Z serii:

El\bieta Baumgartner

Zagadnienia:

Social Security. Zak]adowe programy emerytalne. Indywi-dualne programy emerytalne: IRA, 401(k), SEP, Keogh.Renty annuities, odwrotne po\yczki hipoteczne. Jakinwestowa~ na starsze lata. Jak wybiera~ z kont IRA bezkar i nadmiernych podatk*w. Emerytury dla biznesmen*w.

Ameryka#skieemeryturyczyli jak zapewni~ sobie dostatniqprzysz]o<~

Niniejsza darmowa publikacja zawiera jedynie fragmentpełnej wersji całej publikacji.

Aby przeczytać ten tytuł w pełnej wersji kliknij tutaj.

Niniejsza publikacja może być kopiowana, oraz dowolnierozprowadzana tylko i wyłącznie w formie dostarczonej przezNetPress Digital Sp. z o.o., operatora sklepu na którym możnanabyć niniejszy tytuł w pełnej wersji. Zabronione sąjakiekolwiek zmiany w zawartości publikacji bez pisemnej zgodyNetPress oraz wydawcy niniejszej publikacji. Zabrania się jej od-sprzedaży, zgodnie z regulaminem serwisu.

Pełna wersja niniejszej publikacji jest do nabycia w sklepieinternetowym e-booksweb.pl - Audiobooki, ksiązki audio,e-booki .

Amerykańskieemerytury

Czyli jak zapewnić sobie dostatnią przyszłość

Elżbieta Baumgartner

Wydanie dziesiąte, uaktualnione

Copyright by Polpress Services

255 Park LaneDouglaston, NY 11363

Tel. 1-718-224-3492, www.poradniksukces.com

Okładka: Przemysław Skok, Skok Communication LLC, tel. 1-718-224-2948

Wydawca: Polpress Services, 255 Park Lane, Douglaston, NY 11363, tel. 1-1-718-224-3492

Konsultacja w dziedzinie podatkowości Leon Fuks, CPA, tel. 1-718-726-6080

Redakcja tekstu: Danuta Marciszek

Copyright © 2009, Polpress Services

ISBN: 0-9770453-3-1. Wydanie dziesiąte, uaktualnione.

Kopiowanie całości lub fragmentów tej książki bez pozwolenia jej wydawcy stanowi naruszeniepraw autorskich.

Treść niniejszej książki ma charakter ogólnej informacji i nie powinna być traktowana jakoporada prawna. Przed podjęciem jakichkolwiek decyzji czytelnik powinien rozważyć swojąwłasną sytuację i ew. zasięgnąć opinii prawnika.

Twórcy książki dołożyli wszelkich starań, by przedstawić aktualne i prawdziwe informacje.Czytelnik powinien być świadomy, że przepisy, adresy i numery telefonów ulegają zmianie.

Spis tre<ci

1. Marzqc o dostatniej emeryturze 3

1. 1. Czy mo\na polega~ na Social Security 31. 2. Czy mo\na polega~ na tradycyjnych emeryturach 31. 3. Imigranci i emerytury 41. 4. Co wi[c pozostaje 4

2. Emerytura Social Security 6

2. 1. Jak dzia]a system Social Security 62. 2. Emerytura Social Security 72. 3. Od kiedy mo\na przej<~ na emerytur[ Social Security 82. 4. Renty rodzinne Social Security 102. 5. Praca na emeryturze 122. 6. Przechodzimy na emerytur[ 132. 7. Ile wyniesie nasza emerytura 152. 8. Pobieranie <wiadcze# Social Security poza USA 172. 9. Jak sprawdzi~ swoje konto Social Security 182. 10. Social Security i podatki 192. 11. Gdzie uzyska~ wi[cej informacji 21

3. Pracownicze programy emerytalne 22

3. 1. Tradycyjne emerytury 223. 2. Programy o okre<lonych wp]atach 233. 3. Cash Balance Pension Plan 243. 4. Kto mo\e uczestniczy~ w programie emerytalnym 253. 5. Nabranie praw do emerytury 263. 6. Prawa pracownika 273. 7. Bankructwo pracodawcy a emerytura 28

4. IRA – emerytura dla ka\dego 32

4. 1. Co to jest IRA 324. 2. Zalety IRA 334. 3. Otwieramy konto IRA 354. 4. Przeniesienie konta IRA 394. 5. Konto IRA, kt*re nie jest ulgq podatkowq 394. 6. Jak wybiera~ pieniqdze z IRA 424. 7. Transfer i rollover 494. 8. IRA gdy szef nas kantuje 50

5. Program emerytalny Roth IRA 52

5. 1. Co to jest Roth IRA 525. 2. Roth czy IRA 535. 3. Zamiana IRA na Roth 545. 4. Czy konwersja si[ op]aca 54

6. Program 401(k) 56

6. 1. R*\ne “cztery setki” 566. 2. Zasady planu 401(k) 576. 3. Kiedy mo\na wycofa~ pieniqdze 586. 4. Gdzie ulokowa~ fundusz 401(k) 596. 5. Jak wykorzysta~ sw*j program 401(k) do maksimum 606. 6. Jak bezpieczne sq nasze pieniqdze 61

Ameryka#skie emerytury Strona 1

7. Emerytury dla przedsi[biorc*w 63

7. 1. Co powinni wiedzie~ przedsi[biorcy 637. 2. SIMPLE IRA 647. 3. Program emerytalny SEP 677. 4. Emerytura Keogh 687. 5. Wp]aty i wyp]aty z kont Keogh i SEP 697. 6. Program 401(k) dla samozatrudnionych 72

8. Jak wybiera~ pieniqdze z program*w emerytalnych 75

8. 1. Wybranie pieni[dzy w trakcie pracy 758. 2. Gdy zmieniamy prac[ 768. 3. Gdy odchodzimy na emerytur[ 778. 4. IRA po naszej <mierci 79

9. Prawa \ony do emerytury po m[\u 81

9. 1. |ona a emerytura Social Security 819. 2. |ona a tradycyjne emerytury pracownicze 829. 3. Programy emerytalne a rozw*d 839. 4. “Maksymalizacja” tradycyjnej emerytury 859. 5. Wsp*]ma]\onek a emerytura IRA 859. 6. Inne konta emerytalne 85

10. Renty zwane annuities 87

10. 1. Co to jest renta annuity 8710. 2. Rodzaje annuities 8910. 3. Wyp]ata z annuity 9010. 4. Koszty nabycia i posiadania annuity 9110. 5. Opodatkowanie rent 9210. 6. Dla kogo jest annuity 9410. 7. Jak kupowa~ annuities 9410. 8. Gdzie dowiedzie~ si[ wi[cej 96

11. Inwestowanie z my<lq o emeryturze 97

11. 1. Ile pieni[dzy b[dziemy potrzebowa~ na emeryturze 9711. 2. Jak budowa~ emerytalny kapita] 9911. 3. Jak zaczq~ inwestowa~ w fundusze powiernicze 102

12. Jak uczyni~ dziecko milionerem, czyli Roth IRA dla maluch*w 107

12. 1. Wczesny start pop]aca 10712. 2. Jakie pieniqdze mo\na wp]aca~ na Roth IRA 10912. 3. Gdzie otworzy~ Roth IRA 109

13. Odwrotna po\yczka hipoteczna 110

13. 1. Co to jest “reverse mortgage” 11013. 2. Rodzaje odwrotnych po\yczek hipotecznych 11113. 3. Wysoko<~ miesi[cznych p]atno<ci 11213. 4. Ile kosztuje odwrotna po\yczka 11213. 5. Ryzyko zwiqzane z odwrotnq po\yczkq 11213. 6. Odwrotna po\yczka a <wiadczenia program*w spo]ecznych 113

14. Emerytalne pu]apki 114

15. Ksiq\ki Poradnika Sukces 117

Strona 2

1. Marzqc o dostatniej emeryturze

Wielu nas uwa\a, \e po doczekaniu emerytury nareszcie udamy si[ na zas]u\ony wypo-czynek pod opieku#czymi skrzyd]ami dobrego rzqdu. W Polsce czeka]o si[ na emerytur[pasywnie, bo s]usznie si[ nam nale\a]a i chocia\ wysoka nie by]a, wystarcza]a na spokojne\ycie. Do tego rzqd pokrywa] wszelkie wydatki medyczne emeryt*w. Zresztq nic innegopoza czekaniem nie pozostawa]o, bo alternatyw nie by]o.

Niestety, Ameryka, to inny kraj. Je\eli czekasz, Czytelniku, z za]o\onymi r[kami naswoje z]ote lata, to mo\e spotka~ ci[ przykra niespodzianka. Kto liczy tylko na <wiadcze-nia Social Security, sp[dzi starsze lata stojqc w kolejce po rzqdowe zupki.

1. 1. Czy mo\na polega~ na Social Security

Uwaga: Social Security jest programem pa#stwowym, w kt*rym uczestniczy obowiqzkowo ka\dypracujqcy mieszkaniec Ameryki. Sk]adki w wysoko<ci 15.3% zarobk*w sq odciqgane wpracy: po]ow[ z nich p]aci pracownik, a po]ow[ pracodawca. Przykro mi rozczarowa~Pa#stwa, ale pa#stwowa emerytura Social Security, na kt*rq tak wszyscy liczq, nie jestdostatecznym zabezpieczeniem na stare lata. B[dziemy dostawa~ <wiadczenia w wysoko<cizaledwie od 20% do 40% dotychczasowych zarobk*w (zale\nie od dochod*w, liczbyprzepracowanych lat, sytuacji rodzinnej, wieku, w kt*rym przechodzi si[ na emerytur[). Imwy\sze nasze zarobki, tym ni\sza procentowo b[dzie emerytura. Kto<, kto zarabia] é50,000b[dzie otrzymywa] od Social Security zaledwie 29% swego dotychczasowego dochodu.Tabela na stronie 97 pokazuje, ile wyniesie nasza emerytura Social Security i ile pieni[dzynale\y posiada~, by za]ata~ deficyt, jaki powstanie w naszym bud\ecie po zaprzestaniu pracy.Pami[tajmy, \e przeci[tna emerytura Social Security wynosi ok. é12,500.

Innym powodem do niepokoju jest fakt, \e system Social Security na przed sobqpowa\ne problemy. Nie zawali] si[ jeszcze, bo utrzymuje go pracujqca pe]nq parq armiawy\u demograficznego. Ale gdy ten wy\ zacznie masowo przechodzi~ na emerytur[, sys-tem b[dzie p[ka~ w szwach. A\eby uniknq~ ruiny, <wiadczenia emerytalne b[dq musia]yby~ obni\one. Pierwsze pokolenie w historii Stan*w Zjednoczonych, kt*re zacznie otrzy-mywa~ mniej ni\ wp]aci]o, b[dzie przechodzi]o na emerytur[ po 2010 roku.

W rozdziale 2 znajdq Pa#stwo szczeg*]owe informacje o programie Social Security.

1. 2. Czy mo\na polega~ na tradycyjnych emeryturach

Tradycyjna emerytura pracownicza (employee pension plan) – to program oferowanyprzez niekt*re zak]ady pracy. Jej wysoko<~ najcz[<ciej r*wna si[ 1% dotychczasowych po-bor*w za ka\dy przepracowany nieprzerwanie rok. Oko]o 90% <rednich i du\ych przed-si[biorstw zatrudniajqcych ponad 250 os*b, ma programy emerytalne. Wi[kszo<~ ma]ychfirm nie ma ich wcale.

Powiedzmy, Czytelniku, \e pracujesz w swoim zak]adzie pracy, po<wi[casz mu wi[k-szo<~ swego czasu i si]. Masz w swojej firmie program emerytalny, wi[c patrzysz ufnie w

Ameryka#skie emerytury Strona 3

przysz]o<~. Niestety, z jakich< powod*w jeste< zwolniony lub zmuszony do odej<cia z pra-cy. Co masz za te przepracowane lata? Nic. Emerytura ci przepada i gdzie indziej musiszzaczyna~ od poczqtku. Statystyczny mieszkaniec Ameryki pracuje w jednym miejscu zale-dwie 4.4 lat. To powoduje, \e oko]o po]owa ludzi w USA nie ma \adnej emerytury.

Nadmieni~ nale\y, \e zaledwie 30% emerytur zak]adowych b[dzie powi[kszanych ostop[ inflacji (indexed for inflation). Pozosta]e 70% pozostanie na tym samym poziomie,co sprawi, \e za par[dziesiqt lat ich realna warto<~ b[dzie stanowi]a u]amek dzisiejszej.

Tradycyjnym emeryturom zak]adowym po<wi[cony jest rozdzia] 3.

1. 3. Imigranci i emerytury

Skoro z]ota jesie# przeci[tnego Amerykanina wcale tak z]oto si[ nie maluje, to co do-piero m*wi~ o nas, imigrantach.

Wysoko<~ emerytury Social Security zale\y nie tylko od wysoko<ci zarobk*w, aler*wnie\ od liczby przepracowanych lat. Wysoko<~ <wiadcze#, kt*re widzimy w prasie ibroszurach Social Security Administration, zak]ada co najmniej 35-letni sta\ pracy. Kto<,kto przyjecha] do Stan*w w wieku dojrza]ym i wypracowa] tylko wymagane 10 lat, dosta-nie emerytur[ w przybli\eniu o po]ow[ mniejszq od kolegi, kt*ry przepracowa] ca]e \ycie.Dla wielu jest to przykrym zaskoczeniem.

Uwaga: Co do pracowniczych program*w emerytalnych, to Polacy majq je o wiele rzadziej ni\rodowici Amerykanie. Nowo przybyli zaczynajq przecie\ prac[ w ma]ych firmach, kt*reemerytury nie zapewniajq. Niejeden imigrant nigdy nie awansuje do du\ego przedsi[bior-stwa, oferujqcego pe]ny pakiet pracowniczych <wiadcze#.

Przez dziesi[ciolecia Polonusi nie musieli si[ martwi~ o swojq staro<~, bowiem zawszemieli mo\no<~ powrotu do Polski, gdzie po latach ameryka#skiej poniewierki skromneoszcz[dno<ci pozwala]y im na kupno domu, a g]odowa w Ameryce emeryturka Social Se-curity zapewnia]a kr*lewskie \ycie w<r*d kochajqcej i przymilajqcej si[ rodziny. Ale czasysi[ zmieni]y. Domy i mieszkania w atrakcyjnych rejonach Polski dor*wnujq cenom amery-ka#skim, a par[set dolar*w na miesiqc, to we wsp*]czesnej Polsce \adne pieniqdze. Ponad-to wyjazd ze Stan*w wiq\e si[ z utratq Medicare – ubezpieczenia zdrowotnego dla ludzistarszych.

1. 4. Co wi[c pozostaje

Nie pozostaje nic innego, jak przesta~ liczy~ na czyjq< opiek[, zatroszczy~ si[ samemu oswojq przysz]o<~ i czym pr[dzej inwestowa~ pieniqdze na starsze lata.

Umiesz liczy~? Licz na siebie!

Rzqd widzi, \e oszcz[dzanie nie le\y w naturze zjadaczy hamburger*w, wi[c pr*bujeich zach[ci~ do zabezpieczenia si[ na stare lata. Nic dziwnego, biedni starzy ludzie prze-chodzq na garnuszek pomocy spo]ecznej, a to zwi[ksza deficyt pa#stwa. Rzqd daje lu-dziom mo\no<~ sk]adania pieni[dzy na prywatnych kontach emerytalnych, a zach[tq squlgi podatkowe. Wp]aty na te konta sq odejmowane od bazy podatkowej, a pieniqdze rosnqz odroczeniem podatk*w. Skoro rzqd got*w jest dotowa~ nasze inwestycje, z tejmo\liwo<ci nale\y skwapliwie korzysta~.

Strona 4 Marzqc o dostatniej emeryturze

Absolutnie ka\dy z nas powinien mie~ konto emerytalne Individual Retirement Account(IRA) i wp]aca~ na nie maksymalnq kwot[, a osoby pracujqce dla siebie powinny mie~konto Keogh czy SEP.

Osoby pracujqce w przedsi[biorstwach udost[pniajqcych programy 401(k) powinny ko-niecznie z nich skorzysta~. Przewaga tych program*w nad tradycyjnymi emeryturami pra-cowniczymi jest taka, \e sq one “przeno<ne” i mo\na je zabra~ ze sobq po opuszczeniuzak]adu pracy. Ponadto wiele firm dok]ada do ka\dego dolara od]o\onego na konto 401(k)przez pracownika.

Ka\dy z nas powinien mie~ program emerytalny i maksymalnie na niego wp]aca~.

Niniejsza ksiq\ka dostarczy Pa#stwu szczeg*]owych informacji o wszystkich g]*wnychameryka#skich programach emerytalnych.

Ameryka#skie emerytury Strona 5

Niniejsza darmowa publikacja zawiera jedynie fragmentpełnej wersji całej publikacji.

Aby przeczytać ten tytuł w pełnej wersji kliknij tutaj.

Niniejsza publikacja może być kopiowana, oraz dowolnierozprowadzana tylko i wyłącznie w formie dostarczonej przezNetPress Digital Sp. z o.o., operatora sklepu na którym możnanabyć niniejszy tytuł w pełnej wersji. Zabronione sąjakiekolwiek zmiany w zawartości publikacji bez pisemnej zgodyNetPress oraz wydawcy niniejszej publikacji. Zabrania się jej od-sprzedaży, zgodnie z regulaminem serwisu.

Pełna wersja niniejszej publikacji jest do nabycia w sklepieinternetowym e-booksweb.pl - Audiobooki, ksiązki audio,e-booki .