個人理財規劃個人理財規劃個人理財規劃個人理財規劃第第 33 章 家庭收支管理章 家庭收支管理

小錢會長大•溫家寶說，任何一件事情乘以十三億就很偉大，同理，任何一塊錢乘以 365 天也很可觀。

•我們不要忽視小錢的力量，很多時候您每一次花「小錢」的時候你都不痛不癢，但是，日積月累可是一筆可觀的數字，小錢有一天也是會長大。

少一杯拿鐵多一張鈔票• 物價上漲，雖然是許多人荷包縮水的原因，但是，錢的問題通常不在於收入太少，而是在於開銷太多。

• 多數人把錢浪費在很多「小地方」上，累積起來就是令人吃驚的大數目，耳孰能詳的「拿鐵理論」：每天喝一杯 90元拿鐵，一年就要花掉 32,400 元， 20 年下來就是 64萬 8,000 元。

• 因此，上班族想要翻身變有錢，第一步就是必須為自己存錢，才能讓自己擁有儲存「第一桶金」的實力。而透過「記帳」這個老方法，可以幫助我們找出個人及家庭生活中的「拿鐵因子」，讓自己用最簡單的方式變有錢。

生活中減少一些情緒性的消費可以累積一筆小財富

• 邁向百萬富翁小撇步：• 1. 一天少喝一杯飲料，多喝一杯開水，身體健康外，也可省下 900 元。

• 2. 一天減少一餐外食，可以省下 70元，一個月就可以省下 2100元。

• 把 1+2 所省下來的錢就可以作為購買定期定額基金的預算了。• 3. 例如搭一趟計程車 200 元、 1年 365 天就是 73,000 的開銷，省下這筆錢可以買到一支體質不錯的傳產股，讓您安心賺股息。

• 4. 一個月減少 2次上館子聚餐， 1個月下來可以省下 1,000-2,000 元，一年下來就可以省下 12,000 元 -24,000 元，這樣下來，每年的稅金就有著落了。

我的省錢記帳本巴菲特曾說 :「開始存錢並及早投資，是最值得養成的好習慣。」記帳能讓你學著對自己的財務負責，也是邁向理財之路、達到財富自由的基礎。

•不過儘管理財專家苦口婆心多次提醒記帳的重要性，但一般人記帳的比例卻不如想像中高，就算真的有「雄心壯志」，通常是三天捕魚、兩天曬網，沒幾天就放棄了，除了感覺「麻煩」之外，最大的問題就是不知道「記帳的意義在哪裡」

記帳的好處有哪些• 1. 可以培養個人對金錢的概念，讓自己知道什麼是「需要」？甚麼又是只是不該消費的「想要」？培養控管支出的觀念。

• 2. 透過記帳，省下小錢，透過投資再滾錢，讓薪水族或是每月收入有限者，都可以透過理財滾出自己的財富人生。

• 3. 透過記帳的明細可以得知支出的流向，經過一段時間檢視後考量是否還有節省、調整的空間。

• 因此，懂得好好記帳，其實可以早日達成你的理財目標。

MONEY 雜誌：個人理財計畫• 1.更新觀念、學習理財規劃• 2.設定目標• 3.強迫儲蓄• 4.精明購物、控制透支• 5.和氣生財• 6.適當的保險能未雨綢繆，保護您和家人的將來 • 7.堅持記帳• 8.開拓財路

名人記帳經驗談• 1.主播岑永康和老婆張佩珊靠著記帳，把 20 年要償還的房貸，在 5年內就還清房貸，就是「記帳力量大」的實例。

• 2. 理財達人夏韻芬的記帳經驗談（請看下一張）

夏韻芬的記帳經驗談•製作擠錢記帳本的 5大原則：• 1.分門別類• 2. 大小帳都要記• 3. 定時檢視花費• 4. 用發票記帳• 5. 讓存款慢慢增加

1.分門別類• 說明：一開始記帳，可先把記帳範圍分為食、衣、住、行、育、樂等 6 大類，再按照消費項目分別紀錄，等習慣記帳後，可依照個人習慣再細分項目。

• 作法：把不同的項目分別以不同顏色作區分，讓自己知道錢花到哪裡去了。

• 調整方向：記了幾個月後，大概就可以知道哪些項目要花多少錢，一來可以確立預算，二來把不必要浪費刪除。

2. 大小帳都要記• 說明：很多花費其實都是從小錢累積而來，所以，小錢要記錄，那些不必要的「固定性開銷」如：付了錢未必常去的健身俱樂部（尤其加入會員）， 1天喝一杯咖啡、 1星期搭 1次計程車等。

• 作法：這些小錢平常可能沒機會發覺，但是，透過記帳就能一目了然。

• 調整：若是將這些小錢省下來作為投資的預算，將會有不小的收穫。

3. 定時檢視花費• 說明：經由記帳，規劃自己每個月預算，並定期檢查支出狀況，藉此提醒自己不可過度消費，並且知道自己還有多少錢可以運用。

• 作法：建議用信用卡記帳，或是每周查看自己的消費紀錄，並隨時修正調整。

• 調整方向：每週結算一次自己的消費紀錄，如果在「食」的部分已超出預算，就要用其他預算來填補這部分的支出。

4. 用發票記帳• 說明：所有支出就是將現有的現金花用，所以「節流」是根本。許多發票或憑證都有清楚的支出明細，記得要索取，因為有憑證，錢都花在哪裡最多。

• 作法：所有發票要固定放在一起，發票不僅可以對獎，還可以了解多餘的花費在哪裡。

• 調整方向：自己及家人的發票都要彙整，找出家庭財務漏洞，進一步協調節流空間。

5. 讓存款慢慢增加• 說明：看著存款數字慢慢增加，會強化您對記帳的價值及意義，會逐漸認同。

• 作法：把薪水分成 3等份，「絕不動用」「投資」、「日常開銷」並分別存入 3個銀行戶頭，再規劃各個戶頭的使用方式。

• 調整方向：建議開立網路銀行帳戶，每月定期上網檢視，看著存款每月都在增加，感覺錢都掌握在自己手中，這樣才會有目標性。

四種記帳方法• 1. 傳統型：以發票記帳、記帳本記帳。• 2.現代型：集中一張信用卡記帳。• 3.懶人型：戶頭分門別類記帳 (同信封• 袋記帳法 )• 4.雜項太多型：帳單記帳。• 四種記帳方法優缺點比一比 (詳如補充資料一 )• 提供參考記帳軟體：下載網址： http://www.

ezwork.com.tw/同學們可以找尋適合自己的記帳軟體

加分時間• 1.分享您的記帳經驗• 2.分享您的節流 (省錢 )方法。

提供省錢管道及方法• 1.節省伙食從早餐開始。• 2. 到暢貨中心 (大型量販店 )尋找超值衣服。 (nike、 Levis)• 3.住宅省電從隨手拔插頭做起。小小的動作 1年可省下 700-1200 元的電費

• (如何省電上台灣電力公司網站內容更豐富）• (省水部分除減少用水外，花點小錢買水龍頭省水閥等配件 )• 4.盡量用大眾運輸系統行遍天下• 5.善用公共資源聰明學習 (例如圖書館 )• 6.做足功課玩樂無負擔。（上網比價）• 省小錢變大錢還可以健康、省錢、作環保。

小結•建議先記帳記一段時間後 (最好一年 ) ，得知一整年當中各項支出的金額再來編列家庭年度預算、分配預算。

第 3章 家庭收支管理• •3-1　家庭預算的控制與調整 3-2　家庭儲蓄的運用策略 3-3　緊急預備金

•

3-1 家庭預算的控制與調整• 1. 家庭須有多少收入來因應開銷• 2. 家庭預算的控制• 3.調整預算與實際支出的差異

1. 家庭須有多少收入來因應開銷

• 根據家庭人口數可算出要維持日常生活費用需求 , 在基本、平均與滿意水準下 ,各需要有多少基礎收入才能支應。

• 基本消費支出不包括房貸 ,若有房貸負擔 , 每月• 應有收入要再加上月攤還房貸本息。若再考慮• 退休的準備 ,還要加上為退休準備的儲蓄。若子• 女要受高等教育 ,還要準備教育金儲蓄。• 基本收入 =期待水準的生活費用需求×家庭人口數• 應有收入 =基礎收入 +購屋房貸本息負擔 +退休金 +• 教育金

範例 • 40歲的阿義想要達到平均水準的生活 ,同時支應台北市購屋、兩子女 10 年後私立大學教育（設每年 80萬）與 20 年後退休三大理財目標。

• 四口之家每月生活費 6.4 萬元 (1.6 萬元×4)+繳房貸本息 3.5 萬元 +退休儲蓄 3.2 萬元 (1.6萬元×40÷20) +教育金儲蓄 1.3 萬元 (80 萬元×2÷120)=14.4 萬元。

• 如果你已 40歲且有兩個小孩 , 家庭每月可支配所得不超過 14萬元的話 , 想過滿足所有理財目標的小康生活 ,還要更加打拼才行。

2. 家庭預算的控制• 為了控管費用與儲蓄 ,建議在銀行開立三個帳戶 , 一個是定期定額投資帳戶 , 可用原來的薪資轉帳戶頭 ,在發薪日次日扣款投資 ,達到強迫儲蓄的功能同時達到退休規劃。

• 若有房貸本息要繳 ,則在貸款行庫開一戶頭 , 在繳款日前撥入供扣款 , 透過此戶頭的存摺可掌握房貸的本息繳付狀況。

• 另在常用的信用卡發卡銀行開一戶頭 , 所有的信用卡繳付經此戶頭 , 可掌握每月信用卡支付狀況。

• 這三個銀行戶頭配合現金抽屜的餘額控管 , 不但可明確控制收支情況 , 也能隨時掌握資產負債狀況。

• 以每月收入－定期定額扣款額 =家計預算 ,相較於包括信用卡的實際消費支出 ,便可再細分各項目作差異分析。如表 3-1

• 的月費用型支出為 53,473 元 ,比預算 5萬元多出 7%,其中水電日用與娛樂支出超過預算甚多 ,是需要深入檢討的項目。

• 年費用型 /支出方面 ,將實際支出與年預算支出相比較 , 如年購衣預算 6萬元 ,農曆年前添購新裝就花掉全年預算的 43%,對這些季節性的支出扔需加強控管 ,才不會超過全年預算。

• 最後是一些非控制型支出 ,如保險費、房貸本息與每月的定期投資額 ,如無意外 ,應與預算進度相同 ,可與現金流量與餘額相核對。

表 3-1 家計預算控制表 - 月費用型

單位：元

支出型態

菜錢外食

洗衣理容

水電日用

油錢車資

娛樂支出

醫療保健

合計

現金 27,688

4,410 7,405 3,515 7,625 2,830 53,473

信用卡

0 0 0 0 0 0 0

月預算

28,000

4,000 6,000 4,000 4,000 4,000 50,000

達成率

99 ％ 110 ％ 123 ％ 88 ％ 191 ％ 71 ％ 107 ％

表 3-1 家計預算控制表 - 年費用型 ( 月）單位：元

支出型態

購置衣物

家具電器

學費才藝

保養管理

年度旅遊

紅包交際

合計

現金 0 33,930 13,392 11,100 0 16,600 75,022

信用卡

25,726 0 0 0 0 0 25,726

月預算

60,000 50,000 200,000 30,000 160,000

20,000 520,000

達成率

43% 68% 6.7% 37% 0% 83% 19.4%

表 3-1 家計預算控制表 -非控制型支出(月 )單位：元

支出型態

稅捐 保險費

房屋本金

利息支出

定期投資

合計 總計

現金 44,133 19,797 28,000 7,204 10,000 109,134

263,355

年預算

200,000

100,000

300,000

86,400 120,000

806,400

1,926,400

達成率

22% 19.8% 9.3% 8.3% 8.3% 13.5% 13.7%

預算分類：收入預算、支出預算、儲蓄預算

預算分類 年度預算 月經常性預算

收入預算 年終獎金紅利、股利

薪資、佣金、房租、利息

可控制支出預算 國外旅遊、子女註冊費、購置衣物、保養維護

菜錢外食、洗衣理容、水電日用、油錢車資、娛樂費用、醫療費用

不可控制支出預算 各項稅捐、保障型保費 房貸利息、房租、管理費

資本支出預算 購車、家具電器、購屋訂金、自備款

預售屋工程款耐久財分期付款

儲蓄運用預算 儲蓄型保費 ,提前償還房貸 ,整筆投資

定期定額投資還房貸本金跟會繳會錢

•不可控制支出：是指決策點在過去，現在只是履行過去的承諾，如房貸本金利息、房租、大樓管理費等。

•資本支出是只購買自用資產的支出，一次金額比較大例如房貸、汽車分期付款。

2.調整預算與實際支出的差額

•每月按照預算科目記帳，可以得出實際的收入、費用支出、資本支出及儲蓄 ,與預算金額做比較 ;根據差異的大小，分析原因來檢討改進。調整預算與實際支出的差額時，應注意的要點如下 :

2.調整預算與實際支出的差額•應注意的要點如下 :•（ 1）總額差異的重要性大於細目差異 •若實際支出總額與預算總額差異不大 ,但有些科目預算高估 , 有些科目預算低估 ;在持續兩、三個月後 ,則應根據實際支出修正個別科目預算。

2.調整預算與實際支出的差額•應注意的要點如下 :• （ 2 ）訂出追蹤的差異金額或比率門檻 •假使總額支出大於預算額 10%以上 ,應挑出負面差異大的科目做進一步分析。可訂出實際超過預算 1千元或 10%等門檻

•來作為追蹤的標準。

2.調整預算與實際支出的差額•應注意的要點如下 :•（ 3）依據預算的分類個別分析•年預算是以整年的達成率為比較標的 ,月預算則以當月的差異為準。資本支出預算則是與原定整個資本支出計畫做比較 , 儲蓄也分為年儲蓄與月儲蓄預算。

2.調整預算與實際支出的差額• 應注意的要點如下 :• （ 4）剛開始做預算若差異很大 ,應每月選擇一個重點項目改善。

• 剛開始做預算與記帳的人常會發現 , 花的錢遠比想像中高出很多 ,如預算支出 5萬元 ,實際支出 8萬元等。此時應訂定分期改善計畫分 6個月來達成 ,如每月縮減支出 5千元。可能每個科

• 目都超支 ,但每個月選擇一個重點科目來進行改善。

2.調整預算與實際支出的差額

•應注意的要點如下 :•（ 5）設法增加收入 •月儲蓄與年儲蓄預算是理財規劃的重點 ,如果嘗試許久還是無法降低支出 ;此時需想辦法以加班、兼職等各種方式提高收入 ,先提高收入預算 ,作為達到實際收入的目標。

3-2　家庭儲蓄的運用策略• 1. 家庭現金流量結構分析• 儲蓄是所有理財計畫的源頭 , 一個家庭如何開始儲蓄 ,要先從家庭現金流量結構分析談起。

• 現金流入可分為工作收入、理財收入及資產負債調整的現金流入。工作收入包括薪資、佣金與獎金等 , 以人力資源所創造出來的收入 ,通常較為穩定 ,但仍有失業或失能風險。

• 理財收入主要是指房租、利息、股利及投資利得等以金錢或已有財產洐生出來的收入 ,通常會隨著金融環境而有較大的變化 , 這就是一般所謂的投資風險。

• 剛踏入社會的新鮮人只有工作收入,沒有理財收入 ;而在退休後只有理財收入,沒有工作收入 ,因此在工作期間要逐步以理財收入取代工作收入。資產負債調整的現金流入,包括借入款、資產變現款及債權回收款等 , 是平衡收支或資產重組時的調整因素。

• 現金流出也可分為食、衣、住、行、育、樂等生活支出,與利息、保費、投資手續費等理財支出,還有包括償還負債與投資置產等資產負債調整的現金流出。

• 應以家計預算來控制生活支出,貸款及繳保費年期最遲應控制在退休時 ,讓退休後只有生活支出,沒有理財支出。

• 工作收入－生活支出＝生活儲蓄 ;理財收入－理財支出＝理財儲蓄。資產負債調整可產生現金淨流量 ,因此該期現金流量變動＝生活儲蓄 + 理財儲蓄 + 資產負債調整現金淨流量。

• 生活儲蓄在工作期應為正數 ,若是負數則表示入不敷出。家庭超支狀況若無可變現資產或借入款支撐 ,無法長期維持 ;但再高的正數 ,一但退休沒有工作收入 ,都會成為負數。

• 理財儲蓄在購車、購屋及繳保費的階段 , 常為負數 ;但退休後只有理財收入沒有理財支出 ,應為正數且可支應生活負擔 , 如此才能財務獨立。

• 當退休後理財收入不足以支應生活支出時 ,需以變現投資或處理財產所得的現金流量支應。

3-3緊急預備金• 在正常的收入與支出範圍內 , 每月或多或少有結餘 , 但是當收入突然中斷或支出突然暴增時 ,若沒有一筆緊急預備金可供動用 ,則會陷入財務困境。緊急預備金的需求主要為支應以下用途 :

• 1. 因應失業或失能導致的工作收入中斷• 2. 因應緊急醫療或意外災變所導致的超支費用

1. 因應失業或失能導致的工作收入中斷

• 因應失業的緊急預備金 ,至少應準備 3 個月的固定支出 ,較保守者可準備 6 個月 (月固定支出包括月生活費支出、應償還負債本息或應繳死會 )

• ,除了家庭還是要求得溫飽以外 ,也不致因為一時的失業 ,無法償還銀行借款應攤還本金利息或是死會款 , 讓自己信用受損 ,影響長期的購車、購屋計畫或斷絕往後的週轉管道。

2.因應緊急醫療或意外災變所導致的超支費用

•雖然並沒有失業或失能導致收入中斷 ,但有時因為自己或家人需要緊急醫療或因為天災、遭竊等導致財產損失 ,需要重建或重購支出時 ,一時的龐大支出可能遠超過收入能力 ,尺此時也要有一筆緊急預備金才能因應這些突發的狀況。

2.因應緊急醫療或意外災變所導致的超支費用

•因應費用超支的緊急預備金額度應為多少才足夠？通常以單一事故可能發生的鉅額費用來估計。比如過去有胃出血的宿疾 , 為醫療保險拒保或列為除外病因 ,若每次症狀發作住院需要花 10 萬元 ,則至少要為此宿疾準備 10 萬元的緊急預備金。

綜上所述•因應失業的緊急預備金 ,至少應準備 3個月的固定支出 ,較為保守者可準備 6個月。

•因為收入中斷與意外超支費用現象 , 有可能同時發生 ,因此所需的緊急預備金額度應為兩者相加 , 而非取其高者。

緊急預備金• 1.以現有資產狀況衡量緊急預備金的因• 應能力• 2.緊急預備金的持有形式

1.以現有資產狀況衡量緊急預備金的因應能力

• (1)失業保障月數• (2) 意外或災變承受能力

（ 1 ）以現有資產狀況衡量緊急預備金的因應能力 • 1.失業保障月數＝存款、可變現資產或淨值÷月固定支出

•依照保障的資產範圍 , 可分為存款、可變現資產與淨值三項指標。萬一在失業或失能的狀況下 ,現有的存款、可變現資產或淨值可支撐幾個月的開銷。

存款保障月數 • 存款保障月數＝存款÷月固定支出• 致少的保障 , 一般而言 3 個月的保障即已足夠。可變

現資產包括現金、活儲、定存、股票、基金及活會等 ,不包括汽車、房地產及古董字畫等變現性較差的資產。

• 月固定支出除生活費開銷的固定支出以外 ,還包• 括房貸本息支出、分期付款支出、死會應繳款等已知• 的負債面固定現金支出。這個指標愈高 ,表示即使失• 業也暫時不會影響生活 ,可審慎地尋找下一個適合的• 工作。

練習題•老張有活期存款 10 萬元，股票 20 萬元，自住房屋價值 300 萬元，貸款 200 萬元，若月固定支出 5萬元，則變現資產保障月數為多少？

解答• 存款保障月數＝存款÷月固定支出• 為最保守的保障 , 一般而言 3 個月的保障即已足夠。可變現資產包括現金、活儲、定存、股票、基金及活會等 , 不包括汽車、房地產及古董字畫等變現性較差的資產。

• (10 萬 +20 萬 ) ÷5 萬 =6 個月

練習題•小蔡目前的家庭每月生活費為 6萬元，未來 15 年內每月房貸本息支出 2萬元，尚有 3年的死會每月應繳 2 萬元，若以準備 3 個月的失業準備金再加上 15 萬元的醫療災變準備金估算，小蔡的緊急預備金總需求為多少元？

解答• 月固定支出除生活費開銷的固定支出以外 ,還包• 括房貸本息支出、分期付款支出、死會應繳款等已知• 的負債面固定現金支出。這個指標愈高 ,表示即使失• 業也暫時不會影響生活 ,可審慎地尋找下一個適合的• 工作。• （ 1）月固定支出 =月生活費支出 +應償還負債本息

或應繳死會• （ 2）（ 6+2+2） *3+15=45(萬元 )

可變現資產失業保障月數 • 可變現資產失業保障月數可訂為 6個月 ,需要用錢的時候 ,除存款外還可能需要變現股票 ,或把會標下來因應。其中 3個月的部分是因應暫時失業、失能、醫療意外支出的緊急預備金 ,應以現金、活儲、定存為主 , 變現時不會有多少損失。

• 另外 ,3個月的部分可以股票、基金、活會為• 主 ,使用的機會不大 ,但萬一需要時可在幾天內變• 現 , 不過變現時依當時的市場行情或利率水準 , 可能• 會有所損失。

失業保障月數• 最廣義的失業保障月數 ,以淨值÷月固定支出計算 ;• 當持續失業時不僅要領出存款、標會或變現股票 ,可能還要賣掉自用資產 ,還清房貸後以餘額來支應生活費用。如以最廣義的定義 ,則淨值的失業保障月數應在 12個月以上。

• 如有存款 10 萬元 ,股票 20萬元 ,自住房屋價值• 300 萬元 ,貸款 200 萬元 ,若月固定支出為 5萬元 ,• 則存款保障月數＝ 10÷5＝ 2, 變現資產保障月數• ＝ (10+20)÷5＝ 6 ,淨值保障月數＝ (10+20+300－• 200)÷5＝ 26 。

失業保障月數• 假使以過去所累積的儲蓄都當成自備款 , 所有的月儲蓄都用來繳房貸的話 ,其可變現的資產便會偏低 , 而失業保障月數也僅有 1個月 ;當失業的狀況發生時 ,生活的壓力會迫使你需要急切的找工作 ,很可能屈就不是很理想的工作。

• 因傷病或意外發生失能的情況 , 可以投保失能險或意外失能險附約 ,無法工作時可得到最多達收入七成的失能險月給付 , 也建議投保醫療險來彌補健保給付之不足。

• 如果已投保失能險及醫療險 , 萬一發生此種狀況• 仍有保險理賠給付 , 因此可降低緊急預備金的需要額• 度 ,將其移轉至獲利性較高的資產上。

2.意外或災變承受能力 • 2.意外或災變承受能力＝ (可變現資產 +保險理賠金－現有負債 )÷(5 一 10 年生活費＋房屋重建裝潢成本 )

• 不管是親人突然身故或天災地變導致房屋毀損 ,• 都會影響到家庭財務的順利運作。為防範意外災害要準備幾年的生活費 ,端視若有親人變故 ,遺族需要多久才能從破敗中重新站起來而定 ,短則 5 年 ,最長可能需達 10 年。

範例• 王君每年生活費為 24萬元，名下可變現資產為 400 萬元，保險理賠金為 150 萬元，尚有 120 萬元負債，房屋重建裝潢成本為 100 萬元，請問王君意外或災變承受能力為何？

• 補充：意外或災變承受能力＝• 可變現資產 +保險理賠金 -現有負債• 5-10 年生活費 +房屋重建裝潢成本• 設本題以 10年生活費計算

解答• 可變現資產 +保險理賠金 -現有負債• 5-10 年生活費 +房屋重建裝潢成本• 設本題以 10年生活費計算• =400 萬元 +150 萬元 -120 萬元• 24 萬元 *10+100 萬元• =430 萬元• 340 萬元• =1.26

(2) 意外或災變承受能力• 如果意外或災變承受能力的比率大於 1,表示萬一發生災變承受能力較高 ;若小於 1,則發生災變後的損失 ,將影響家庭短期生活水準及居住環境。若此比率呈現負數 ,可能並未有任何保險 ,表示當資產損失時負債依舊 ,將無力重整家園。

• 若發現災變承受能力偏低時 ,最快的改善方式是加保壽險、意外險或居家綜合險等保險。若以意外或災變承受能力的比率為 1,來推算合理的壽險保額 ,則依上述公式推算 ,

• 合理投保壽險金額＝ (5至 10 年的生活費＋現有負債－可變現資產 ) ,若壽險的保費過高 , 可以意外險代替。

• 意外險與居家綜合險的費率不高 , 每年只要繳 1 萬元左右的保費 ,就可以得到相當高額度的保障 ,對於位處地震帶的台灣 , 可以考慮。

2.緊急預備金的持有形式

• 最好的方式是搭配流動性高的活期存款或短期定期• 存款 ,各當作緊急預備金的一部分。如月固定支出為• 5萬元 ,擬定的緊急預備金為6個月的固定支出30萬• 元,此時可以10萬元放在活期存款當第一筆緊急預備• 金,另外再向銀行設定緊急備用額度 20萬元。• 可能有七成以上機會,即使當月收入無法支應當月支• 出,10萬元的活存額度可以隨時挪用應急 ,待有收支結• 餘時再補回。可能有三成以內的機會,一時的大筆支出• 連 10萬元的存款餘額也不夠支應 ,此時就要用預先設定• 的備用額度 ;雖然支付較高的利率 ,但預料時間不會太長,

整體來說此種搭配較為穩健。

結論•災變承受能力偏低時 ,最快的改善方式是加保壽險、意外險或居家綜合險等產險。