贵州财经大学金融学院

马绍东博士、副教授

中国重大疾病保险产品费率研究中国重大疾病保险产品费率研究Study on Critical Illness Insurance Rate In China

目 录目 录

重大疾病保险发展概述重大疾病保险发展概述

重大疾病发生率测量重大疾病发生率测量

重大疾病保险费率厘定重大疾病保险费率厘定

结论与建议结论与建议

11 、重大疾病保险发展概、重大疾病保险发展概述述

重大疾病保险更新换代快重大疾病保险更新换代快备案的疾病保险种类多达备案的疾病保险种类多达 550550 余种，其中绝大多数为余种，其中绝大多数为重大疾病保险产品重大疾病保险产品产品市场价格高产品市场价格高费率 厘定不合理费率 厘定不合理供需失衡供需失衡产品同质严重，创新不足产品同质严重，创新不足

2.2. 重大疾病发生率 测重大疾病发生率 测量量

重大疾病发生率测量内容：重大疾病发生率、生存概重大疾病发生率测量内容：重大疾病发生率、生存概率率重大疾病发生率测量两种方法：基于一般人群数据测重大疾病发生率测量两种方法：基于一般人群数据测量、基于保险经验数据测量量、基于保险经验数据测量

2.12.1 基于一般人群的重大疾病发生率 测基于一般人群的重大疾病发生率 测量量

数据来源数据来源：政府卫生和统计部门、慈善团体、医学和政府卫生和统计部门、慈善团体、医学和学术研究机构的研究论文等学术研究机构的研究论文等中国目前可用的相关数据：中国卫生服务调查报告、中国目前可用的相关数据：中国卫生服务调查报告、中国死因抽样回归调查报告中国死因抽样回归调查报告

2.22.2 基于保险人群的重大疾病发生率 测基于保险人群的重大疾病发生率 测量量

数据来源数据来源：保险公司、社保机构等保险公司、社保机构等中国目前可用的相关数据：主要来自再保险公中国目前可用的相关数据：主要来自再保险公司，司， GEN RE2008GEN RE2008 年针对中国大陆重大疾病保险经验数年针对中国大陆重大疾病保险经验数据分析据分析

3.3. 重大疾病保险产品费率厘定重大疾病保险产品费率厘定

主要精算假设：主要精算假设：A.A.提前给付型（目前主流产品），终身给付提前给付型（目前主流产品），终身给付

B.B.总发生率：总发生率： ix+(1-kx)qx ， ix 是重大疾病发生率，是重大疾病发生率， qx 是全人群死是全人群死亡率，亡率， kxkx 是因重大疾病导致的死亡占全部死亡的比例（基于死因是因重大疾病导致的死亡占全部死亡的比例（基于死因调查结果）调查结果）

C.C.预订死亡率：中国人寿保险业经验生命表（预订死亡率：中国人寿保险业经验生命表（ 2000-20032000-2003 ）之非）之非养老金业务男养老金业务男 // 女表（女表（ CL1/CL2CL1/CL2 ）；）；

D.D.附加费用率与预订利率：参照中国保监会相关规定附加费用率与预订利率：参照中国保监会相关规定

E.E.疾病种类：中国保险行业协会疾病种类：中国保险行业协会《《重大疾病保险的疾病定义使用重大疾病保险的疾病定义使用规范规范》》中的中的 2525 种重大疾病，另外包括终末期慢性呼吸功能衰竭疾种重大疾病，另外包括终末期慢性呼吸功能衰竭疾病、多发性硬化、肌营养不良、终末期疾病等病、多发性硬化、肌营养不良、终末期疾病等

3.3. 重大疾病保险产品费率厘定重大疾病保险产品费率厘定

厘定结果：厘定结果：A.A.中国重大疾病保险产品价格普遍偏高（中国重大疾病保险产品价格普遍偏高（ 3030 岁，岁， 1010 万）万）

3.3. 重大疾病保险产品费率厘定重大疾病保险产品费率厘定

厘定结果：厘定结果： 城乡居民商业保险购买力（城乡居民商业保险购买力（ 20102010 年）年）

3.3. 重大疾病保险产品费率厘定重大疾病保险产品费率厘定

厘定结果：厘定结果： 市场费率偏高原因：市场费率偏高原因：

1.1.产品设计产品设计

2.2.市场因素市场因素

3.3.保证费率保证费率

4.4.精算假定精算假定

3.3. 重大疾病保险产品费率厘定重大疾病保险产品费率厘定

厘定结果：厘定结果：B.B. 保证费率导致未来风险估计不足保证费率导致未来风险估计不足

C.C. 费率缺乏差异化费率缺乏差异化

4.4. 结论与建议结论与建议

实行可调费率实行可调费率费率差异化费率差异化产品创新产品创新