzen der
Überschuldungsentwicklung, die aber im Kontext
gesellschaftlicher und konjunktureller Trends
(Wandel der Geschlechterrollen,
Konsumorientierung) eingeordnet werden
können. So gewinnt das Thema Überschuldung
von Frauen zunehmend an Bedeutung und
beschränkt sich nicht mehr nur auf die deutlich
überdurchschnittliche Überschuldung allein-
erziehender Frauen.
Überschuldung von Frauen nimmt zu
Zwar sind weiterhin die meisten Schuldner
Männer, aber der Anteil weiblicher Schuldner hat
in den letzten Jahren deutlich zugenommen.
Ein weiterer Trend der letzten Jahre hat sich
hingegen 2014 nochmals abgeschwächt. Das
Thema „Junge Überschuldung“ bleibt zwar
bestehen, zeigt aber einen rückläufigen Trend.
So ist die Zahl junger Schuldner in Deutschland
(unter 30 Jahre) 2014 um rund 45.000 Fälle auf
rund 1,75 Millionen Schuldner leicht
zurückgegangen (-2,5 Prozent).
Die Schuldnerquote beträgt hier 15,4 Prozent,
wobei der Rückgang stärker auf eine Abnahme
der Fälle mit nachhaltigen Zahlungsstörungen
(„geringe Überschuldungsintensität“) zurück-
zuführen ist.
Hingegen hat die Anzahl der Schuldner in der
nächstälteren Altersgruppe (30 bis 39 Jahre)
nochmals um rund 3 Prozent auf rund 1,78
Millionen Überschuldete zugenommen (+58.000
Fälle). Der Anstieg der Schuldnerzahlen beruht in
dieser Altersgruppe deutlich stärker auf einer
Zunahme der Fälle mit hoher
Überschuldungsintensität.
Mehrheit der Schuldner männlich
Junge Überschuldung rückläufig
Altersgruppe der 30- bis 39-Jährigen
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SchuldnerAtlas Münsterland 2014
Tab. 11: Schuldner nach Altersgruppen, Schuldnerquote und Schuldenintensität 2013/2014 *)
Zudem zeigen die aktuellen Daten, dass es
jungen Schuldnern weiterhin schneller gelingt,
einer möglichen Überschuldungsspirale zu
entkommen. Ihre Überschuldung hat noch nicht
die Intensität (Anzahl der Gläubiger und Höhe
des Schuldenvolumens) erreicht wie bei den
älteren Schuldnergruppen. So machten 2013
beispielsweise die Verbindlichkeiten bei
Telekommunikationsanbietern in der Gruppe der
20- bis 25-Jährigen ein knappes Fünftel (18
Prozent) des entsprechenden mittleren
Schuldenvolumens aus. Nach Angaben des
Statistischen Bundesamtes wären demnach „fast
zwei Monatseinkommen […] notwendig, um nur
ausschließlich die Forderungen von
Telekommunikationsanbietern zu begleichen.“
Entschuldung fällt jungen Schuldnern leichter
Telekommunikationsanbieter sind Hauptgläubiger junger Schuldner
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SchuldnerAtlas Münsterland 2014
Oft ist festzustellen, dass betroffene Personen
ihre spezifische Überschuldungslage aus der
einen Altersgruppe mit in die nächste
Altersgruppe nehmen. Dies gilt beispielsweise für
ehemalige Bafög-Empfänger, die, oft aus
einkommensschwachen Familien kommend,
nach dem Ende des Studiums zusätzliche
Studienkredite (einschließlich Gebühren und
Versicherungen) zurückzahlen müssen, da sie
das Studium nicht innerhalb der vorgesehenen
Förderungsfristen absolvieren konnten. „Junge
Überschuldung“ ist in der Regel dennoch
schneller auflösbar, wenn dem Überschuldeten
beispielsweise die (Wieder-)Aufnahme eines
Arbeitsverhältnisses gelingt. Zudem ist nicht
auszuschließen, dass bei den jungen
Verbrauchern die zunehmenden Aktivitäten zur
Überschuldungsprävention wirken und eine
stärkere Ausgabenvorsicht fördern.
Vertiefende Analysen hierzu fehlen noch.
Studienschulden hängen Schuldnern teils lange nach
Entschuldung bei Aufnahme eines Arbeitsverhältnisses
Überschuldungsprävention greift
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SchuldnerAtlas Münsterland 2014
6 FAZIT
Trotz dynamischem Konjunkturauftakt zum
Jahresbeginn machten sich in der deutschen
Wirtschaft auch wegen der zunehmenden
geopolitischen Spannungen in der Ukraine und
im Nahen Osten spätestens ab dem zweiten
Quartal rezessive Konjunkturtendenzen
bemerkbar, die bislang nicht überwunden
wurden. Die niedrigen Zinsen auf den
Sparkonten und die Möglichkeit der günstigen
Kreditfinanzierung kurbelten die
Binnenkonjunktur ordentlich an. Logische
Konsequenz sind steigende Schuldnerzahlen.
Doch die Verbraucher im Münsterland zeigen
sich deutlich finanzkompetenter als es NRW-weit
der Fall ist. So bilanziert unsere Region eine
nahezu unveränderte Schuldnerquote, während
sich die Überschuldung der Verbraucher in
Nordrheinwestfalen aber auch in
Gesamtdeutschland klar verdichtete.
Alles in allem zeigt sich, dass alle
Schuldnergruppen – bis auf die Gruppe der unter
30-Jährigen – einen Anstieg der Fälle mit
juristischer Dimension aufweisen, die
summarisch den Rückgang der Fälle mit geringer
Überschuldungsintensität übertreffen. Diese
Entwicklung bleibt besorgniserregend, da es
immer mehr Menschen nicht mehr gelingt, sich
aus der (harten) Überschuldung zu befreien. Der
Mega-Trend zu einer „strukturellen
Überschuldung“ und Überschuldungsverhärtung
bleibt ungebrochen, wie auch die zunehmenden
Werte zur Spannweite resp. Spreizung zwischen
der höchsten und der geringsten Schuldnerquote
belegen.
Für die nächsten Monate bleibt zunächst
abzuwarten, wie sich Konjunktur und
Arbeitsmarkt entwickeln werden – und wie es
vielen Verbrauchern gelingt, eine Balance
zwischen Anschaffungsnotwendigkeit, Kauflust
und Ausgabenvorsicht zu halten.
rezessive Konjunkturtendenzen
niedrige Zinsen
günstige Kreditfinanzierung
steigende Schuldnerzahlen
Verbraucher im Münsterland zeigen sich finanzkompetent
schwieriger Weg aus hoher Überschuldungsintensität
Ausblick
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SchuldnerAtlas Münsterland 2014
Die aktuellen Daten belegen jedenfalls, dass
kreditfinanzierte Konsumverschuldung vor dem
Hintergrund zurückgehender Sparneigung im
schlimmsten Fall in eine dauerhafte
Überschuldung münden kann.
Abschließen ist jedoch festzuhalten, dass,
während für nicht wenige deutsche Verbraucher
die Überschuldungsampel derzeit auf „mittelrot“
steht, ist diese im Münsterland großflächig
„grün“.
Überschuldungsampel im Münsterland zeigt grün
Münster, 21.01.2015 Creditreform Münster Riegel & Riegel KG
Über Creditreform
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www.boniversum.de Microm, ebenfalls ein Unternehmen der Creditreform-Gruppe, ist Anbieter für Consumer Marketing im deutschsprachigen Raum mit Hauptsitz in Neuss und Niederlassungen in der Schweiz und Österreich. Die Schwerpunkte der Geschäftstätigkeiten liegen auf Kunden- und Marktstrukturanalysen sowie der Optimierung von Maßnahmen für ein innovatives Zielgruppenmarketing. Unter Einbeziehung aktueller Marktforschungsergebnisse liefert microm soziodemographische, psychographische und (micro-)geographische Merkmale, wie Konsumverhalten, Lebenseinstellungen, Wertvorstellungen und Lebensstil der Verbraucher. www.microm-online.de