وثيقة للبنك الدولي لالستخدام الرسمي فقط

EG-51529: تقرير رقم

البنك الدولي لإلنشاء والتعمير وثيقة تقويم مشروع

قرض مقترح مليون دوالر أمريكي 300وقيمته

إلى جمهورية مصر العربية

بغرض

تحسين إمكانية الحصول على تمويل للمشروعات متناھية الصغر والصغيرة

2010 فبراير 9

مجموعة التنمية االجتماعية واالقتصادية القُطري لمصر واليمن وجيبوتي المكتب

الشرق األوسط وشمال إفريقيا

وال . إال في حدود مهامه الرسمية اباستخدامه اوال يسمح لمتلقيه. محدودالوثيقة هتوزيع هذ .إال بموافقة مسبقة من البنك الدولي ايمكن التنويه عن محتوياته

Pub

lic D

iscl

osur

e A

utho

rized

Pub

lic D

iscl

osur

e A

utho

rized

Pub

lic D

iscl

osur

e A

utho

rized

Pub

lic D

iscl

osur

e A

utho

rized

Pub

lic D

iscl

osur

e A

utho

rized

Pub

lic D

iscl

osur

e A

utho

rized

Pub

lic D

iscl

osur

e A

utho

rized

Pub

lic D

iscl

osur

e A

utho

rized

السنة المالية الحكومية – مهورية مصر العربيةج

يونيو 30 –ا يوليو

سعر الصرف )2009سبتمبر 9السعر الساري في (

الجنيه المصري وحدة العملة جم 5.56 دوالر أمريكي 1

األوزان والمقاييس النظام المتري

المختصرة األسماء قائمة

AfDB African Development Bank األفريقي بنك التنمية BCGF Banking Credit Guarantee Fund صندوق ضمان االئتمان البنكي

CAA Central Auditing Agency الجهاز المركزي للمحاسبات

CAPMAS Central Agency for Public Mobilization andStatistics الجهاز المركزي للتعبئة العامة واإلحصاء

CAS Country Assistance Strategy إستراتيجية المساعدة القطرية CBE Central Bank of Egypt البنك المركزي المصري CIB Commercial International Bank البنك التجاري المصري CIS Credit Insurance Society الجمعية المصرية للتأمين التعاوني

CFAA Country Financial Accountability Assessment المسئولية المالية القطريتقييم CFR Corporate Financial Reporting االبالغ المالي المؤسسي

CGAP Consultative Group to Assist the Poor المجموعة االستشارية لمساعدة الفقراء CIDA Canadian International Development Agency الوكالة الكندية للتنمية الدولية

CPI Consumer Price Index مؤشر أسعار السلع اإلستهالكية DPL Development Policy Loan قرض سياسة التنمية EBI Egyptian Banking Institute المعهد المصرفي المصري

EFSA Egyptian Financial Supervisory Authority الهيئة العامة للرقابة المالية EMP Environmental Management Plan طة االدارة البيئيةخ

EU European Union اإلتحاد األوروبي FDI Foreign Direct Investment

االستثمار األجنبي المباشرFIRST Financial Sector Reform and Strengthening إصالح وتقوية القطاع المالي FSAP Financial Sector Assessment Program برنامج تقييم القطاع المالي

FY Fiscal Year سنة مالية GAFI General Authority for Investment and Free Zones الهيئة العامة لإلستثمار والمناطق الحرة GDP Gross Domestic Product اجمالي الناتج المحلي

GTZ German Technical Cooperation الوكالة األلمانية للتعاون الفني HQ Headquarters رالمق

IBRD International Bank for Reconstruction andDevelopment البنك الدولي لإلنشاء والتعمير

ICA Investment Climate Assessment مناخ اإلستثمار مييتق

IEG Independent Evaluation Group مجموعة التقييم المستقلة IFAD International Fund for Agricultural Development

الصندوق الدولي للتنمية الزراعيةIFC International Finance Corporation مؤسسة التمويل الدولية IFR Interim Financial Report التقرير المالي المؤقت IMF International Monetary Fund صندوق النقد الدولي

ISDS Integrated Safeguard Data Sheet ة المتكاملةوقائيبيانات الالورقة JICA Japan International Cooperation Agency الوكالة اليابانية للتعاون الدولي KfW German Development Bank بنك التنمية األلماني

LIBOR London Interbank Offered Rate سعر الفائدة المتداول بين بنوك لندن -ليبور M&E Monitoring and Evaluation الرصد والتقييم

MFI Microfinance Institutions مؤسسات التمويل متناهي الصغر MSEs Micro and Small Enterprises المشروعات متناهية الصغر والصغيرة NCW National Council for Women المجلس القومي للمرأة NGOs Non-Governmental Organizations المنظمات غير الحكومية NPLs Non Performing Loans القيود المتعثرة

PBDAC Principal Bank for Development and AgriculturalCredit البنك الرئيسي للتنمية واالئتمان الزراعي

REFP Regional Environmental Focal Points نقاط االتصال البيئية االقليمية SEDO Small Enterprise Development Organization جهاز تنمية المشروعات الصغيرة

SFD Social Fund for Development الصندوق االجتماعي للتنمية SIF Social Insurance Funds صناديق التأمين االجتماعي

SOE State Owned Enterprise شركة ملك الدولة TAPR Technical Assistance for Policy Reform صالح السياساتالمساعدات الفنية ال

TSA Treasury Single Account الحساب الفردي للخزانة

UNDP United Nations Development Program برنامج األمم المتحدة اإلنمائي USAID United States Agency for International

Development الوكالة األمريكية للتنمية الدولية WBI World Bank Institute

عهد البنك الدوليم

:نائب الرئيس شامشاد أخطر:خبير أول اقتصادي دافيد كريج.أ

:مدير القطاع رينيكا. ريتفا أس:القطاع إداري بيل.سيمون سي:مهمةق اليفر ةدئقا سحر نصر

جمهورية مصر العربية

تحسين إمكانية الحصول على تمويل للمشروعات متناھية الصغر والصغيرة

قة تقويم مشروعوثي إدارة تنمية التمويل والقطاع الخاص

الشرق األوسط وشمال إفريقيا 2009فبرايى 9: التاريخ

دافيد كريج: المدير القُطري بيل. سيمون سي: مدير القطاع P116011: كود المشروع قرض وساطة مالية: أداة اإلقراض

سحر نصر: رئيسة الفريق ناھية الصغر والصغيرةتمويل المشروعات المت: القطاعات

دعم المشروعات المتناھية الصغر والصغيرة وتنمية أخرى : الموضوعات للقطاع المالي والخاص FI: فئة التصنيف البيئي

FI: يوقائفئة التصنيف ال :البيانات المالية للمشروع

[ ]آخر [ ] ضمان [ ] منحة [ ]ائتمان [X] قرض :أخرى/ ائتمانات / للقروض

مليون دوالر أمريكي 300: ي تمويل البنكإجمال أعوام بھامش متغير وفقاً لليبور 7سنة وبفترة سماح 28.5البنك الدولي لإلنشاء والتعمير يسدد على قرض مرن من: الشروط المقترحة

)مليون دوالر أمريكي(الخطة المالية إجمالي أجنبي محلي المصدر

قرض وزارة المالية نشاء والتعميرالبنك الدولي لإل

مستثمري سندات مرفق السيولة الطارئة حق ملكية مرفق السيولة الطارئة

إجمالي

300

300 الحكومة المصرية: المقترض

الصندوق االجتماعي للتنمية: الجھة المسئولة )مليون دوالر أمريكي\السنة المالية للبنك (الدفعات المنصرفة

15.م.س 14.م.س 13.م.س 12.م.س 11.م.س 45 75 70 65 45 سنوي 300 255 180 110 45 متراكم أعوام 5: فترة تنفيذ المشروع

2010يونيو : تاريخ نفاذ المشروع المتوقع 2015ديسمبر : تاريخ انتھاء المشروع المتوقع

● ال ○ نعم ھل المشروع يبتعد عن إستراتيجية المساعدة القطرية في محتواه أو أي جانب ھام آخر؟ عن سياسات البنك؟ يتطلب أي استثناءات ھل المشروع

ھل وافقث عليھا إدارة البنك؟ ھل المواقثة على أي استثناء للسياسات منظورة من مجلس اإلدارة؟

● ال ○ نعم ● ال ○ نعم ● ال ○ نعم

● ال ○ نعم ؟"عالية"أو " جوھرية"ھل ينطوي المشروع على مخاطرة تعتبر

● ال ○ نعم المعايير اإلقليمية للجاھزية للتنفيذ؟ روعھل يستوفي المش

المساھمة في تحسين مستدام في اإلمكانية الشاملة للحصول على تمويل للمشروعات المتناھية الصغر والصغيرة على أساس تجاري؟: ھدف تطوير المشروع

لتمويل للمشروعات المتناھية الصغر والصغيرة، كزية رنمية وھو المؤسسة المھذه العملية توفر خط ائتمان من خالل الصندوق اإلحتماعي للت: وصف المشروعويستھدف المشروع زيادة تمويل . ض بشروط تجارية للمنظمات غير الحكومية ومؤسسات التمويل متناھي الصغر المرتقبة والبنوكاقراإل عيدوالتي ست

.ر التمويل عبر التزويد المبتكر آلليات ومنتجات ماليةالمشروعات المتناھية الصغر والصغيرة بشكل مؤثر وزيادة انتشا OP/BP 4.01التقييم البيئي ماھي السياسات الوقائية التي أطلقت أن وجدت؟

:شروط ھامة غير معتادة إن وجدت من أجل ال: عرض على مجلس اإلدارة

آل: شروط إنفاذ القرض نعم : العھود التي تنطبق على تنفيذ المشروع

2

ورية مصر العربيةجمه

تحسين إمكانية الحصول على تمويل للمشروعات متناهية الصغر والصغيرة

قائمة المحتويات

6 السياق االستراتيجي والمنطقي . أوالً

6 القضايا الخاصة بالبلد والقطاع . أ

12 السياق المنطقي لمشاركة البنك . ب 14 إسهام المشروع في األهداف العليا . ج

17 وصف المشروع .اثاني

17 إلقراضاأداة . أ

18 أهداف تطوير المشروع والمؤشرات الرئيسية .ب

19 مكونات المشروع ج 23 الدروس المستفادة والمطبقة في تصميم المشروع . د

27 البدائل المدروسة وأسباب الرفض . ه

29 التنفيذ . ثالثاً

29 ترتيبات الشراكة . أ

29 ؤسسية والتنفيذيةالترتيبات الم ب 36 رصد النتائج وتقييمها . ج

36 االستدامة . د

41 مخاطر حرجة وجوانب محتملة مثيرة للجدل . هـ 45 شروط القرض وتعهداته . و

45 يموتقالموجز . رابعاً 45 لتحليل االقتصادي والماليا . أ 48 الجوانب الفنية . ب

48 الجوانب االئتمانية . ج

50 الجانب االجتماعي .د

51 السياسات الوقائية . هـ

52 استثناءات السياسات والجاهزية . و

مالحق

53 خلفية عن الدولة والقطاع : 1ملحق رقم 58 إمكانية الحصول على التمويل للمشروعات متناهية الصغر والصغيرة : 2ملحق رقم 70 )2013-2009(تناهية الصغر والصغيرة إستراتيجية تنمية المشروعات م : 3ملحق رقم 76 نبذة عن الصندوق االجتماعي للتنمية : 4ملحق رقم

86 الصغرمتناهي نظرة عامة على قطاع التمويل : 5رقم ملحق

96 نظرة عامة على قطاع المشروعات الصغيرة : 6ملحق رقم 100 عمال الحرةأللخدمات غير المالية ال : 7ملحق رقم

3

106 البنكها مولالتي ة يرئيسالمشروعات ذات صلة ال : 8رقم قلحم

108 التنمية وفقاً لشركاءاألنشطة ذات الصلة مقسمة : 9ملحق رقم 113 إطار النتائج والرصد : 10ملحق رقم

118 تقييم األثر :11 رقم قلحم

121 مشروعللوصف تفصيلي : 12رقم ق لحم 126 تنفيذلاترتيبات : 13 رقم ملحق

متنـاهي معايير األهلية للبنوك والمنظمات غير الحكومية ومؤسسـات التمويـل : 14لحق رقم م 131 الصغر المرتقبة

140 إدراج مراعاة النوع االجتماعي : 15ملحق رقم 142 اإلدارة المالية وترتيبات الصرف : 16ملحق رقم 150 ترتيبات المشتريات : 17ملحق رقم 152 التحليل االقتصادي والمالي :18م ملحق رق

160 القضايا الخاصة بالسياسات الوقائية :19ملحق رقم OP 8.30 166تعليقات مراجع : 20ملحق رقم

171 المشروع وتكاليف المشروع تجهيز :21 رقم ملحق

172 مستندات في ملف المشروع :22 ملحق رقم

173 واالئتمان الديون قائمة :23 رقم ملحق

175 الدولة عن لمحة مصر، :24 رقم ملحق

179 خريطة :25 رقم ملحق

4

وتقديرشكر

قام بإعداد القرض االستثماري المعنى بتحسين فرص المشروعات المتناهية الصغر والصغيرة في الحصـول األسـتاذة سـحر :على التمويل أحد الفرق األساسية العاملة بالبنك الدولي لإلنشاء والتعمير حيث ضم الفريق

نصر، رئيس فريق المهمة وخبير أول اقتصادي مالي، وسانتياجو هريرا خبير أول اقتصادي، وأندرو سـتون أخصائي أول في تنمية القطاع الخاص، وتارا فيشواناث خبير أول اقتصادي، ودوجالس بيـراس أخصـائي

محمد خالد الممثل اإلقليمي للمجموعة رئيسي في تنمية القطاع الخاص، وسارة جونزاليز مستشارة رئيسية ، واالستشارية لمساعدة الفقراء بإقليم الشرق األوسط وشمال أفريقيا، وناجى بن حسين، خبيـر أول اقتصـادي، ودافيد ماكنزى خبير اقتصادي رئيسي، وزسوفيا أرفاس خبير اقتصادي مالي رئيسي، وعالء سرحان خبيـر

اون مسئول مالي رئيسي ، ومحمود جمال الدين مسئول رئيسي في اقتصادي رئيسي في البيئة ، وهياشنث برالعمليات، ميكائيل منجاشا أخصائي رئيسي في المشتريات، وأكرم الشوربجي أخصائي رئيسـي فـي اإلدارة المالية ، وستيف وان محلل عمليات، وأميرة زكي مساعد برامج، وجيمس هانسون مستشار، وهيسكا ناعومي

، مستشـار طويـل األمـد عبد القادر مستشار، ونهلة العقدة مستشار، وسوبيكة فرازى ريس مستشار، وليلى .ومحمد الشريف مستشار، وياسمين ويصا مستشار

االقتصاد المالي والحضر، ومايرا بوفيونيك مدير قطاع يمع التوجه بشكر خاص إلى زبيده العوا مدير إدارات

عمليات ال ، وسيدي محمد بوبكار مسئول أول)االجتماعي والتنميةشبكة تخفيف الفقر وإدارة االقتصاد والنوع (إلـى المـراجعين النظـراء و ،على التوجيهات التي قدموها )مصر واليمن وجيبوتيفي كتب البنك الدولي م(

، والليتا رينا مدير قطاع، وأجزافير ريل أخصائي أول تطـوير رئيسيث أبحاكانت مدير -واسلي دميرجاسبالقطـاع رئيسـي ، ونيراج فرما أخصائي)لمجموعة االستشارية لمساعدة أشّد الفئات فقراًا(القطاع الخاص

كما استفاد المشروع أيضاً من ). التمويل والقطاع الخاص وقطاع البنية األساسية لمنطقة جنوب آسيا(المالي، ـ رئيسي التعليقات الواردة من مراجعي تعزيز الجودة وهم ميخائيل جولدبيرج أخصائي ي تطـوير القطـاع ف

، وجابي جورج أفـرام )التمويل والقطاع الخاص وقطاع البنية األساسية لمنطقة أمريكا الالتينية والكاريبي(الخاص ، فيجاياناتي دسـاي )التمويل والقطاع الخاص وقطاع البنية األساسية لمنطقة جنوب آسيا(اقتصادي مالي كبير

وحـدة (، روبرت بو جاوود أخصائي إدارة مالية كبير )الجتماعيةمعهد األبحاث االقتصادية ا(اقتصادي كبير ي رئيسـي فـي ، باتريشيا أتش دي بـاكيرو أخصـائ )اإلدارة المالية بمنطقة الشرق األوسط وشمال إفريقيا

رئيسـي فـي ، وهوفيدا نوباخـت مسـئول )فريق المشتريات بمنطقة أمريكا الالتينية والكاريبي(مشتريات ال، باإلضافة إلى اآلراء الواردة من هوتشين )يات التنمية بمنطقة الشرق األوسط وشمال إفريقيااقتصاد(عمليات ال

، )ما بعد النزاع والتنمية االجتماعية بمنطقة الشرق األوسط وشمال إفريقيـا (تشالل مستشار الرقابة اإلقليمي ة بإدارة التنمية المستدامة بمنطقـة وحدة التنمية االجتماعي(ويندي إي واكمان أخصائي أول التنمية االجتماعية

مجموعة الحماية االجتماعيـة بمنطقـة (عمليات ال، إلين ميوراي مسئول أول )الشرق األوسط وشمال إفريقياالصحة والتغذية والسكان بمنطقة الشرق (، ترينا إس هاك خبير أول اقتصادي )الشرق األوسط وشمال إفريقيا

أسرة البيئة بمنطقة الشرق األوسط (البيئة رئيسي في يم الحوثالي أخصائي، وعبد الرح)األوسط وشمال إفريقيامنطقـة الشـرق بالصحة والتغذية والسكان (عامة الصحة رئيسي في ال ، عالء حامد أخصائي)وشمال إفريقيا

5

قسـم العـام لسياسـات تكنولوجيـا االتصـاالت ال(، وإيزابيل هيون مسئول عمليات )األوسط وشمال إفريقيابـرامج الويود الفريق أن يعبر عن امتنانه أيضاً إلى إكزافير دفيكتـور منسـق ). لومات بالبنك الدوليوالمع

على التوجيه الذي أسداه ومساهمته الهامـة فـي ) مكتب ربط البنك الدولي لمصر واليمن وجيبوتي(قُطرية ال .تصميم هذه العملية

اون الوثيق مع الحكومة المصرية في اإلعداد لهـذه كما تعرب مجموعة البنك الدولي عن عميق تقديرها للتع

محمـود محـي . فاروق العقدة محافظ البنك المركزي المصري، ود. مع التوجه بشكر خاص إلى د. العملية. فرخندة حسن األمين العام للمجلس القومي للمرأة، والنظير الرئيسي للمشـروع د . الدين وزير االستثمار، ودكما يرغب الفريق في توجيه الشكر أيضاً إلـى . العام للصندوق االجتماعي للتنمية هاني سيف النصر األمين

بالصندوق االجتماعي للتنمية، وهناء الهاللي مدير المدير العام الرئيسىالسيدات والسادة محمد محرز كبير م جهاز تنميـة عام مجموعة التخطيط والتعاون الدولي بالصندوق االجتماعي للتنمية، عصام القرشي مدير عا

المشروعات الصغيرة بالصندوق االجتماعي للتنمية، ومجدي موسى رئيس قطاع اإلقراض متنـاهي الصـغر بالصندوق االجتماعي للتنمية، ومجدي صالح مدير عام بالمجموعة المالية بالصندوق االجتمـاعي للتنميـة،

بالصندوق االجتماعي للتنميـة، ورأفـت وأماني يوسف نائب المدير العام مجموعة التخطيط والتعاون الدولي عباس نائب المدير العام بالمكتب الفني بالصندوق االجتماعي للتنمية، ونيفين بدر الدين مدير رئيسي بقطـاع

زيـاد . ويستحق التوجه بشكر خاص أيضاً كلٍ من د. اإلقراض متناهي الصغر بالصندوق االجتماعي للتنميةلمالي، وأسامة صالح رئيس الهيئة العامة لالستثمار، وهشام رامـز نائـب بهاء الدين رئيس هيئة اإلشراف ا

محافظ البنك المركزي المصري، ولبني هالل نائب محافظ البنك المركزي المصري، وهالل السعيد المـدير التنفيذي بالمعهد المصرفي المصري، وأيمن المحجوب نائب المدير التنفيذي بالمعهد المصـرفي المصـري،

ري صيام نائب رئيس هيئة اإلشراف المالي، وعدد ال حصر له من خبراء البنوك، والمنظمات غيـر وخالد سالحكومية والقطاع الخاص الذين أسهموا في إعداد هذه العملية الهامة من خالل مشاركتهم فـي المشـاورات

.المتعددة

6

يم مشروع ووثيقة تقوعات متناهية الصغر بشأن مقترح مشروع تعزيز إمكانية حصول المشر والصغيرة على التمويل

والمقدم إلى جمهورية مصر العربية

السياق االستراتيجي والمنطقي. أوالً

القضايا الخاصة بالبلد والقطاع. أ

. األربعة أعوام الماضية بتنفيذ عدد من اإلصالحات الهيكليـة الهامـة ارقامت الحكومة المصرية على مد. 1م القطاع ينظتحات تحرير التجارة، وتغيير شامل لنظام الضرائب، وإعادة هيكلة وتطوير وتضمنت هذه اإلصال

أدت هذه اإلصالحات إلى تهيئة مناخ استثماري مواتي أكثر . المالي، وخصخصة المشروعات المملوكة للدولةج عنه استجابة قويـة من ذي قبل والذي بدوره ومن خالل االستفادة من البيئة االقتصادية العالمية المواتية نت

فـي المتوسـط % 3.5كما ارتفع نمو إجمالي الناتج المحلي الحقيقي من . للعرض من جانب القطاع الخاصمحققاً بذلك رقم ،2008 و 2006المالية السنواتخالل % 7إلي حوالي 2004-2001المالية السنواتخالل

كما حققت مصر تراكماً ضـخماً فـي صـافي .قياسي مقارنة بالوضع خالل الخمسة وعشرين عاماً السابقة .بسبب عوامل داخلية وخارجية 2008-2005األصول الدولية في السنوات المالية

وعلى الرغم من التقدم الذي أحرزته مصر، إال أنها تواجه الكثير من التحديات من حيث الحفاظ على النمو . 2

التباطؤ االقتصـادي . القتصادية واالجتماعية واإلقليميةاالقتصادي المستدام والتصدي للتباينات في النواحي اهذا وقد انخفض معدل النمـو . على النمو والتوظيف في مصر اًسلبي اًكان له أثر 2008العالمي الذي بدأ عام

وذلـك 2010فقط في السنة الماليـة % 5.5ومن المتوقع أن يرتفع إلى % 4.7إلى 2009في السنة المالية مـع ارتفـاع % 2.3كما أنه من المتوقع أن ينخفض النمو في التوظيف إلى . القتصاد العالمينتيجة لتعافي ا

خاصـة وأما بالنسبة للقطـاع الحقيقـي . 20101بحلول السنة المالية % 10معدل البطالة إلي ما يقرب من و ثابت في المسـح المشروعات متناهية الصغر والصغيرة فقد شهد تأثراً سلبياً بتباطؤ النمو االقتصادي كما ه

مع العلم بأن هذا األثر السلبي يبعث على القلـق . 2شركة 200الذي أجراه البنك الدولي منذ وقٍت قريب على من % 85من المشروعات المصرية، وتستوعب % 99حيث أن المشروعات متناهية الصغر والصغيرة تمثل

.التوظيفمن إجمالي % 40التوظيف في القطاع الخاص غير الزراعي وتشكل وحتى يمكن لمصر أن تتصدى لهذه التحديات عليها تنويع مصادر نمو االقتصاد والتوظيـف، مـع رفـع . 3

وتعتبـر . مستوى كفاءة تخصيص الموارد بدون فرض ضغوط غير ضرورية على البيئة المتـوترة بالفعـل

).2009(البنك الدولي، مذكرات السياسات الكلية 1 .2009سح التقييم السريع الذي أجراه البنك الدولي في فبراير م 2

7

المشروعات الحاصلة على قروض أو سحب على المكشوف حسب الحجم %: 1شكل رقم

نسب المشروعات الحاصلة على قروض أو سحب على المكشوف حسب الحجم

0

510

15

2025

30

شركات تصنيع: نسبةالحصول على قرض

شركات تصنيع: نسبةالسحب على المكشوف

شركات خدمات: نسبةالحصول على قرض

شركات خدمات: نسبةالسحب على المكشوف

صغيرة متوسطة كبيرة

2008مسح المشروعات في تقييم مناخ االستثمار : المصدر

ارل ملحوظ علـى مـد المشروعات متناهية الصغر والصغيرة أحد مصادر النمو المرتقبة حيث أسهمت بشك .العشرة أعوام الماضية في نمو إجمالي الناتج المحلي وخلق الوظائف وتحقيق عائدات التصدير

ويحد في الغالب نقص مصادر االئتمان الرسمية من قدرة المشروعات متناهية الصغر والصـغيرة علـى . 4

الشأن تـذكر مشـروعات التصـنيع وفي هذا . الدخول بشكل رسمي إلى السوق أو من تحقيق النمو المستدامالمشـروعات ما تعـاني معوقات خطيرة في الوصول إلى التمويل وتقدرها بضعف من الصغيرة أنها تعاني

عالقة إيجابية هامة 2009أوضح تحليل بيانات مسح المشروعات المعني بتقييم مناخ االستثمار لعام . الكبيرةوإمكانية الحصول على تمويل رأس المال ) رتفاع استخدام القدرةالذي يحدده ا(بين كفاءة المشروع أو الشركة

كما أوضح التحليل أيضاً أن نمو التوظيف في ). إمكانية التعامل مع تسهيالت السحب على المكشوف(العامل .المشروعات يرتبط ارتباطاً قوياً بإمكانية الحصول على رأس المال العامل وتمويل االستثمار

ام مصرفي ضخم، ومع ذلك مازال توفير االئتمان للقطاع الخاص يركز في مصر علـى تمتلك مصر نظ. 5

وحسب معلومات البنك المركزي المصري يحصل أقل من خمـس . الشركات الكبرى والمتمتعة بوضع ثابتوعلـى 3.الوحدة المئوية من عمالء االئتمان على أكثر من نصف قيمة االئتمان المقدم إلى القطـاع الخـاص

نب اآلخر، يقدر البنك المركزي المصري أن نسبة االئتمان البنكي التي تحصل عليها المشروعات متناهية الجاوتقوم البنوك التي لديها وحدات تمويل متناهية الصغر بالعمـل . من إجماليه% 1الصغر والصغيرة ال تتعدى

ومما يزيـد . لتقليدية في الغالبفي إطار شرائح محددة للقروض بحيث تخدم فئات معينة من خالل المنتجات امن تعقيد ندرة التمويل الموجه إلى المشروعات متناهية الصغر والصغيرة أن تتجه البنـوك بشـكل متزايـد لالستثمار في أذون الخزانة وسندات الحكومة، مما يعكس عدم كفاءة هذه البنوك في حصر مشروعات القطاع

.المتبعة المبالغة في حيث تفادى المخاطرالخاص الرابحة إضافة إلى سياسات اإلقراض

ن صعوبة الحصول أبشكل عام ف. 6على التمويل أصبح أحد العوامـل الهامة المعوقة لنمو المشـروعات

وحسب .متناهية الصغر والصغيرةالتقييم الذي أجرته حديثاً مؤسسـة التمويل الدولية فأن ما يقرب مـن

مليون مشروع متناهي الصغر 2.1يفتقر إلى إمكانية الحصول وصغير

على التمويل، على الرغم مـن أن هذا التقدير يجوز أن يكون متحفظاً بحيث ال يشمل جميع المشـروعات

).2008(البنك المركزي المصري 3

8

وحسب إحصائيات الوكالة األمريكية للتنمية الدولية تمثـل . 4متناهية الصغر المنتمية إلى القطاع غير الرسميتحصل على الخدمات نسبة أكبر، وأن تقدير نسبة المشروعات المشروعات متناهية الصغر والصغيرة التي لم

وذلك على أساس عدد الفقراء والقريبين من الفقر في مصر في سن % (5التي حصلت على ائتمان ال يتعدى مصادر التمويـل تفتقر المشروعات متناهية الصغر والصغيرة ،بشكل عام). مليون نسمة 21اإلنتاج وتقديره

2009هذا وقد وجد تقرير تقييم مناخ االستثمار . ل من رأسي المال العامل واالستثماريالخارجي من حيث كاألكثر تأثيراً فيما يتعلق بحصول المشروع على قرض أو تسهيل السحب مفردأن حجم المشروع هو العامل ال

العامل يرتبط باإلضافة إلى أن التقرير أوضح أن إمكانية الحصول على رأس المال. على المكشوف من عدمه. فقط من مشروعات التصنيع علـى قـروض % 13.4وحصلت نسبة . ارتباطاً شديداً بكفاءة ونمو المشروع

من مشروعات التصنيع % 4ذكر أقل من : واحتماالت حصول المشروعات الصغيرة على قروض هي األقل. مشروعات الكبيرةمن ال% 25 ومن المشروعات المتوسطة % 12الصغيرة حصولها على قروض في مقابل

لمشروعات الصـغيرة حصـلت علـى من ا% 3يما يخص الخدمات نجد نفس الوضع باستثناء أن أقل من فووالحصول على تسهيالت السحب على المكشوف نادر للغاية كذلك، خاصـة بالنسـبة ).1شكل رقم (قروض

نوك على ما يقـرب مـن وفي هذا الشأن حصلت مشروعات التصنيع الصغيرة من الب .للمشروعات الصغيرة .من تمويل االستثمار% 1.8 من تمويل إجمالي رأس المال العامل و% 1.5

تعمل مجموعة مشتتة من مئات المنظمات غير الحكومية في مجال توفير اإلقراض للمشروعات متناهيـة . 7

390التمويل إلى وقام الصندوق االجتماعي للتنمية بتوفير .وهي تختلف عن القطاع المالي الرئيسي ،الصغرمـن اًكبير اًتضم عدد التي للمشروعات متناهية الصغر إعادة اإلقراضمنظمة غير حكومية تعمل في مجال

.المشروعات صغيرة الحجم يرجع السبب في نقص التمويل المتوفر للمشروعات متناهية الصغر والصغيرة إلى ثالثة مجموعات مـن . 8

، واألزمة الماليـة 2004ة واإلصالحات التي شهدها القطاع المالي منذ عام إعادة الهيكل: العوامل على األقلأثرت إعادة الهيكلة على إجمـالي تـوفير . المؤخرة، وعوامل خاصة بالمشروعات متناهية الصغر والصغيرة

لى االئتمان الُمقاس في االقتصاد المصري، وذلك وفقا لما أوضحه االنخفاض الحاد في نسبة االئتمان الخاص إ، وكذلك االنخفاض فـي نسـبة 2009في يونيو % 40إلى 2003في يونيو % 65إجمالي الناتج المحلي من

كانت مستحقة 2003الكثير من القروض في ف. في نفس الفترة% 50إلى % 70القروض إلى اإليداعات من ركات الخاصة، ومن لشركات المملوكة للدولة والشعن االقروض الضعيفة التي أسقطت هي و ،من فترة طويلة

إضافة إلى ذلك فالتشريع واإلشراف األشد أدى بالبنوك العامة والخاصة علـى . ثم انخفض اإلقراض الُمقاسكـذلك أنقصـت . فتناقص االئتمان أكثر. انتهاج سياسات إقراض أكثر حرصاً وإدارة أفضل للديون المعدومة

نتيجة لتراجع االسـتثمار األجنبـي فـي ،والصغيرة األزمة المالية االئتمان إلى المشروعات متناهية الصغر . األسواق المصرية وتباطؤ نمو اإليداعات وزيادة أكبر من البنوك في درجة تفادي المخاطر

.2009تقييم السوق من حيث احتياجات المشروعات متناھية الصغر والصغيرة، سبتمبر : مصر. مؤسسة التمويل الدولية 4

9

تواجه المشروعات المصرية المتناهية الصغر والصغيرة مشاكل تحد من إمكانية حصولها على مصـادر . 9وتتضمن هذه المشاكل افتقار المشروعات متناهية الصغر والصـغيرة . ماالئتمان الشائعة في كافة أنحاء العال

الحصول على قرض، والكشوف الماليـة الغامضـة أو غيـر ة األعمال وطلبللقدرات الالزمة إلعداد خطومن جانب جهات التمويل، فهي تفرض تكاليف إداريـة مرتفعـة علـى . الموجودة، والضمانات غير الكافية

صغيرة، عالوة على المهارات البنكية غير المالئمة للتعامل مـع المشـروعات متناهيـة عمليات اإلقراض الوفي هذا الشأن . الصغر والصغيرة، باإلضافة إلي بعض القصور الذي مازالت تعاني منه البنية التحتية المالية

، I-Scoreالئتمـاني ينبغي اإلشارة إلى أن مكتب ائتمان القطاع الخاص الجديد، الشركة المصرية لالستعالم اويعمل مع الجهات المقرضة المخصصة للمشروعات خدمات التصنيف االئتماني قد بدأ منذ وقٍت قريب عملية

وجاري حالياً إعداد نظام قـانوني وتنظيمـي يخـتص . متناهية الصغر والصغيرة لضم معلوماتها االئتمانية .ات الصغيرة ويتضمن إنشاء سجل للضماناتبالضمان المنقول من شأنه تسهيل عمليات اإلقراض للمشروع

كما تواجه المشروعات متناهية الصغر والصغيرة بعض المشاكل غير المالية التي تشمل اإلطار القانوني . 10

وتعاني هذه المشروعات من نقص خدمات تنمية األعمـال . والتنظيمي المرهق والمتسم بالبيروقراطية الشديدةوفي بعض األحيـان تحجـم بعضـها عـن . يمة والتقنية المتقدمة والعمالة الماهرةالمالئمة والمعلومات السل

عة اإلسالمية، باإلضـافة إلـى وجـود بعـض ياالستفادة من مصادر التمويل التي تراها غير متفقة مع الشرد ومن ثم تزي). 1صندوق رقم (المعوقات المرتبطة بالنوع االجتماعي من حيث إمكانية الحصول على التمويل

هذه المشاكل من تعقيد عملية إقراض المشروعات متناهية الصغر والصغيرة الذي تـوفره المنظمـات غيـر .فسر السبب في انخفاض مستوى التمويل الذي توفره البنوك لهامما ي 5الحكومية

صـغيرة على الرغم من هذه المعوقات المالية وغير المالية إال أن أعداد المشروعات متناهية الصغر وال. 11

وفي هذا السياق كانت المشروعات المتناهيـة الصـغر والصـغيرة المصـدر . وحجم التوظيف بها قد ارتفع. معظمها بشكل غير رسمي رغم عمل الرئيسي لنمو التوظيف بين القوى العاملة خالل العشرة أعوام الماضية

وارتفع معه حجم التوظيف % 4 وقد شهد عدد المشروعات متناهية الصغر والصغيرة نمواً بمعدل سنوي يفوقويمثل التباطؤ الذي يعـانى منـه .ومع ذلك لم يكن هذا النمو كافياً لخفض الفقر ،%5بمعدل سنوي أكثر من

تحقيـق النمـو السـريع فـي ومن ثم يصـبح .زيادة وضع الفقربالنمو االقتصادي في الوقت الحالي تهديداً إال أن .ناصر االستجابة المطلوبة للتصدي للبطالـة والفقـر من أهم ع المشروعات متناهية الصغر والصغيرة

؛هذه المشروعات تواجه خطورة احتمال مواجهة التباطؤ في الوقت الذي تحتاج فيه إلى النمو بسـرعة أكبـر عتمد إزالة هذا الخطر عنها واإلسراع بنموها على تحسين بيئتها بشكل عام بما في ذلك إمكانية الحصـول يو

.على التمويل

تشجيع المشروعات متناهية الصغر والصغيرة التي تسيطر عليها ملكية القطاع الخاص تعد مـن بـين . 12الصغيرة تنمية المنشآت تضمنت جهود رسم السياسات في السنوات األخيرة إصدار قانون. أولويات الحكومة

ر في المنظمات غير الحكومية المسجلة لدى وزارة التضامن تتمثل الجھات المصرية الُمقرضة المخصصة للمشروعات متناھية الصغ 5

ة نشأتھا شكل ل الجھات المانحة االجتماعي، حيث اتخذت ھذه المنظمات في بداي ى تموي د عل ي تعتم وتتضمن . المؤسسات الخاصة التوتوفر القروض إلى المشروعات المنظمات غير الحكومية في الوقت الحالي نوعيات مختلفة من المؤسسات التي تعمل بغير ھدف الربح

.متناھية الصغر، مع مراعاة أنھا غير مصنفة كشركات ولذلك ال يسمح لھا بأخذ ودائع

10

وطـة بتنميـة وتطـوير الذي يعين الصندوق االجتماعي للتنمية بصـفته الجهـة المن 2004لعام 141رقم المشروعات متناهية الصغر والصغيرة، وإنشاء جهاز تنمية المشروعات الصغيرة في الصندوق وهو المكلف بإنشاء وتطوير ودعم وتمويل المشروعات الصغيرة بهدف خلق فرص العمل، وإقرار اإلستراتيجية الوطنيـة

لذي يمـنح المشـروعات متناهيـة الصـغر ، وإصدار القرار الوزاري ا2005للتمويل متناهي الصغر عام والصغيرة مزايا في الضرائب والمشتريت العامة، باإلضافة إلى إنشاء مركز المشروعات المصرية الملحـق بالهيئة العامة لالستثمار والمناطق الحرة وهو المسئول عن قيادة اإلصالحات التنظيمية المعنية بتحسين منـاخ

فـي والمتوسطةاهية الصغر والصغيرة، وإنشاء وحدة المشروعات الصغيرة األعمال بالنسبة للمشروعات متنالمعهد المصرفي المصري المعني ببناء قدرات البنوك العاملة في إقراض المشـروعات متناهيـة الصـغر

.والصغيرة، وفي نفس الوقت قدرة المشروعات ذاتها على التعامل مع البنوك

النوع االجتماعي منظورمن -تمويل في مصرإمكانية الحصول على ال: 1صندوق رقم ويحتاج الوضـع إلـى . إن ضمان توفير فرص التعامل مع سوق التمويل للمستثمرين من الرجال والنساء على السواء أمر أساسي

من ثـم و .ةقاعلإلالتمويل وإال تعرض النمو االقتصادي هذا تخصيص التمويل في المجاالت التي تحقق أعلى معدالت اإلنتاجية منكما أن تعزيز مشاركة المرأة النشطة في أنشطة . تحظى إزالة كافة أشكال التحيز القائمة على أساس النوع االجتماعي بأهمية خاصة

األعمال الحرة وتسهيل وصولها إلى األسواق وخاصة األسواق المالية أمراً مهماً أيضاً حيث أنه يؤدي إلى ارتفاع عـدد األعضـاء .في المجتمع مما ينتج عنه االزدهار االقتصادي على المدى البعيد النشطين اقتصادياً

ءالسـوا حدوفي حين أن إمكانية الحصول على التمويل تظل أحد المعوقات التي تواجه األعمال الحرة بالنسبة للرجل والمرأة على ويوضح تقرير تقييم مناخ .للمشروعات الصغيرة إال أن الدالئل المتوفرة تقترح أن المرأة تواجه المزيد من المعوقات خاصة بالنسبة

سواء من حيث تكلفة التمويل أو القدرة على الحصـول ل،االستثمار معاناة المرأة أكثر من الرجل من صعوبة الحصول على التموين البنـوك تضـع كمـا أ ؛)2شكل رقم (على الموافقة على التمويل أو الخالفات القانونية أو حل الخالفات عند التعرض لإلفالس

وفي الحقيقة تصل نسبة النساء الالتي أعربن عن تضررهن . متطلبات أكثر تشدداً من حيث الضمانات عند التعامل مع المستثمرات .من متطلبات الضمانات إلى ضعف نسبة الرجال

بسبب افتقارهن في -ية األصولعلى الرغم من أن القانون يعطي المرأة حق ملك-تواجه المرأة كثيراً صعوبات في تقديم الضمانات النساءوفي الكثير من الحاالت تمنع ). الزوج أو حتى االبن أو المرأة في وصاية األخ(الغالب إلى االستقاللية في إدارة هذه األصول

على المشاركة كأطراف مستقلة في أنشـطة القطـاع حصول على القروض مما يحد من قدرتهنكضمان لل نمن استخدام ممتلكاته للدخل وتتأثر عملية تخصيص الموارد في األسرة بشدة بمنظور األدوار حيث ينظر إلى الرجل على أنه المصدر األساسي .الخاص

).حتى وإن لم يكن الوضع كذلك( إذا لم يكن الوحيدالتمويل كأحد المعوقات الھامة التي تواجه سيدات : 2شكل رقم

األعمال في مصر لقروض في مصر حسب النوع االجتماعيمعدالت رفض ا: 3شكل رقم

0

10

20

30

40

50

60

ل امكانية الحصولتكلفة التمويل على التموي

انوني النظام القوحل الخالفات

نساء رجال

0

1

2

3

4

5

6

7

رجالنساء

)2009(تقرير تقييم مناخ االستثمار : المصدر

11

وهي تميل أكثر لالستعانة بمصادر التمويـل مـن األسـرة أو ،المرأة أكثر نشاطاً في سوق االئتمان غير الرسمي مقارنة بالرجل %) 20حـوالي (ال إلى البنوك التجارية للحصول على االئتمـان في حين يلجأ عدد قليل جداً من النساء في مجال األعم .األصدقاء

). مـن الرجـال % 4.5مقارنة مع % 6( 2ولكن معدالت الرفض التي تواجه هذا العدد القليل مرتفعة حسب ما يوضحه شكل رقم إن .ل متناهي الصغرمن عمالء البنك، مع العلم بأن معظمهن من عمالء التموي% 25 و% 10بين وتقدر البنوك أن النساء تشكلن

، وهذا يجعلها غير قادرة على بانتظام من الحافظات المقسمة حسب النوع االجتماعي المعلومات البنوك في مصر ال تعمل على جمعوعلى النقيض تمثـل المـرأة غالبيـة .تفهم احتياجات المرأة صاحبة المشروع متناهي الصغر أو الصغير بصفتها العميل المرتقب

ات التمويل متناهي الصغر الذي يدعمـه الصـندوق حافظنجد أن نسبة العميالت حسب ف ،ويل متناهي الصغر في مصرعمالء التمكما يوجد عدد من المنظمات غيـر الحكوميـة .2008عام % 74إلى 2007عام % 66االجتماعي للتنمية مرتفعة بل وزادت من

فقط المرأة أو توفر خدماتها في المقام األول لها مما يتيح الفرصة للمـرأة المدعومة من قبل الصندوق االجتماعي للتنمية التي تخدم .األكثر احتياجاً لالئتمان لالستفادة الموسعة من العمليات المقترحة

مـن تحسين إمكانية حصول المشروعات متناهية الصغر والصغيرة على التمويل يشكل مكونـاً هامـاً . 13تقوية وتعزيز الهيكل القانوني والمؤسسي لتمويل المشـروعات متناهيـة وهذا يجعل .عناصر أجندة الحكومة

انصب تركيـز المرحلـة . الصغر والصغيرة أحد األسس الهامة في برنامج الحكومة إلصالح القطاع الماليتركز المرحلة الثانية ، بينماعلى االستقرار المالي) 2008-2004(األولى من برنامج إصالح القطاع المالي

وتتضمن المكونات الرئيسـية .على الوساطة المالية وتحسين إمكانية الحصول على التمويل) 2009-2013(لهذا البرنامج إنشاء هيئة لإلشراف المالي للمرة األولى في وزارة االستثمار، ووضع اإلطار القانوني المعنـى

لعـام 2408ي المصري رقـم بتحديد وتنظيم مؤسسات التمويل متناهي الصغر، وإصدار قرار البنك المركزالذي خفض متطلبات االحتياطي على التمويل المستخدم للقروض الممنوحة إلى المشروعات الصغيرة، 2008

تحمل اسم نيلكس بهدف تحسـين فـرص 2008في عام والمتوسطة وإطالق بورصة المشروعات الصغيرةن جديد بشأن اإلقراض المؤمن، عالوة المشروعات الصغيرة للحصول على رأس المال النقدي، وإصدار قانوهذا باإلضافة إلى الصندوق االجتماعي ؛على المزيد من تطوير وتحسين الخدمات التي يقدمها مكتب االئتمان

بهدف ) 2013-2009(للتنمية الذي أطلق مؤخراً إستراتيجية لتطوير المشروعات متناهية الصغر والصغيرة ).3ملحق رقم (متناهية الصغر والصغيرة تحسين البيئة المتعلقة بالمشروعات

وفي هذا السياق، توجهت الحكومة بطلب المعونة من البنك في تطوير قطاع المشروعات متناهية الصغر . 14

، على أن يتم من خـالل 2008يونيو 1والصغيرة وتحسين إمكانية حصولها على التمويل، وكان ذلك بتاريخ للتنمية حيث أنه الجهة الحكومية المنوطة بتطـوير المشـروعات متناهيـة توفير الدعم للصندوق االجتماعي

وفي هذا الشأن يتولى الصندوق قيادة البرنـامج . 2004لعام 141الصغر والصغيرة حسب نص القانون رقم مشروع متناهي 200000الوطني لدعم المشروعات متناهية الصغر والصغيرة وتوفير التمويل لما يقرب من

هذا يمثـل قاعـدة جيـدة مـن ). 4ملحق رقم ( 2009مشروع صغير وذلك منذ يونيو 100000الصغر و مليـون 2.3، فهنـاك العمالء، ومع ذلك مازالت تعتبر األرقام متواضعة مقارنة بحجم المقترضين المرتقـب

يقـوم . مليـون 5يقدر بحوالي هامشروع متناهي الصغر وصغير مسجل رسمياً باإلضافة إلى زخم آخر منصغيرة باإلضافة إلـى عـدد هاغالب منظمة غير حكومية 390الصندوق االجتماعي للتنمية بالعمل من خالل

).6 و 5مالحق رقم (قليل من البنوك حتى يوفر التمويل للمشروعات متناهية الصغر والصغيرة

12

السياق المنطقي لمشاركة البنك. ب

عام وغاية العملية المقترحة هو خفض الفقر والتوسع في تمشياً مع رسالة البنك فإن هدف الحكومة بشكل. 15لمشروعات متناهية الصغر والصغيرة وفي نفس الوقـت ل لحصول على التمويلا ة إمكانيةداالتوظيف عبر زي

كما سيعمل المشـروع أيضـاً علـى . ةدامبأسلوب يحقق االست يناالجتماعي ينالنوعالمساواة بين مراعاة بعد ي الناجم عن األزمة العالمية على توفير التمويـل إلـى المشـروعات متناهيـة الصـغر تخفيف األثر السلب

ومن ثم تعمل العملية على إقراض التمويل إلى الصندوق االجتماعي للتنمية الـذي بـدوره يقـوم . والصغيرةلتي تقـوم ا 6إقراضه إلى المنظمات غير الحكومية والبنوك ومؤسسات التمويل متناهي الصغر المرتقبةإعادة ب

توفر العملية حجماً أكبر مـن التمويـل . بالتالي بتوفير القروض إلى المشروعات متناهية الصغر والصغيرةمثـل المواصـالت (العامـل هارأس مالولالستثمارات المشروعات متناهية الصغر والصغيرة األمدمتوسط

هذا باإلضافة إلى أن تـوفر ).ت العقودوالمرافق واألدوات المكتبية وإيجار المعدات ورسوم التسجيل ومرتباالقرض من البنك من شأنه تشجيع عمليات اإلصالحات الجارية والبرامج التي تتبناها الحكومة عـالوة علـى تحفيز أنشطة الجهات المانحة المعنية بتحسين فرص المشروعات متناهية الصغر والصغيرة للحصول علـى

للدعم الجاري الذي يوفره مع شركاء التنمية اآلخرين فـي مجـاالت وستمثل عملية البنك استكماالً. التمويلاإلصالحات المؤسسية والتنظيمية وتطوير األعمال والحضانات وبناء القدرات وتدريب المشروعات متناهيـة

).7ملحق رقم (الصغر والصغيرة والبنوك والمنظمات غير الحكومية

إلـى ،والواضح من تعهدات الرئيس ،من جانب الحكومةالمالية يشير االلتزام السياسي بتحسين الوساطة. 16أن المشروع المقترح جاء في الوقت المناسب ويتفق مع أهداف وجهود الصندوق االجتماعي للتنمية المعنيـة

فالصندوق االجتماعي للتنمية الذي يرأسه رئيس الوزراء يستفيد من التزام . بتحسين الوساطة المالية في مصروطرأت تغيرات هامة على إدارة . لضمان فعالية تنفيذ العملية) مع مراعاة أنه ال يمثل تدخٍال(ة القوي الحكوم

. األربعة أعوام الماضية أتت بالخبرات القوية في القطاع المالي والقـدرات فـي اإلدارة ارالصندوق على مدناك هتها العديد من الجهات المانحة أن أوضح عدد من التقييمات الحديثة للصندوق االجتماعي للتنمية التي أجر

تطورات وتحسينات هائلة من حيث قدراته وأداؤه، وهذا يتفق مع التقييم الذي أجـراه البنـك علـى قـدرات 7).77-74ولمزيد من التفاصيل برجاء مراجعة الفقرات (الصندوق من أجل تنفيذ هذا المشروع الضخم

لمعونة التي قدمها طاع المالي الموسع التابع للبنك وللبرنامج عمل القكان تطوير المشروع المقترح نتيجة . 17

لذا نشأت شراكة قوية بين البنك والسلطات من خالل .إلى الحكومة في عملية إصالح وتطوير القطاع الماليسجل طويل يضم الحوار حول السياسات والعمل التحليلي والمعونة الفنية والعمليات األساسـية التـي تهـتم باستقرار وتطوير القطاع المالي، باإلضافة إلى الخبرات الدولية الموثقة التي تضم مقارنـات بـين المـداخل

ل 6 اھي الصغر يسمح بإنشاء مؤسسات التموي ل متن انون حول مؤسسات التموي وزراء بمشروع ق ى مجلس ال ر االستثمار إل تقدم وزياعي متناھي الصغر التي تعمل بھدف الربح على أن تخضع للتنظيم من قبل الھيئة العامة للرقابة المالية في مقابل وزارة التضامن االجتم

ومن المتوقع أن يجذب القانون الجديد استثمارات إضافية تساعد . المسئولة عن اإلشراف على المنظمات غير الحكومية في الوقت الحالية ادة المنافس ة وزي ع التنمي ى دف ات التمو. عل تكون مؤسس ر وس ات غي ين المنظم زيج ب ن م ارة ع ح عب ى األرج اھي الصغر عل ل متن ي

ة اھي الصغر الدولي ل متن وك في . الحكومية التي تحولت إلى مؤسسات التمويل متناھي الصغر ومؤسسات التموي تقوم بعض البن ا س كماھي الصغر ل متن ات للتموي اء مؤسس ب بإنش ذه المؤسس. الغال مح لھ ن يس ه ل ى أن ارة إل در اإلش ع أو وتج ي ودائ اء بتلق ة اإلنش ات حديث

.وھي األنشطة القاصرة على البنوك الخاضعة للبنك المركزي المصري -االشتراك في نظم السداد .2009تتفق ھذه النتائج مع تقييم الصندوق االجتماعي للتنمية الذي أجراه صندوق النقد العربي عام 7

13

المستخدمة في تشجيع إمكانية حصول المشروعات متناهية الصغر والصغيرة على التمويل والتـي روعيـت .8)8ملحق رقم (أثناء تصميم العملية المقترحة

لتصميم العملية المقترحة تقارير ومسوح عن الوضع العـالمي وعـن مصـر يتضمن التدعيم التحليلي. 18وقد ساعدت هذه الوثائق على حصر المجاالت التي تتطلب إجراء اإلصالحات ووضع التوصـيات . بالتحديد

المعتمدة على أفضل الممارسات وتحديد أهمية تحسين فرص المشروعات متناهية الصـغر والصـغيرة فـي مجموعة التقييم المستقلة عام : إقراض البنك الدولي لخطوط االئتمان -:وهي تتضمن. يلالحصول على التمو

، 2007والتمويل للجميع عام : ، السياسات واألخطاء المتعلقة بالتوسع في فرص الحصول على التمويل2006، وتقييم الفقر 2007، ودعم منظمة البريد المصري الوطني عام 2007تحديث برنامج تقييم القطاع المالي عام

، وتقييم مناخ االستثمار 2008، وإمكانية الحصول على التمويل والنمو االقتصادي في مصر عام 2007عام ، وتقيـيم السـوق مـن حيـث احتياجـات 2009، والعامالت وسيدات األعمال المصريات عام 2009عام

، ومـذكرة السياسـات الكليـة 20099مؤسسة التمويل الدولية عام : المشروعات متناهية الصغر والصغيرة .2009المصرية عام

الخمسة أعوام الماضية على تحسـين ارالبنك في القطاع المالي على مد ةوأنشط انصب تركيز عمليات. 19

وتتضـمن عمليـة . وتسير اآلن نحو تحسين إمكانية الحصول على التمويـل ،سالمة واستقرار النظام المالي و 2006التي تمت عـام ) قروض سياسة التنمية(ت تطوير القطاع المالي اإلقراض اثنين من قروض سياسا

حيث وفرت الدعم في مجال إعادة هيكلة القطاع المصرفي وتطوير المؤسسات واألسواق المالية غيـر 2008المصرفية باإلضافة إلى قرض ثالث لسياسات تطوير القطاع المالي جاري إعـداده ويركـز علـى إمكانيـة

بأسـعار ، وبرنامج تمويل الرهن العقاري 2006لتمويل، ومشروع تمويل الرهن العقاري لعام الحصول على ا

وقد انصب تركيز البرنامجين األخيرين على تطوير تمويل الرهن العقـاري وتحسـين 2009.10عام معقولـة مان التي هذا باإلضافة إلى وجود عدد من صناديق االئت. فرص الحصول على اإلسكان المنخفض على التوالي

التي أسهمت في تحسين البنية التحتية المالية ) فيرست(تتضمن عدد من مبادرات إصالح وتقوية القطاع المالي 11.ومعالجة اإلشراف والنظم ونظم المعلومات وسجل االئتمان ونظام السداد

ل ) 1: (يات البنك في الدول األخرى واستفاد منھا، مثليرتبط المشروع المقترح ارتباطاً وثيقاً بعمل 8 ى التموي ة الوصول إل تحسين إمكاني

ة ) 3(مشروع تمويل المشروعات متناھية الصغر والصغيرة في الصين، ) 2(في باكستان، ل وتطوير المشروعات متناھي مشروع تمويد، ا، ) 5(ة ، مشروع تيمور ليست للمشروعات الصغير) 4(الصغر والصغيرة في الھن ل الصادرات بتركي مشروع ) 6(مشروع تموي

ا، و طة بنيجري غيرة والمتوس غر والص ة الص روعات متناھي غيرة ) 7(المش روعات الص وير المش ة لتط ال اإللكتروني روع األعم مش . بالمكسيك

ة من المشروعات متن 9 ى الخدمات المالي ل تقدم دراسة المؤسسة الدولية للتمويل تقييم لسوق الطلب عل ا تحل ة الصغر والصغيرة كم اھي .فجوة الوصول إليھا في مصر

و 10 ة في 2006قرض سياسة التنمية األول الذي وافق عليه المجلس في يوني ى الموافق ذي حصل عل اني ال ة الث ، وقرض سياسة التنميايو و 2008م ي يولي ه ف ق علي اري المواف رھن العق ل ال وير تموي روع تط ة التنم 2006، ومش رھن وقرض سياس ل ال امج تموي ة لبرن ي

. 2009الموافق عليه في سبتمبر بأسعار معقولةالعقاري درات إدارة ) 1: (طرح عدد من مشروعات المبادرة األولى تحت رعاية البنك الدولي منھا 11 تعزيز وتقوية اإلشراف المصرفي، وبناء ق

ى اإلقراض ال التركيز عل رة ومخاطر السوق، اإلشراف المصرفي في البنك المركزي المصري ب يم االحتكاكات الكبي رتبط، وتقي ) 2(مان الموجودة بالبنك المركزي المصري ز إدارة معلومات االئتم ان بالبنك المركزي المصري بھدف تعزي ميكنة نظام معلومات االئتم

ان، و ة بمعلومات االئتم دفوعات ال) 3(وتحسين عملية جمع البيانات وتحليلھا المعني ز تحديث نظام الم ة وتعزي ى تقوي ان يھدف إل ذي كة بنظام التسوية دات المتعلق وفير المع ل في ت ي المتمث اد األورب ع االتح اون م م بالتع نظام المدفوعات بالبنك المركزي المصري والذي ت

ي، و دعم الفن وفير ال دولي بت ام البنك ال ي، في حين ق ان القطاع الخ) 4(اإلجمالية في الوقت الحقيق ذي استدعى إنشاء مكتب ائتم اص الة وك والمؤسسات المالي ٍل من البن ة ك ى خدم ة للقطاع الخاص تعمل عل تعديالت قانونية وتنظيمية حتى يسمح بإنشاء مكاتب ائتمان تابع

.تحديث قطاع التأمين بالتركيز على تطوير المھارات االكتوارية) 5(غير المصرفية، و

14

المصـري بأنـه وصفت مجموعة التقييم المستقلة عمل مجموعة البنك الدولي المتعلق بالقطاع المـالي . 20

نموذجي مما أوضح حجم األدوات المطبقة التي تراوحت بين العمل التحليلي، والمعونة الفنية، وإقراض البنك الدولي لإلنشاء والتعمير، والخدمات االستشارية المقدمة من المجموعة االستشارية لمساعدة الفقـراء، وبنـاء

عهد البنك الدولي عالوة على االسـتثمارات والخـدمات القدرات في مجال تقاسم المعرفة والتدريب بواسطة ممع العلم بأن إعداد وتصميم هذه العملية تم بالتعـاون مـع مؤسسـة . االستشارية من مؤسسة التمويل الدولية

. التمويل الدولية والمجموعة االستشارية لمساعدة الفقراء

تمكن البنك من تحقيق مصداقية كبيرة تجعله ومن خالل المشاركة البناءة والحوار المستمر مع السلطات. 21يحتل موقعاً مثالياُ يؤهله للقيام بعملية تهدف إلى تشجيع إمكانيـة حصـول المشـروعات متناهيـة الصـغر

كما سيعمل المشروع المقترح أيضاً على دعم التحسين المستمر للصندوق االجتماعي . والصغيرة على التمويلمية، وبالمثل المؤسسات المالية التي تقوم بإقراض المشروعات متناهية الصـغر للتنمية والمنظمات غير الحكو

والصغيرة، وتزويدهم بخبرات فنية مرتفعة الجودة حتى يمكن تحسين فرص المشروعات متناهيـة الصـغر يعمل البنك على تنسيق جهوده مع شركاء التنمية، مع العلم . والصغيرة للحصول على التمويل وتطوير أدائها

بأن إعداد هذه العملية يتم بالتعاون مع الجهات المانحة النشطة في مجال تنمية قطاع المشـروعات متناهيـة كما سـيعمل ). 9وملحق رقم 58-53للمزيد من التفاصيل، رجاء االطالع على الفقرات (الصغر والصغيرة

وتحسين برامجهم، وفي نفـس البنك مع الصندوق االجتماعي للتنمية وشركاؤه بهدف التأكد من رصد وتقييمومن ثم فإن مشاركة البنك في المشروع المقترح من شأنها أن تزيد . الوقت نشر الخبرات والدروس المستفادة

.من تطوير وتحسين إمكانية الحصول على التمويل بشكل مباشر وغير مباشر إسهام المشروع في األهداف العليا . ج

وتقرير تقدم 2009-2006 طريةستراتيجية المساعدة القُإلاف اإلستراتيجية تسهم العملية في تحقيق األهد. 22في هذا الصدد يتعامل المشروع مع اثنـين مـن األهـداف . 2008عام طريةإستراتيجية المساعدة القُأعمال

ستوى القطاع الخاص من خالل تحسين م تنمية يسيروهما أوالً ت :طريةستراتيجية المساعدة القُاإلستراتيجية إلكما ستراعي العملية المقترحة أيضاً تعميم . وثانياً تشجيع النمو الشامل والعدالة ،تنافسية القطاع المالي وفعاليته

ومن خالل تحسين فـرص الحصـول علـى . األخذ ببعد النوع االجتماعي في إمكانية الحصول على التمويلم في المشروعات متناهية الصغر والصغيرة في التمويل سيعمل المشروع على تشجيع التوسع السريع والمستدا

.كافة أنحاء مصر، وبالتالي فهو يسهم في خلق الوظائف وخفض الفقر والنمو

سيقوم المشروع المقترح بدعم برنامج أولويات الحكومة المعني بتشجيع التوسع المستدام فـي إمكانيـة . 23والصغيرة التي تتميز بارتفاع مسـتوى التنافسـية الحصول على التمويل بالنسبة للمشروعات متناهية الصغر

ويهدف إلى تحسين الوساطة المالية في مصر المعروفة بضعفها تاريخياً حيث كان . والمملوكة للقطاع الخاصفشلت و ،يسيطر على عملية االقتراض مجموعة محدودة من الشركات الضخمة والمشروعات المملوكة للدولة

15

كما سيقوم المشـروع . باً في تلبية احتياجات المشروعات متناهية الصغر والصغيرةكلها تقريالوساطة المالية . على خدمة الفئات المحرومة في المجتمع ةقدروبدعم السلطات في وضع نظام أكثر شموالً

باإلضافة إلى تمويل زيادة ضخمة في حجم إقراض الصندوق االجتماعي للتنمية المقدم إلـى المنظمـات . 24

كومية بحيث يمكن زيادة وتحسين مستوى اإلقراض الذي توفره إلى المشروعات متناهيـة الصـغر غير الحوالصغيرة سيقوم المشروع المقترح بتشجيع الصندوق االجتماعي للتنمية على إقراض البنوك بهـدف تمويـل

التمويـل المشروعات متناهية الصغر والصغيرة مباشرة، أو من خالل المنظمات غير الحكومية ومؤسسـات وهذا من شأنه تمكين المشروعات متناهية الصغر والصغيرة من الحصول ليس فقط . متناهي الصغر المرتقبة

على المزيد من التمويل بل كذلك إمكانية الحصول على نطاق أوسع من الخدمات المالية بما في ذلك الودائع، التي تتفق مع الشريعة اإلسـالمية والخـدمات والتأمين، والمدفوعات عالوة على المنتجات المالية اإلسالمية

ذلك من المتوقع أن تصبح المشروعات متناهية الصغر والصغيرة كل ونتيجة ل. البنكية من الهواتف المحمولةخفض تكاليف ودرجة أقل من المخاطر بوضمان مصادر تمويل من الفعالية بمزيد قادرة على إدارة المخاطر .السداد العمليات وتقليل التأخير في

عن طريق توفير التمويل إلى البنوك والمنظمات غير الحكومية ومؤسسات التمويـل متنـاهي الصـغر . 25

المرتقبة في ظل إطار منتظم يتضمن الرصد الدقيق وتقييم األثر سيعمل المشروع على تشجيع توفير اإلقراض باشر تقوية قدرات البنوك والمنظمات التجاري إلى المشروعات متناهية الصغر والصغيرة ويدعم بشكل غير م

غير الحكومية ومؤسسات التمويل متناهي الصغر المرتقبة في القيام بدورها بإقراض المشـروعات متناهيـة ومن المتوقع أن تـدعم العمليـة بشـكل . الصغر والصغيرة على أسس االستدامة والسوق الجماعي والربحية

المتبع من قبل الصندوق االجتماعي للتنمية، وبشكل غيـر مباشـر مباشر التغيرات في أسلوب توفير التمويل اإلطار الهيكلي والتنظيمي لألسواق المالية، حتى يمكن التصدي للمشاكل القائمة التي تعاني منها المشروعات

وسيتصدى أيضاً للمعوقات المتزايدة . متناهية الصغر والصغيرة فيما يخص الحصول على التمويل واستدامتهروضة على تمويل المشروعات متناهية الصغر والصغيرة في األزمة العالمية الحالية والتباطؤ المـرتبط المف .بها

في كـل مكوناتـه النوع االجتماعيالمساواة من حيث يدرجباإلضافة إلى ذلك، فأن المشروع المقترح . 26سهيل الحصول على التمويل بالنسبة إن ت. ويستهدف المرأة مباشرة من خالل بعض المكونات الفرعية المبتكرة

فباإلضافة إلى دعـم تـوفير . للمرأة لهو أحد العناصر األساسية في إستراتيجية الصندوق االجتماعي للتنميةاإلقراض لسيدات األعمال فإن الصندوق االجتماعي للتنمية يراعي الحاجة لتوفير الخـدمات غيـر الماليـة

الحرة وتحديد قطاعات السوق التي تتفق مع الحدود المفروضـة علـى التكميلية مثل التدريب ودعم األعمالأما المكونات المبتكرة الجديـدة فـي هـذا . المرأة من حيث األسرة والتنقل وغيرها من الخدمات ذات الصلة

مباشراً فتتضمن خطاً جديداً من المنتجات مصمم للمرأة المحرومة من شروع التي تؤثر على المرأة تأثيراًالمهذا الخط سيكون من خالل التوسع الجديد في خدمات االئتمـان شغيلمع العلم بأن ت. قرية 1000كان أفقر س

.المقدمة من خالل مكاتب البريد

16

وبشكل عام سيعمل المشروع على تمكين الصندوق االجتماعي للتنمية من إتبـاع عـدد مـن المـداخل . 27والمجموعات التي تعانى من ضعف حجم الخـدمات المقدمـة، إلى األماكن االنتشارالمبتكرة حتى يتوسع في

كما أنه سيبني عالقات أقوى مع البنوك والمنظمات غير الحكومية غير العاملة في الوقت الحالي مع الصندوق ) 1: (ومن المتوقع أن تتضمن هذه المـداخل المبتكـرة . إضافة إلى مؤسسات التمويل متناهي الصغر الجديدة

المنتجات المصـممة لتلبيـة ) 2(، و)2صندوق رقم (ية الجديدة مثل منتجات التمويل اإلسالمية المنتجات المالآليـات التقـديم ) 3(احتياجات المجموعات التي تعاني من ضعف حجم الخدمات خاصة المرأة المحرومة، و

لبريـد الحديثة مثل الوصول إلى العمالء عن طريق تشغيل مؤسسة للتمويل متناهي الصـغر فـي مكاتـب ا هذه البنية التحتية منتشرة بتغطية واسعة والهدف هنا هو تجربة المنتج تجربة استرشـادية -الموجودة بالفعل

تيسير العمل باالشتراك مع ) 4(قرية حسب خريطة الفقر المصرية، 1000في المناطق المحسوبة ضمن أفقر ان بدالً من القروض إلى المنظمات غيـر البنوك التجارية على زيادة حجم اإلقراض عن طريق خطوط االئتم

الحكومية ومؤسسات التمويل متناهي الصغر المرتقبة عالوة على رفع مستوى اسـتدامة التمويـل متنـاهي رفع سقوف التمويل المتوفر من خالل الصندوق االجتماعي للتنمية الذي كان القرض سبباً فيه ) 5(الصغر، و

د من قدرة الصندوق على تلبية احتياجات تمويل عمالؤه المقترضـين حتى يمكن القضاء على الفجوة التي تح .االنتشاراألكبر حجماً المحتمل أن تكون لديهم قدرة أكبر على زيادة

إمكانية الحصول على التمويل اإلسالمي: 2صندوق رقم

مؤسسات، ونمو حجم الودائـع وأصـول ارتفاع عدد ال: حقق نمو صناعة التمويل اإلسالمي مستوى مثيراً لإلعجاب في أبعاداُ عدةالقروض، وتطور البنية التحتية التنظيمية والمؤسسية؛ ومن ثم تم اقتراح توفير إمكانية الحصـول علـى التمويـل كـأداة للتنميـة

ات في هذا الشأن يمتلك التمويل اإلسالمي إمكانيات توسيع فرص الحصول على التمويل لتصل إلى مستوي. االقتصادية وخفض الفقرحجـم عـن ُيمـن النـاس عدد ضخم ، فهناكغير مسبوقة بالنسبة للماليين من المسلمين خاصة الفقراء منهم في كافة أرجاء العالم

. االستعانة بالخدمات المالية الرسمية أو بمعنى آخر المنتجات التقليدية والتي تعتبر من وجهة نظره غير متفقة مع أحكـام الشـريعة بكفـاءة ل التمويل التقليدي وفي نفس الوقت يـنجح استكمامويل اإلسالمي في قدرته المتأصلة على إثراء وويكمن جزء من بريق الت

أنه ليس بمنأى عن األزمة المالية التـي ورغم. تعظيم القيمة والنشاط االقتصاديينلح الفرص يتيفي تخصيص رأس المال و وفعالية .اته الفريدة أثبت درجة من التعافي واالستقرارسمبوقعت منذ وقٍت قريب إال أن التمويل اإلسالمي

وفـي هـذا . شهد التمويل اإلسالمي تطوراً سريعاً على مستوى العالم بأسره وفي إقليم الشرق األوسط وشمال أفريقيا على األخصومـع ذلـك مـازال ،الصدد يضم اإلقليم في الوقت الحالي ثالث أرباع األصول المتفقة مع الشريعة اإلسالمية على مستوى العالم

وحسب المسح العالمي الذي . التمويل اإلسالمي المتوفر للمشروعات متناهية الصغر والصغيرة محدوداً من حيث النطاق الذي يغطيهحول التمويل متناهي الصغر اإلسالمي الذي أوضح أن حجم تغطية هـذا 2007أجرته المجموعة االستشارية لمساعدة الفقراء عام

عميل فقط ويمثل ما يقدر بنصف الوحدة بالمائة من إجمالي مسـتوى 380000مويل يقدر على مستوى العالم بحوالي النوع من الت . التمويل متناهي الصغر الكامن

) 1: (واتخذت عملية تطبيق المبادئ المالية اإلسالمية شكلين. من حصة السوق% 7يمثل التمويل اإلسالمي في مصر ما يقرب من ويبلغ عدد البنوك اإلسالمية العاملة في مصر حالياً ثالثة . إنشاء فروع إسالمية ملحقة بالبنوك التقليدية) 2(اإلسالمية، وإنشاء البنوك

وهـو (، والبنك المصري السعودي، وبنك فيصل اإلسالمي )الذي استحوذ عليه بنك أبو ظبي اإلسالمي(البنك الوطني للتنمية -بنوككما أن هناك الكثير ). مليار جنيها مصريا 16ر ويبلغ حجم مجموع أنشطة القروض به ما يقرب من أكبر البنوك اإلسالمية في مص

من البنوك التقليدية مثل بنك مصر والبنك التجاري الدولي اتجهت أيضاً إلى االستجابة السـريعة للطلـب النـامي علـى التمويـل .ع إسالمية خاصة بهاووتمثل ذلك في إنشاء فر ،اإلسالميوجاءت نتائج المسـح . ت المسوح أن الطلب على التمويل اإلسالمي في مصر وخاصة التمويل متناهي الصغر يتمتع بالقوةأوضح

من المشروعات % 45على المشروعات متناهية الصغر والصغيرة في مصر أن 2009الذي أجرته المؤسسة الدولية للتمويل عام واالمتناع عـن االسـتثمار فـي ) الربا(سالمية، وهذا يعني فرض قيود على الفائدة مهتمة بمنتجات التمويل المتفقة مع الشريعة اإل

17

لمقترضين المرتقبين الذين أشاروا إلى احتياجهم إلى قروض فـي تقريـر تقيـيم منـاخ بسؤال او. األنشطة أو المنتجات المحرمةوحتـى ). 3شكل رقم (بطلب للحصول على قروض السبب الرئيسي في عدم التقدم كجاء ذكر األسس الدينية 2009االستثمار لعام

.بين عمالء البنوك المسلمين المستخدمين للمنتجات التقليدية يوجد عدد ليس بالقليل يفضل التعامل مع المنتجات اإلسالمية األسباب الرئيسية لعدم التقدم بطلب للحصول على قرض: 4شكل رقم

معدالت الفائدة مرتفعة

%26.20

ال يريدون التعامل مع د الفوائ

%33.13ذ اجراءات التنفي

معوقةمتطابات %19.18

الغ الضمانات مبفيھا

%8.63

أخرى%7.23

تعقيدات ممكنة مع مصلحة الضرائب%0.70

لم يعتقد في ة إمكانية الموافق

عليه%3.82

فساد في تخصيص

اإلئتمان البنكي%1.10

البنك الدولي ) 2009(تقرير تقييم مناخ االستثمار : المصدر

الصندوق االجتماعي للتنمية والتمويل متناهي الصغر والصغير: 3صندوق رقم

في محاولة من جانبه لتلبية احتياجات المقترضين الصغار ومتناهين الصغر دخل الصندوق االجتماعي للتنميـة فـي شـراكة مـع وتمثل عملية المرابحـة المنـتج . منتجات اإلسالمية لعمالئهمالصندوق السعودي للتنمية والصندوق اإلسالمي للتنمية بهدف توفير ال

وسيوفر المشروع المقتـرح منتجـات مشـابهة . اإلسالمي الرئيسي الذي توفره هذه البنوك للمشروعات متناهية الصغر والصغيرةحتياجات المشروعات متناهية الصغر للمرابحة في سياق تشجيع البنك للخدمات المالية المبتكرة المتفقة مع الشريعة اإلسالمية وتلبية ا

.والصغيرة المرتقبة العاملة في الوقت الحالي خارج النظام المالي الرسميالبنـك األول . وفي إطار هذا المشروع، سيقوم الصندوق االجتماعي للتنمية باستخدام أدوات التمويل اإلسالمية مع بنكين على األقل

والبنك الثاني هـو . هاز تنمية المشروعات الصغيرة على تمويل المشروعات الصغيرةهو بنك فيصل اإلسالمي الذي سيعمل مع جوسيعمل معه الصندوق االجتماعي للتنمية على طرح أنشطة التمويل متناهي الصغر فـي .فرعاً إسالمياً 33بنك مصر ولديه حالياً

وكـال البنكـين سـيعمل بنظـام . عه اإلسـالمية وذلك أنشطة التمويل متناهي الصغر اإلسالمية في جميع فروك ؛عهومن فر 100وهي األداة األكثر استخداماً بالنسـبة للتمويـل قصـير ،)نظام التجارة مع إضافة هامش ربح أو قيمة التكلفة عند البيع( 12المرابحة

عمالء الـذين اسـتخدموا لل) اتفاقية للمشاركة في األرباح( 13إال أن الصندوق سيوفر المعونة للبنوك لتطوير منتج المضاربة. األمد .بالفعل نظام المرابحة لدورتين أو ثالثة وثبت عنهم السجل االئتماني الجيد وتحقيق الربح في النشاط

وصف المشروع.ً ثانيا

إلقراضاأداة . أ

وفي ھذا الشأن يذكر البائع للمشتري تكلفة . الشراء أو البيع المصحوب بھامش للربح تعتمد المرابحة على المفھوم التقليدي لتمويل 12

.ويتم التسديد في العادة على أقساط. الحصول على أو إنتاج السلعة على أن يتم التفاوض بين الطرفين على ھامش الربحين 13 ي ح وب للمشروع ف ال المطل وفير رأس الم ام المضاربة بت ي نظ ك ف وم البن ليق وفر رج رة/ي ة والخب ال العمال يدة األعم تم . س وي

ين البنك ورجل) أو الخسائر(المشاركة في األرباح ى أساس نسبة محددة/الناتجة عن المشروع ب ال عل ة . سيدة األعم يتحمل البنك كافل ئولية رج ة، وتقتصر مس ائر المالي د/الخس ت والجھ ى الوق ال عل يدة األعم و. س ال أو س وت اإلھم ة ثب ي حال ب وف ن جان ء اإلدارة م

ة/سيدة األعمال يمكن عندئذ تحميله/رجل ود في مشروعات . تحميلھا المسئولية عن الخسائر المالي ة من العق ذه النوعي ويشيع استخدام ھ .االستثمار في التجارة القادرة على إنھاء الدورة العملية الكاملة في فترة قصيرة

18

حسـب توجيهـات (أداة اإلقراض المزمع استخدامها في العملية المقترحة هي قرض الوساطة الماليـة . 28وهذه األداة عبارة عن قرض مرن من البنـك الـدولي لإلنشـاء ). OP 8.30البنك الدولي سياسات عمليات

28.5 اروالتعمير له هوامش سعرية متعددة وفقاً لليبور مع ربط جدول سداد القرض بااللتزام، ويسدد على مدـ وت فئاوقرض البنك عملية من ثالث . عام تضم فترة سماح لمدة سبعة أعوام ندوق يصرف من خـالل الص

إلـى مـد سيقوم الصندوق االجتماعي للتنمية بتوفير خطـوط ائتمـان طويلـة األ . بنفس الشروط والضوابطبعد صـدور قـانون (المشاركين من بنوك ومنظمات غير الحكومية ومؤسسات تمويل متناهي الصغر مرتقبة

ويعتمـد . لصغر والصغيرةضها للمشروعات متناهية ااقرعيد إلت) 14التمويل متناهي الصغر المطروح للمناقشةقرار الصندوق االجتماعي للتنمية باختيار هذه الشروط المالية على أفضـلياته وإسـتراتيجية إدارة األصـول

.والخصوم وعلى شروط القرض

وخالل بعثة اإلعداد فـي . OP 8.30تفق مع تقرض للوساطة المالية يخدمه خط لالئتمان كهذه العملية . 29وانتهى التقييم إلى أن الصندوق ؛OP 8.30م فريق البنك بتقييم مدى االلتزام بتوجيهات قا 2009شهر أكتوبر

وقـد تأكـد هـذا . االجتماعي للتنمية يوفر اإلقراض بأسعار السوق ومن ثم ال يحدث اضطرابات في السوقبالمشروع النظير المعني OP 8.30الوضع مرةً أخرى من خالل مراجعة تحسين الجودة التي أجراها مراجع

األعوام الماضية ثبت عن الصندوق حصوله بقدر متناقص على التمويل المتميز اروعلى مد). 20ملحق رقم (تتحمل المنظمات غير الحكومية مخاطر االئتمان المتنـاهي الصـغر . مع االقتراض المتزايد بأسعار السوق

يطبق الصندوق االجتماعي للتنمية معايير . ت الصغيرة والمتوسطةنشآالممخاطر ائتمان لتزايد تحمل البنوك وتوجيهات مع مؤشرات التقارير الشهرية على البنوك والمنظمات غير الحكومية المقترضة والتي تتفق و األهلية

OP 8.30، لبنك التي تحدد إطـار إعـداد التقـارير بالنسـبة ل الجديدة يةتوجيهالمذكرة الكما تتفق أيضاً معومن الجدير بالذكر أن تصميم هذا المشروع قد تـم . متناهية الصغر والصغيرة لمشاريع تمويل المشروعات

).62راجع الفقرة (بالتشاور مع المؤسسة الدولية للتمويل أهداف تطوير المشروع والمؤشرات الرئيسية. ب

من المتوقع أن يسهم المشروع في تحقيق التحسن المستدام من حيث إتاحة فرص حصول المشـروعات . 30وذلك علـى ) ليم والنوع االجتماعياإلقا من حيث(تناهية الصغر والصغيرة على التمويل على مستوى شامل م

وهذا بدوره سيؤدى في النهاية إلى خلق الوظائف وخفض الفقر والنمو االقتصادي عالوة على . أساس تجاري: مستفيدين من المشروع هـي فئات ال. خفض أثر األزمة العالمية على المشروعات متناهية الصغر والصغيرة

50000المشروعات متناهية الصغر التي تعرف على أنها المشروعات التي يقل رأسمالها المدفوع عـن ) 1(المشروعات الصغيرة أي المشـروعات التـي يتـراوح ) 2(عمال على األكثر، و 5جنيهاً مصرياً وتستخدم . عـامالً 50هاً مصرياً ويبلغ عدد العاملين بها حتى جنيهاً مصرياً ومليون جني 50001رأسمالها المدفوع بين

يحفز المشروع على وضع إطار مؤسسي ناجح يصلح للتوسع فيما بعد على نطاق الدولة كما يمكـن إعـادة .تطبيقه في دول أخرى بإقليم الشرق األوسط وشمال أفريقيا

.2010لمان ھو أبريل التاريخ المحدد لتقديم القانون أمام البر 14

19

ية الصغر والصغيرة والتحول في تتحقق أهداف المشروع من خالل التوسع في تمويل المشروعات متناه. 31مجال اهتمام الصندوق االجتماعي للتنمية بحيث يصبح تحقيق الزيادة والتحسينات المسـتدامة فـي إمكانيـة

تقوية الصلة بين التمويل واألداء في تحقيق االسـتدامة ) 1: (سيقوم المشروع بما يلي. الحصول على التمويلدعم المداخل الحديثة المعنية بتـوفير التمويـل ) 2(ول على التمويل، والمزيد من الشمولية في إمكانية الحص

تطوير قدرات الصندوق االجتماعي للتنميـة ) 3(للمشروعات متناهية الصغر والصغيرة على نطاق أوسع، وتحسين الحوافز المقدمة ) 4(الخاصة بتقييم فعالية الدعم الذي يقدمه للمشروعات متناهية الصغر والصغيرة، و

المساعدة فـي تحويـل ) 5(نوك بهدف التوسع في عملية إقراض المشروعات متناهية الصغر والصغيرة، وللبالمنظمات غير الحكومية ذات اإلمكانات الكبيرة للعمل في االئتمان متناهي الصغر إلـى مؤسسـات منظمـة

قتـراض مـن البنـوك للتمويل متناهي الصغر على أال يسمح لها بتلقي الودائع وفي نفس الوقت يحق لها االمساعدة المشروعات متناهية الصغر عالية األداء حتى ترتقي إلـى منشـآت صـغيرة ) 6(واألسواق المالية،

ضمان توفير فرص أفضل للمرأة ) 8(تقديم منتجات مالية إسالمية متفقة مع الشريعة اإلسالمية، و) 7(رسمية، ).15ملحق رقم (المشروعات الصغيرة من حيث الحصول على التمويل، خاصةً بالنسبة لصاحبات

االنتشـار تتمثل مؤشرات نتائج المشروع المعنية بالتحديد بالنجاح في إمكانية الحصول على التمويـل و . 32

حجم اإلقراض إلى المشروعات متناهية الصغر والصـغيرة بواسـطة مؤسسـات ) 1: (واالستدامة في زيادةعدد المشروعات متناهية الصغر والصـغيرة ) 2(كومية والبنوك، التمويل متناهي الصغر والمنظمات غير الح

امرأةعدد المشروعات متناهية الصغر والصغيرة التي ترأسها أو تملكها ) 3(قرية، 1000الموجودة في أفقر عدد العمالء النشطين مـن المشـروعات متناهيـة الصـغر ) 4(المتوفر لها فرصة الحصول على االئتمان،

لمؤسسات التمويل متناهي اًيوم 30(طر في خ اتافظنسبة الح) 5(تلقوا خدمات المشروع، و والصغيرة الذينتمشياً مع المؤشرات األساسية للتمويل الخاصة بالمشروعات ). للبنوك المشاركة اًيوم 90 الصغر المشاركة و

سـيتم ف والخـاص تطوير القطاع الماليالمعتمدة من قبل مجلس وهي متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطةولكن لغير غرض إطار ،)بالنسبة للبنوك(والربحية ) بالنسبة للمنظمات غير الحكومية(قياس كذلك االستدامة

سيسهم رصد هذه النتائج في ضمان فعالية التنفيذ وفي نفس الوقت تكييف ترتيبات التنفيذ على حسـب . النتائجتفاصـيل مؤشـرات 10يعرض ملحق رقم (وف السوق النتائج واالحتياجات والتغيرات التي تطرأ على ظر

).يعرض تفاصيل تقييم األثر 11نتائج المشروع وملحق رقم

مكونات المشروع. ج

خط االئتمان للمشـروعات ) 2(خط االئتمان للمشروعات متناهية الصغر، ) 1: (المشروع مكونين يضم. 33وصـف 12ويعرض ملحق رقم . أهداف المشروع المكونان مرتبطان ارتباطاً وثيقاً بهدف تحقيق. الصغيرة

.تفصيلي للمشروع

20

15)مليون دوالر أمريكي 150(خط االئتمان للمشروعات متناهية الصغر : 1مكون

سيتم توصيل خط االئتمان للمشروعات متناهية الصغر من خالل البنوك والمنظمـات غيـر الحكوميـة . 34المنظمـات ) 1: (ى أن يتم ذلك في المقام األول عن طريـق عل) ومؤسسات التمويل متناهي الصغر المرتقبة(

البنـوك ) 2(غير الحكومية العاملة في مجال التمويل متناهي الصغر ومؤسسات التمويل متناهي الصـغر، و البنوك التي ) 3(بصفتها جهات البيع بالجملة إلى المنظمات غير الحكومية ومؤسسات التمويل متناهي الصغر،

وكالء الخدمات الذين يقومون باإلقراض مـن خـالل ) 4(عها، ووباشرة من خالل شبكة فرتقوم باإلقراض مومن المتوقع دعم المنتجات ووسائل الخدمة المبتكرة بما في ذلك التمويل متناهي الصغر . ع مكاتب البريدوفر

.)وهذا يتوقف على التغيرات التنظيمية المتوقعة(والخدمات البنكية من الهواتف المحمولة

. المنظمات غير الحكومية العاملة في مجال التمويل متناهي الصغر ومؤسسات التمويل متناهي الصغر. 35 20سيركز التمويل على مؤسسات التمويل متناهي الصغر المتمتعة بارتفاع مستوى األداء واإلمكانات وحتى

المتوقع حصولهم على تمويـل ) حسب تقييم الصندوق االجتماعي للتنمية( 2ومستوى 1في المستوى األعلى ويعمل الصندوق في الوقت الحالي بإقراض المنظمـات غيـر . مباشرة من الصندوق عن طريق هذه العملية

التي يقدمها الصندوق االجتماعي للتنميـة إلـى وتتراوح القروض 16.تصل إلى خمسة أعوام دالحكومية لمدمع العلم بأن . بالعملة المحلية هاما يعادلب اًأمريكي اًالردو مليون 4.5 ألف إلى 35 منالمنظمات غير الحكومية

ويطبق الصـندوق . تتوقف على معدل الصرف وجودة حافظة القروض، وهذه القروض تصرف على شرائحالسـوق سـعر االجتماعي للتنمية على قروضه المصروفة للمنظمات غير الحكومية سعر الفائدة المعتمد على

. العامة ومخاطر العمـالت هل متوسط تكلفة التمويل التي يتحملها الصندوق وتكاليفويشم ،%)11يبلغ حالياً (شروط القروض على المشروعات متناهية الصغر والصغيرة الُمقترضة من المنظمات غير الحكومية الممولة

منظمـة المن قبل الصندوق االجتماعي للتنمية تختلف من منظمة ألخرى حسب السياسات المعمول بها فـي و 27وهي أسعار فعالـة تتـراوح بـين ؛مع العلم بأن أسعار الفائدة مماثلة ألسعار السوق العادية. وأهدافها

42.%

سيقوم الصندوق االجتماعي للتنميـة بإنشـاء . خدمة تطوير التمويل متناهي الصغر بالجملة مع البنوك. 36الدولي مع مراعاة احتماالت تطبيقه فـي تجاريوهو مبدئياً البنك ال(خدمات للتمويل في بنك واحد على األقل

بهدف توفير التمويل بالجملة لمؤسسات التمويل متناهي الصغر، على أن تشمل هـذه النوعيـة ) بنوك أخرىومن المتوقع ن شركاء الصندوق في الوقت الحالي؛مؤسسات التمويل متناهي الصغر القوية التي ليست من بي

وهذا من شأنه تحفيز نمو التمويل المعتمد بشكل أكبر . مويل من مواردها الخاصةأن توفر البنوك نفس قيمة التعلى السوق الذي تستفيد منه المنظمات غير الحكومية ومؤسسات التمويل متناهي الصغر كما تربط التمويـل

مثـل ويزود الصندوق من خالل مشاركته البنوك بمعارف قيمة عن السوق وبال. متناهي الصغر بموارد البنك

يعتمد صرف وتخصيص التمويل بين المكونين على أداء مكون اإلقراض متناھي الصغر التابع للصندوق االجتماعي للتنمية المرتبط 15

.بمكون تمويل المشروعات الصغيرةعلى األقل من % 10ية و على األقل من قروض المنظمات غير الحكوم% 30يطلب الصندوق االجتماعي للتنمية أن تمثل المرأة 16

.المشروعات البادئة

21

أعربت البنوك عن رغبتهـا . يوفر للمنظمات غير الحكومية ومؤسسات التمويل متناهي الصغر أساليب للتقييم .في التعامل مع الصندوق االجتماعي للتنمية لمعرفته بسوق التمويل متناهي الصغر وشبكة العمالء

جم إقراضه للبنوك حتى تـتمكن من المتوقع أن يزيد الصندوق االجتماعي للتنمية من ح. شبكات البنوك. 37

ويعمل الصندوق بالفعل عن كثب مع البنـوك المملوكـة . من توفير إقراض التمويل متناهي الصغر مباشرةكمـا . للدولة وبنوك القطاع الخاص، وبالتحديد البنك األهلي المصري وبنك عوده وبنك التعميـر واإلسـكان

دوق بتوفير المعرفة المتعلقة بإمكانية الوصول إلى سـوق يقوم الصنو ،تجري حالياً المفاوضات مع بنك مصروبمجرد قيام البنـوك بـالتغييرات . التمويل متناهي الصغر والمعونة في عملية تصميم المنتج وأسلوب التقديم

على سبيل المثال، زيادة اسـتخدام (المطلوبة على نظم المعلومات الخاصة بها وآليات التقديم وأجور العاملين وهيكل التكلفة الذي يجعل التمويل متناهي الصغر قادراً علـى االسـتمرار مـن الناحيـة ) المكافآتأسلوب

التجارية، بذلك يكون قد تحقق النموذج المطلوب الذي يؤدي إلى تحسين إمكانية حصـول عمـالء التمويـل ورات التدريبية مـن وكما هو مذكور فيما سبق تقدم الد. متناهي الصغر على نطاق أوسع من الخدمات البنكيةوذلك للعاملين في البنك المتوقع أن يكـون لهـم صـلة ،خالل المعهد المصرفي المصري لدعم هذه الجهود

السـتعداد مساعدتهم على ال) والصغيرة(باإلقراض متناهي الصغر وللعاملين في المشروعات متناهية الصغر .للتعامل مع البنوك

يقوم الصندوق االجتماعي للتنمية بمفاوضات مع هيئـة 17.ل للخدماتأفرع مكاتب البريد من خالل وكي. 38

يمكن استخدامها كمنافذ حتى كن في بعض األفرع التي يقع عليها االختيار امأالبريد المصري بهدف تخصيص في هذا الشـأن، يتـولى . لتقديم القروض إلى المشروعات متناهية الصغر) تتحول إلى مؤسسة بعد تأسيسها(

إعداد مؤسسة أو شركة تمويل تعمل بصفة موفر للتمويل متناهي الصغر تسـتخدم البنيـة التحتيـة الصندوق 3000في أفقر القرى بالدولة تتمثـل فـي منتشرةع كثيرة ووهيئة البريد لها فر. ع هيئة البريدوالخاصة بفر

. الصـندوق انتشارزيادة منفذ وخدماتها متوفرة بالنسبة لشرائح الدخل المنخفض من المجتمع، وهذا من شأنه مع العلم بأن شروط وضوابط القروض ستكون مشابهه للعمليات القائمة بالفعل لدى الصـندوق االجتمـاعي للتنمية، وهذا يشمل الخصم من تكلفة المساحة والمرافق في مكتب البريد مما يخفض كثيراً من تكلفة العمليـة

ثم يسمح لها بتوفير العملية في المناطق األفقر والنائية حيث التي تتحملها مؤسسة التمويل متناهي الصغر ومن .ترتفع التكلفة التشغيلية مما أفقد هذه المناطق جاذبيتها بالنسبة لمؤسسات التمويل متناهي الصغر القائمة بالفعل

18)مليون دوالر أمريكي 150(الصغيرة خط االئتمان لتمويل المشروعات: 2مكون

اإلقراض المباشر من البنوك عن طريق ) 1: (تمويل المشروعات الصغيرة من خالليتم توصيل مكون . 39صالت البنك مع المنظمات غير الحكومية وشـركات تمويـل المشـروعات ) 2(شبكات أفرع هذه البنوك، و

.الصغيرة المرتقبة التي ستُنشئ في ظل نظام التمويل متناهي الصغر الجديد

د 17 رع مكاتب البري ار أف ى اختي د المصري عل ة البري ة تعمل ھيئ ى ضمان توسيع نطاق التغطي اعي عل حرصاً من الصندوق االجتم

قرية في 1000فقر المناسبة والمجھزة تجھيزاً كافياً يصلح إلنشاء مكتب للصندوق االجتماعي للتنمية في عدد من القرى، على أن تضم أ .فرع 50-20تستھدف الخطة االسترشادية . مصر

.يمكن أن يختلف ھذا على حسب أداء ھذا المكون بالنسبة لمكون التمويل متناھي الصغر 18

22

إقراضـها إعادة جتماعي للتنمية في الوقت الحالي التمويل إلى البنوك بغرض يوفر الصندوق اال. البنوك. 40

وقعت سبعة بنوك اتفاقيـات . مليون دوالر أمريكي 300ويبلغ حجم الحافظة أكثر من ،للمشروعات الصغيرةعقود قروض مبرمة مع ثالثة وهناك كذلك 19وحصلت على تمويل للقروض من الصندوق االجتماعي للتنمية،

إن حافظة أنشطة الصندوق االجتماعي للتنمية فـي 20.أخرى ولكن لم يصرف لها تمويل للقروض بعد بنوكوفر الخدمات إلى عدد تها في مجال التمويل متناهي الصغر ولكن تمجال المشروعات الصغيرة أكبر من نظير

ظة التمويل متنـاهي تشبه حاف تها فهيوحسب التقارير الواردة بشأن جودة حافظ ،من المشروعات أقل بكثيرويقوم الصـندوق االجتمـاعي للتنميـة . الصغر وتعتبر مرتفعة نسبياً بالنسبة إلقراض المشروعات الصغيرة

. بصرف المبالغ إلى البنوك على أربعة شرائح في السنة األولى على أساس معدل الصرف وجودة الحافظـة و% 9.25محلية بسـعر فائـدة يتـراوح بـين ويقوم الصندوق في الوقت الراهن بإقراض البنوك بالعملة ال

بسـعر فائـدة 21للمنشآت الصـغيرة هاضاقرعيد إوالبنوك ت. لتاريخ وغيره من تفاصيل العقدل اًوفق% 10.25 ).السنويةمعدل النسبة % (12.25

الذي سدده المقترضو التعاونيللتامين المصرية الجمعيةإذا استقطعت البنوك غطاء ضمان االئتمان مع . 41

فقـط % 10(فهذا لن يستدعي من البنوك طلب ضمانات بل تأخذ مبلغاً ضئيالَ من القيمة المخصصة للمخاطر من مشاركتهم في إقراض المشروعات الصغيرة الممول مـن قبـل ) من خسائر التخلف عن السداد المحتملة

أخذنا في االعتبـار الخسـائر ومع ذلك، تعتبر تكلفة الضمان نسبياً مرتفعة إذا . الصندوق االجتماعي للتنميةوقام الصندوق االجتماعي للتنمية مؤخراً بتغيير نهجه بالنسبة للضمانات السخية الذي كان يعمل به . المحتملة

في السابق وذلك عندما طلب من البنوك أن تخصص على األقل مبلغاً بقيمة مماثلـة للتمويـل المقـدم مـن كل متزايد ال تتلقي ضمانات بل تقوم ببساطة برفع سعر الفائدة حتى هذا باإلضافة إلي أن البنوك بش ،الصندوق

.تتمكن من تغطية الخسائر المحتملة وهذا يحمل المقترض تكلفة أقل

يجوز تطبيق النماذج الرائدة للصلة بين البنوك العاملة في مجال التمويل متناهي الصغر .مبادرات جديدة. 42نمية على عمالء المشروعات الصغيرة كلما صلح ذلك في ظل وجود عدد المتبعة في الصندوق االجتماعي للت

من المنظمات غير الحكومية المختصة باالئتمان متناهي الصغر التي تقـوم بالفعـل بتمويـل المشـروعات عالوة على ؛الصغيرة، بل لديها شبكات من العمالء ستتاح لهم فرصة االستفادة من إمكانية التعامل مع البنوك

وفر بيئة جاذبة لعمـل المنظمـات يطار القانوني والتنظيمي الجديد لمؤسسات التمويل متناهي الصغر سأن اإلحثها على التفكير فـي االسـتثمار بإنشـاء يغير الحكومية وغيرها من المؤسسات المالية األجنبية والمحلية و

غيرة من الحصول على نطاق من شأنه تمكين المشروعات الص اكل هذ. مؤسسة جديدة للتمويل متناهي الصغرأوسع من الخدمات المالية، وهذا يشمل خدمات السداد وبطاقات االئتمان وخطابات الضمان وتسهيالت الودائع

كما يمكن أيضاً تطبيق منتجات مثل تمويل اإلسكان واإليجـار . لنمول اواحتياجاته االتي تزيد من دعم أعمالهالمشروعات الصغيرة التي تضـم جهاز تنميةشبكة .شادية مع البنوكالتمويلي والتمويل اإلسالمي بصفة استر

بنك فيصل ) 4(البنك الرئيسي للتنمية واالئتمان الزراعي، ) 3(بنك مصر، ) 2(البنك األھلي المصري، و) 1: (البنوك السبعة ھي 19 .بنك اإلسكان والتعمير) 7(البنك التجاري الدولي، ) 6(بنك عوده، ) 5(إلسالمي، ا

.ھذه تتضمن بنك كريدى أجريكول، وبنك القاھرة، وبنك أبو ظبي اإلسالمي 20 .يختلف تعريف المشروعات متناھية الصغر الذي تستخدمه البنوك عن تعريف الصندوق االجتماعي للتنمية 21

23

إلى تلك عمالءإلحالة اًمصدرأن تكون مكني المنظمات غير الحكومية غير العاملة في مجال الخدمات الماليةعمالء اإلقراض المباشر المتعاملين مـع جهـاز تنميـة المشـروعات ، وكذلكلبنوكلتجارب االسترشادية ال

يجوز إنشاء شـركات للخـدمات تركـز علـى في إطار تشريع التمويل متناهي الصغر الجديد و. ةالصغيربيانات السوق ه إياها دعم من جهاز تنمية المشروعات الصغيرة بتوفيرالمكنها تلقى ، ويالمشروعات الصغيرةاإلقراض متناهي كما سيعمل جهاز تنمية المشروعات الصغيرة على التنسيق مع قطاع . وتكنولوجيا اإلقراض

الصغر بالصندوق االجتماعي للتنمية حتى يسمح للعمالء من المشروعات متناهية الصغر بالترقية إلى قروض أكبر سواء من المنظمات غير الحكومية ومؤسسات التمويل متناهي الصغر المرتقبة التي تمتلـك تكنولوجيـا

للبنوك الممولة من قبل جهاز تنميـة المشـروعات االئتمان والنظم لتوفير اإلقراض للمشروعات الصغيرة أو .الصغيرة

مليون دوالراً أمريكياً في إطار العملية المقترحة إلى المنظمات غيـر الحكوميـة عـن 85سيوفر مبلغ . 43

مليـون 35يصـرف مبلـغ (خمسة أعوام كتمويل جديد ارطريق الصندوق االجتماعي للتنمية وذلك على مدمليون دوالراً أمريكياً مـن خـالل 50 شرة من الصندوق إلى المنظمات غير الحكومية ودوالراً أمريكياً مبا

هذا التمويل الجديد لن يضر بقدرة استيعاب السوق الحالية أو قدرات مؤسسة ). مؤسسة للخدمة البنكية بالجملةات غير الحكومية يبلغ حجم حافظات التمويل متناهي الصغر لخمسة من أكبر المنظم -التمويل متناهي الصغر

مليون دوالر أمريكي، كما يعمل في مصر أكثر مـن 115العاملة في مجال التمويل متناهي الصغر أكثر من مليون دوالراً أمريكياً مـن خـالل 30صرف مبلغ أيضاً ومن المتوقع. موزع لالئتمان متناهي الصغر 400

الذي لديـه بالفعـل حافظـة قـروض (نك مصر مليون دوالراً أمريكياً من خالل ب 35شبكة هيئة البريد و 100بما أن بنك مصر لديه و ؛)اًأمريكي اًمليون دوالر 20 اللمشروعات متناهية الصغر والصغيرة تفوق قيمته

ـ ارمدمليون دوالراً أمريكياً على 35فرع يقدم التمويل متناهي الصغر يعتبر مبلغ هخمسة أعوام أمـر يمكن .إدارته

ادة والمطبقة في تصميم المشروعالدروس المستف. د

ن التحليالت التي أجريت على المشروعات متناهية المستفادة مالدروس بالكامل يعكس تصميم المشروع . 44مشـروعات الجهـات كذا الصغر والصغيرة وأنشطة مجموعة البنك الدولي الجارية والتي تم االنتهاء منها و

تمويل المشروعات متناهية الصغر والصغيرة وأيضاً المبـادئ المانحة وأفضل الممارسات الدولية في مجالوقد روعيت الدروس المستفادة من خطوط االئتمان في مصر وغيرها من الدول في ؛OP 8.30التوجيهية في

كما استفاد المشروع من تقييم مجموعة التقييم المستقلة حول إقراض البنك الـدولي حسـب . تصميم المشروعمؤسسـات تمان في مجاالت تشمل المسائلة وقدرات اإلدارة لـدى الجهـة المنفـذة، ودور تقرير خطوط االئ، وحصر المنتجات المناسبة وآليات التقديم، ومعايير األحقية للوسطاء المشاركين، واختيار اإلقراض المركزية

.مؤشرات الرصد واإلشراف المناسب أثناء فترة التنفيذ

ثبت عدم .دارة من الجهة المنفذة ضروري لتحقيق النجاح في تنفيذ المشروعإن تطبيق المساءلة وقوة اإل. 45نجاح الوساطة من خالل الهيئات الحكومية بالنسبة لخطوط االئتمان في الدول النامية ويرجع هذا إلى أن هـذه

24

الفعالـة وتعتمد صناعة التمويل متنـاهي الصـغر . الجهات تفتقر إلى القدرات المؤسسية والتشغيلية المالئمةويعد الصندوق االجتماعي للتنمية مؤسسة مرموقة تتمتع 22.الناجحة على المؤسسات القوية والمديرين األكفاء

بالمصداقية في مجال التنمية والتمويل حيث أنه يضم مجلس إدارة عالي الكفاءة، وقدرات إدارية قوية، ويمتلك بالمسئولية المباشرة مع الخضوع للمسائلة الكاملة عن المعرفة بالسوق وهيكل جيد للحوكمة، ومن ثم تم تكليفه

تقوم الحكومة بدعم من شركاء التنمية بتوفير التدريب الذي يهدف إلى بنـاء قـدرات اإلدارة . تنفيذ المشروع .والعاملين

استدامة التمويل متناهي الصغر مشكلة عندما تعتمد مؤسسات التمويل متنـاهي الصـغر ما تصبح كثيراً. 46آخذاً في االعتبار عدداً كبيراً من التحـديات التـي .على مقرضي مؤسسات اإلقراض المركزيةمتزايد شكل ب

واجهتها مشروعات مشابهة يتصدى هذا المشروع لهذه المشكلة من خالل تشجيع البنوك علـى المزيـد مـن مـات غيـر الحكوميـة المشاركة في اإلقراض المباشر للمشروعات متناهية الصغر والصغيرة وتمكين المنظوبهـذه الطريقـة يقـل ؛ومؤسسات التمويل متناهي الصغر المرتقبة من التعامل مع صناديق البنوك والسوق

كما أن الصـندوق االجتمـاعي . االعتماد على التمويل من مؤسسات اإلقراض المركزية أو الجهات المانحةمع البنـوك ءعمالعن الية الصغر والصغيرة وسوق المشروعات متناه ه عنومعلوماتللتنمية سيتقاسم معرفته

المعنيـة ) تصميم المنتج وآليات تقديم الخدمات وتحليـل القـروض (ا يتعلق باألساليب موبالمثل في ،المشاركةوقع مؤخراً الصندوق االجتماعي للتنميـة . بخدمة المشروعات متناهية الصغر والصغيرة على أساس تجاري

لتستفيد من التمويل المرتقب -للمنظمات غير الحكومية مع البنك التجاري الدوليعلى مبادرة التمويل بالجملة وتعد هذه المبادرة مثالً لعمل الصندوق مع البنوك من أجل تطوير نمـاذج مجديـة -في إطار هذا المشروع

.وجذابة للتمويل متناهي الصغر وتمويل المشروعات الصغيرة

لمشروعات متناهية ل لحصول على التمويلا إمكانية ةدالمناسبة أساسية لزيا زويدوآليات الت تعد المنتجات. 47لن يتوقف عمل المشروع على مجرد التوسع في االئتمان عن طريق منتجات اإلقـراض . الصغر والصغيرة

الموجودة بالفعل، بل يعمل على االبتكار من خالل تطوير منتجات جديدة منها على سـبيل المثـال التمويـل ي المصمم لتلبية احتياجات األفراد الحريصين على استخدام منتجات تتفق مـع الشـريعة اإلسـالمية اإلسالم

كما أن هذا يؤدي أيضاً إلـى . لدوافع دينية وبالمثل بالنسبة ألصحاب األعمال الحرة الرافضين للتعامل بالفائدةاركة أو مؤسسات التمويل متناهي وذلك من خالل تطوير المنظمات غير الحكومية المش االنتشارتحسين آليات

مـن بشـكل عـام استفاد تصميم المشروع . الصغر المرتقب أن تعمل عن طريق مجموعة أفرع هيئة البريد .غيره من الهيئاتلو لبنكل عمليات أخرىفي المنتجات واآلليات

لمنظمات غير الحكومية إن استخدام معايير األحقية المتفقة مع توجيهات البنك اإلرشادية الختيار ورصد ا. 48

يستدعي المشروع الُمقترح مـن الصـندوق االجتمـاعي للتنميـة . والبنوك لضمان الجودة المالية والتشغيليةالتوصـيات مراعـاة مـع ،ة الشفافة حسب ما ذكر فيما سـبق هليتخصيص قروضه على أساس معايير األ

اً نح البنوك والمنظمات غير الحكوميـة حـوافز ستُم. 2006ة في تقييم مجموعة التقييم المستقلة لعام طروحالم

.10ية لمساعدة الفقراء أھم مبادئ التمويل متناھي الصغر العدد رقم المجموعة االستشار 22

25

استناداً إلـى . لتعزيز أدائها حتى تصبح مستحقة للحصول على قروض أكبر من الصندوق االجتماعي للتنميةالدروس المستفادة من مشاريع مشابهة فإن عملية اختيار المنظمات غير الحكومية والبنوك ستلقى اهتمام زائد

تم تزويد الصندوق االجتماعي للتنمية بعينة من . لصحيح أمر أساسي لنجاح المشروعحيث أن اختيار الوسيط امعايير األحقية والدعم المحدد لهذا الغرض بهدف تعزيز قدراته على إجراء عملية فرز وتقييم المنظمات غير

االجتماعي للتنمية الحكومية والبنوك لضمان أنها تستوفي المتطلبات المرضية بالنسبة للبنك الدولي والصندوق وفي نفس الوقت تستوفي أهداف التوسع السريع في إتاحة فرصة توفير الخدمات للعمالء الذين يعـانون مـن

.نقص الخدمات

ن المطالبة بتوفير م التركيز على عدد قليل من المؤشرات المحددة بدقة والقابلة للقياس هو أكثر أهمية إن .49. تحسين كفاءة المقترضين من مؤسسات اإلقراض المركزيةفي وذلك مويلتفاصيل كثيرة عن استخدامات الت

تهتم مؤسسات اإلقراض المركزية في إشرافها على مؤسسات التمويل متناهي الصغر التي تمولها بمستهدفات "عالية األداء المؤسسي وهي قليلة العدد ولكنها محددة بمنتهى الدقة كما أنها تنفذ بجدية وهذا يحقق في الغالب ف

مقدمـة التقـارير 23".أفضل من المطالبة بعدد ضخم من التقارير التي تتناول تفاصيل استخدامات التمويـل مؤشـرات هاتتصدر الشهرية التي يطلبها الصندوق االجتماعي للتنمية من البنوك والمنظمات غير الحكومية

تمويل المشروعات متناهيـة الصـغر رئيسية تتفق مع المؤشرات األساسية للبنك الدولي المعنية بمشروعات اتفق قطاع اإلقراض متناهي الصغر بالصندوق االجتماعي للتنمية مع البنك على دراسة سـبل 24.والصغيرة

.تقديم التقارير مع الممارسات الدولية الجيدة إلى موائمةتهدف

بعة التقدم فـي التنفيـذ وشفافة لمتا ةضحامل اإلشراف المالئم على خط االئتمان مؤشرات وتيجب أن يش. 50سيكون للرصد وضعاً هاماً في المشروع وسيعزز ؛ وتم تحديد مؤشرات واضحة للمشروع .وقياس األثر الكلي

عـن ياًإن المعلوم عالم. متابعة الصندوق االجتماعي للتنمية ألداء المنظمات غير الحكومية والبنوك المشاركةرة محدود، وهناك دراسة حديثة ترى أنها إحـدى المجـاالت أثر برامج المشروعات متناهية الصغر والصغي

فـي حالـة (سيضم المشروع تقييماً مشـدداً لألثـر 25.األساسية التي يجب على البنك الدولي االستثمار فيهاتحقيـق نمـو المشـروع لبهدف تقييم فعالية بعض مكونات المشروع المحددة ) الحصول على تمويل إضافي

ستوفر النتائج المبكرة لهذه التقييمات معلومات تستخدم في دراسة مراجعة ). 11م ملحق رق(القرض انتشاروستسـهم . منتصف الفترة كما ستساعد على توجيه التوسع في مكونات المشرع أو تعديلها حسب الضـرورة

ة مؤشرات المتابعة المنتظمة وكذلك تقييم األثر الرسمي في توفير نظام لإلنذار المبكر يـدل علـى الضـرور .المحتملة التخاذ إجراءات تصحيحية

لضمان التفاعل بين المدخل والتوجيهـات اإلرشـادية اضرورييعد التنسيق الفعال بين الجهات المانحة . 51

وقـد . لتنسيق المعونة أحد المتطلبات األساسية للنجاح في تنفيذ المشـروع انظاميعد إنشاء . لخطوط االئتمانالمستقلة الذي أجرته على إقراض البنك الدولي لخطوط االئتمان أن على البنـك أوضح تقييم مجموعة التقييم

)2008( 6المجموعة االستشارية لمساعدة الفقراء عدد رقم ورقة عرضية صادرة عن 23 ".إطار تقديم التقارير: دعم البنك الدولي لتمويل المشروعات متناھية الصغر والصغيرة والمتوسطة: "مذكرة توجيه 24مراقب بحوث البنك " ما نعرفه وما يجب أن نعرفه؟: تقييمات األثر في تطوير التمويل والقطاع الخاص"، )2009(افيد ماكنزي، د 25

.الدولي، على وشك الصدور

26

الدخول في نشاط مع غيره من كبرى الجهات المانحة بهدف تقييم مدى الفروق الموجـودة فـي التوجيهـات يضع المشروع آليـة . التآزراإلرشادية التي تحكم خطوط االئتمان وتحقيق أفضل مستوى ممكن من التنسيق و

.اضحة للتنسيق بين شركاء التنمية كما هو موضح في القسم الثالث أدناهو

26من مؤسسات اإلقراض المركزية المطبقة على تصميم المشروع" الدروس المستفادة: "4صندوق رقم تتضـمن .يوجد عدد من الدروس المستفادة من مؤسسات اإلقراض المركزية األخرى التي أخذت في االعتبار عند تصميم العمليـة

:هذه الدروسأثبتت مؤسسات اإلقراض المركزية فاعليتها فيما يخص تحديد مقاييس لألداء مرتفعة المستوى حتى تلتزم بها عند تمويل مؤسسـات

وبذلك تركز االستثمار فقط في مؤسسات التمويل متناهي الصغر التي تحقـق أفضـل أداء أو ذات أعلـى التمويل متناهي الصغروالتي لديها القدرة على بناء عمليات على نطاق واسع تحقق استدامة مالية وفي نفس الوقـت تبتكـر بهـدف تلبيـة إمكانات كامنة

سيقوم الصندوق االجتماعي للتنمية بربط معايير األداء بشكل أوطد بالتمويل وهو يقوم بالفعـل . احتياجات العمالء وخفض التكاليفكما سيبدأ الصندوق أيضاً في رصد االستدامة المالية في مؤسسات التمويل متنـاهي . نوكبمتابعة أداء المنظمات غير الحكومية والب

.الصغر الحاصلة على التمويل من المشروعتميل مؤسسات اإلقراض المركزية إلى التفاؤل عند تقييم عدد مؤسسات التمويل متناهي الصغر التي تسعى للتأهل للحصـول علـى

منظمة في الوقت 390منظمة غير حكومية حتى تاريخه مع إبرام عقود سارية مع 447الدعم إلى هذا وقد وفر الصندوق. التمويلالحالي، ولكن سيقوم الصندوق االجتماعي للتنمية فيما يتعلق بهذا المشروع بتطبيق نظام لتخصيص التمويـل يعتمـد علـى األداء

30و 20وارتفاع اإلمكانات الكامنة، ويقدر الصندوق العدد بين ويستهدف به المنظمات غير الحكومية التي ثبت عنها حسن األداء ).من المنظمات غير الحكومية الممولة حتى تاريخه% 5أي أقل من (في الوقت الحالي

بهدف رفع طاقاتها االستيعابية وإمكانات النمـو واسـتدامة قطـاع توفر المعونة الفنية والتدريب لمؤسسات التمويل متناهي الصغر .يل متناهي الصغرالتمو

يقوم الصندوق بتفصيل القروض حتى تناسب احتياجات التدفقات النقدية والقدرات المؤسسية ومستوى األداء في الماضي لكلٍ مـن ، كما أنه توقف عن تخصيص التمويل للمنظمات غير الحكومية على أسـاس أولويـات مؤسسات التمويل متناهي الصغر أو البنوك

).منظمة في مجتمع معين، أو النوعية المؤسسيةمثل تواجد ال(أخرى مـدار قام الصندوق االجتماعي للتنميـة علـى . اإلدارة المرتفعة الجودة لمؤسسات اإلقراض المركزية أمر أساسي لتحقيق النجاح

األمين العـام اق فإن وفي هذا السي. األربعة أعوام الماضية بضم كبار المديرين والعاملين ممن لديهم المهارات والخبرات المالئمةفي حين أن رئيس قطاع اإلقراض متناهي الصغر خبيـر فـي ،من العاملين في البنوك سابقاًهما والمدير العام الرئيسي الجديدين

.التمويل متناهي الصغر ولديه خبرة موسعة في مصر والمنطقة ككل، مع ضم أعضاء مـن ستقاللية الكافية من التأثير السياسيمجالس إدارة مؤسسات اإلقراض المركزية يجب توفير لها الحماية أو اال

إن الصندوق االجتماعي للتنمية هو هيئة مستقلة بدون أية مرجعية إلى أي وزير، كما أن مجلس . القطاع الخاص أو المجتمع المدنيالجهـاز "خضع إلشراف أنشطة الصندوق تو ،الصندوق يضم عناصر ممثلة للحكومة ومن خارج الحكومة على نطاق واسع وعادل

.المستقل" المركزي للمحاسبات

المؤسسات العاملة . من مؤسسات اإلقراض المركزية في تصميم المشروع" الدروس المستفادة"تم إدخال . 52يتم إنشاؤها بهدف إدارة وإعادة إقـراض التمويـل - أو مؤسسات اإلقراض المركزية - في التمويل بالجملة

بغـرض واإلسراع من نمو قدرات التجزئة الرشيدة في التمويل متناهي الصغر ،الماليةالمتاح إلى المؤسسات

اھي : المجموعة االستشارية لمساعدة الفقراءتقارير : المصدر 26 ل متن ة في التموي راض المحوري موجز الجھات المانحة، مؤسسات اإلق

ة من البنك –، الدروس المستفادة من مؤسسة اإلقراض المحورية في البوسنة 2002؛ بيرس، دوجالس، 2002يو الصغر، يول المدعومدولي؛ راد، 2009ال ي، ف ة؛ لف راض المحوري ى مؤسسات اإلق ز عل اھي 2001، تركي ل متن ي التموي ة ف راض المحوري ، مؤسسات اإلقم المجموعة االستشاريورقة عرضية صادرة عن الصغر؛ دد رق ذلك. 6ة لمساعدة الفقراء ع ا،كلوديو جونزاليس، : ك ات 1998قيج ، آلي

.مراجعة لألدلة وتوصيات السياسات: مؤسسات اإلقراض المحورية في التمويل متناھي الصغر

27

هذا ولقد لعبت مؤسسات اإلقراض المركزية دوراً هاماً في التوسع . الحصول على التمويل إمكانيةلتوسع في اهذه المؤسسـات بالتمويل متناهي الصغر في عدد من البلدان على الرغم من التباين في سجل األداء الخاص ب

).4صندوق رقم (من حيث الفعالية والنتائج واستخدام التمويل

البدائل المدروسة وأسباب الرفض. هـ

أخذت عدة بدائل في الحسبان حتى يمكن تحديد أكثر آليات الجملة مالئمة لتوصـيل ومأسسـة تمويـل . 53الصندوق االجتماعي للتنمية لعـدة وقد وقع االختيار على. المشروعات متناهية الصغر والصغيرة في مصر

إن الصندوق االجتماعي هو الجهة المسئولة عن المشروعات متناهيـة الصـغر ف من قبلوكما ذكر . أسباب ارمدوقد طرأت عدة تغييرات هامة على إدارة الصندوق على . 2004لعام 141والصغيرة بنص القانون رقم

لعام ومديري العموم الحاليين للصندوق من العاملين في البنـوك األربعة أعوام الماضية ومن ذلك أن األمين اويدل عدد مـن . سابقاً ولديهم معرفة قوية بموضوعات التمويل وهذا من شأنه أن يضمن التنفيذ الفعال للعملية

لصندوق االجتماعي للتنمية التي أجرتها عدد من الجهات المانحة على حدوث تحسـن عن االتقييمات الحديثة قام الصندوق االجتماعي للتنمية بإدارة عدد من . يتفق مع تقييم البنك وذلكقدرات الصندوق وأداؤه في واضح

200قرض بقيمـة (من بنك التنمية األفريقي تمويل المشروعات متناهية الصغر والصغيرة ل القروض والمنحالصندوق كما يمتلك . وبية وغيرهمالمفوضية األورو) أسرع مما كان متوقعب هيتم صرفمليون دوالراً أمريكياً

على كذلك االجتماعي للتنمية القدرة على تشجيع المنظمات غير الحكومية والبنوك على الممارسات التجارية ون الصندوق االجتماعي للتنمية مكلف بدعم سياسات التنميـة إوأخيراً ف. إعادة اإلقراضفرض شروط اتفاقيات

.نطاق مهمته الواسعمع يتمشىوع االقتصادية ومن ثم فإن هذا المشر

تضمنت البدائل المدروسة األخرى لعمليات تمويل الجملة هيئة البريـد المصـري والبنـوك التجاريـة . 54وعلى الرغم من شبكة البريد المصري المنتشرة في كافة أرجاء الدولة وقاعدة . والمتخصصة المملوكة للدولة

تحويل هيئة البريد المصري إلى جهة مقرضـة يتطلـب الكثيـر مـن الودائع القوية وشبكة الحاسوب إال أن لبنوك المملوكة للدولة فهي أما ا. اإلصالحات القانونية والتنظيمية التي تفوق نطاق هذا المشروع إلى مدى بعيد

ـ يمنخرطة حالياً في عملية هائلة إلعادة الهيكلة ة، توقع أن تستوعب اهتمام اإلدارة بالكامل لعدة أعـوام قادمكما أن أكبر البنوك المتخصصة وهو البنك . جهات مرشحة لتنفيذ هذا المشروعكولذلك لم تؤخذ في االعتبار

الرئيسي للتنمية واالئتمان الزراعي يركز في عمله على المجال الزراعي فقط إلى جانب أنه يمر حالياً بعملية .إعادة هيكلة ضخمة

يكـون لتضمين مكون للمعونـة الفنيـة هومن تصميم المشروع في مرحلة مبكرةأحد االعتبارات كان. 55

ولكن وجد أن هناك بالفعل عدد كبير من الجهات المانحة توفر الدعم للبنوك والمؤسسات . مكمالً لخط االئتمانالمالية المشاركة في مجاالت تطوير المهارات وتحديث النظم واختبار المنتجات الجديدة وبناء قدرات التوسـع

ونماذج التصنيفكما تقدم هذه الجهات أيضاً الدعم لتطوير الخدمات المساعدة مثل خدمات ؛طاق التغطيةفي نالمراجعة المتخصصة ونظم المعلومات اإلدارية المتخصصة التي تساعد سوق التمويل متناهي الصغر علـى

28

يصعب على الحكومة تبرير تستخدم الجهات المانحة أموال المنح في دعم هذه الجهود ومن ثم. تحقيق النضجالمشروع وما عملوسيستمر الدعم الذي يقدمه شركاء التنمية خالل فترة . القتراض ألغراض المعونة الفنيةا

لمزيد من التفاصيل عن معونة الجهات المانحة برجـاء مراجعـة ل(وهذا يضمن االستدامة والتكامل 27،ابعدهجهات الحكومية التي تتضمن الهيئة العامة لالستثمار والمعهـد باإلضافة إلى عدد متنوع من ال). 9ملحق رقم

المصرفي المصري والمجلس القومي للمرأة التي تتلقي هي ذاتها دعماً عن طريق عدد من الجهات المانحـة ) نميـة بما في ذلك الوكالة الكندية للتنمية الدولية والوكالة اليابانية للتعاون الدولي والبنك األلمـاني للت (الثنائية

.التي توفر الدعم الفني وخدمات تطوير األعمال

هذا باإلضافة إلى أن أنشطة مجموعة البنك الدولي األخرى تقوم بالفعل بدعم المعونة الفنيـة وخـدمات . 56االستشارات بهدف مساعدة السلطات في سعيها نحو المزيد من التطور في مجاالت مثـل الخـدمات البنكيـة

الخـدمات االستشـارية المقدمـة مـن (والة والتأمين متناهي الصغر وتمويل اإلسـكان بواسطة الهواتف الجالمجموعة االستشارية لمساعدة الفقراء، قرض سياسة التنمية الثاني لتطوير القطاع المالي وقـرض سياسـة

يـة خـدمات وبالمثل توفر مؤسسة التمويل الدول). التنمية لتمويل الرهن العقاري بأسعار مقبولة على التواليدعم الشركة المصرية لالستعالم االئتماني ) 1: (استشارية تهدف إلى تعزيز البنية التحتية المؤسسية وتتضمن

ومكتب االئتمان الخاص وذلك من خالل التوسع في نطاق معلوماتهم االئتمانية حتى تشمل مؤسسات االئتمان توفير الدعم للبنوك والمنظمـات غيـر ) 3(صياغة مشروع قانون اإلقراض اآلمن، و) 2(متناهي الصغر، و

وعلى الجانب اآلخـر تقـوم . الحكومية ومؤسسات التمويل متناهي الصغر المرتقبة في عملية إدارة المخاطرالمجموعة االستشارية لمساعدة الفقراء بدعم الحكومة في تطوير التشريعات التي تحفـز إنشـاء مؤسسـات

غرض بناء قطاع لالئتمان متناهي الصغر يتمتع بالمزيـد مـن القـوة اإلقراض متناهي الصغر غير البنكية بوتعزيز فرص انتشار الخدمات المالية على نطاق أوسع حتى تصل إلى فئات الدخول المنخفضـة باسـتخدام

وأخيراً، يوفر معهد البنك الدولي التدريب وبناء القدرات وتقاسم المعرفـة . نظام البنوك التي ليس لديها فروعبنوك والمنظمات غير الحكومية ومؤسسات التمويل متناهي الصغر المرتقبـة والمشـروعات متناهيـة مع ال

ومن . الصغر والصغيرة بحيث يطلعهم على أفضل الممارسات الدولية والدروس المستفادة من البلدان األخرىت متناهيـة الصـغر خط ائتمان للمشـروعا أي ،ثم اختارت العملية المقترحة التركيز على المكون األساسي

.والصغيرة

التنفيذ. ثالثاً

ترتيبات الشراكة. أ

تعد تنمية المشروعات الصغيرة ومتناهية الصغر وتعزيز إمكانية وصولها إلى التمويل مـن المجـاالت .57ذات األولوية بالنسبة لعدد كبير من الجهات المانحة في مصر، مما يدعو إلى التنسيق الفاعل واتخاذ ترتيبـات

ومن بين شركاء التنمية النشطين في تنمية المشروعات الصغيرة ومتناهية الصغر الصـندوق . مالئمة شراكةالعربي للتنمية والبنك اإلسالمي للتنمية والوكالة األمريكية للتنمية الدولية وبنك التنميـة األفريقـي والوكالـة

.2016مليون دوالراً أمريكياً وتنتھي عام 200يتجاوز إجمالي قيمة المنحة المخصصة للمعونة الفنية 27

29

والتعاون الفنـي األلمـاني والبنـك لتعاون الدولي الكندية للتنمية الدولية واالتحاد األوروبي والوكالة اليابانية لوباإلضافة إلى تـوفير خطـوط . األلماني للتنمية ووكالة التنمية الفرنسية والصندوق الدولي للتنمية الزراعية

ائتمان بما يكمل الغرض الكلي من المشروع المتمثل في زيادة إمكانية الوصول إلى التمويـل يقـدم هـؤالء الفنية الضرورية وكذا الخدمات االستشارية وخدمات بناء القدرات لكـل مـن الصـندوق المانحون المساعدة

ومن المقرر أن يتم السـعي ). للمزيد من التفاصيل 9أنظر ملحق رقم (االجتماعي للتنمية والوسطاء الماليين ال من المجموعة للحصول على مساعدة فنية وتمويل مشاريع ابتكار لتطوير الخدمات البنكية عبر الهاتف الجو

على سبيل المثال مؤسسة بيل و ميلندا جيتس تمتلك صندوق ضخم لدعم (االستشارية لمساعدة الفقراء وغيرها وهذا عندما تسمح اإلصالحات التنظيمية بنمو هذه التكنولوجيا الحديثة الهامة ) مشاريع االبتكار في هذا المجال

عالوةً على ذلك تم إعداد مكون النـوع االجتمـاعي . منخفضةإلتاحة إمكانية الوصول إلى التمويل بتكاليف .للمشروع بالتنسيق مع صندوق األمم المتحدة اإلنمائي للمرأة

نظم الصندوق االجتماعي للتنمية استشارات بـين مختلـف األطـراف المعنيـة بناًء على توجيه البنك .58عالوةً على ذلك، سيقترح البنك أن يطـور . في التصميم الكلي للعملية تأسهموالتي والمشاركين في السوق

ويتفقوا على إطار لتقديم الـدعم الُمنَسـق إلـى ) الحاليون والمستقبليون(مانحو الصندوق االجتماعي للتنمية . الصندوق االجتماعي للتنمية، وكذا للوسطاء الماليين والمشروعات الصغيرة ومتناهية الصغر التي يسـاعدها

سيق أن تضمن تناول القيود التي تعوق تحقيق الهدف اإلنمائي للمشروع بفعالية علـى ويمكن لمقاربة جيدة التنكافة األصعدة، بدًءا من التمكين من إحداث إصالحات بيئية وتوفير خدمات األعمال وإدخال تعـديالت علـى

الصـغيرة البنية التحتية المالية ووصوالً إلى بناء قدرات المنظمات غير الحكومية والبنـوك والمشـروعات .ومتناهية الصغر لتحسين األهلية االئتمانية

ال يحتوي القرض على مكون مساعدة فنية ألن الحكومة ترى أن تمويلها والجهات المانحة لهذه األنشطة .59ومـن . قتضي هذا عقد اجتماعات منتظمة مع الجهات المانحة لضمان التعاون والتضافر الفعـالين أو 28؛كافًيا

التعاونية يتم إلغاء التكرار غير الضروري وتعزز الفعالية الكلية الشاملة للمشروع والبيئـة خالل هذه العمليةومن المقرر أن تُعقد اجتماعات شهرية للجهات . العامة التي تعمل فيها المشروعات الصغيرة ومتناهية الصغر

.المانحة لضمان التنسيق المؤثر للدعم المقدم من الجهات المانحة إلى القطاع

. ثمة تنسيق فعلي بين الجهات المانحة في مجال تنمية المشروعات الصغيرة ومتناهية الصغر في مصر .60وتلتقي المجموعة الفرعية لمانحي المشروعات الصغيرة ومتناهية الصغر شهرًيا بغرض ضمان االسـتغالل

م الكفء للمساعدة المقدمة ولضمان التنفيذ السلس للمشروع المقترح واالستخدا. األمثل للمنحة وموارد القرضمن شركاء التنمية اآلخرين إلى جانب تلك المقدمة من قبل مختلف الهيئات الحكومية تم تشكيل مجموعة تنسيق

المنظمات غير الحكومية والبنوك والهيئات العامـة ذات الصـلة (جديدة بها تمثيل من كافة األطراف المعنية ومـن . تها في الميدان كًل من الصندوق االجتماعي للتنمية والبنـك والتي يشترك في رئاس) والجهات المانحة

أن يتم تمويل تكاليف المساعدة الفنية من قبل الحكومة المصرية وشركاء التنمية؛ وال تقترض الحكومة من أجل المساعدة من المقرر 28

.الفنية

30

المقرر أن تجتمع المجموعة شهرًيا لتحديد أية تحديات قد تنشأ في تنفيذ المشروع وتتناولها بأسلوب موقـوت .وفعال

عي التها بين كل من الصندوق االجتمـا وباإلضافة إلى ما تقدم، فقد تم توقيع ترتيبات الشراكة وبروتوك .61

ويعمل الصندوق االجتماعي للتنمية عن كثب مع الهيئة العامـة لالسـتثمار . للتنمية والجهات الوطنية المعنيةوالمناطق الحرة على بناء قدرات المشروعات الصغيرة ومتناهية الصغر، ومع البنك المركـزي المصـري

يرة ومتناهية الصغر لدى البنوك بشأن تنمية الوحدات المعنية بالمشروعات الصغ والمعهد المصرفي المصريوتدريب العاملين في هذه الوحدات، ومع المجلس القومي للمرأة ومركز تطوير األعمال به لتقـديم خـدمات

كما تم إبـرام اتفاقيـات . االنتشاراألعمال لسيدات األعمال، ومع هيئة البريد المصرية لتعزيز شبكة األفرع وعالوةً على ذلك فإن . مية والبنوك والمنظمات غير الحكومية كما ذُكر سالفًاثنائية بين الصندوق االجتماعي للتن

الصندوق االجتماعي للتنمية عضو في مجالس إدارات عدد من البنوك المملوكة للدولة والبنوك الخاصة وكذا .لا، األمر الذي يضمن التعاون بشكل فعالشركة المصرية لالستعالم االئتماني

سسة التمويل الدولية عن قرب حيث إن كالهما منخرط في أعمال قطاع التمويل فـي ُينسق البنك مع مؤ .62بالمشاركة مـع 2008إلستراتيجية المساعدة القطرية الخاصة بمصر عام تقرير سير التقدمتم إعداد . مصر

ـ ا لتصـميم ًيالبنك ومؤسسة التمويل الدولية، وعليه فإن التنسيق مع مؤسسة التمويل الدولية كان عامالً رئيسولقد كان التشاور مع مؤسسة التمويل الدولية جوهرًيـا بشـكل . OP 8.30العملية بحسب المبادئ التوجيهية

يمكن أن تكون بالتالي ن البنوك التجارية تشارك في إقراض المشروعات الصغيرة وأخاص لهذه العملية حيث العملية المقترحة إلـى ضـمان أن كـل مـن وتهدف. مؤسسة التمويل الدولية مستثمًرا مهًما في هذا القطاع

مؤسسات التمويل متناهي الصغر والبنوك قادرة على جمع األموال من مصادر السوق بدالً مـن المقرضـين كما تسعى مؤسسة التمويل الدولية إلى دعم المنظمات غير الحكومية في تحولها إلـى مؤسسـات . الرسميين

ويمكن أن تلعب مؤسسة التمويل الدوليـة دور المحفـز فـي . يدتمويل متناهي الصغر بموجب القانون الجدلالستثمار أو المشاركة في االسـتثمار ) المؤسسات المالية األجنبية والمحلية(المساعدة على جذب المستثمرين

.في مؤسسات التمويل متناهي الصغر

تنمية علـى الـدخول فـي في سياق الشراكة االقتصادية مع العالم العربي يعمل الصندوق االجتماعي لل .63

شراكات مع الدول األعضاء في جامعة الدول العربية في سياق الصندوق العربي لتنمية المشروعات الصغيرة وتحت رعاية الصندوق العربي للتنمية االجتماعية واالقتصادية صدقت جامعة الدول العربية . ومتناهية الصغر

كياً لدعم تمويل المشروعات الصغيرة ومتناهيـة الصـغر فـي مليار دوالراً أمري 2مؤخًرا على تمويل بقيمة مليـون 500المملكة العربية السعودية والكويـت بمبلـغ اوتعهدت. الدول األعضاء في جامعة الدول العربية

ا في ييمكن للصندوق االجتماعي للتنمية أن يلعب دوًرا رئيًس. دوالراً أمريكياً من كل منهما في هذا الصندوقوسيستمر البنـك فـي . ويل هذا الصندوق اإلقليمي الموجه للقطاع المصري للتمويل متناهي الصغرإدارة تم

تشجيع الصندوق االجتماعي للتنمية للسعي إلى تحقيق هذه الشراكة السياسية وتقديم أية مساعدة ضرورية من بـل المبـادرة العربيـة ومن المقرر أن يتم ذلك من ق. أجل ضمان أن تلك المبادرات تحظى بالدعم والتنمية

.العالمية في سياق الشراكة بين الدول في المنطقة العربية

31

الترتيبات المؤسسية والتنفيذية. ب

ومـن الجـدير . ل للعمليـة المقترحـة اتم وضع ترتيبات مؤسسية وتنفيذية واضحة لضمان التنفيذ الفع .64العمليات السابقة في مصر وغيرهـا مـن من الدروس المستفادة من فادتستابالمالحظة أن هذه الترتيبات قد

والعملية المقترحة عبارة عن . الصندوق االجتماعي للتنمية سيكون مسئوالً عن تنفيذ مكوني المشروع. الدولمؤسسة اإلقـراض المركزيـة -فيها الصندوق االجتماعي للتنمية قوميخط ائتمان مكون من ثالث مستويات إلى المنظمات غير الحكومية المستحقة لها اإلقراض بإعادة –ية الصغر لتمويل المشروعات الصغيرة ومتناه

) بمجرد إصدار القانون ذي الصلة والئحتـه التنفيذيـة (والبنوك ومؤسسات التمويل متناهية الصغر المرتقبة بحسـب الشـروط –المستفيدون الرئيسيون من المشروع -إلقراض المشروعات الصغيرة ومتناهية الصغر

.بين الصندوق االجتماعي للتنمية والوسطاء الماليين عقد االتفاق المالي إلعادة اإلقراضم الواردة في واألحكا

المنظمات غير الحكومية ومؤسسات التمويل متناهي الصغر المرتقبة عمليات الشروط العامة التي تحكم .65لالستعراض الُمسبق عت خضوالبنوك في إقراض المشروعات الصغيرة ومتناهية الصغر تحت هذا المشروع

الحرج والرصد في دليل تشغيلي ُمحَدث ويعمل الصندوق االجتماعي وتُبين معايير اإلقراض . من جانب البنكللتنمية بالفعل وفقًا لهذا الدليل المكثف والمعتمد من قبل البنك والذي تم إدخال تنقيحه ليوفر سياسات وإجراءات

). 68أنظـر الفقـرة (اض المشروعات الصغيرة ومتناهيـة الصـغر إضافية لخطي االئتمان الخاصين بإقرالمشروعات الصغيرة ومتناهية الصغر المستحقة للقروض المقدمة من المنظمات غير الحكومية والبنوك يجب أن تكون مملوكة في أغلبيتها ويتم تشغيلها من قبل القطاع الخاص وناشطة في األساس في مجـال الخـدمات

وفي البدايـة يـتم . من المقرر أن يتم تنفيذ المشروع على مدار خمس سنوات 29.ي التصنيعوالتجارة وكذا فتمويل المشـروعات (، والمكون الثاني )التمويل متناهي الصغر(توزيع القرض بالتساوي على المكون األول

كس معدل صـرف المكونين األول والثاني بما يع علىألموال ليتم تعديل الصرف الفعلي سإال أنه ؛)الصغيرة .مخطط للترتيبات المؤسسية والتنفيذية التفصيلية 13ويرد في ملحق رقم . كل منهما وأدائه

ينص قرار أمين عام الصندوق االجتماعي للمشروع ل امن أجل ضمان التنفيذ الفع. التشكيل المؤسسـي .66

يترأس و الدولي وتديره؛شرف على قرض البنك على تشكيل لجنة إدارة للمشروع ت 2010لسنة 4للتنمية رقم اللجنة خبير ُمعين حديثًا إلدارة تمويل المشروعات متناهية الصغر والصغيرة لديـه خبـرة دوليـة وشـارك

كما تتألف اللجنة من ممثلين عن مجموعـات مـن الصـندوق ،مشاركةً كاملة في تصميم المشروع منذ بدئهالتخطيط والتعاون الدولي وكذا ممثل عن جهاز تنميـة االجتماعي للتنمية وهي الفنية والخدمات غير المالية و

ويتمثل تكليف اللجنة في إدارة ورصد وتقييم تنفيذ المشروع وستعمل بالتعـاون مـع . المشروعات الصغيرةعد لجنة إدارة المشروع نطاقًا تفصيلًيا باألعمال لتحديـد ومن المقرر أن تُ. مجموعة التخطيط والتعاون الدولي

ة ذات الصلة بقرض البنك الدولي المزمع استالمه واالتفاق عليـه ياإلدار هاسئولياتها ووظائفمهامها ورصد موتطـرح ،ويجب أن تجتمع اللجنة على األقل كل أسـبوعين . بين البنك الدولي والصندوق االجتماعي للتنمية

.على األمين العام للصندوق االجتماعي للتنمية ةالقضايا الهام

.في المائة من األسھم 50تُعرف الغالبية المملوكة للقطاع الخاص بأن يمتلك القطاع الخاص أكثر من 29

32

تماعي للتنمية سيتولى قطاع اإلقراض متناهي الصغر تنفيذ مكون التمويل متنـاهي داخل الصندوق االج .67

الصغر في المشروع، في حين سيضطلع جهاز تنمية المشروعات الصـغيرة بمكـون تمويـل المشـروعات سيكون الصندوق االجتماعي للتنمية مسئوالً عن اإلدارة المالية للمشروع، بما فـي ذلـك تجميـع . الصغيرة. ت الخاصة بوحدة التنفيذ واإلمساك بدفاتر حسابات المشروع وإعداد تقارير اإلدارة المالية الربع سنويةالسجال

وسيتم تنسيق هذا من قبل مجموعة عمل معنية بالتنفيذ ومسئولة عن كافة الجوانب االئتمانية بحسب ما يوافـق ًصا وفريق عمل إداري بحسـب مـا ومن المقرر أن يضيف الصندوق االجتماعي للتنمية متخص. عليه البنك

على سبيل المثال سيتم تعيين مدير مبادرة لكل مبادرة تمويـل . من هذا المشروع القادمتقتضيه إدارة التمويل من المحتمل هيئة البريد ومؤسسة إقراض الجملة التابعة للبنـك (مدعومةً بهذا القرض جديدة متناهي الصغر

).التجاري الدولي وبنك مصر

لصندوق االجتماعي للتنمية بتحديث دليله التشغيلي الخاص بالمشروع والذي يغطي شئون إدارة قام ا .68

يم وقبل المفاوضات وتم وتم تقديم مسودة الدليل الُمحدث إلى البنك للمراجعة أثناء بعثة التق. المالية والمشترياتنمية بااللتزام بالدليل التشغيلي الموافق أن يقوم الصندوق االجتماعي للت األهميةومن . االتفاق بصدده مع البنك

.عليه البنك وذلك لتنفيذ المشروع بكفاءة وفعالية

بموجب المشروع المقترح سيمنح الصندوق االجتماعي للتنمية .إعادة اإلقراضشروط التسعير و .69

سيصل ؛لبنوكقروًضا بالعملة المحلية للمنظمات غير الحكومية ومؤسسات التمويل متناهي الصغر المرتقبة واأجل االستحقاق إلى خمس سنوات بما في ذلك فترة السماح التي تصل إلى سنتين بالعملة المحلية للمنظمات غير الحكومية، ويصل أجل االستحقاق إلى ست سنوات بما في ذلك فترة سماح تصل إلى سنة واحدة بالعملة

ية في استخدام جزء صغير من أموال المشروع كما ينظر الصندوق االجتماعي للتنم. المحلية للبنوك الشريكةللمشروعات الصغيرة والمتوسطة المعنية عادة اإلقراضإللمؤسسة قروض صغيرة بالعملة األجنبية

بالتصدير، إال أن هذه المؤسسة ستعتمد على بعض الترتيبات القانونية الجديدة وموافقة تنظيمية من البنك من الصندوق االجتماعي للتنمية إعادة اإلقراضر الحكومية والبنوك بستقوم المنظمات غي. المركزي المصري

. إلى المشروعات الصغيرة ومتناهية الصغر بشروط تجارية وبأجل استحقاق ال يتجاوز ست سنواتمليون جنيًها 2 وجنيًها مصرًيا 500ن بيتتراوح القروض الفرعية لرأس المال العامل واالستثمار سو

جنيًها مصرًيا ومتوسط 10000وسط حجم قروض المشروعات متناهية الصغر حوالي يكون متسو ؛مصرًياجنيًها مصرًيا، ومن المقرر أن يتم النظر في ربط متوسط 60000حجم قروض المشروعات الصغيرة حوالي

.ضالحجم بنصيب الفرد من إجمالي الناتج المحلي اإلقليمي بما يعكس االختالفات اإلقليمية في طلبات القرو

تحمل فائدة على قروض الصندوق االجتماعي للتنمية لتغطية رد القرض من قبل الصندوق االجتمـاعي .70تحتسب أسعار س. 4للتنمية إلى البنك ونفقاته التشغيلية ومخاطرة الصرف األجنبي كما هو مبين في ملحق رقم

كـاليف تمويـل الصـندوق الفائدة المستحقة على القرض للبنوك والمنظمات غير الحكومية علـى أسـاس ت وعلى أقل تقدير، فإن هذه األسـعار ؛االئتماني للبنوك والمنظمات غير الحكومية صنيفهاالجتماعي للتنمية وت

تغطيـة مع إيجابية بالقيمة الحقيقية وتوفر أسعار معقولة للعائد الذي يحصل عليه الصندوق االجتماعي للتنمية

33

الصندوق االجتماعي للتنمية أسعار الفائدة مـرتين فـي السـابق ولقد عدل. مخاطر العملة على قرض البنك ؛2010قراض في بداية عـام عادة اإلخطط لتعديل أسعار الفائدة على إوُي ،استجابةً ألوضاع السوق والتضخم

ويعتزم الصندوق االجتماعي للتنمية التخفيف من حدة الخطر االئتمـاني المـرتبط بالمشـروع مـن خـالل وبعد ذلك تتولى البنوك والمنظمات غير الحكومية تحديـد . مة تصميًما جيًدا إلدارة المخاطرإستراتيجية مصم

تغطـي هـذه بحيـث ؛أسعار الفائدة على قروضها الفرعية الممنوحة للمشروعات الصغيرة ومتناهية الصغرلى هامش معقول من األسعار تكلفة االقتراض والنفقات التشغيلية للمنظمات غير الحكومية والبنوك باإلضافة إوال ينطـوي هـذا . الهامش المعدل وفقاً للمخاطرة، وهناك هامش ربح ولكن ليس للمنظمات غير الحكوميـة

.الحكومة يةرعاتحت برامج ضماناتعلى دعم لالئتمان أو أي طلبات ب المشروع

نجاح في يرئيس لالصحيح عام الحكومية المناسبة أو البنكلمنظمة غير ا ختيارإن اال .معايير األهلية .71التسهيالت يحصل علىولن . لتقييم خطوط االئتمان مجموعة التقييم المستقلةالمشروع كما يتضح من تقرير

معايير األهلية التي يوافق عليها البنك والصندوق لن يتوفمساالئتمانية إال أولئك الوسطاء المشاركين العداد للبدء المبكر للمشروع، تم توفير عينة من معايير وكجزء من إعداد المشروع واالست. االجتماعي للتنمية

األهلية ودعم خاص من البنك إلى الصندوق االجتماعي للتنمية لتعزيز قدراته على تنفيذ الفرز والتقييم للمنظمات غير الحكومية والبنوك ليس لكي يضمن استيفاء معايير األهلية فحسب بل ليضمن أيًضا التعامل

وتم اختبار المعايير عن طريق القيام بفحص نافي . اق اإلتاحة للعمالء غير المستحقينالسريع لتوسيع نط 30.للجهالة لثالثة من الوسطاء المبدئيين بمساعدة البنك وتشكل المعايير المتبناة جزًءا من الدليل التشغيلي

كالهما تتسق مع ال أن إوبينما تختلف المعايير المعنية بالبنوك عن تلك الخاصة بالمنظمات غير الحكومية الممارسة الجيدة لتمويل المشروعات الصغيرة ومتناهية الصغر وكذا مع المبادئ التوجيهية الخاصة بـالبنك

).OP 8.30على سبيل المثال (

قد و. ةحكوميمنظمة غير 390 مع سبعة بنوك و إعادة إقراضاتفاقيات له الصندوق االجتماعي للتنمية .72المشروع منحتمل تأهلها للتمويل مالقائمة األولية للبنوك والمنظمات غير الحكومية القام بإعداد ومراجعة

الصندوق االجتماعي للتنمية مسئوالً عن رصد االلتزام المستمر يكونوفي خالل تنفيذ المشروع . المقترح. اللتزام واألهليةامن وستتم إعادة تقييم البنوك والمنظمات غير الحكومية كل سنتين للتأكد ؛بمعايير األهلية

ستُقيم . عالوةً على ذلك ستتم مراجعة هذه المعايير متى كان ذلك ضرورًيا استجابةً لظروف السوق المتغيرةتقييماتهم لتطبيقاتهم التمويلية المعايير األداء واإلمكانات بحسب ما يقيمه الصندوق االجتماعي للتنمية في

).14ملحق رقم (بنك وبرصده الشهري لهم بحسب المتفق مع ال

بالنسبة للمنظمات غير الحكومية ومؤسسات التمويل المتناهي الصغر المرتقبة سيتم استخدام شكالً أكثر .73عمليات الحوكمة وصنع القرار، وأدوات المعلومـات ( GIRAFE الحالية تقييًدا من منهجية تحديد التصنيف

الحصة الرأسمالية والخصـوم، : والقروض، والتمويل واإلدارة، وتحليل المخاطر ورقابتها، وحافظة األنشطة) 2(الحوكمة وعملية صنع القرار؛ ) 1: (لتقييم المنظمات غير الحكومية في ستة مجاالت) والكفاءة والمسئولية

) 5(جودة األصول والمحـافظ؛ ) 4(تحليل المخاطر والرقابة الداخلية؛ ) 3(نظم المعلومات واإلدارة وأدواتها؛

.نظام التصنيف بالتفصيلتفاصيل منھجية التقييم و 5ترد في ملحق رقم 30

34

قطاع اإلقراض متناهي الصغر في الصـندوق االجتمـاعي . الكفاءة والربحية) 6(لموقف المالي؛ التمويل وا، من أجل تعزيـز GIRAFEمعايير التمويل المعدلة التالية بناًء على نموذج التصنيف المعدل سيطبق للتنمية

ـ 1المستوى ) 1: (الصلة بين تخصيص التمويل وكل من األداء واإلمكانات ال –ن المـؤدين أعلى مستوى ميوجد حد على المؤسسات التي ترفع تقاريرها إلى نظام المعلومات االئتمانية والتي تتمتع باستدامة مالية ويـتم

مليـون جنيًهـا مصـرًيا 25تمويلها بموجب مبادرة البنك التجاري الدولي للخدمات المالية بالجملة، ومبلـغ مليون جنيًها مصرًيا للمنشآت المستدامة 25سقف –دارتها المؤسسات المحددة ج – 2المستوى ) 2(لآلخرين؛

سيتم تحديـد المنشـآت ذات اإلمكانـات – 3المستوى ) 3(ماليين جنيًها مصرًيا لغيرها؛ و 5تشغيلًيا، ومبلغ العالية في هذا التصنيف الشامل النطاق لألهلية بناًء علـى تصـنيف عـالي عـن الـنظم وإدارة المخـاطر

31.والحوكمة

تتأهل البنوك وتشارك في هذا المشروع يجب عليها أن تستوفي مجموعة من المعـايير التشـغيلية لكي .74وتم تحديـد . مع الصندوق االجتماعي للتنمية عادة اإلقراضوالمالية باإلضافة إلى التوقيع على اتفاق مالي إل

بناًء على االستعراض الشامل البنوك األطراف في اتفاقيات مع الصندوق االجتماعي للتنمية في الوقت الراهنوجـودة الحافظـة والقـدرة اإلداريـة ) الربحية والسيولة والكفاية الرأسمالية والرافعة المالية(للوضع المالي

والحوكمة والنظم الداخلية وإعداد التقارير وااللتزام بلوائح وضوابط البنك المركزي المصـري واشـتراطاته في شكل إدارة متخصصة مستقلة لتمويـل المشـروعات (اهية الصغر وقدرة في المشروعات الصغيرة ومتن

لبنك على أسـاس اتقييم نتيجة تسجيل ل وهناك نموذج. وقدرة هامة على االنتشار) الصغيرة ومتناهية الصغر الربحية والسيولة والكفاية الرأسمالية والرافعة المالية وجودة الحافظة والنمو: المجاالت التاليةغطي وي ،النسب

كما يجب على البنوك أن تنشئ إدارة مستقلة لتمويل المشروعات الصغيرة ومتناهية الصـغر وأن .االنتشارو .عومن خالل شبكة فر االنتشارتطور قدرة كبيرة على

يمتلك الصندوق االجتماعي للتنميـة الخبـرة والقـدرة . قدرة الصندوق االجتماعي للتنمية على التنفيذ .75

بكفـاءة بـدون 32هارات المطلوبة لتنفيذ هذه العملية وإدارة الزيادة الهائلة في األمـوال والمعرفة بالسوق والميعتبر الصندوق االجتماعي للتنمية أفضل نظير بالنظر إلى سجل أدائه الممتاز فـي . المساس بجودة الحافظة

ي يتسم بالكفـاءة مجال الصرف وتوجهه التجاري واستقالله اإلداري ومصداقيته في السوق ومجلس إدارته الذمـع بالفعـل متعاقد وهو ؛ويتمتع بدراية بالتحديات المصاحبة لتمويل المشروعات الصغيرة ومتناهية الصغر

. في إطالق خط االئتمان بسـرعة وكفـاءة ذلك هاماً للغاية وة وسبعة بنوك تجارية، منظمة غير حكومي 390 .ةالقوي ةالمركزياإلقراض ؤسسةوهذه هي االشتراطات األساسية لم

ى العمالء OP 8.30تتماشى معايير أھلية المنظمات غير الحكومية المشاركة مع توجيھات 31 يم وصولھم إل ك النطاق (، وتق ا في ذل بم

اعي وع االجتم تدامة) والن يولة واالس الءة والس ة والم ة والحوكم ودة الحافظ ارير وإدارة الم. وج ع التق م رف ايير نظ يم المع ا تق اطر كم خة الصغر اعي . والقدرة على توفير الممارسات الجيدة لتمويل المشروعات الصغيرة ومتناھي ل الصندوق االجتم وك لتموي اء البن تم انتق وي

ان . للتنمية من خالل التقييم المالي وعلى أساس جودة حافظتھا وقدرتھا المؤسسية واستعدادھا وقدرتھا على االستفادة من حجم خط االئتموويقوم ا . لتقييم المالي على أساس قوائم مالية معدة عن ثالث سنوات وتتضمن مؤشرات عن الربحية والسيولة والمالءة والمخاطر والنم

ة استعداده . سيُستعرض ھذا التقييم بصفٍة سنوية لضمان أن الموقف المالي للبنوك المشاركة لم يتدھور اعي للتنمي أثبت الصندوق االجتمبنوك؛ على سبيل المثال أوقف الصندوق عالقة اإلقراض التي تربط بينه وبين بنك القاھرة منذ ست سنوات بسبب لوقف اإلقراض إلى ال

.مشاكل إدارية في البنك كانت تؤثر على جودة حافظتهغر من جانب من الجدير بالمالحظة أنه كان ثمة قدر كبير من الطلبات غير المستوفاة على تمويل المشروعات الصغيرة ومتناھية الص 32

ة لسوق المشروعات ل الدولي يم مؤسسة التموي ذا بموجب تقي د ھ ة، وتأك اعي للتنمي ة بحسب الصندوق االجتم ر الحكومي ات غي المنظم .)2009(الصغيرة ومتناھية الصغر

35

ثمة تحسن جوهري في أداء الصندوق االجتماعي للتنمية منذ إدخال تغيير على اإلدارة منذ أكثر من .76

أربع سنوات مضت؛ حيث إن كل من األمين العام ومدراء العموم كانوا مصرفيين سابقين مزودين بالمهارات أن كل من مدير قطاع اإلقراض المالية التي غيرت ثقافة المؤسسة إلى مؤسسة ذات توجه تجاري في حين يعمل لدى الصندوق االجتماعي . متناهي الصغر ووكيله يتمتعان بخبرة سابقة في التمويل متناهي الصغر

يعملون في المكاتب اإلقليمية لضمان تحقيق أفضل قدر 720عضواً في فريق العمل، منهم 1220للتنمية ون لدى المسئولين اإلقليميين عن التمويل متناهي الصغر أن يكللتعيين يشترط حالياًو. ممكن من االنتشار

.خلفية مالية ذات صلة

الدولية اتأبدت اإلدارة الحالية للصندوق االجتماعي للتنمية اهتماًما بالغًا في التعرف على الممارس .77

ت تحديد العام الماضي وفي أثناء بعثا على مدار ،السليمة في إقراض المشروعات الصغيرة ومتناهية الصغرإزالة أي حد أقصى على سعر الفائدة الذي ) 1: (وينعكس هذا االهتمام في قبول ما يلي. المشروع واإلعداد له

رفع ) 2(تستطيع مؤسسات التمويل متناهي الصغر والمنظمات غير الحكومية أن تحمله على العميل النهائي؛ ) 3(مليون جنيًها مصرًيا؛ 25يين إلى مال 5سقف القروض الممنوحة إلى المنظمات غير الحكومية من

عند نهاية المدة إلى األقساط الربع أو النصف سنوية دفعة واحدة االنتقال من ترتيب السداد الذي يقوم على تطوير نظام يقوم على أساس األداء لتخصيص األموال ألفضل المؤدين ) 4(على مدة زمنية أطول؛

تحسين مطلب رفع التقارير من المنظمات غير ) 5(ة تمويلهم؛ ووالمحافظة على العالقة معهم وكذا زيادالحكومية لتخفيف العبء عليها، وتأسيسها على عدد محدود من المؤشرات بالغة األهمية المعنية بالربحية

.وجودة الحافظة والكفاءة واإلنتاجية وإدارة الخصوم واألصول

إلى المنظمات غير ) إعادة اإلقراض(يل بالجملة التمو علىأثبت الصندوق االجتماعي للتنمية قدراته .78

أقرض الصندوق االجتماعي للتنمية مبلغ . الحكومية والبنوك على مدار السنوات الثالثة أو األربعة الماضيةمليون دوالراً أمريكياً سنوياً في المتوسط للتمويل متناهي الصغر على مدار الخمس سنوات الماضية، 84

حيث تم توقيع عدد من العقود في 2009مليون دوالراً أمريكياً في 11يل السنوي إلى بهبوط مؤقت في التمو 107أقرض جهاز تنمية المشروعات الصغيرة مبلغ . 2010حتى صرفولن ت 2009الربع األخير من

175مليون دوالراً أمريكياً سنوياً في المتوسط لسبعة بنوك خالل السنوات الخمسة الماضية، وتم صرف اإلضافي المقترح منحه بواسطة الصندوق االجتماعي إعادة اإلقراض. 2009يون دوالراً منها في عام مل

مليون دوالراً أمريكياً إضافية في السنة، ومن المقرر أن تزداد 75للتنمية من هذا المشروع لن يتجاوز مبلغ .2009في المائة من عام 24ط مليون دوالراً أمريكياً سنوًيا وهو فق 45بشكل تدريجي بدءاً من مبلغ

وضمانًا لنجاح التنفيذ وتحقيق تنمية جوهرية ومستدامة للمشروعات الصغيرة ومتناهية الصغر في مصر .79

). 7ملحق رقم (واألعمال االستشارية بشأن تطوير األعمال 33ستتم تكملة هذه العملية بخدمات دعم األعمالالية في الصندوق االجتماعي للتنمية ووحدة المشروعات وتقدم هذه الخدمات مجموعة الخدمات غير الم

ة الوصول إلى تتضمن خدمات دعم األعمال حضانات تنمية األعمال، والدعم في إصدار القوائم المالية، وخطط األعمال، وإمكاني 33 .، والقيد والتسجيل كمنشأة رسمية"النافذة الواحدة"

36

ومركز المشروعات المصرية في الهيئة العامة لالستثمار، وكذا الصغيرة في المعهد المصرفي المصريالمساعدة الفنية واألعمال االستشارية التي تأتي تحت أنشطة البنك األخرى وغيره من الجهات المانحة كما

ل بين مختلف شركاء التنمية التنسيق الفعاضمان ل تم تشكيل لجان تجتمع بشكل دوريلفنا كما أسو ؛ذُكر آنفًا .والجهات المعنية

في كل من البوسنة أو بدأها البنك الدولي هاالتي صمم المركزية متناهي الصغرمؤسسات اإلقراض .80 المركزية تناهي الصغرمؤسسات اإلقراض المإلى ما يمكن تحقيقه من خالل تشير وبنجالديش وأفغانستان

).5 صندوق رقم(مثل الصندوق االجتماعي للتنمية ةالجيد الممارساتذات

تمشًيا مع .اإلشراف الناجع من قبل الصندوق االجتماعي للتنمية على المنظمات غير الحكومية .81تفاق على للتمويل متناهي الصغر تم اال مؤسسات اإلقراض المركزيةالممارسات الجيدة المعمول بها لدى

سلسلة من اإلصالحات بين البنك والصندوق االجتماعي للتنمية فيما يتصل بمتطلبات الرصد واإلشراف على وتتضمن 13وترد هذه في ملحق رقم ؛المنظمات غير الحكومية من جانب الصندوق االجتماعي للتنمية

ل متناهي الصغر المقدم للمنظمات غير معياري على المستوى الدولي للتموي ووه لتقديم التقاريرنموذج مالي وإلعداد التقارير والتحليل والرصد ) سييب(إطار شبكة التعليم والترويج للمنشآت الصغيرة هو و ،لحكومية .والتقييم

رصد النتائج وتقييمها . ج

ى يعد وجود نظام قوي لرصد مدى التقدم وتقييمه جوهرًيا بالنسبة لنجاح المشروع، وسيتم تنفيذه بناًء عل .82ومن المقرر أن يتم إصدار البيانـات ). 10ملحق رقم (إطار النتائج المتفق عليه وترتيبات الرصد ومؤشراته

المعنية برصد مخرجات المشروع وحصيلته ونتائجه كجزء ال يتجزأ من األعمال اليومية للمنظمـات غيـر ومن المقرر أن . البداية ومن المتابعةالحكومية والبنوك المشاركة وكذا الدراسات المسحية لتقييم األثر من خط

يتأسس رصد وتقييم المنظمات غير الحكومية والبنوك المشاركة على معايير مرجعية واضـحة ومؤشـرات ـ و سيرصد الصندوق االجتماعي للتنمية. نتائج تغذي مؤشرات المشروع يحلل القـوائم الماليـة وتقـارير س

في تقييم مـدى فعاليـة أيضاً أن التقارير المعدة ستساعد . ديةالمراجعة والنفقات وغيرها من المعلومات الما .مكونات القرض

نماذج إيجابية –للتمويل متناهي الصغر مؤسسات اإلقراض المركزية :5صندوق رقم

ه قطاع لعب دوًرا محورًيا في النمو الجوهري والتوسع الذي شهد )ميسفا( نصندوق استثمارات ومساندة التمويل األصغر ألفغانستا، حيث يقدم المساعدة الفنية المهمة ويضع األساس لمعايير األداء للقطاع 2003التمويل متناهي الصغر األفغاني منذ نشأته في عام

لمؤسسات الخمسـة عشـر للتمويـل ل كان 2009فبراير وفي. الجديد ويمول إنشاء المؤسسات التمويل متناهي الصغر وتوسعهافـي 34مقاطعة من 24تعمل في هي و ،مليون دوالراً أمريكياً 104 قيمتهامبهرة ةالصندوق حافظ متناهي الصغر التي يدعمها

583مليون قرًضا في المجمـل بمـا قيمتـه 1.3مؤسسات التمويل متناهي الصغر المدعومة من ميسفا قرضتولقد أ. نأفغانستا .من خالل البنوك إعادة اإلقراضعات الصغيرة والمتوسطة تمارس كما أن ميسفا لديها نافذة تمويل للمشرو. مليون دوالراً أمريكياً

وأسسته المجموعة االستشارية لمساعدة الفقراء ومنطقة جنوب آسيا من البنك الدولي كوسيلة من 2003تأسس صندوق ميسفا سنة دة الفنية والتمويل لبناء قطاع التمويـل خاللها تستطيع الحكومة األفغانية مع الجهات المانحة الدولية أن تخلق قنوات لتمرير المساع

37

ويجمع صندوق ميسفا آليات تمويل متباينة ومختلفة من المانحين ويحولها إلى دعم يتسم بالبسـاطة . متناهي الصغر في أفغانستانـ وي لرصـد والمرونة لمؤسسات التمويل متناهي الصغر ومصممة للوفاء باألولويات المحلية ومصحوبة بالمساعدة الفنية ونظام ق

صندوق ميسفا عبارة عن شركة ذات مسئولية محدودة بغير غرض الربح والمساهم الوحيد فيها هـو وزارة الماليـة فـي . األداءويتألف مجلس إدارتها من سبعة أعضاء يمثلون الحكومة األفغانية والجهـات المانحـة والقطـاع ،جمهورية أفغانستان اإلسالمية

. الخاصمؤسسـات الكثير من الثغرات والهفوات التي عادةً ما تقع فيها تجنبت في البوسنة التي أنشأها البنك الدولي ليةإدارة المبادرة المحمرحلة ما يعاني في ونجحت في تطوير قطاع تمويل متناهي الصغر يتسم بالفعالية والقدرة على العمل في بلد اإلقراض المركزية

ة في ظل االقتصاد البوسني المنهار في مرحلة ما بعد الحرب بهـدف الـدفع بقطـاع تأسست إدارة المبادرة المحلي. بعد الصراعمؤسسـة اإلقـراض وبدأت . التمويل متناهي الصغر للنهوض وصرف القروض للمواطنين المتأثرين والمضارين بسبب الحرب

وبعـد مـرور خمـس . الصغر تعرف الكثير عن التمويل متناهي المنظمة غير حكومية 17 مع 1997في عام عملها المركزية) 42000(سنوات كان هناك تسع مؤسسات رابحة للتمويل متناهي الصغر في البالد وكانت قيمة حوافظها من القروض المستحقة

. مليون يورو، وعددها آخذ في النمو 50تتجاوز المستقلة سياسـًيا والمـدارة ركزيةمؤسسات اإلقراض الموتعد مؤسسة بالي كارما ساهاياك في بنجالديش مثاالً يحتذى لصناديق

أنفقت مؤسسة بالي كارمـا 2007اعتباًرا من يوليو . بشكل جيد حيث تسهم بقدر كبير في توسيع نطاق القروض متناهية الصغر من قبل مؤسسات التمويـل متنـاهي (مليون دوالراً أمريكياً في المجمل في ما إجماليه ثمانية ماليين قرضاً 645ساهاياك حوالي

وتعد مؤسسة بالي كارما سـاهاياك . في المائة 98للمقترضين الفقراء، بمعدل استرداد للقروض بحسب ما تم نقله يتجاوز ) الصغرمثاالً مناقًضا لميسفا وإدارة المبادرة المحلية حيث إنها لم تكن ضرورية لتنمية قطاع التمويل متناهي الصغر الوليد، ولكنها كانـت

.مؤسسات التمويل متناهي الصغر القوية نسبًيا التي احتاجت إلى الوصول إلى التمويل من أجل النموبمثابة شريك ضروري ل

إعـادة من بين أهداف المشروع زيادة إتاحة التمويل للمشروعات الصغيرة ومتناهية الصغر من خالل .83لحكومية األصغر للنمو وليس من الواضح القدرة المتاحة للمنظمات غير ا. للمنظمات غير الحكومية اإلقراض

لذا نقترح أن يتضمن تقييم األثـر مجموعـة فرعيـة . ولتوسيع قاعدة عمالئها إذا ما أتيح لها تمويل إضافي" ج"تحـت ةصـنف المذات الكفاءة والقدرات العالية وومختارة عشوائًيا من المنظمات غير الحكومية األصغر

ويسمح تقييم األثر بعد ذلك . مبكرة من تنفيذ المشروعتتلقى التمويل في مرحلة بحيثو ،GIRAFFEبمقياس من إجراء تقييم على ما إذا كان من شأن التمويل اإلضافي أن يؤدي بشكل مؤثر إلى انفتاح هـذه المنظمـات

وبناًء على هذه الدالئل تتم مراجعة معايير األهليـة فـي . االنتشارغير الحكومية األصغر على المجموعات و .المدةاستعراض منتصف

عقـد على المنظمات غير الحكومية والبنوك المشاركة أن تقدم تقارير عمليات شهرية بموجب شـروط .84ويلتزم الصندوق االجتماعي للتنمية بذلك، حيث يجمع البيانات التالية بصـفٍة . االتفاق المالي إلعادة اإلقراض

عدد (للمقترض، وانتشار المقترضين صرف خط ائتمان الصندوق االجتماعي للتنمية : شهرية من المقترضينتم إضافة مؤشر استدامة تقديم التقارير في (، ومشاركة المرأة، وجودة الحوافظ، والربحية )الحسابات/القروض

وهذا يتمشى مع المؤشرات األساسية للبنك الدولي المطلوبة إلعـداد تقـارير ). حالة المنظمات غير الحكومية .OP 8.30 توجيهات تناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة ومعتمويل المشروعات م عملياتحول

معلومات عن المقترض، ) 1: (ويطلب الصندوق االجتماعي للتنمية التقارير التالية من البنوك المشاركة .85

بما في ذلك االسم والمبلغ وشروط القرض والغرض من القرض والمبلغ المنصرف من القـرض وطلبـات

38

) 2(النوع االجتمـاعي والبـدايات؛ و المساواة من حيث مل التي تم توفيرها والقروض المرفوضة وفرص العويتلقى . معلومات عن الحافظة، بما في ذلك التقارير الربع سنوية عن الديون المتعثرة وصرف المبالغ وردهاواردة مـن الصندوق االجتماعي للتنمية تقارير ربع سنوية تفصيلية، تحتوي على المعلومات الكمية والكيفية ال

يقدم تقارير تنفيذ المشروع إلى البنك بصفة نصف سنوية خـالل مـدة سالصندوق و .مستشار تنفيذ المشروعويتحمل الصندوق االجتماعي للتنمية المسئولية النهائية عن تجميع البيانات مـن المنظمـات غيـر .المشروع

.تقارير رصد دوريةعن إصدار الحكومية والبنوك المشاركة و

آثاره تحليليتم تصميم تقييم أثر دقيق لهذا المشروع من أجل . تقييم آثار المشروع بشكل بالغ الدقةسيتم .86

وهـي علـى . ستحق التقييم المنتظمتيضم التقييم دراسة ألربعة سمات جديدة للمشروع سو؛ )11ملحق رقم (للتغلب على تدني نسبة قبـول مصممة) مثل التمويل اإلسالمي(تطوير منتجات مالية بديلة ) 1: (النحو التالي

توسيع نطاق التمويل المتناهي الصغر الذي يقدمه الصندوق االجتماعي للتنميـة ) 2(أساليب التمويل القائمة؛ البنية التحتية المادية لشـبكة هيئـة االستفادة منإلى المناطق األفقر واألقل تلقًيا للخدمات في مصر عن طريق

يفي احتياجات النساء لن هذا المكون الفرعي منتج إقراض جديد مصمم خصيًصا سُيدش(مكتب البريد العمالقة توسـيع ) 4(توسيع نطاق المنظمات غير الحكومية متوسطة الحجم وذات األداء الجيـد؛ و ) 3(؛ )المحرومات

.نطاق القروض الممنوحة للمشروعات الصغيرة للعمالء الُمهمشين

البالغة الدقة مثل التقييم الوارد بعاليه تقتضي تمويالً ال يغطيـه على الرغم مما سبق فإن تقييمات األثر .87

وعليه فإن فريق مشروع البنك الدولي يجمع تمويالت من خليط من موازنـة . القرض الممول لهذا المشروعتستغرق ترتيبات التمويل هذه وقت، وبعضـه فقـط . البنك والصناديق االئتمانية ومنظمات التمويل الخارجية

ونتيجة لذلك سيضع الفريق خطة للطـوارئ لحـذف ؛أن يتوفر قبل تقديم المشروع إلى مجلس اإلدارةيحتمل في حالة التمويل الجزئي سيشكل . واحد أو أكثر من عناصر تقييم األثر إذا لم يصل التمويل اإلضافي المذكوروالحاجة إلى ) ة على العشوائيةالقدر(الفريق مجموعة فرعية من التقييمات المقترحة بناًء على جدوى التصميم

وليس من شـأن تلـك . توفير المعلومات الالزمة التخاذ قرارات واعية للتمويل فيتغطية المكونات الحيوية اإلستراتيجية أن تؤثر على مدى قابلية المكونات األساسية للتنفيذ في هذا المشروع، إال أن هذا من شـأنه أن

بها آثار هذه المشروعات بما يتجاوز مؤشرات االنتشار رفيعة المسـتوى يحد من الدرجة التي يمكن أن تقاس .في إطار نتائج المشروع الذي لم يصدر تقارير بعد بأي مؤشرات عن األثر

متطلبات الرصد جميعسيغطي مكون الموازنة المعياري الخاص برصد وتقييم مشروعات البنك الدولي .88

وهي في المقام األول تكاليف . لدقيق على بعض آثار التكلفة اإلضافيةوينطوي تقييم األثر ا .وإعداد التقاريرمسوحات األسر المعيشية واألعمال الحرة المشاركة في البرنامج وتكاليف بناء القدرات الالزمة إلجراء

ويتم تمويل أي أموال . ستتم تغطية بعض تكاليف المسوحات عن طريق موازنة الرصد والتقييم. التقييم .الزمة لتقييم األثر عن طريق مصادر تمويلية أخرىإضافية

االستدامة. د

39

في تنفيذ من بين العوامل الرئيسة في استدامة المشروع المقترح الجودة العالية للمقترض المركزي .89المشروع المقترح، والزيادة المتوقعة في اإلقراض القائم على أساس تجاري وتمويل البنوك واألسواق

ات الصغيرة ومتناهية الصغر الوارد أعاله، والتزام الحكومة بالسياسة المالية السليمة إلقراض المشروعوزيادة إتاحة فرص الوصول إلى التمويل، والجودة الممتازة لحوافظ البنوك والمنظمات غير الحكومية

لة على ، والتحسينات المدخ)أي االقتراض من الصندوق االجتماعي للتنمية(المشاركة في هذا المشروع فالُمقترض المركزي، الصندوق االجتماعي للتنمية، هو الجهة المحددة من . المعلومات المالية والنظام القانوني

؛ ويوفر الصندوق حالًيا 2004جانب الحكومة لتطوير قطاع المشروعات الصغيرة ومتناهية الصغر منذ عام منشأة صغيرة من خالل 100000 مشروع متناهي الصغر وما يقرب من 200000التمويل ألكثر من

.قروضه الممنوحة لوسطاء

الصندوق االجتماعي للتنمية هو الجهة التي تستخدمها الجهات المانحة لمنح التمويالت إلى قطاع .90. المشروعات الصغيرة ومتناهية الصغر ويلتزم بالمزيد من التعديل في طريقة منحه للتمويالت لهذا القطاع

والتي تسهم في (ن أن المساعدة الفنية التي تقدمها االجهات المانحة تمكن البنك من ضموعبر التنسيق مع تلك ومن خالل ). 58-53أنظر الفقرات (تستمر طوال عمر المشروع س) األخير في استدامة العملية وفعاليتها

شطتهم أنشطة الصندوق االجتماعي للتنمية في المشروع المقترح سيتم تشجيع المقترضين على تحسين أنكما سيتم تشجيع ؛واالعتماد بصورة أكبر على الشروط السوقية والتجارية في الحصول على التمويل

وهذا بدوره سيزيد من استدامة . انتشار أكبرتحقيق المقترضين كذلك على تطوير أنواع جديدة من المنتجات و .المشروع

– 2004"التنفيذ الناجح لبرنامج خالل من أظهرت الحكومة المصرية التزامها بإصالح القطاع المالي .91

التي تركز على تحسين الوساطة المالية وإتاحة "2013 – 2009"، وبدأت حالًيا في المرحلة الثانية "2008وتنطوي هذه الخطة على التحسين المستمر للصندوق االجتماعي للتنمية، وتحسين الروابط بين . التمويل

الصغر والبنوك واألسواق المالية، بما في ذلك صياغة قانون من مقرضي المشروعات الصغيرة ومتناهيةشأنه أن يكود وينظم قدرة المنظمات غير الحكومية على االقتراض والتحول إلى مؤسسات تمويل متناهي

.الصغر، وتحسين مقرضي المشروعات الصغيرة ومتناهية الصغر

االجتماعي للتنمية والحكومـة أن إتاحـة الصندوق ثبات كل منعلى إكذلك تعتمد استدامة المشروع س .92

وجاء تصميم المشروع بمحاولة للتحسين . التمويل يمكن أن يتم لمجموعة أوسع وأعمق نطاقًا من المقترضينمن قدرة الصندوق االجتماعي للتنمية على صرف المزيد من األموال وبفعالية عن طريق تعزيز العملية التي

تنمية في تصنيف المقترضين المحتملين وتخصيص أمواله بناًء على التصنيفات، يتبناها الصندوق االجتماعي للوكذا تشجيع الصندوق على النظر في المجاالت ومجموعات العمالء المحرومة، والسيما النساء ومن يعيشون

في برنامج بناء قدرات الُمقرضـين وستشرك الحكومة المعهد المصرفي المصري. في أفقر القرى في مصر .مؤسسات التمويل متناهي الصغرمقرضي معد لال

40

على توسيع الشركة المصرية لالستعالم االئتماني تحت مسمى يعمل مكتب االئتمان الخاص المنشأ حديثًا .93، ويعمل على تضمين بيانات من المنظمات غير الحكومية حـول الجـدوى انطاق معلومات االئتمان وخدماته

الشـركة المصـرية لالسـتعالم ومن شأن هذا أن يجعـل . تناهية الصغراالئتمانية للمشروعات الصغيرة ومم يويتطلب من البنـوك تقـد . يةمكتب معلومات ائتمان يجعلهاجهة تصنيف للمقترضين المحتملين و االئتماني

ـ نفسويتطلب ،الشركة المصرية لالستعالم االئتمانيمعلومات عن مقترضيها إلى ال مؤسسـات يء مـن الشويمـول . قيد اإلعداد وهو الصغر التي ستعمل بموجب قانون التمويل متناهي الصغر الجديد التمويل متناهي

لتطوير نظام تبادل المعلومات والذي يمكن أن تديره شبكة بالنيت فينانس مؤسسة الصندوق االجتماعي للتنميةالشركة المصـرية لى التمويل متناهي الصغر في مصر والذي يمكن أن يقدم بيانات التمويل متناهي الصغر إ

البنوك له األولوية مع كذلك إن تبادل المعلومات االئتمانية بين المنظمات غير الحكومية و. لالستعالم االئتمانيويعمل مقرضو المشروعات متناهية الصغر األكبر حجًمـا . اتساع نطاق إقراض المشروعات متناهية الصغر

ذلك إعداد النظام القـانوني والتنظيمـي للضـمان ك جاريو 34.في الوقت الراهن في طور تجريب هذه اآلليةكل هذه العناصر لن تؤدي إلـى زيـادة إتاحـة التمويـل . متضمنًا إعداد سجل للضمانات المنقولة ،المنقول

للمشروعات الصغيرة ومتناهية الصغر فحسب ولكنها أيًضا ستجعل العملية مستدامة إلى ما بعد انقضاء عمر .المشروع المقترح

ظل الصندوق االجتماعي للتنمية يلعب دوره كأداة تمويل بالجملـة إلقـراض المشـروعات الصـغيرة .94ومـن . 4ومتناهية الصغر على أساس مستدام تشغيلًيا لمدة أربع سنوات على األقل كما يتضح من ملحق رقم

ق للمقترضين الـذين المقرر أن ينطوي المشروع المقترح على سعر فائدة الصندوق االجتماعي للتنمية المستحيستمرون في تغطية النفقات التشغيلية للصندوق االجتماعي للتنمية، وتكلفة قرض البنك وأي مخاطر ينطـوي

غير التمويلية هي التي عادةً ما كانت تؤدي إلى التسبب في ووأنشطة الصندوق التنموية . عليها تحويل العملةمن المحتمل أن تتقلص هـذه ؛ئض من أنشطة الجملة أو أيهماعجز في الماضي، وعادةً ما تغطيها المنح والفا

.وستستمر تغطيتها بمنح وفوائض أنشطة التمويل ،األنشطة مقارنةً بأنشطة التمويل

ستستمر متطلبات الممارسة الجيدة من جانب الصندوق االجتماعي من إعداد التقارير بواسطة المنظمات .95

متناهي الصغر الجديدة، وكذلك الربط بين األداء والتمويل، في غير الحكومية والبنوك ومؤسسات التمويلالعمل على رفع المعايير واألداء عبر قطاع التمويل متناهي الصغر، والسيما منظمات االئتمان متناهي الصغر

ومن شأن معايير إعداد التقارير العالية أن تدفع بتحسينات في نظم . غير الحكومية الجديدة واألصغر حجًماالمعلومات اإلدارية وفي األداء بين المقترضين من الصندوق االجتماعي للتنمية؛ وهذه التحسينات ستؤدي إلى تخفيض مخاطر االئتمان وتكاليف القروض األصغر كما أنها ستحسن من استدامة تمويل المشروعات

.الصغيرة ومتناهية الصغر

مخاطر حرجة وجوانب محتملة مثيرة للجدل . هـ

.2009تم إطالق النموذج التجريبي لقاعدة بيانات أكبر خمس منظمات غير حكومية في أكتوبر 34

41

إال أنه يستتبع مخاطر ذات صلة بالبيئة التنظيميـة والمؤسسـية ،نسبًيا من حيث الهيكلةامج بسيط البرن .96 ).1جدول رقم (عمر خط االئتمان انقضاء واالقتصادية من شأنها أن تنال من أثر المشروع بعد

نيـة الخطر األول هو أن خطوط االئتمان ليس بالضرورة أن ينشأ عنها تعـديالت مسـتدامة فـي إمكا .97وإلى حد ما يعكس هذا الخطر الهيكل الُمفتت لنظام التمويل متناهي الصـغر وأوجـه ؛الوصول إلى التمويل

ومن أجل ضمان زيادة مستدامة في توفير التمويـل . القصور العالقة في معلومات االئتمان ونظام الضماناتغير الحكومية والبنوك ومؤسسات للمشروعات الصغيرة ومتناهية الصغر سيركز خط االئتمان على المنظمات

ستحد هذه المقاربـة . التمويل متناهي الصغر األفضل أداًء بحسب حجمها ونوعية حافظتها وقدرتها المؤسسيةمن تفتت القطاع، كما ستعزز من وجود موردي التمويالت األقوياء القادرين على العمل بكفاءة علـى نطـاق

ومواقعهـا ) بما في ذلك المنتجات الماليـة اإلسـالمية (عروضة واسع وستوسع من نطاق منتجات القرض المكما ستشجع مقدمي القروض اآلخرين على ) على سبيل المثال عن طريق استخدام المساحات في مكتب البريد(

إن التحسينات على الخدمات المقدمة من مكتب االئتمان واعتماد قـانون بشـأن اإلقـراض . تحسين قدراتهمأن يقلص من القيود المفروضة على إقراض البنوك للمنشآت الصغيرة ويحسـن نوعيـة المضمون من شأنه

تحسين ف. إقراض المنظمات غير الحكومية ومن ثم يعزز استدامة التحسينات في إمكانية الوصول إلى التمويلقدر كبير من وبينها وبين البنوك على بعضها البعض تبادل المعلومات االئتمانية بين المنظمات غير الحكومية

في مديونية العمالء بما يصحب ذلك اإلفراطزيادة إتاحة التمويل بزيادة ارتباطحيث سيحد من خطر ،األهميةكما يساعد التنسيق مع مانحي الصندوق االجتماعي للتنمية اآلخرين في ضـمان أن يعـزز . التعثرمن خطر

ن، على سبيل المثال من خالل التعزيز المؤسسـي الدعم المتوازي بشكل فاعل األثر المستدام لخطوط االئتماوالمساعدة الفنية في تطوير المنتجـات ) للبنوك والمنظمات غير الحكومية ومؤسسات التمويل متناهي الصغر(

.وفي روابط البنوك مع مؤسسات التمويل متناهي الصغر

وحة للمنشآت الصغيرة واألثر الضمانات المتاحة حالًيا للبنوك على القروض الممنرتبط بالخطر الثاني ي .98تحد الضـمانات . العكسي المحتمل على معايير اإلقراض لديها، إال أن استخدامها يبدو آخذًا في التدني بالفعل

في مقابل أتعاب يدفعها المقترض؛ ولكن ال تتماشـى هـذه من خطر الخسارة بالنسبة للبنوك بشكل جوهريع مخاطرة أكبر من جانب المقرضين ومن ثم تحسين قـدرتهم علـى المقاربة مع الممارسة الجيدة التي تستتب

اإلقراض وإدارة المخاطر بطرق الزمة الستدامة زيادة إقراض المشروعات الصغيرة ومتناهية الصـغر؛ إال وعملًيا خفضت البنوك بالفعل من استخدام الضمانات وراحت تخاطر بأموالهـا؛ ولكـي . أن الضمان طوعي

أدى هـذا . د رفعت البنوك سعر الفائدة على القروض بمبلغ أقل عملًيا من تكلفة الضمانتغطي الخطر المتزاي .التغيير إلى ممارسات إقراض أفضل من جانب البنوك وإجمالي تكلفة أقل على المقترضين

قدرة الصندوق االجتماعي للتنمية على صرف األموال الجديدة بشكل ةءكفايكون عدم قدالخطر الثالث .99

ستخدامقدرة البنوك ومؤسسات التمويل متناهي الصغر والمنظمات غير الحكومية على اة ءعدم كفاأو موقوت ويتم تخفيف هذا الخطر عن طريق قدرة الصندوق االجتماعي للتنمية على إعادة تخصـيص خـط . األموال

حب أكبر نسبة ائتمان البنك إلقراض المشروعات الصغيرة ومتناهية الصغر في أي من مكوني المنتجات صاوسـداد ) الحجم والتغطية الجغرافية والنوع االجتمـاعي (طلب على التمويل وأفضل أداًء من حيث االنتشار

42

بنـاء وكذلك تيسير ين منتظمعالوةً على ذلك سيتم تخفيف الخطر المحتمل عن طريق الرصد والتقييم ال. الدينن للجهات المانحة والبنوك التجارية مع الصـندوق من الجدير بالمالحظة أن المتاح من خطوط ائتما .القدرات

االجتماعي للتنمية تصرف بشكل جيد، وثمة طلب هام غير مستوفي من قبل ممولي التمويل متناهي الصـغر المشاركين كما يتضح من سقف التمويل الذي كان على الصندوق االجتماعي للتنمية أن يحدده على ما يقرضه

باألداء القوي للصندوق االجتماعي للتنمية ويشيد بنك التنمية األفريقي. موال محدودةإياهم إلدارة المتوفر من أـ واألموال بسـرعة همليون دوالراً أمريكياً، مع صرف 200في إدارة قرضه البالغ بإعـداد التقـارير هقيام

المتوسط للتمويل مليون دوالراً أمريكياً في 84أقرض الصندوق االجتماعي للتنمية مبلغ . الرصد الالزمينبومتناهي الصغر على مدار السنوات الخمسة الماضية، في حين أن متوسط الصرف اإلضافي فـي ظـل هـذا

في المائة فقط من األموال التي صرفها الصندوق في 25مليون دوالر سنوًيا وبصفة مبدئية 60المشروع هو مية والبنـوك المعتمـدة مـن الصـندوق كما أن المنظمات غير الحكو. مليون دوالر 175بقيمة 2009عام

حيث لديها سجل أداء قوي ،االجتماعي للتنمية ليست حديثة العهد بالتمويل متناهي الصغر والصغير والمتوسطبـدأ بنـك . جهود موسعة لبناء القدرات قبل أن تتمكن من الصـرف حتاجولن ت اتبما في ذلك جودة الحافظ

من خالل وحدات التمويل متناهي الصغر في الفـروع فـي عـام في تصغير حجم القروض المقدمةالقاهرة .2003، في حين بدأ بنك مصر اإلقراض متناهي الصغر في عام 2001

المخاطرة الرابعة هي أن القيود غير المالية على تنمية المشروعات الصـغيرة ومتناهيـة الصـغر ال .100سياسات االقتصادية الكلية والتنظيميـة وإمكانيـة يتناولها المشروع، بما في ذلك قضايا مثل عدم اليقين من الأبدت الحكومة التزامها بإصـالحات القطـاع 35.الحصول على األراضي وأسعار الضرائب المرتفعة والفساد

مكتب خاص لالئتمان وصياغة قانون مؤسسـات التمويـل متنـاهي الصـغر المالي، بما في ذلك إنشاء أولوإعادة هيكلة قطاع البنوك والسيما البنوك المملوكة للدولة بحيث تعمـل اليةوتأسيس الهيئة العامة للرقابة الموقد ُيتوقع من الحكومة أن تخفف من هذا الخطر من خـالل المزيـد مـن . تجارًيا على أساس تكافؤ الفرص

ويتناول القيود المعنية بالمشروعات الصغيرة ومتناهية الصغر قطاع تطوير األعمـال التابعـة . اإلصالحاتللصندوق االجتماعي للتنمية وكذا حضانات األعمال والمعهد المصرفي المصري والهيئة العامـة لالسـتثمار

بنك التنمية األفريقي والوكالة الكندية للتنمية الدولية والوكالة اليابانية للتعاون الدولي (بدعم من شركاء التنمية ).بي وبنك التنمية األلماني والتعاون الفني األلمانيوالوكالة األمريكية للتنمية الدولية واالتحاد األورو

مع بزيادة سريعة في اإلقراض يرتبطوهو خطر –المخاطرة الخامسة هي احتمال تدني جودة الحافظة .101

ويتم التخفيف من . عدم كفاية معلومات المقترض مع االفتقار إلى القدرة لدى كل من المقرضين والمقترضينالشـركة المصـرية ت االئتمانية بشكل جوهري عن طريق تشغيل مكتـب ائتمـان حدة خطر نقص المعلوما

بمـا فـي ذلـك (، والذي يجب أن ترفع إليه البنوك وشركات التمويل غير البنكية تقارير لالستعالم االئتمانيلدى تضمين بيانات الشركة المصرية لالستعالم االئتمانيوتناقش ). مؤسسات التمويل متناهية الصغر الجديدة

ا 35 دم البنك ا. تتناول مشروعات أخرى تابعة للبنك الدولي القيود غير المالية وكذا شركاء تنمية آخرون أو أي منھم دولي المساعدة ويق ل

ام ذكرة سياسات االقتصاد الكلي في مصر لع ؛ عن السياسات 2009الفنية واألعمال االستشارية بشأن بيئة االقتصاد الكلي من خالل مام ي مصر ع تثمار ف اخ االس ة من خالل مسح من دة 2008التنظيمي دعم أجن ذي ي تمر ال ل المشترك المس ن خالل العم اد م ؛ وعن الفس

ارات في مصرالحوكمة ومكا ة المھ ة مشروع تنمي رة فثم ال المھ ى العم ار إل ي مصر؛ وعن االفتق اد ف ذا بعمل . فحة الفس ة ھ م تكمل وتي ة االقتصاد الكل دولي حول بيئ د ال ل صندوق النق ة مث ة (مانحين آخرين ومنظمات دولي المحاسبة الضريبية والتضخم والسياسة النقدي

).الحوكمة ومكافحة الفساد(والبرنامج اإلنمائي لألمم المتحدة ) العمال المھرة(ومنظمة العمل الدولية ) وأسعار الصرف

43

. أكبر المنظمات غير الحكومية التي يجب أن تكون مجدية بمجرد تسوية ما يخص التسعير والمسائل التنظيميةعالوةً على ذلك، بدعم من الصندوق االجتماعي للتنمية أطلقت شبكة التمويل متناهي الصغر في مصر نظـام

الذي يجب 36بالنيت فينانسرته مؤسسة تجريبي لتبادل المعلومات على اإلنترنت للمنظمات غير الحكومية طووسوف يتم التعامل مع غياب القدرة لـدى . الشركة المصرية لالستعالم االئتمانيأن يكون متوافقًا مع برنامج

كذلك سيتم رصد وتقييم نتـائج أنشـطة . يهمعن طريق تدريب العاملين لدالمحتملين المقرضين والمقترضين . بما يسمح بتعديل األنشطة لكي تكون أكثر فعاليـة هة المنتظمة أثناء تنفيذالمشروع عن طريق التغذية الراجعـ نتظمة حول األمـوال المنصـرفة والح معلومات ويعد تقارير مالسيتلقى الصندوق االجتماعي للتنمية اتافظ

ونسبة القروض الممنوحة للمشروعات التي تمتلكها نساء وربحية مقدميطر في خ اتافظونسبة الح المستحقة ).أو االستدامة في حالة المنظمات غير الحكومية( 37الخدمات المالية

المخاطر الحرجة وتخفيف حدة المخاطر: 1جدول رقم

المخاطر حدة من التخفيف تدابير المخاطر مع الخطر تصنيف

حدته من التخفيف

عدم وجود تحسـن فـي الوصول إلى التمويل

التـي (ل المنظمات غير الحكومية سيركز الصندوق االجتماعي للتنمية على أفض .والبنوك ومؤسسات التمويل متناهي الصغر) كانت مقيدة من حيث الموارد

يتم تشجيع المنظمات غير الحكومية على التحسن من أجل زيادة إتاحة األمـوال .المعروضة عليها

تطوير القدرة على الوصول إلى العمالء على سبيل المثال من خـالل اسـتخدام .بريد وأدوات جديدةمكتب ال

تحسين تغطية مكتب االئتمان.

إصدار قانون مؤسسات التمويل متناهي الصغر.

الموافقة على قانون بشأن اإلقراض المضمون.

والهيئـة العامـة لالسـتثمار الجهات المانحة والمعهد المصرفي المصري قيامير الحكوميـة ، وذلك لمساعدة المنظمات غبناء القدراتب والمجلس القومي للمرأة

.والبنوك لكي تتعامل بصورة أفضل مع المشروعات الصغيرة ومتناهية الصغر

معتدل

ضمانات االئتمان تقلل من ــوك إلدارة ــوافز البن ح

المخاطر

تتمكن البنوك من رفع أسعار الفائدة لتغطي مخاطرها كما تعمل بالفعـل علـى .هفوقتتخفيض استخدام الضمان أو

ال يذكر

.بناء قدرات الصندوق االجتماعي للتنمية والمنظمات غير الحكومية والبنوك يءالصرف البط

تخصيص نسبة أعلى من األموال لخطوط الصرف األسرع والوسطاء.

لدى الصندوق االجتماعي للتنمية حاجة غير مستوفاة من األموال مما دفع به إلى .فرض حدود قصوى للتمويل على مقترضيه من ذوي األداء الممتاز

لدى البنوك والمنظمات غير الحكومية قدرة على التمويل متناهي الصغر بالفعـل

معتدل

ي مصر، بالنيت فينانس 36 ة ف ة العامل ر الحكومي رى المنظمات غي شركة مساعدة فنية فرنسية تقوم بتطوير نظام تبادل معلومات مع كب

اھي الصغر وھي جمعية رجال أعمال الدقھلية، وجمعية رجال أعمال اإلسكندرية، وال ل متن ادرة، وتضامن، ومؤسسة فيرست للتموي مب .، وكاريتاس)آغا خان(

ويأتي ھذا تمشيًا مع دليل الرصد األخير الذي أصدره مجلس القطاع المالي لجميع المشروعات متناھية الصغر والصغيرة والمتوسطة 37ة اعي للتنمي دعم . بمجموعة البنك الدولي وتدعمه نظم تقارير الصندوق االجتم ي لل ر الكل يم األث تم دراسة مشتركة لتقي رر أن ت ومن المق

ة الصغر ة األفريقي خط وينشئ. المقدم من الصندوق االجتماعي للتنمية لتمويل المشروعات الصغيرة ومتناھي ة بنك التنمي يم البداي لتقيذا العمل باالشتراك مع بنك " البنك"أن يجري األثر المستقبلي، وإذا نتج عن ھذا مجموعة تحكم صحيحة لتقييم األثر المستقبلي يمكن ھ

.التنمية األفريقي والجھات المانحة األخرى

44

.وسجل سابقة أعمال للصرف

بمعدل مليون دوالر 200خط ائتمان قدره صرف يالصندوق االجتماعي للتنمية .أسرع مما كان متوقًعا

تنـاول مواضـع األزمـات المزيد من إجراءات اإلصالح من جانب الحكومة ل القيود غير المالية .المعنية بتيسير الوصول إلى التمويل خارج القطاع المالي

لاالتنسيق بين الجهات المانحة بما يضمن استهداف القيود بشكل فع.

معتدل

في جودة الحافظة اانخفاضإلى ةدائالقروض الز بسبب

مقترضين جدد والمنـاطق الجغرافية الجديدة

تتضـمن الخـاص االئتمان مكتب من مقدمة موقوتةو ودقيقة، ،معلومات موثوقة .الصغر ومتناهية الصغيرة المشروعات من المزيد

الرصد عن كثب وضبط منصرفات الصندوق االجتماعي للتنمية للمنظمات غير .الحكومية والبنوك ومؤسسات التمويل متناهي الصغر بناًء على األداء

روعات الصغيرة ومتناهية الصغر في زيادة عدد العاملين الذين يتعاملون مع المش .المنظمات غير الحكومية والبنوك

تدريب العاملين لدى المنظمات غير الحكومية والبنوك للتعامل مع المشـروعات .الصغيرة ومتناهية الصغر

تحسين قدرات المشروعات الصغيرة ومتناهية الصغر في التعامل مع البنوك.

عات الصغيرة ومتناهية الصغر عن طريـق تحسين القدرات اإلدارية في المشرووالهيئة العامـة التدريب المقدم من الجهات المانحة والمعهد المصرفي المصري

.لالستثمار والمجلس القومي للمرأة

إصدار قانون تنظيم مؤسسات التمويل متناهي الصغر.

معتدل

عدم مالئمـة المسـاعدة الفنية المقدمة من الجهات ــات ــة والهيئـ المانحـ

لحكوميةا

شكل الصندوق االجتماعي للتنمية لجنة للجهات المانحة تجتمع شـهرًيا وعلـى .نطاق متخصص عند الحاجة

التنسيق الفاعل بين الجهات المانحة على مستوى الجهات المانحـة مـن خـالل .المجموعة الفرعية لمانحي المشروعات الصغيرة ومتناهية الصغر

معتدل

معتدل تصنيف الخطر الشامل

وأخيًرا، عدم كفاية أو تدني مستوى المساعدة الفنية الداعمة المقدمة من الجهـات المانحـة والحكومـة .102للصندوق االجتماعي للتنمية تعد من المخاطر المرتقبة التي تهدد قدرته المؤسسية الالزمة لضـمان الصـرف

لجان الجهـات المانحـة تشكيل من ما تم هيوسيلة لتخفيف حدة هذا الخطر حأنج. الفاعل لخط ائتمان البنك .من خالل المجموعة الفرعية لمانحي المشروعات الصغيرة ومتناهية الصغربينها ل االتنسيق الفعو

شروط القرض وتعهداته. و

وعلى الصـندوق . طور الصندوق االجتماعي للتنمية خطة إدارة بيئية مرضية لدى البنك .التعهد البيئي .103خطة المتفق عليها ويضمن تحديث معايير الرصد البيئي بصفة دورية طوال مدة تنفيذ أن ينفذ المشروع طبقًا لل

.على نحو مرضٍ لدى البنك بشكل متسق في جميع األوقات قهاتطبيو المشروع

. ينفذ الصندوق االجتماعي للتنمية المشروع طبقًا للدليل التشغيلي المحدث) أ( :تعهدات بتنفيذ المشروع .104خالفًا لذلك فال يعدل الصندوق االجتماعي للتنميـة أو لإلنشاء والتعمير ق عليه البنك الدوليوفيما عدا ما يواف

يتنازل عن أي من نصوص وأحكام الدليل المذكور إذا كان من شأن ذلك التعديل أو التنازل بحسب رأي البنك يجـب علـى الصـندوق ) ب(؛ أن يؤثر تأثيًرا جوهرًيا وعكسًيا على تنفيذ المشروع لإلنشاء والتعميرالدولي

45

لإلنشـاء من يونيو من كل سنة أن يزود البنك الدولي 30من يناير و 31االجتماعي للتنمية في موعد أقصاه يتم ) ج(؛ لإلنشاء والتعميربتقارير رصد تفصيلية للمشروع للمراجعة بحسب االتفاق مع البنك الدولي والتعمير

يدخل الصندوق االجتماعي للتنمية طرفًا في اتفاقيات اشـتراك ) د(يئية؛ تنفيذ المشروع طبقًا لخطة اإلدارة البللمنشآت الصغيرة ومتناهية اإلقراضمؤسسات التمويل المشاركة د يعت) هـ(مع مؤسسات التمويل المشاركة؛

الصغر من أجل المشروعات الفرعية ذات الغرض اإلنتاجي كما عليها وضع قائمة سـلبية باألنشـطة غيـر .ة للتمويلالمؤهل

يجب على الصندوق االجتماعي للتنمية طوال مدة المشروع :ومن بين مؤشرات التعهد األخرى ما يلي .105

اإلطار االنتقائي للصندوق االجتماعي ) 2(عمالة وموارد كافية مقبولة لدى البنك؛ ) 1: (أن يحافظ على ما يلي) 3(مؤسسات التمويل متناهي الصغر المرتقبـة؛ و للتنمية ومعاييره ألهلية البنوك والمنظمات غير الحكومية و

.للمقترضين المشاركين عادة اإلقراضشروط الصندوق إل

موجز التقويم. رابعاً

التحليل االقتصادي والمالي . أ

علـى صـول الحإمكانية فزيادة . من المتوقع أن يثمر هذا المشروع فوائد جوهرية .التحليل االقتصادي .106كما أن تحسين إمكانية وصول المشروعات الصغيرة ومتناهيـة . خاصة واجتماعيةدر فوائد تالخدمات المالية

الصغر للتمويل يسهم في إيجاد فرص عمل وتوزيع الدخل والنمو االقتصادي، حيـث تصـبح المشـروعات الصغيرة ومتناهية الصغر أكثر قدرة على الوصول إلى االستثمار ورأس المـال العامـل واالسـتفادة مـن

.لتحويالت وإدارة المخاطر واالشتراك في نظام الدفعالمدخرات وا

ومن أجل ضمان أن يسهم المشروع في الرفاه االقتصادي لمصر وبالتالي يعمل على محاربة الفقر تـم .107في تعزيز رفاه مصر حيث إن صـافي المشروع أن يسهم لاحتماويتبين من التحليل . إجراء تحليل اقتصادي

من مستويات أعلى من اإلنتـاج يويأتي إسهام المشروع في الرفاه االقتصاد. يجابيقيمته االقتصادية الحالية إفـي وهناك عدد ال بأس به من المشروعات الصغيرة ومتناهية الصغر . ناشئة عن ارتخاء القيد على االئتمان

طيع أن توسـع على اإلطالق ونتيجة لذلك ال تست إليه أو ال تصل إلى االئتمان التي بالكاد تصلالوقت الحالي .وزيادة رفاه البالد والتوظيفمن زيادة اإلنتاج اإرخاء القيد االئتماني من شأنه أن يمكنهو ؛نطاق إنتاجها

يدعم المشروع توسع تمويل المشروعات الصغيرة ومتناهية الصغر وانتشار المعايير القويـة إلعـداد .108

خاصة بالمشروعات الصغيرة ومتناهية الصغر إلى التقارير واألداء ونقل تقنيات اإلقراض ومعلومات السوق الوسيمكن هذا المؤسسات المشاركة من تنويع اإلقراض وتحسين كفاءة سوق . المنظمات غير الحكومية والبنوك

االئتمان وجودة قرارات االئتمان وتعزيز نظم إدارة المخاطر لها، بينما توسع االنتشار وتزيـد مـن إمكانيـة ة ومتناهية الصغر إلى نطاق أوسع من الخـدمات المصـرفية باإلضـافة إلـى وصول المشروعات الصغير

ويفترض أن تعود المنافسة المتزايدة من التوسع في تمويل المشروعات الصغيرة ومتناهية الصـغر . االئتمانمن خالل هذا المشروع بالنفع على المشروعات الصغيرة ومتناهية الصغر من خالل خدمات تمويل بتكلفة أقل

46

فـي . والمنتجات المالية المصممة بشكل أكثر مالئمة) من خالل آليات التسليم الجديدة(وصول أكثر مالئمة وبواسـطة المشروعات الصغيرة ومتناهية الصـغر ومعدالت نجاح وتوظيفعزز نمو ييجب أن الوقت نفسه

.اطر لهاالخدمات المالية األكبر حجًما واألقدر على تلبية احتياجاتها وإدارة ملف المخ

الفائدة االقتصادية العائدة من القدر المتزايد من المشاركة في معلومات المقترضين من جانب المنظمات .109

من إمكانيـة توسـيع تأتيس لتمويل متناهي الصغر المدعومة من الصندوق االجتماعي للتنميةلغير الحكومية فالبلدان التي بها نظم معلومات ائتمانية . عليهانطاق اإلقراض بقدر أقل من التكلفة ومن المخاطر التي ينطوي

، المجموعة 2009اإلتاحة المالية (دخل الفرد وتنفيذ العقد مراجعةأفضل تمنح قروض أكثر لألفراد حتى بعد إن إمكانية الوصول إلى تقنيات القروض وابتكـارات المنتجـات المخصصـة ). االستشارية لمساعدة الفقراءتناهية الصغر التي يمكن أن يقدمها الصندوق االجتماعي للتنميـة تعـزز الخـدمات للمشروعات الصغيرة وم

المالية األقل تكلفةً والمصممة بحيث تلبي احتياجات المشروعات الصغيرة ومتناهية الصغر ومن ثم زيادة مدى .استخدامها والفوائد العائدة منها

االئتماني للبنك هي أن عـدد عمـالء التمويـل توقعات الصندوق االجتماعي للتنمية بالنسبة لهذا الخط .110

في المائة وعـدد 50متناهي الصغر النشطين في المنظمات غير الحكومية والبنوك سيزيد بمعدل ال يقل عن عمالء المشروعات الصغيرة النشطين في البنوك والمنظمات غير الحكومية ومؤسسـات التمويـل متنـاهي

في حين أنه من الصعب إثبات أي صلة مباشرة بين القرض والتوظيـف . الصغر الجديدة سيزيد بذات النسبةإال أن التقارير المرفوعة من المشروعات الصغيرة ومتناهية الصغر خالل السنوات القليلـة الماضـية وكـذا

تشير إلى إمكانات خلق فرص عمل في قطاع المشـروعات الصـغيرة ومتناهيـة دراسة أثر بالنيت فينانس .فع القيود على إمكانية الوصول إلى التمويلالصغر إذا تم ر

الصندوق االجتماعي للتنمية هو جهة عامة ومنظمة شبه .التحليل المالي للصندوق االجتماعي للتنمية .111

أن يدير مرافق إقراض بالجملة لتمويل المشروعات لسنوات طويلة حكومية وليس بنكًا، إال أنه استطاع ويشير االستعراض المالي والتشغيلي . المنظمات غير الحكومية والبنوك الصغيرة ومتناهية الصغر من خالل

:للصندوق االجتماعي للتنمية إلى أن الصندوق

لديه ربحية مناسبة وكفاية رأسمالية وجودة أصول وسيولة قياًسا على مبادئ المحاسبة .والمراجعة المعمول بها لدى البنك

يةمستويات مقبولة من متحصالت القروض الفرع.

يم المشروعات الفرعية وتنفيذهاوقدرة مالئمة من العاملين بما في ذلك لتق.

سياسات احترازية مالئمة وهيكل إداري وإجراءات خاصة باألعمال.

، ويسـير 2008و 2007حقق الصندوق االجتماعي للتنمية فائض من اإليرادات على المصروفات في .112بالجملة التي يتبناها الصـندوق فـي إقـراض المشـروعات ومرافق اإلقراض . 2009النهج في نفسعلى

كمـا أن . الصغيرة ومتناهية الصغر مستدامة من الناحية التشغيلية وحافظة قروضه تتمتـع بجـودة ممتـازة المنظمات غير الحكومية والبنوك الممولة من الصندوق االجتماعي للتنمية حافظت على مستًو عالٍ ُمثبت من

47

كمـا (ة للقروض الممنوحة للمقترضين النهائيين من مشروعات صغيرة ومتناهية الصغر جودة الحافظة بالنسب ).4هو مبين في ملحق رقم

طور الصندوق االجتماعي للتنمية نظم متخصصة في إعداد التقارير واالنتقاء والرصد لعملياته الخاصة .113املين لديه على التقنيات الحديثة في بتمويل المشروعات الصغيرة ومتناهية الصغر، كما استثمر في تدريب الع

يم االئتمان، واستعان بمصرفيين سابقين وممارسين للتمويل متناهي الصغر لضمان وجود خبرة قوية ومجال تقويترأس رئيس الـوزراء . في المناصب الرئيسة، والسيما لدى قطاع اإلقراض متناهي الصغر في الصندوق

المجلس من ستة وزراء ومـن ممثلـين عـن القطـاع عضويةو ،ةمجلس إدارة الصندوق االجتماعي للتنميتقارير سريعة ومنتظمة من الصندوق وكـذا اسـتعراض لوضـعه المـالي ويتلقى شركاء التنمية. الخاص

.والتشغيلي

صافي فدر أنالتحليل المالي الذي ُأجري على مشاركة الصندوق االجتماعي للتنمية في هذا المشروع .114

). في المائة 25.9( موجب داخليالعائد الومعدل ) مليون دوالراً أمريكياً 4.83قدره (جابي حالية إيالقيمة الرق الدخل بين سعر الفائدة على خط االئتمان اويعكس هذا المزايا والفوائد المباشرة التي جناها الصندوق من ف

ويعد فائض . لحكوميةإلى المقترضين من بنوك أو منظمات غير ا إعادة اإلقراضوالسعر الُمحَصل على صافي الدخل المحقق طوال المشروع لصالح الصندوق االجتماعي للتنمية بمثابة فائدة هامة أوسع نطاقًا لهذه العملية المقترحة، حيث إن الصندوق سيستخدم جزًءا من ذلك الدخل لزيادة المساعدة الفنية والدعم في بناء

ومن شأن هذا . والبنوك والمشروعات الصغيرة ومتناهية الصغرالقدرات الذي يقدمه للمنظمات غير الحكومية أن يساعد في ضمان أن اآلثار المستدامة قد تم تحقيقها ويمكن أن تعتبر بمثابة دعم غير مباشر للمشروع

.للمساعدة الفنية

وتبين من التحليل المالي الذي ُأجري على المقترضين من الصندوق االجتماعي للتنمية كجزء من .115الصندوق والبنوك والمنظمات غير الحكومية المزمع مشاركتها أن هذه نتقرير النافي للجهالة الُمعد عال

المؤسسات تستوفي معايير األهلية للمشروع من حيث الربحية وكفاية رأس المال وجودة األصول وإدارة لطلبات التقويم ونفي الجهالة التي يستخدمها الصندوق االجتماعي للتنمية في إعداد تقارير النماذج. المخاطر

مطابقة الشتراطات البنك وممارسته الجيدة، وكذا تأتي التمويل المقدمة من المنظمات غير الحكومية والبنوك وعليه يجوز للصندوق تخصيص التمويل بناًء على أداء . اشتراطات رفع التقارير الشهرية للمقترضين

.يل شرائح التمويل التالية في حالة عدم المحافظة على األداءالمقترضين وقدراتهم المؤسسية، كما له تأج

الجوانب الفنية . ب

يأتي المشروع متسقًا مع الممارسات الدولية الجيدة لمؤسسات اإلقراض بالجملة للمشروعات الصغيرة .116ط قرض خ. ومعاييره المعنية بخطوط االئتمان) OP 8.30(ومتناهية الصغر ومع المبادئ التوجيهية للبنك

إعادة سعر . منه بشروط السوق، بدون إحداث أي تشوهات للسوق إعادة اإلقراضاالئتمان المقترح سيتم من الصندوق االجتماعي للتنمية يماثل أو أعلى من تكلفة مصادر األموال البديلة بالنسبة للمنظمات اإلقراض

48

بما يغطي تكلفة األموال دة اإلقراضإعاويحدد الصندوق االجتماعي للتنمية أسعار 38.غير الحكومية والبنوكوتكاليف التشغيل ومخاطرة العملة، وبما يجعله كذلك متنافًسا مع أسعار السوق وضمناً في الوضع األمثل

وعليه يجب على الصندوق االجتماعي للتنمية أن يراجع أسعار الفائدة في بداية ؛لسعر فائدة حقيقي وإيجابي، همر بتجربة قريبة الرتفاع كبير فيت مة من التضخم ولسارعبة عالية ومتوال تعاني مصر من نس. 2010عام

.وعليه فاستخدام خط االئتمان يعد مالئًما

،)على مقترضيه(ة شدللقروض تتسم بالصرامة وال أهليةيطبق الصندوق االجتماعي للتنمية معايير .117. الصغيرة ومتناهية الصغرعلى من يقترضون منهم من مشروعات بدورهميطبقها المقترضون لكوكذ

سيستحدث الصندوق االجتماعي للتنمية مقاربات جديدة لتشجيع البنوك التجارية على زيادة إقراضها إلى . تخضع بدورها لتقييم األثر بعنايةسالمنظمات غير الحكومية للتمويل متناهي الصغر وشركات التمويل، والتي

درات حكومية تتناول القيود على قدرات المنظمات غير وثمة مشاريع موازية لجهات مانحة وكذلك مبا .على السياسات المفروضة على إقراض المشروعات الصغيرة ومتناهية الصغروالقانونية الحكومية والقيود

الجوانب االئتمانية. ج

في المائة 100من المقرر أن بند المشتريات الوارد تحت مكون خط االئتمان والذي يمثل . المشتريات .118من المبادئ ) مشتريات في القرض الممنوح لوسطاء ماليين( 3.12من عوائد القرض سيتم طبقًا لنص الفقرة

ومن المقرر أن يتم توفير خط االئتمان إلى الوسطاء الماليين من خالل . التوجيهية الخاصة بالمشترياتعادة إل) ل متناهي الصغرجهاز تنمية المشروعات الصغيرة قطاع التموي(الصندوق االجتماعي للتنمية

والتي تتضمن األفراد من أصحاب المهن الحرة في (إلى المشروعات الصغيرة ومتناهية الصغر اإلقراضوتقييم المخاطر هنا . كقروض فرعية بشروط اإلقراض التجاري) المشروعات الصغيرة ومتناهية الصغر

واعد والضوابط الواردة في األدلة التوجيهية يكون عن المستفيدين وعلى قدرتهم على العمل وااللتزام بالقجل ضمان االلتزام ألو. إجراءات الصندوق االجتماعي للتنمية بما في ذلك الممارسة التجارية للمشتريات/

إجراء تقييم على عدد صغير من المستفيدين لتصنيف قدرتهم على قام الفريق ببسياسات مشتريات البنك وتبين من التقييم أن كافة ممارسات المشتريات ؛التجاريةممارسات وال استخدام ممارسات القطاع الخاص

كانت متمشية مع الممارسات التجارية المسموح بها من البنك وعليه يعد خطر المشتريات بالنسبة للمشروع .ترتيبات المشتريات الخاصة بالعملية 17ويرد في ملحق رقم . متوسط الدرجة

ترتيبات اإلدارة المالية الخاصة بالصندوق االجتماعي للتنمية في أثناء تنفيـذ ستُستخدم . اإلدارة المالية .119المشروع المرتقب، بما في ذلك نظام المحاسبة وسياسات وإجراءات المحاسبة ونظام إعداد الموازنة والتقارير

تـم . والخارجيـة وتعيين العاملين وسياسات وإجراءات الرقابة الداخلية وترتيبات مراجعة الحسابات الداخلية تقييم هذه الترتيبات المستكملة بالتغييرات التي أدخلها الصندوق االجتماعي للتنمية لتيسير تنفيذ المشروع وُوجد

راضفي المائة على 10.8إلى 10.5سعر الفائدة من 38 ادة اإلق ة، وھو إع ر الحكومي ة إلى المنظمات غي اعي للتنمي للصندوق االجتم

ى التسھيالت% 10مماثل لسعر الفائدة وك عل اھي الذي تحصله البن ان متن ة لالئتم ر الحكومي ى المنظمات غي داً إل ة األقصر أم االئتمانياھي الصغر(الصغر ذات األداء األفضل ان متن ة لالئتم ر الحكومي ذي يحصله ). البنوك ال تقرض بعد معظم المنظمات غي ا السعر ال أم

راھن% 9حوالي (المشروعات الصغيرة الصندوق على القروض الممنوحة للبنوك من أجل إقراض دل ) في الوقت ال ى من مع 5.5أعل .يوم، وھو إجراء شائع يستخدم لتكلفة األموال 90الذي تدفعه البنوك على شھادات اإليداع بمدة % 7إلى

49

والتغييرات التي تمت مناقشتها والموافقة عليها مـع . أنها مرضية وتستوفي الحد األدنى من اشتراطات البنكفتح حساب للمشروع في ) 1: (جات المشروع المرتقب تتصل بما يليالصندوق االجتماعي للتنمية لتلبية احتيا

أن تقوم إدارة المراجعة الداخلية بإعداد منهجيـة لتقيـيم نظـم ) 2(دفتر أستاذ الصندوق االجتماعي للتنمية، تعديل إجراء الصرف المعمول ) 3(اإلدارة المالية الخاصة بالمنظمات غير الحكومية قبل ضخ األموال إليها،

ه حالًيا لدى الصندوق االجتماعي للتنمية إزاء الوسطاء ليصبح قائًما على التوقعـات النقديـة واالحتياجـات بالدفع بالوسطاء لكي يعدوا تقارير مالية ربع سنوية ويرسلوها بما يعكس الموقف المالي للوسـيط ) 4(النقدية،

نظامه لتيسير تجميع بيانات الوسـطاء اضطالع الصندوق االجتماعي للتنمية بتحديث) 5(في ظل المشروع، اضطالع الصندوق االجتماعي للتنمية بتطوير اشتراطات المراجعة المعمول بهـا لديـه ) 6(في تقرير واحد،

المزمع توقعيها بـين الصـندوق بالنسبة للوسطاء والنص على تلك االشتراطات في اتفاقات القروض التابعةد من سالمة الرصد زاد الصندوق االجتماعي للتنمية عدد العـاملين فـي سعًيا منه إلى التأك) 7(والوسطاء،

أعـد الصـندوق ) 8(إدارته المعنية بالمراجعة الداخلية بما يلبي الزيادة في حافظته الناشئة عن المشـروع، تم بيان كل ما سبق . االجتماعي للتنمية خطة خمسية لصرف المبالغ ربع السنوية المقدر صرفها من المشروع

بعد إدخال التعديالت على نظام اإلدارة . وتضمينه في الدليل التشغيلي الذي حدثه الصندوق االجتماعي للتنميةوتـرد . معتدل تقديرهتصنيف المخاطر الشامل للمشروع فإن المالية الراهن في الصندوق االجتماعي للتنمية .16تفاصيل ترتيبات اإلدارة المالية في ملحق رقم

وكل ما يتصل به المشروع المشروع عن إدارة أموالفترة طوال مسئول جتماعي للتنميةالصندوق اال .120والمالية لدى الصندوق ماليات المشروع بما في ذلك الوظائف المحاسبة قطاعتابع يو ؛من معامالت مالية

اجعة الداخلية في المر قطاعوبينما تشكل . المحاسبية للمشروع وتدفق المعلومات ورفع التقارير وإدارة النقديةالصندوق جزًءا ال يتجزأ من بيئة مراقبة المشروع ولها صالحية تقييم نظم اإلدارة المالية لدى الوسطاء

.والقيام بزيارات دورية لهم ومراقبتهم بحسب الممارسات الحالية

ن يتيح األموال أ عقد االتفاق المالي إلعادة اإلقراضعلى الصندوق االجتماعي للتنمية بعد التوقيع على .121والمنظمات غير الحكومية والبنوك المنتقاة والذين يقرضون تحت تصرف مؤسسات التمويل متناهي الصغروالبنوك والمنظمات غير مؤسسات التمويل متناهي الصغر. هذه األموال بدورهم إلى المستفيدين المؤهلين

المالية على تلبية اشتراطات البنك بشأن اإلدارة الحكومية والذين يتم انتقاؤهم بناًء على قدرة نظم إدارتهم المالية، من ضمن أشياء أخرى، سيكونون مسئولين عن كافة المعامالت المالية والمحاسبات وإعداد التقارير

ويجب أن ؛إعادة اإلقراضذات الصلة باألموال التي سيتلقونها من الصندوق االجتماعي للتنمية ألغراض أدوارهم في اإلدارة المالية للمشروع، بما في ذلك إعداد الموازنات مالية إلعادة اإلقراضعقود االتفاق التحدد

.والتوقعات النقدية وتسوية الحسابات وطلب األموال وإعداد التقارير الدورية

لضمان أن تكون األموال جاهزة ومتاحة لتنفيذ المشروع يتم فتح حساب معين بالدوالر األمريكي لدى .122ركزي المصري ويديره الصندوق االجتماعي للتنمية؛ بينما تفتح كل من مؤسسات التمويل متناهي البنك الم

الصغر والمنظمات غير الحكومية والبنوك حسابات فرعية مستقلة إليداع وصرف المبالغ المالية المتلقاة من لصندوق ل خصصساب الممبالغ من البنك للحال تحويلسيتم . الصندوق االجتماعي للتنمية تحت بند المشروع

50

توقعات الموضحة لة ؤقتالصندوق طلبات سحب مؤيدة بتقاريره المالية الم ميقدتاالجتماعي للتنمية بمجرد سيتيح الصندوق حينئذ المبالغ المالية بحسب الحاجة لمؤسسات التمويل متناهي الصغر . ستة أشهرمدة النقدية ل

.والمنظمات غير الحكومية والبنوك

عبر عن تالجتماعي للتنمية سيضمن أن كافة الوسطاء يمسكون بدفاتر وحسابات كافية الصندوق ا .123حسابات ويجب أن تخضع تلك الحسابات للمراجعة السنوية من قبل مراجعي ،عملياتهم وظروفهم المالية

ع بما على الصندوق أن يتأكد من أن كافة القوائم المالية الخاصة بالمشرو .خارجيين مقبولين لدى الصندوقمن قبل مراجع طبقًا للمعايير المحاسبية المقبولة دولًيا في ذلك قائمة الحساب المخصص تتم مراجعتها سنوًيا

ويجب على الصندوق االجتماعي للتنمية أن يقدم تقرير مراجع . حسابات خارجي مستقل مقبول لدى البنك. تهامراجع التي تمتالسنة المالية للصندوق الحسابات إلى البنك في موعد أقصاه ستة أشهر من تاريخ انتهاء

ويتحمل . سيتم إعداد الشروط المرجعية لمراجع الحسابات وستقدم إلى البنك للحصول على عدم الممانعةمراجع الحسابات الذي يعينه الصندوق باإلطالع على تقارير مراجعة قوموي. الصندوق تكلفة المراجعة

عند هويجب أن ُيسمح ل ؛القوائم المالية الخاصة بأنشطة المشروع ككل ويعتمد ،هاعنالوسطاء ليكون رأًيا باإلضافة إلى ذلك تقرير مراجعة . الطلب أن يطلع على دفاتر الوسطاء وسجالتهم ذات الصلة بالمشروع

الصندوق بما يعبر عنه من قوائم مالية للصندوق ونتائجه التشغيلية يتم تسليمه إلى البنك عند الطلب بشكل .قول وبحسب ما يعد ضرورًيامع

الجانب االجتماعي. د

أنظـر (سيستهدف المشروع بشكل صريح تمويل المجموعات المحرومة من الخدمات والسيما النسـاء .124فهو يستهدف السكان في األلف قرية األكثر فقًرا بحسب توصيف . واألفراد في المناطق األفقر) 15ملحق رقم

وقد يكون هناك فوائد اجتماعية وإمكانات هائلة لتمكين هذه المجموعـات . لفقرالخرائط التي أعدتها الحكومة لعند حصول أولئك الناس على الدين للمرة إال أنه أيًضا ثمة خطر محتمل أن. ولخلق فرص عمل بالنسبة لهم

. ة قروضـهم األولى قد ال يفهمون مخاطر تراكم المديونية كما قد ال تكون لديهم القدرة على معرفة كيفية إدار ،إن المنظمات غير الحكومية التي يقرضها الصندوق االجتماعي لها خبرة في إقـراض هـذه المجموعـات

وتتمتع ؛د القروض الصغيرة بشكل منتظماسترداو ى هذا الخطر من خالل فرز العمالءوتحاول أن تتغلب علخدمات غير المالية للحد مـن هذه المنظمات بسجل جاري قوي من حيث خدمة هذه المجموعات وإمدادها بال

وليس من المتوقع أن تترتب أية نتائج اجتماعية سلبية إضافية حيث إن المقترضـين النهـائيين . هذه المخاطر .الذين يغطيهم المشروع سيكونون أفراد من ذوي األعمال الحرة واألعمال الصغيرة ومتناهية الصغر

الجانب البيئي. و

بما أن تركيز المشروع ينصب على المشروعات ). وسطاء ماليون" (FI"تم تصنيف المشروع في فئة .125الصغيرة ومتناهية الصغر فمن المقرر أن تكون المشروعات الفرعية محدودة من حيث النطاق والحجم، وعليه

وعلى الرغم من ذلك، يمكن أن يتم تخفيف اآلثار البيئية السلبية . ليس من المتوقع أن تبرز قضايا بيئية كبرىلصغرى التي قد تنتج عن المشروعات الفرعية بسهولة من خالل تنفيذ خطة اإلدارة البيئية التي تتضمن إطار ا

51

: ومن بين المشروعات الفرعية المرتقبة. تقييم لتقدير اآلثار البيئية الذي اعتمده الصندوق االجتماعي للتنميةلإلطالع على قائمة (ة والطباعة والتصوير تصنيع األغذية والمنسوجات والجلود واألحذية والمواد الورقي ).من وثيقة تقويم المشروع 19بالمشروعات الفرعية المرتقبة يرجى اإلطالع على ملحق رقم

. لدى الصندوق االجتماعي للتنمية نقاط اتصال بيئية في جميع مكاتبه اإلقليمية وكذا في مقره الرئيسي .126بدعم فني من مقر اإلشراف العام والرصد لخطة اإلدارة البيئيةتضطلع نقاط االتصال البيئية اإلقليمية بسو

وتحتوي خطة اإلدارة البيئية على برامج تدريب وبناء قدرات في نقاط االتصال . الصندوق االجتماعي للتنميةلرصد البيئية اإلقليمية لتعزيز قدراتها على تنفيذ خطة اإلدارة البيئية، والسيما فيما يتصل بالفرز والتسجيل وا

وتتولى نقاط االتصال البيئية اإلقليمية أعمال الفرز والمراجعة البيئية . وإجراء المراجعات البيئية الفوريةمن خالل كل من البنوك والمنظمات غير الحكومية (للطلبات المقدمة على القروض الفرعية ألنشطة اإلنتاج

ءات الفرز والمراجعة في مرحلٍة مبكرة من وستُجرى إجرا). ومؤسسات التمويل المتناهي الصغر المشاركةدورة المشروعات الفرعية لضمان السالمة البيئية للمشروعات وكذا لمنع تمويل األنشطة االقتصادية التي قد

.تخلف آثاًرا سلبية على التنمية البشرية والبيئة بوجه عام

السياسات الوقائية. هـ

إال أنه ليس مـن ). التقييم البيئي( OP 4.01وع توجيهات كما هو مبين في الجدول أدناه يستهدف المشر .127 .المتوقع أن يتم االسترشاد بأي من السياسات الوقائية األخرى المعمول بها لدى البنك

التي يسترشد بها المشروع الوقائيةالسياسات : 2جدول رقم

ال نعم التي يسترشد بها المشروع الوقائيةالسياسات

[ ] GP 4.01BPOP/( [ X]/(التقييم البيئي

4.04OP/BP( [ ] [X](المواطن البيئية الطبيعية

4.09OP( [ ] [X]( األوبئةإدارة

OP 4.11( [ ] [X]، تمت مراجعته ليصبح OPN 11.03(الملكية الثقافية

BP/OP( [ ] [X] 4.12(اإلجالء القهري للسكان

OP 4.10( [ ] [X]يصبح ، تمت مراجعته وتعديله لOD 4.20(السكان األصليين

BP/OP( [ ] [X] 4.36( األحراش والغابات

OP/BP( [ ] [X] 4.37(سالمة السدود

GP/BP/OP( [ ] [X] 7.60(المشاريع في المناطق ذات النزاعات

GP/BP/OP( [ ] [X] 7.50( مشاريع قنوات المياه الدولية

يجب أن يتم إجراء تقيـيم فالذي يسترشد به المشروع هو OP 4.01أخذًا في االعتبار أن التقييم البيئي .128والتـي ُأعـدت 2006خطة اإلدارة البيئية ينفذولقد كان الصندوق االجتماعي للتنمية ). 19ملحق رقم (بيئي

وُأجيزت لإلفصاح عنها في ذلك 2006واطلع البنك على خطة اإلدارة البيئية . لبرنامج تنمية المناطق المحليةوتم تفصيلها بحيـث تناسـب نطـاق ،2006عداد نسخة منقحة ومعدلة من خطة اإلدارة البيئية تم إ. الوقت

الخاصـة بالصـندوق 2006عالوةً على ذلك تم تحديث خطـة اإلدارة البيئيـة . المشروع المقترح وتركيزه

ال يقصد البنك بدعمه للمشروع المقترح أن يصدر حكًما مسبقًا على التقرير النھائي بشأن دعاوى األطراف المعنية في مناطق النزاع.

52

صـندوق وآخـر التطـورات لـدى ال األحدثوطنية البيئية التوجيهية المبادئ الاالجتماعي للتنمية لتتضمن .المؤسسي بنائهاالجتماعي للتنمية بما في ذلك

وتحدد خطة اإلدارة البيئية اإلجراءات المقرر أن ينفذها الصـندوق االجتمـاعي للتنميـة ليضـمن أن .129باإلضافة إلى ذلك تضمن خطـة . المشروعات الفرعية متمشية مع المبادئ التوجيهية للتقييم البيئي لدى البنك

المشروعات الفرعية تستوفي التشريعات البيئية الوطنية المطلوبة والالزمة للحصول علـى اإلدارة البيئية أن وبحسب خطة اإلدارة البيئية تفرز نقاط االتصال . التراخيص والموافقات الضرورية في أي حالة من األحوال

ئيـة سـلبية محتملـة البيئية اإلقليمية كل مشروع فرعي صناعي أو إنتاجي فردياً لتصنيفه وتحديد أي آثار بيوالتخاذ إجراءات تخفيف اآلثار السلبية يجب أن يتم الفرز والتصنيف البيئيين بالنسبة ألي مـن المشـروعات الفرعية المعنية باإلنتاج أو الصناعة والمقدم من خالل البنوك والمنظمات غير الحكومية ومؤسسات التمويـل

الطلب المقدم للحصول على قرض فرعي مقـدم بغـرض يتم هذا حتى وإن كان و. متناهي الصغر المشاركة .ال يقتضي المزيد من التراخيصمن ثم الحصول على تمويل إضافي لمشروع صناعي أو إنتاجي قائم و

استثناءات السياسات والجاهزية . و

ية وترد الترتيبات التفصيل. ليس من المرتقب أن تكون ثمة استثناءات معنية بالسياسات بالنسبة للمشروع .130 .13لتنفيذ المشروع في ملحق رقم

53

خلفية عن الدولة والقطاع: 1ملحق رقم

من مشروعات القطاع الخاص فـي مصـر % 99تمثل المشروعات متناهية الصغر والصغيرة أكثر من .1كانت . من إجمالي التوظيف% 40من توظيف القطاع الخاص غير الزراعي وما يقرب من % 85وتستوعب

الصغر والصغيرة الوعاء الرئيسي الذي يستوعب المنضمين إلى األيدي العاملـة علـى المشروعات متناهيةالثمانية أعوام الماضية وتسهم إسهاماً هائالً في خلق فرص العمل على الرغم من أن معظمهـا ينـدرج مدار

تجـات كما أن المشروعات متناهية الصغر والصغيرة تعد من أهم مقـدمي المن . تحت النوعية غير الرسمية .فئات الدخول المنخفضة من ذوي القدرات الشرائية المحدودةلخاصة ،والخدمات لألسواق المحلية

على الرغم من أن مجموع المشروعات متناهية الصغر والصغيرة قد شهد نمواً بمتوسط معدل سنوي يبلغ .2هية الصغر والصغيرة خالل العشرة أعوام الماضية كما زاد حجم التوظيف في المشروعات متنا% 4أكثر من

. ، ومع ذلك مازال قطاع المشروعات متناهية الصغر والصغيرة ضـعيف جـداً %5بمعدل سنوي أكثر من عامالً كمـا 2.3متوسط عدد العاملين في المشروعات متناهية الصغر والصغيرة العادية في مصر يبلغ فقط

مـن % 80وتندرج أكثر مـن . ة عمالتستخدم ثالثة أرباع مجموع مشروعات القطاع الخاص أقل من ثالثالمشروعات متناهية الصغر والصغيرة تحت فئة المنشآت غير الرسمية ذات القيمة المضافة المنخفضة وجودة

.اإلنتاج الفقيرة وبالمثل ضعف األداء التصديري

تخضع المشروعات متناهية الصغر والصغيرة إلطار قانوني وتنظيمي مرهـق وبيروقراطـي ويفتقـر .3وتواجه هذه المشروعات عدة معوقات أخرى، تتضمن صعوبة الوصول إلى . اسية تجاه واقعها التشغيليالحس

التمويل الرسمي وخدمات تطوير األعمال واألسواق والمعلومات والتكنولوجيا والعمالة المـاهرة والمـدخالت ارات األجنبية المباشـرة إال أن وعلى الرغم من زيادة عدد األسواق المفتوحة وزيادة االستثم. المالئمة سعرياً

. المزايا التي تعود من كل ذلك ال تجد لها سبيالً في اتجاه هذه المشروعات بسبب قدرتها وطاقتها المحـدودة وعلى الرغم من أن مجموع عدد المشروعات متناهية الصغر والصغيرة والعمالة بهذه المشروعات اآلخذ في

ض مستوى الفقر، بل في الواقع ارتفعت مستويات الفقر فـي السـنوات االرتفاع إال أن هذا لم يؤدي إلى خف .األخيرة

تعريف المشروعات متناهية الصغر والصغيرة. أ

الجهات والمنظمـات بينكان تعريف المشروعات متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة مثار جدالً دائماً . 4 2004لعـام 141ون المنشـآت الصـغيرة رقـم وفي هذا الشأن، يعرف قان). 1-1.م جدول رقم(المختلفة

50000المشروعات متناهية الصغر على أنها الشركات أو الشراكات الفردية التي يقل رأسمالها المدفوع عن جنيهاً مصرياً، والمشروعات الصغيرة هي الشركات أو الملكيات الفردية التي يتراوح رأسمالها المدفوع بـين

ويقر الجهاز المركزي للتعبئة العامة . موظف 50-6ن جنيهاً مصرياً ويعمل بها جنيهاً مصرياً ومليو 50000ولكنه في الواقع يستخدم عدد الموظفين بحيث يعرف المشروعات متناهية الصـغر ،واإلحصاء هذا التعريف

54

موظفاً والمشـروعات 50موظفين بحد أقصى والمشروعات الصغيرة التي تستخدم حتى 5بأنها التي تستخدم 39.موظفاً 50المتوسطة والكبيرة التي تستخدم أكثر من

تعريفات مختلفة للمشروعات متناهية الصغر والصغيرة في مصر: 1-1.م جدول رقم المتوسطة الصغيرة متناهية الصغر الجهاز المركـزي للتعبئـة العامـة الموظفون

5حتى : واإلحصاء 5حتى : البنك المركزي المصري

بئــة العامــة الجهــاز المركــزي للتع 50حتى : واإلحصاء

50حتى : البنك المركزي المصري 50حتى : 141قانون رقم

الجهاز المركـزي للتعبئـة العامـة 50حتى : واإلحصاء

99 - 50 :البنك المركزي المصري

ــال رأس المــ المدفوع

جنيهــاً 50000< : 141قــانون مصرياً

مليون جنيهاً - 50000: 141قانون مصرياًبالنسـبة (مركزي المصـري البنك ال

): للمشروعات الصغيرة والمتوسـطة مليون جنيهاً مصرياً 20 -مليون

إجمالي المبيعات السنوية

بالنسـبة (البنك المركزي المصـري ): للمشروعات الصغيرة والمتوسـطة

مليون جنيهاً مصرياً 5- ألف 250

حتـى : الصندوق االجتماعي للتنميـة حجم القرض اً مصرياًجنيهألف 250

250: الصندوق االجتمـاعي للتنميـة مليون جنيهاً مصرياً 2 -ألف

البنك الدولي) 2009(تقرير تقييم مناخ االستثمار : المصدر

ختلف بالنسبة لـرأس يولكنه من حيث عدد الموظفين مع ما سبقيتفق تعريف البنك المركزي المصري .5لتعريف المشروع العميل لما له مـن صـلة المبيعات السنويةتميل البنوك الستخدام إجمالي . المال المدفوع

ويضع الصندوق االجتماعي للتنمية حداً بين قروض المشروعات متناهية . بتحليل القرض والقدرة على السدادويتفق هذا الحد مع تعريف البنك الـدولي للمشـروعات ؛جنيهاً مصرياً 25000الصغر والصغيرة تبلغ قيمته

على أنها التي تحصل على قرض يبلغ حجمه ما يساوي ثالثة مرات إجمالي النـاتج المحلـى متناهية الصغر .لكل نسمة

تكوين الحجم. ب

معظم الدول النامية والمتقدمة غالبيتها مـن النوعيـة متناهيـة مثل المشروعات في مصر مثلها في ذلك . 6من المشـروعات % 92.5امة واإلحصاء وحسب بيانات الجهاز المركزي للتعبئة الع. الصغر من حيث الحجم

تصـنف ) فقـط % 0.2% (1تقع تحت فئة الصغيرة وأقـل مـن % 7.3تندرج تحت فئة متناهية الصغر و وفي حـين أن . موظفين 10فقط من مشروعات القطاع الخاص أكثر من % 1.5ويستخدم . كمتوسطة وكبيرة

عادية إال أن عدد منشآت القطـاع الخـاص انتشار المشروعات متناهية الصغر ال يعد في ذاته ظاهرة غيرها تعتبر منخفضة طبقـاً للمقـاييس وظفالمتوسطة والكبيرة وأيضاُ نسبة القوى العاملة بالقطاع الخاص التي ت

. كما أن قيمة رأسمال معظم المشروعات متناهية الصغر والصغيرة في مصر ضئيلة للغاية. اإلقليمية والدوليةما يسـاوي (جنيهاً مصرياً 5000عامل أقل من 4-1المشروعات التي تستخدم من% 59تبلغ قيمة رأسمال

من جميع المشروعات تعمل برأسمال مستثمر تبلغ قيمته أكثـر مـن % 6و ) دوالر أمريكي 1000أقل من

ة 39 ات المانح ين الجھ ا ب ات أيض ف التعريف ا . تختل ى أنھ ة الصغر عل روعات متناھي ي المش اد األورب رف االتح ال يع بيل المث ى س عل

رق (موظف 250، والمتوسطة حتى 50، والصغيرة حتى 10المشروعات التي تستخدم عدد من الموظفين يصل إلى أعلى بكثير من الف .كما أنه يستخدم أيضاً قيم أعلى من حيث رأس المال المدفوع) لمعمول به في مصربين المشروعات الصغيرة والمتوسطة ا

55

وهذا حسب بيانات مسح مجموعة سوق العمل لعام ) دوالراُ أمريكياً 10000أقل من (جنيهاً مصرياً 500002006.

شكلت المشـروعات متناهيـة الصـغر . إن نسبة المشروعات متناهية الصغر والصغيرة آخذة في النمو. 7شهدت هذه الحصة قفزة لتبلغ و ،1996من إجمالي التوظيف في القطاع الخاص عام % 73.5والصغيرة نسبة

ضاً في حصـتهم وعلى الجانب اآلخر، شهدت المنشآت المتوسطة والكبيرة انخفا. 2008عام % 85أكثر من ).2-1.م جدول رقم(خالل نفس الفترة % 14.7إلى 26.5من التوظيف بحوالي النصف، أي من

تكوين قطاع المشروعات حسب الحجم والتوظيف: 2-1.جدول رقم ممشروعات

متناهية الصغرمشروعات صغيرة

مشروعات متوسطة وكبيرة

اإلجمالي

2343301 5015 171144 2167142 عدد المشروعات 6403168 938570 1389448 4075150 عدد العاملين

0.2 7.3 92.5 (%)النسبة في قطاع المشروعات الخاصة 14.7 21.7 63.6 (%)النسبة في قطاع التوظيف بالقطاع الخاص

)2006(الجهاز المركزي للتعبئة العامة واإلحصاء : المصدر

التوزيع القطاعي. ج

النامية تتركز المشروعات متناهية الصغر والصـغيرة فـي قطاعـات التجـارة كما هو شائع في الدول. 8من إجمالي المشـروعات متناهيـة % 59وتعمل ؛والخدمات

% 27 البيع بالجملة والتجزئـة و يالصغر والصغيرة في مجالفي مجال التصنيع حسب بيانـات % 14 في مجال الخدمات و

انخفضــت حصــة ). 1-1.شــكل رقــم م( 2008ديســمبر 1996عام % 46المشروعات الصغيرة في مجال التصنيع من

في عـام % 14ثم انخفضت أكثر لتبلغ ،2006عام % 38إلى ومع ذلك تعمل أكثر من نصف المشروعات المتوسطة ؛2008

منـذ % 46في مجال التصنيع بعد ما كانت %) 51(والكبيرة وعلى الرغم من أن المشروعات متناهية الصـغر . واحدعقد غيرة تشكل الغالبية العظمى من المشروعات التجارية في والص

قطاع األعمال الخاصة بمصر إال أن مساهمتها في التصـدير .من حيث القيمة 2008فقط من إجمالي الصادرات عام % 4منخفضة للغاية حيث تبلغ

النوع االجتماعي من منظورقطاع المشروعات متناهية الصغر والصغيرة . د

المشـروعات متناهيـة الصـغر لمرأة محدودة للغاية في مجال التوظيف الـذاتي وملكيـة إن مشاركة ا. 9من إجمالي عدد المشـروعات متناهيـة الصـغر % 18 للنساءحيث تشكل المشروعات المملوكة ،والصغيرةن واألمر ال يقتصر على قلة مشاركة المرأة ع .وبارتفاع حجم المشروعات تقل معها ملكية المرأة. والصغيرة

المشروعات متناهية الصغر والصغيرة بل حسب البيانات فإن حجـم المشـروعات في الرجل بصفتها مالكة المملوكة للمرأة أصغر واحتماالت توظيف عمال آخرين أقل وتميل أكثر للعمل في مجـال تجـارة التجزئـة

لمشروعات متناهية توزيع ا: 1-1.الشكل رقم م الصغر والصغيرة حسب القطاع

27.27%

14.14%

58.59%

تجارة الجملةوالتجزئة

الخدمات

التصنيع

البنك الدولي) 2009(تقرير تقييم مناخ االستثمار : المصدر

56

منخفضـة مقارنـة واحتماالت عملها في التصدير أقل واحتماالت تسجيل نشاطها أقل ومستويات الرسـملة .بالرجل

في مجال األعمال وأنشطة المشروعات متناهيـة الصـغر والصـغيرة انخفـاض النساءيعكس تواجد . 10كما أن معدل البطالة بين النساء في مصر أعلى من معدله بالنسـبة . مشاركتهن في القوى العاملة بشكل عام

مرأة تود لو تتسنى لها فرصة العمل ولكن يتعـذر تضم القوى العاملة أكثر من مليون ا. للرجل بأربعة مراتفي قطاع المشروعات نسبياً أكثر مـن النساءوهذا يجعل احتماالت مشاركة ؛عليهن العثور علي فرصة عمل

من حجم العمـالء % 74والصورة أفضل بالنسبة لمجال التمويل متناهي الصغر حيث تشكل المرأة . لاالرج .تناهي الصغر المدعومة من قبل الصندوق االجتماعي للتنميةالنشطين لدى مؤسسات التمويل م

الوضع غير الرسمي. ه

من إجمـالي النـاتج % 37يسود الوضع غير الرسمي في قطاع المشروعات بمصر حيث تصل النسبة إلى من المشـروعات تنـدرج % 83أن أكثر من 2006وتشير بيانات مسح سوق العمل المصري لعام ؛المحلي

من العمال العاملين بأجر في القطاع الخاص يعملون بشـكل غيـر % 70ر الرسمية وأكثر من تحت فئة غيبدون إبرام (ها بشكل غير رسمي تما يقرب من ربع عمال وظفوحتى الشركات المتوسطة والكبيرة ت. رسمي

فـي احتماالت التسجيل بين المشروعات متناهية الصغر والصـغيرة و). عقد محكم وتأمين اجتماعي وغيره %).5أقل من (عن مشروعات الخدمات وتجارة التجزئة %) 70(مجال التصنيع أعلى

القيود المفروضة على المشروعات. و

أن أهم القيود التي تواجه شركات التصنيع تتمثل في 2009أوضح مسح مناخ االستثمار في مصر لعام . 12

أهم المعوقات التي تواجه الشركات المصرية العاملة في التصنيع حسب الحجم: 2- 1.مشكل رقم

0102030405060708090

النقل

المنافسة غير القانونية من القطاع الرسمي

نظم الجمارك والتجارة

إمكانية الحصول على األراضي

قوانين العمل (مثل التأمين االجتماعي)

إدارة الضرائب

إمكانية الحصول على التمويل (مثل الضمانات)

أسعار االراضي

تكلفة التمويل (مثل: سعر الفائدة)

معدالت الضرائب

الفساد

مھارات وتعليم العمال المتوفرين

عدم الثقة في السياسات التنظيمية

المنافسة غير القانونية من القطاع غير الرسمي/ التھريب واإلغراق

عدم الثقة في االقتصاد الكلي: التضخم، سعر تغيير العملة

النسبة المئوية

متوسطة

صغيرة

متناھية الصغر

البنك الدولي) 2009(تقرير تقييم مناخ االستثمار : المصدر

57

العمالة الماهرة ومعدالت الضرائب والفساد وإمكانية عدم التيقن بشأن االقتصاد الكلي والبيئة التنظيمية ونقصتسع، كما أن الفجوة بين المشروعات الصغيرة والمتوسطة والكبيرة ت 40.الحصول على التمويل وتكلفة التمويل

فـإن حماية المنافسة المصريجھاز وحسب تقديرات . على األخص من حيث إمكانية الحصول على التمويل .يام باألعمال الحرة مصدرها األعباء التنظيميةمن تكاليف الق% 40-60

ة 40 ر المالي ات غي ا المعوق ة آخرين أو أيھم ك و شركاء تنمي ة للبن اول مشروعات أخرى تابع د . تتن ة والجھ ة الفني ك المعون وفر البن وي

ام االستشاري حول بيئة االقتصاد الكلي من خالل مذكرة سياسات االقتصا ي في مصر لع ة من 2009د الكل ، وبشأن السياسات التنظيميام ي مصر لع تثمار ف اخ االس ح من ة 2008خالل مس دة الحوكم دعم أجن ي ب ترك المعن اري المش ل الج الل العم ن خ اد م أن الفس ، وبش

ارات بمصر ا مشروع تطوير المھ اھرة يغطيھ د الجھات و. ومحاربة الفساد المصرية، وفيما يتعلق بنقص العمالة الم ه جھ ذا يكمل كل ھالضرائب والتضخم وسياسات النقد وأسعار (المانحة األخرى والمنظمات الدولية مثل صندوق النقد الدولي في مجال بيئة االقتصاد الكلي

).الحوكمة ومحاربة الفساد(، وبرنامج األمم المتحدة اإلنمائي )العمال المھرة(، ومنظمة العمل الدولية )الصرف

58

إمكانية الحصول على التمويل للمشروعات متناهية الصغر والصغيرة: 2ملحق رقم لمشروعات متناهية الصغر والصغيرة فـي خلـق الوظـائف لالهامة مساهمة الهناك إجماع واسع على .1

وتفتقر هذه النوعيـة مـن . مية المحلية واإلقليميةوتخفيف الفقر والنمو االقتصادي والتماسك االجتماعي والتن. بشكل رسمي أو تطوير إمكانياتهـا تسجيلالمشروعات عادة إلى مصادر االئتمان الرسمية مما يعوقها عن ال

كما أن حقيقة حصول المشروعات متناهية الصغر والصغيرة عادة على حجم أقل من التمويل أو مواجهتهـا ات يمكن أن يضعها في موقف يحرمها من المنافسة كما أنه سيضـر بـالنمو لظروف أسوأ من كبرى الشرك

والتنمية على المدى البعيد ضرراً شديداً بسبب نقص االستثمارات وإهدار موارد األعمال الحـرة وانخفـاض .اإلنتاجية وانخفاض معدل النمو

نظام مالي فعال قادر على تقـديم وجود. الوصول إلى التمويل له أهمية بالنسبة للنمو والتنمية االقتصادية .2وفي هذا السياق، فإن زيادة . الخدمات األساسية يمكن أن يكون له إسهاماً ضخماً في التنمية االقتصادية للدولة

حجم التنمية المالية يرفع من النمو ويخفض التقلبات االقتصادية ويؤدي إلى خلق الوظائف ويحسن من توزيع ويلعب السوق المالي الذي يؤدى وظيفته علـى أكمـل . ير من األدبيات التجريبيةالدخل كما هو ثابت في الكث

وجه دوراً هاماً في توجيه التمويل نحو أكثر االستخدامات إنتاجية، كما أنه يخصص المخاطر لألطراف األكثر .قدرة على تحملها

والصغيرة بالنسـبة للحصـول ولقد تم إرجاع القيود االئتمانية التي تواجهها المشروعات متناهية الصغر .3على التمويل من مصادر رسمية عالمياً في المقام األول إلى التكاليف اإلدارية المرتفعة لإلقراض على نطـاق صغير والمعلومات المتضاربة وارتفاع مستوى المخاطر الذي يرجع إلى عدم تـوفر الضـمانات والقـدرات

وعلى الرغم من أن نفس األسباب تنطبق على االقتصادات . ةالالزمة إلعداد خطط األعمال والتطبيقات المحليالصناعية والنامية وأيضاً الصاعدة إال هذه األسباب تحظى بأهمية أكبر في حالة األخيرة حيث يقـل تطـور

وكلما زاد حجم الشركة كلما تسـنى لهـا الحصـول علـى . المؤسسات التي تشكل أساس األسواق االئتمانيةتشـجع . لبنوك بشكل أسهل ناهيك عن ظروف القرض التي تكون أفضل في هذه الحاالتاالئتمان من خالل ا

البنوك حصول كبار العمالء على قروض من خالل وضع نظم الحوافز للموظفين التي تتوقف في الغالب على .قيمة القرض الممنوح

ل قروض البنوك المحلية هذا باإلضافة إلى مجموعة البدائل المتعددة المتوفرة لكبرى الشركات لتحل مح .4مثل االستعانة بأسواق رأس المال أو األسواق المالية الدولية التي تعضد من قوتهم التفاوضية أثناء مناقشة عقد

وعلى النقيض من الشركات الكبيرة ال تستطيع الشركات متناهية الصغر والصغيرة في العادة تلبيـة . القرضلتمويل الكافي تصبح المشروعات متناهية الصغر والصغيرة غير قادرة وفي ظل غياب ا. احتياجاتها التمويلية

وهذا من شـأنه أن يحـد مـن . على التوسع في أعمالها وإدخال التكنولوجيات القادرة على تحسين اإلنتاجية .الديناميكية والمنافسة ومن ثم يؤثر تأثيراُ سلبياً على االقتصاد بشكل عام

% 80هو واضح من حصة الودائع إلى الناتج المحلي التـي تبلـغ تمتلك مصر نظام مصرفي ضخم كما .5). 1-2.شكل رقـم م (وهي أعلى بكثير مما هو متوقع حسب نصيب الفرد من الدخل والحجم وكثافة السكان

ومثلها في ذلك مثل باقي بلدان إقليم الشرق األوسط وشمال أفريقيا، من الجائز أن تكـون تـدفقات عائـدات . ج قد أسهمت في بناء قاعدة ضخمة من الودائعالعاملين بالخار

59

أن حصة االئتمان الخاص إلى إجمالي النـاتج .6المحلي مرتفعة نسبياً أيضاً على الـرغم مـن أن الفرق عن القيمة المتوقعة أقل بكثير كما يوضـحه

وذلك بسبب كبر حجم حصـة 2-2.الشكل رقم مكما انخفضت نسبة حصة االئتمان . تمويل الحكومة

لخاص إلى إجمالي الناتج المحلي والقروض إلـى ا-2.الشكل رقـم م (الودائع خالل السنوات األخيرة

، وذلك يعكس برنامج إعادة الهيكلة المنفذ فـي )3الذي استدعى تـوفير قـروض (السنوات األخيرة

معايير تطبيق كبيرة الحجم وعمليات شطب ديون و . والتمويل الحكومي المستمر) قروض الجديدة إلى المشروعاتتنظيمية أكثر تشدداً تنخفض معها سرعة منح ال

هذا باإلضافة إلى أن تركيز االئتمان المقدم إلى .7القطاع الخاص في مصر ينصب علـى المنشـآت

فحسب تعة بوضع مستقر وثابت؛األكبر حجماً المتمتقارير البنك المركزي المصري حجـم إقـراض

إجمـالي من % 1المنشآت الصغيرة يبلغ أقل من كما أن التمويل الرسـمي سـواء . قيمة اإلقراض

كانت البنوك أو المؤسسات المالية غير المصـرفية يلعب دوراً محدوداٌ في تمويل المشروعات خاصة

بل أن الغالبية . الشركات متناهية الصغر والصغيرةمكنهـا يالشركات التي العظمى من شركات التصنيع المصرية تعتمد كليةً على تمويلها الخاص، وتصل نسبة

الحصول على التمويل من القطاع المـالي إلـى وهذا األمر يتضح أكثـر بالنسـبة . فقط% 17.4

فقط منهـا % 13حيث أن -للشركات الصغيرة % 36تستطيع الحصول على التمويل في مقابـل

وفي حين أن المتوسط فـي . من الشركات الكبيرة مصر يشابه متوسط الدول األخـرى فـي إقلـيم

الشرق األوسط وشمال أفريقيا، إال أنه يقل بشـدة .عنه في الدول النامية األخرى

يتسم قطاع المشروعات متناهية الصغر فـي .8قدر حجم التعامل مع سـوق يو. 2008مليون مقترض نشط حسب بيانات ديسمبر 1.3مصر بالتفتت ويضم

القـريبين "في مصر عدد السكان الفقراء و وحسب تقييم الفقر. منه فقط% 5يمثل بماالتمويل متناهي الصغر كما أن معدل انتشار التمويل متناهي الصغر . مليون نسمة 21.03في مصر في سن اإلنتاج تقديره " من الفقر

.فقط% 3.5في محافظات الصعيد بمصر هو

إجمالي الناتج وك إلى نسبة ودائع البن: 1-2.مالشكل رقم الفعلي والمتوقع المحلي،

مصر

0

10

20

30

40

50

60

70

80

90

1990 1992 1994 1996 1998 2000 2002 2004 2006

فاصل الثقةالمالحظ

المعدل العالمي

إدارة النظم المالية و اإلحصاءات المالية الدوليةقاعدتي بيانات : المصدر

بالقطاع المالي والخاص بالبنك الدولي

االئتمان في القطاع الخاص إلى إجمالي : 2-2.مالشكل رقم الفعلي والمتوقع ،الناتج المحلي

مصر

0

10

20

30

40

50

60

1990 1992 1994 1996 1998 2000 2002 2004 2006

فاصل الثقةالمالحظ

المعدل العالمي

إدارة النظم المالية بالقطاع و اإلحصاءات المالية الدوليةانات قاعدتي بي: المصدر

المالي والخاص بالبنك الدولي

نسبة القروض إلى الودائع: 3-2.الشكل رقم م

0%

10%

20%

30%

40%

50%

60%

70%

80%

90%

2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008

)2009(البنك المركزي المصري : المصدر

60

مـن 390منظمة غير حكومية كما أنه يقوم بتمويل 435قام الصندوق االجتماعي للتنمية بمفرده بتمويل .9إلى المشروعات متناهية الصغر ومعظمها تعمـل علـى نطـاق إعادة اإلقراضالمنظمات العاملة في مجال

وتعمل وحدات التمويل متناهي الصغر الملحقة بالبنوك في إطار شرائح محددة للقروض بحيث تخـدم . صغيراالئتمان واالدخـار البديلـة نتجاتمما بينوتقتصر المنتجات والخدمات على النوعيات التقليدية . شرائح معينة

ترتبط هذه الخدمات في المقام األول بأنشطة الصندوق االجتمـاعي للتنميـة والضـمانات . ما تستخدم اًفنادر .المتعلقة بها

يحصل القطاع اإلنتاجي على جزء ضـئيل مـن .10التمويل المحشود من النظام المصرفي ويقـل الحجـم

البنـوك نحـو تتجه 41.لقطاع الخاصلأكثر من ذلك المزيد من االسـتثمار فـي أذون الخزانـة وسـندات

من أذون % 91امتلكت البنوك ما يقرب من . الحكومةفـي % 70منها 2008الخزانة المستحقة في ديسمبر وهذا يعكس عدم كفاءة . حوزة البنوك المملوكة للدولة

هاحصر المشـروعات الرابحـة وسياسـات فيالبنوك كما أن الشكل رقم . ي االستثمارالحريصة التي تتبعها ف

يوضح أن نسبة ضئيلة من عمالء البنوك تبلغ 4-2.م ). على أساس غير مجمع(من االئتمان الذي توفره % 51تحصل على % 0.19

وأثناء إعداد المشروع كان الوضع في النظام المصرفي المصري يتسم بالسيولة الشديدة حيث لـم يفتقـر .11البنك المركزي المصـري لديـه . لبنوك التجارية إلى التمويل المتاح لإلقراضو اأالبنك المركزي المصري

. تمتلك المؤسسات المالية شبكات موسعة تحصل من خاللها على الودائـع والقدرة على إصدار األذون المالية كما أن البنوك مستعدة لالقتراض تحت مظلة الصندوق االجتماعي للتنمية وهذا يعكس عزمهم القـوي علـى

.االلتزام بالشروط التي تؤدي إلى نجاح تنفيذ المشروع

الصلة بين المستوى التعليمي وإمكانية الحصول على التمويل: 1-2.م صندوق رقم

من األسر المعيشية التـي يرأسـها % 14وفي هذا الشأن تتعامل . يرتفع مستوى االستخدام بشكل ملحوظ بارتفاع المستوى التعليميإذا كان الشخص % 23ة جامعية مع األوعية االدخارية أو االستثمارات في قنوات رسمية، وترتفع النسبة إلى فرد حاصل على درج

وفي الواقع ثبت . وتستخدم غالبية عناصر هاتين المجموعتين أوعية االدخار البنكية). 5-2.شكل رقم م(حاصل على دراسات عليا . التي يشيع فيها استخدام المدخرات البنكية أكثر من أوعية االدخار بمكاتب البريـد أن هاتين هما المجموعتين التعليميتين الوحيدتين

وحتى على أعلى المستويات التعليمية نجد أنه ال يوجد تقريباً أية اسر معيشية تتعامل مع مصادر االئتمان الرسـمية أو اسـتثمارات ).األسهم والسندات والودائع في شركات االستثمار(سوق المال

د كما أ 41 ل جدي وفير تموي ى ت ان أو إشارة إل نه ال يمكن اعتبار كل الزيادة التي تطرأ على االئتمان المقدم إلى القطاع الخاص صافي ائتم

روض دائم للق د أو ال د قصير األم اة موضوع التجدي ى معلومات . إلى القطاع الخاص، نظراً لضرورة مراع ور عل ذلك يصعب العث ول .جديد والتجديد قصير األمد لالئتمانوبيانات تفرق بين التمويل ال

االئتمان المقدم إلى القطاع : 4-2.الشكل رقم مالخاص يذهب إلى عدد قليل من الشركات كبيرة

الحجممن العمالء 0.19%

)2008(البنك المركزي المصري : المصدر

61

0

5

10

15

20

25

30

شھادة علياشھادة جامعيةمدرسة ابتدائيةأمية

د التوفير في مكاتب البري وك ي البن المدخرات ف المدخرات الرسمية أو االستثمار البنك الدولي) 2009(تقييم مناخ االستثمار : المصدر

ثروة من البيانات عن إمكانية الحصول على التمويل وغيره مـن 2009يوفر تقييم مناخ االستثمار لعام .12ويعتمد التحليل المذكور أدناه على المسح الذي . المعوقات التي تواجه المشروعات التصنيعية من كافة األحجام

ومن الجدير بالـذكر أن . 42وعلى التغييرات الملحوظة من تقييمات مناخ االستثمار السابقة 2008أجري عام هذه التقييمات ال تشمل المشروعات العاملة في مجال التجارة وتجارة التجزئة والتي تشكل الغالبية العظمى من

الحصول على االئتمان قطاع المشروعات متناهية الصغر والصغيرة والتي يجوز أن تعتمد بدرجة أكبر على .حتى تتمكن من تجديد أو التوسع في المخزون والموجودات

مقارنات دولية - نسبة الشركات التي تمثل لديها إمكانية الحصول على التمويل عائق ضخم أو شديد : 6-2.الشكل رقم م

0

10

20

30

40

50

60

70

البرازيل

الجزائر

لبناناألرجنتين

باكستان

بولنداالمغرب

(2008 صر ( م

سورياتايالند

األردن

المجرش.إ.

ش.أ.

صينال

شيليرومانيا

ماليزياالتشيك

اندونيسيا

كرواتيا

الھندجنوب إفريقيا

المكسيك

بيروتركيا

الفليبين

روسيايةئو مبةسن

البنك الدولي) 2009(تقييم مناخ االستثمار : المصدر

التـي من الشركات% 28.5ينظر أكثر من ، بشكل عام. مويل عائقاً شديداًتمثل إمكانية الحصول على الت .13ضمها المسح إلى إمكانية الحصول على التمويل على أنه أحد العوائق الكبرى أو الشديدة فـي حـين تـرى

وتتفاقم المشكلة أكثر بالنسـبة للشـركات . من الشركات تكلفة التمويل على أنها أحد العوائق الهامة% 38.5اهية الصغر والصغيرة حيث تعتبر إمكانية الحصول على التمويل وتكلفة التمويل بالتحديد مـن العوائـق متن

على سبيل المثال تعتبر أكثر من نصف المشروعات متناهية الصغر غير الرسمية وشركات التصنيع . الكبرى

و 42 رة يوني ي فت مي ف ر الرس اع غي تثمار للقط اخ االس يم من ح تقي رَي مس و -أُج تثمار 2008يولي اخ االس يم من ت مسوح تقي ا أجري ، كم

ر الرسمي . 2008الرئيسية في شھر أكتوبر اخ االستثمار غي يم من 444شركة صغيرة و 56شركة، تكونت من 500وشمل مسح تقياخ . من العينة على التوالي% 88.8و % 11.2ومثلت الشركات الصغيرة ومتناھية الصغر . شركة متناھية الصغر يم من أجري مسح تقي

رة 342شركة متوسطة و 196شركة صغيرة و 618شركة، تكونت من 1156االستثمار التصنيعي على شكلت الشركات . شركة كبيد . من العينة على التوالي% 29.58و % 16.96و % 53.46الصغيرة والمتوسطة والكبيرة اخ االستثمار للخدمات فق بالنسبة لمسح من

ى رى عل ن 374أج ت م ركة، تكون غيرة و 312ش ركة ص طة و 34ش ركة متوس رة 28ش ركة كبي غيرة . ش ركات الص كلت الش وش .من العينة على التوالي% 7.49و % 9.09و % 83.42والمتوسطة والكبيرة

حصة األسر من إمكانية الحصول على الخدمات : 5- 2.مشكل رقم يمي في مصرحسب المستوى التعلبالمالية موزعة

62

من % 41مقارنة بنسبة من شركات الخدمات الصغيرة تكلفة التمويل من المعوقات% 70الصغيرة وأكثر من مـن % 37وبالمثـل، أوضـحت . فقط من شركات التصـنيع الكبيـرة % 30شركات التصنيع المتوسطة و

من الشركات الصغيرة العاملة في مجـال التصـنيع % 40المشروعات متناهية الصغر المشاركة في المسح ومن الشركات متوسـطة الحجـم %26والخدمات أن إمكانية الحصول على التمويل تمثل عائق مقارنة بنسبة

).7-2.شكل رقم م(فقط من الشركات الكبيرة % 18العاملة في مجال التصنيع و التباين حسب الحجم في إدراك الشركات لمشكلة إمكانية الحصول وتكلفة التمويل: 7- 2.شكل رقم م

معوقات التمويل للشركات

3740.440.1

25.8

18.3

51.851.2

79.6

40.9

30

0

10

20

30

40

50

60

70

80

90

كبيرة للتصنيعمتوسطة للتصنيعصغيرة للخدماتصغيرة رسمية للتصنيعمتناھية الصغر غير رسمية

%د ـديشـ

و ر أبــي بكوقعــلمف ا

ــر تعتيالــ

ت ركاشــال

ل الضـمانات) ى التمويــل (مـث إمكانية الحصـول عـل

دة) تكلفة التمويــل (مثل: سعر الفاـئ

البنك الدولي) 2009(تقرير تقييم مناخ االستثمار : المصدر

من الشركات المصرية من كافة األحجام حصلت على قرض أو لـديها خـط ائتمـان نسبة ضئيلة نسبياً .14 ).8-2.الشكل رقم م(مقارنة بالمتوسط في إقليم الشرق األوسط وشمال أفريقيا أو غيرها من الدول النامية

ارنات دوليةمق -النسبة المئوية للشركات التي لديها خط ائتمان أو أخذت قروض من مؤسسات مالية : 8- 2.شكل رقم م

0

10

20

30

40

50

60

70

80

تايالندبيرو

شيليكرواتيا

تركياأكوادور

كولومبيا

شبنجالدي

بوليفيابيالروسيا

السلفادور

النيجرباراجواي

أوروجواي

بلغاريانيكارجوا

األرجنتين

طاجاخستان

المغرب

أوكرانيا

الجزائر

جنوب إفريقيا

األردنش.إ.

ش.أ.

شركات الدراسة (2004)

الضفة الغربية وغزة

مصر (2008)

شركات الدراسة (2008)

شركات الدراسة (2006)

يةئو مبةسن

البنك الدولي) 2009(تقرير تقييم مناخ االستثمار : المصدر

ال يبدو أن مشروعات التصنيع في مصر تقبل على استخدام واسع للقروض بل تعتمد فـي المقـام األول .15باإلضافة إلى انخفـاض رأس المـال . وهذا ينطبق على كافة أحجام الشركات. على العائدات المتحققة داخلياً

%). 16.6( 2008 و%) 39.2( 2006فـي الفتـرة مـن % 60 قدارامل الممول من خالل القروض بمالعانخفضت (على استخدام القروض لتمويل االستثمار ) 2008عام % 16.4(وبالمثل يقبل عدد أقل من الشركات

).2006عام % 51من

63

ؤسسات المالية موزعة حسب الحجمحصة المشروعات الحاصلة على قروض من أحد البنوك أو الم: 9- 2.شكل رقم م

0

10

20

30

40

50

60

70

80

الضقة الغربيةالجزائرسورياالسعوديةالمغربلبناناليمنوغزة

األردنمصر 2006

ـيةئو مبةسـن

متناھية الصغر

صغيرة

متوسطة

البنك الدولي) 2009(تقرير تقييم مناخ االستثمار : المصدر

2008مصادر رأس المال العام، الشركات المصرية العاملة في التصنيع، : 10- 2.شكل رقم م

0%

20%

40%

60%

80%

100%

صغيرة متوسطة كبيرة

غيره (رجاء التحديد)

المصادر غير الرسمية (مثل مقرضيالنقود)

األسرة، األصدقاء

حصة الشركاء، بيع األسھم

بطاقات االئتمان

ائتمان تجاري (ائتمان المورد أو العميل)

تمويل تنموي خاص/ أو تمويل عام (ھيئاتحكومية)/ أو غيره من الخدمات العامة

البنوك التجارية الدولية

البنوك التجارية المحلية (قروض، سحبعلى المكشوف)

التمويل الداخلي أو األرباح المحجوزة

البنك الدولي) 2009(تقرير تقييم مناخ االستثمار : المصدر

ن الشركات مبشروط أقل أفضلية عامة على قروض تحصل عليهاالشركات متناهية الصغر التي تحصل .16صرفة إلى المشـروعات متناهيـة الصـغر نأن القروض المإلى وتشير بيانات تقييم مناخ االستثمار . الكبيرة

حيث ؛صرفة إلى الشركات المتوسطة والكبيرةنوالصغيرة تتطلب على األرجح ضمانات أكثر من القروض المصـرفة إلـى نى من الضمانات في ظل اشتراط فترة زمنية أقصر عـن القـروض الم تتطلب مستويات أعل

من القروض التي تلقتهـا المشـروعات متناهيـة % 16كان مصدر ). 1-2.م جدول رقم(الشركات الكبيرة ومع ذلك، يضطر على األرجـح . لم تحدد" أخرى"من مصادر % 21 الصغر هو المنظمات غير الحكومية و

كمـا أشـار -اهية الصغر إلى رهن األصول الشخصية في مقابل الحصول على القرض رواد األعمال متن .من الحاصلين على قروض% 40

المعوقات التي واجهت آخر القروض التي حصلت عليها الشركات متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة : 1-2.جدول رقم م

2008والكبيرة،

64

متناهية الصغر شروط آخر القروض غير رسمية

صغيرة في التصنيع

متوسطة في التصنيع

كبيرة في التصنيع

كم كانت القيمة التقريبية للضمان المطلـوب كنسـبة مئوية من قيمة القرض؟

104.4

93.6 82.6 78.6

83.5 83.4 82.1 23.5 ؟)باألشهر(ما هي مدة القرض الكلية 12.7 15.6 13.2 13.7 كم كان سعر الفائدة؟للحصول على القرض؟ نسـبة اًغهل فرض أيضاً مبل

.من أجاب بنعم35.1 48.8 59.4 60.3

البنك الدولي) 2009(تقرير تقييم مناخ االستثمار : المصدر

فقط إلـى % 3.5أشار -المشروعات متناهية الصغر على أي خدمات مالية محدودة إن إمكانية حصول .17شروعات متناهية الصغر التي لم تحصل علـى لماو. لديهم حسابات ادخار% 4.4 أن لديهم حسابات جارية و

من المشروعات متناهية الصغر التي لم تحصل علـى % 97. ال تبرر ذلك بعدم الحاجة إال فيما ندرقروض من مشروعات التصـنيع بالقطـاع % 95 هاومثل ،قرض على اإلطالق للحصول على قرض لم تتقدم بطلب

% 39م بطلب للحصول على قرض على اإلطالق ذكـرت التي لم تتقدمن كل تلك الشركات ولكن . الرسميمـن الشـركات % 45لذلك، في مقابـل اعدم احتياجه هوالسبب بأن مشروعات متناهية الصغر الفقط من

كمـا . من الشركات الكبيرة% 68من الشركات المتوسطة و % 58الصغيرة في التصنيع بالقطاع الرسمي و صغر المستجيبة التي لم تتقدم بطلب للحصول على قرض أشارت من المشروعات متناهية ال% 21أن حوالي

قالت أن إجـراءات % 13ارتفاع أسعار الفائدة الشديد، و % 18إلى عدم الرغبة في التعامل بالفائدة، وذكرت ).11-2.شكل رقم م(التقدم بطلب قرض مرهقة للغاية 2008 في مصر، الرسميالمشروعات متناهية الصغر غير : 11- 2.شكل رقم م

0.25%

0.25%

0.25%

18.18%

13.64%

37.37%20.71%

3.79%2.02%

3.54%

ال تحتاج إلى قروض

إجراءات طلبات القروض من البنوكمرھقة للغاية

متطلبات ضمانات قروض البنوكمتشددة للغاية

أسعار الفائدة شديدة االرتفاع

للحصول على القروض البد من وسائطأو مدفوعات غير رسمية (الفساد فيتخصيص االئتمان البنكي

لم تعتقد بإمكانية الموافقة على القرض

البنك الدولي) 2009(تقرير تقييم مناخ االستثمار : المصدر

األيام التي تستغرقها عملية إنتاج السلع واأليام التي ستغرقها الجرد بشركات القطاع الرسمي: 12- 2.شكل رقم م

65

28

23

2927

33

19

32

42

33

4344

36

47

40

0

5

10

15

20

25

30

35

40

45

50

ميةرس

ير غ

رةغيص

غرصة الھيتنام

جلةمس

ير غ

جلةمس

يعصنت

تماخد

امألي ادد

عند استالمك للمزيد منأھم المدخالت أو اإلمدادات،ما ھو عدد األيام التي كانيمكنك االستمرار فياإلنتاج فيھا؟

إذا توفر لم يكن التمويلمشكلة، ما ھو عدد األيامالتي تود أن يكفيھامخزونك من أھم المدخالتأو اإلمدادات حتى تتمكنمن تحقيق األرباح؟

) 2009(تقييم مناخ االستثمار : المصدر

يقـل . ق اإلنتاجية والفعالية خاصة في قطاع التصنيعيعو حائالتمثل عدم إمكانية الحصول على التمويل .18على سبيل المثال، حسب قيـاس (تحقق مستوى أعلى من اإلنتاجية حجم الشكوى الصادرة عن الشركات التي

تبـدو هـذه . تكلفة التمويـل و حول إمكانية الحصول) 2007إلى 2006تحسن متوسط استخدام الطاقات من المحددة هنا بمقـدار (لشركات حسب الكفاءة أي درجة التشغيل بأقصى طاقة الظاهرة أوضح في حالة تقسيم ا

فقط من الشـركات % 20.7يوضح التحليل اإلحصائي لبيانات مسح التصنيع أن ). من الطاقة الموجودة% 75المتمتعة بالكفاءة تشكو من صـعوبة الحصـول علـى

من الشـركات التـي % 38.4التمويل مقارنة بحوالي وبالمثل تبلـغ نسـبة الشـركات . كفاءةتعاني ضعف ال

% 32.33المتمتعة بالكفاءة التي تشكو من تكلفة التمويل من الشركات التي تعـاني ضـعف % 50.8في مقابل

.الكفاءة

إن الشركات الحاصلة على قروض أو تسـهيالت .19السحب على المكشوف تكون على األرجـح شـركات

ـ ول أكثر كفاءة من الشركات غير القادرة علـى الحصمـن الشـركات ذات الكفـاءة % 15.3: على التمويل

مـن بالمقارنـة % 11.69حاصلة علـى قـروض و الشركات الضعيفة الكفاءة، كما أن نسبة الشركات ذات اإلنتاجية والكفاءة المرتفعة الحاصلة علـى تسـهيالت

الكفاءة ولكن 43.السحب على المكشوف تقترب من ضعف الشركات ذات اإلنتاجية المنخفضة وضعيفة الكفاءة

ام خضع موض 43 ك 2008وع صلة إمكانية الحصول على تمويل لرفع اإلنتاجية وتحسين الفعالية لدراسة تجريبية من خالل مسح ع وذل

ى (اإلنتاجية كانت المتغير التابع في النموذج األول . باستخدام نموذجين لوجستيين ى عل ة األعل بمعنى أن تحصل للشركات ذات اإلنتاجيأو أكثر من طاقتھا تحصل على القيمة % 75الشركات العاملة بنسبة (والفعالية في النموذج الثاني ) تلفإذا كان الوضع مخ 0أو 1القيمة

ى القروض والحصول ). 0وإذا كان النسبة أقل تحصل على 1 ة الحصول عل رات التفسيرية نفسھا أي إمكاني استخدم النموذجان المتغيغيرات الحاكمة منھا الحجم والعمر والملكية واإلقليم والنوع االجتماعي ودرجة على تسھيالت السحب على المكشوف وعدد كبير من المت

ة . المدير وھكذا/التجارة الخارجية وتعليم وخبرة المالك ى قيم ى المكشوف إل ة الصارمة تحول السحب عل وباستخدام األخطاء المعيارية . في نموذج الكفاءة%) 5عند مستوى (إيجابية في النموذجين مع مراعاة عدم داللته اإلحصائية ى القروض إيجابي ة الحصول عل إمكاني

وبالتالي فإن عدم توفر فرصة الحصول على تسھيالت السحب على المكشوف يعد من . ولكن بدون داللة إحصائية في أي من النموذجيندعم وجو ل ي ابقة دلي دمت الدراسات الس ة الشركة، وق ان قصير المعوقات الھامة التي تحول دون تحقق فعالي ين االئتم ة ب ة إيجابي د عالق

أثر إمكانية الحصول على االئتمان : 13- 2.شكل رقم م على نمو التوظيف في الشركات

0

2

4

6

8

10

12

14

16

18

20

شركات حققت نموشركات لم تحقق نمو

يةئولمة اسبالن

2006محسوب كالزيادة في متوسط عدد العمال منذ *

66

أن البنوك تعمل على اختيار مشـروعات ب وحيي مماإمكانية الحصول على سحب على المكشوف كذلك حددت .للتمويل) أي مخاطر ائتمان أفضل(أفضل

إمكانية الحصول على قروض أو تسهيالت السحب على المكشوف من البنوك تعد محدداً هامـاً بالنسـبة .20من الشركات التي شهدت نمواً من حيث زيادة عـدد العـاملين % 28إن . اتلزيادة حجم التوظيف في الشرك

من الشركات التي لـم تشـهد % 17حاصلة على قروض أو تسهيالت السحب على المكشوف مقارنة بنسبة ولكن ال توجد صلة قوية بين إمكانية الحصول على التمويل من ). 13-2.شكل رقم م(زيادة في عدد العاملين

ويؤكد تحليل االقتصاد القياسي على تقييم مناخ االسـتثمار ). االستثمار( نمو األصول الرأسمالية البنوك وبينأن إمكانية الحصول على التمويل له أثر إيجابي وإحصائي هام على زيادة إجمالي التوظيف فـي 2009لعام

44.الشركة ولكن ليس على االستثمار الذي يقاس بقيمة األصول الثابتة

فـي تعرب المشروعات متناهية الصغر عـن رغبـة واضـحة 2009مناخ االستثمار لعام حسب تقييم .21وتود المشروعات متناهية الصغر غيـر الرسـمية االحتفـاظ . لحصول على المزيد من رأس المال العاملا

أعلى عن المستوى الحالي ولكن نقص التمويل يقـف حائـل % 48بمخزون أهم مدخالتها أو إمداداتها بنسبة ات التصنيع غير الرسمية تود أن يكفي المخزون المتوفر لديها لمـدة وعشرم). 12-2.شكل رقم م(ذلك دونوفي ظل عدم التيقن بالنسبة لإلمدادات ؛فقط اًيوم 19ولكنها ال تستطيع أن تمول إال ما يكفيها لمدة اً،يوم 47

.اإلنتاجفإن نقص رأس المال العامل قد يجعل هذه الشركات مهددة بانقطاع في

وغير المدرجة في سوق االئتمان باختيارها ما يقرب 2008بلغ نسبة الشركات المشاركة في المسح عام .22ويمثـل هـذا . سـابق العام الفي بطلبات للحصول على قروض تقد تقدم% 5 ا، منه%)50.9(من النصف

وأشـار معظـم رواد . صـري أحد السمات الهامة لسوق االئتمان الم" اإلقصاء الذاتي"المستوى المرتفع من األعمال المشاركين في مسح تقييم مناخ االستثمار إلى ارتفاع أسعار الفائدة ونقص المنتجات المالية اإلسالمية

الم )2001(مثل فيسمان (والفعالية اإلنتاجية األمد ة الع ة، تنمي دول النامي -311. ص) 2( 29، االئتمان التجاري والكفاءة اإلنتاجية في ال321.(

ل 44 ى التموي ة الحصول عل ى قرض أو تسھيالت ال(استخدم نموذجين لوجستيين بھدف إجراء التقييم اإلحصائي ألثر إمكاني حصول على عام 2006من عام (وفي النموذج األول استخدم التغير . على نمو الشركة) السحب على المكشوف ى صافي ) 2007إل ذي طرأ عل ال

ة (القيمة الدفترية الخاصة بأصول الشركة الثابتة كمتغير تابع ى القيم ر ذلك 1حيث يحصل عل ان غي اً وصفر إذا ك ان موجب وفى ) إذا كإذا كان موجباً وصفر إذا كان غير 1يحصل على القيمة (النموذج الثاني استخدم التغير في متوسط عدد الموظفين على أنه المتغير التابع

ك رات التوضيحية). ذل وذجين نفس المتغي ال النم تخدم ك ل : واس ى التموي ة الحصول عل ة (إمكاني ى قيم ركة 1يحصل عل ت الش إذا كانة (، الفعالية، وااللتزام بالنظم )الت سحب على المكشوف وصفر إذا كان غير ذلكتسھي/حاصلة على قرض ى قيم إذا كانت 1تحصل عل

ة )خالل االثنا عشر شھراً الماضية وصفر إذا كان غير ذلك% 5الفترة التي قضيت في االلتزام بالنظم الحكومية أكثر من ة التحتي ، والبنياء( اه والمواصالت مقسمة إلي أقسام فرعية تضم الكھرب ة -والمي ى قيم ة خسائر في 1يحصل كل عنصر عل إذا تعرضت الشركة ألي

رات في التوظيف )المبيعات نتيجة لعدم كفاءة كل قطاع ى التغي ؤثرة عل نظم، (، والعوامل الم انون وال ة تضم الق ى أقسام فرعي مقسمة إلاع الحد األدنى لألجور، والخوف من إض ال واتفاقيات النقابات، وارتف ة -رابات العم ى القيم ان السبب 1يحصل كل عنصر عل إذا ك

، )إذا كان جامعي وصفر إذا كان غير ذلك 1القيمة (، والتعليم )الرئيسي الذي يؤثر على تعيين العاملين وفصلھم وصفر إذا كان غير ذلككأعوام وصفر إذا ك 5إذا كانت فترة الخبرة أكثر من 1القيمة (وخبرة اإلدارة العليا ر ذل ة (، والمنافسة )ان غي إذا كانت الشركة 1القيم

وع : تتضمن المتغيرات الضابطة). تخفض أسعارھا استجابة للمنافسة المحلية أو الخارجية وصفر إذا كان غير ذلك الحجم، واإلقليم، والن). مالبس، منسوجات وھكذا(نشاطھا االجتماعي، والكشوف المالية التي خضعت للمراجعة، ودرجة التجارة الخارجية، وعمر الشركة، و

ى ة إحصائية عل وكما ھو مذكور في النص النتائج تدعم النظرية القائلة بأن إمكانية الحصول على التمويل لھا أثر إيجابي وتأثير ذي داللة و. الزيادة في حجم العاملين ولكن ليس على استثمارات األصول الثابت ة األخرى في نم رات الھام ذج النمو من خالل وتتضمن المتغي

يؤدي وجود مديرين حاصلين على شھادات جامعية إلى تحسن (، والتعليم )بمعنى أن الفعالية تؤدي إلى زيادة العاملين(الفعالية : الموظفائر في المبيعات نتيجة النقطاع الكھر(، والكھرباء )إمكانيات النمو المتوقع اء ذات معامل إيجابي بمعنى الشركات التي تعرضت لخس ب

وظفين ادة عدد الم ى زي زام التنظيمي ). ومن ثم عملت عل تثمار الثابت تتضمن االلت و االس وذج نم ة في نم رات التوضيحية الھام المتغيمعامل إيجابي أي أن الشركات التي تتعرض لخسائر في (، والمياه )معامل سلبي أي أن الوقت المستغرق في االلتزام بالنظم يعوق النمو(

و الحاصل في األصول يمكن ربطه بالشركات ). جة لنقص المياه تقوم باإلنفاق على األصول الثابتةالمبيعات نتي كما يبدو أن معظم النمادن اع المع ي قط ة ف يقة. العامل ائج الش ن النت ال : وم ي ك ائية ف ة إحص ه دالل اء ل ة للنس ركات المملوك ق بالش ر الصوري المتعل المتغي

.النموذجين

67

وإجراءات طلبات القروض المرهقة على أنها أسباب عدم اإلقبال على الحصول على قروض من المؤسسات .بمنتهى البساطة لم تشعر باالحتياج إلى القروض%) 60(ولكن كانت هناك نسبة كبيرة للغاية . المالية

2008مسح عام - تقسيم سوق االئتمان في مصر إلى شرائح : 14- 2.شكل رقم م

البنك الدولي) 2009(تقرير تقييم مناخ االستثمار : المصدر

مـن حـاالت رفـض % 92. مازال توفر الضمانات هو األساس في الحصول على قروض من البنوك .23تبلـغ نسـبة .2008مسح عام وفقاً ل كانت بسبب عدم توفر الضمانات المقبولة ت الحصول على قروضطلبا

مع مراعاة عـدم وجـود ) أعلى من المتوسط العالمي% (84.6القروض التي تتطلب ضمانات ما يقرب من يـوحي ومن ثم ،%)82(والمشروعات الكبيرة %) 86(اختالف كبير بين المشروعات الصغيرة والمتوسطة

ويتضـح . الوضع أن البنوك تفتقر إلى التقنيات المتطورة الالزمة إلقراض المشروعات الصغيرة والمتوسطةعما %) 90( 2008من خالل بيانات الشركات المشاركة في المسح ارتفاع معدل تطبيق الضمانات قليالً عام

زيادة الحادة التي طرأت عـام ويمكن أن تعكس هذه ال%). 88.6( 2004وعام %) 77( 2006كان عليه عام ).15-2.شكل رقم م(االرتفاع المنتظم في تفادي المخاطر بسوق االئتمان العالمي 2008

مقارنات دولية -النسبة المئوية للقروض التي تتطلب ضمانات : 15- 2.شكل رقم م

0

10

20

30

40

50

60

70

80

90

100

األردن

رومانيا

المجرشركات الدراسة (2008)

المغرب

شركات الدراسة (2004)

روسياتايالند

صر (2008)م

ضفة الغربية وغزةال

التشيك

صر (2006)م

ش.إ.ش.أ.

كل الدول

الجزائر

شركات الدراسة (2006)

سورياالھند

لبنانالبرازيل

صينال

تركياجنوب إفريقيا

األرجنتين

شيلي

يةئو مبةسن

البنك الدولي) 2009(تقرير تقييم مناخ االستثمار : المصدر

88.6% 0 95%

60.4%

50.85%

37.75%

11.40%

2.5%

2.5%

8.6%

11.40%

5%

3.3%10.3%

12.4%

خارج السوق

استبعاد اختياري

في السوق

في السوق خارج السوق

معلق

الطلبات إجراءاتمعوقة

التعامل نال يريدوفوائدالمع

لم تطلب قرض

اً قروض نال يحتاجو

سعر فائدة عالي

كبيرةضمان طلبات

طلب مرفوض

آخرون

68

لتبلغ ما يقرب ،%100قيمة القرض إلى أقل من إجمالي المئوية للضمانات من ومع ذلك انخفضت النسبة .24 ).16-2.شكل رقم م(حسب التصنيفات الدولية في هذا الشأن فضلوهذا يضع مصر في مرتبة أ ،%85من

قيمة الضمانات إلى القروض -مقارنات دولية : 16-2.مشكل

0

50

100

150

200

250

سورياالجزائر

المغرب

المجرالضفة الغربية وغزة

ش.إ.ش.أ.

بولندارومانيا

شركات الدراسة (2006)

روسيالبنان

جنوب إفريقيا

مصر (2006)

كل الدول

األردنالھند

شركات الدراسة (2004)

بيروشيلي

تركياالصين

مصر (2008)

شركات الدراسة (2008)

الفليبين

يةئو مبةسن

لبنك الدولي ا) 2009(تقرير تقييم مناخ االستثمار : المصدر

يلقى مزيداً مـن اإلقبـال ") بدون فوائد"كما يتضح من التمويل (أصبح تفضيل أسلوب التمويل اإلسالمي .25بدرجة ملحوظة حسب الزيادة التي طرأت على نسبة المستجيبين الذين أشاروا إلى ذلك واصفين إياه بأنه أحد

ضوح على توفر فرصة الحصول على التمويل وهذا يؤثر بو. 2008-2004المعوقات الشديدة في الفترة بين .بالنسبة للمشروع

معوقات الحصول على التمويل: 17- 2.شكل رقم م نسبة الشركات التي استبعدت من طلبات للحصول على قروض

0

5

10

15

20

25

30

35

أسعار الفائدةمحرمة

أسعار الفائدةمرتفعة

متطلبات إجراءات الطلبالضمانات

لن تحصل علىالموافقة

غيره

يةئو مبةسن

شركات كبيرة شركات صغيرة ومتوسطة

البنك الدولي ) 2009(تقرير تقييم مناخ االستثمار : المصدر

نتائج مقابالت متعمقة أجراها البنك - في مصر تمويل المشروعات الصغيرة والمتوسطة: 2-2.م صندوق رقم

أجريت مقابالت مع ثالثة بنوك في مصر تحمل سمات مختلفة عن بعضها البعض اختالفاً شديداً وذلك في سياق مسح موسع حـول لمعوقـات يتمثل الهدف من المسح في حصر أهم ا. تمويل المشروعات الصغيرة والمتوسطة في إقليم الشرق األوسط وشمال أفريقيا

التي تحول دون التوسع في تمويل المشروعات الصغيرة والمتوسطة حيث أن فهم واإللمام بهذه المعوقـات مـن شـأنه أن يمكـن . المسئولين عن رسم السياسات من تصميم الحلول المالئمة التي تعود بالنفع على كلٍ من المشروعات الصغيرة والمتوسطة والبنوك

69

نوك الثالثة المختلفة إال أنهم اجتمعوا على رسم نفس الصورة الخاصة بتمويل المشـروعات الصـغيرة وعلى الرغم من خلفيات الب .2009ويلخص هذا الصندوق أهم النتائج الصادرة عن المقابالت التي أجريت في أكتوبر . والمتوسطة في مصر

في شريحة المشروعات الصغيرة والمتوسطة، إال أن في حين لم تسفر المقابالت عن اتفاق بين الثالثة بنوك حول مدى قوة المنافسةالثالثة ذكروا ضعف الخدمات البنكية المقدمة لهذه الشريحة، كما أكدوا على رغبتهم في التوسـع فـي تقـديم الخـدمات البنكيـة

منافسة واستعداد وكان رأي اثنين منهما أن شريحة المشروعات الصغيرة تتسم بمستوى أقل من ال. للمشروعات الصغيرة والمتوسطةأكثر للتوسع مشيرين إلى أن العمالء من المشروعات الصغيرة يتعاملون على األرجح مع بنك واحد فقط في حـين يتميـز سـوق

وكما هو الوضع في الكثيـر مـن البلـدان . المشروعات المتوسطة بمستوى أعلى من التنافسية والقدرة على التعامل مع عدة بنوكأن سوق المشروعات الصغيرة والمتوسطة المصرية عالي المخاطر ومرتفع العوائد حيث تسهم بشكل كبيـر األخرى تعتبر البنوك

فـي المخـاطر التـي تحـوط إقـراض -في مجاالت البنية التحتية المالية وعدم رسمية المشروعات الصـغيرة -عدة معوقات .المشروعات المتوسطة والصغيرة

توسطة من خالل وجود وحدة منفصلة مسئولة عن إدارة العالقات البنكية مع هذه النوعية من تبدو أهمية المشروعات الصغيرة والمحافظة واحتماالت النمو وصالت سلسلة التوريـد وإمكانيـات البيـع الكما أكدت البنوك على تنوع . المشروعات في الثالثة بنوك

محركات اتجاه هذه البنوك للعمل مع المشـروعات الصـغيرة المستعرض، وفي حالة البنك اإلسالمي تعتبر المهمة االجتماعية أهم .والمتوسطة

أمـا . تقدم البنوك الثالثة منتجات متشابهه للمشروعات الصغيرة والمتوسطة وهي القروض والودائع وإدارة النقدية ومنتجات السدادنتجات التأجير التمويلي والتامين بين منتجات االختالف الجلي بوضوح مقارنة بالكثير من الدول النامية والصاعدة فهو عدم وجود م

وهذا يتفق مع انخفاض مستوى تطور قطاعات التأجير التمويلي والتأمين لـيس . البنوك المتوفرة للمشروعات الصغيرة والمتوسطة .فقط في مصر بل أيضاً في إقليم الشرق األوسط وشمال أفريقيا بشكل عام

عناصر خاصة بالمشروعات الصغيرة والمتوسـطة : يديين حول أهم العوائق النفتاحهم على القطاعكان هناك اتساقاً بين البنكين التقلوالمعلومـات االئتمانيـة ) مثل الجودة المتدنية للقوائم المالية، وعدم الرسمية، ونقص الضمانات المناسبة، ونقص مهارات األعمال(وقد اقترحت البنوك قدراً كبيراً من اإلجـراءات يمكـن . ة كأكبر العوائقتصدرت القائم) غياب أو األداء المتدني لمكاتب االئتمان(

إنشاء محكمة تجارية، وإصالح نظـام : وهي تتضمن. للحكومة اتخاذها لزيادة الرغبة في إقراض المشروعات الصغيرة والمتوسطة ساعدة فـي اإلعـداد المعيـاري لخطـط الضمانات االئتمانية، وإقامة خدمات تنمية األعمال للمشروعات الصغيرة والمتوسطة للم

.األعمال، وبناء قدرات المشروعات الصغيرة والمتوسطةالمشروعات الصغيرة والمتوسطة تحسناً ومن ثم يتفق بشكل عام تقييم مخاطر االئتمان بحافظةوقد شهدت ممارسات إدارة المخاطر

دم البنوك التي شاركت في المقابالت أساليب مماثلة فـي تقيـيم تستخ. بالنسبة لهذه النوعية من المشروعات مع الممارسات الدوليةائتماني داخلي، ولكن يستخدم تصنيف ائتماني داخلي معتمد تقديرلم يذكر أيٍ من البنوك استخدام : المشروعات الصغيرة والمتوسطةعـن طريـق الشـركة المصـرية ومن المتوقع توفير تصنيف ائتماني خارجي في وقت قريب . على متطلبات التصنيف التنظيمية

ولكن ال توجد خطة ألتمتة عملية صنع القرار . ومن ثم تخطط البنوك إلدخال الشركة في عملياتها لتقييم مخاطر االئتمان ،لالستعالمتقوم كل البنوك بإجراء التحليـل المـالي للمشـروعات . المعنية بإقراض المشروعات الصغيرة والمتوسطة ذات التصنيف المرتفع

وباستثناء البنك الذي يضم أكبر حافظة مشروعات الصغيرة ومتوسطة تقوم البنوك أيضاً بـإجراء ،صغيرة والمتوسطة المستهدفةال .المشروعاتهذه التحليل المالي ألصحاب

على الرغم من وجود بعض االختالفات بين البنوك من حيث أسلوب التعامل مع المشروعات الصغيرة والمتوسطة في ظل ظهـور كما ذكروا أن النظـام ؛بواعث للقلق ومدفوعات مستحقة لم تسدد إال أن جميع البنوك اتفقت على أنها تسعى لتجنب اللجوء للقضاء

.ة يمكن أن تستمر لعدة أعوام في المحاكملقضائي محمل فوق طاقته حتى أن القضيا البنك الدولي ) 2008(تقرير تقييم مناخ االستثمار : المصدر

70

)2013-2009(إستراتيجية تنمية المشروعات متناهية الصغر والصغيرة : 3 ملحق رقم

الخلفية والنهج. أ

اً بتطوير إستراتيجية تنمية المشروعات متناهيـة بند 2004لعام 141قانون المنشآت الصغيرة رقم ضمنت. 1االجتمـاعي ورئيس مجلس الصندوق(ن رئيس الوزراء م اًصدر توجيه 2007وفي عام ؛الصغر والصغيرة

تولى الصندوق قيادة عمليـة وضـع . للصندوق االجتماعي للتنمية بوضع هذه اإلستراتيجية الوطنية) للتنمية .اإلستراتيجية بالتنسيق مع وزارة المالية ونخبة من أهم خبراء القطاع الخاص وشركاء التنمية

عملية رسم هـذه اإلسـتراتيجية تعكس إستراتيجية تنمية المشروعات متناهية الصغر والصغيرة محصلة. 2اعتمدت عملية تطوير إطار اإلستراتيجية على معلومات من خالل الـدالئل . ة التي جرتدقيقواالستشارات ال

التي جمعت من التحليل المتعمق للوضع الحالي لقطاع المشروعات متناهية الصغر والصغيرة علـى أسـاس . ع على الدراسات البحثية والتقـارير الحديثـة ذات الصـلة واالطال 45اإلحصائيات الرسمية المعنية بالقطاع

وخضعت وثيقة اإلطار المبدئية لإلستراتيجية لآلراء الصادرة عن االستشارات من نطاق واسـع لألطـراف المعنية بالمشروعات متناهية الصغر والصغيرة بما في ذلك الوزارات والهيئات الحكومية المعنية وجمعيـات

الهامة والغرف التجارية وجمعيات المشروعات متناهية الصغر والصـغيرة والمؤسسـات الصناعة واألعمال المالية والمنظمات غير الحكومية وأهم قيادات األعمال الحرة والجهات المانحة خالل سبعة جلسات تمت عام

وتمثلت أهداف هذه المشاورات في تدقيق وتعـديل الرؤيـة التشخيصـية والمقترحـة . 2008وعام 2007واألهداف العامة والفرعية لإلستراتيجية وأيضاً للحصول على اآلراء حول التدابير والمبادرات المعنية بتحقيق

.األهداف العامة والفرعية بخصوص اإلعداد المؤسسي واآلليات الخاصة بتنفيذ اإلستراتيجية

لصغيرة الواردة من خالل عقد واعتمد تطوير اإلستراتيجية أيضاً على آراء المشروعات متناهية الصغر وا. 3سلسلة من مجموعات النقاش في القاهرة الكبرى والغربية وبني سويف، حيث استشيرت هـذه المشـروعات حول استخدامهم للبرامج والمبادرات القائمة ووجهات نظرهم عن المطلوب لتحسين البيئة العامة التي يعملون

تهم وتحسين فرص حصولهم علـى المـوارد الضـرورية فيها وتحسين التنافسية وفرص بقاء ونمو مشروعامبادرات دعـم المشـروعات متناهيـة في معلومات من تحليل الفجوةبالعملية إثراءتم وأخيراً . والمدخالت

ة التي تقدمها الحكومة والصندوق االجتماعي للتنمية والجهات المانحـة والمنظمـات قائمالصغر والصغيرة ال .وغيرها من منظمات القطاع الخاصغير الحكومية والمؤسسات

لمحة عامة عن اإلستراتيجية. ب

في نظام معني بدعم المشـروعات متناهيـة تشاركد من األطراف الفاعلة الحكومية وغير الحكومية يعدال. 4إال أن النهج المعمول به حالياً فـي ،وقائمة التدابير والبرامج والمبادرات طويلة. الصغر والصغيرة في مصر

وير المشروعات متناهية الصغر والصغيرة ال يتسم بأي حال مـن األحـوال باالتسـاق أو التماسـك أو تطومع أن إستراتيجية تنمية المشروعات متناهية الصغر والصغيرة ومخطط المبـادرات يوصـي . اإلستراتيجية

تناهيـة الصـغر باتخاذ خطوات في مجاالت أساسية للتصدي للمعوقات والمشاكل التي تواجه المشروعات موالصغيرة، إال أن أحد المشاكل الهامة هي عدم وجود آلية وطنية فعالة للتنسيق خاضعة للمساءلة ومعنية بتنفيذ

في ھذه اإلستراتيجية الوطنية ھو التعريف الرسمي المعمول به بموجب " للمشروعات متناھية الصغر والصغيرة"التعريف المستخدم 45 .2004لعام 141قانون رقم

71

نهج منطقي واستراتيجي ومنسق على الصعيد الوطني تجاه ما يجرى من وضع للسياسات والتعـاون وعقـد لتقدم فـي التـأثير علـى تحسـين أداء قطـاع الشراكات وتكوين المعرفة وتقاسم المعلومات وتقوم برصد ا

.المشروعات متناهية الصغر والصغيرة

لتنفيذ إستراتيجية تهدف إلى تعزيز المشروعات متناهيـة الصـغر والصـغيرة اآلن تبدو الحاجة واضحة . 5جع إلى التصدي للمعوقات الكثيرة التي تواجهها وخفضها والتي ترمع تنافسية بجعلها أكثرالقائمة ومساعدتها

هذا باإلضافة إلى ضرورة بذل الجهود لتشـجيع ؛ةية والحكومنهجيحٍد كبير إلى السوق والتعليم واألخطاء المنشر وتقوية ثقافة ريادة األعمال التي تشجع بدورها التزايد المتنامي من رواد األعمال الجـدد والمشـروعات

مية من المشروعات متناهيـة الصـغر والصـغيرة ستعمل القاعدة المتنا. الجديدة ذات احتماالت أعلى للنمووالمتميزة بمستوى أفضل من القدرات والتنافسية على زيادة الفرص االقتصـادية وخلـق الوظـائف ونشـر مستويات للمعيشة أكثر ارتفاعاً؛ فلو تلقت المعونة السليمة في إطار بيئة مواتية وتأسـيس الـدعم المؤسسـي

الة استغالل فرص نمو القطاع والمشروعات الكامنة به ومن ثم اإلسهام في وتوفير الخدمات يمكن في هذه الح .تنمية القطاع الخاص والنمو االقتصادي

تؤسس إستراتيجية تنمية المشروعات متناهية الصغر والصغيرة إطاراً يهدف إلى تحقيق الرؤية الراميـة . 6لصغيرة حتى تتمكن من أن تبدأ العمل وتنمـو تهيئة بيئة تفضيلية وداعمة للمشروعات متناهية الصغر وا"إلى

". وتتنافس في األسواق المحلية والعالمية وتلعب دوراً فعاًل في التنمية االجتماعية واالقتصـادية فـي مصـر هدفاً فرعياً قابالً للقياس، كلٍ منهم يدعمه عدد من اإلجـراءات 15تتضمن اإلستراتيجية ستة أهداف عامة و

.ات الموصى بهاالمرتبة حسب األولوي

تؤدي إستراتيجية تنمية المشروعات متناهية الصغر والصغيرة إذا نفذت بالفعالية الالزمة إلى خلق قطـاع . 7% 30ومن ذلك تحقيق زيادة في عدد هذه المشروعات تبلـغ . متوسع للمشروعات متناهية الصغر والصغيرة

وزيادة في متوسط حجـم المشـروعات ) عوهذا يعني إضافة ما يقرب من مليون مشرو( 2013بحلول عام عامل، يتوقع أن ينتج عنها خلق عدد مـن الفـرص الوظيفيـة 2.5إلى 2.3متناهية الصغر والصغيرة، من ألـف وظيفـة 450بمتوسط (أعوام القادمة ةالخمس ارمليون على مد 2.25اإلضافية في هذا القطاع حوالي

قطاع للمشروعات متناهية الصغر والصغيرة أكثر قـدرة علـى كما تتوقع اإلستراتيجية أيضاً خلق ). سنويةالسعي نحو الحصول على المزيد من فرص السوق في مجاالت أعلى قيمة مضافة مع التميز بمستوى أعلـى

ومن ثم ستسهم إستراتيجية تنمية المشروعات متناهية الصغر والصغيرة فـي تحقيـق . من الجودة واإلنتاجيةاألولويات الوطنية، وعلى األخص زيادة إجمالي الناتج المحلـي وخلـق الوظـائف التحسن في معايير وضع

وارتفاع مستوى التصنيع وتحسين التنافسية وتطوير الصادرات وخفض الفقر من خالل التوسـع فـي إدرار .الدخل

إطار ومنظورات اإلستراتيجية. ج

:مستويات/أربعة منظوراتتراعى إستراتيجية تنمية المشروعات متناهية الصغر والصغيرة . 8

يراعي هذا المنظور النتائج والفوائد االقتصادية واالجتماعية األساسية . المنظور االقتصادي واالجتمـاعي ) 1( .عالوة على أولويات التنمية الوطنية التي تسهم فيها هذه الفوائد المتوقعة

72

احتياجـات تطـوير المشـروعات يوضح هذا المنظور .منظور المشروعات متناهية الصغر والصغيرة) 2(تصبح كيانـات ومتناهية الصغر والصغيرة الواجب تلبيتها حتى تتمكن هذه المشروعات من بدء العمل والنمو

ومن ثم يتناول المعوقات المباشرة واحتياجـات المشـروعات متناهيـة الصـغر ،تحقق الربح واالستمرارية .والصغيرة

راعي هذا المنظور كل المنتجات والبـرامج والخـدمات التشـغيلية ي. منظور تطوير البرامج والتنسيق) 3(وآليات التوريد ذات الصلة والضرورية والمطلوب توفيرها إلى المشروعات متناهية الصغر والصغيرة تلبيـة

.الحتياجاتها والتي تساعد على نجاح اإلستراتيجية حتى تحقق أهدافها

ور يتعلق بالجوانب الهيكلية الخاصة بالجهـاز المعنـي بالتنفيـذ هذا المنظ.منظور التعلم وبناء القدرات) 4(والتنسيق حتى يتمكن من القيام بمهمته بالكفاءة الالزمة التي تشمل مراعاة القدرات والمهـارات والوظـائف

.المطلوبة

جتماعيـة اال(توفر هذه المناظير األربعة إطاراً متوازناً لإلستراتيجية حيث أنها تغطي البيئـة الخارجيـة . 9والبيئة الداعمـة للمشـروعات متناهيـة ) المشروعات متناهية الصغر والصغيرة(والمستفيدين ) واالقتصادية

. التنسـيق /وآلية التنفيذ) جميع الكيانات التي تخدم المشروعات متناهية الصغر والصغيرة(الصغر والصغيرة وبتقدم وتطور مستوى التعلم وبناء . اإلستراتيجيةة في هيكل نعكسهذه هي األبعاد أو االعتبارات المترابطة الم

القدرات لدي آلية التنسيق تتحسن بدورها الكفاءة والفعالية الخاصة بجهود تطوير البرامج والتنسيق بين مقدمي وهذا بدوره يؤثر تأثيراً إيجابياً على المشـروعات متناهيـة الصـغر . الخدمات المختلفين واألطراف المعنية

بتطور المشروعات متناهية الصغر والصغيرة ستتمكن من اإلسهام فـي تحسـين المؤشـرات و. والصغيرة .االقتصادية واالجتماعية

وفي نفس الوقت فإن التحسن الذي يطرأ بشكل عام على الظروف االجتماعية واالقتصادية من شـأنه أن . 10كما أن أثر كل هذا على . سوقيدعم تطوير المشروعات متناهية الصغر والصغيرة من خالل توسيع فرص ال

يصب في مجال التعلم وبناء القدرات، وهـذا ) والتقييم رصدبمعنى ال(المشروعات متناهية الصغر والصغيرة قطاع المشروعات متناهية اتيطلق عملية للتعلم والتكيف لمواجهة ظروف التطور المتغيرة واالحتياجات وطلب

ويقوم مستوى تطوير البرامج والتنسيق بتعـديل . ر لإلستراتيجيةالصغر والصغيرة من خالل التحسين المستم .على حسب هذه االحتياجات والطلبات المتغيرة زويدمزيج الخدمات أو آليات الت

اإلجراءات ذات األولوية . د

نذكر فيما يلي اإلجراءات ذات األولوية المقترحة لتحقيق األهداف العامة والفرعية لإلسـتراتيجية علـى . 11سب كل منظور من المنظورات األربعة مصحوبة بوصف مختصر للسياق المنطقي لكـل مـن العناصـر ح

.المستهدفة

يراعي هذا المنظور النتائج والفوائد االقتصادية واالجتماعية األساسية . المنظور االقتصادي واالجتمـاعي ) 1( .متوقعةعالوة على أولويات التنمية الوطنية التي تسهم فيها هذه الفوائد ال

قطاع للمشروعات متناهيـة الصـغر " إنشاءيتمثل الهدف العام الشامل لإلستراتيجية في : الهدف العام األول ".على اإلسهام في القطاع الخاص والتوظيف والنمو االقتصادي وإدرار الدخل ةقدر أكثر والصغيرة

73

%.6بصافي زيادة سنوية قدره عدداً نمو قطاع المشروعات متناهية الصغر والصغيرة : 1 الهدف الفرعي

إلى ) 2006(عامالً 2.3زيادة الحجم المتوسط للمشروعات متناهية الصغر والصغيرة من : 2 الهدف الفرعيزيادة عدد المشروعات متناهية الصغر والصغيرة هأعوام القادمة والذي عندما تصاحب ةالخمس ارعلى مد 2.5 .مليون فرصة عمل جديدة 2.25 ماينتج عنهس

زيادة مساهمة المشروعات متناهية الصغر والصغيرة في القيمة المضافة التصـنيعية مـن : 3 الهدف الفرعي .أعوام القادمة ةالخمس ارعلى مد% 15إلى % 7.5

زيادة مستوى مساهمة المشروعات متناهية الصغر والصغيرة الصناعية في الصادرات من : 4الهدف الفرعي %.8إلى % 4

ترتبط األهداف العامة الثالث والفرعية السـبع التاليـة . عات متناهية الصغر والصغيرةمنظور المشرو )2(برامج التنفيذ والخدمات والمبادرات التي تؤثر مباشرة على -بمنظور المشروعات متناهية الصغر والصغيرة

علـى بـدء تحفيز ومهارات وقدرة المشروعات متناهية الصغر والصغيرة ورواد األعمال الجدد في مصـر .المشروعات وتطويرها وتحقيق نموها

.والنمو توظيفالتوسع في البيئة المواتية لريادة األعمال وإنشاء المشروعات وال: الهدف العام الثاني

رفع معدالت البدء في المشروعات بالنسبة لرواد األعمال فـي المجـاالت المبتكـرة ذات :5الهدف الفرعي 46.شطة المشروعات متناهية الصغر والصغيرةفي أن علىالقيمة المضافة األ

زيادة نسبة المشروعات الرسمية من إجمالي المشروعات متناهية الصغر والصغيرة مـن :6الهدف الفرعي .أعوام القادمة ةالخمس ارعلى مد% 40إلى % 20

% 24إلى 47%18زيادة نسبة المشروعات متناهية الصغر والصغيرة المملوكة للنساء من :7الهدف الفرعي .أعوام القادمة ةالخمس ارعلى مد

المزيد من الفرص المتاحة ألصحاب والعاملين بالمشروعات متناهية الصغر والصـغيرة : الهدف العام الثالث .لترقية مهاراتهم ومعارفهم باستمرار

الجديـدة والعاملين بالمشروعات متناهية الصغر والصغيرة القديمـة و زيادة نسبة أصحاب: 8الهدف الفرعي %.10إلى 48%3.5الحاصلين على التعليم المهني والفني والتدريب من

إمكانية حصول المشروعات متناهية الصغر والصغيرة على الموارد والمعلومات تحسين: الهدف العام الرابع .إلى األسواق اوالخدمات ووصوله

مشروعات متناهية الصغر والصـغيرة مرتين عدد العمالء القدامى والجدد من ال مضاعفة: 9الهدف الفرعي ).بالنسبة للتمويل المتناهي الصغر والتمويل المصرفي الرسمي(الحاصلين على الخدمات المالية

ات من 46 راد من ذوي خلفي ى بواسطة أف ة المضافة األعل ة بالقيم دة متمتع دء مشروعات جدي ى األخص في تشجيع ب يتمثل الھدف عل

ذا الھدف . عات والمدارس الفنيةالمعرفة أي خريجي الجام د خط أساس لھ ائج الرصد -ينبغي إنشاء نظم للمتابعة بھدف تحدي ويمكن لنت . عن مصر أن تساعد في ھذا الخصوص 2008عام العالمي لريادية األعمال

.2006مسح فريق سوق العمل المصري لعام األساس لھذه النقطة ھو بيانات 47 .قدير من عدة مسوح ودراسات عن المشروعات متناھية الصغر والصغيرةاألساس لھذا ھو أفضل تخط 48

74

رفع نسبة المشروعات متناهية الصغر والصغيرة القادرة على الحصول على معلومـات : 10الهدف الفرعي الفنية والتدريب على ريادة األعمـال واإلدارة إلـى والمعونة خدمات تطوير األعمالعلى واألعمال والسوق

5.%49

% 10المتمثل فـي تخصـيص 141/2004رقم المنشآت الصغيرة تحقيق هدف قانون : 11الهدف الفرعي .مشروعات متناهية الصغر والصغيرةللللمشتريات

منظور البرمجة والتنسيق) 3(

ل برنامج المشروعات متناهية الصغر تفعي وهوتيجية يتعلق هذا المنظور بواحد من أهم مكونات اإلسترا. 12والصغيرة ونظام تقديم الخدمات والتنسيق الفعال بين مجموعات األطراف المعنية بهـدف تلبيـة احتياجـات

.المشروعات متناهية الصغر والصغيرة في جميع أقاليم مصر

.يماإلدارة الفعالة لعروض البرنامج وآليات التقد: الهدف العام الخامس

إن األسلوب المتبع في تقديم البرامج والخدمات المعنية بدعم المشروعات متناهية الصـغر والصـغيرة . 13حيث يشارك في المبـادرات واألنشـطة عـدد مـن . والعروض المقدمة منها يشوبه التشتت وعدم التنسيق

نحة إضـافة إلـى الصـندوق الوزارات المختلفة والهيئات الحكومية والمنظمات غير الحكومية والجهات الماحتى أنه يحدث تداخل بينها في بعض األحيان أو تعارض خاصة في ظل ضعف اآلليات -االجتماعي للتنمية

الحالية غير القادرة على تطبيق نهج منتظم ومتكامل قادر على تلبية احتياجات المشروعات متناهية الصـغر .فيه كافة األطراف المعنية تشارك اًنهجيتطلب تنفيذ اإلستراتيجية .والصغيرة

وضع نظام مؤسس للتنسيق في تنفيذ إستراتيجية المشروعات متناهية الصغر والصـغيرة : 12الهدف الفرعي .بالمشاركة الفعالة من قبل كافة األطراف المعنية اًمصحوب

الصغر والصـغيرة زيادة قدرات نظام تقديم البرامج لتلبية احتياجات المشروعات متناهية :13الهدف الفرعي .في كافة أقاليم مصر

منظور التعلم وبناء القدرات) 4(

إن . يتعلق هذا المنظور بتنظيم وقدرات وأنشطة الجهاز المنسق حتى يتمكن من إنجاز مهمتـه بفعاليـة . 14نة الصندوق االجتماعي للتنمية مكلف بصفته الجهة المنوطة بتنمية وبالتخطيط والتنسيق وتشجيع وتوفير المعو

غير أن عملية تنمية المشروعات . من حيث النواحي المالية والخدمات للمشروعات متناهية الصغر والصغيرةوالهيئات وهذا يجعل مشاركة الحكومة الموسعة في رسم تالوزارامتناهية الصغر والصغيرة تتجاوز خطوط الة تعمل علـى إشـراك كافـة عالوة على ضرورة وجود آلية فع ؛السياسات وتنسيق البرامج ضرورة حتمية

ويجوز أن يسـتدعي . أطراف الحكومة في قضايا ومناقشات سياسات المشروعات متناهية الصغر والصغيرةذلك تصميم هيكل للتنسيق أكثر تفصيالً يحتوي على روابط اتصاالت بين الصندوق االجتماعي للتنمية وغيره

.ت اإلستراتيجيةمن األجهزة المشاركة في الجوانب ذات الصلة بتوصيا

ھولةخط 49 وفر بس ر مت دف غي ذا الھ بة لھ ن . األساس بالنس ل م دو أن أق ات يب ة الصغر % 1وحسب الدراس روعات متناھي ن المش م

ى ديھا اآلن فرصة الحصول عل ات الصالحة لالستخدوالصغيرة ل ال، ولكن البيان ا خدمات تطوير األعم ا محدودة فيم وق بھ ام والموث .ومع ذلك فھي تقدر بأنھا ضعيفة للغاية. يخص استخدام معلومات السوق وتلقي التدريب في مجال ريادة األعمال واإلدارة

75

.تحسين تطوير السياسات وإدارة تنفيذ اإلستراتيجية: الهدف العام السادس

لسياسـات المسـتمر تنسـيق التطوير وللموسعة على مستوى الحكومة وتنفيذ آلية فعالة : 14الهدف الفرعي .المشروعات متناهية الصغر والصغيرة

وث حول االحتياجات من السياسات والبرامج، وجمع وإعداد تنفيذ آلية معنية بإجراء البح: 15الهدف الفرعي التقارير عن إحصائيات وبيانات المشروعات متناهية الصغر والصغيرة بشكل منتظم، وإجراء المشاورات مع

البرامج، وتقيـيم /المشروعات متناهية الصغر والصغيرة وغيرها من األطراف المعنية بشأن قضايا السياسات . ول التقدم في اإلستراتيجيةوإعداد تقارير ح

76

نبذة عن الصندوق االجتماعي للتنمية: 4ملحق رقم

كآلية لشبكة أمان اجتماعي بهـدف 1991أنشأت الحكومة المصرية الصندوق االجتماعي للتنمية في سنة .1الصندوق ويحشد. التخفيف من حدة اآلثار السلبية المترتبة على برنامج اإلصالح االقتصادي والتكيف الهيكلي

مع التركيز على خلـق فـرص ،االجتماعي للتنمية الموارد الوطنية والدولية لالستثمار في التنمية االجتماعية. العمل كأولوية من خالل تنمية المشروعات الصغيرة ومتناهية الصغر وتحسين نوعية حياة محدودي الـدخل

مليون فرصة عمـل، منهـا 2.08ي خلقها بعدد فمنذ نشأته يقدر الصندوق االجتماعي للتنمية فرص العمل التويعزز . في قطاع المشروعات متناهية الصغر 941926مليون فرصة في قطاع المنشآت الصغيرة و 1.14

من الدور الرئيس للصندوق االجتماعي للتنمية في تنمية 2004لسنة 141قانون تنمية المنشآت الصغيرة رقم في مصر، مانحاً الصندوق االجتماعي للتنمية دوًرا رائًدا مـن حيـث المشروعات الصغيرة ومتناهية الصغر

التخطيط والتنسيق والترويج والمساعدة من حيث التمويل والخدمات بالنسبة للمشروعات الصغيرة ومتناهيـة . الصغر؛ كما يفوضه في منح تمويل منخفض التكلفة مستخدًما أمواله والمخصصات الحكومية ومنح المانحين

، يمنح الصندوق قروًضا ورؤوس أموال ودعم تشغيلي لمجموعة متنوعة من المؤسسات التي تجـزئ وعليه .االئتمان للمقترضين النهائيين

محافظة فـي 29ويتواصل الصندوق االجتماعي للتنمية مع الجمهور من خالل شبكة من المكاتب تغطي .2تنمية المنشآت ) 1: (لتنمية المجاالت التاليةويغطي الصندوق االجتماعي ل. مصر، ومقره الرئيسي في القاهرة

تنمية ) 5(التنمية المجتمعية؛ ) 4(البنية التحتية المجتمعية؛ ) 3(تنمية التمويل متناهي الصغر؛ ) 2(الصغيرة؛ مليار دوالر أمريكي منذ 2وحشد الصندوق االجتماعي للتنمية مبلغ . خدمات األعمال) 6(الموارد البشرية؛ و

وفـي حـين أن . مانح متعدد وثنائي األطـراف 15ي ذلك كل من المنح والقروض من أكثر من نشأته بما فالغالبية العظمى من القروض الممنوحة إلى الصندوق االجتماعي للتنمية ُمِنحت بأسعار فائدة ميسرة وبفتـرات

االسـتدامة وال سماح وسداد طويلة يعمل الصندوق االجتماعي للتنمية على أساس استرداد التكلفة ألغـراض .يتلقى مخصص موازنة من الحكومة المركزية

الصندوق االجتماعي للتنمية صندوق مستقل تأسس بموجب قرار رئاسي، يتبع رئاسة الوزراء وال يتبـع .3ف بأنه يعمل باسـتقاللية َوعرالمويخضع إلشراف الجهاز المركزي للمحاسبات ؛أي من الوزارات على حدة

. ُيجدد مجلس إدارة الصندوق كل ثالث سنوات ويتم التصويت فيه باإلجماع. ل إليهالموك التكليف على ضوءبوجود رئـيس الـوزراء على نحو غير مالئموتوضح محاضر اجتماعات مجلس اإلدارة أن القرارات تتأثر

تـم اعتمـاد 2008على سبيل المثال، ففي اجتماع مجلس إدارة الصندوق المنعقد في يونيو . رئيًسا للمجلسويأتي تشـكيل المجلـس . مشروع على الرغم من المخاوف التي أعرب عنها رئيس الوزراء في حالة محددة

:الحالي كالتالي

:أعضاء من القطاع العام

أحمد نظيف، رئيس الوزراء ورئيس المجلس. د

فايزة أبو النجا، وزيرة التعاون الدولي/ األستاذة

العاملة والهجرة عائشة عبد الهادي، وزيرة القوى/ األستاذة

يوسف بطرس غالي، وزير المالية/ كتورالد

77

أنس الفقي، وزير اإلعالم/ السيد

رشيد محمد رشيد، وزير التجارة والصناعة/ المهندس

:أعضاء من القطاع الخاص والمجتمع المدني

)قطاع شبه عام ولكنه مستقل(أسامة صالح، رئيس الهيئة العامة لالستثمار / األستاذ

معتز األلفي، رئيس مجموعة أمريكانا /السيد

يسرية لوزة، محاسب قانوني ومستشار مالي/ األستاذة

محمد منصور، رئيس مجموعة منصور/ األستاذ

نبيل الشامي، خبير في تنمية المشروعات الصغيرة/ األستاذ

.عاكف المغربي، رئيس مجموعة مغربي/ السيد

منفصلة بالنسبة لتمويل المنشآت الصغيرة والتمويل متنـاهي يتبنى الصندوق االجتماعي للتنمية مقاربات .4 المشـروعات متناهيـة الصـغر وأغلبية المنشآت التي تتلقى الخدمة من . الصغر يرد مخططها العام بأسفل

والسمة التمييزية األكثـر إثـارة لالنتبـاه بـين . والصغيرة في الحجم بغض النظر عن المقاربة المستخدمةإن لـم تكـن (يتبناهما الصندوق هي أنه يجب على رواد األعمال أن يسجلوا مشـروعاتهم المقاربتين اللتينويمثل هذا السبب األولي وراء العدد الكبير من المشروعات المبتدئة . قبل أن ُيمنَحوا القرض) مرخصة بالفعل

.2009في المائة بحسب إحصائيات مايو 74المقيدة للحصول على قروض مشروعات صغيرة تصل إلى

متناهي الصغر التمويلتطوير . أ

متناهي الصغر في الصندوق االجتماعي للتنمية األنشطة المدرة للدخل وإيجاد فرص اإلقراضيدعم قطاع .5وفيما يلي األهداف . عمل مستدامة بهدف الحد من مستويات الفقر وتحسين المؤشرات االجتماعية واالقتصادية

:ل متناهي الصغرالرئيسية المرجوة من توفير التموي

رفع مستوى دخل األسر الفقيرة السيما األسر المعيشية التي تعولها امرأة.

المشروعات متناهية الصغرخلق فرص عمل من خالل تمويل.

مشروعات متناهية الصغرخلق فرص تسويق لل.

ديدةالقائمة وتأسيس ج المشروعات متناهية الصغرتحسين الظروف المعيشية من خالل توسيع نطاق .

التعاون مع مؤسسات التمويل متناهي الصغر والمنظمات غير الحكومية لتطوير خدماتهم المعنية باإلقراض .متناهي الصغر

ومنذ إنشـاء إدارة التمويـل . يعمل الصندوق االجتماعي للتنمية بشكل أولي مع المنظمات غير الحكومية .6مية ومجتمعية، حيث تخدم ما مجموعه حـوالي منظمة غير حكو 441متناهي الصغر عملت مع إجمالي عدد

فـي 1.8تجـاوز تال طر في خ اتافظنسبة الحة ممتازة، حيث إن بلغوجودة الحافظة الم 50.عميالً 802529 ).1-4.جدول رقم م. (2009نوفمبر فيالمائة

ويعكس ھذا . متناھي الصغر والمنظمات غير الحكومية اإلقراضقطاع الحظ أن بعض اإلقراض للمنشآت الصغيرة يحدث من خالل 50

.تعريفات الواردة للمشروعات الصغيرة ومتناھية الصغر التي تستخدمھا المنظمات غير الحكومية المختلفةمختلف ال

78

تشـكل 2009في أغسطس منظمة غير حكومية تمول من الصندوق االجتماعي للتنمية 441من إجمالي .7التمويل متنـاهي في المائة من إجمالي حافظة 38لخمس عشرة منظمة غير الحكومية األكبر واألفضل أداًء ا

ويشير هذا الرقم إلى أن عدد المنظمات غير الحكومية الصغيرة الممولة من الصـندوق . الصندوق في الصغر .االجتماعي للتنمية كبير

مية الخاصة باالئتمان متناهي الصغر مع المنظمات غير الحكوميةحافظة الصندوق االجتماعي للتن: 1- 4.م رقم جدولحافظة قروض الصندوق االجتماعي للتنمية مع

المنظمات غير الحكومية 2009نوفمبر 2008 2007

مؤسسات التمويل متناهي )2008(الصغر الكبرى

15 44151 415 326 عدد المنظمات غير الحكومية

107476 222461 195645 134571 عمالء نشطاء

26753780 77438255 69734398 50207710 )بالدوالر األمريكي(حافظة القروض

بالدوالر ) (المستحق(متوسط حجم القرض )األمريكي

373 355 348 249

1.3-0 1.8 1.8 2.0 )نسبة مئوية(يوماً 30حافظة المخاطر

0 0.9 0.9 1.0 )نسبة مئوية(الديون المعدومة

63.9 60.0 74.0 66.0 )نسبة مئوية(ن النساء العميالت م

)2009(الصندوق االجتماعي للتنمية : المصدر

يستخدم الصندوق االجتماعي للتنمية معـايير تتسـم بالشـفافية .انتقاء مؤسسات التمويل متناهي الصغر .8لتقيـيم GIRAFEوتستخدم نسخة معدلة من منهجية تصنيف . النتقاء المنظمات غير الحكومية التي يقرضها

عملية الحوكمة وصنع القـرار، ونظـم وأدوات : مؤسسات التمويل متناهي الصغر على أساس ستة مجاالتالمعلومات واإلدارة، وتحليل المخاطر والرقابة الداخلية، وجودة األصول والحافظة، والتمويل والوضع المالي،

.وانتشار الكفاءة والربحية

مويل المبرمة مع المنظمات غير الحكومية إلـى خمـس سـنوات، تصل مدة عقود الت. شروط اإلقراض .9 10عـن " المبتدئة"في المائة من القروض، وأال تقل المشروعات 30وتقتضي أن تشكل المرأة ما ال يقل عن

وتتراوح القروض الممنوحة من الصندوق االجتماعي للتنمية إلى المنظمات غير الحكومية بـين 52.في المائةتُصرف القروض في شرائح بناًء علـى سـعر . دوالراً أمريكياً، وتُمنح بالعملة المحلية 900000و 35000

ويطبق الصندوق االجتماعي للتنمية أسعار الفائـدة التجاريـة علـى . صرف القرض وجودة حافظة القرضويغطي . في المائة مؤخًرا 10.8و 10.5قروضه الممنوحة للمنظمات غير الحكومية، بسعر فائدة يتراوح بين

على القروض الميسرة من المـانحين (هذا متوسط تقديري لتكلفة األموال بالنسبة للصندوق االجتماعي للتنمية إال أن شروط القـرض . في المائة، والنفقات العامة للصندوق ومخاطرة العملة 2.9بنسبة ) على سبيل المثال

جتماعي للتنمية تتباين بحسب سياسات وأهداف الممنوح من المنظمات غير الحكومية الممولة من الصندوق اال –وأسعار الفائدة عادةً ما تكون مساوية أو تقارب أسعار السوق، بأسعار فائدة فعلية . كل منظمة غير حكومية

في المائة في بعض الحاالت كمـا 42ويمكن أن تصل إلى (في المائة 27قد تصل إلى أسعار النسبة السنوية ).رد أدناهيتضح من الجدول الوا

وإجمالي عدد المنظمات غير الحكومية التي . منظمة غير حكومية أطرافًا في عقود سارية مع الصندوق االجتماعي للتنمية 390ھناك 51

.441لھا عقود مع الصندوق ھو ليسوا بالضرورة مشروعات أو منشآت جديدة، وغالبًا ما تكون منشآت أو مشروعات تستخرج تراخيص ومن ثم تظھر " المبتدئون" 52

.للمرة األولى كمنشآت أو مشروعات مسجلة

79

عبر المنظمات غير الحكومية) والصغيرة( المشروعات متناهية الصغرالتمويل متناهي الصغر من الصندوق االجتماعي إلى : 2-4.جدول رقم م

المنظمات غير الحكومية مصادر العمالء

)مصرًيا جنيها 2450أقل كثيًرا في الواقع، حيث المتوسط ( 25000حتى مبالغ القروض

:قروض إلى المشروعات الصغيرة ومتناهية الصغرشروط ال

)في المائة 24النسبة السنوية معدل" (موحدة"في المائة16تصل إلى سعر الفائدة

فـي المائـة بسـعر 3مثال تضيف المبادرة –يجوز للمنظمات غير الحكومية أيًضا أن تضيف أتعاب الرسوم في المائة 42نسبة سنوية حوالي

شهًرا 24أشهر و 3بين تتراوح المدة

مؤسسات التمويل متناهي الصغر من يتحمل مخاطر االئتمان؟

في المائة من العمالء النشطين60 النساء

لـى عصول مؤسسات التمويل متناهي الصغر حيساعد الصندوق االجتماعي للتنمية في تيسير إمكانية خدمات األعمال المقدمة ومن الشركات االستشارية يالتدريب من المعهد المصرفي المصر

)2009(الصندوق االجتماعي للتنمية : المصدر

يطلب الصندوق االجتماعي للتنمية تقارير شهرية من المنظمات غير الحكومية، . إعداد التقارير والرصد .10وتغطي التقارير ما . وتزور إدارة المراجعة الداخلية بالصندوق المنظمات غير الحكومية كل شهر أو شهرين

؛ ينعدد العمالء النشـط ) 2(؛ )بما في ذلك التفاصيل الخاصة بالعمالء والقروض(صرف القروض ) 1: (يليالنـوع مراعـاة ) 6(جودة الحافظة؛ ) 5(فرص العمل التي تم إيجادها؛ ) 4(حافظة القروض المستحقة؛ ) 3(

).اعةصناعة، خدمات، تجارة، زر(قطاع الشركات والمشروعات لكل قرض ) 7(االجتماعي؛

تمويل المنشآت الصغيرة. ب

تقع مسئولية تمويل المنشآت الصغيرة على عاتق جهاز تنمية المشروعات الصـغيرة داخـل الصـندوق .11وتتمثل مهمة الجهاز في إنشاء وتنمية ودعـم وتمويـل المشـروعات متناهيـة الصـغر . االجتماعي للتنمية

شروعات الصغيرة إلى تناول الجوانب الحرجة ويسعى جهاز تنمية الم 53.والصغيرة بغرض خلق فرص العملبالنسبة لتنمية المشروعات الصغيرة ومتناهية الصغر، مثل عدم كفايـة الوصـول إلـى األسـواق المتاحـة

.غير المتطورةومحدودية إمكانية الوصول إلى التمويل والقدرات اإلدارية

إلى المشروعات الصـغيرة ومتناهيـة اضعادة اإلقريوفر الصندوق االجتماعي للتنمية التمويل للبنوك إل .12وثمة صناديق للقروض لدى سبعة بنوك . مليون دوالراً أمريكياً 344الصغر، وتصل حافظة التمويل إلى مبلغ

بنك ) 4(بنك التنمية واالئتمان الزراعي؛ ) 3(بنك مصر؛ ) 2(البنك األهلي المصري؛ ) 1: (في الوقت الراهنوالصـندوق . بنـك اإلسـكان والتعميـر ) 7(البنك التجاري الـدولي؛ ) 6( بنك أوده؛) 5(فيصل اإلسالمي؛

ولكنه لم يصرف أموال القرض لهم حتـى ىأخرمع ثالثة بنوك إقراضاالجتماعي للتنمية طرف في عقود ومتناهية (مباشرةً إلى المشروعات الصغيرة في اإلقراضلقد بدأ الصندوق االجتماعي للتنمية مؤخًرا 54.اآلن

إقراضه من بوال يزال هذا النوع من اإلقراض صغيًرا في حجمه مقارنةً . من خالل مكاتبه اإلقليمية )الصغر .في النمو اًمليون دوالراً أمريكياً، ولكنه آخذ 33.7خالل البنوك بمبلغ يصل إلى

)2009-2008(حافظة قروض المشروعات الصغيرة الممنوحة من الصندوق االجتماعي للتنمية : 3- 4.م رقم جدول

2008 2009

غير مباشر مباشر غير مباشر مباشر

.ليست من المجموعات المستھدفة لدى الجھاز أو الصندوق في الواقع" المتوسطة"يرجى مالحظة أن المشروعات 53 .ريديه أجريكول وبنك القاھرة وبنك أبو ظبي اإلسالميوتتضمن ھذه البنوك ك 54

80

6 غير معروف 6 غير معروف عدد البنوك

97149 4758 13788 2116 عمالء نشطون

344026265 33721219 31227049 13646515 )دوالر أمريكي(حافظة قروض مؤسسات التمويل متناهي الصغر

3541 7807 2265 6449 )دوالر أمريكي) (المستحقة(متوسط حجم القرض

0.65 0.9 )نسبة مئوية(يوماً 90خطر في حافظة

0.085 0.3 )نسبة مئوية(الديون المعدومة

28 27.3 )نسبة مئوية(العميالت من النساء

)2009(الصندوق االجتماعي للتنمية : المصدر

لصغيرة أكثر من ضعف حافظته المعنيـة تبلغ حافظة الصندوق االجتماعي للتنمية المعنية بالمشروعات ا .13تشير و. بالمشروعات متناهية الصغر على الرغم من أنها تخدم أقل من واحد على عشرة من عدد المشروعات

حافظـة التمويـل متنـاهي وبالمثـل جودة حافظة عالية بالنسبة إلقراض المشروعات الصغيرة التقارير إلى 74( 2009في المائة في يونيو 28كثير حيث إنها وصلت إلى بقل وتعد نسبة العميالت من النساء أ. الصغر

وهدف إقراض المشروعات الصغيرة هو أن تمثل العمـيالت ). في المائة بالنسبة للمشروعات متناهية الصغرلنهج الذي يتبعه الصندوق االجتماعي للتنمية في إقـراض ا ويظهر. في المائة 35من النساء الناشطات نسبة

.4-4.جدول رقم مالصغيرة ب المشروعات

إقراض الصندوق االجتماعي للتنمية إلى المشروعات الصغيرة: 4-4.جدول رقم مإقراض المشروعات

الصغيرة

اإلقراض غير المباشر عن طريق البنوك اإلقراض المباشر من الصندوق االجتماعي للتنمية

من خالل المكاتب اإلقليمية للصندوق : في المائة85 *ميةالمكاتب اإلقليمية للصندوق االجتماعي للتن مصادر العمالء مباشرة إلى البنوك: في المائة 5

من خالل المنظمات غير الحكومية: في المائة 10

مليون جنيًها مصرًيا 2 –آالف جنيًها مصرًيا 5 مبالغ القروض :شروط القرض

سعر الفائدة الرسوم المدة

في المائة 12.25 في المائة 9.25 – 8.25 في المائة رسوم لضمان االئتمان 2.5يمكن إضافة

)سنوات في المتوسط 3.5(سنوات 5حتى

تحليل حجم تعامل المشروعات الصغيرة ومتناهية الصغر، تقييم االئتمان واعتماده .وخطة أعمالها، والسوق

تقرير لالشركة المصرية لالستعالم االئتماني تستخدم ال أن التصنيف االئتماني ليست متاحاً بعداالئتمان، إ

ألف جنيًها مصرًيا تعتمد في 20القروض التي تتجاوز المقر الرئيسي

يقوم التقييم على تطبيق . تعتمد على كل بنك على حدة .القرض وعلى الضمانات المقدمة

من يتحمل مخاطر االئتمان؟

:إذا تم استبعاد الضمان الصندوق االجتماعي للتنمية%: 10 ،التعاونيللتامين المصرية الجمعية%: 80

.البنك%: 10الصندوق االجتماعي للتنمية،

.على األقل مكتب واحد في كل واحدة من المحافظات التسعة والعشرين*

يتم انتقاء البنوك لتمويل الصندوق االجتماعي للتنمية من خالل التقييم المـالي . التمويل من خالل البنوك .14ى جودة حوافظها وقدراتها المؤسسية ومدى استعدادها وقدرتها على الرفع المالي لحجم خط االئتمان، وبناًء عل

وكذا مدى سهولة الوصول إليها وشبكة فروعها وانتشارها وخبرتها وقدرتها المهنية وسجل أعمالها في تمويل والسيولة وكفاية رأس المـال المشروعات الصغيرة ومتناهية الصغر، عوضا عن قدرتها المالية مثل الربحية

81

التقييم المالي على أساس القوائم المالية لمـدة ثـالث عدوي. والرافعة المالية ونسبة المتأخرات ومعدالت النموسنوًيا لضمان تهوتتم مراجع ؛سنوات متتالية ويتضمن مؤشرات الربحية والسيولة والمالءة والمخاطرة والنمو

55.المشاركة عدم تدني الوضع المالي للبنوك

يوقع الصندوق االجتماعي للتنمية عقود قروض مدتها ست سنوات مع البنوك، تٌصرف على أربع شرائح .15يقرض الصندوق االجتماعي للتنمية البنوك . في السنة األولى بناًء على سعر صرف القرض ونوعية الحافظة

لصغر إقراًضا لألموال المقترضة بسعر وتقرض البنوك إلى المشروعات الصغيرة ومتناهية ا. بالعملة المحلية. ها مـن الفائـدة ل في المائة منها كدخل 4و 3، وتتلقى ما بين )سعر النسبة المئوية(في المائة 12.25فائدة

أكد جهاز . في المائة بأسعار فائدة ثابتة 9.25و 8.25بين تتراوحوعليه فإن تكلفة األموال الممنوحة للبنوك غيرة بالصندوق االجتماعي للتنمية للبنك الدولي أنهما سيدرس رفع هذا المبدأ التوجيهي تنمية المشروعات الص

إذا اقتطعت البنوك غطاء ضمان . الخاص بمستوى سعر الفائدة إلى المقترضين النهائيين استجابةً إللحاح البنكفإنه يبدو أن البنوك ال عاونيالتللتامين المصرية الجمعيةاالئتمان المقدم من الصندوق االجتماعي للتنمية مع

جراء مشاركتها في إقراض ) في المائة فقط من الخسارة المحتملة من التعثر 10(تتأثر كثيًرا بالجانب السلبي .المشروعات الصغيرة الممولة من الصندوق االجتماعي للتنمية

:ة إعداد التقارير التاليةللتنمية من البنوك المشارك ياالجتماعيطلب الصندوق : إعداد التقارير والرصد .16

االسم والمبلغ وشروط القرض والغرض من القرض ومبلغ القرض المنصرف وأي : معلومات المقترض .النوع االجتماعي والمشروعات المبتدئةمراعاة طلبات قروض مرفوضة وفرص العمل التي تم إيجادها و

ف القروض واألموال المسددةتقارير ربع سنوية حول القروض المتعثرة وصر: معلومات الحافظة.

عدد زيارات تصـل إلـى ثالثـة (تزور المكاتب اإلقليمية للصندوق االجتماعي للتنمية كل عميل سنوًيا .17باإلضافة إلى ذلك أبرم الصندوق االجتماعي للتنمية عقوًدا من الباطن مع ). زيارات سنوًيا في بعض المكاتب

.لمشروعاته شركات خارجية إلجراء أعمال الرصد المعتادة

خدمات األعمال. ج

لزيادة تنافسية " حزمة متكاملة من خدمات الدعم الفني والتسويق"يهدف قطاع التسويق واإلدارة إلى تقديم .18. المشروعات الصغيرة ومتناهية الصغر في األسواق المحلية وأسواق التصدير، وكذا دعم إيجاد فرص العمل

سي كمقدم خدمات للمشروعات الصغيرة ومتناهية الصغر من خالل ويعمل قطاع التسويق واإلدارة بشكل أساوتعتمد آلية االستعانة بمصادر خارجية المعمول بها لدى ؛االستعانة بمصادر خارجية لتقديم الخدمات المطلوبة

قطاع التسويق واإلدارة بشكل أولي على بروتوكوالت التعاون الموقعة بين الصـندوق االجتمـاعي للتنميـة وكـذا علـى االسـتعانة –الجامعات والمؤسسات البحثية أو مراكز التدريب –اف المؤسسية الثالثة واألطر

.بمستشارين محليين ودوليين أو أي منهما

:ويتم تقديم خدمات األعمال التالية من خالل المكاتب اإلقليمية للصندوق االجتماعي للتنمية .19

ذ ست سنوات نتيجة لمشكالت 55 اھرة من ة اإلقراض التي تربطه ببنك الق ة عالق اعي للتنمي على سبيل المثال، أوقف الصندوق االجتم

.إدارية في ذلك البنك التي تؤثر في جودة حوافظھا

82

عمال حزمة خدمات مصممة خصيًصا بما يفي لضمان أن يتلقى رواد األ" النافذة الواحدة"نهجمؤسسات أخرى يدخل /باحتياجاتهم، سواًء مقدمة من الصندوق االجتماعي للتنمية أو من أي منظمات

.معها في اتفاقيات طرفاالصندوق

من حيث المدة الزمنية والتكلفة(تيسير عملية قيد الشركات واألعمال.(

ف تقديم المقترح األكثر مالئمة بالنسبة لتمويل البنكدراسة جدوى مسبقة حول طلب القرض، بهد.

المساعدة في إعداد خطة أعمال وتقديم طلب قرض أو أي منهما.

االستشارة اإلدارية والفنية والتدريب عليهما.

الخبما في ذلك إمكانية الوصول إلى معلومات السوق والقطاع، والمعارض، (المساعدة السوقية(.

تشجيع الصادرات.

ضانات األعمالح.

دخـل مـن منح وال منغلب الخدمات التي يقدمها الصندوق االجتماعي للتنمية بدون مقابل ويتم تمويلها أ .20ويساعد قطاع التسويق واإلدارة المشروعات في إعـداد خطـط أعمالهـا . من الفائدة التي يفرضهاالصندوق

البنوك نظراً العتماد البنـوك علـى وطلبات القروض، وهي خدمة يتم تقديرها على وجه الخصوص من قبلتقييم االئتمان التقليدي المالئم أكثر للمشروعات الكبيرة، والتي تقيم خطـط أعمـال المشـروعات الصـغيرة

البنوك تذكر دائماً نقص المعلومات الموثوق فيها عن المشروعات الصغيرة . ومتناهية الصغر وتوقعات السوقثبط عزيمة المشروعات الصغيرة ومتناهية الصـغر عـن ، بينما تُا أكثرومتناهية الصغر كسبب لعدم إقراضه

.الذي تنطوي عليه العملية زمنيالتقدم بطلبات قروض بسبب كثرة األوراق وااللتزام ال

83

)2009اعتباًرا من نوفمبر (التمويل متناهي الصغر : 5- 4.جدول رقم م

من مؤسسات التمويل المشاركة إلى أصحاب األعمال من الصندوق االجتماعي إلى مؤسسات التمويل المشاركة ميةمتعدد األطراف إلى الصندوق االجتماعي للتن/المانح

الشروط منحة: المفوضية األوروبية سعر الفائدة

أشهر 6سعر الليبور لمدة : بنك التنمية األفريقي

في المائة 0.65: الوكالة اليابانية للتعاون الدولي

في المائة 2 :الصناديق العربية

في المائة 2.55: الصندوق الدولي للتنمية الزراعية

برنامج ميكروستارت التابع لبرنامج األمم المتحدة منحة: اإلنمائي

في لمائة 2.9: متوسط تكلفة التمويل.

:بحسب أفضل الممارسات وفي الوقت الراهن في المائة 10.8إلى 10.5 ي المائةف 18فإن السعر اإلسمي الموحد يصل إلى

في المائة 3إلى 0منه أتعاب تقدر بنسبة من في المائة 27حتى ) معدل النسبة السنوية(فعلي

بناًء على نوع المشروع ونظام (شهًرا 24تصل إلى سنوات 5أو 3 سنة 40يصل إلى أجل االستحقاق )العمل الداخلي لدى مؤسسة التمويل متناهي الصغر

ال توجد فترة سماح بالنسبة للفائدة التي تدفع إلى الصندوق سنوات 10-5: لممولتتراوح بحسب ا فترة السماحإال أنه بالنسبة للعقد الذي مدته ثالث . االجتماعي للتنمية

شهًرا 18سنوات، فإن فترة السماح لسداد أصل القرض وبالنسبة للعقد الذي مدته خمس سنوات ففترة سماح سداد

.شهًرا 24أصل القرض

لى نوع المشروع ونظام العمل الداخلي لدى تعتمد ع 3إلى 0عادةً من (مؤسسة التمويل متناهي الصغر

).أشهر

تدفع مؤسسات التمويل متناهي الصغر الفائدة إلى الصندوق نصف سنوي معدل السداداالجتماعي للتنمية على أساس نصف سنوي في الثالثين من

أنها تدفع أصل يونيو والثالثين من ديسمبر من كل سنة، إالشهًرا فترة سماح بالنسبة للعقود التي مدتها 18القرض بعد

. سنوات على أربعة أقساط متساوية كل ستة أشهر 3سنوات تدفع أصل القرض بعد 5وبالنسبة للعقود التي مدتها

شهًرا فترة سماح على سبعة أقساط متساوية كل ستة 24 .أشهر

أو ) المجموعاتعادةً بالنسبة إلقراض (أسبوعًيا ).عادةً إلقراض األفراد(شهرًيا

العمليات

دوالراً أمريكياً 13238434 :الممول بمنح حافظة القروض المستحقة دوالراً أمريكياً 119786477: الممول بقروض

دوالراً أمريكياً 77438255 دوالراً أمريكياً 68883030

84

%51.8 )األموال الخارجية(استخدام األموال

222461 390 )ينشطاالن(عدد المقترضين

دوالراً أمريكيا348ً دوالراً أمريكياً 176623 متوسط مبلغ القرض

إدارة المخاطر

في المائة 1.8 في المائة 1.68 )يوماً 30خطر قي حافظة ( القروض المتعثرة

في المائة 0.9 - الديون المعدومة

التمويل متناهي الصغرتتحملها مؤسسات مخاطر االئتمان

يقرض (يضطلع الصندوق االجتماعي للتنمية بالمخاطر في المائة 2.5 مخاطر النقد األجنبي )بالعملة المحلية إلى مؤسسات التمويل متناهي الصغر

الضمانات

الجمعية المصرية للتامين التعاونيال يوجد أو عن طريق هي ضمانات بسيطة تحددها مؤسسات التمويل متنا

الصغر بحسب إجراءات عملها الداخلية على سبيل ...)سندات إذنية، الضامن، الخ(المثال

)2009اعتباًرا من نوفمبر (تمويل المشروعات الصغيرة والمتوسطة : 6- 4.جدول رقم م ة إلى األعمالمن مؤسسات التمويل المشارك من الصندوق االجتماعي للتنمية متعدد األطراف إلى الصندوق /المانح

األعمال روادإلى مباشرة إلى مؤسسات التمويل المشاركة الشروط

قرض: الصناديق العربية سعر الفائدة

منحة: المفوضية األوروبية

سعر الليبور : بنك التنمية األفريقي أشهر 6لمدة

0.65: الوكالة اليابانية للتعاون الدولي في المائة

ائةفي الم 10.25 – 9.25

في المائة 12.25في المائة رسوم 2يجوز إضافة

ضمان

في المائة 12.25 في المائة رسوم ضمان 2يجوز إضافة

3: المتوسط سنوات 6 سنة 40-20 أجل االستحقاق 5: ىالحد األقص

سنوات 3.5: المتوسط سنوات 5: الحد األقصى

85

واحدةسنة أشهر بحد أقصى 6 سنة واحدة سنوات 10-5 فترة السماح

أشهر 3بحسب قرار االئتمان من شهر إلى شهري ربع سنوي نصف سنوي معدل السداد

العمليات

56دوالراً أمريكياً 191625000: قروض حافظة القروض المستحقة

دوالراً أمريكياً 2825000: المنح

كياًدوالراً أمري344026265 دوالراً أمريكياً 33721214 دوالراً أمريكياً 433859865

%38 )األموال الخارجية(استخدام األموال

97149 4758 19 عدد المقترضين

دوالراً أمريكياً 3541 دوالراً أمريكياً 7087 دوالراً أمريكياً 22834730 متوسط مبلغ القرض المخاطر

في المائة 0.65 )يوماً 90خطر في حافظة ( القروض المتعثرة

في المائة 0.085 في المائة 0 في المائة 0.15 مةالديون المعدو

يتحملها في األساس الصندوق االجتماعي مخاطر االئتمان )أدناه(للتنمية ولكن تسري الضمانات

يتحملها في األساس الصندوق االجتماعي للتنمية وتسري

)أدناه(الضمانات

يتحملها في األساس الصندوق االجتماعي )أدناه(انات للتنمية وتسري الضم

يتحملها في األساس الصندوق االجتمـاعي في المائة 2.5 مخاطر النقد األجنبي للتنمية الذي يقرض البنوك بالعملة المحلية

غير سارٍ

يضمن البنك المركزي المصري كافة البنوك الضمانات العاملة في السوق المصرية

في المائة 80: صندوق التأمين 10: لتنميةالصندوق االجتماعي ل

في المائة

في المائة 80: صندوق التأمينفي المائة، 10: الصندوق االجتماعي للتنمية

في المائة 10والبنك المشارك

).في قطاعات األعمال الزراعية والفرانشيز(مع بعض الجھات مثل الوكالة اليابانية للتعاون الدولي وبنك التنمية األفريقي ) 2009بنھاية عام (يتضمن الرقم عقود موقعة حديثًا 56

86

الصغرمتناهي نظرة عامة على قطاع التمويل : 5رقم ملحق نظرة عامة على القطاع -أ

جزء صغير فقط من سـوق ت تقدم إلى اً وكانت الخدماالصغر في مصر محدودمتناهي التمويل حجم ظل. 1 21034420سـنة 59-15الفقراء في مصر في الفئة العمريـة هبشويقدر عدد الفقراء و. االئتمان المحتملاالئتمان واإلسكان (الصغر متناهي أنواع خدمات منتجات التمويل كافة ن لوهم العمالء المحتملنسمة، وهؤالء

مليـون 2.3 يوجـد و 57).ت وغيرهاالصغر والتحويالمتناهية مدخرات الو الصغرمتناهي والتعليم والتأمين المشروعات متناهية جلها من الشركات من ماليين 5ونحو رسمياً ةمسجل الصغرو متناهية صغيرة ةمؤسس فـي لتمويل الصغير النشطين لعمالء االقتراض من مليون 1.3ن هناك نحو اكومع ذلك . في مصر الصغر

مـا فيتم من خالل المنظمات غير الحكومية ت الصغرمتناهي لتمويل اإقراض افة عمليات ك. 2008نهاية عام مـن الصـغر متناهي مؤسسات التمويل سمح لبحيث يتعديل القانون المصري يا الحيجري (عدا خمسة بنوك

صـغر المتناهي ض التمويل وقرحافظة إجمالي بلغيو). في هذا المجال لعملباغير المنظمات غير الحكومية . اً أمريكياًمليون دوالر 325لمنظمات غير الحكومية والبنوك على ا ستحقةمال

في مصر المستحقة الصغر متناهي التمويل النشطون وحافظة عمالء ال: 1-5.جدول رقم م 2005 2006 2007 2008

1310802 1119553 751529 549699 نشطينعدد العمالء ال 324834455 262103817 245335538 190335538 )أمريكي دوالر(حافظة مستحقة

الصغر سنابل، شبكة البلدان العربية للتمويل متناهي : المصدر

الصغر متناهي تقوم به صناعة التمويل ذي النتشار الأن ا قدرومع ذلك يرسمية ةتقديرات إجمالي توفرال ت. 2مـن % 10ة الصغر وأقـل مـن من المقترضين المحتملين للمشروعات متناهيفقط % 25شمل في مصر ي

عـن طريـق الخدمات ونتلقيليين احالصغر المتناهي عمالء التمويل أغلب. المقترضين المحتملينمجموع الوكالة األمريكية للتنمية الدوليـة لبنـاء من لتمويل االصغر التي تلقت في الماضي متناهي مؤسسات التمويل إجمـالي حافظـة القـروض يبلـغ المقارنةوب. ات المانحةمن الجه بدرجة كبيرة، حافظةال القدرات وتمويل

. اً أمريكيـاً مليون دوالر 59.24الصغر التي يدعمها الصندوق االجتماعي للتنمية متناهي مؤسسات التمويل لالصـغر متنـاهي من حافظة التمويل % 22 تشكلالصغر التي يدعمها الصندوق متناهي مؤسسات التمويل

. ينالصغر النشطمتناهي من عمالء التمويل % 15نحو سات الخدمات إلى قدمت هذه المؤس، وةالمصري

غالبيـة مؤسسـات ف ؛من منتجات القـروض اًأساسيقداراً من الخدمات وماً محدود نطاقاًإال قدم حاليا ي ال. 3وال تستطيع . نساءلل جماعية قروض فردية للرجال وقروضفقط وتقدم الصغر صغيرة نسبياًمتناهي تمويل الحتى اآلن، الشركة المصرية لالستعالم االئتماني ائتمانالصغر الوصول إلى مكتب متناهي ؤسسات التمويل متحت منظمات غير حكومية كالصغر متناهي مؤسسات التمويل وتعمل . ياالئتمانالتصنيف طرقستخدم ال توحسـابات أو أو الودائع لا توفير خدمات في وسعهالتضامن االجتماعي، وعلى هذا النحو ليس اوزارة اف رشإألن مشـروعات جديـدة الالبنكية لوائح المؤسسات المالية غير في ظل هذا وال يتوقع أن يتغير . لمدفوعاتا

وكان هناك بـطء فـي ظهـور . االئتمان فقطب أيضا وف تختصالتي أنشئت حديثا سالتمويل متناهي الصغر

.2008يونيو –اإلصدار الثاني –حسبما جاء في خريطة برامج التمويل متناھي الصغر في مصر على مستوى المحافظات 57

87

لى تلك الخدمات أو تقديم منتجات اإلقـراض عصول حللعمالء استطيع البنوك بحيث يبا مثل الربطابتكارات . قروض اإلسكان على غرار المعتادةغير متناهي الصغر

مقدمي التمويل متناهي الصغر الرئيسيين في مصرعن 2008عام مالية لالمعلومات ال 2-5.م جدول رقم

/ عدد المقترضين قرضةالُم التمويل متناهي الصغر مؤسسات العاملين

فقات نال نسبة )%( يةالتشغيل

حافظة في خطر )%(يوماً 30

العائد على %األصول

االكتفاء الذاتي %التشغيلي

125.18 3.86 5.76 17.29 57 جمعية رجال أعمال أسيوط

132.29 5.26 0.23 23.04 206 ليدمؤسسة

176.01 6.87 0.95 13.2 125 جمعية رجال أعمال اإلسكندرية

صغار الصناع و الجمعية المصرية لرعاية 114.85 2.55 7.71 24.9 160 الحرفيين

لتنميـة والمستثمرين جمعية رجال األعمال 176.38 9.34 0.21 10.83 186 بالدقهلية المحلي المجتمع

186.54 21.54 0 25.87 296 تضامن

175.45 10.39 0.2 17.95 278 الهيئة القبطية اإلنجيلية للخدمات االجتماعية

األعمـال لتنميـة المجتمـع جمعية رجال بالشرقية

65 20.99 0.97 3.83 127.28

95.86 1.17- 1.94 31.99 105 وكالة األغا خان للتمويل األصغر مصر 162.56 8.48 1.55 11.58 116 جمعية سيدات أعمال إسكندرية

الجمعية اإلقليمية للتنميـة والمشـروعات 149 7.33 3.59 12.37 119 بسوهاج

155.2 8.41 0.04 10.91 212 ية المناطق الصناعيةجمعية تنم

)2008() شبكة تبادل معلومات اإلقراض المتناهي الصغر(ميكس ماركت : المصدر

رمتناهي الصغ المنظمات غير الحكومية والبنوك في سوق االئتمان أكبر: 3-5.م جدول رقم

رصيد متوسط القرض

متوسط القرض

ضون نشطونمقتر إجمالي حافظة القروض

إجمالي بيانات المصدرالدخل المحلي

*نسمة/

رصيددوالر أمريك

السوق (%)

السوق دوالر أمريكي(%)

متناهي الصغر تمويل مشروعات العدد ومنظمات غير حكومية رئيسية

1 جمعية رجال أعمال أسيوط 217226 17 31317461 10 144 12 08يونيو 3

الجمعية المصرية لتنمية و تطوير 156833 12 16746888 5 107 7 08ديسمبر 1 )ليد(المشروعات

2

3 جمعية رجال أعمال اإلسكندرية 100807 8 29249042 9 290 18 08ديسمبر 1

الجمعية المصرية لرعاية صغار 98035 7 16818754 5 172 11 08ديسمبر 1 الصناع و الحرفيين

4

جمعية رجال األعمال والمستثمرين 93533 7 19869823 6 212 13 08ديسمبر 1 لتنمية المجتمع المحلي بالدقهلية

5

6 تضامن 67845 5 7239736 2 107 7 08ديسمبر 1

الهيئة القبطية اإلنجيلية للخدمات 33400 3 4857277 1 145 9 08ديسمبر 1 االجتماعية

7

جمعية رجال األعمال لتنمية 29196 2 5531387 2 189 12 08ديسمبر 1 المجتمع بالشرقية

8

9 المبادرة 21230 2 11806382 4 556 37 08يونيو 3

88

جمعية تنمية المشروعات الصغيرة 20359 2 3812241 1 187 12 08يونيو 3 ببورسعيد

10

تمويل األصغر وكالة األغا خان لل 17818 1 3703118 1 208 13 08ديسمبر 1 مصر

11

12 جمعية سيدات أعمال إسكندرية 16200 1 1949182 1 120 8 08ديسمبر 1

الجمعية اإلقليمية للتنمية 14823 1 3088919 1 208 13 08ديسمبر 1 والمشروعات بسوهاج

13

14 جمعية تنمية المناطق الصناعية 13161 1 1788566 1 136 7 08ديسمبر 2

15 جمعية الشبان المسلمين 11856 1 1267649 0.4 107 8 06سمبر دي 1

16 جمعية تنمية المشروعات الصغيرة 10617 1 1512395 0.5 142 21 08يونيو 3

17 جمعية رجال األعمال بشمال سيناء 5055 0.4 667285 0.2 132 8 08ديسمبر 1

المنظمات غير الحكوميـة إجمالي 927994 71 161226105 50 174 12 الرئيسة

مشروعات التمويل متناهي الصغر البنوك –

1 البنك الوطني للتنمية 37126 3 15535070 5 418 28 08يونيو 3

2 بنك القاهرة 94235 7 48608022 15 516 34 08يونيو 3

3 بنك مصر 44443 3 17025144 5 383 26 08يونيو 3

4 بنك اإلسكندرية 27959 2 12408197 4 444 30 08نيو يو 3

إجمالي البنوك 203763 16 93576433 29 459 31 إجمالي الحاصلين على خدمات 1310802 324834455 100 248 17 2

يكية للتنمية الدوليةخريطة الوكالة األمر -3دراسة مسحية من سنابل عن الصناعة -2ميكس ماركت -1: المصدر .دوالراً أمريكياً 1500اعتبرنا دخل الفرد من إجمالي الدخل المحلي في مصر ثالثةأو مصدرينبالنسبة للذين لديهم *

أعاله، يوفر ذكر وكما . وماًعم نوعية القروض الممولة من الصندوق االجتماعي للتنمية جيدما ورد عن . 4لشـركات ويتيح هذا لعالية وتأثير الخدمات المالية، ف التي من شأنها تحسينالصندوق أيضا الخدمات التجارية

حصـول لل ةق المناسـب ائالوث هامعوالبنوك تذهب إلى نألتمويل ل في السابق على الوصولكن قادرة التي لم ت . قرضعلى

الصغر في مصر متناهي الرئيسية في التمويل طراف األ -ب

بعض وقامت ؛الصغر في مصرمتناهي سوى عدد قليل من البنوك العاملة في تقديم التمويل كن هناك يلم . 5تعمل ). 1-6.م صندوق رقم(العقد الماضي خالل امؤسساته فيالصغر متناهي وحدات تمويل بإنشاء البنوك

اسـتخدام مواردهـا االئتمـان ب وفروهي تالصغر، متناهي تمويل المباشرة في بصورة أربعة بنوك رئيسية وهـذا قروض نيابة عن الجهات المانحة أو نيابة عن الصندوق االجتماعي للتنمية ةمدير االخاصة أو بصفته

. وقد قرر البنك التجاري الدولي التركيز على اإلقراض بالجملة للمنظمـات غيـر الحكوميـة . األكثر شيوعااألموال وفر معظم البنوك الخاصة ال تال تزال الصغر ي متناهالبنوك المملوكة للدولة في التمويل عمل توبينما

ـ طر أو اخشديد الم الصغرمتناهي أنها تميل إلى اعتبار التمويل إذ الصغر، مشروعات متناهيةلل ة أنـه مهم-5.م صندوق رقم(لحكومة والصندوق االجتماعي للتنمية والمنظمات غير الحكومية ترك لتنموية ينبغي أن ت

الصـغر متناهي لتمويل لصة اخالمعرفة الوثيقة بالسمات الع المالي الرسمي بشكل عام إلى يفتقر القطاو). 1 . الصغرمتناهي لعمالء الذين يبحثون عن التمويل لواالحتياجات الخاصة

89

راك مع الصندوق االجتماعي للتنمية فـي تشباال مايكروستارتمشروع برنامج األمم المتحدة اإلنمائي بدأ . 6 مايكروستارتواستهدف مشروع . 2007-2000الفترة في خلق فرص العمل، ونفذ الخاص ب هإطار برنامج

تحسين فرص الحصول على الخدمات المناسبة التي تقدمها المنظمات المحلية لتعزيز األنشطة االقتصادية غير غيـر لمنظمـات ا ا لثالث مـن منح مايكروستارتوقدم . وخلق فرص عملدخولهم الرسمية للفقراء وزيادة

مـن المنظمات غير الحكومية بـدورها تتقاضى هذه في محافظة الفيوم، ومتناهي الصغر لتمويل ل الحكومية . مستدامةمؤسسات مالية لتصبح والهدف هو بناء هذه المنظمات غير الحكومية %. 16و 8المقترضين نحو

شـركة مسـاهمة ئتماناالشركة ضمان مخاطر . متناهي الصغرتمويل العنصر آخر في هي الضمانات . 7الـالزم ضـمان اللتوفير ضمانات االئتمان للشركات الصغيرة والمتوسطة من دون كبرىها تسعة بنوك تأنشأ

شركة ضمان مخاطر تخفض عن طريق ضمان جزء من قروض البنوك و. للحصول على قروض من البنوكالمشـروعات في سبيل حصول رئيسية حد العوائق الأالذي يمثل من الضمان المطلوب ةفعالصورة االئتمان ب

ـ 55أكثر مـن وشركة ضمان مخاطر االئتمان بين اآلنثمة اتفاق . الصغيرة والمتوسطة على التمويل اًبنكبلغ إجمالي القـروض يو. اًمليون جنيه 14إلى ألف 20بين ةنوضمالمضمانات، و تتراوح القروض قديم لت

القرض مقابـل قيمة من % 100شركة تضمن الو. ليعم ألف 19يستفيد منها مليار جنيه 1نحو المضمونةشركة أيضا العديد من ولدى ال. من ذلك كبراأل٪ للقروض 1و اًجنيهألف 100حتى مبلغ المن %0.5رسم

شركة أن تصدر الالمقترضين المحتملين قبل على البنوك وال بد من أن توافق. الصغرتناهي تمويل مالبرامج اإلجراءات القانونيـة كافة البنوك أن تستنفذ مضمونة بعدبالغ م ةشركة أيتعثر تغطي الالفي حالة و. الضمان

فقط من إجمالي %8تاريخه قامت الشركة بسداد جزئي أو كلي لنحو حتى و. متعثرينالالممكنة ضد العمالء إذ ال طويلة، الة قضائيالجراءات اإلهذه النسبة إلى في تدني جزئياويعود السبب . ضمانات القروض المتعثرة

.مضمونةالمبالغ ال عن اإلفراجاتخاذ كافة اإلجراءات القانونية الممكنة قبل بنوك بالبد أن تقوم

للمؤسسـات الصـغيرة تمويل البنـوك تتصل بمين التعاوني تسهيالت ضمان أالجمعية المصرية للتتقدم . 8تـأمين مرفـق بمثابة هي ، و1999ة عام الصندوق االجتماعي للتنميأسس الجمعية وقد . والمتناهية الصغر

تضـمن فقـط قـروض الجمعيـة كانت 2004حتى عام و ؛للمشروعات الصغيرة ومتناهية الصغر يائتمانالصـندوق خارج قروض التي ضمنتها الجمعية عبارة عن من القروض %60فإن 2004الصندوق، ومنذ المفروضـة علـى ختلف الرسوم و ت .للعمالء اًأكبر مصدرالمصري البنك األهلي كان و. االجتماعي للتنمية

ةمباشـر بصورة (الصندوق االجتماعي للتنمية يدفع العمالء الذين يحصلون على التمويل من خالل . العمالءـ وقـد ؛الجمعية تغطيهذي المبلغ البقية ٪ على 2ا مقداره رسما سنوي) عن طريق البنوك ةغير مباشرو ن ويك

، في %3صل إلى ليوالمتوسطة من المشروعات الصغيرة عمالء الصندوق ر الرسم أعلى من ذلك بالنسبة لغيحافظـة ضـمانات فـي % 60 منو%. 1االستهالكية وقروض السيارات أقل من تتحمل القروض قد حين

٪ للشركات الصـغيرة 20االستهالكية وقروض السيارات و للقروض% 40هناك الصندوق خارج لقروض اأصـل مـن % 80و 50تتراوح بين بنسب مين التعاوني ضمانات ألمصرية للتم الجمعية ادتقو. والمتوسطة

عمالئه مـن مشـروعات صـغيرة لب الصندوق اوقد ط). أحد الخيارين –الفائدة + من األصل أو (القرض ـ جمعية فن الأع مضمانات من ال٪ 80 أن يحصلوا علىومتوسطة حافظـة . هي الواقع أكثر مرونة فيما تقدم

ـ وتعيد . جنيه مليار 2حو جمعية تبلغ نالة لدى القائمضمانات ال مين التعـاوني تـأمين أالجمعية المصرية للت

90

% 17بلغـت الماضية عشر الوات السنخالل نسبة الخسارة وتذكر الجمعية أن. تأمين ةشرك 14محفظتها مع . %40الخصوم إلى االحتياطي نسبةالرسوم، وعائد فقط من

صغر في مصرمتناهي الالتمويل ب يةالرئيساألطراف هي الحكومية المنظمات غير :1-5.م صندوق رقممتناهية للمؤسسات الصغيرة و يينالمالاء تستخدم المنح والهبات للقيام بدور الوسطالتي عدد كبير من المنظمات غير الحكومية يوجد

الجهـات المانحـة، هـي ات غير الحكومية ة للمنظميمصادر التمويل الرئيسصندوق االجتماعي للتنمية فإن إلى باإلضافة. صغرالالوكالـة وللتنمية الدوليـة الدنمركيةالوكالة والوكالة الكندية للتنمية الدولية والوكالة األمريكية للتنمية والصندوق السويسري وتشمل

ومنظمـة لتابع لألمم المتحدة اخدمات اإلغاثة الكاثوليكية واليونيسيف وصندوق السكان هيئة األلمانية للتعاون الفني ومؤسسة فورد و الثمانينات لمنظمات غير الحكومية في أواخرلنشاط كالتي بدأت برامج االئتمان. اليجممن اإل %71أكثر من وتمثل العمل الدولية،

.الفقيـرة لمنظمات المجتمعية في المجتمعات المحلية الريفيـة والحضـرية لهما منشاطا التسعينات فيكبير وأصبحت بقدر زادت أنشـطة القائمة وبدء عمالرفع مستوى األالقروض و خص أنشطةفيما يفني التدريب الامج فر البروتباإلضافة إلى تقديم االئتمان و

األمـوال الصندوق المصري السويسـري للتنميـة ويقدم . تجارية جديدة أو تحسين البيئة المعيشية، وذلك بهدف تخفيف حدة الفقرالصندوق المصري السويسـري ويتعامل ؛بما في ذلك مشروعات التمويل متناهي الصغر فرص عملللمشروعات التي تولد دخال و

مع المنظمات غير الحكومية التي تتبع سياسة خاصة لمعدل الفائدة طالما أنها تستطيع أن تثبت قدرتها علـى االسـتدامة فقط للتنميةوالمنظمات التي لـديها بـرامج . ة أو موارد المجتمع المحليمن إجمالي قيمة المشروع من مواردها الخاص% 10وتشارك بنسبة

الجمعية المصرية لتنمية و و جمعية رجال أعمال اإلسكندريةمركزة االئتمان الصغير والمتناهي الصغر أو أيهما قليلة ولكنها تتضمن جمعية و ية المجتمع المحلي بالدقهليةجمعية رجال األعمال والمستثمرين لتنمو جمعية رجال أعمال أسيوطو )ليد(تطوير المشروعات

هيئـة و غير الحكومية المنظماتخدمات مركزويدعم . بائعي أطعمة الشارعالتنمية لرعاية اتجمعيو المرأةمكانة تطوير وتعزيزقـديم لمجتمع المحلي في مختلف المحافظات، باإلضافة إلى تمتواجدة ببرامج التمويل متناهي الصغر من خالل منظمات مصر-كير

.مساعدة فنية لمنظمات المجتمع وجمعيات األعمال ي الصغر والمشاريع الصغيرة والمتوسـطة تناهتمويل مللدير الصندوق االجتماعي للتنمية وحدة منفصلة ي. 9

1.5وزع حـوالي قد أكبر أقسام الصندوق االجتماعي للتنمية و، وهو تنمية المشروعات الصغيرةهي جهاز ض للبنـوك وقـر ال تنمية المشروعات الصـغيرة يقدم جهاز . 2000عام حتى قروض مليار جنيه في شكل

ـ في 4 إلى 3بتقاضي هامش فائدة سمح للبنوك ي، وثابتةأسعار فائدة منخفضة ب قطـاع قـد أخـذ ال و. ةالمائ مسئوالًو مستقال االفترة الماضية وأصبح قطاعخالل التوسع بشكل كبير في ي الصغر تناهلتمويل مالمركزي ل

ـ و. 2008منذ نوفمبر الرئيسي ف المدير العام اشرإتحت أمام المدير التنفيذيمباشرة التمويـل قطـاع م دقحو ن تبلغ 2009 مارس حتى 1992 والبنوك منذالتمويل متناهي الصغر لمؤسسات اًقروض متناهي الصغر

.اًمقترض 802529ما يقرب من إلى اًمليون جنيه 1782نحو حركيو؛ جنيهاًمليون 660

التمويل متناهي الصغر في مصر فيالبنوك المشاركة بفعالية ::1-5.م صندوق رقم

من المنح التي يقدمها المانحون 1987بنك تجاري خاص بدأ أول وحدة للتمويل متناهي الصغر في مصر عام البنك الوطني للتنمية وقـد . من األرباح السنوية للبنـك % 25ربحة وأسهمت بنحو وأصبحت هذه الوحدة م ؛)الوكالة األمريكية للتنمية الدولية باألساس(

وخالل عمر . ألف عميل 23مليون جنيه لخدمة 70نحو 2000وبلغ الرصيد المستحق عام . 1997اعتمدت على مواردها منذ عام ل متناهي الصغر وكانت حافظة البنك للتموي. مليون جنيهاً 800ألف عميل بقروض بلغ مجموعها 300المشروع تمت خدمة حوالي

، هنـاك وحـدات 44وإضافة لوحدات التمويل متناهي الصغر في كل فروعه وعـددها . مليون دوالراً أمريكياً 16 2008بنهاية عشرة آالف جنيهاً مصـرياً، تـم 2000وكان الحد األقصى لحجم القرض حتى عام . إقراض متنقلة للوصول إلى المناطق النائية

من شهرين حواذ است دجنيهاً ولمد 3000-250وبالنسبة للقروض التي تتراوح بين . 2003نيه في يونيو تخفيضه إلى ثالثة آالف جوتعتمد قرارات االئتمان على جدوى المشروع وتدفقه . إلى عام ال يتطلب األمر ضمانا إضافيا ما عدا تقديم بطاقة تحقيق الشخصية

يحول العمالء المؤهلون للحصول على مبالغ تتجاوز . وليس تلك التي في بدايتها ويقدم البنك فقط االئتمان للمؤسسات القائمة. النقدي

91

وعدد من الرسوم اإلدارية والتأمينية التي % 16يتقاضى البنك سعر فائدة موحد . ثالثة آالف جنيهاً إلى فروع الشركات التابعة للبنكفـي من القـرض % 10من المقترض إيداع مبلغ يوازي عالوة على ذلك يطلب البنك ؛%30مكن أن ترفع إجمالي الرسوم إلى ي

يتقاضى موظفو القروض مرتباتهم وفقا لبرنـامج . يمكن استخدامها لسداد القرض بصورة مبكرة %8حساب ادخار بفائدة تراكمية متابعة الدقيقـة مـع ؛ ومن الممكن أن يعزى نجاح البنك إلى التقييم الدقيق للعمالء وال%96معدل السداد . حوافز يعتمد على األداء

. زيارات للموقع وتحصيل األقساط أسبوعيا وبرامج حوافز نقدية لموظفي القروض ووحدات تعزيز داخلية

فرعـاً علـى 400و 120هما ثاني وثالث أكبر البنوك التجارية التي تملكها الدولة ولهما شبكة فـروع بنك القاهرة وبنك مصـر في تطبيق إستراتيجية لخفض بنائه المؤسسي لخدمة المشروعات الصغيرة ومتناهيـة الصـغر 2001بدأ بنك القاهرة عام . التوالي

ويعتمد بنك القاهرة علـى . من فروع البنك 107وتوجد وحدة تمويل متناهي الصغر في . اعتمادا على انتشار شبكة فروعه الكبيرةمن أجل تغطية كامـل مخـاطر المقترضـين الئتمان شركة ضمان مخاطر اماليين دوالر أمريكي لدى 8.2صندوق ائتمان بمبلغ

تتبع سياسة اإلقراض مبدأ التخرج، حيث مقترضي التمويل متناهي الصغر يعطوا في البدايـة قـرض . الصغار ومتناهيي الصغرلتصـل % 16سعر الفائدة الموحدة . جنيه 3000قروض متزايدة حتى على جنيه ووفقا لخدمة القروض الصحيحة يحصلون 1000

وحافظة الديون . في مؤسسته التمويل متناهي الصغروضع بنك القاهرة معايير ألفضل ممارسات %.28 معدل نسبة سنويةلى إمتناهي في اإلقراض 2003بدأ بنك مصر عام . ألف مقترضاً نشطاً 117و 2007مليون في يونيو 270المستحقة وصلت إلى

وقرار دمج بنك القاهرة مع بنك مصـر . 2008ألفاً في ديسمبر 44نشطين مقترضين الليبلغ عدد ال من فروعه 13في الصغربلغت قيمـة ألف مقترضاً نشطاً، فقد 150وحدات تمويل متناهي الصغر وأكثر من ها فرعاً ب 120يجعل البنك المدمج يمتلك

، بينما بلغت 2008نشطاً في نهاية ألف عميالً 97و مليون دوالراً أمريكياً 52بنك القاهرة في التمويل متناهي الصغرحافظة .ألف عميالً نشطاً 46و مليون دوالراً أمريكياً 19مصر بنك في التمويل متناهي الصغرقيمة حافظة

يغطي البنك اليوم كل الـبالد . كبنك متخصص في التمويل الريفي 1930تم تأسيسه في الزراعي واالئتمانالبنك الرئيسي للتنمية واالئتمـان البنك الرئيسي للتنمية يوفر . مكتب تابع 312و يةبنك قر 1016بنك محافظات و 18لفروع في شكل امن بشبكة ممتدة

ضمن القروض الزراعية بضمان تُ، وجنيه بشروط من عام إلى خمسة أعوام 3000إلى 500قروض متناهية الصغر من الزراعيومدير بنك ،ألف جنيه 100ير بنك القرية له سلطة تقديم قروض حتى مد ؛وللبنك نظام ال مركزي للموافقة على القروض. األرض

. من حافظـة القـروض % 90ألف جنيه 100وتشكل القروض التي تقل عن . ألف جنيه 300الفرع له سلطة تقديم قروض حتى %. 90ولكن معدالت السداد كانت أقل من

وعبـر مـوفر التمويل متناهي الصـغر ض بالجملة عبر مؤسسات هو بنك تجاري قرر التركيز على اإلقرا البنك التجاري الدوليويخطط البنك تقديم خدمات ماليـة . التمويل متناهي الصغر على مستوى التجزئةبدالً من توفير وذلك لخدمات اإلقراض متخصص

بالبنك التجاري متناهي الصغرتمويل الحافظة .لعمالء التمويل متناهي الصغر مثل التحويالت والتأجير التمويلي والحسابات البنكية 30( حافظة في خطـر نسبة ال. موفر خدمات اإلقراض من خالل ألف عميالً نشطاً 28و مليون دوالراً أمريكياً 10تبلغ الدولي %.1ممتازة وفقاً للتقارير بأقل من ) يوماً

غالبية رأس مال البنك توقد بيع. ية الصغرمشارك في اإلقراض المباشر للمشروعات المتناه وسان باولو إيمي –بنك اإلسكندرية ألـف عميـل 200والبنك بـه . المتناهي الصغرالتمويل وقررت اإلدارة عندئذ زيادة نشاطها في . 2006إلى بنك سان باولو في

.مليون جنيهاً 100المتناهي الصغر وحافظة تقارب للتمويل

وتتحايـل . ستدامة هذا النموذج وبطء نمـوه يميل السقف الذي فرض على هامش الفائدة إلى تقويض ا -10بـدون ال يسـتدم البرنامج ومع ذلك، هذا . البنوك على هذه المشكلة عن طريق فرض رسوم إضافية متفرقة

رقـم الصغيرة والمتوسـطة نشآت مع صدور قانون تنمية الم 2004وفي يونيو . حكومة والمانحينالتدفقات المشـروعات المتناهيـة ق العام لتمويلينستي للتنمية مسؤولية الالصندوق االجتماعأنيط ب 2004لسنة 141

الصـغر فـي متناهيـة تنمية قطاع المشاريع الصغيرة و مع وضع إستراتيجيةالصغر والصغيرة والمتوسطة ومخصصـات توفير التمويل منخفض التكلفة باستخدام أموالـه الخاصـة بالقانون الصندوق كما كلف . مصر

92

لمجموعـة مـن شغيل وبناء على ذلك قدم الصندوق رأس مال القروض وإعانات الت. نيحكومية ومنح المانح . النهائيين لمقترضينلاالئتمان التي تتولى تجزئة البنوك وخاصة المؤسسات المالية

راك مع الصندوق االجتماعي للتنمية في تشباال مايكروستارتمشروع برنامج األمم المتحدة اإلنمائي بدأ . 11إلـى تحسـين ويهدف المشروع . 2007-2000الفترة في خلق فرص العمل ونفذ الخاص ب همجإطار برنا

فرص الحصول على الخدمات المناسبة التي تقدمها المنظمات المحلية لتعزيز األنشـطة االقتصـادية غيـر لمنظمـات غيـر ا ا لـثالث مـن منحوقدم هذا المشروع . وخلق فرص عملدخولهم الرسمية للفقراء وزيادة

مـن المنظمات غير الحكومية بـدورها تتقاضى هذه في محافظة الفيوم، ومتناهي الصغر لتمويل ل حكوميةالمؤسسـات ماليـة بحيث تصبح والهدف هو بناء هذه المنظمات غير الحكومية . %16 و 8المقترضين نحو

. مستدامة

ر ضـمانات االئتمـان لتـوفي كبرىها تسعة بنوك تشركة مساهمة أنشأ االئتمانشركة ضمان مخاطر . 12عـن طريـق و. للحصول على قروض من البنـوك الالزم ضمانالللشركات الصغيرة والمتوسطة من دون

من الضمان المطلـوب، ةفعالصورة شركة ضمان مخاطر االئتمان بتخفض ضمان جزء من قروض البنوك اآلنثمة اتفـاق . التمويلالمشروعات الصغيرة والمتوسطة على في سبيل حصول حد العوائق الرئيسية هو أو

20ن بـين اضمبضمانات، و تتراوح القروض قديم لت اًبنك 55أكثر من وشركة ضمان مخاطر االئتمان بين 19000يسـتفيد منهـا مليار جنيـه، 1نحو المضمونةبلغ إجمالي القروض يو. اًمليون جنيه 14إلى ألف ٪ 1و اًجنيه 100000حتى مبلغ المن %0.5القرض مقابل رسم قيمة من % 100شركة تضمن الو. ليعم

وال بد مـن موافقـة . الصغرتناهي تمويل مالشركة أيضا العديد من برامج ولدى ال. من ذلك كبراألللقروض بـالغ م ةشركة أيالتعثر تغطي الفي حالة و. شركة الضمانأن تصدر الالمقترضين المحتملين قبل على البنوك

تاريخه قامت حتى و. متعثرينالاإلجراءات القانونية الممكنة ضد العمالء ة كافالبنوك أن تستنفذ مضمونة بعدفي جزئياويعود السبب . فقط من إجمالي ضمانات القروض المتعثرة %8الشركة بسداد جزئي أو كلي لنحو

لقانونيـة اتخاذ كافة اإلجـراءات ا بنوك بالإذ ال بد أن تقوم طويلة، القضائية الجراءات اإلهذه النسبة إلى تدني .مضمونةالمبالغ ال عن اإلفراجالممكنة قبل

وقـد . للمنشآت الصـغيرة تسهيالت ضمان هي منظمة أخرى تقدم مين التعاوني أالجمعية المصرية للت. 13للمشـروعات يتـأمين ائتمـان مرفـق بمثابة هي ، و1999الصندوق االجتماعي للتنمية عام أسس الجمعية

2004ولكن منذ ،تضمن قروض الصندوق فقط الجمعية كانت 2004عام حتىو .الصغيرة ومتناهية الصغركـان و. الصندوق االجتماعي للتنميةخارج قروض التي ضمنتها الجمعية عبارة عن من القروض %60فإن

يدفع العمالء الـذين . العمالءالمفروضة على ختلف الرسوم و ت .للعمالء اًأكبر مصدرالمصري البنك األهلي عـن طريـق ةغير مباشـر و ةمباشربصورة (الصندوق االجتماعي للتنمية التمويل من خالل يحصلون على

الرسم أعلى من ذلك بالنسبة ن ويكوقد . الجمعية تغطيهذي المبلغ البقية ٪ على 2ا مقداره رسما سنوي) البنوكالقـروض تتحمـل قد ، في حين%3صل إلى ليوالمتوسطة من المشروعات الصغيرة عمالء الصندوق لغير

الصـندوق خـارج لقروض احافظة ضمانات في %60 منو. %1االستهالكية وقروض السيارات أقل من م الجمعية دتقو. ٪ للشركات الصغيرة والمتوسطة20االستهالكية وقروض السيارات و للقروض% 40هناك

+ األصـل مـن أو (القرض أصل من % 80و 50تتراوح بين بنسب مين التعاوني ضمانات أالمصرية للت

93

أن يحصـلوا علـى ومتوسطة عمالئه من مشروعات صغيرة لب الصندوق اوقد ط). أحد الخيارين –الفائدة جمعية الالقائمة لدى ضمانات الحافظة . هي الواقع أكثر مرونة فيما تقدمجمعية فن الأع مضمانات من ال٪ 80

وتذكر . تأمين ةشرك 14تأمين محفظتها مع مين التعاوني أالجمعية المصرية للتوتعيد . جنيه مليار 2حو تبلغ ن االحتياطي نسبةالرسوم، وعائد فقط من % 17بلغت الماضية عشر الوات السنخالل نسبة الخسارة الجمعية أن

. %40الخصوم إلى

التغطية الجغرافية واالبتكار -ج

نتشـار المعـدالت ا و. اكبيًرا الصغر والبنوك تفاوتًمتناهي التغطية الجغرافية لمؤسسات التمويل تتفاوت .14لتمويل المقدر لسوق الكنسبة من الفعليين الصغر متناهي عدد عمالء التمويل (الصغر متناهي لتمويل لالمقدرة في محافظات الوجه نه ، خاصة في القاهرة م)%14.7(أعلى بكثير في المحافظات الحضرية )الصغرمتناهي % 44.7من سكان مصـر و % 43في مصر البحري ه محافظات الوجمع ذلك تضم 58%).3.5(البحري

. تشروعاالممنشآت من ) 2006 عام(

هيئـة أو المحمـول تليفون ال شركاتكالخدمات األخرى وعتمد مقدميلم ف. اًئاالبتكارات بطيكان ظهور .15ع فـي البيبمحطات ليست مرتبطة بعد الصغرمتناهي تمويل المؤسسات و. الصغرمتناهي التمويل بعد البريد

لتقديم خدماتها مـن المحمولتليفون الترتيبات مع شركات ةأي اله تمتاجر التجزئة ومنافذ أخرى، وليس

نسمة، وهي واحدة مـن أدنـى 100000لكل ية فقطفروع بنك 4وتوجد . المحمول تليفونالة منصخالل ، وتتركـز عـادي بلد نامي ياألجهزة ف بعأجهزة الصراف اآللي للفرد الواحد أقل من ُسو. النسب في العالم

. في المناطق الحضرية اغالب

الصـغر متناهي تمويل اإلسالميال) 1: (وهذا يشمل . االبتكارات تظهر في السوقعلى أية حال بدأت . 16 تقـوم لإلسـكان حيـث الصغرمتناهي التمويل ) 2(المشاركة، تطوير منتجبالبنك الوطني للتنمية يقوم حيث

الصـغر متنـاهي منتج التمويل طوير بت والمستثمرين لتنمية المجتمع المحلي بالدقهليةجمعية رجال األعمال للتأمين إنشاء منتج بأليانز للتأمين شركة و فينانس بالنيتقامت حيث التأمين متناهي الصغر) ج(لإلسكان، و

. مماثال امنتج أليكو/ وتعرض شركة أيد%. 0.5رسم ب الصغرمتناهية القروض بحياة والعجز يرتبط على ال

تسجل جميـع مؤسسـات و. االبتكار والتوسع من الصغرمتناهي مؤسسة التمويل لحد الهيكل القانوني ي. 17لمنظمـات غيـر كاالمعاملة القانونية وتحظى بذات ،منظمات غير حكوميةباعتبارها الصغرمتناهي التمويل

أصـولها طيع رهـن سـت تالألنهـا اري صعبإلى التمويل التجا هاوهذا ما يجعل وصول. الحكومية الخيريةتحد من كفاءة شروطا سجل المنظمات غير الحكومية تي توزارة التضامن االجتماعي الكما تفرض . كضمان

علـى كافـة صـندوق الدارة وأمين اإل ع رئيس مجلسيوقضرورة ت، مثل غرالصمتناهي مؤسسات التمويل هنـاك ضـرورة ف. جميع المعـامالت لستاذ بخط اليد األكذلك ضرورة مسك الدفتر القرض، و نمالسحوبات

للمنظمات غير الحكومية أو الشـركات الصغر متناهي لتمويل ى العووجود رقابة نسب أشكل قانوني وجود لاللوائح بموجب ومن المتوقع أن يتم حل معظم هذه القضايا . مطروحخيار وهو ،واحد مقترحبإشراف رقيب تمويل ةمؤسسى لإمن منظمة غير حكومية الرئيسية الصغر متناهي التمويل تحول مؤسساتتالجديدة، عندما

دمياط والدقھلية والشرقية والقليوبية وكفر الشيخ والغربية : وجه بحري. كندرية وبورسعيد والسويسالقاھرة واإلس: محافظات الحضر 58

.والمنوفية والبحيرة واإلسماعيلية

94

صة باالئتمان فقـط بنـاء علـى تخم الصغرمتناهي تظل مؤسسات التمويل وف ومع ذلك س. الصغرمتناهي . غيرهامثل االدخار والتأمين وة تقديم خدمات مالية أخرى مباشر يسمح لها بجديدة والاللوائح ال

هـذا ويبدو أن .ات الصغيرة جدا والعمالء الفقراءمشروعفي مصر إلى ال الصغرمتناهي ويل تميصل ال. 18صل إلى المشروعات الصغيرة جدا نظرا النخفاض متوسط حجم القـرض مقارنـة مـع يتمويل في مصر ال

). غرالصمتناهي ي التمويل قدمكبر مبالنسبة أل% 34حتى فقط % 7تراوح بين ي(ي للفرد محلإجمالي الدخل العلـى فهذا يعتبر ي لمحلمن نصيب الفرد من إجمالي الدخل ا% 30رصيد القرض أقل من متوسطوإذا كان

متناهي أكبر مؤسسات التمويل فإن على الرغم من هذا، و. 'فقراء جداً'عمالء الالصعيد العالمي مؤشرا على أن ).اًربحتحقق أي ( اماليقادرة على االستمرار تقريبا بنوك كلها غير المن الصغر

، دوالراً أمريكيـاً 516 بقيمة الصغرمتناهياُ كان 2008متوسط أحجام قروض بنك القاهرة في يونيو . 19لصندوق االجتماعي للتنمية والوكالة األمريكيـة التي يدعمها ا الصغرمتناهي التمويل مؤسسات لمشابه ذا وه

. الدوليةللتنمية

ناهي الصغرمتالوطنية للتمويل اإلستراتيجية -د

هـذه إلى معالجة 2005في ديسمبر اعتمدتالتي الصغرمتناهي الوطنية للتمويل تسعى اإلستراتيجية. 20لمنظمـات غيـر فـي ا الصـغر متنـاهي ية والمؤسسية التي تعوق أنشطة التمويل رقابالحواجز القانونية وال

يعزز القدرة التنافسـية الصغرمتناهي على أساس أن تسويق صناعة التمويل اإلستراتيجيةوتقوم . الحكومية. السـوق إلى التحفيز من الدعم االعتماد على واالبتكار المستمر، وبالتالي إعادة توجيه مسار هذا القطاع من

.يوفر كافة أنواع الخدمات المالية التـي يحتاجهـا الفقـراء ولى بناء نظام مالي شامل اإلستراتيجية إتهدف و. من خالل شـبكة فروعـه خاصة اإلستراتيجيةدور حاسم في هذه بي في مصر النظام المصرفوسوف يقوم

تقسيم في فعل بالحتى اآلن يوجد ونتيجة لذلك . المخاطرعالي الصغرمتناهي ومع ذلك، يعتبر نشاط التمويل عن ذلـك جنيه، وتلك التي تقل 500000تي تتجاوز القروض العادة القطاع المصرفي قدمبحيث ياالئتمان

ـ على التجارب في مصر ودول أخرىتدل ومع ذلك . من خالل المنظمات غير الحكوميةفي الغالب م تقد ه أن . يصبح نافذا من خالل النظام المصرفيبحيث الصغرمتناهي التمويل من الممكن زيادة ورفع

الصغرمتناهي التحديات التي تواجه صناعة التمويل -ـه

. الطلـب العرض وكل من إلى مشاكل في الصغرمتناهي لتمويل على ا الكبير الذي لم يلبىالطلب يعود . 21وبالنسبة م،مع حاجاتهمنها تناسب ما ين ما هي الخدمات المتاحة ووالعمالء المحتملال يعرف الطلب من حيث

إطـار قـرض حدود البنوك والمنظمات غير الحكومية في في الصغرمتناهي وحدات التمويل تعمل لعرض لعلى أشكال تقليديـة الصغرمتناهي تقتصر منتجات وخدمات التمويل و. ةعينملى فئات وشرائح يقدم إمحدد

الئتمان واالدخار غير مستخدمة إلـى حـد لالمنتجات البديلة بينما تبقى ، )فردي وجماعي تضامنيإقراض (اجات االئتمانية على الرغم من أن العديد من المنظمات غير الحكومية نجحت في معالجة بعض االحتيو. كبير

ـ إال أواألسر الفقيرة للمشروعات متناهية الصغر انها تفتقر إلى القدرات المؤسسية للتوسع خـارج مجتمعاتهوهناك أيضا نقص في المهارات بين موظفي االئتمان والمنظمات غير الحكومية في تقديم القـروض . المحلية

إلى حـد كبيـر الصغرمتناهية م مقدمي القروض معظيعتمد وعالوة على ذلك . الصغر مشروعات متناهيةللومع ذلـك . ستردادالا ةاالئتمان بأسعار فائدة مدعومة وليس على أساس تكلفون قدمأنهم يعلى المانحين حيث

95

المنظمات غيـر أبرز من خالل همعلى خدماتين في مصر نشطمن المقترضين ال% 90ما يقرب من حصل ي .اليامة ممستدا اومعظمه -الحكومية والبنوك

الهيئة القومية للبريد تظل تقدم حسابات ادخار ة الخاصبنوك على الرغم من أن البنوك المملوكة للدولة وال-22تهـا ض تكلفانخفاو نتشارعلى االالواسعة الصغر نظرا لقدرتها متناهية لمدخرات المسيطر بالنسبة لمقدم هي ال

أن ومـع . خدمات التأمينلالرئيسي ُمقدم التبقى ة للدولة الشركات المملوكو. الطلبات تقديم إجراءاتوبساطة المنتجات عامـة إن هذه لمستهلكين فوصغار ا المشروعات متناهية الصغرفي متناول إمكانات بعض منتجاتها

. الصغرمتناهي سوق لتلبية حاجات القطاع مصممة وال تُليست

الحصول إمكانية إلى و مساندوقانوني رقابي إلى إطار أيضا الصغر متناهي تمويل الصناعة نميةتيفتقر -23الحواجز والعقبـات . تغطية جغرافية كافية وتنسيق بين مختلف الجهات المعنيةمع على معلومات موثوق بها

الـوزارات مجموعـة اتخـذتها التـي متضـاربة التدابير السياسات وتشمل الية والمؤسسية رقابالقانونية والعدم وجود عل لو. مشترك للقطاععام وفهم غياب عام لالصغر، ومتناهي تمويل الفي ل تي تعموالمحافظات السجل ال. حد العقبات الرئيسية التي تواجه هذه الصناعةأ وه ياالئتمانية والتاريخ االئتمانمالءة معلومات عن الأي ال يسجل ي، وراجال االئتمانجنيه على 30000أدنى احدالمصري يتضمن البنك المركزي االئتماني لدى

فرعية قاعدة بيانات وتوجد ). الخاص الئتمانمكتب ا القصورمن المقرر أن يغطي هذا (أدنى من ذلك قرض ـ بأيهما التي اتخذت قانونية أو الجراءات اإليوما و 90من التي مضى على استحقاقها أكثر للحسابات . نهاأش

يعنـي أن ذا ي وهبنكالصغر في القطاع غير التناهي ممؤسسات التمويل لغالبية العظمى من اإلقراض وتتم ال . ُيخطر بها البنك المركزي المصري الصغر المتناهي معظم قروض مؤسسات التمويل

84الودائع وفقـا للقـانون بقبول لمنظمات غير الحكومية لال يسمح ه أنأخرى وهي عقبة قانونية هناك -.24صبح بنوكا ممـا تكي متطلبات رأس المال لحقيق ت قت نفسهفي الو هذه المنظماتال تستطيع ؛ و2002لسنة

متناهي التمويل اتمؤسسلوسوف يسمح القانون الجديد . مبتكرةتوجهات حد من قدرتها على تطوير وطرح يلن ن كلو ،الهيئة العامة للرقابة الماليةتتولى الرقابة عليها بحيث الصغر متناهي إنشاء شركات تمويل بالصغر

للحصول على ىسعتما عند اكبير االمنظمات غير الحكومية تأخيرشهد تذلك ك. الودائعبول ضا بقيسمح لها أياالجتماعي الستخدام أموال المنح والقروض المقدمـة مـن الوكـاالت الضمانمن وزارة إجباريةموافقات

.المانحة والمنظمات الدولية

الحكومية وغير الحكومية (ف الجهات المعنية قريب نقص في التنسيق بين مختلعهد كان هناك حتى لقد . 25كانت هناك حاالت من االزدواجية في جهود و ؛المنافع لهذه الصناعةقليص تمما أدى إلى ) والمنظمات المانحة

لم يـتم سـوى القليـل في بعض المحافظات . المحافظات نفس الصغر فيمتناهي مختلف مؤسسات التمويل كـان هنـاك فـي و. الصغر على الرغم من عدم تلبية الطلـب تناهي متشجيع تدخالت مؤسسات التمويل ل

عـالج فقـدان ي 2004لعام 141القانون ومع أن . جدا نحو المناطق الحضريةقوي محافظات أخرى تحيز . ه بالكاملطبيقلم يتم تنه إال أالتنسيق

96

نظرة عامة على قطاع المشروعات الصغيرة: 6ملحق رقم

ث حول المشروعات الصغيرة والتمويل متناهي الصغر في مصر في الوقت تدور الكثير من األحادي .1الحاضر، مصحوبةً بآمال أن يعمل قطاع المشروعات الصغيرة ومتناهية الصغر كمصدر لتوفير فرص العمل بما يخفف من اآلثار الناشئة عن التدهور االقتصادي العالمي على االقتصاد المصري وكذا على مستويات

ال يزال " واقية من الكساد"بينما المنطق القائل بأن المشروعات الصغيرة ومتناهية الصغر تعد بمثابة و. البطالةفي حاجة إلى أن يوضع على المحك، فلمشروعات الصغيرة ومتناهية الصغر تميل إلى أن تتأثر من خالل

خالل تدني مستويات الطلب سلسلة العرض التي تربطها بالشركات األكبر ومن خالل التحويالت المتدنية ومن على بضائعها وخدماتها، فإن المشروعات الصغيرة أقل عرضة ألسواق التصدير وأقل اعتماًدا على االستثمار

عالوةً على ذلك، قد تؤدي الدخول المتدنية إلى إحداث نقلة في الطلب نحو التكلفة األقل واإلنتاج . األجنبي .سواًء بطريق مباشر أو غير مباشرالمحلي الذي تنتجه المشروعات الصغيرة

حوافز للبنوك لتوسيع نطاق إقراضها بتحديد 2008أصدر البنك المركزي المصري قراًرا في نوفمبر .2لمشروعات الصغيرة والمتوسطة متضمنًا اإلعفاء من اشتراطات االحتياطي على الودائع المساوي لمبلغ ل

حسن بشكل جوهري من ين أي من التدابير الفردية ال وفي حين أ. إقراض المشروعات الصغيرة والمتوسطةن االلتزام المعلن من جانب البنك المركزي إزاء إقراض المشروعات الصغيرة والمتوسطة إال أتلك الحوافز

وثمة بعض البنوك التي رفعت بالفعل من معدالت إقراضها . قد استثار استجابة من القطاع المصرفيمن بطئابينما ثمة بنوك أخرى ال تزال أكثر . طة مصحوبةً بالخدمات الماليةالمشروعات الصغيرة والمتوس

حيث ترجمة االلتزام الشفهي إلى إقراض فعلي، على الرغم من االتجاه السائر نحو إنشاء وحدات للمشروعات ات ولقد ساعد المعهد المصرفي المصري أربعة بنوك إلنشاء وحد. الصغيرة داخل البنوك كخطوة أولى مهمة

بنك بيريوس وبنك قناة السويس والبنك : للمشروعات الصغيرة والمتوسطة، عن طريق التدريب كخطوة أولية .وسان باولو إيمي –الوطني للتنمية وبنك اإلسكندرية

مصر فيالمتوسطة وأمثلة للبنوك التي تقدم التمويل للمشروعات الصغيرة : 1- 6.جدول رقم مالبنوك وتمويل

يرة المشروعات الصغ 59 المتوسطةو

عمالء المشروعات المتوسطة والصغيرة نشطونال

حافظة قروض المشروعات المتوسطةوالصغيرة

)بالدوالر األمريكي(

متوسط حجم قرض المشروعات الصغيرة

)بالدوالر األمريكي(المتوسطة و

مالحظات

ند 27000 31068 978647687 31500 األهلي المصريالبنك ن الص أموال م ل ب وق عمي .عميل بأموال البنك 4500االجتماعي، و

ندوق فن روض الص دة ق عر فائ س س .االجتماعي ولكن حجم القرض أكبر

اعفة اعي لمض ندوق االجتم ع الص د م تعاق . 2009اإلقراض الشھري في

المتوسـطة والمشروعات الصـغيرة إقراض 18584 83629893 4500 بنك مصري اعي ف ندوق االجتم ن الص أموال م ب

.اس حتى اآلناألسن 41 اً م ة 460فرع ات مالي دم منتج تق

.إسالمية

ي 1518387 227758007 150 البنك التجاري الدولي ذلك ف المية ك ة إس ات مالي دم منتج 16يق ً .فرعا

المتوسـطة والمشروعات الصـغيرة إقراض 889680 88967972 100 بنك فيصل اإلسالمي

الدراسة المسحية المخطط إجراؤھا على تمويل المشروعات الصغيرة ومتناھية الصغر ستوفر معلومات أكثر ثراًء عن إقراض 59

.وترد ھذه البيانات من المقابالت التي أجريت في أثناء بعثة التعريف السابق. ھية الصغر في مصرالمشروعات الصغيرة ومتنا

97

.بأموال بمنتج المرابحة

1300000 100000000 60 بنك اإلسكندرية

.، ومقابالت أثناء بعثات التحديد)2009(الصندوق االجتماعي للتنمية : المصدر

المتخصص والمملوك للدولة يقرض بدرجة هامة إلى الزراعي واالئتمانالبنك الرئيسي للتنمية .3األهلي البنك . لفالحينالمشروعات الصغيرة والمتوسطة الخاصة باألعمال الزراعية والتعاونيات الزراعية وا

خارج مجال الزراعة، بينما من يقرض اغلب العمالء من المشروعات الصغيرة والمتوسطة الخاصة المصريوال يوفر بنك آخر تمويل . له التواجد المسيطر في المناطق الريفية الزراعي واالئتمانالبنك الرئيسي للتنمية

لكن بنك مصر له قاعدة من العمالء القائمين يمكن البناء جم ملحوظ، وحالمشروعات الصغيرة والمتوسطة ب .عليها وعنده اآلن وحدة متخصصة للمشروعات الصغيرة والمتوسطة

وكريدي أجريكول ) المملوك إلنتيسا سان باولو(البنوك األجنبية المتواجدة في مصر مثل بنك اإلسكندرية .4في هذه الشريحة، حيث يمكنهم البناء على خبرة وسوسيتيه جنرال من المتوقع أن يكونوا العبين رئيسيين

وُينظر إلى سوق . البنوك األم في العمليات المصرفية الخاصة بالمشروعات الصغيرة ومتناهية الصغرالمشروعات الصغيرة ومتناهية الصغر في الوقت الراهن على أنه غير قادر على التنافس وأنه شريحة عالية

. عالية المردود - المخاطرة

وترى البنوك التي أجريت معها مقابالت حول استراتيجياتها والنهج الذي تتبناه في إدارة المخاطر المعنية .5بتمويل المشروعات الصغيرة أن ثمة إمكانية كبيرة للنمو في هذه الشريحة التي عادةً ال تحظى بما تستحقه من

إال أنه ال تزال هناك الكثير . ت الصغيرةخدمات، كما أنها تبني بشكل نشط قدرتها على تيسير خدمة المنشآإلى في مصر حيث ُينظر ،من المعوقات في طريق االنطالق الجوهري في تمويل المشروعات الصغيرة

والتصورات ؛المشروعات الصغيرة على أنها تنطوي على مخاطرة أكبر من المنشآت المتوسطة أو الكبيرةل في الكثير من الدول النامية فإن المعوقات الرئيسية التي تعترض وكما هو الحا. نفسها في جميع أنحاء العالم

طريق تمويل المشروعات الصغيرة تتضمن معلومات مالية أقل موثوقية وغير مكتملة وكذا إدارة ومهارات وعلى الجانب . تخطيط أضعف من قبل المشروعات الصغيرة مع طول اإلجراءات القضائية في حالة التعثر

الشركة للمشروعات الصغيرة بنظام أعربت البنوك عن أملها في أن يساعد نظام التقدير االئتماني اإليجابي فقدفي صنع القرار، على الرغم من أنها ستظل تعول بشكل كبير على تقييمها المصرية لالستعالم االئتماني

لوقت الراهن ال تلجأ إال وبصفٍة عامة فإن المشروعات الصغيرة التي تستخدم الخدمات المالية في ا. الذاتي. لبنك واحد، بعكس المنشآت المتوسطة والكبيرة التي عادةً ما تربطها عالقات بعدد من البنوك في الوقت نفسه

ولم ُينقل عن البنوك التي أجريت معها مقابالت عن أي اهتمام يذكر في المنتجات الموافقة للشريعة من قبل بنك فيصل اإلسالمي قد دخل هذا السوق ويبدو أن الطلب على هذه المشروعات الصغيرة، على الرغم من أن

.المنتجات متوافر في شريحة التجزئة

وتتباين متوسط أحجام القروض البنكية الممنوحة للمشروعات الصغيرة ومتناهية الصغر بشكل كبير من .6ستخدمة من قبل مصدر مليون دوالر أمريكي، ويعتمد ذلك إلى حد ما على التعريفات الم 1.5ألف إلى 18

على سبيل المثال يوجه الصندوق االجتماعي للتنمية إقراضه للمشروعات ). 1أنظر ملحق رقم (التمويل ويبلغ متوسط قروض . الصغيرة والمتوسطة إلى المنشآت األصغر أو ببساطة تجاه مبالغ القروض األصغر

ألف دوالراً أمريكياً، بينما 158مواله حوالي المشروعات الصغيرة والمتوسطة من بنك اإلسكندرية مستخدًما أ

98

دوالراً 7600بالنسبة للقروض الممنوحة من أموال الصندوق االجتماعي للتنمية فإن متوسط القرض يبلغ .أمريكياً

تعتمد البنوك التي تقرض المشروعات الصغيرة والمتوسطة بشكل أولي على تقنيات التحليل التقليدية .7عمال األالمتوسطة مصحوبةً بتحليل تفصيلي لكل عرض قرض قائم على خطط للمشروعات الصغيرة و

إال أن المقترضين األصغر يكونون غاية في الصغر ومن ثم يشبهون المشروعات متناهية . ماليةالمؤشرات الوالصغر، وبالتالي ال تعد هذه تقنية تحليلية مجدية نظراً لنقص المعلومات التفصيلية المتاحة عن تلك

ويساعد هذا في تفسير مستوى األريحية الذي تشعر به البنوك من عمل الصندوق . شروعات وعدم تعقيدهاالماالجتماعي للتنمية مع المتقدمين بطلبات الحصول على قروض للمشروعات الصغيرة ومتناهية الصغر إلجراء

نات والكفالة للتعويض عن تحليل سابق على الجدوى وإعداد خطة أعمال، وكذا االعتماد على ترتيبات الضماإال أن بعض البنوك تُعد تقنيات تصنيف داخلية لتقييم العمالء المحتملين للتمويل . صعوبات تحليل القرض

.متناهي الصغر

صرح كل من البنك األهلي المصري والبنك التجاري الدولي أنهما يعدان نظم معدلة لتصنيف المخاطر .8وتساعد مؤسسة التمويل الدولية البنك التجاري الدولي في . والمتوسطةبالنسبة إلقراض المشروعات الصغيرة

. جي الممولة من قبل االتحاد األوروبي البنك األهلي المصري. أن. تساعد آيتطوير هذا النظام، في حين أولوية أعطيوركز البنك التجاري الدولي على تقييم المنشآت الفردية واالستخدام المقترح للقروض، و

الشركات الكبيرة، حيث إن هذا من شأنه من القائمين لعمالءالموردة ل والمتوسطةوعات الصغيرة لمشرلإال أن البنك التجاري الدولي أشار مؤخًرا إلى أنه قد ينسحب . تحسين إتاحة المعلومات ويبسط تقييم القرض

ولقد أجرت أوريكس لإليجار . ويتسم سوق اإليجار التمويلي بأنه صغير ولكنه آخذ في النمو. من هذا السوقماليين دوالر؛ كما أن مؤسسة 10التمويلي عمليتي إيجار تمويلي ممولتين من مؤسسة التمويل الدولية بمبلغ

بيست فاونديشن في طور تجريب اإليجارات التمويلية الصغيرة، في حين يناقش الصندوق االجتماعي للتنمية .اتفقاية تمويل مع إنكوليس

إال أن البنوك التي أجريت معها .في البنوك وليدةتمويل المشروعات الصغيرة رة مخاطر وال تزال إدا .9وال يعد . المقابالت أشارت إلى بذل جهود حثيثة في هذا المضمار بالتوازي مع توسيع نطاق نشاط اإلقراض

س من المخطط أن التصنيف االئتماني الداخلي بالنسبة للمشروعات الصغيرة ومتناهية الصغر معموالً به ولييدخل حيز النفاذ في المستقبل القريب، إال أن البنوك ستتمكن قريًبا من االستفادة من التصنيف الخارجي الذي

وتقوم . 2010، والمتوقع أن يتم إطالقه في الربع األول من سنة الشركة المصرية لالستعالم االئتمانيتجريه كما . لى نظام التصنيف التنظيمي مع إدخال بعض التعديالتنظم التصنيف االئتماني الداخلي في البنوك ع

تستخدم بعض البنوك أو تنشئ نهج الحافظة بالنسبة إلدارة مخاطر المشروعات الصغيرة والمتوسطة، مع واختبار الضغط غير معمول به حالًيا بالنسبة . التركيز في الغالب على المخصصات القطاعية والجغرافية

.وعات الصغيرة والمتوسطةلتقييم مخاطر المشر

والحظ البعض أن . ةيوبالنسبة السترداد القرض أشارت البنوك إلى طول عملية التقاضي كمشكلة رئيس .10 لهاوالبنوك األكبر التي أجريت معها مقابالت . إنشاء محكمة تجارية سيكون بمثابة خطوة كبرى إلى األمام

99

ت مستقلة السترداد القروض من المشروعات السترداد القروض وتخطط إلنشاء وحدا متخصصة إدارة .الصغيرة والمتوسطة إذا ما دخلت السوق بكميات أكبر

ويصرح الصندوق االجتماعي للتنمية أن برامج اإلقراض ال تفي إال بقدر ضئيل من الطلب المحتمل من .11انات االئتمان المقدمة يتمشى مع األدلة المقدمة من تقييمات مناخ االستثمار وبي هذاقبل الشركات الصغيرة، و

عالوةً على ذلك، فعلى الرغم من أن حجم حافظة المشروعات الصغيرة أكبر . من البنك المركزي المصريمن حافظة المشروعات متناهية الصغر يبدو أن الصندوق االجتماعي للتنمية يواجه تحديات أكبر في تطوير

يبدو إقراض البنوك المشاركة ،أوالً. متناهي الصغرنظام مستدام لتمويل المشروعات الصغيرة عنه للتمويل ن من الصندوق االجتماعي عدًدا ين المموليالمقترض كون عندما ي فغالبا –للمشروعات الصغيرة محدوًدا

ثانًيا، يشارك عدد ضئيل . الكثير من البلدان بعرفضئيالً من العاملين، ويعتبرون مشروًعا متناهي الصغر آلخر أبدى استعداًدا لتكملة موارد الصندوق االجتماعي للتنمية من مواردهم على الرغم من البنوك والبعض ا

ثالثًا، تبدو الضمانات الممنوحة للمشروعات الصغيرة . من مستويات السيولة المريحة المتوافرة لديهمض من أصل القر% 80الجمعية المصرية للتامين التعاوني والمتوسطة المقترضة سخيةً، حيث تضمن

. ويكون البنك المشارك مسئوالً عن نسبة العشرة في المائة المتبقية فقط% 10والصندوق االجتماعي للتنمية وعلى الرغم من وجود مخاطرة محتملة في الحوافز التي تدرها . لكن مستوى القروض المتعثرة يبدو منخفًضا

نطاق البرنامج فقد قرر البنك تلك الضمانات وما يصاحب من مخاطر قروض متعثرة أكبر في حال زيادةاألهلي المصري في الحقيقة أن يمول حوالي نصف إقراض المشروعات الصغيرة والمتوسطة لديه من

.أمواله، بما يشير إلى أن الضمانات قد تكون جذابة بالنسبة للبنوك

يرة كما أنه والصندوق االجتماعي للتنمية على وعي بأوجه العجز المحتملة في إقراض المشروعات الصغ .12الوطنية للمشروعات الصغيرة ومتناهية الصغر قد اإلستراتيجيةولقد أكد أن . على استعداد لتناول تلك العيوب

وإنه من المهم بمكان أن . الوطنية للتمويل متناهي الصغر لإلستراتيجيةتم االنتهاء منها بعد التجربة الناجحة أوسع من المشروعات الصغيرة نطاقامن مواردها وتخدم الشروط والحوافز للبنوك لكي تقرض دعيميتم ت

.ومتناهية الصغر

كما دعم البنك المركزي المصري تمويل المشروعات الصغيرة والمتوسطة من خالل اإلعفاء من .13اشتراطات االحتياطي على األموال المستخدمة في إقراض المشروعات الصغيرة ومتناهية الصغر كما هو

داخلية لتطوير تمويل المشروعات الصغيرة والمتوسطة في مصر والتي تتسم راتيجيةإستمبين، وظل يطور بالحاجة إلى تحديث اإلستراتيجيةوتقر هذه . بالشمولية واالتساق مع خطط الصندوق االجتماعي للتنمية

وتطوير المشروعات الصغيرة والمتوسطة وتدريب البنوك من خالل المعهد المصرفي المصري ودعم إيجادويهتم البنك المركزي . نظام للضمان المنقول ودعم المزيد من التحسينات على نظام التقارير االئتمانية

الضمان في البلدان اتخططلمخبرة تمويل المشروعات الصغيرة والمتوسطة ول أعمق المصري بتحليل .األخرى، كما أعرب عن اهتمامه بالتعاون مع البنك في هذا المضمار

100

عمال الحرةأللخدمات غير المالية ال :7ملحق رقم

الُممكنان البيئة واإلطار المؤسسي - أ

المشـروعات متناهيـة صول من أجل إمكانية حتحسن البيئة س المؤسسية والقانونيةواإلصالحات المالية . 1هيـة ن للمشروعات الصغيرة ومتناأموض الماقرويشمل هذا تسهيل تقديم اإل. والصغيرة على التمويل الصغر

الصغرمتناهي لتمويل على االبتكار في ا يةرقابوممتلكات منقولة وإزالة الحواجز الأساس أصول الصغر على . الحصول على التمويلزيد من إمكانية تكلفة التي تالمخفضة للآليات التنفيذ و

المالية البنية التحتية والتكنولوجيا -ب

نوعيـة مـن حسني )لشركة المصرية لالستعالم االئتمانيا(مكتب خاص لالئتمان يل وتوسيع أولشغتإن . 2ـ المكتـب غطيويالمقترضين المحتملين، نالمعلومات المتاحة للبنوك ع ـ مال 4.2 احالي األفـراد مـن ن يي

المشروعات لمستهلكين ول ياالئتمان صنيفالت وفيرتالمكتب عتزم وي. الصغيرةو المشروعات متناهية الصغرو. قراض المضـمون ألصول لتسهيل اإللسجل وضع على أيضا عمل وي ؛2009عام في أواخر متناهية الصغر

إدخال ومن المتوقع (الخاص من القطاع نلبائعيللتسجيل اقد لتطوير نظام اعتلامكتب ال ينويوعالوة على ذلك ). 2010نظام لتصنيف المشروعات الصغيرة والمتوسـطة فـي عـام وضع ائتماني لألفراد ونظام تصنيف

المشروعات متناهية الصغرالصندوق االجتماعي للتنمية على معالجة معوقات المعلومات على مستوى ويعمل المشـروعات متناهيـة الصـغر باعتبارها عامال مقيـدا إلقـراض موما البنوك عي تذكرها الت(الصغيرة و . لفي إعداد طلبات الحصول على القروض وخطط العم رواد األعمالعن طريق مساعدة ) الصغيرةو

األعمالخدمات -ج

واحدة وحاضـنات نافذة الالنظام خدمات األعمال من خالل على تيسير الصندوق االجتماعي للتنمية يعمل. 3قدم خدمات األعمال تو. دعم المؤسسات في إعداد طلبات الحصول على القروض وخطط العملتي تاألعمال ال

وتشـجيع المؤسسـات التكنولوجيا ودعم مجموعات الصغيرة من خالل مراكزوللمشروعات متناهية الصغر المعهد يقدم وفي الوقت نفسه . التصدير وتكنولوجيا المعلومات وتدريب وتنمية قدرات مقدمي خدمات األعمال

للمشـروعات متناهيـة مالئمةكثر األنية للبنوك إلدخال ممارسات اإلقراض فالمصرفي المصري المساعدة الالصـندوق االجتمـاعي ويعمل 60).3(دم المزيد من المؤسسات بتكلفة أقل تخ وفالتي سالصغيرة، والصغر وذلـك لتلبيـة التمويلي مع مؤسسات التمويل متناهية الصغر لتجربة التأمين متناهي الصغر والتأجير للتنمية .الصغيرةللمشروعات متناهية الصغر والحتياجات المالية لأفضل

االجتماعي للتنمية خدمات غير مالية يقدمها الصندوق -د

هدفال

للمشروعات متناهية الصـغر تعزيز القدرة التنافسية لمتكاملة من الخدمات الفنية والتسويقية حزمةتوفير . 4دعم استمرارية المشروع وتهيئة فـرص وتحسين قدراتها اإلدارية والصغيرة في األسواق المحلية والعالمية و

.عمل جديدة دائمة ومؤقتة

مؤسسة التمويل الدولية بدعم من الوكالة الكندية للتنمية الدولية والوكالة األمريكية للتنمية الدولية و 60

101

األنشطة إدارة المشاريعلتنظيم األعمال والمهارات األساسية بالمحتملين د رواد األعمالزويت. لديهمتطوير دراسات الجدوى علىالصغيرة والمتوسطة من المشروعات مقدمي الطلبات مساعدة . القانونيـة واإلداريـة إلصـدار العملية الصغيرة والمتوسطة فيمن المشروعات مقدمي الطلباتمساعدة

. المشاريع الخاصة بهم تراخيص اكتسـاب علـى والمتوسـطة مقدمي الطلبات من المشروعات الصغيرة تقديم خدمات المعلومات لمساعدة

.المعدات واألدوات والمواد المعرفة عن موردي للمشروعات الصغيرة ومتناهية الصغرلسلع التسويق قبل تمويل لنظم وضع وية دراسات تسويقإجراء. تثمارية المتاحةتحديد الفرص االس . مجديةة لمشاريع يرابتكتشجيع ودعم األفكار اال. قابلة للحياةوصغيرة رائدة وضع نماذج لمشاريع . لتكنولوجيـة اني للمشروعات الصغيرة ومتناهية الصغر مع زيادة التركيز على المشروعات فتقديم الدعم ال

.الحرفيةو الصغيرة ومتناهية الصغرتحسين أداء وإنتاجية وجودة منتجات المشروعات. في األسواق المحلية والعالمية للمشروعات الصغيرة ومتناهية الصغرتعزيز القدرة التنافسية . نحو التصديرالمشروعات الصغيرة توجه تعزيز . اعتماد آليات تسويق جديدة في مشاريع المشروعات الصغيرة ومتناهية الصغر . شروعات الصغيرة ومتناهية الصغرفي إنشاء الم النساءمشاركة عظيم ت . توسيع إنشاء حاضنات األعمال والتكنولوجية مع مزيد من التركيز على أنواع مفتوحة .

وصفال

تنمية الموارد البشرية. أوالً

نية فة اليداراإلمهارات األساسية بالالمحتملين رواد األعمالقطاع تنمية الموارد البشرية إلى تزويد يهدف . 5المشاريع بالتعاون مع المؤسسـة إقامة منهج تدريب في مجال ضع تحقيق هذه الغاية تم ولو. األعمالولريادة :التي تقدم الوطنية للتدريب المهني للكبار الفرنسية

الصغيرة واإلجراءات القانونية واإلدارية لبدء أعمال تجارية جديدة نشآتمعلومات أساسية حول قانون الم . لسوقللجدوى وتقييم كيفية إعداد دراسة ا . أساسيات المحاسبة ومسك الدفاتر. دارة األساسية لألعمال التجارية الصغيرةاإلمهارات . السالمةة والصحوقضايا البيئة .

تنفيـذ طور لاستخدام المنهج المباالتحاد األوروبي قدمها الصندوق االجتماعي للتنمية من خالل منحة قام . 6ذلك يجري تـوفير ك. من اإلناث ممنه% 54شخص، 17000األعمال حضره على ريادةلتدريب لمشروع

المهارات القياسية التي على أساس طريقة نية فاكتساب مهارات من أجل التدريب المهني للعاطلين عن العمل بدءفي نجاح الالمتدربين المؤهلين بعد ذلك سوف يكون في وسع و. األوروبيةتم تطويرها بالتعاون مع الخبرة

102

في للمرأة التدريب توفيركما تم . قائمة تبحث عن اليد العاملة الماهرةفي مشاريع مشاريعهم الخاصة أو العمل التي تعتمد الخاصة أعمالهم تمكينهم من بدء لمنحة فرنسية طريق ن عالنوبية التقليدية اليدوية الصناعات مجال . الصغر تناهيتمويل معلى ال

والمتوسطةمن المشروعات الصغيرة بات الطل ه مقدميتوجي. ثانياً

مـن خـالل ) ياشهر ألف 25ما يقرب من بمعدل (والمتوسطة طلبات المشروعات الصغيرة ومقدميتلقى . 7 : الخدمات غير المالية التاليةالتسعة والعشرون مكاتب الصندوق اإلقليمية

إعداد دراسات جـدوى فيها ب رشادستلاللمختلف أنواع المشاريع متاحة وخطط عمل قياسيتصور موجز ).متاحة ةدراس 204توجد (وبدء عمل جديد

ي قوممعلومات الالتسجيل في نظام الترخيص أعمالهم و على استصدارواحدة التي تساعد المتقدمين النوافذ ال .141مزايا القانون رقم كافة الستفادة من للمشروعات الصغيرة ل

عن طريق التي سوف تمول الجدوى المقترحة تادراس إعدادفي ت ية ألصحاب الطلبامساعدة اليومالتقديم .لصندوق االجتماعي للتنميةل قراض المباشرآليات اإل عبرالبنوك أو

لمرأة األعمال والقيادة ل ريادةمركز لدعم بالقاهرة الصندوق أيضا مذكرة تفاهم مع الجامعة األمريكيةأبرم . 8الناشئة وات النامية يفي االقتصاد ةاإلداري خبراتوال ب ريادة األعمالمواهو برنامج يهدف إلى التوسع في وه .جالبرنام من لمستفيداتل إليها فيما سبقويشمل هذا الدعم تقديم كافة الخدمات المشار ؛خاصة بين النساءو

التسويق. ثالثاً

:لتنافسية من خالل زيادة القدرة انطاق للمشاريع الصغيرة في ية التسويق خدمات تسويقإدارة قدم ت. 9

ومتناهية الصغرالمشروعات الصغيرة لمنتجاتفي أنحاء البالد تسويقالمنافذ عظيم ت. لموردين وتخصيص ما ال يقـل عـن لإلنشاء سجل خاص 2004لسنة 141من القانون 12تفعيل المادة

أدى إلـى ممـا ة وزار 37فـي من المشروعات الصغيرة 530من قبل تمن العطاءات التي سجل% 10 . أربعة ماليين جنيهبحكومية توريدات

للمنتجات المميزة لبعض المشاريع من خالل الشركة المصرية للترقيم إلعداد اعتمـاد إدخال نظام الباركود . لموردلتفضيلية التجارية والمعدالت السلسلة

غذائيةمثل الصناعات ال(منتجات المشروعات الصغيرة تقديم التفاوض مع كبرى الشركات ل .(

تصديرال .رابعاً

القدرة المؤسسية للمشروعات الصغيرة ومتناهية الصغر تطوير . والرقابة على الصادرات لألسواق المستهدفةاألعمال تقديم خدمات معلومات رسييت. طلب المساعدة لبدء أنشطة التصدير . األعمالرواد توفير فرص التصدير ل . جنبيإجراء مفاوضات مع المستورد األ . المستندية االعتماداتشروط التسليم والدفع .

103

الشحن. قيوثتإجراءات الفحص وإصدار الشهادات وال. مواد ترويجية .

الدعم الفني .خامساً

عن الصغيرة والمتناهية الصغر تالمشروعانية والتكنولوجيا لمشاريع فة تقدم المساعدة اليعاجمالليات اآل. 10 : طريق

درة على االستمرارريع نموذجية قاتطوير نماذج لمشا. الجودة لتحقيق النجاح في السوق المحلية وزيادة التوجـه نحـو التصـدير وثقافة معايير اإلنتاجية شجيع ت

. للمشاريع الصغيرة تشجيع ودعم المشروعات الصغيرة لتطبيق نظم الجودة والبيئة . في القطاعات ذات األولوية ةناسبونقل التكنولوجيات الم التكنولوجيتطوير نظم الدعم . نية لمشاريع صناعية وخدميةتقتقديم االستشارات ال. نية في تصميم وتسويق األحذية المصنعة والمنتجات الجلدية األخرى من خـالل مركـز تقتقديم الخدمات ال

). مركز خدمة صناعة األحذية والجلود(متخصص ة خدم سـكنية ات وحـد بتأثيـث إلسكان بالفعل لالمشروع القومي ام وقد قسكنية، ات الوحدأثيث النماذج لتتجهيز

. نموذجية في محافظة الفيوم هم بيوتتكلفة وجودة مناسبة للمتضررين من تدمير بتصميم أثاث شعبي وفيرت بالفعل تمفي محافظة الشرقية

.جنيه 5000 إجماليةتكلفة بفي فورت رام ماليين جنيـه فـي 8بمبلغ مبيعات تصديرعملية 12ت ونفذدعم عمليات التصدير للمشاريع الصغيرة تم

. مختلف المجاالت العربيـة واإلمـارات إعداد دراسات تسويقية لألسواق المستهدفة مثل المملكة العربية السعودية والكويـت

.المتحدة والجزائر وغيرها فـع المهـارات رت تهدفاسمن المستفيدين، و 436 احضرهناطق عمل تدريبية في عدة مورشة 16عقدت

. اتنية واإلدارية ألصحاب المشروعفال تقـديم المستفيدين لنشر المعرفة حول نماذج مـن المشـاريع و من 2938ورشة عمل حضرها 20ت عقد

. مختلفةال ناطقمال تصور مركز الدعم عن عـن لحصول على بيانـات في اد افرتكنولوجيا المعلومات لمساعدة أصحاب األعمال األخدمة 831توفير

. لمواد الخام واآلالتامصادر شراء الخدمات التي يقدمها المركز والمساعدة في حول مستفيد 829من نية فعلى االستفسارات واألسئلة الجابة اإل

. إقامة مشروعات منحـت خمسـة األعمـال إلدارة مركز إعداد القادةبموجب العقد المبرم بين الصندوق االجتماعي للتنمية

. أخرى في القاهرة خمسةفي محافظة المنوفية و ) ISO9001-2000(األيزو مشاريع شهادات من عدد (تفعيل البروتوكول الموقع مع الهيئة المصرية العامة للمواصفات والجودة من خالل إعادة التأهيل

).جودة العالمة المميزةاإلسكندرية والفيوم والمنيا على : محافظاتالالمشاريع في مختلف

104

يةل في تصميم واختبار وتسويق األحذية وصناعة السلع الجلديعم 150إلى ة خدم 900تقديم .

الصندوق االجتماعي للتنميةفي حاضنات .سادساً

فـي لخـدمات غيـر الماليـة ا قطاعيقدم الصندوق االجتماعي للتنمية خدمات تنمية األعمال من خالل . 11المبكرة مـن مرحلة في طور البداية وال اتمشروعنمو ال وإدارة الحاضنات التي توفر الدعم لتعزيز الصندوق . متزايدةبصورة في بيئة عالمية تنافسية احسين فرص نجاحهعلى ت عموماعمل وتالعمل،

: ي فوتتمثل األهداف الرئيسية للحاضنة . 12

الحاضنة مقرتقديم مساعد للمشاريع داخل وخارج. عملهامواجهة الصعوبات في بدء علىغيرة الرائدة روح الريادة ومساعدة المشروعات الص اتشجيع. تطوير المهارات التجارية والكفاءة اإلدارية . النجاحثم البقاء بدء العمل إلى المشاريع في مرحلة مبكرة منرعاية. العمل التراخيص الالزمة قبل بدءكافة الموافقات وفي الحصول على رواد األعمال مساعدة . عالية من خالل المساعدات المقدمةتطور ق معدالت تحقي المساعدة على . االستدامةحتى مرحلة جديدة في بدء التشغيل والنمو أعمالمشاريع ةناحض . ةغير مباشر/ ةومباشر ةغير دائم/ دائمة (خلق فرص عمل جديدة .( شـطتها الشركات المتوسطة والكبيرة مـن أجـل تطـوير أن بالمنظمات و الصغيرةاألعمال ربط شركات

).الصناعات المغذية( إلـى االجامعات ومراكز البحث العلمي لتحويل أبحاثهة برتبطلماوتكييف المشاريع القائمة على التكنولوجيا

. منتجات قابلة للتسويق نية وتجاريةفاملة مثل وحدات مراقبة الجودة والمواصفات الخاصة وقاعدة بيانات ك ةمساعد ةحزمم يتقد.

الصـعوبات والعقبـات التـي تواجههـا بة مباشـرة قلعالخدمات المتمن ات حزم متكاملة توفر الحاضن. 13حاضنات في المنوفيـة والقـاهرة والدقهليـة خمسوقد أنشئت . العمل المشروعات الصغيرة في مرحلة بدء

في أبـو ة واحدتين إضافيين حاضنتوتجري دراسة إنشاء . في بور سعيدوواحدة افتراضية وأسيوط واألقصر فـي ومن المقرر لهـا أن تتخصـص اإلسكندريةفي برج العرب في لثانية أكتوبر وا 6في محافظة رواش

في اًمتخصص مشروعاً 18ن احتضاالتي أنشئت مؤخرا واألقصر في الحاضنة وتتولى. تكنولوجيا المعلوماتمشروعا في إطـار 44 الوصول إلى كامل طاقتها مًنفي حين يتوقع ،الفولكلوريةوالحرف اليدوية التقليدية

شملت التدريب و مشروعاً 198إلى خدمات ياتاألخراألربع ات حاضنوقدمت ال. الجدول الزمني المخطط له .نيفوالدعم اإلداري وال

الصغرمتناهي بناء القدرات لمؤسسات التمويل .سابعاً

الصـغر بـين وسـطاء ي متنـاه لتمويللبرامج الصندوق االجتماعي للتنمية أفضل الممارسات تُشجع .14التمويـل قطـاع يبحث .المنظمات غير الحكومية والعائد على االستثمارات المالية والمؤسسية وبناء القدرات

منظمات غيـر من سطاء وللموارد بناء القدرات المالية والمؤسسية المتاحة في الصغر في الصندوق متناهي يعمل قطاعوأصغر شركائه حدث ألأما بالنسبة . نموهان معينة محكومية وفقا الحتياجاتها الخاصة في مرحلة

105

) الماديـة والمؤسسـية ( على األقل البنية التحتية من الحد األدنى المطلوبعلى وجود الصغر متناهيالتمويل بتقديمالتمويل متناهي الصغر يقوم قطاعهذه المنظمات مونمع و. نشطة اإلقراضالحريصة ألدارة اإللضمان

عنـدما و ؛الصغر لتعزيز قدرتها على االستدامة التشغيلية والماليـة متناهي تمويل الممارسات أفضل ةيقووتاستكشاف بالتمويل متناهي الصغر يقوم قطاعاالستدامة إلى منظمات غير حكومية من وسطاء يصل هؤالء ال

. مصادر التمويل التجاريةبالروابط يتولى تسهيل وة ودعمها توسعلاخيارات

يـوفر تهـا كلففعالـة فـي ت و تقديم خدمات أفضل بغرضالصغر متناهي أداء مؤسسات التمويل رفع ل. 15 : مجاالت منهافي الصندوق برامج تدريبية متخصصة لهذه المؤسسات

الصغرمتناهي عميل وأثر التمويلالاختيار. الصغرمتناهي إدارة الموارد البشرية في مؤسسات التمويل. منهجية منتجات القرض. الصغرأعمال االئتمان متناهي طيط تخ. الصغراالئتمان متناهي معلومات نظم. الصغرمتناهي المحاسبة لمؤسسات التمويل. التخلف عن السداد إدارة . الصغرمتناهي التحليالت المالية لمؤسسات التمويل . الصغرمتناهي يم مؤسسات التمويل وتق.

إدارة المخاطر . الصغرناهي متمؤسسات التمويل اختيار. الصغرمتناهي دارة التمويل إ.

. في إدارة مشاريع التمويل متنـاهي الصـغر امتخصص امن المنظمات غير الحكومية تدريب 210 تتلق. 16

106

البنكها مولالتي ة يرئيسالمشروعات ذات صلة ال: 8رقم قلحمقـدم مـن يبمعنى أن الـدعم وذجا يحتذى به منقطاع المالي لمصر الة البنك الدولي في ععمل مجموكان . 1

برامج تقيـيم القطـاع دراسات الجدوى و بما في ذلك(ات، من العمل التحليلي دوتصلة من األخالل سلسلة مالخدمات االستشارية من إلى ) نية واإلقراض من البنك الدولي لإلنشاء والتعميرفوالمساعدة ال) ةقباعالمت المالي

بين مختلـف التآزرقد ثبت أن ل. استثمارات مؤسسة التمويل الدوليةوالمجموعة االستشارية لمساعدة الفقراء . لنجاح المشاركة الشاملة احاسمجهات كان هذه ال

توفير مشاريع تهدف إلى دعم الحكومة في معا بصورة وثيقة في عملت الحكومة المصرية والبنك الدولي . 2الخدمات ميقدبيئة مواتية للوساطة المالية وتعبئة الموارد وإدارة المخاطر وزيادة مشاركة القطاع الخاص في ت

كبير من ملكية الدولـة تخفيض ) أ: (هذه العمليات إصالح السياسات في المجاالت التالية وقد عززت . الماليةإعادة الهيكلة المالية والتشغيلية للبنـوك التجاريـة المملوكـة للدولـة والبنـوك ) ب(في النظام المصرفي،

تحسين كفاءة أسواق رأس المـال، ) د(طاع المصرفي، لقلتعزيز اإلطار التنظيمي والرقابي ) ج(المتخصصة، ساعد مماالئتمان لمكتب خاص أول لقطاع المالي، بما في ذلك تشغيل لتعزيز البنية التحتية المؤسسية ) هـ(

على تحسين إنفاذ العقود وحماية الدائنين وكذلك إنشاء المحكمة االقتصادية المتخصصـة لمعالجـة مشـاكل . صغرلامتناهي ي للتمويل رقابواإلطار الالبطيء والنظام القضائي ةنزع الملكياإلفالس و

: في مصر ةعمليات البنك التاليبرتبط العملية المقترحة ارتباطا وثيقا ت. 3

ـ اكان الهدف ). مليون دوالر أمريكي 500( سياسة تطوير القطاع المالي القرض األول الرئيسـي ويلتنمبناء قطاع مالي أكثر قـدرة علـى تشغيل هو وال) 2008-2005(المالي صالح القطاع إل المصريرنامج للب

توفير خـدمات ماليـة على قادرة في المدى المتوسط سليمةالمنافسة مع نظام مصرفي سليم وصناعة تأمين .كفاءةوذات حديثة

مهم جداً متابعة الاعتبر مشروع ). مليون دوالر أمريكي 500( سياسة تطوير القطاع المالي القرض الثانيسـوف تـدعم . دها قرض سياسة التنميـة األول أيلدعم استمرار وتعميق اإلصالحات في القطاع المالي التي

. صالح القطاع الماليإل المصريبرنامج الالعملية المقترحة المرحلة الثانية من

لهدف التنموي ا). مليون دوالر أمريكي 300( بأسعار معقولةالرهن العقاري تمويلل قرض سياسة التنميةإلسـكان لقروض الـرهن العقـاري بين ن واسكاإلدعم لة أقوى بين برنامج صلمشروع هو بناء لالرئيسي

. االجتماعيةاستهداف الجوانب تحسين كفاءة السوق والشفافية ومع المنخفض والمتوسط الدخل

ـ وأهداف تنملمشروع ثالثة ل. يةلمصراالبريد دعم هيئة ،قابلة للسدادالنية الفمساعدة ال :ة هـي يية رئيسالحصول على التمويل والخدمات المالية البريدية واستكشاف إمكانات الشراكات بين القطـاعين إمكانيةتعزيز

. وتقييم الموارد البشرية في بريد مصر إلى أقصى حد نمو القطاع البريديرفع العام والخاص ل

:هامناطق أخرى بما في د من عمليات البنك فييستفمومرتبط أيضا المشروع . 4

صف حالـة والغرض الرئيسي من المشروع قياس و. ع تمويلولى مشرإصول عزيز إمكانية الوباكستان تفي األسواق الباكستانية خاصـة ذوي الـدخل المحـدود ال تحظى بخدمة كافية مالية لقطاعات ال ةخدمالتقديم

ومقـدمي جهزة الرقابية الحكومة واأل اتسياس يعنصالوالمشروعات الصغيرة، وتحديد السبل التي يمكن بها

107

لتحسين لالستثمار وخلق أسواق شاملة تلبي احتياجات النـاس من أجل تحقيق امعا واعمليالخدمات المالية أن . نقص الخدماتشروعات التي تعاني من والم كان الهـدف ). مليون دوالر أمريكي 100( والصغيرة المشروعات متناهية الصغرتمويل لالصين مشروع

أساس لمؤسسات علىهذه اتدفقات االئتمان ل ةوالصغيرة توسع المشروعات متناهية الصغرتمويل مشروع من المـوارد المؤسسـية قـدرة ةيقوالقيام بذلك عن طريق تالمشروع تهدف اسو. سوق ومستدام تجارياًلل شامل

.ويل المشاركةمؤسسات التمو )بنك التنمية الصيني(مشروع التنفيذ جهة والبشرية ل

كان الهدف من ). مليون دوالر أمريكي 120( المشاريع الصغيرة والمتوسطةوتنمية تمويل لمشروع الهند) ألجـل بما في ذلك التمويل (تمويل الالمشروع تحسين فرص حصول المشروعات الصغيرة والمتوسطة على

. والقدرة التنافسية وخلق فرص عمل المشاريع الصغيرة والمتوسطة نمو مما يعزز ،وخدمات تنمية األعمال توليد فرص عمل وتسريع في تمثلت األهداف الرئيسية . ليست-تيمورالُقطري لت الصغيرة منشآال مشروع

. الصغيرة والمتوسطةللمؤسسات النمو االقتصادي وتحسين القدرة التنافسية إلـى متوسـط ائتمان (والمتوسطة ستهدف المشروعات الصغيرة يخط ائتمان . تصديرالتمويل لمشروع تركيا

إلـى لتسهيل انتعاش القطاع الخاص وخلق فرص عمل وتحسين قدرة البنوك على تقديم االئتمـان ) طويل األجل .DOو IP في مرضي تقرير وضع المشروعتصنيف ،خاصة المشروعات الصغيرة والمتوسطة قطاع التصدير

فـي تطـوير قـدرة المشـروع ساعد . والمتوسطة الصغيرةللمشروعات متناهية الصغر ومشروع نيجيرياالحصول علـى إمكانية زيادةتها على والمتوسطة ومساعدالمشروعات الصغيرة إقراض على الوسطاء الماليين

.DOو IP في مرضية تقرير وضع المشروعتصنيفات الخدمات المالية وغير المالية؛

خدمات تطوير األعمال إقامة أسواق .ألعمال الصغيرةاتطوير اإللكترونية لالتجارية ألعمال لمشروع المكسيك . الطلبوالعرض مداخالت ت الصغيرة والمتوسطة من خاللمؤسساللاإللكترونية

108

شركاء التنميةوفقاً لاألنشطة ذات الصلة مقسمة : 9ملحق رقم وفي هذا الشأن يعقد اجتماع شهري بـين المجموعـة الفرعيـة للجهـات المانحـة . متناهية الصغر والصغيرةتحظى مصر بمستوى فعال من التنسيق بين الجهات المانحة في مجال تطوير المشروعات .1

مجاله وتحقيق االسـتفادة الكامنة في جهود الجهات المانحة كلٍ حسب للمشروعات متناهية الصغر والصغيرة بهدف توثيق التعاون بين البنك وشركاء التنمية حرصاً على عدم االزدواجية والتأكيد على نقاط القوةمشـروع المعونـة (تتضمن قائمة شركاء التنمية العاملة في مجال تطوير المشروعات متناهية الصغر والصغيرة الوكالة األمريكية للتنمية الدولية . المثلى من موارد المنح والقروض المتوفرة للحكومة المصرية

وبنك التنمية األفريقي والوكالة الكندية للتنمية الدولية واالتحـاد األوربـي ) مشروع الثاني المعونة الفنية إلصالح السياسات، وصندوق ضمان االئتمان البنكيالفنية للبنوك ومؤسسات التمويل متناهي الصغر، وال .نميةوبنك التنمية األلماني والوكالة الفرنسية للت الوكالة األلمانية للتعاون الفنيوالوكالة اليابانية للتعاون الدولي و

الشريك الموقع الجغرافي طبيعة الدعم المقدم إلى المشروعات متناهية الصغر والصغيرة الفترة قيمة التمويل اسم المشروع الوكالة األمريكية للتنمية الدولية

ــوك ــة لبن ــة الفني المعونومؤسسات التمويل متنـاهي

الصغر

مليون دوالر 86 أمريكي

ك والمنظمات غير الحكومية في مجال تمويل المشروعات متناهية الصغر والصغيرة وخـدمات التطوير المؤسسي للبنو 2006-2011 )ليـد (الجمعية المصرية لتنمية و تطوير المشـروعات و جمعية رجال أعمال اإلسكندريةيتضمن بنك القاهرة و. األعمال

.ومن خالل المعهد المصرفي المصري

ــة ــة الفني ــروع المعون مش )الثاني(إلصالح السياسات

حيث وفرت أكثـر مـن 1989كانت الوكالة األمريكية للتنمية الدولية الممول الرئيسي للتمويل متناهي الصغر منذ عام 2009-2011 مليون دوالر أمريكي حتى الوقت الحاضر شملت إصالح القطاع المصرفي واإلصالح التشريعي وممارسة األعمال 150 .طة تنهي بها الدعم المقدم للتمويل متناهي الصغر في مصرإال أن الوكالة بصدد وضع خ .الحرة

صندوق ضـمان االئتمـان البنكي

مليــــون 26.8 دوالر أمريكي

إنشاء شركة ) 2(، شركة ضمان مخاطر االئتمانإنشاء) 1(يوفر المعونة الفنية في مجال ضمان اإلقراض وهذا يتضمن 2007-2009 .تعاونية للتأمين االجتماعي

لتنمية األفريقيبنك امشروع دعم المشـروعات

الصغيرة و المتوسطةمليون دوالر 200

ــي و 0.3أمريكـ )منحة(مليون

ويهدف إلى المساعدة في . توفير خط ائتمان للبنك األهلي المصري بهدف إقراضه للمشروعات متناهية الصغر والصغيرة 2006-2010ومن خالل المعونة الفنية . ساعدة على تطوير القطاع الخاص في الدولةومن ثم الم األمدالتصدي لنقص االستثمار البعيد

.من المتوقع تحسين قدرات البنك األهلي في توفير الخدمات المالية إلى المشروعات متناهية الصغر والصغيرة

البنـك األهلــي المصري

الصندوق االجتماعي للتنمية مشروع دعم المشروعات : 3

متناهية الصغر والصغيرة

مليون دوالر 200ــي و 0.3أمريكـ

)منحة(مليون

خط ائتمان للبنـوك ) 1(دعم تطوير المشروعات متناهية الصغر والصغيرة من خالل الصندوق االجتماعي وذلك بتوفير 2007-2012تي مرفق ائتمان يخدم المنظمات غير الحكومية ال) 2(رض إلى المشروعات الصغيرة، تيعمل بإعادة إقراض التمويل المق

على أن تحظى سيدات األعمـال . تقوم بدورها بإقراض التمويل إلى المشروعات متناهية الصغر القادرة على االستمرار

في كافة أنحاء الدولـة مع التركيز على الوجه

القبلي بالتحديد

ــندوق الصــاالجتمـــاعي

للتنمية

109

سيتم توفير الدعم الفني، والتركيز علـى . باهتمام خاص وبالمثل المشروعات متناهية الصغر والصغيرة في الوجه القبلي .من قيمة القرض% 100تم صرف . ات المؤسسيةرفع الوعي والدعوة، باإلضافة إلى بناء القدر

ــروعات ــايز للمش الفرانش متناهية الصغر والصغيرة

مليون دوالر 40 أمريكي

خط ائتمان لتشجيع حقـوق مـنح . تظار تصديق الحكومةقرض جديد مقدم إلى الصندوق االجتماعي للتنمية مازال في ان 2009-2015تشمل قيمة المنحة المخصصة الجانب الخاص بالمعونة . للمشروعات متناهية الصغر والصغيرة) فرانشايز(امتياز محلية

.الفنية في المشروع

ــندوق على المستوى الوطني الصــاالجتمـــاعي

للتنميةــرة ــال الح ــة األعم تنمي

الزراعيةالر مليون دو 70

ــي و 1.93أمريك )منحة(مليون

خط ائتمان مقدم إلى الصندوق االجتماعي للتنمية يستخدم في تطوير المشروعات متناهية الصغر والصغيرة العاملة فـي 2010-2016حصل المشروع على موافقـة مجلـس . مليون دوالر أمريكي 1.5القطاع الزراعي يتضمن مكون للمعونة الفنية وقيمته

.13/1/2010يقي للتنمية بتاريخ البنك األفر

الصعيد مـع التركيـز على أسيوط وسـوهاج

والمنيا

ــندوق الصــاالجتمـــاعي

للتنمية الوكالة الكندية للتنمية الدوليةمشروع دعم خدمات تطوير

األعمالمليون دوالر 16

أمريكيأمثلة . عاملة في تيسير وتقديم خدمات تطوير األعمالتوفير خدمات األعمال غير المالية من خالل تقوية قدرات الجهات ال 2004-2010

خدمات تطوير األعمال تتضمن نقل التكنولوجيا وإدارة األعمال وإمكانية التعامل مع التسهيالت االئتمانية القائمة وتحسين . الجودة واالستعداد للتصدير ومنح االمتيازات أو الفرانشايز وبيوت التجارة وآليات السمسرة

لدعم المباشر في توفير اــكندرية ــا واإلس المنيــي ــتجابة فـ واالسـ

المحافظات األخرى

ــافظتي محــــكندرية اإلسـ

والمنيا

ــون دوالر 5 صندوق المبادرة للدعم ملي كندي

في ،حكومية في مجاالت تطوير االئتمان متناهي الصغر والصغيروهي منظمة غير للمبادرة توفير الخدمات غير المالية .جهة وسيطة لقروض الصندوق االجتماعي للتنميةعملها ك الرئيسي الذي تقوم به هو ظل اعتبار الدور

ــندوق الصــ االجتماعي

االتحاد األوربيالتعاون في المجـال مشروع

الريفي -المالي واالستثماريمليــــون 25.2

دوالر أمريكي وزارة الزراعة على المستوى الوطني األغذية الزراعيةتوفير االئتمان إلى المزارعين والعاملين في مجال تصنيع 2004-2010

التعاون في المجـال مشروع -المـــالي واالســـتثماري

االجتماعي

مليــــون 23.8 دوالر أمريكي

عةوزارة الزرا على المستوى الوطني تمويل متناهي الصغر واالئتمان إلى المشروعات متناهية الصغر والصغيرة وخدمات تطوير األعمال 2004-2010

التعلــيم والتــدريب التقنــي والمهني

مليــــون 46.2 دوالر أمريكي

وزارة التجــارة على المستوى الوطني توفير المعونة في مجال إصالح التعليم الفني والمهني ونظام التدريب 2004-2011 والصناعة

ــداده البحوث واالبتكار ــاري إع جــون 15.4( مليـ

)دوالر أمريكي

وزارة التجــارة على المستوى الوطني الوصول إلى أطر بحوث االتحاد األوروبي وابتكاراتهتحسين إمكانية 2006-2009 والصناعة

ــات عشـــرة بلـــدان ار في إقليم الشرق األوسط وشمال أفريقياأنشطة بناء القدرات والتشبيك بين منظمات الوساطة العاملة في مجال االبتك 2009-2006مليون دوالر 10يوروميد لالبتكار تجمع مؤسســ

110

والتقنية للمشروعات متناهية الصغر والصغيرة

تضــم ة أورومتوســطي أمريكي مصر

االبتكار

الوكالة اليابانية للتعاون الدوليمشروع المستشار السياسـي للوزير ومشروع مركز تنمية

الصادرات المصرية

ــون دوالر 2 ملي أمريكي

وزارة التجــارة القاهرة وبناء القدرات مقدمة إلى مركز تنمية الصادرات المصريتطوير السياسات المعنية بتنمية الصادرات 2006-2009 والصناعة

مشروع معونة المشروعات متناهية الصغر

مليــــون 41.5 دوالر أمريكي

ــندوق المستوى الوطنيعلى تعزيز تنمية التمويل الصغير ومتناهي الصغر في مصر من خالل توفير خطوط االئتمان الصغيرة ومتناهية الصغر 2010-2014 الصــ االجتماعي

بنك التنمية األلمانياأللماني -البرنامج المصري

ألفضل الممارسات في مجال التمويل متناهي الصغر

ــون دوالر 7 ملي أمريكي

لمنظمات غير المعونة الفنية للبنوك وا) 3(مرفق الضمان للبنوك، و) 2(مرفق إعادة تمويل المنظمات غير الحكومية، ) 1( 2005-2009 .الحكومية

ــندوق على المستوى الوطني الصــاالجتمـــاعي

للتنمية الوكالة األلمانية للتعاون الفنيالتدريب المهنـي وتـرويج

-مبادرة مبـارك (التوظيف )كول

ــون دوالر 8 مليــي و 2.4أمريكـ مليون أمريكي

يا الشباب، وهياكل دعم التعاون اإلقليمي المعنية بتحسين والتوظيف وقضا ،سوق العمل: التاليتطوير السياسات المعنية ب 2007-2011 .توفير التوظيف للشباب، وبيئة التوجيه المهني، والتدريب على المهارات، والتعليم المهني وتوفير الوظائف

الجيـــزة، -القــاهرة والدقهلية، والمنصورة،

وقنا

وزارات التعـاون الدولي والتعلـيم والتجـــــارة والصناعة والقوى

-ملة والهجرة العاواتحاد جمعيـات

-المســـتثمرين والمنظمات غيـر

الحكومية والوكالة اليابانية للتعاون الدولي الوكالة األلمانية للتعاون الفنيبنك التنمية األلماني و

الدعم الفنـي للمشـروعات متناهية الصغر والصغيرة

يتم تـدبيره مـن خالل تمويل مجمع

ــندوق على المستوى الوطني .ب وبناء القدرات للمنظمات غير الحكومية والبنوك ومؤسسات التمويل متناهي الصغر والمستفيدينالدعم الفني والتدري 2010-2014 الصــ االجتماعي

وكالة التنمية الفرنسيةخط ائتمـان للمشـروعات

الصغيرة والمتوسطة-2010 مليون يورو 30

2012/3 أنشطته في مجال إقراض المشروعات الصغيرة والمتوسطة، ومد فتـرة خط ائتمان للبنك األهلي المصري بهدف تطوير

يتضمن القـرض مكونـاً للمعونـة الفنيـة . استحقاق القروض التي يقوم بمنحها إلى المشروعات الصغيرة و المتوسطةالبنـك األهلــي في كافة أنحاء مصر

المصري

111

فـي مخصص لتدريب إدارة المشروعات الصغيرة والمتوسطة التابعة للبنك األهلي المصري بهدف تطوير خبرات البنك .مع البنوك اعالقاته فيسوق المشروعات الصغيرة والمتوسطة وتطوير قدرات المشروعات الصغيرة والمتوسطة

الصندوق السعودي للتنميةمشروع دعم المعونـة فـي ــاهي ــان متن ــال االئتم مج

الصغر

مليون ريال 100ــعودي ــا (س م

ــاوي 26.6يسـر مليــــون دوال

)أمريكي

يهدف المشروع إلى محاربة البطالة وخفض الفقر من خالل توفير التمويل متناهي الصغر والمشروعات متناهية الصغر 2007-2014وهذا من شأنه العمل على إيجاد وظائف خاصة لشباب الخريجين من الجنسين المؤهلين من الجامعات والمعاهد الجديـدة

ن، كما يوفر المساعدة لألسر ذات الدخول المنخفضة خاصة التي تعـيش فـي المنـاطق والحرفيين ذوي الخبرة والفنييتقدم القروض من خـالل -المحرومة من الخدمات وصغار المزارعين وذوي االحتياجات الخاصة القادرين على العمل

. االجتماعي للتنميةواإلقراض المباشر من الصندوق ) البنوك ومؤسسات التمويل متناهي الصغر(المؤسسات الوسيطة

ــندوق على المستوى الوطني الصــاالجتمـــاعي

.للتنمية

الصندوق إلسالمي للتنميةبرنامج الدعم متناهي الصغر

لجمهورية مصر العربيةمليون دوالر 13

أمريكي في شكل 165و قـــرض

ألــــف دوالر أمريكي في شكل

منحة

سر الفقيرة في مجتمعات المناطق األقل نمواً وتـوفير المعونـة الفنيـة يهدف المشروع إلى تحسين ظروف المعيشة لأل 2013- 2010والمالية لألعضاء البالغين في هذه األسر خاصة المرأة المعيلة والشباب المتعطل وذلك بهدف تنفيذ أنشطة المشـروعات

خـراط فـي عمليـة تنميـة متناهية الصغر وإدرار الدخل الشاملة وإعداد هذه العناصر لالندماج في دورة اإلنتاج واالنباستخدام أسلوب التمويل اإلسالمي المتفق عليه بين الصندوق اإلسالمي للتنمية -االقتصاد المحلي واالستدامة االجتماعية

.والصندوق االجتماعي للتنمية

أسـيوط (محافظات 5والمنيـــا وســـوهاج ولقليوبية وأية محافظة أخرى تحدد على أساس

)االحتياجات

ــندوق الصــجتمـــاعي اال

للتنمية

صندوق األوبك للتنمية الدوليةخط ائتمـان للمشـروعات

الصغيرة و المتوسطةمليون دوالر 25

أمريكيخط ائتمان معني بتطوير أنشطة البنك في اإلقراض للمشروعات الصغيرة والمتوسطة ومد فترة استحقاق القروض التـي 2010-2014

. 2010يناير 12تم توقيع االتفاقية بتاريخ . يمنحها للمشروعات الصغيرة والمتوسطةالبنـك األهلــي في سائر أنحاء مصر

المصري الزراعيةالصندوق الدولي للتنمية

مشروع تطوير الـري فـي ــي األراضــي ــزارع ف الم

القديمة

دوالر مليون 9.9ــي و 0.3أمريكـ

)كمنحة(مليون

زيادة ضخمة في اإلنتاجية الزراعية والدخل لدى األسر المستهدفة في خفض الفقر في المناطق الريفية عن طريق تحقيق 2010-2017سيقوم الصندوق االجتماعي للتنمية بدعم التوظيف وإدرار الدخل لدي المشروعات الصغيرة والمتوسطة . مناطق المشروع

ـ . عن طريق توفير إمكانية أفضل للحصول على مصادر التمويل في المناطق الريفية وبناء القدرات د حصـل علـى وق .ومتوقف على توقيع االتفاقية والتصديق عليها 2009موافقة مجلس الصندوق الدولي للتنمية الزراعية في نوفمبر

ــا ــيوط وقن ــي أس فوسوهاج وكفر الشـيخ

والبحيرة

وزارة الموارد المائية والـري ووزارة لزراعة

الصندوق العربي للتنمية االقتصادية واالجتماعيةشـروعات خط ائتمـان للم

الصغيرة والمتوسطةمليون دوالر 77

أمريكيــندوق في سائر أنحاء مصر .تعزيز تطوير التمويل الصغير ومتناهي الصغر في مصر عن طريق خطوط االئتمان الصغيرة ومتناهية الصغر 2011-2014 الصــ

االجتمـــاعي للتنمية

112

الصندوق الكويتيخط ائتمـان للمشـروعات

الصغيرة والمتوسطةيون دوالر مل 85

أمريكيــندوق في سائر أنحاء مصر .تعزيز تطوير التمويل الصغير ومتناهي الصغر في مصر عن طريق خطوط االئتمان الصغيرة ومتناهية الصغر 2011-2014 الصــ

االجتماعي البنك األفريقي للتنمية والصندوق العربي والصندوق الكويتي

ــة ــة الفني ــوفير المعون تللمشــروعات الصــغيرة

المتوسطةو

يتم التخصيص من ــوط ــل خط تموي

االئتمان

ــندوق على المستوى الوطني .المعونة الفنية والتدريب وبناء القدرات للمنظمات غير الحكومية والبنوك ومؤسسات التمويل متناهي الصغر والمستفيدين 2010-2014 الصــاالجتمـــاعي

للتنمية

113

إطار النتائج والرصد: 10ملحق رقم إطار النتائج: 1-10.جدول رقم م

استخدام المعلومات الخاصة بالحصيلة مؤشرات حصيلة المشروع أهداف المشروع التنمويةمن المتوقع أن يسهم المشروع في تحقيق التحسن المسـتدام فـي تـوفير

) المنطقة والنزع االجتمـاعي (إمكانية الحصول على التمويل بشكل شامل .على أساس تجاريللمشروعات متناهية الصغر والصغيرة

ارتفاع نسبة اإلقراض إلى المشروعات متناهية الصغر والصغيرة من .مؤسسات التمويل متناهي الصغر والمنظمات غير الحكومية والبنوك

زيادة عدد المشروعات متناهية الصغر والصغيرة التي تتاح لها فرصة .قرية 1000الحصول على التمويل في أفقر

أو ( متناهية الصغر والصغيرة التـي ترأسـها زيادة عدد المشروعات .الحصول على االئتمان إمكانيةالتي يتوفر لها و النساء) تملكها

قياس مدى قدرة الوسطاء المشاركين علـى التوسـع فـي إقـراضالمشروعات متناهية الصغر والصـغيرة وفـي نفـس الوقـت إدارة

ناهيـة المشـروعات مت هم فيوتحسين ربحية أعمال القروض المتعثرة .الصغر والصغيرة

تقييم إذا كان النشاط يصلح لالرتقاء به وتطبيقه على المستوى الوطني. تقدير ما إذا كان انتشار اإلقراض المقدم إلى المشـروعات متناهيـة

الصغر والصغيرة يأتي على حساب جودة الحافظة حتى يمكن اتخـاذ . اإلجراءات التصحيحية فوراً

استخدام رصد الحصيلة الوسيطة ات الحصيلة الوسيطةمؤشر 61النتائج الوسيطة المتناهي الصغر:المكون األول

اإلشارة إلى أن خط االئتمان يؤدي إلى زيادة فعالة في إجمـالي حافظـة إجمالي حافظة الجهات المقرضة للتمويل متناهي الصغر زيادة حجم اإلقراض متناهي الصغر .اإلقراض متناهي الصغر

توضيح مشاركة البنوك بقدر أكبر في تحسين إمكانيـة الحصـول علـى .عدد البنوك العاملة في مجال اإلقراض متناهي الصغر .ر القطاع المصرفي في توفير االئتمان متناهي الصغرتعزيز دو .التمويل المتاح للمشروعات الصغيرة

غر البديلة التي تم تطويرهـا وطرحهـا عدد منتجات التمويل متناهي الص االبتكار في المنتجات وآليات التقديممثل التمويل اإلسالمي، والنشـاط البنكـي علـى (على أساس استرشادي

).الهاتف المحمول، واإلسكان

.تقييم الطلب على المنتجات الجديدة قبل التوسع في نطاق المشروع

.عدد العمالء النشطين من المشروعات متناهية الصغر زيادة االنتشار 1000ء النشطين من المشروعات متناهية الصغر في أفقر عدد العمال

ضمان اتساع نطاق االنتشار بقدر اإلمكان إلى المجتمعات المهمشـة فـي .مصر

.عمليات البنكية الصغر والصغيرة والمنظمات غير الحكومية والبنوك ومؤسسات التمويل متناھي الصغر المشاركة في تستند جميع مؤشرات نتائج الجھات الوسيطة فقط على المشروعات متناھ 61

114

.قريةاض توضيح أن خط االئتمان يؤدي باستدامة إلى زيـادة حافظـة اإلقـر )يوم 30( حافظة في خطر حافظة إقراض المشروعات متناهية الصغر والصغيرة مستدامة

.متناهي الصغر بشكل عام الصغير: المكون الثاني

توضيح أن خط االئتمـان يزيـد بفاعليـة إجمـالي حافظـة اإلقـراض .إجمالي حافظة الجهات المقرضة للمشروعات الصغيرة زيادة حجم اإلقراض لتمويل المشروعات الصغيرة .للمشروعات الصغيرة

بهدف توضيح أن البنوك أصبحت تزيد من حجم استثمارها فـي تـوفير عدد البنوك العاملة في مجال إقراض المنشآت الصغيرة مان للمشروعات الصغيرةتعزيز دور القطاع المصرفي في توفير االئت . إمكانية الحصول على التمويل للمشروعات الصغيرة

قـراض للمشـروعات عدد المبادرات الجديدة المطورة بهدف تشجيع اإل االبتكار في المنتجات وآليات التقديم الصغيرة

.بهدف تقدير الطلب على المنتجات الجديدة قبل التوسع

لضمان أوسع انتشار ليشمل المجتمعات المهمشة في مصر عدد العمالء النشطين من المشروعات الصغيرة زيادة االنتشارتوضيح أن خط االئتمان يزيد باستدامة إجمالي حافظة اإلقراض متنـاهي )اًيوم 90( حافظة في خطر ةحافظة إقراض المشروعات متناهية الصغر والصغيرة المستدام

.الصغر

115

الترتيبات المتعلقة بمتابعة النتائج: 2-10.جدول رقم م

يمكن المقارنة مباشرة بين أرقام األساس واألرقام المتوقعة حيث أنھا تعكس المبادرات الجديدة بدال من سائر أنشطة كما أنه ال. أو قيمة التمويل المناظر المتعلق بقرض البنك، وھذا ھو السبب في الفجوة بين األرقام السابقة والمتوقعة/تقتصر القيم المستھدفة فقط على قرض البنك و 62

.الصندوق االجتماعي للتنمية ).2011يونيو -2010يوليو ( 2011يبدأ اإلقراض المتوقع في السنة المالية للبنك 63 ".مقارنة بين متشابھين"تمثل خط األساس المذكور يشمل كافة أنشطة الصندوق االجتماعي للتنمية وھذا يجعل المقارنة باألرقام المتوقعة بالنسبة للمبادرات الجديدة ال. أو غير متوفرة% 100صفر ولذلك تعتبر قيمة الزيادات المبدئية إما خط األساس بالنسبة للمبادرات الجديدة قيمته 64 .أعوام المشروع الخمسة أو تزيد على مدار حافظةوتساوي الزيادة الفعلية في ال. أعلي منھا في األعوام التالية حيث تقل قيمة الزيادة المتحققة سنوياً بالتوالي كنسبة مئوية من اإلجمالي المجمع إن الزيادات المتحققة في العام المبكر 65

تم مناقشتها تيالمؤشرات والمستهدفات الال- القيم المستهدفة القيم السابقة مؤشرات النتائج 62ميةواالتفاق عليها مع الصندوق االجتماعي للتن

جمع البيانات وإعداد التقارير

خط(2009 2008 2007 )األساس

.م.س201163 64

.م.س2012

.م.س2013

.م.س2014

. م.س2015

التكرار والتقارير

أداة جمع البيانات

مسئولية البياناتجمع

زيادة اإلقراض إلى المشروعات متناهية الصغر والصغيرة ر والمنظمـات غيـر من مؤسسات التمويل متناهي الصغ

(%)الحكومية والبنوك 25 -15 20

23 48 70 65152 غير متوفر

تقارير سير العمل نصف

السنوية

التقارير الشهرية لقطاع التمويل متناهي

الصغر

الصندوق االجتماعي للتنمية

1000زيادة عدد المشروعات متناهية الصغر فـي أفقـر (%)قرية

رغير متوف غير متوفر غير متوفر

40 58 112 166 غير متوفر

زيادة عدد المشروعات متناهية الصغر والصغيرة المملوكة 122399 113973 109375 (%)للنساء القادرات على الحصول على التمويل

32.2 40.5 62.3 124.6 غير متوفر

تقارير سير العمل نصف

السنوية

التقارير الشهرية لقطاع التمويل متناهي

الصغر

دوق الصناالجتماعي للتنمية

متناهي الصغرال:المكون األولالتمويل متناهي الصغر الخـاص بالجهـات حافظةإجمالي

450 390 281 )بالمليون جنيه(المقرضة المشاركة

169 428 762 1197 1671

، تقارير شهريةتقارير سير العمل نصف

السنوية

التقارير الشهرية لقطاع

تناهي التمويل م الصغر

الصندوق االجتماعي للتنمية

116

.من العمالء النشطين لدى ھيئة البريد% 50يتضمن ھذا الرقم 66 .2010وھذا يجعل أثرھم يظھر عام 2009بدرجة كبيرة إلى االنتھاء من عملية التعاقدات مع البنوك في الربع األخير من عام 2009لملحوظ الذي طرأ على جھاز تنمية المشروعات الصغيرة عام يرجع االنخفاض ا 67مثل اندماج بنك المھندس مع البنك األھلي المصري، كما أن الصندوق االجتماعي للتنمية لم يجدد العقود مع البنوك الضعيفة من حيث - املة في مجال إقراض المشروعات الصغيرة إلى خفض عدد البنوك الع 2009و 2007أدى االندماج بين البنوك الذي حدث خالل الفترة بين 68

.األداء مثل بنك الدلتا الدولي

عدد البنوك العاملة في مجال اإلقراض متناهي الصغر1 1 1

3 3 3 3 3

التقارير الشهرية

نظام إدارة المعلومات بالصندوق

الصندوق االجتماعي للتنمية

عدد منتجات التمويل متناهي الصـغر البديلـة التـي تـم مثـل التمويـل (شادي تطويرها وطرحها على أساس استر

)النوع االجتماعيمراعاة و اإلسالمي واإلسكان- - 0

1 1 0 0 1

التقارير السنوية

التقارير المباشرة من الصندوق

الصندوق االجتماعي للتنمية

من المشروعات متناهية الصغر نشطينعدد العمالء ال134571 195645 228964

124000 278447 451962 635087 839697

لتقارير ا السنوية

التقارير المباشرة من الصندوق

الصندوق االجتماعي للتنمية

عدد العمالء النشطين من المشروعات متناهية الصغر فـي 66قرية 1000أفقر

التقارير 1000000 71250 45000 21250 8000 السنوية

التقارير المباشرة من الصندوق

الصندوق االجتماعي للتنمية

خطر لمؤسسات التمويل متناهي الصـغر في ظة حافنسبة ال 1.8 - - ) (%)يوم 30(المشاركة والبنوك

> 5 > 5 > 5 > 5 > 5

التقارير الشهرية

التقارير المباشرة من الصندوق

الصندوق االجتماعي للتنمية

صغيرال:المكون الثانيإجمالي حافظة المشروعات الصـغيرة بالنسـبة للجهـات

)بالمليون جنيه(رضة المشاركة المق1770 2037 189267

150 375 600 825 825

التقارير الشهرية،

وتقارير سير العمل نصف

السنوية

تقارير شهرية إلدارة جهاز

تنمية المشروعات الصغيرة

الصندوق االجتماعي للتنمية

عدد البنوك العاملة في مجال إقراض المشروعات الصغيرة9 668 7

7 7 8 9 10

التقارير الشهرية،

وتقارير سير

تقارير شهرية إلدارة جهاز

تنمية

الصندوق االجتماعي للتنمية

117

العمل نصف السنوية

المشروعات الصغيرة

عدد المبـادرات الجديـدة التـي طورهـا جهـاز تنميـة غير متوفر غير متوفر غير متوفر المشروعات الصغيرة لتشجيع إقراض هذه المشروعات

0 1 0 1 1

التقــــارير السنوية

التقارير المباشرة من الصندوق

الصــندوق ــاعي االجتم

للتنمية من المشروعات الصغيرة نشطينعدد العمالء ال

102257 98654 97149

3000 7500 12000 16500 16500

التقــــارير السنوية

التقارير المباشرة من الصندوق

الصــندوق ــاعي االجتم

للتنمية ) (%)اًيوم 90(لبنوك المشاركة خطر لفي حافظة

1.2 0.065 0.0845

> 5 > 5 > 5 > 5 > 5

التقــــارير الشهرية

التقارير المباشرة من الصندوق

الصــندوق ــاعي االجتم

للتنمية

118

تقييم األثر: 11 رقم قلحمتمويل اللبنوك ومؤسسات ل ضعادة اإلقراإلتصميم وتنفيذ الرصد والتقييم الدقيق لالهدف من هذا التقييم بناء القدرات . 1

هناك افتقار للقـدرة في الوقت الراهن ف ؛الصغيرة في مصرو المشروعات متناهية الصغرمن أجل دعم الصغرمتناهي مسـتوى الخدمة علـى زيادةذلك ل والتعلم مننجح وما ال ينجح ألثر من أجل فهم ما يدقيقة جدا لإجراء تقييمات على

تطوير منتجات ماليـة ) أ: (وهي ،قل تستحق التقييم المنهجيعلى األة ديثالثة مقومات جد المشروع أيضاشمل وي. بلدالتمويل الصندوق االجتمـاعي ةتوسع) ب(لتمويل القائم؛ لمتدني لا بايعتالسللتغلب على ا) مثل التمويل اإلسالمي(بديلة

دة زيـا في مصر من خـالل اتخدملى الحصوال عقل األكثر فقرا واألالمناطق فيالصغر مشروعات متناهيةلللتنمية إطالق منتج قرض الفرعي إلى مكون الهذا سوف يؤدي و. بريدالفروع مكتب تي توفرها البنية التحتية المادية الفاعلية البنك لدعم التوسع من تمويل السوف يستخدم المشروع ) ج(خصيصا لتلبية احتياجات النساء المحرومات، يهدف جديد

فحـص رابـع ي فرعـي جدوى وجود مكونمسألة نبحث أيضا وف سو. الحكومية متوسطة الحجم في المنظمات غيرتقييم ف يعزز ومكونات فسوبالنسبة لكل من هذه ال. يينهامشالعمالء العلى المشروعات الصغيرةصراحة أثر قروض

منتصف المـدة حسـب في توالتعدياليوجه عملية التقييم ثر واألظهر كذلك ياألثر مستقبال تصميم وتنفيذ المشروع و .الحاجة

المنتجات المالية البديلة -أ

الصـغر، متنـاهي من خالل بنوك التمويـل تشغيله يتم وسوف الصندوق االجتماعي للتنمية أعدههذا منتج جديد - 2من شـأنه ذيهو منتج التمويل اإلسالمي ال التطويرقيد المنتج الرئيسي الجديدو. وربما أيضا المنظمات غير الحكومية

يقـوم وبما أن هذا منتج رائد . تلبية احتياجات رأس المال العامل واألصول للشركات التي ال تخدمها األدوات التقليديةباعتبارهـا عائقـا رئيسـيا فائدة للالديني التحريم تقييم مناخ االستثمار السابقة بتطويره، وقد حددت عمليات الصندوق

التي يسـتفيد خصائص الفهم كذلك ما هو مخطط له وسوف ينجح كذا كان المنتج الجديد لتمويل، فمن المهم اختبار ما إلخط المنـتج لالصندوق ةتوسع سوف تؤثر فيونتائج هذا التقييم . تعميمهأصحاب شركات من هذا المنتج قبل بموجبها

صـحاب أية حيث يتم اختيار تشجيع عشوائخطة كإما سيكون التقييم وتصميم . في المنطقة األخرى عمليات البنكومثله إدخـال خطـة هذا المنتج الجديد أو ربمـا لطلب الحصول على وتشجيعهمالمعلومات بم هدزويعشوائيا لتالمشروعات

بحيث وضع متى وسنعمل بشكل وثيق مع الصندوق في تنفيذه لهذا المنتج الجديد . على مستوى الفروعمنتج لل ةعشوائي .التصميم يضبط

البريد ع ومن خالل البنية التحتية لفر نتشاراالالتوسع في -ب

البريد لتقديم هيئةع واستخدام فر منالصندوق ها موليبريد مصر لتمكين مؤسسة هيئةمع مباحثات الصندوق جري ي. 3أن العديد من أفقر المجتمعات المحلية في مصر بما فـي ذلـك يهتوجه وميزة هذا ال. الصغرتناهية تمويل مالقروض تب للبريد حتى لـو لـم امكفيها يوجد الفقروطأة جهود الحد من في الحكومة أولوية أعطتها فقرا التي شداأل يةرق األلف

الصغر مـن تناهي ض ماقراإللتقديم الصندوق مؤسسة ف يختار وسلتنفيذ االتفاق و. تسهيالت مصرفية أخرى اكن لديهت يـة قر األلفمن 50حوالي عن طريق اختيار هذا التوجه ربة إلى تجن ياسعيسمبادرة جديدة لكونهاو. خالل هذه الفروع

الطبقـات ستتم فيها تجربة هذا األسـلوب ضـمن لقرى التي لاتفقا على اختيار عشوائي قد و. لبدء البرنامجفقرا شداألثـر التقيـيم أ وف يقـيس وس. طق ومستوى الفقراالمنوفرص في السوق خاصة بالنسبة للنساء تبشر بقطاعات ب المتميزة

119

األخرى من خالل مقارنة المعيشية ية سرنتائج األالألسر واودخل األرباحات ونمو شروعالمإنشاء على ض الجديداقراإل .اختيارها عشوائيا متيالتي لم الضبط في قرى المماثلة ألسر تجربة مع افي القرى المختارة عشوائيا للالمعيشية األسر

النمو التي تتوفر فيها إمكانات مية منظمات غير الحكولل نتشاراال ةتوسع -ج

الصندوق ويعتقد . إعادة اإلقراضن طريق لمنظمات غير الحكومية عادعم هو لصندوق الرئيسي لبرنامج كان القد ل. 4دعم المنظمـات أن يتم تقديم حوافز لتحسين أداء المنظمات غير الحكومية ولوالمنافسة االنتشار غراض ه من المهم ألأن

إذا ما قدم لها ها القدرة على النمو والمنافسة ديلربما التي عاليةالواعدة وذات اإلمكانات الة متوسطة الحجم غير الحكوميهذا من أجل اًإضافي تمويالًيقدم لها ي المنظمات غير الحكومية أانتقائية بصورة الصندوق وسوف يقرر . تمويل إضافي

معـايير فيهـا رفتـو التي تالمنظمات كل ءفق الصندوق على إعطاوا. اسابقت قشونالتي التوسع على أساس المعايير . مجموعة فرعية لهذا الدعم اإلضـافي لفرصة متساوية لتلقي التمويل الجديد من خالل اختيار عشوائي والنموصافة الحمو المتبقية للن عاليةذات اإلمكانات الالمنظمات غير الحكومية متوسطة الحجم مع قارن هذه المجموعة الفرعية سوف تو

وقـع تالمنظمات غير الحكومية إلى نمو أسرع، وتقييم الخصـائص التـي ت يقود ضافي اإلتمويل ال لمعرفة ما إذا كان .تحديد أولويات قرارات التمويل في المستقبل علىالصندوق مساعدة نمو المنظمات غير الحكومية، وبصورة أفضل

يينالهامش عمالءالالصغيرة على شروعاتر قروض المتأثي -د

حيـث أن حفظ في اإلقراض للمشـروعات الصـغيرة، ا ما تكون شديدة التلالعتقاد بأن البنوك كثيرما يدعو هناك . 5 ها كذلكنمواحتماالت وين جيدالعمالء من ال يحتمل أن تكونقاربت تماما حد وقف اإلقراض المشروعات الصغيرة التي

الصندوق االجتمـاعي للتنميـة ألن ا إذا كان هذا هو الحال في مصر معرفة مات من المهم من منظور السياسو. ةديجتـي العمل مع أحد البنوك المسألة تقييم األثر ف يدرس وسو. للمشروعات الصغيرة ة اإلقراضلتوسعتوجه الفي يفكر

من الدعم وما مخاطر جيدة لمزيد يشكلون لمعرفة ما إذا كان هؤالء العمالء آخر ألثرلتقييم تصميم الصندوق ليدعمها حـالي من الهامش ال الكادبدنى أتكون مشروعات صغيرةيكون أخذ سنهج ال. لنمو هذه الشركاتاً إذا كان التمويل مهم

وقـد . على الهامش ؤالء العمالءاالئتمان عشوائيا لمجموعة فرعية من هقديم وت اإلقراض في التصنيف االئتمانيوقف لمخـاطر هـؤالء العمـالء أن في كلتا الحالتين مؤخرا وتبين الفلبين وأفريقيا أجريت تجارب من هذا القبيل في جنوب

.ةين جيدهامشيال

العالمية ةبناء القدرات وتوليد المعرف -هـ

مؤخرا لقاعدة األدلة لتصميم وتنفيذ برامج المشروعات الصغيرة والمتوسطة فـي البلـدان جعة تمت رام كشفلم ت. 6تسعى الحكومات في أنحاء العالم ومع ذلك. البرامج القائمة تأثير مستداممن ي ألإذا كان ما حول دليل دقيق عن النامية

النمو في هذا القطاع من خالل التوسع في االئتمان والسياسات ذات الصلة وخاصة بعد األزمة المالية احتماالت تحسين ل للمشروعات الصغيرةوالتطوير المستمر ةتوسعقرارات الالمشروع تي يولدها المعرفة الوسوف تثري . العالمية األخيرة

لصـندوق وهذا يتـيح ل . األدوات والنظم لرصد وتقييم برامج مماثلةبوالمتوسطة في مصر وتزود البلدان النامية عامة ق بها الصندونفذ ين هذه المرة األولى التي وكبذلك تالمقصود، و هاهذه السياسة أثرلاالجتماعي للتنمية تقييم ما إذا كان

وكـذلك تحديـد أثـره باالستناد على معرفـة تنفيذ المشروع تحديد االستمرار فيبهدف ستقبليأي نوع من التقييم الم .يئنهاال

120

امخاطر تقييم أثر واستراتيجيات تخفيف وطأته -و

ـ األثرطبيعة تقييمات و. في هذا المقامختلف عما هو موضح يمكونات المشروع بشكل ربما تنفذ : 1 ةخاطرم. 7 يهمن الممكن إدخال تعديالت على التصميم و. تصميمهااالنتهاء من حاليا متيتقييم تأثير المشاريع والمنتجات الرائدة التي

تكون مرنة في هذا الصدد، وسوف نعمل بشكل وثيـق مـع أن لديناتقييم األثر إلستراتيجيةومع ذلك يمكن . األساسية يحالالحفاظ على صبينما يتم يم حسب الحاجة للتعامل مع تعديالت مشروع الصندوق االجتماعي للتنمية لتعديل التصم

.التقييم

وقـد . ضبطمجموعات اللات المستفيدة وكذلك ا للمجموععشوائي ااختيار تقييمالكل من مكونات يتضمن : 2 ةخاطرم. 8المستهدفة التي تناسب معاييرهالطبقات افي حدث العشوائية أن تالصندوق االجتماعي للتنمية أن هذا ممكن شريطة بين م العشـوائية احترا ةلوجستيمن الناحية القد ال يكون من الممكن تماما ه ومع ذلك هناك خطر يتمثل في أن. ةحوطمتأو ال

وثيـق مـع الخفف هذه المخاطر من خالل العمل نن أ مكنومن ال. ر مما كان متوقعاكثسرع أاالنطالق سوف يأو أن يـف يتكيث نسـتطيع إمـا حبوغيرها، والتأكد من أننا على علم بأي تغييرات ةلوجستياللقيود الصندوق على احترام ا

.في ظل الظروف المتغيرة ةمكنمأساليب تقييم أخرى تالتقييم أو معرفة ما إذا كان إستراتيجية

جزء من ميزانيـة ه مسح على أنتمويل ال صنفمعظم تقييمات مشاريع البنك الدولي يلبالنسبة : تمويلال: 3 ةخاطرم. 9للطبيعة المبتكرة لهـذا ونظراً. ما تبقى من تكاليف تقييم األثرسداد ح لنتمويل المتخصيص مشروع، مع ال رصد وتقييم

تغيـرت ومع ذلـك إذا ؛لبنك الدولي ومن مانحين آخرينامان تمن صناديق ائ اًضافيإ تمويالًنجمع المشروع نتوقع أن خفف هذا ننحن . فلن يكون من الممكن جذب اهتمام الممولين ةجذريصورة ب) العشوائية مثل(ت األساسية للتصميم سماال .نيالمانح أكبر عدد ممكن منإمكانيات التمويل مع دراسة وعن طريق 2و 1تين طر من خالل تخفيف المخاطراخمال

مشروع البنك ألن ةطراخم ههذو. تتطلب تجربة المشروعات الصغيرة العمل مباشرة مع أحد البنوك: 4 ةخاطرم. 10والمنظمـات غيـر الحكوميـة، للبنوك عادة اإلقراضإلمؤسسة مركزية يستخدم الصندوق االجتماعي للتنمية باعتباره

هنـاك منها تعافيألزمة المالية واللمناخ الحالي ظل ال فيو. مباشرة ليستالعالقة مع البنوك المشاركة تكون وبالتالي مع الصـندوق بالبحث ببطء وبمعالجة المسألة بروية وخفف من هذه المخاطر نسوف . اضمخاطر اإلقرأكبر من نفور

.البنوك المشاركة فيه تقبال لمثل هذا التعاون عن أكثر

121

مشروعللوصف تفصيلي : 12رقم ق لحمى المنـاطق المبتكرة لتوسيع نطاق الوصول إل هاتجتوة عدد من المتابعلصندوق االجتماعي للتنمية لالمشروع يتيح .1، وبناء عالقات أقوى مع البنوك والمنظمات غير الحكومية الرئيسية التي ال تحظى بخدمات كافيةات المحرومة جماعوال

منتجات مالية جديدة مثل منتجات التمويل اإلسالمي، ) أ(مبتكرة ال هاتجتواليتوقع أن تتضمن و. حاليامعه التي ال تعمل جديدة مثـل عرض آليات ) ج(؛ اتات المحرومة خاصة النساء المحرومجماعات التلبية احتياجتستهدف منتجات ) ب(

هذا ةسمح تجربتوسوف ،التي تنتشر على نطاق واسع هيئة البريدالوصول إلى العمالء من خالل البنية التحتية القائمة للعمل مـع البنـوك ا يسيرت) د(خريطة الفقر المصرية، حسب األكثر فقرا ية قراأللف المنتج في مناطق هي جزء من

ؤسسـات التمويـل وملمنظمات غير الحكومية إلى ابدال من القروض ائتمان التمويل من خالل خطوط توجيه التجارية لالصـندوق الذي يستطيع معه مدى للإلزالة الحد الحالي رأس المال تمويل رفع سقوف ) هـ(المحتملة، متناهية الصغر

.ة االنتشارقدرة عالية لتوسعملمقترضين الذين لديهم ر اكباتلبية االحتياجات التمويلية ل

مجموعـة متفـق عليهـا مـن ومتابعة منتظمة ل لى رصدبناء عشرائح في صرف من الصندوق ُيالوارد تمويل ال. 2تُحمل . الربحية ونسبة العمالء من النساءوونوعية الحافظة واالستدامة واالنتشار الصرفشمل توهي ،مؤشرات األداء

لـه سـابقة الصـندوق . ةاألجنبيعملة فائدة لتغطية سداد الصندوق للبنك ونفقات التشغيل ومخاطر البض الصندوق قروممتازة ومستويات حافظة صرفستويات بمالصغر متناهي لبنوك ومؤسسات التمويل ركزي لممول مكأعمال معروفة

الـدروس االئتمـان تصـميم خـط يشمل و. الصغر وتمويل المشروعات الصغيرةمتناهي لتمويل معروفة ل ذات جودة. التسعير وتقييم المشاريع واستهداف العمالء النهائيينبالعمليات السابقة في مصر ودول أخرى فيما يتعلق منالمستفادة

خدمات بستكمل هذه العملية وف تالصغر والصغيرة في مصر س مشروعات متناهيةلل ةومتصل ةكبير نميةحقق تتت وحتىالخدمات غيـر مجموعةمن قبل الخدمات تقدم هذه سو ؛)7رقم ملحق(األعمال لتنمية والعمل االستشاري دعم األعمال

نيـة وعمـل فأو من خـالل مسـاعدة المعهد المصرفي المصريالمالية في الصندوق ووحدة المشاريع الصغيرة في نيـة ألن فمسـاعدة مكـون لقرض اضمن ال يت 69.استشاري في إطار أنشطة البنك األخرى والجهات المانحة األخرى

.كاف المكون امن تمويل لهذالمانحون وعتبر ما تقدمه الحكومة ت

متوسطة وطويلة األجل للمنظمات غير الحكوميـة والبنـوك دعم بموجب المشروع المقترح قروض الصندوقيقدم . 3فتـرة اسـتحقاق و). ون إنشائها قانصدور عند -ية الشركات المالية غير البنك -الصغر متناهي ومؤسسات التمويل (

لمنظمات غير شريك من اللالعملة المحلية تان بسنوات بما فيها فترة سماح سن خمس حتى الصغرمتناهي التمويل قرضويـدرس . بالعملة المحلية للبنـوك الشـريكة سنة واحدة سنوات بما فيها فترة سماح وفترة االستحقاق ست ،الحكومية

العمالت األجنبية إلعـادة بض صغير اقرإخط لع وء صغير من األموال المخصصة للمشرالصندوق أيضا استخدام جزهذا يعتمد على بعـض الترتيبـات القانونيـة غير أن ، الصغر والصغيرةة ناهير المتيصدتات الشروعقراض إلى ماإل

إعـادة اإلقـراض ببنـوك المنظمات غير الحكومية والوتقوم . المصري ية من البنك المركزيرقابالجديدة والموافقة الالصـغر نـاهي المت تمويلللتين نسال تتجاوز وفترة استحقاق بشروط تجارية الصغر والصغيرةة ناهيات المتشروعللم .مباشرة الصغر والصغيرةة ناهيات المتشروعلماالصندوق لن يقرض و. للمشاريع الصغيرة خمس سنواتو

ـ 390 بنوك وستة مع عادة اإلقراضإللصندوق االجتماعي للتنمية اتفاقات مالية ل. 4 أعـد . غيـر حكوميـة ةمنظم

الجدوى والقوائم المالية وخطط األعمال والوصول إلى النوافذ تشمل خدمات دعم األعمال حاضنات تطوير األعمال والدعم إلجراء دراسات 69

).10ملحق رقم (الواحدة والتسجيل كمؤسسة رسمية

122

يتم. هل للتمويل في إطار المشروع المقترحمحتملة التأالقائمة أولية للبنوك والمنظمات غير الحكومية الصندوق وراجع ير المعتمـدة لمنظمات غير الحكومية والبنوك بمساعدة من البنك الدولي، وتشكل المعـاي ل هليةاألمعايير واختبار ضعو

من الصندوق على أساس ائتمان معيار األهلية للحصول على وضع توف وس). 5رقم ملحق (تشغيلي الدليل الجزءا من الصـندوق سيضـع . تختلف بين البنوك والمنظمات غير الحكوميةهذه و 5رقم ملحق الواردة في GIRAFE صنيفاتت

.أكبرائتمان حصول المؤسسات على معايير لصرامة شداألثالث مستويات من الحد األدنى

بنوك سـتكون الولمنظمات غير الحكومية من االقروض للحصول على المؤهلة المشروعات متناهية الصغرغالبية .5تتراوح سو 70.عنيصتفي الخدمات والتجارة وأيضا في الة أساسا نشطو ،القطاع الخاص ايقوم بتشغيلهو يملكها ن التيم

المشروعات حجم قروض متوسط و. مليون جنيه 2 وجنيه 500مال العامل واالستثمار بين لرأس ال ةالقروض الفرعي ن ألـف وسـت ومتوسط حجم قروض المشروعات الصغيرة حـوالي اً جنيه عشرة آالفحوالي سيكون متناهية الصغر

فـوارق عكس الحيث يبي اإلقليمي حلالم نصيب الفرد من إجمالي الناتجمع حجم الوسيتم النظر في ربط متوسط . اًجنيه .اإلقليمية في الطلب على القروض

علـى لتمويـل ة البنوك والمنظمات غير الحكومية على أساس تكلفا حملهاالتي تتفائدة على القروض الر اسعأحدد ت. 6يجابية من حيـث القيمـة الحقيقيـة إكحد أدنى تكون و ؛حكوميةالمنظمات غير الالصندوق وتصنيفه االئتماني للبنوك و

والمنظمـات غيـر بنوك ال حددت. ضوقرالأصول لصندوق على متوسط لالحالي دائمن الع ةوفر معدالت عائد قريبوتالبنـوك هذه تكلفـة تغطي ؛الصغر والصغيرة ةناهيات المتشروعلمعلى قروضها الفرعية إلى االحكومية أسعار الفائدة

لمخـاطر وهـامش ربـح لمعقول معدل هامش إلى المنظمات غير الحكومية من اقتراض ونفقات تشغيل، باإلضافة وتحـت برامج ضـمانات طلبات بإعانات ائتمانية أو أن توجد هذا المشروع في تصور م غير. للمنظمات غير الحكومية

.الحكومة يةرعا

الصندوق االجتماعي للتنمية من ويخفف . فائدة السوقبأسعار ض في إطار المشروع اقراإلعمليات يتم تسعير جميع . 7مخاطر العملة وكذلك يتحمل الصندوق . دارة المخاطرإلتصميم ال ةجيد إستراتيجيةمخاطر االئتمان بالمشروع من خالل

.على قرض البنك

:ينالتاليمن المكونين المشروع شمل وي

71)مليون دوالر أمريكي 150( متناهي الصغرلتمويل لخط ائتمان : 1المكون

منظمـات غيـر حكوميـة )أ: (من خالل أربعة أنواع من الوسطاء ية الصغرالمشروعات متناهخط ائتمان يوجه . 8للمنظمات غير الحكومية ومؤسسـات التمويـل متنـاهي تجار جملةكالبنوك ) ب(متناهي الصغر، تمويل الومؤسسات

وكيل خدمة من خالل فروع مكاتـب من إقراض ) د(البنوك من خالل شبكة فروعها، إقراض مباشر من ) ج(، الصغر .بريدال

مليـون 35 حـوالي قـدر ب ي( متناهي الصغرتمويل الومؤسسات المنظمات غير الحكومية للتمويل متناهي الصغر .9 72.لمنظمات غير الحكومية لمدة تصل إلى خمس سـنوات االصندوق االجتماعي للتنمية حاليا يقرض ).دوالر أمريكي

.من حقوق ملكية في يد المستثمرين من القطاع الخاص% 50تحدد غالبية الملكية الخاصة في ھذا المشروع بأكثر من 70مكون إقراض التمويل متناھي الصغر من الصندوق بالنسبة لمكون تمويل يتوقف صرف وتخصيص األموال بين المكونين على أداء 71

. المشروعات الصغيرة .على األقل% 10على األقل من قروض المنظمات غير الحكومية وأن تمثل المشروعات المبتدئة % 30يقتضي الصندوق أن تمثل المرأة 72

123

بالعملـة دوالر أمريكـي ن ييمال 4.5 و ألف 35ما يعادل لمنظمات بينهذه االصندوق لالتي يقدمها قروض التراوح وتعلى فائدة ر عسيطبق الصندوق . ة حافظة القرضجودصرف ومعدل ال شرائح حسبوتصرف القروض على . المحليةلصـندوق لمتوسط تكلفة األموال شمل هذا يو). %11حاليا نحو (السوق على قروضه للمنظمات غير الحكومية أساس

ة مـن مولالملمنظمات غير الحكومية تقدمها اض التي وشروط القروتختلف . لصندوق ومخاطر العملةلة النفقات العامومنظمة مـن كل واألهداف الخاصة بلسياسات الصغر والصغيرة وفقا ل ةناهيات المتشروعلممن االصندوق للمقترضين

%. 42-27فائدة فعلية تتراوح بين أسعاربأسعار الفائدة مماثلة ألسعار السوق وعادة ما تكون . المنظماتهذه

كما يقدرها الصندوق في يخصص قرض البنك للمنظمات غير الحكومية المؤهلة على أساس األداء واإلمكانات س -10ستخدم الصـندوق سيو). 14رقم ق لحم(فق عليه البنك تقديراته لطلباتها المالية وعلى أساس متابعته الشهرية مثلما يوا

الحـالي لتقيـيم GIRAFEصـنيف من مـنهج ت أدق معدلة نسخة وتستخدم . اض المقترضين منهمعايير شفافة إلقردارة، وتحليـل واإلوعملية صنع القرار، ونظم وأدوات المعلومات ة كموالح: المنظمات غير الحكومية في ستة مجاالت

.لكفاءة والربحيةاوحافظة، والتمويل والوضع المالي، والالمخاطر والرقابة الداخلية، ونوعية األصول

شـجع سيو. وتخصيص التمويل وفقـا لـذلك فئاتهؤالء المقترضين في نظام دراج إل GIRAFEنتائج تستخدم . 11يحتمـل أيضـا الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمـول و والصغر متناهي الصندوق االبتكار في التمويل اإلسالمي

لضمان أن المنظمات غير نتقاء تعزيز عملية االهي لهذا المشروع وسطةالمتنتيجة الو. إلسكانلالصغر متناهي تمويل الحجـم وتقـدم خـدمات أفضـل ال مـن زيدت التي يحتمل أناألداء عاليةالصغر متناهي الحكومية ومؤسسات التمويل

ومنتجـات وأكثر تفصـيالً فضل نتجات جديدة أمعلى سبيل المثال من خالل (الصغر والصغيرة ةناهيللمشروعات المت) وصول أرخص وأقرب جغرافيا من خالل تقنيات مثل الخدمات المصرفية عبر الهـاتف المحمـول إمكانية إسالمية و

زيـادة سوف يزيد بالنظر إلى أن قرض البنك األموالالمزيد من بالتأكيد أيضا من التمويل المتاح و انسبيا مزيدستتلقى .ماعي للتنميةالصندوق االجتمن لقروض المتاحة اكبيرة في حجم أموال

يوجـد اتفـاق حاليـا بـين ). مليون دوالر 50 تقديره( الجملة مع البنوكبالصغر متناهي تمويل التنمية تيسير. 12ـ يويحتمل أيضـا أن ؛الصغرمتناهي لمؤسسات التمويل الجملةبالبنك التجاري الدولي لتوفير تمويل والصندوق رضقتوقع يو. ائهانشإالصغر عند متناهي ات غير الحكومية ومؤسسات التمويل لمنظما الجملةبأخرى لتمويل ابنوك الصندوق

علـى السـوق وهذا من شأنه حفز نمو المزيد من التمويل القائم. من مواردها الخاصةمناظرة البنوك توفير أموال من ـ مـوارد الب بالصغر متناهي تمويل ربط الالصغر ومتناهي للمنظمات غير الحكومية ومؤسسات التمويل وتـوفر . كون

متنـاهي مؤسسات التمويل والسوق وكذلك تقنيات تقييم المنظمات غير الحكومية بلبنوك معرفة قيمة لمشاركة الصندوق الصـغر وشـبكة متنـاهي تمويل السوق ته بهتمام في التعامل مع الصندوق لمعرفعن االالبنوك تأعربقد و. الصغر .العمالء

ض للبنـوك اقرزيادة اإلبالصندوق االجتماعي للتنمية سيقوم ). أمريكي دوالر مليون 35 هاريتقد( كوبنالشبكات . 13بنـوك الصندوق بشكل وثيق مع البنوك المملوكة للدولة والويعمل . لتمويل متناهي الصغرلمباشر ال ضاقرإلمن أجل ا

بحيـث مع بنك مصر حاليا مفاوضات هناكو. وبنك اإلسكان والتعمير هبنك عودوالبنك األهلي المصري أي ، ةالخاصسوق التمويل متناهي الصغر والمساعدة فـي تصـميم المنتجـات معرفة الوصول إلى إمكانيةتوفير بالصندوق يقوم مثـل (الموظفين نظم مكافأةو وزيعوآليات الت اهلديالبنوك التغييرات الالزمة لنظم المعلومات يجروحينما ت. وزيعوالت

هذا نموذج مرغوب فيه يمكن فتجاريا، فيدا التمويل متناهي الصغر ملكي بصبح ةتكلفوهيكل ال) زيادة استخدام المكافآت

124

ـ ذكروكما . صول عمالء التمويل متناهي الصغر على خدمات مصرفية أوسعمن حيحسن بحيث هتحقيق ا سـوف آنفض اقرتقديم اإل فيالذين سيشاركون دورات تدريبية لموظفي البنك يدعم ذلك المعهد المصرفي المصري من خالل عقد

.على االستعداد للتعامل مع البنوك المساعدته) والصغيرة(الصغر ةمتناهيشروعات مكذلك للمتناهي الصغر و

يتفـاوض الصـندوق 73.)أمريكـي مليون دوالر 30تقدر بنحو ( البريد من خالل وكيل خدمةهيئة فروع مكاتب .14) مؤسسـة إنشاء عند(فذ امنك اع المختارة يمكن استخدامهوفرال فيكن امألتخصيص البريد هيئةاالجتماعي للتنمية مع

ـ مؤسسة أو شركة تمويـل بإنشاءالصندوق وسوف يقوم . الصغر مشروعات متناهيةلل قروض امن خاللهم يتقدل ر يدتيد من أفقر تغطية واسعة في العدلها البريد وهيئة . ع البريدوفرالبنية التحتية لتمويل متناهي الصغر باستخدام العمليات

يهـا، لوصـول إل المجتمع في اشرائح ذات الدخل المنخفض تستطيع ال اًمنفذ ثالثة آالفأكثر من عبرالقرى في البالد أحكام وشروط القروض مشـابهة لعمليـات سوف تكون و. الصندوق االجتماعي للتنميةانتشار زيد من األمر الذي سي

.البريدهيئة والمرافق في كان فة المفي تكلالمشاركة الصندوق القائمة، بما في ذلك

74)مليون دوالر أمريكي 150( خط ائتمان لتمويل المشروعات الصغيرة: 2 مكونال

عبـر شبكات فروعهـا و عبرلبنوك من االصغيرة مباشرة من خالل اإلقراض شروعات مكون تمويل الميوجه . 15بموجـب المؤسسـة الصغيرة شروعات تمويل الم تشركامن أياًمع المنظمات غير الحكومية والبنوك ل اصسلسلة ات

.الصغرمتناهي الئحة جديدة للتمويل

ـ اقرعـادة إ الصندوق االجتماعي للتنمية حاليا األموال للبنوك إليقدم . شبكات فروع البنوك. 16 لمشـروعات ل هاضمـع قوصندل قروض من الويتمو اتفاقات حالياً وهناك. اًأمريكي اًمليون دوالر 300أكثر من تبلغ الحافظة ؛الصغيرة

حافظة و 76 .قروضللأموال بعدلها مع ثالثة مصارف أخرى ولكن لم تصرف إقراضعقود كما توجد 75سبعة بنوك،أنها تخدم عددا أقل بكثير من على الرغم منالصغر متناهي لمشروعات الصغيرة أكبر من حافظة التمويل لالصندوق

ـ متناهي تمويلالة لحافظة ماثلمحافظة المذكورة للة الجودو. ؤسساتالم ـ يالصـغر وه إلقـراض ة بالنسـبة مرتفعلصندوق، علـى لالصغر متناهي لبنوك من النساء أقل بكثير من حافظة التمويل انسبة عمالء و. المشروعات الصغيرة

. غرالصمتناهي للمرأة في حافظة التمويلالجماعي هذا يعكس إلى حد ما مجموعة برامج اإلقراض أن الرغم من

في السنة األولى على شرائحأربع على صرف مع ال ،مع البنوكلستة أعوام الصندوق حاليا اتفاقات قروض يوقع . 17، %10.25و 9.25بين بمعدل يقرض الصندوق البنوك حاليا بالعملة المحلية و. ة الحافظةجودصرف ومعدل الأساس

%12.25سعر فائـدة ب 77للمشروعات الصغيرة اإلقراضبنوك لا عيدوت. اعتمادا على التاريخ وغيره من تفاصيل العقدـ ومين التعاوني أمع الجمعية المصرية للت االئتمانالبنوك تغطية ضمان أخذت فإذا). معدل النسبة السنوية( هادفعالتي ي

ـ % 10( ةالسلبيطر اخمالجدا من قليالتحمل جزءا تها ولكن ،لى ضمانإالبنوك فلن تحتاج المقترض ارة فقط من خسومع ذلك تكلفة الضمان مرتفعـة . المشروعات الصغيرةض اقرإلفي تمويل الصندوق هامن اشتراك )المحتملةالتعثر

ها عتمدالتي اسخية الضمانات بالير نهجه فيما يتعلق يتغبالصندوق في اآلونة األخيرة وقام . الخسائرمواجهة إلى ةنسب

اختيار فروع البريد المناسبة والمجھزة الستضافة مكتب للصندوق في مختلف من أجل ضمان انتشار أفضل يعمل الصندوق وھيئة البريد على 73

.فرعا 50-20وتستھدف الخطة التجريبية المقررة . القرى بما فيھا األلف قرية في مصر .ربما يختلف ذلك حسب أداء ھذا المكون مقارنة بمكون التمويل متناھي الصغر 74بنك عوده ) 5بنك فيصل اإلسالمي ) 4البنك الرئيسي للتنمية واالئتمان الزراعي ) 3بنك مصر ) 2لمصري البنك األھلي ا) 1: البنوك السبعة ھي 75 .بنك اإلسكان والتعمير) 7البنك التجاري الدولي ) 6 .بنك أبو ظبي اإلسالمي) 3بنك القاھرة ) 2كريدي أجريكول ) 1: البنوك الثالثة ھي 76 .عند البنوك عن تعريف الصندوق لھا رالمشروعات متناھية الصغيختلف تعريف 77

125

بنـوك تأخـذ ال ال ذلك ك. الصندوقمن لتمويل على األقل لمماثل تخصيص مبلغبالبنوك مطالبة من خالل في السابق .لتغطية الخسائر المحتملة بتكلفة أقل للمقترضفقط سعر الفائدة رفعلكنها تو ،ةمتزايدصورة ضمانا ب

نماذج ربـط التمويـل مد يجري سوف . ةرتقبالممتناهي الصغر المنظمات غير الحكومية ومؤسسات التمويل. 18ن أللعمالء المشروعات الصغيرة اًجديحيثما كان ذلك مبتجربته الصندوق ناهي الصغر بالبنوك الذي قام متالمصرفي

ـ الممتنـاهي الصـغر تمويـل الومؤسسات لالئتمان متناهي الصغر عددا من المنظمات غير الحكومية تمـول ةرتقبهـذا تـيح وي. الوصول إلى البنوكمكانية إلالقائمة التي تستفيد من ءشبكات العمالهناك مشروعات صغيرة بالفعل، و

من الخدمات المالية بما في ذلك خدمات الـدفع وبطاقـات االئتمـان دى أوسعلوصول إلى ما لمشروعات الصغيرةل .النمو بشكل أفضلو اأعمالهحاجات الودائع التي تدعم تيسيرات وخطابات االعتماد و

خدمات غير مالية أن تكون التي تقدم لحكومية ا المنظمات غيرالمشروعات الصغيرة من تنمية جهازلشبكة يمكن . 19وبموجـب . نفسـه لجهـاز با المباشر اإلقراضعمالء إحالة وكذلكالربط المصرفية، تجارب ل ءمصدرا إلحالة عمال

علـى المشـروعات تركزأنشئت التي كون هناك أيضا شركات خدمات تقد فالصغر متناهي جديدة للتمويل الالئحة القطاع اإلقراض أيضا مع الجهازنسق يو. السوق وتكنولوجيا اإلقراض ها ببياناتدعميأن للجهاز يمكن التي رة الصغي

قـروض أكبـر، سـواء مـن للترقي إلى المشروعات متناهية الصغرالصندوق للسماح لعمالء لدى الصغرمتناهي ض اقرإتقديم لنظم االئتمان و تكنولوجيالديها المرتقبة التي الصغرمتناهي تمويل الالمنظمات غير الحكومية ومؤسسات

.المشروعات الصغيرة تنمية جهازها موليأيضا أو إلى البنوك التي للمشروعات الصغيرة

126

تنفيذالترتيبات : 13 رقم ملحق لصندوق االجتمـاعي للتنميـة او. لضمان التنفيذ الفعال للعملية المقترحةواضحة ترتيبات مؤسسية وتنفيذية وضعت. 1

المركزيةالهيئة وهو الصندوق أن خط ائتمان حيث عبارة عن المشروع المقترح و. ي المشروعمكونعن تنفيذ مسئول لمنظمات غير الحكوميـة المؤهلـة ومؤسسـات اإقراض يعيدسوف الصغر ةمتناهيوالالصغيرة اتشروعلتمويل الم اتشروعلمها بدورها لضاقرإل) المعنيةلوائح التنفيذية القانون والعند صدور (بنوك وال متناهي الصغر المرتقبةالتمويل

عقد االتفاق المالي إلعـادة وفقا ألحكام وشروط -المشروع ون منن الرئيسيوالمستفيد -الصغر ةمتناهيوالالصغيرة عمليـات المنظمـات غيـر الحكوميـة نظم وتـدير الشروط العامة التي ت. بين الصندوق والوسطاء الماليين اإلقراض

الصغر فـي إطـار ةمتناهيوالالصغيرة اتشروعلملفي اإلقراض بنوك وال متناهي الصغر المرتقبة ؤسسات التمويلمو .خمس سنوات من الزمننحو اريتم تنفيذ المشروع على مد. لمراجعة مسبقة من البنك تخضع هذا المشروع

إدارة وحـدة يشكل لصندوقلاألمين العام الصادر عن 2010لعام 4رقم لقرارافإن من أجل ضمان التنفيذ الفعال . 2الصغر وصـغيرة ة هيالوحدة خبير تمويل مشروعات متنا ويرأس. وإدارة قرض البنك الدوليعلى ع لإلشراف والمشر

أيضا الوحدة تضم و. في تصميم المشروع منذ بدايتهتماما شارك قد مؤخرا، وتمت االستعانة به من ذوي الخبرة الدولية تنميـة جهـاز الصـندوق وعـن فـي نية والخدمات غير المالية والتخطيط والتعاون الدولي فالطاعات القممثلين عن

قطاعبالتنسيق مع الوحدة تعمل وف وس ،وتقييم تنفيذ المشروعرصد إدارة و تكليف الوحدة هوو. المشروعات الصغيرةها فيلـب عمل لتوضيح مهامها ومسؤولياتللإعداد نطاق مفصل بإدارة المشروع وتقوم وحدة . التخطيط والتعاون الدولي

. ق عليه بين البنك الدولي والصندوقاتفواالم تسلمه تيي سوف ذقرض البنك الدولي البة المتصلة يداراإل هارصد ومهام .قضايا تهم األمين العام للصندوقأية طرحتمرة كل أسبوعين على األقل، والوحدة جتمع تو

الصغر للمشروع في حين متناهي تنفيذ عنصر التمويل ية الصندوق مسؤولفي صغر المتناهي التمويل يتولى قطاع. 3مجموعة التخطـيط ستشرف و. تمويل المشروعات الصغيرة ية عنصرالمشروعات الصغيرة مسؤولجهاز تنمية يتولى

تتعلـق ة قضـايا يمكـن أن تطـرأ و أيالتعامل مع عن مسئولةكون ستالصندوق على المشروع وفي والتعاون الدولي فـي مجموعة التخطـيط والتعـاون الـدولي . يةالقطاع عبرأو قضايا التنفيذ ية المؤسسالقضايا والرئيسية السياسات ب

وسـوف . العام الماضي فيعن إعداد المشروع باعتبارها كانت مسئولة تنفيذ والالتنسيق الشامل عن مسئولةالصندوق أثناء طرأ التي قد تالشاملة قضايا السياسة فيما يتصل بأي من لصندوق ل للمدير التنفيذيوتقديم المشورة جعة رالماتقوم ب

ةنفـذ موحدات الالاإلدارة المالية للمشروع، بما في ذلك توحيد سجالت ية مسؤولأيضا الصندوق ويتولى . تنفيذ المشروعـ فرانب الجنسق هذا وف يوس. إلدارة الماليةلية ربع سنومشروع والتقارير المسك دفاتر حسابات الو وهـو ق التنفيـذ ي

.البنك عليه فقحسبما يوا االئتمانيةعن جميع المسائل مسئول

مؤسسـات التمويـل وبالعملة المحلية للمنظمات غير الحكوميـة االصندوق بموجب المشروع المقترح قروضيقدم . 4العملة المحليـة بن يسنت تىح خمس سنوات بما فيها فترة سماح مدة االستحقاق حتىو. ة والبنوكرتقبالممتناهي الصغر

سنة واحدة بالعملة المحلية للبنوك حتىست سنوات بما فيها فترة سماح حتىمدة االستحقاق و ،للمنظمات غير الحكوميةاألجنبية ةالعملب ةض صغيراقرإ تسهيالتع لولمشرادرس الصندوق أيضا استخدام جزء صغير من أموال وي .الشريكة

هذا المرفق علـى بعـض الترتيبـات يتوقف رة، وغيالصالتصدير المتناهية الصغر وات شروعإلعادة إقراضها إلى مبإعادة المنظمات غير الحكومية والبنوك سوف تقوم و. المصري ية من البنك المركزيرقابالقانونية الجديدة والموافقة ال

127

ال تتجـاوز سـت رة استحقاق ولفترة على أسس تجارية غيالصالمتناهية الصغر وات شروعمللإقراض أموال الصندوق .سنوات

البنوك والمنظمات غير الحكومية من مؤهلة للحصول على قروض الوالصغيرة المتناهية الصغر ات شروعمغالبية ال. 5تتـراوح و 78.عيصـن تال في الخدمات والتجارة وأيضـا فـي أساسا ةنشطولقطاع الخاص ا شغلهايوكون من يملكها يس

المشروعات ومتوسط حجم قروض . مليون جنيه 2جنيه إلى 500لعامل واالستثمار بين لرأس المال اة القروض الفرعيسوف يتم جنيه، و 60000حو نجنيه ومتوسط حجم قروض المشروعات الصغيرة 10000حو نسيكون متناهية الصغر

ات اإلقليمية فـي عكس االختالفبحيث يي اإلقليمي محلإجمالي الناتج ال مننصيب الفرد بحجم الالنظر في ربط متوسط .الطلب على القروض

عملة قروض الصندوق االجتماعي للتنمية سداد الصندوق للبنك ونفقات التشغيل ومخاطر العلى سعر الفائدة يغطي . 6تمويل على أساس نفقات الوالمنظمات غير الحكومية بنوك التي تدفعها الفائدة على القروض الار عتوضع أسو. ةاألجنبي

إيجابية مـن ار ستكونعسهذه األفإن كحد أدنى و. حكوميةالمنظمات غير الصنيفه االئتماني للبنوك والصندوق وتمن وسوف يخفـف . لصندوق وتغطي مخاطر العملة على قرض البنكلحيث القيمة الحقيقية وتوفر معدالت عائد معقولة

وتحدد البنـوك . دارة المخاطرإلتصميم لجيدة ا إستراتيجيةالصندوق من مخاطر االئتمان المتعلقة بالمشروع من خالل تغطـي . والصغيرةالمتناهية الصغر ات شروعمعندئذ أسعار الفائدة على القرض الفرعي للوالمنظمات غير الحكومية

عـدل معقول ُمهامش البنوك والمنظمات غير الحكومية من اقتراض ونفقات التشغيل باإلضافة إلى سعار تكلفة هذه األإعانـات أن تكون هنـاك هذا المشروع بموجب وليس من المتصور . ح للمنظمات غير الحكوميةلمخاطر وهامش ربل

.الحكومة يةرعاتحت برامج ضماناتطلبات بائتمانية أو

مشـروع الكجزء مـن إعـداد وذلك ،االتفاق عليها مع البنكتم لوسطاء الماليين ولة يليفصتمعايير أهلية ت وضع. 7من خالل للمنظمات غير الحكومية والبنوك في المشروع نتقاءمعايير اال تاختبروقد . رفي وقت مبك ئهوالتحضير لبد

من لمعايير المعتمدة جزءاًابمساعدة من البنك الدولي، وتشكل وليين وسطاء األمن الثالثة ل القيام بالفحص النافي للجهالةبينـة مال GIRAFEات صنيفدوق على أساس تمن الصنائتمان ألهلية للحصول على امعيار وضع وسي. يلتشغيليل الالد

معـايير من الصندوق ثالثة مستويات وسيضع . يختلف بين البنوك والمنظمات غير الحكوميةهو و ،14رقم في ملحق 390 مع سـبعة بنـوك و عادة اإلقراضإلات مالية ياتفاق حالياًلصندوق ول. أكبرائتمان لحصول المؤسسات على شد أ

للتمويل المحتمل تأهلها قائمة أولية للبنوك والمنظمات غير الحكومية اجعالصندوق بالفعل ور دأع. حكومية رمنظمة غيمعـايير تقيـد ب عن رصد استمرار ال والًئمسسيكون طوال فترة تنفيذ المشروع الصندوق و. في إطار المشروع المقترح

.األهلية

علـى تصـنيف ة التاليـة التـي تسـتند عدليل المالصندوق معايير التمو في الصغرمتناهي يطبق قطاع اإلقراض. 8GIRAFE األداءأصـحاب 1الفئة ) أ(: كاناتماألداء واإلكل من وذلك لتعزيز الصلة بين تخصيص التمويل ومعدل ال

ـ الممولة بصفة مستدامة و يمعلومات االئتمانالنظام التي ترسل تقارير إلى لمؤسسات يوجد حد أقصى لال : العالي اًماليحـد : المصـنفة المؤسسـات 2الفئـة ) ب(، جنيه لألخرىمليون 25لبنك التجاري الدولي، لمبادرة الجملة في إطارذات يتم تحديد المؤسسات : 3الفئة ) ج(و خمسة ماليين لألخرى ، واًتشغيليالمستدامة للمؤسسات جنيه مليون 25أقصى

.من حقوق المساھمين مع مستثمرين من القطاع الخاص% 50تحدد غالبية ملكية القطاع الخاص في ھذا المشروع بأكثر من 78

128

الية على النظم وإدارة المخاطر التصنيفات الععلى أساس طافرة بإواسعالتصنيفات الفئة ذات ال هية في هذالعالمكانات اإل 79.والحوكمة

تحـديث دة وسمت وقدم. دارة المالية وإدارة البيئةمسائل اإليشمل وللمشروع يدليل التشغيلبتحديث الالصندوق قام -9لصندوق سجل حافل ول. ءةع بكفاوضروري لتنفيذ المشر يدليل التشغيلبالالتزام الصندوق ال شك أن و. لبنكإلى ادليل المسـتويات حيث توجـد فيـه ستخدمه العديد من الجهات المانحة، ويبنوك لمنظمات غير الحكومية والرئيسي لممول ك

تصـميم خـط و. تمويل المشروعات الصغيرةل وأ متناهي الصغرتمويل معروفة سواء للة حافظة جودصرف ممتازة والتسـعير وتقيـيم بالعمليات السابقة في مصر ودول أخرى فيما يتعلق ي فمن الدروس المستفادة سوف يستفيد االئتمان والصغيرة فـي الصغر ة ناهيلمشروعات المتلة ستدامتحقيق تنمية كبيرة ومول. واستهداف العمالء النهائيين اتعوالمشر

،)7رقـم ملحـق (األعمال نميةتل والعمل االستشاري 80خدمات دعم األعمال التجاريةبهذه العملية ةمصر سيتم تكملكذا والمعهد المصرفي المصري الصغيرة في اتعوالمشروحدة الخدمات غير المالية في الصندوق و ا مجموعةتقدمهو

آنفا، فإنه مـن كما ذكر و. نية والعمل االستشاري في إطار أنشطة البنك األخرى والجهات المانحة األخرىفالمساعدة ال .ةدوريبصورة جتمع تلجان تالتنمية والوكاالت ذات الصلة شكلفي شركاء لاضمان التنسيق الفعال بين مختلف أجل

تفـق البنـك االصـغر متنـاهي لتمويـل للمؤسسات المركزية لتمشيا مع الممارسات الجيدة : ترتيبات اإلشراف. 10. كوميةالصندوق على المنظمات غير الحمن رصد واإلشراف السلسلة من اإلصالحات لتحسين فعالية على والصندوق

متنـاهي تمويـل في مهنة ال يالتقارير معياررفع لنموذجا ماليا وشمل تفي الجدول التالي ومدرجة وهذه اإلصالحات سـييب برنامج ترويج وتعليم المشروعات الصغيرة شبكةهو إطار و ادوليومعروف للمنظمات غير الحكومية الصغر

)SEEP( التحليل والتقييمو إلعداد التقارير والرصد . ترتيبات اإلشراف واإلصالحات الحالية :1-13.رقم م جدول

وسيطالعلى مستوى

منظمات غير حكومية ممولة من الوضع الحالي المجال البنك التجاري الدولي

منظمات غير حكومية ممولة من ماليين جنيه 5بأكثر من الصندوق

كان خمسـة ماليـين ثـم زادت حجم القرض مليون جنيه 25مؤخرا إلى

ال حد أقصى ويحدد بنـاء علـى حاجات التدفق النقدي لمؤسسـات التمويل متناهي الصغر وحسـب

لبنك التجاري الدوليتقييم ا

مليون جنيه حد أقصى 25

ال .ال توجــد قــروض موازيــة معدل تكرار الصرفقروض أخرى حتى سداد القرض

السابق كامال

مـثال . يسمح بقروض موازيـة قرض يسحب سنويا وهو كبيـر

ويكفي لتغطية كل أو جـزء مـن تستطيع . العجز النقدي لسنة معينة

أو مؤسسة تمويل متناهي الصغر

مـثال . يسمح بقروض موازيـة قرض يسحب سنويا وهو كبيـر ويكفي لتغطية كل أو جـزء مـن

تستطيع . عجز النقدي لسنة معينةال أو مؤسسة تمويل متناهي الصغر

يم االنتشار OP 8.30تتمشى معايير األھلية للمنظمات غير الحكومية المشاركة مع 79 اع(وتق وع االجتم ك النطاق والن ا في ذل وجودة ) ي أيضابم

دة في . الحافظة والحوكمة والمالءة المالية والسيولة واالستدامة ديم الممارسات الجي وتقيم المعايير كذلك نظم التبليغ وإدارة المخاطر والقدرة على تقالي وعل. تمويل المشروعات المتناھية الصغر والصغيرة يم م ل من الصندوق من خالل تقي وك للتموي ار البن ى أساس جودة حافظاتھم يجري اختي

ان ع حجم خط االئتم ى رف درتھم عل ثالث سنوات وتتضمن مؤشرات . وقدرتھم المؤسسية ورغبتھم ومق ة ل وائم المالي ى الق الي عل يم الم ويستند التقيالي للبن. للربحية والسيولة والمالءة المالية والمخاطر والنمو دھورستتم مراجعة التقييم سنويا للتأكد من أن المركز الم م يت د أظھر . وك المشاركة ل لق

ك ة في البن ذ ست سنوات نتيجة مشاكل إداري اھرة من الصندوق رغبته لوقف اإلقراض للبنوك، على سبيل المثال أوقف عالقة اإلقراض مع بنك الق .كانت تؤثر على نوعية محفظته

المالية وخطط األعمال وإمكانية الوصول إلى النوافذ الواحدةتتضمن خدمة دعم األعمال حاضنات تطوير األعمال والدعم في إعداد القوائم 80 .والتسجيل كمشروع رسمي

129

منظمة غير حكوميـة الحصـول على قرض كل عام مع سـدادها القرض السـابق فـي المواعيـد

.المحددة دون تأخير

منظمة غير حكوميـة الحصـول على قرض كل عام مع سـدادها القرض السـابق فـي المواعيـد

.المحددة دون تأخيركان سداد القرض دفعـة واحـدة جدول سداد القرض

: وتم مؤخرا تغيير ذلك إلىقرض لمدة ثالث سنوات وفترة -

أقســاط 4هرا و شــ 18ســماح نصف سنوية

خمس سنوات وفتـرة سـماح -سنتان وبعـدها أقسـاط نصـف

سنويةتدفع الفائدة كل ستة أشهر أثنـاء

فترة السماح

على أسـاس التـدفق النقـدي -لمؤسسات التمويل متناهي الصغر

والمنظمات غير الحكومية واحد من القـروض يسدد كل - سنوات 5-3خالل فترة ةسنويال ربع سنوية دفعات - )أشهر 6-3(فترة سماح أقصر -تدفع الفائدة كل ثالثـة أشـهر -

أثناء فترة السماح

على أسـاس التـدفق النقـدي -لمؤسسات التمويل متناهي الصغر

والمنظمات غير الحكومية واحد من القـروض يسدد كل - سنوات 5-3خالل فترة ةسنويال دفعات ربع سنوية - )أشهر 6-3(فترة سماح أقصر -تدفع الفائدة كل ثالثـة أشـهر -

أثناء فترة السماح

قوائم مالية - نموذج التقارير

بما في (تقرير أداء الحافظة - )حافظة في خطرذلك

قائمة العمالء مع معلومـات - تفصيلية

81:سييب لتقديماستخدام إطار قائمة الدخل -

موازنة عمومية -

قائمة التدفقات النقدية -

ذلـك تقرير الحافظة بما في - تقرير تاريخي

تقرير بيانات غير مالية -

تقرير النسب -

تسويات تحليلية -

: سييب لتقديماستخدام إطار قائمة الدخل -

موازنة عمومية -

قائمة التدفقات النقدية -

تقرير الحافظة بما في ذلـك - تقرير تاريخي

تقرير بيانات غير مالية -

تقرير النسب -

تسويات تحليلية - تتوجيــه األمــوال والحســابا

البنكيةعلـى بنكيـة حسابات مصرفية

لمنظمـات يمكن لفرع المستوى منهـا صرف تغير الحكومية أن

فيهـا المبـالغ ض وتودع والقر هذه القروض ة منسددالم

بنكيـة حسـابات يحتاج األمر ال حساب منفصل يتم إنشاء . منفصلة

أو حسـاب (في النظام المحاسبي يمكـن بحيـث ) رعي رئيسـي فالصغر متناهي مؤسسات التمويل ل

تبلغ والمنظمات غير الحكومية أن ـ عن القروض التي مت مـن دقُ

البنك الدولي قرض

منفصل في النظـام إنشاء حساب المحاسبي بحيث يمكن للمنظمات

عـن أن تبلـغ غير الحكوميـة مت من قـرض دقُالقروض التي

البنك الدولي

العميلعلى مستوى

ممولة من منظمات غير حكومية الوضع الحالي البنك التجاري الدولي

منظمات غير حكومية ممولة من ماليين جنيه 5من الصندوق بأكثر

سنويا على % 18حد أقصى ثابت سعر الفائدةحد أقصى لســعر الفائــدة الــذي تتقاضــاه المنظمات غير الحكوميـة مـن

العمالء النهائيين

ال يوجد حد أقصى علـى سـعر 82الفائدة

علـى سـعر ال يوجد حد أقصى الفائدة

ــى 10000 حجم القرض ــد أقص ــه ح جنيلإلقراض عبر المنظمـات غيـر

جنيه 25000حد أقصى جنيه 25000حد أقصى

إطار لرفع التقارير والتحليل والرصد والتقييم وقد وضعته مجموعة من األطراف الدولية العاملة في التمويل متناھي الصغر ونشرته شبكة 81

SEEP .يتوقع أن يرفع الكفاءة ويخفض سعر الفائدة كما ورد في بلدان أخرى في المنطقة والعالميشجع الصندوق المنافسة بين مختلف األطراف مما 82

130

جنيـــه 25000الحكوميــة و لإلقراض عبر البنوك

من العمالء % 20 نسبةمتابعة لـ زيارات متابعة للعمالء موظفو الصندوق/يقوم بها وكالء

ينـة متابعة العمالء على أساس ع حسب االتفاق مع البنك

متابعة للعمالء على أساس عينـة وفقا لمتطلبات المراجعة الداخليـة

للصندوق

131

متناهي الصغر معايير األهلية للبنوك والمنظمات غير الحكومية ومؤسسات التمويل : 14لحق رقم م المرتقبة

متناهي الصغرالتمويل المنظمات غير الحكومية ومؤسساتختيار معايير األهلية ال -أ

ـ ألالمعايير التاليـة ال بد أن تتوفر . الصغر متناهيمعايير األهلية للمنظمات غير الحكومية ومؤسسات التمويل . 1 ةيبموجب الصغر مصرية لالستفادة من قروض الصندوق االجتماعي للتنمية متناهيتمويل ةمنظمة غير حكومية ومؤسس

:هذا المشروع

موثقة أقرتها وزارة التضامن االجتماعيتأسيس والئحة داخلية عقد وجودالتسجيل الرسمي و صالحية: التسجيل . المنظمة غير الحكومية اتفاقية تأسيسالصغر في األنشطة المحددة في متناهيتمويل ال'إدراج.

يوماً فـي 30> ر في خطحافظة ال نسبةتجاوز تولم ، بقاسفي الالصغر متناهيفي اإلقراض عملت هذه الجهات إذا %. 5حد السنة األخيرة من التشغيل أكثر من

مع الوقتالتشغيلية والمالية مل وتغطية نفقاتهامواألدفع تكلفة ببما فيه الكفاية مما يسمح لهم السعر فائدة عتقاضي. ـ غير ال ةالمنظمتلقى لوزارة اعتراض على أن تلليس ه فيد أنخطاب من وزارة التضامن االجتماعي ي احكومية قرض

.من الصندوق االجتماعي للتنمية يامراجعة خارجلسنتين على األقل مالية قوائم. تصنيفأدنى في الحصول على درجة ب كحد GIRAFE تانالفئ(الصندوق االجتماعي للتنمية وموظفالذي قام به

ـ تصنيفعلى أساس خالل عامين تصنيفتحقيق هذا الاحتمال ، أو )2أو 1 ظم وإدارة المخـاطر نعـال علـى ال ). 3الفئة ( الحوكمةو لسوق ت مشجعة لالاإمكانات جيدة للنمو بما في ذلك احتم

ض أكثر مـن وقرللحصول على الصغر متناهيللمنظمات غير الحكومية ومؤسسات التمويل إضافيةمعايير أهلية . 2يتعـين أن تتـوفر 1-البنـد أ هلية في إطار ضافة إلى معايير األباإل ).2الفئة (مليون جنيه 25حتى ماليين جنيه 5

: الصغر متناهيالمنظمات غير الحكومية ومؤسسات التمويل في المعايير التالية

امن أنشطته% 75ما ال يقل عن مثل ي الصغر متناهي االئتمانأن أو الصغر متناهي التخصص في االئتمان

3زيد عن تيوما ال 30أكثر من خطر في حافظة ال نسبة %

على األقل القادمةالثالث سنوات للطة عمل محدثة خ نيف في تصأ أدنى الحصول على حدGIRAFE االسـتدامة ، والصندوق االجتمـاعي للتنميـة وموظفالذي قام به

خالل السـنة األخيـرة مـن ةماليالاالستدامة و على األقل لسنوات الثالث الماضيةبصورة مستمرة طوال االتشغيلية ألقلعملياتها على ا

قبل الحصول على القرضة معتمد راجعم مكتبيجب أن تقدم تقارير مراجعة من

رير لنظام معلومات االئتمانديم تقاتق

إضـافة ).1الفئة (مليون جنيه 25قروض أكثر من للحصول على أهلية إضافية للمنظمات غير الحكومية معايير .3 : المنظمات غير الحكوميةفي المعايير التالية فر ون أن تتيتعي 2-و أ 1–بموجب البندين أإلى معايير األهلية

بنك يدعمه الصندوق االجتماعي للتنميةمن جملةتمويل بالمبادرة ة بموجب مولأن تكون م

132

للمشـاركة فـي 83.)عن طريق الصندوق االجتمـاعي للتنميـة (معايير األهلية الختيار المنظمات غير الحكومية . 4المعايير المالية واإلدارية التي مجموعة من المؤسسة المالية وفر فيتتيتعين أن غير حكومية منظمةأهل كتالالمشروع و

مجلـس ويجب علـى . تابعع على قرض يوقتباإلضافة إلى GIRAFEالتصنيف نظامأي تم االتفاق عليها مع البنك، رغبـة والصغيرة وال عات متناهية الصغرالمشروخدمة سوق باالهتمام وااللتزام يبدو غير الحكومية أن ةإدارة المنظمو

.السياسات واإلجراءات المقررة التي تتوافق مع معايير أفضل الممارسات الدوليةفي إتباع والتمسك بـ تيم وتقبالمكتب اإلقليمي يقوم الصندوق االجتماعي للتنمية تي يقتضيها د استيفاء المتطلبات األساسية اليبعد تأك يليفصوهي عبـارة . GIRAFEويجري هذا التقييم باستخدام أداة . سياسة االئتمان في الصندوقلا وفقية غير الحكوم ةللمنظم

، وهي منظمة غير حكومية فينانسالصغر وضعته بالنيت متناهي تمويل الللتصنيف الدولي لمؤسسات شترك نظام معن :معايير الستة التاليةالويستند نظام التصنيف على . دولية مقرها في باريس

GIRAFE يمومجاالت تق: المعايير "G"ويشار إليها بالحرف المنظمات غير الحكومية، في عمليات اإلدارة وصنع القرار : ةكموالح • " I"ويشار إليها بالحرف التقارير، رفع إدارة المعلومات و نظم: المعلومات •

"R"ويشار إليها بالحرف لداخلية، امراجعة الإجراءات إدارة المخاطر و: المخاطر •

"A"ويشار إليها بالحرف لمنظمات غير الحكومية ومحافظ القروض، الجارية لاألصول الثابتة و: األصول •

." F" ويشار إليها بالحرفالمنظمات غير الحكومية وحقوق الملكية، خصومات : المالية • " E" ويشار إليها بالحرفلمنظمات غير الحكومية، اكفاءة وفعالية وربحية : الكفاءة •

ة 100أھم 83 ة المجتمع في : منظمة غير حكومية يتعامل معھا الصندوق االجتماعي للتنمي ة تنمي روط الشريف، جمعي ة المجتمع في دي ة تنمي جمعي

ةط، في حتاته سمالوحوطه الغربية، جمعية تنمية المجتمع ة المجتمع جمعي وى تنمي ع، التق ة المجتم ة لتنمي رحمن الخيري ة ال در، جمعي في قصر حيال، جمعية تنمية المجتمع في آغور الكبرى، جمعية في منشأة فكرية بأبو قرقاص ،واإليمان اإلسالمية ةتنمية المجتمع في ت ة المجتمع جمعي في تنميتح، لأبو بكر الصديق الخيرية قرية الدوينة، جمعية ع في قوصر الف ة المجتم ةتنمي د، جمعي ع في مطاي البل ة المجتم ةتنمي ة المجتمع في جمعي تنمي

ةمنقطين، جمعية العلم واإليمان في حور، جمعية بلدى للتنمية االجتماعية يا، جمعي ة اھناس ة خلف منطق ة نزل ا في قري رة بب ع في جزي ة المجتم تنمية ،جمعية تنمية المجتمع في دشتوت بسمسطه ا، جمعي ة سماحة بأج ة المجتمع في قري ة تنمي ، جمعية تنمية المجتمع في الزيتون، مركز ناصر جمعي

ة المجتمع ة تنمي د، جمعي ع في سماره، طمي العمدي ة المجتم الم لتنمي ة أق ة تنمية المجتمع في طوخ، جمعي وبر 6في قري و، / أكت ة ادك ة تنمي جمعيقرية في المحمودية، جمعية حفاظ الكتاب المقدس إيتاي البارود، جمعية تنمية المجتمع -فزازة في لمجتمع جمعية تنمية افي صابر القاضى، المجتمع

ة اإلسالمية أم القرى لتنمية المجتمعفي دمنھور، جمعية أم صابر، جمعية سيدات األعمال دوار، الجمعي ر ال ة المجتمع في كف ة وتنمي للخدمات العامة المجتمع في في أسوان، جمعية تنمية المجتمع ة رجال األعمال في منطقة الجيزة جنوب، جمعي ة تنمي ا، جمعي كوسيا، جمعية تنمية المجتمع في موش

ة غنايم، جمعية تنمية المجتمع في نزلة كرار، جمعية تنمية المجتمع في ساحل سليم، الجمعية الخيرية اإلسالمية لتنمية المجتمع في الكوالفي ، الجمعيل الخيرية اإلسال ة المجتمع في الطوي ة تنمي ع، جمعي ة المجتم در لتنمي ة ب ة سراج، جمعي ة )شرق وغرب(مية لتنمية المجتمع في قري ة تنمي ، جمعي

ة المجتمع الريفي في غرب ة تنمي وم العرب، جمعي ع في ك ة المجتم ة تنمي ة المجتمع في جرجا، جمعي ة تنمي المجتمع في قرية عبار المالك، جمعيع في السبكوية جمعية تنمية. طھطا ة المجتم ة تنمي ة المجتمع . المجتمع في ابو عواد، جمعية الرعاية االجتماعية في منية سندوب، جمعي ة تنمي جمعي

ة في العزيزة، تنمية المجتمع في ع، جمعي ة المجتم ة األسرة وتنمي منطقة ميت غمر، جمعية العلوم والعلماء، جمعية الوفاء الخيرية االسالمية، جمعية تنمية ا ال، جمعي ة رجال األعم ة، جمعي ة والتنمي ة التربي ة بصعيد مصر، جمعي ة والتنمي ة، والطفول ة والتنمي ة الطفول لمشروعات الصغيرة، جمعي

ة والحضرية )آفاق(التنمية االقتصادية واالجتماعية، كاريتاس مصر ،جمعية المرأة الريفية والحضرية رأة الريفي ة (، تنمية الم ة والمالي ، )االجتماعياق المسك في مط ع في دق ة المجتم واس، تنمي ر م لم في دي اي، خدمات اإلغاثة الكاثوليكية، جمعية تنمية المجتمع في تزمنت الشرقية، الشباب المس

جتماعية في الكرا بأبو طشت، الخيرية اإلسالمية في فرشوت، الرعاية اال. اإلسالمية الخيرية في عرب مطيربمنطقة الفتح، جمعية تنمية المجتمع فية ف ريم في شندويل، اإلسالمية الخيري رآن الك الوة الق ة ت ة المجتمع في البياضية، جمعي ام، في أبو مانا بحري، تنمية المجتمع في أكلتا، تنمي ي الحم

الوة ، جمعية الفسطاط لتنمي)مشروع البستان في البحيرة(التنمية االقتصادية واالجتماعية، جمعية المعاش المبكر، جمعية مبادرة ة المجتمع، جمعية تع -القرآن الكريم وتنمية المجتمع مصر القديمة، تنمية المجتمع في السبع ة المجتم ة اإلسالمية وتنمي وي، الخيري ة قرى مل ز وتنمي التاه، جمعية تعزي

م، تنمية المجتمع في قرية عزب النھضة، في ديروط، تنمية المجتمع في دمشقين، االمل للرعاية االجتماعية في اسلوجي، تنمية المجتمع في قرية العلة اإلسالمية، رجال ، تنمية المجتمع في الشوا، جمعية رجال)آجا(جمعية األنوار المحمدية في قرية الطنامل اء الخيري ر الشيخ، الوف ال في كف األعم

ة واألسرة في شربين،األعمال في بسيون، سيدات األعمال ل ة الطفول ر الشيخ، رعاي ة لتنمية في كف ة التنمي وة، جمعي ال المستقبل في ف سيدات أعمدف ع في بن ة المجتم ران الحامول، تنمي ة -والخدمات االجتماعية للعاملين في الغرفة التجارية وأسرھم، وتنمية المجتمع في زعف ح، جمعي ا القم مني

دريب والتطوير صرية بائعي األغذية الشعبية، جمعية رعاية البيئة وحماية المستھلك في المنيا، الجمعية الم ال الشباب للت للمستثمرين ورجال األعمة الشھداء، ع في مدين ة المجتم ر ھالل، تنمي ة المجتمع في كف ة في سوھاج، تنمية المجتمع في رأس غارب، السيد البدوي الخيرية، تنمي ة تنمي جمعي

.اإلقليمية للتنمية والمشاريع الجمعية، .ال في أسيوطة، مؤسسة بست، تطوير المشروعات الصغيرة، جمعية سيدات األعمالمشروعات الصغير

133

حتى تصـل إلـى ، % 6-2تتراوح بين (ة وزونكل عنصر نسبة مل، واعنصر 22 نلف كل من هذه المعايير ميتأ. 2وتصـنف هـذه . المنظمات غير الحكوميـة ات منالطلب يجميع مقدمعلى GIRAFEيتم تطبيق ). % 100إجمالي

التصنيف تضرب مرتبة و). لىعاأل( 5إلى ) األدنى( 1من أبديتصنيف باستخدام كل عنصر في المنظمة غير الحكومية النقـاط لحسـاب جمـع تثم . يم النسبي الحتساب النقاط للمنظمات غير الحكوميةوة لعنصر التقوزونالنسبة المئوية المب

غير الحكومية علـى أسـاس المنظمةتصنف قدرة و). 5و 0تتراوح بين (النتيجة النهائية للمنظمات غير الحكومية :دول التاليالنتيجة النهائية وفقا للج

الفئة النهائيةالنتيجة• 0.0 -- 0.9

• 1.0 -- 1.9

• 2.0 -- 2.9

• 3.0 -- 3.9

• 4.0 -- 5.0

هـ د ج ب أ

ـ يه لوافق عليي يحتمل أن ذالمبلغ الرئيسية المستخدمة لتحديد حجم الالتوجيه مبادئ ما تصنيف هاليم ووتقال. 3 ةلمنظممدى توافر البيانات المطلوبة وتقديمها في : على عاملين رئيسيينهذه يم وقتالنجاح استخدام أداة ويتوقف . غير الحكومية

الصـندوق فـي يم، كما هو موضح في المرفقات لسياسـة االئتمـان والوقت المناسب عن كل عنصر من عناصر التقما يلي هـو و .من هذه العناصرعنصر كل بالتحليلي للمنظمات غير الحكومية فيما يتعلق صنيف االجتماعي للتنمية والت

غير ةلمنظملدرجة ا ل إلى النتيجة النهائيةوي أساسي مع أرقام وأوزان محددة مسبقا، وذلك من أجل الوصحسابإجراء . الحكومية

علـى ةلباعتمد اعتمادا كبيرا على قدرة المنظمات غير الحكومية الطا تيم ألنهوسرعة عملية التقبمن الصعب التنبؤ . 4 ةالحقاللصندوق إجراء العمليات الحسابية ل للمكتب اإلقليميمكن ومن الم. والمستندات المطلوبة جمع وتقديم المعلوماتلتحديـد قـدرات المنظمـات غيـر دليالفقط GIRAFE تخذ منوالجدير بالذكر أن الصندوق ي. في وقت قصير جدا

. بالنيت فقطف ينعن طريق تصيتم ذلك ألن الحكومية، لكنه ال يعطي شهادة

ةوسيطاللمنظمات غير الحكومية ا لوائح

ةعام•

: لتلقي األموال على العوامل التالية ةوسيط ة منظمة غير حكوميةيهلتتوقف درجة أ. 5 وزارة التضامن االجتماعيمصدقين من الداخلية ةموثق والالئح عقد وجودصالحية التسجيل الرسمي، و. المنظمة غير الحكومية اتفاقية في في األنشطة المحددة ' الصغرمتناهي التمويل 'إدراج

لمنظمات غير الحكومية باستخدام نظام ايم ونتائج تقGIRAFE .

مالية •

قروض تسهيالت تقديم لة وسيطالالصندوق األموال للمنظمات غير الحكومية متناهي الصغر في التمويل قطاع يقدم. 6الصغر جديدة في قطاعات مشروعات متناهيةينشئون ين والمقترضين الحاليين الذ المشروعات متناهية الصغرلتمويل

دخل وخلق فرص عمل وتستخدم لتوفير رأس المـال ال إدرارإلى وتهدف هذه القروض .الخدماتوتصنيع التجارة وال .معداتالدوات واألواإلمدادات وتمويل شراء مشروعالعامل لل

134

داخليودور التدقيق الللتنمية لرصد وإبالغ الصندوق االجتماعيا

. ةوسـيط المن المنظمات غير الحكومية ) نيةفمالية و(لصندوق عددا من التقارير الشهرية يتلقى المكتب اإلقليمي ل. 7متـأخرة العمليـات السـداد تتضمن هذه التقارير معلومات عـن و. اليوم الخامس من كل شهرالتقارير في تقدم هذه

الوثائق المالية المتعلقة بالمشروع بما افة مراجعة ك) همثليأو كيان (لصندوق ويحق ل. المتراكمة والديون المشكوك فيها :وتشمل هذه التقارير. في ذلك الميزانيات واألرباح والخسائر والتدفقات النقدية للتحقق من هذه المعلومات

مسحوب قرضلكل منصوص عليهاشروط العن عدد وأسماء المقترضين، وال اتقرير.

نجازاتالتقرير شهري عن ايقدم . يوما 180و 90و 60و 30لمدة المدفوعات المتأخرة المتأخرات واإلبالغ عن الميدانية ت وكيفية حلها، والزيارات قوبلالعقبات التي والمستوى اإلداري، والوضع الحالي للمشروع، والمشاكل على

.القرضالنهائيين من جانب مسئولي لمقترضين ل

لمنظمات غير الحكومية ومراجعـة لفي نظام الرصد بالصندوق التدقيق الداخليارة دإتشارك . الداخلي تدقيقدور ال. 8القـرض ى منة األولشريحلمرة األولى بعد توقيع العقد واستالم الا(مرات خالل مدة العقد 3حو ن ةحسابات كل منظم

القرض إلـى ة من الدفعة األخيرالزيارة األولى، ومرة ثالثة قبل صرف من أشهر 3لمرة الثانية بعد واأشهر، 6خالل بد من مراجعـة جميـع المشـاريع الو)). شرائح 4و 3شرائح بين ال ما يتراوح عددعادة (المنظمات غير الحكومية

.ة مرة واحدة على األقل خالل العامستحقمال

مركب النهائيالالتصنيف

تقيـيم المعدل أبجدي لكل من مجـاالت عطى ويواحد لكل وزن تقريبيا، يطبق معدال 24 لـا العوامل ىعطتعندما . 9 . الصغرمتناهي التمويل ةلمؤسسالستة

المعدل األبجدي المعدل الموزون نطاق أ 5.0إلى4 ب 3.9إلى3 ج 2.9إلى2 د 1.9إلى1 هـ 0.9إلى0

84).من الصندوق االجتماعي للتنمية(بنوك معايير األهلية الختيار ال -ب

نك مجموعة من المعايير التشغيلية والمالية التـي يجب أن تتوفر في البلمشروع، في اأهل والمشاركة لتمن أجل ا. 10 .عادة اإلقراضإل ةمالي يةوقع اتفاقأن يكون قد اتفق عليها مع البنك، و

المالي التحليل : 1-14.رقم م جدول 30/6/2008 30/6/2007

الربحية عائد على األصولال الملكية عائد على حقوقال

هامش الفائدة نسب السيولة

جنرال وبنك عوده وبنك اإلسكان - بنك القاھرة وبنك مصر والبنك األھلي المصري وبنك اإلسكندرية والبنك األھلي سوسيتيه: البنوك المؤھلة 84

.والبنك التجاري الدولي) قاالبنك الوطني للتنمية ساب( والتعمير وبنك فيصل اإلسالمي وبنك اإلمارات اإلسالمي

135

سيولة إجمالية إعادة التدوير

نسب كفاية رأس المال مجموع القروض : رأس مال حر قروض العمالء صافي: حقوق الملكية عناصر األصول الخطرة : حقوق الملكية ةنسب المخاطر

القروض إجمالي: المخصصاتنسبة القروض اليإجم: حقوق الملكية+ المخصصات نسبة

)حقوق الملكيةإجمالي : الخصومإجمالي (الرفع المالي ةمعدوملديون الل مخصصنسبة ال

نسب النمو األصولنسبة نمو

ضونسبة نمو القر الودائعنسبة نمو حقوق الملكيةنسبة نمو

نسبة نمو صافي الربح

ة الحافظة جودالمالية والقدرات اإلدارية وروف ظلل ةشاملمراجعة الصندوق على إجراء في فينيستند نظام التص. 11

على ضاقراإلوحافظة العن و المالية البنك على تقارير قائموالنسب المبني على اليم يتقالمل تويش. داخليةالرقابة الونظم . حافظة والنموفي الالمالي والمتأخرات رفع الربحية والسيولة وكفاية رأس المال وال: ما يلي

2008ورقة التسجيل : 2-14.جدول رقم م

المؤشر الدرجة (%) القيمة (%)المعيار المتوسط الموزون

المؤشرات الكمية نسب الربح عائد على األصولال 5 0.01

عائد على حقوق الملكيةال 5 0.15 هامش الفائدة 5 0.02

نسب السيولة

سيولة إجمالية 10 30- 15

ة التدويرإعاد 5 0.8

نسب كفاية رأس المال

مجموع القروض: رأس مال حر 5 0.08

قروض العمالء صافي: حقوق الملكية 5 0.08

عناصر األصول الخطرة:حقوق الملكية 5 0.08

الرفع المالي 5 10

ةمعدوملديون الل مخصصنسبة ال 10 8

نسب النمو

136

األصولنسبة نمو 3 10

ضونسبة نمو القر 3 10

الودائع نسبة نمو 3 10

حقوق الملكيةنسبة نمو 3 10

نسبة نمو صافي الربح 3 10

المؤشرات النوعية

اإلدارة 5

االئتمانيتصنيف ال 5

الترتيب 5

االنتشار الجغرافي 5

السمعة 5

المعدل 100 الفئة أ

أعلى تصـنيف مـن البنـك المركـزي البنوك التي حصلت على حدد الصندوق ألولي للبنوكا هفرزعملية في . 12هذا المعيار حسب االقتضاء عديل يجوز تفتغير أن ييمكن المصري البنك المركزينيف نظام تصونظرا ألن . المصري

ن قبل بنك شريك محتمـل مـا متوافرها التي يجب ةواسعالمعايير االختيار تتضمن . ذاتهاات تطلبمالللتأكد من توافر : يلي

ةعام•

مقبولة لدى البنك؛المصري ال ة للبنك المركزيرقابوال رصجميع متطلبات الحقيد بصورة جوهرية بتيأن

العمليات المصرفية في مصر؛ فيله بالعمل امرخصو كون مسجاليأن

رقابـة إدارة وعلـى للمساهمين يكافالشراف اإلتقالل وقدرة على توفير سمناسب مع احوكمة نظامي هيكل وجود البنك؛ من قرارات اإلقراض

مقبول للبنك وفقا لمعـايير المراجعـة مشهور و مكتب مراجعةتقارير مالية عن العامين الماضيين مراجعة من قبل المصرية؛

صل، مع ما يلزم أو مركز تكلفة منفالمشروعات متناهية الصغر والصغيرة تمويل ل ةمستقلإدارة الموافقة على إنشاء هذا المشروع؛ بموجب من موظفين و موارد مادية وغيرها إلدارة وتنفيذ عمليات اإلقراض

؛ المشروعات متناهية الصغر والصغيرةتمويل وسابقة تعامل في خبرة القـروض مثـل ( المشروعات متناهية الصغر والصـغيرة تمويل شريحة حافظة القروض في توافر جودة كافية في

وشـريحة ،نسبة المتأخراتو ،متوسط القرضو ،ةستهدفالم مقابل ةالفعلي القروضو ،االحتياطي والمخصصرة متعثال ؛)العمالء

فروع؛ المن خالل شبكة نتشار قدرة كبيرة لال

المصري للبنك المركزي المشروعات متناهية الصغر والصغيرة إستراتيجيةاعتماد.

المالية •

: بما في ذلكالمصري، البنك المركزيالتقيد بلوائح

137

قل عـن يال بحيث ة الدوليةيلمحاسبالمعايير وفقا لالمخاطر احتسابب وزونالم كفاية رأس المالوجود وحفظ معدل ؛ 8% ؛المصريلبنك المركزي لالمحتاطة خسائر القرض وفقا للوائحالمخصص لتام مع متطلبات التوافق ال ؛المصريلبنك المركزي لنوني متطلبات االحتياطي القامع الكامل التقيد كمـا - مؤسسة المالية المشاركةالنسبة من إجمالي رأس مال بصلة أو متصل له -عرض لمقترض واحد الت تقليص

.وتمشيا مع أفضل الممارسات الدولية البنك المركزي حدد ةراجعالمالية الم لقوائمة على النحو الوارد في اضياملسنة المالية الحالية واللصافي دخل إيجابي تحقيق .

. المشروع مدةهلية طوال األن استمرار لتأكد ملبنوك أداء المتابعة الصندوق االجتماعي للتنمية يتولى

85االتفاق بين الصندوق االجتماعي للتنمية والبنك الدوليوأحكام شروط

معايير األهليـة والتقيد بلطات المصرية عول الصادرة عن السفالمنافذة لقوانين واللوائح باوالمستمر التقيد المبدئي -13 .المحتاطة

المراجعـة عد وفقا لمعايير م) أ(: قدم تقرير مراجعةي 2007نهاية عام ب أبدالتي تطوال مدة فترة تنفيذ المشروع و. 14ما ية، دولية ذات سمعة عالممراجعة ة مؤسسمن مؤهل رأي مراجعي ه في) ب( ،الدولية ومعايير التقارير المالية الدولية

. البنك على خالف ذلكلم يوافق

فتحوي المشروعات متناهية الصغر والصغيرةمشروع تمويل في إطار اإلقراض يعيدالصندوق االجتماعي للتنمية . 15ـ باسـتخدام اتفاق ) اختيارها وفقا لمعايير األهلية المتفق عليها مع البنكيتم (ائتمان للبنوك وطخط عـادة إلات ماليـة ي

. ة لهذه االتفاقات لمراجعة مسبقة من قبل البنكجوهريال طروشتخضع جميع ال .اإلقراض

موظفين مـؤهلين ب للمشروعات متناهية الصغر والصغيرةالصندوق وحدة أعمال ينشئ طوال فترة تنفيذ المشروع . 16 .مرضيةبصورة لمشروعاجوانب كافة قادر على تنفيذ متفرغمدير رئاسة ب ةمناسبصورة ب

البنك دوزالصندوق أداء المشروع على أساس ربع سنوي باستخدام مؤشرات األداء المتفق عليها مع البنك ويبع يتا. 17 .متفق عليه مع البنكنموذج في عن التقدم المحرزتقارير نصف سنوية ب

يعمـل و. لـديها مفرطـة متعثـرة قروض عدم وجود الشريكة للتأكد من بنوك الصندوق أيضا بدقة أداء اليتابع . 18لبنوك ل المشروعات متناهية الصغر والصغيرةالحفاظ على متوسط حجم حافظة قروض كذلك على التأكد من الصندوق

عقود االتفـاق الماليـة أحكام في وتوضع . على خالف ذلك فق البنكوايلم ما ،مليون جنيه 121ن حدود مة ضشريكالإذا (قـروض فرعيـة جديـدة تعليق النظر في تقديم فرض تطبيق عقوبات مثل من لتمكين الصندوق إلعادة اإلقراض

الصندوق، أو في من تم الموافقة على خطة عالجية تحتى ) ربعين متتاليين ألكثر من % 3 المتعثرةالقروض تجاوزت . لرصيد المستحقلكامل الفوري السداد الللبنك والمطالبة ب االئتمانالحاالت القصوى إلغاء خط

أية تغييرات دون موافقة مسبقة من بحيث ال يقوم بع وتنفيذ المشري ستشاراشرف على خدمات يالصندوق ويحافظ . 19 . البنك

التي ال مما يستحق الذكر أنه بموجب اتفاقية المشروع، يتضمن الدليل التشغيلي للصندوق قائمة سلبية تتفق مع قائمة البنك تفصل األعمال المحددة 85

لع تستخد. يمكن تمويلھا من خط ائتمان البنك اج س لع المستخدمة كمدخالت في إنت ال الس ذه األعم به عسكرية تتضمن ھ م ألغراض عسكرية أو شر المشعة ) الخرطوشات(والمشروبات الروحية والتبغ والمواد اإلشعاعية وذات الصلة والمفاعالت النووية والقطع الخاصة بھا وعناصر الوقود غي

.للمفاعالت النووية

138

سياسـات الالصـندوق يطبـق لكلـذ و. الصندوق المسؤولية الشاملة لضمان السالمة البيئيـة للمشـروع يتحمل . 20 . مستوى البنكطار على توجيهية وكذلك القدرة التنظيمية الالزمة لتنفيذ اإلالخطوط الجراءات واإلو

) بين الصندوق االجتماعي للتنمية والبنوك(شروط وأحكام اتفاقات المشاركة الصـندوق وبـين البنـوك بـين التي تبـرم عقود االتفاق المالية إلعادة اإلقراضشروط واألحكام التالية في تُدرج ال

: الصغرمتناهي المنظمات غير الحكومية ومؤسسات التمويل و للمراجعة المسبقة من البنك) ماليين جنيهعشرة أكثر من ( عقود االتفاق المالية إلعادة اإلقراضيع جمتخضع. لتعاون الفني مع الصندوقلشريك اتفاقية الالبنك يبرم . معايير التقيد بلقوانين واللوائح المعمول بها الصادرة عن السلطات المصرية وكذلك يتقيد ويظل متقيدا باشريك الالبنك

. المحتاطةاألهلية بالعمالت األجنبية اقروض المشروعات متناهية الصغر والصغيرة طلب عندإذا إال المصري جنيهالقرض التابع بال. وفقا لمبادئ السوق لضمان الربحية للبنوك الشريكة ةشريكالتحدد أسعار الفائدة من الصندوق للبنوك.

سنوات 5حتى فترة سماح ل تشمسنوات 10التابع حتى استحقاق القرض مدة. ة يقعن ب االئتمانخط بموجب الممولة مشروعات متناهية الصغر والصغيرةلل ةشريك القروض الفرعيالالبنك يفصل

. هلدي قروضمحافظ ال ة إلدارة حـدد في المقر الرئيسي والفروع الم مشروعات متناهية الصغر والصغيرةللإدارات مالية شريكالالبنك ينشئ

. هذا الخطبموجب ةالفرعي القروض هذا البرنامجبموجب لموافقة على القروض الفرعية لشريك لجان ائتمان الالبنك يشكل.

3جاوز خط االئتمان ال تت الممولة من ثرةعالمتية القروض الفرعمن أن شريك الالبنك يتأكد%. التوجيهية لتقييم خطوط باستخدام ال(دوق لتقييم من الصنل مشروعات متناهية الصغر والصغيرةللأداء اإلقراض يخضع

. لصندوقل يالتشغيل الدليلفي والواردة ) مع البنك ااالئتمان المتفق عليه لصندوق من البنكلعلى توافر األموال ة شريكالاألموال المتاحة للبنوك تعتمد . قروض بالعمالت األجنبية طلب عندإال المصري جنيهبال مشروعات متناهية الصغر والصغيرةللالقروض الفرعية . ُة للمشروعممباستخدام تكنولوجيا االئتمان المص مشروعات متناهية الصغر والصغيرةللقيم القروض الفرعية ت

لـم أقصى ما كحد مليون جنيه 2و حد أدنى ك جنيه 500الفرعي حجم القرض ن ويكللمشروعات الصغيرة بالنسبة . لبنك على خالف ذلكاوافق ي

لمنظمـات غيـر مـن ا جنيـه 10000حد أقصى كحجم القرض الفرعي يكون الصغر متناهية اتشروعلمل بالنسبةلمنظمـات غيـر الحكوميـة مـن ا جنيـه 30000 و ،يقرضها الصندوق االجتماعي للتنمية مباشرة التي الحكومية

. اري الدوليالتجللبنك تمويل الجملة مرفق يتم إقراضها من خالل التي الصغر متناهي مؤسسات التمويل و سنوات ثالث الحد األقصى الستحقاق القرض الفرعي . معقول معـدل حسـب هامش إلى باإلضافةاالقتراض من الصندوق ةشريك فائدة كافية لتغطية تكلفالالبنك يتقاضى

. لقيمة الحقيقيةباسعر الفائدة إيجابي . المخاطر وهامش ربح بقواعـد مشروعات متناهية الصـغر والصـغيرة لن من اوالفرعي نوالمقترضتقيد عن ضمان مسئول كيشرالالبنك

سياسـة البنـك بشـأن المعمول بها والبيئية المصرية واللوائح التشريعات الدولي والبنك عمول بها في الم المشتريات .الصندوقفي التقييم البيئي وخطة اإلدارة البيئية

139

خفيف اآلثار البيئية السلبيةعن العناية الواجبة البيئية لت ة مسئولةالبنوك الشريك . وأغيـر حكوميـة ةمنظم وأ اًبنكسواء كان شريك متطلباتلباإذا لم يتقيد ج والعقوبات العالوسائل طبق الصندوق ي

. الصغرمتناهي تمويل ةمؤسس مـاعي قدم تقارير منتظمة إلـى الصـندوق االجت يوالفرعية، القروض بك بجميع الوثائق المتعلقة يشريحتفظ البنك ال

.للتنمية مشـروعات متناهيـة الصـغر لمن ان والمقترضيسدد التابعةبنك شريك تسديد القروض إذا لم يستطع في حالة ما

.الفرعية إلى الصندوق مباشرةقروضهم والصغيرة

86:)بين الصندوق االجتماعي للتنمية والمنظمات غير الحكومية( عادة اإلقراضمالية إللتفاق االاعقود أحكام وشروط

بين الصندوق االجتماعي للتنمية والمنظمـات عادة اإلقراضالمالية إلعقود االتفاق شروط واألحكام التالية في تُدرج ال :غير الحكومية

لقوانين واللوائح المعمول بها الصادرة عن وزارة التضامن االجتماعي بااآلن ومستقبالً تتقيد المنظمات غير الحكومية . المحتاطة معايير األهليةأيضا بو المصري جنيهبال التابعرض قال . ثـالث لمـدة التابعـة القروض عقود وشهرا 24فترة سماح تشتمل على سنوات خمس لمدة التابعةالقروض عقود

.شهراً 18سماح فترة تشتمل على سنوات التوجيهية خطوط ام الباستخد(خضع أداء اإلقراض للمنظمات غير الحكومية للتقييم من الصندوق االجتماعي للتنمية ي

. لصندوقالدليل التشغيلي لفي ةالوارد )مع المنظمات غير الحكومية امتفق عليهاللتقييم االئتمان

مصري جنيه 25000والحد األقصى مصري جنيه 100الفرعي حجم القرض الحد األدنى ل. معقول هامش إلى باإلضافةمن الصندوق االقتراض ةفلالمنظمات غير الحكومية أسعار فائدة كافية لتغطية تكتتقاضى

.معدل حسب المخاطر في ضوء أفضل الممارسات عن العناية الواجبة البيئية لتخفيف اآلثار البيئية السلبية مسئولةالمنظمات غير الحكومية.

لشروطبهذه اغير حكومية ةمنظمإذا لم تتقيد ج والعقوبات العالوسائل طبق الصندوق ي.

قـدم تقـارير منتظمـة إلـى الصـندوق توالفرعية القروض بغير الحكومية بجميع الوثائق المتعلقة ةالمنظمتحتفظ . االجتماعي للتنمية

.ة السابقة أنظر الحاشي 86

140

النوع االجتماعيمراعاة إدراج : 15ملحق رقم

تعزيز المشاركة الفعالة للمرأة في أنشطة ريادة األعمال وتمكينها من الوصول إلى األسواق خاصـة األسـواق إن .1ضروري حتى يمكن زيادة عدد األعضاء النشطين اقتصادياً في المجتمع مما يفضي بـدوره علـى المـدى أمرالمالية

. ومع ذلك يظل الحصول على التمويل من المعوقات الهامة التي تواجه سيدات األعمال. البعيد إلى االزدهار االقتصادييود المفروضة على إمكانية الحصول على التمويل أكثر مقارنـة ويوضح تقييم مناخ االستثمار أن معاناة المرأة من الق

سواء من حيث تكلفة التمويل أو القدرة على الحصول على الموافقات على التمويل أو النزاعات القانونية وحل ،بالرجل .الخالفات في حاالت اإلفالس

المسـاواة بـين على ترويج موضـوع وفي ضوء التحديات التي تواجه مشروعات النساء يعمل المشروع المقترح. 2من خالل المكونات األساسية، كما أنه يستهدف المرأة بشكل مباشر عبر عـدد مـن المكونـات النوعين االجتماعيين

إن ترويج مسألة توفير إمكانية حصول المرأة على التمويل لهو عنصر أساسـي فـي إسـتراتيجية . الفرعية المبتكرةإلى توفير خـدمات الحاجة وباإلضافة إلى دعم إقراض سيدات األعمال يراعي الصندوق .الصندوق االجتماعي للتنمية

لمعوقات المفروضـة علـى تفادي امثل التدريب ودعم األعمال وحصر قطاعات السوق الموائمة ل ،غير مالية تكميليةونات المبتكرة الحديثة لهذا وتتضمن المك. التنقل وغيرها من الخدمات ذات الصلةفي المرأة سواء من جانب األسرة أو

. قرية 1000المشروع التي تؤثر على المرأة بشكل مباشر خط منتج جديد تم تصميمه للمرأة المحرومة الُمقيمة في أفقر وقد صمم هذا المنـتج . رها مكاتب البريدوفتسمل من خالل التوسع في خدمات االئتمان الجديدة التي سيعمع العلم بأن

ويشـترك قطـاعي تربيـة . المواشي واألشغال اليدويـة تربية مع قطاعات مثل تربية الدواجن و بشكل خاص للتعاملالدواجن والمواشي في نفس الهدف العام المتمثل في تزويد المرأة بمشروعات لألعمال قادرة على االستمرار اقتصـادياً

كما أن المنتجـات . م يتميز بجودة أفضلوفي نفس الوقت رفع مستويات التغذية في القرى الفقيرة من خالل إنتاج طعا .الجديدة األخرى مثل التمويل اإلسالمي ستعود بالنفع على المرأة بدرجة ملحوظة

آخذين بعين االعتبار االنخفاض الشديد في معدالت مشاركة المرأة في القوى العاملة في مصر فإن النتيجة المباشرة . 3مع العلم بأن هذا الوضع سيأتي بشـكل . زيادة توظيف المرأةفي ة هو األمل لزيادة حجم اشتغال المرأة باألعمال الحر

ومع ذلك لن . باإلضافة إلى توقع اتجاه المرأة المالكة للمشروعات نحو توظيف النساء ،مباشر من خالل سيدات األعمالومن ثم يصبح السـعي ؛يداًيكفي على األرجح هذا الوضع لرفع مستويات مشاركة المرأة في القوى العاملة ارتفاعاً شد

وفـي هـذا . في المشروعات متناهية الصغر والصغيرة بشكل عام هدفاً عاماً آخر النساءنحو إتاحة الفرصة لتوظيف بمصر وهو يهدف إلـى المساواة بين النوعين االجتماعيينالسياق تم إطالق مشروع استرشادي صغير بعنوان نموذج

االجتماعي في الشركات الخاصة من خالل السياسات التشجيعية التي تسهل المساواة النوع منظورالترويج للمساواة من وبتحديد أكثر تلتحـق . في إمكانية الحصول على الوظائف وفرص التدريب والتطوير المهني في المشروعات الخاصةيما يتعلق بتوظيف المـرأة الشركات المشاركة ببرنامج اعتماد يقوم بمراجعة السياسات المعمول بها في هذه الشركات ف

المساواة بين النوعين على ختم تحصل وفي نهاية البرنامج الشركات التي نجحت في المراجعة ؛ ويوفر التدريب المكثفوحتى مثل . لموارد البشريةليستهدف كبرى الشركات التي لديها نظم مرتفعة الجودة أوليوهذا المشروع . االجتماعيين

ولذلك يحتاج هذا النظام إلى تعـديالت كبيـرة قبـل ،نخفاض االستيعاب حتى الوقت الحاليهذه الشركات عانت من ا ).1-15.م: صندوق رقمراجع (لمشروعات الصغيرة والمتوسطة ا معاستخدامه

141

بمصر المساواة بين النوعين االجتماعييننموذج : 1-15.م: صندوق رقمهو برنامج استرشادي يندرج تحت خطة عمل البنك الدولي المعنية بالنوع االجتماعي التي بمصر المساواة بين النوعين االجتماعيينإن نموذج

النـوع من حيث تعمل على الترويج للمساواة من حيث النوع االجتماعي في شركات القطاع الخاص وذلك من خالل مأسسة سياسات المساواة تم إعداد نموذج البرنامج علـى غـرار مشـروع . ريب والتطوير المهنياالجتماعي وتسهيل المساواة في الحصول على الوظائف وفرص التد

الممول من قبل البنك الدولي في المكسيك والذي استهدف تسهيل المساواة في الـتعلم وتجربـة مبـادرات رياديـة فـي المساواة بين النوعين .برامج إدرار الدخل المدعومة من قبل الحكومة وتحسين سبل الوصول إلىالمساواة بين النوعين المجتمعات تهدف إلى تشجيع وترويج

المسـاواة بـين بشكل مالئم هي أساس برنامج نمـوذج المساواة بين النوعين عملية اعتماد شركات القطاع الخاص التي تنفذ سياسات وبرامج تتلقى الشركات المشاركة توجيهات فـي : كما أن عملية االعتماد هي عملية اختيارية وتشمل ثالثة مراحل رئيسية. بمصر النوعين االجتماعيين

إعداد تقييم للسياسات والممارسات المعمول بها وخطة عمل تُفصل كيفية تعامل الشركات مع نقاط الضعف أو الفجوات التي تم حصـرها مـن ثم يعقد برنامج تدريبي لكـل . خالل التقييم عالوة على تطوير مؤشرات لألداء تهدف إلى متابعة التقدم الذي أحرز في تنفيذ خطة عمل الشركة

يتضمن برنامج التدريب وحدات تركز على األهميـة العمليـة . شركة بناءاً على المجاالت التي تم حصرها في خطط العمل الخاصة بكلٍ منهاركات، وتعيين العاملين في الش بين النوعينلنوع االجتماعي بشكل خاص، وأدوات الممارسات الجيدة التي تروج للمساواة ولللمساواة بشكل عام

يتكون البرنامج التدريبي من ستة وحدات، وهو مفصل حسب احتياجات كـل . والتدريب وتطوير المسار المهني، والوقاية من التحرش الجنسي .ميز بهانظراً للمرونة التي يت اًيوم 15-6في فترة من هويمكن تنفيذ ؛شركة حتى تتمكن الشركات من اختيار الوحدات التي ترغب فيها

بهدف قياس مـدى اسـتعدادهم ) مراجعة مسبقة(بعد اجتياز الشركة للبرنامج التدريبي بنجاح تقوم الشركات بإجراء تشخيص ذاتي مرة أخرى ن المسـاواة بـي تتولى المراجعة هيئة مستقلة خارجية على أن تحدد ما إذا حققت الشركة أهدافها العامة الخاصة ب. للمراجعة الخاصة باالعتماد

ين بمصر علـى نوعوتحصل الشركات التي نجحت في تأسيس نموذج المساواة بين ال أم ال؛ )كما هو موضح في خطة عمل الشركة(النوعين تقوم الشركات بعد ذلك بتنفيذ خطـط . في إدارة الموارد البشريةببعد النوع االجتماعي ااعترافاً بالتزامه المساواة بين النوعين االجتماعيينختم .مل الخاصة بها لمدة عام وعندئذ يمكنها التقدم بطلب إعادة االعتمادالع

ولكن بعد مـرور . شركة عن رغبتها المبدئية 100الستقدام الشركات الكبيرة ونتيجة لذلك أعربت 2008بذلت جهود موسعة في أواخر عام ، خاضت خمسـة شـركات )تضم شركة من القطاع العام(شركات فقط 10عام يبلغ عدد الشركات المشاركة في البرنامج في الوقت الحاضر

موظف في كل شـركة 100وفي هذا اإلطار تم تدريب ما يقرب من . المساواة بين النوعين االجتماعيينعملية المراجعة وستحصل على ختم المساواة بين النوعين وذة من نموذج كما أن هناك ثالثة من الشركات التي قامت بالفعل بعملية المراجعة قررت تضمين عدد من الوحدات المأخ

بمصر بالشـراكة مـع وزارة المساواة بين النوعين يتم تنفيذ نموذج . بمصر في برامج بناء القدرات والتطوير المهني الخاص بها االجتماعيينوالمجلـس القـومي ) لنوع االجتماعيا من حيثالمنظمة المسئولة عن منح ختم المساواة (االستثمار والهيئة العامة لالستثمار والمناطق الحرة

. للمرأة ووزارة القوى العاملة والهجرة والمركز الدولي لبحوث المرأة وشركاء التنميةوإلى اآلن تم مـنح . منذ وقت قريب األساسيالخط إقبال الشركات علي هذا البرنامج فقد تم االنتهاء من جمع بيانات فيوفي ظل البطء الشديد ولن يحل موعد إجـراء مسـح ). 2009من المتوقع أن تمر الخمس شركات الباقية بعملية المراجعة بحلول ديسمبر (كات الختم إلى خمس شر

أن يدل على عدم اهتمام الشركات أو مكنالتغذية الرجعية األولي توحي بأن بطء اإلقبال ي. 2010المتابعة واالنتهاء من التقييم حتى نهاية عام .تفوق المزايا) وهي في معظمها تكاليف تتمثل في الوقت واألساليب البيروقراطية(الحصول على الشهادة المعتمدة اعتقادها بأن تكلفة على

المسـاواة بـين النـوعين أنشئت وزارة االستثمار وحدة في الهيئة العامة لالستثمار والمناطق الحرة لتتولى مسئولية التوسع في نطاق نموذج بمصـر المساواة بين النوعين شكيل لجنة توجيهية للمساواة بين الجنسين تتكون من معظم شركاء مشروع نموذج بمصر، كما تم ت االجتماعيين

من خالل تقييم أثر كامل مدخالتومن األفضل االنتظار للحصول على . مع مراعاة أن األمانة العامة للجنة موجودة في المجلس القومي للمرأةمن بواعث القلـق مـن . بمصر قبل البدء في التوسع حسب ما هو مخطط من قبل وزارة االستثمار تماعيينالمساواة بين النوعين االجلنموذج

التوسع في نطاق البرنامج، خاصة بالنسبة للمشروعات الصغيرة والمتوسطة، هو أن أصحاب المشروعات األصغر لن يتسنى لهم على األرجح تهم للمشاركة في برنامج التدريب، باإلضافة إلى عدم توفر إدارة للموارد البشرية لديهم تخصيص الوقت الالزم عالوة عن االبتعاد عن مشروعا

ومن ثم يصبح األوقع إعادة تصـميم . بمصرالمساواة بين النوعين أو معظم عناصر البنية التحتية المؤسسية التي يتطلبها حالياً برنامج نموذج يجوز دراسة ) 2(ينبغي أن تصبح عملية المراجعة أبسط بكثير بالنسبة للمشروعات الصغيرة، و )1: (البرنامج الحالي بإتباع أسلوبين على األقل

ار استبدال التدريب المنظم وعملية منح الشهادة المعتمدة ببرنامج يعتمد بشكل أكثر على التشجيع والمعلومات، بما في ذلك عرض نماذج لـألدو .ثلة حول ما يمكن عمله حتى يمكن دمج المرأة بشكل أفضل في القوى العاملة الخاصة بهموالمناقشات المفتوحة مع أصحاب المشروعات المما

142

اإلدارة المالية وترتيبات الصرف: 16ملحق رقم موجز تنفيذي. أ

قام الصندوق االجتماعي للتنمية في الماضي بتنفيذ العديد من مشروعات البنك الدولي وكان آخرها هو الصـندوق . 1 .محققاً معدل مرضي من حيث األداء واالمتثال للمراجعة 2006الذي انتهى في فبراير من عام 3-نميةاالجتماعي للت

ويتضمن . سيقتضي تنفيذ المشروع من الوسطاء توفير التمويل قبل تقديمه إلى المستفيدين النهائيين في شكل قروض. 2ويل متناهي الصغر ومؤسسات التمويـل متنـاهي المنظمات غير الحكومية العاملة في مجال التم) 1(هؤالء الوسطاء

البنوك التي تقوم بدور اإلقراض بالجملة إلى المنظمات غير الحكومية ومؤسسات التمويل متناهي الصغر ) 2(الصغر، وكيـل ) 4(البنوك التي تقوم باإلقراض مباشرة من خالل شبكة األفرع التابعة لهـا، و ) 3(، )على المستوى الفرعي 2(

يطلق على كل هذه الجهات في هذا الجزء مـن الوثيقـة . الذي يقوم باإلقراض من خالل أفرع مكاتب البريدالخدمات .تعبير الوسطاء

تتمثل عناصر النجاح األساسية لترتيبات اإلدارة المالية للمشروع مع مراعـاة االختالفـات مـن حيـث التصـميم . 3عل مصحوبة بالخبرات ذات الصلة السابقة التي يمتلكهـا الصـندوق قدرات اإلدارة المالية الموجودة بالف: والوسطاء في

االجتماعي للتنمية، وبيئة اإلشراف بما في ذلك قطاع التدقيق والمراجعة الداخلية في الصـندوق االجتمـاعي للتنميـة، دفق المعلومات مـن واآللية المحددة لتدفق التمويل التي تشمل العملية المسئولة عن بدء تحويل التمويل إلى الوسطاء وت

الصندوق وإليه، ومتطلبات إعداد التقارير على مستويات الوسطاء المختلفة، ومتطلبات التقارير التي تقع علـى عـاتق .الصندوق االجتماعي للتنمية ومنهجية المراجعة

وق االجتمـاعي ولهذا الغرض أجري تقييم لإلدارة المالية على نظام اإلدارة المالية واإلجراءات الخـاص بالصـند . 4وكان الهدف من هذا التقييم هو الوقوف على وضع الصندوق االجتماعي للتنمية بصفته . للتنمية أثناء اإلعداد للمشروع

الجهة المنفذة من حيث امتالك ترتيبات مقبولة في مجال اإلدارة المالية قادرة على المتابعة وإعداد التقارير حول تمويل تقييم اإلدارة المالية أن ترتيبات اإلدارة المالية كما هي عليه بالنسبة لهذا المشروع تفـي وأوضح . المشروع بشكل عام

بالحد األدنى لمتطلبات البنك الدولي طالما أن الصندوق االجتماعي للتنمية قد قام بعمل التعديالت التالي ذكرها على أن :تطبق خالل تنفيذ المشروع، وهي

على أن تخضع هذه الخطة للمراجعة الدورية وتستخدم كأساس لمتابعة . بالمشروعقام بإعداد خطة الصرف الخاصة .التغيرات المالية للمشروع

قامت إدارة الصندوق االجتماعي للتنمية برفع قدرات قطاع التدقيق والمراجعة الداخلية من خالل تعيين عدد إضافية تؤهلهم للقيام بأعباء برنامج العمـل اإلضـافي الـذي يتلقى العاملين في الوقت الحاضر دورة تدريبي. من العاملين

.يفرضه المشروع الجديد سيقوم الصندوق االجتماعي للتنمية من خالل قطاع التدقيق والمراجعة الداخلية بإجراء تقييم لـنظم اإلدارة الماليـة

م عنصـر مكمـل لنظـام التقييهذا مع مراعاة أن. الخاصة بالوسطاء واعتمادها قبل تحويل تمويل لهم من القرضولهذا . المستخدم حالياً مع المنظمات غير الحكومية ومؤسسات التمويل متناهي الصغر المختارة GIRAFEالتصنيف

.الغرض قام الصندوق االجتماعي للتنمية بإعداد المنهجية المزمع تطبيقها في تقييم هذه النظم للتنمية بحيث يتضمن التغييرات التشغيلية المزمع تطبيقها االنتهاء من تحديثات دليل إجراءات الصندوق االجتماعي

تستند هذه التغيرات على متطلبات البنك وسيكون لها تأثير على إجـراءات الصـرف وإعـداد . من خالل المشروع

143

عرض المشروع األول من النسخة وتم تحديث الدليل . التقارير المالية وترتيبات المراجعة المالية في إطار المشروع .يم المشروعوة على فريق البنك خالل تقحدثالم المشروع بفتح الحسابات المطلوبة في دفتر أستاذ الصندوق حتـى عمل سيقوم الصندوق االجتماعي للتنمية عند بدأ

وهذا يتيح إمكانية تسجيل عمليات المشروع كما توجد ميزانية رقابية تستخدم فـي . القرض وأنشطة المشروع ظهري .المشروع توفيق بيانات

بدأت إدارة تكنولوجيا المعلومات التابعة للصندوق االجتماعي للتنمية في تطوير وحدة قياسية تسمح بتجميع بيانـاتيقوم الصـندوق . ويسهل هذا النظام مهمة إصدار تقارير المشروع بشكل عام. المشروع حسب ما ترد من الوسطاء

وضح التغيرات المذكورة أعاله ت بحيثالتي ستستخدم في المشروع بعتاالقرض ال ةاتفاقيبالتوازي بالعمل على تعديل .في الممارسات الحالية

وذلك في ظل قدرات الصندوق االجتماعي " معتدل"وقد جاء تقييم مستوى مخاطر اإلدارة المالية بشكل عام على أنه . 5ث المستوى واإلجراءات التي وضـعها للتنمية المرضية وطبيعة المشروع الذي يضم عدد من الوسطاء مختلفين من حي

.الصندوق للتعامل مع مخاطر اإلدارة المالية للمشروع خالل التنفيذ

القضايا الخاصة بالدولة والمشروع. بالقناة . يتوفر التمويل متناهي الصغر من خالل قناتين رئيسيتين. القوانين المصرية المنظمة للتمويل متناهي الصغر. 6

قطاع العام والقطاع الخاص التي تخضع من حيث التنظيم للبنك المركزي المصري وتعمل في ظل األولى هي بنوك الأما القناة الثانية فهي المنظمات غيـر الحكوميـة ؛2003لعام 88رقم المركزي والجهاز المصرفي والنقد البنكقانون

المعني بالجمعيـات والمنظمـات غيـر 2002لعام 84التي تخضع لوزارة التضامن االجتماعي وينظمها القانون رقم فـي حـين ال الجهاز المصـرفي تخضع البنوك من حيث نشاطها الخاص بالتمويل متناهي الصغر لقانون. الحكومية

ال يتضمن أية أحكام ذات 2002لعام 84تخضع المنظمات غير الحكومية ألية نظم في هذا الشأن حيث أن القانون رقم يشهده عدد مؤسسات التمويل متناهي الصغر واالحتياج لوجود إطـار شـرعي للتمويـل وفي ظل التزايد الذي. صلة

.2010متناهي الصغر قامت الحكومة المصرية بصياغة قانون جديد مطروح للمناقشة وسيتم االنتهاء منه عام

م تقارير إلى البنك يقتضي القانون المصرفي من البنوك تقدي .القطاع في مصـر ب قاعدة بيانات عن العناصر العاملة. 7كما يجوز لها الحصول على معلومـات ،المركزي المصري عن أنشطة التمويل متناهي الصغر وغيرها من القروض

ولكن ال توجد آلية مشابهه لذلك في مصر لتؤدي نفـس الـدور تجـاه . متعلقة باالئتمان من البنك المركزي المصريوعلى الرغم من أن قانون المشروعات متناهيـة الصـغر . هي الصغرالمؤسسات غير المصرفية بالنسبة للتمويل متنا

والصغيرة ينص على أن الصندوق االجتماعي للتنمية هو الجهة المسئولة رسمياً عـن وظـائف التخطـيط والتنسـيق المتعلقة بقطاع التمويل متناهي الصغر، إال أن مؤسسات التمويل متناهي الصغر غير ملزمـة بتقـديم تقـارير إلـى

هذا الوضع ال يعطي القطاع القدر الكافي من الشفافية أو المعلومات المالية وغير المالية الدقيقـة . صندوق االجتماعيال .الموثوق بها بحيث يمكن استخدامها في عمليات التصنيف

من أهداف الشبكة وفيما يلي عدد . لذلك تم إنشاء الشبكة القومية للتمويل متناهي الصغر ولكنها لم تبدأ في العمل بعد. 8تشجيع مؤسسات التمويل متناهي الصغر األعضـاء ) 2(تشجيع وتسهيل تبادل المعلومات بين األعضاء، ) 1: (المحددة

إنشاء قاعدة بيانات تضم العناصر ) 3(وغير األعضاء على إتباع أفضل الممارسات في مجال التمويل متناهي الصغر، تشجيع االلتزام بعمليات ) 4(إلنشاء مرجعية محددة لمصر بالنسبة لهذه الصناعة، العاملة في القطاع واألداء في محاولة

144

وضع هذا الجهاز مبادرة أخرى كاملة تحـت . التقييم والتصنيف من جانب مؤسسات التمويل متناهي الصغر األعضاءيطلـق عليـه و ،مصريالتنفيذ تهدف إلى إعداد نظام موحد للتصنيف االئتماني في مصر تحت مظلة البنك المركزي ال

يتعامل مع مؤسسات التمويل متناهي الصـغر والمنظمـات غيـر الحكوميـة و ،الشركة المصرية لالستعالم االئتماني الشركة المصرية لالستعالم االئتمانيومن المتوقع أن تتمكن كل من الشبكة القومية للتمويل متناهي الصغر و. والبنوك

ناهي الصغر المصرية وتوفير المعونة في جمع المعلومات الخاصـة بالسـوق من تحقيق تطلعات مؤسسات التمويل متوتوفير خدمات أخرى إلى مؤسسات التمويل متناهي الصغر وسد الفجوات الحالية الناتجة عن عدم وجود قاعدة للبيانات

.عن أهم العناصر العاملة في القطاع في مصر

تقدير المخاطر وتخفيفها. ج

تصنيف المخاطرة رالخط

تصنيف الخطر إجراءات التخفيف المتبقي

الخطر الكامن على مستوى الدولة

: ال يوجد بمصر قانون ينظم التمويل متناهي الصغرتخضع البنوك من حيث نشاطها الخاص بالتمويـل متناهي الصغر للقانون المصرفي في حين ال تخضع المنظمات غير الحكومية ألية نظم في هـذا الشـأن

ال يتضمن أية 2002لعام 84أن القانون رقم حيث .أحكام ذات صلة، مما يمثل مشكلة ضخمة للقطاع

قامت الحكومة المصرية بصياغة قانون جديد مطروح حالياً للمناقشـة مرتفعيتمثل الغرض من هذا القانون في . 2010ومن المتوقع االنتهاء منه في

.تنظيم قطاع التمويل الصغير ومتناهي الصغرعمالء البنوك والمنظمات غير الحكومية في قطاع التمويـل الصـغير ومتناهي الصغر محكومون بالقواعد والشروط التـي المدرجـة فـي

.اتفاقيات القروض

جوهري

عدم وجود قاعدة بيانات تضم العناصر العاملة فـي يقتضي القانون المصرفي من البنوك : القطاع بمصر

ـ زي المصـري عـن تقديم تقارير إلى البنك المركأنشطة التمويل متنـاهي الصـغر وغيرهـا مـن

كما يجوز لهم الحصول على معلومـات ،القروضولكن . متعلقة باالئتمان من البنك المركزي المصري

ال توجد آلية مشابهه لذلك في مصر لتـؤدي نفـس الدور بالنسبة للتمويل متناهي الصغر مع المؤسسات

.غير المصرفية

بكة القومية للتمويل متناهي الصغر وهي في طريقهـا إلـى أنشئت الش مرتفعومـن . الشركة المصرية لالسـتعالم االئتمـاني البدء في التطبيق مع

المتوقع أن يتمكنا سوياً من تحقيق تطلعات مؤسسات التمويل متنـاهي الصغر المصرية وتوفير المعونة في جمع المعلومات الخاصة بالسوق

ؤسسات التمويل متناهي الصـغر وسـد وتوفير خدمات أخرى إلى مالفجوات الحالية الناتجة عن عدم وجود قاعدة للبيانات عن العناصـر

. العاملة في القطاع في مصروحتى تنتهي عملية تطوير الشبكة المصرية القومية للتمويـل متنـاهي الصغر تعتمد المنظمات غير الحكومية على قاعـدة بيانـات مكتـب

لتنمية اإلقليمي بشـكل رسـمي فـي دراسـتها الصندوق االجتماعي ل .للمستفيدين النهائيين

جوهري

على مستوى الجهة •ضـخمة فـي حافظـة تمثل قيمة القرض زيـادة

تنفيذ ويستدعي .الصندوق االجتماعي للتنمية الحاليالمشــروع وجــود المــوارد اإلضــافية ووضــع إستراتيجية حتى يطبقها الصندوق االجتماعي للتنمية

. التعامل مع هذه الزيادة في حجم اإلقراضفي

ستتولى النظم واإلدارات الحالية بالصندوق االجتماعي للتنميـة تنفيـذ جوهريويلتزم الصندوق بتوفير القدرات والموارد المالئمة لعمليـة . المشروع

وقد تم بالفعل تعيـين عـدد . تنفيذ المشروع بما يضمن تحقيق أهدافهقطاع التدقيق والمراجعة الداخليـة، كمـا أن إضافي من العاملين في

اإلدارات األخرى لديها خطة معنية بإشراك عدد إضافي من العـاملين إن بيئة الرقابة فـي .بمجرد البدء في تشغيل المشروع وظهور الحاجة

ولكن سـيتم تـوفير الـدعم . الصندوق االجتماعي مالئمة بشكل عاماء القدرات وتـوفير المعرفـة المبدئي من قبل فريق البنك في مجال بن

.بإرشادات البنك وإجراءاته مع المتابعة بواسطة بعثات إشرافية منتظمة

معتدل

جوهري مرتفع الخطر الكامن بشكل عام

الخطر في الرقابة

145

المحاسبة السياسات واإلجراءات المعنية بالمحاسبة موجـودة

.بالفعل

جوهري

ندوق االجتماعي للتنمية بفتح حساب في دفتر سيقوم قطاع التمويل بالص

كما أنـه تـم توثيـق إجـراءات . األستاذ لتسجيل عمليات المشروعالصندوق االجتماعي للتنمية المزمع تطبيقها خالل فترة تنفيذ المشروع

.في شكل دليل للمشروع

معتدل

الرقابة الداخلية تحتاج وسائل الرقابـة الداخليـة فـي الصـندوق

ي للتنمية إلى تعديالت حتى تلبي احتياجات االجتماععلى أن تتناول هـذه التعـديالت . المشروع الجديد

إجراءات الصرف ومتطلبات إعداد التقارير في ظل .المشروع

جوهري

تم تعديل اإلجراءات المعمول بها في الصندوق االجتماعي للتنمية حتى

.الخاصة بالمشروعتتفق مع ترتيبات اإلدارة المالية ومتطلبات الصرف قامت إدارة الصندوق االجتماعي للتنمية بالفعل بزيادة عـدد العـاملين

كما تـم . لتلبية الطلب المتمثل في زيادة أعباء العمل في ظل المشروعمناقشة المهام اإلضافية التي ستقع على عاتق إدارات المراجعة الداخلية

.تقويمفي إطار المشروع واالتفاق عليها خالل عملية ال

معتدل

تدفق التمويل يمر التمويل بقنوات طويلة من البنك عبر الصندوق االجتماعي والوسطاء قبل أن يصل إلـى المسـتفيد

.النهائي

جوهري

يسمح تصميم المشروع للصندوق االجتماعي للتنمية بطلـب دفعـات مقدمة تودع في الحساب المحدد قبل موعد الصرف المقدر بستة أشهر

يحق للوسـطاء طلـب كما .موضح في التقرير المالي المؤقت كما هوالتمويل مقدماً على أساس توقعات السيولة وااللتزامات المتوقعـة مـن

لذا على كل وسيط فتح حسـاب . حيث قروض التمويل متناهي الصغر .مصرفي فرعي يقتصر استخدامه على المشروع

معتدل

إعداد التقارير المالية قارير المعدة في إطار المشروع يجب أن توضح الت

. المسائل المالية بما في ذلك الموقف المالي للوسطاءيجب تهيئة نظام اإلدارة المالية للصندوق االجتماعي للتنمية بحيث يتمكن من تجميع بيانـات المشـروع المالية وإصدار تقارير المشروع على أساس ربـع

.سنوي

جوهري

نمية باعتماد نظم اإلدارة المالية الخاصة سيقوم الصندوق االجتماعي للت

على أن تتضمن هذه العملية . بالوسطاء الجدد قبل تقديم أي تمويل إليهم .تقييم نظم إعداد التقارير الخاصة بالوسطاء

تم االتفاق على شكل ومحتـوى تقـارير المشـروع مـع الصـندوق ةاتفاقيمع على أن يتم إرفاق نسخ من هذه التقارير . االجتماعي للتنمية

مما يؤدي إلى توحيد المعلومات الـواردة فـي تقـارير تابعالقرض ال

.وتسهيل مهمة التجميع على الصندوق االجتماعي للتنميةالوسطاء بدأت إدارة تكنولوجيا المعلومات التابعة للصندوق االجتماعي للتنميـة في العمل على تطوير نظام يسهل عملية تجميع التقارير الواردة مـن

ويسمح هذا النظام بإصدار التقارير المالية للمشروع . مختلف الوسطاء .بشكل منتظم

معتدل

التنسيق داخل الصندوق االجتماعي للتنمية

حتى يمكن التعامل مع حجـم المشـروع والزيـادة الملحوظة في حجم العمليات واألنشـطة، ظهـرت

الهيكـل حتـى يمكـن تلبيـة في حاجة إلى تعديلتفـادي بهـدف ل وذك اعمألل ةلمتزايداالحتياجات ا

مـن حدوث تأخير بسبب القدرات والعوائق التـي .كن مواجهتها خالل التنفيذالمم

جوهري

ينبغي تعيين فريق إشراف بصفة منسق عام بهدف ضمان صحة التنفيذ وااللتزام باالتفاقيات القانونية وإعداد التقارير بالشكل السـليم وتـوفير

لمشاكل وإحاطة اإلدارة علماً للتصرف حيال المشاكل المعونة في حل ا إخطاربعـد (التي تم تحديدها ومتابعة تنفيذ توصيات البنـك الـدولي

دبير المحد أثنـاء . وتوصيات جهات المراجعة الداخلية والخارجية) دالتبموجب قرار من األمـين العـام مشروع تم تشكيل لجنة عملية التقويم

دوق حتى تتولى تنسـيق ومتابعـة تنفيـذ ضمت عدة إدارات من الصن .المشروع

معتدل

المراجعة

يتم إجراء المراجعـة بإتبـاع المعـايير الدوليـة على أن يقـوم الصـندوق االجتمـاعي . للمراجعة

للتنمية بإعـداد الشـروط المرجعيـة للمـراجعين .ويراجعه البنك قبل التعاقد مع المراجعين

جعـة يجب على الوسـطاء إصـدار تقـارير مرا

جوهري

على الفريق المكلف بالمهمة التأكد من أن الشروط المرجعيـة مقبولـة

كما يتم االطالع على تقارير مراجعة الحسابات عنـد تسـلمها . للبنك .األمر ومناقشتها مع الصندوق ومع المراجعين إذا لزم

على المراجع التابع للصندوق االستفادة من تقارير المراجعة المختلفـة استخدام النهج القائم على المخاطر، كمـا يجـب بالواردة من الوسطاء

معتدل

146

الحسابات التي توضح الموقف المالي للتمويل الذي .حصلوا عليه مصحوباً برأي المراجع

إعطاء المراجع صالحية زيارة عينة مختارة من مواقع الوسطاء حتى .يتمكن من فحص الوثائق المتعلقة بالمشروع

معتدل جوهري ابةالخطر في الرق

إن مجموعة العالقات الدولية واإلعالم والعالقات العامة التابعة للصندوق االجتماعي للتنمية مكلفـة بالمشـروعات . 9

،ولكن المجموعة المالية واإلدارية ستتولى القيام بوظيفة اإلدارة الماليـة للمشـروع . الممولة من قبل الجهات المانحة . والتقييم إلدارات المراجعة الداخلية والرصد الدور الرقابيب ةمودعم

ويمتلـك هـذا القطـاع . بالصندوق االجتماعي للتنمية يةلايتولي عملية وضع الميزانية قطاع الم: وضع الميزانية .10وهذا يمكن الصندوق من إعداد الخطط ،قدرات مرضية من حيث التخطيط ووضع الميزانيات لبرنامج الصندوق الحالي

ويتم أوالً إعداد ميزانية اإلدارة المالية على مستوى المكتب اإلقليمـي ثـم توضـع فـي شـكل . نيات السليمةوالميزامجموعات حتى يتم مناقشتها على مستوى قطاع التمويل متناهي الصغر وجهاز تنمية المشروعات الصغيرة في المقـر

ها على مجلس اإلدارة للحصـول علـى الموافقـة الرئيسي قبل مناقشتها مع إدارة الصندوق االجتماعي للتنمية وعرض .السنوية

تم إعداد خطة الصرف للمشروع خالل إعداد المشروع على أن يتم تحديث هذه الخطة بصفة دورية حتى تستخدم . 11وحيـث أن المشـروع يعتمـد علـى التوقعـات . في توضيح التغيرات التي تظهر عند تقديم التقارير المالية المؤقتة

من تقاريره المالية المؤقتة بالنسبة لعمليات الصرف، لذلك يتعين إعداد تحليالت للتغيرات عند كل مرة تقدم المستخرجةأو بين األرقام الفعلية والمخططة وذلك عن الستة أشهر% 15فيها التقارير المالية المؤقتة لتظهر التغيرات التي تتجاوز

.ربع سنة السابقة

لبنك الدولي، والعاملين بالصندوق على من ا المحاسبي للصندوق االجتماعي للتنمية مقبوالً يعتبر النظام: المحاسبة .12والصـندوق . دراية بمتطلبات البنك الدولي نظراً لمشاركتهم السابقة في عدد من المشـروعات الممولـة مـن البنـك

وتتم . على أساس مبدأ تجميع القيوداالجتماعي للتنمية لديه دفاتر وسجالت محاسبية صحيحة تتفق مع قواعد المحاسبة القـروض أوالً مـن تظهر. عملية مسك الدفاتر آليا باستخدام نظام أوراكل وهو نظام مركزي موجود بالمقر الرئيسي

خالل االلتزامات خارج الميزانية العمومية وذلك عند تخصيصها لتمويل المشروعات وتسجيلها في النظام المحاسـبي كمـا أن . ويتم االحتفاظ بالوثائق المؤيدة في المقر الرئيسي للصندوق االجتماعي للتنميـة . ليعلى أساس الصرف الفع

ولكن حتى يتمكن النظام من متابعـة . عمليات المحاسبة الخاصة بالمشروع سيتم دمجها في النظام المحاسبي للصندوقر أستاذه حتى يوضح أنشطة المشـروع حسابات المشروع تم االتفاق على أن يفتح الصندوق الحساب المطلوب في دفت

.مع إعداد ميزانية رقابية تستخدم في أغراض التسويات

قام الصندوق االجتماعي للتنمية إلى حٍد كبير بوضع اإلجراءات وجعلهـا مؤسسـية : الرقابة والمراجعة الداخلية. 13الصغير أو متناهي الصغر والتعليمات حتى خرجت في شكل دليل اإلدارة المالية وسياسات االئتمان الخاصة باإلقراض

يمنح االئتمان بعد دراسة . الداخلية، لتوفير مصدر شامل للتصميم والتنفيذ وتقييم وإدارة أنشطة التمويل متناهي الصغركما أن الصندوق لديه نظام سليم في مجـال . مؤسسة التمويل متناهي الصغر أو البنك والتأكد من المالءة المالية للجهة

مجموعة لم يشير تقرير المراجعة المعد مـن قبـل . ويل متناهي الصغر يمكن االستعانة به في المشروع المطروحالتم

ام كـان يجـب تعـديل وتحـديث السياسـات . إلى أية نقاط رقابية هامة على مستوى الصـندوق 2008حازم حسن لع

147

ع وقد تم بالفعل إجراء التعديالت وتضمنيها في واإلجراءات المالية المعمول بها حتى تتواءم مع ترتيبات تنفيذ المشرو .يم المسبقووتم عرض النسخة المعدلة من الدليل على فريق البنك أثناء عملية التق. الدليل

تدقيق واعتماد نظم اإلدارة المالية الخاصة ) 1: (تناولت تحديثات الدليل في إطار المشروع ثالثة جوانب رئيسـية . 14إعداد ) 3(الصرف؛ تعتمد كافة عمليات الصرف على تقارير توضح توقعات وتنبؤات السيولة، عمليات ) 2(بالوسطاء،

التقارير، يتم تجميع تقارير المشروع من خالل جمع المعلومات من الوسطاء وتجميعها بواسطة الصندوق االجتمـاعي عتمد على المخاطر وتقارير المراجعة المراجعة، ستقوم جهة المراجعة الخارجية للمشروع باستخدام نهج ي) 4(للتنمية،

الداخلية الصادرة عن الصندوق وتقارير المراجعة الخارجية الخاصة بالوسطاء حتى يقوم بإصدار تقريـر للمراجعـة .موحد عن المشروع وذلك بالنسبة لجميع القوائم المالية للمشروع

سنوية إلى البنك عن أنشطة المراجعة بشأن المشروع تم االتفاق مع مدير المراجعة الداخلية على تقديم تقارير ربع. 15على أن يذكر هذا التقرير تفاصيل نتائج المراجعة الداخليـة ،المطروح ومصحوبة بالتقارير المالية المؤقتة ربع السنوية

.والتقدم الذي تحقق في التعامل مع النتائج السابقة

على أن يتم الموافقة أوالً على هذه المبـالغ . إعادة إقراضهاتمنح القروض إلى الوسطاء بغرض :رصدالتعاقد وال. 16ستوقع . كما ستخضع إلى قواعد وشروط منصوص عليها في اتفاقية القرض) اللجان(من قبل سلطات االئتمان المعنية

لحالي والمحتـوى وتعتمد هذه االتفاقية بشكل عام على الشكل ا. اتفاقية قرض تابع بين الصندوق االجتماعي للتنمية والوسطاءولكن حتى يمكن االمتثال إلرشادات البنك سيتم إجراء التعـديالت التاليـة . الذي يستخدمه الصندوق االجتماعي للتنمية

ابع على ة القرض الت . اعتماد نظام اإلدارة المالية للوسيط والصرف وإعداد التقارير والمراجعـة : يلتالفيما يتعلق بااتفاقي .بالتعديالتاتفاقية قرض تابع ذه التغييرات مع الصندوق االجتماعي للتنمية وجاري إعداد مشروع وقد تم االتفاق على ه

وبمجرد منح قرض للمشروعات متناهية الصغر والصغيرة يكون لها الحق في استخدام المبالغ في الحصول على . 17كاليف مرتبطة بالتكـاليف الناتجـة عـن وهذه الت ؛ةإضافيالسلع، ومن المتوقع في بعض األحيان وجود تكاليف تشغيل

العمل اليومي للمشروعات متناهية الصغر والصغيرة شاملة تكاليف النقل والمرافق واألدوات المكتبية وإيجار المعـدات .ورسوم التسجيل وأجور العاملين بعقود

تدفق التمويل وترتيبات الصرف. د

سيتم . يتبع المشروع نظام الصرف المعتمد على التقارير: يةعمليات الصرف الخاصة بالصندوق االجتماعي للتنم. 18فتح حساب مخصص بالدوالر األمريكي لدى البنك المركزي المصري وذلك لضمان تـوفر التمويـل الـالزم لتنفيـذ

ـ دفعة حول وبداية ت. الحسابالمشروع على أن يتولي الصندوق االجتماعي للتنمية إدارة بمـا يسـاوي قيمـة ةمقدمالقرض واستالم طلب موقـع بالسـحب وتوقعـات تفعيلستة أشهر إلى الحساب المخصص وذلك بمجرد مصروفات

مع مراعاة تقديم معلومات عن األشخاص ذوي صالحية التوقيع بما فـي ذلـك األسـماء . ة عن فترة ستة أشهرنقديال .ونماذج التوقيع إلى البنك

للصندوق تماد نظام الجهة الوسيطة من قبل المراجع الداخليبمجرد اع ؛عمليات الصرف التي يقوم بها الوسطاء. 19على . يمكن البدء في عمليات الصرف بواسطة طلب بالسحب عملياتها الماليةب القياماالجتماعي للتنمية حتى تتمكن من

ب للحصول أن تقوم الجهة الوسيطة بفتح حساب فرعي للمشروع في أحد البنوك التجارية المحلية، ثم تتقدم بطلب السحفيه قيمة المبالغ المطلوبة لمدة األربعة أشهر األولى ومصحوباً بتوقع للتدفق النقدي على أساس محددة على دفعة مقدمة

148

على الصندوق االجتماعي للتنمية إبالغ الوسطاء بشكل نماذج طلب السحب وتوقعـات . اإلقراض المدرج في الميزانيةطلبات السحب التالية إلى الصندوق االجتماعي للتنمية كل ثالثـة أشـهر مصـحوبة تُقدم . تدفق النقدية وكافة التقارير

كمـا أن ؛باإلضافة إلى الوثائق المؤيدة للمصروفات التي تحملتها الجهة الوسـيطة عمالالمالية وتقدم سير األ يبتقرير. خة مـن كشـف الحسـاب الجهة الوسيطة ستقدم أيضاً كل ثالثة أشهر تسوية لحساب المشروع الفرعي مصحوبة بنس

وسيقوم العاملين في المراجعة الداخلية بالصندوق االجتماعي للتنمية بزيارات إلى مواقع الوسطاء حسـب الضـرورة بهدف االطالع على المستندات المحاسبية والسجالت للتأكد من االلتزام باتفاقية المشروع واتفاقية القرض التابع الخاصة

سحب وأيٍ من التقارير المذكورة أعاله من الجهة الوسيطة يقـوم الصـندوق االجتمـاعي وفي حالة تلقي طلب بال. بهوفـي حالـة . للتنمية بمراجعة المستندات بهدف اتخاذ القرار بشأن قيمة التمويل المطلوب تحويله إلى الجهة الوسيطة

المعلومات الموثوق بها من الجهـة الفشل في االمتثال لإلجراءات التي أبلغها الصندوق االجتماعي للتنمية وعدم توفر .الوسيطة أو أيهما يتم إيقاف الصرف حتى يتم استيفاء المتطلبات

تدفق التمويل: 2-16.شكل رقم م

ـ . إعداد التقارير المالية. 20 ع سـنوية تقضي إرشادات البنك بأن يصدر الصندوق االجتماعي للتنمية تقارير مالية ربويحتاج الوسطاء حتى يتمكنوا من إعداد . مع العلم بأن هذه التقارير ستشكل أساس الصرف في إطار المشروع. مؤقتة

التقارير الخاصة بالموقف المالي للمشروع إلى تقديم معلومات عن الموقف المالي للقرض الحاصلين عليه كـل ثالثـة الحالي بتوفير هذه المعلومات إال أن المنظمات غير الحكومية والبنوك وتقوم المنظمات غير الحكومية في الوقت. أشهر

. عليها أن توفر في إطار المشروع تقارير ربع سنوية يتولي تجميعها الصندوق االجتماعي للتنمية وتقديمها إلى البنـك

أو قائمة المصروفات تقارير مالية مؤقتة

تقرير شھري

تقرير شھري

البنك الدولي

الصندوق االجتماعي

للتنمية

مؤسسة التمويل متناھي الصغر

الشركات الصغيرة

والمتوسطة

الحساب المخصص

فرعي

لفرعيا الحساب

149

اتفاقية وينبغي أن تتضمن . وقد تم االتفاق مسبقاً مع الصندوق االجتماعي للتنمية على شكل ومحتوى التقارير المقترحةوعلى الوسطاء . من التقارير المقترحة) الشكل والمحتوى(الممولة من خالل المشروع هذه التدابير ونسخ تابعالقرض ال

حتى يتمكن الصندوق االجتماعي للتنميـة مـن تجميـع الربع سنة إرسال تقاريرهم في غضون ثالثين يوماً بعد نهاية تم تحديد شكل ومحتوى التقارير المالية المؤقتة خـالل . يوم من نهاية الربع سنة 45البنك خالل التقارير وإرسالها إلى

كما تم أيضاً تحديد واالتفاق على التقارير التي سيقوم ؛مع الصندوق االجتماعي للتنمية ى ذلكعملية التقويم واالتفاق عل .الوسطاء بإصدارها

. عليهـا البنكباطالع المالية السنوية هقوائم ةبعد مراجعاالجتماعي للتنمية ، سيقوم الصندوق المراجعة الخارجية. 21وسـيقوم المراجـع . المشروع نفاذمن إالمراجع الخارجي خالل ثالثة أشهر تعيينكما سيحرص الصندوق أيضاً على

.بنكالخارجي بإجراء مراجعة ربع سنوية على تقارير المشروع المالية المؤقتة قبل تقديمها إلى ال

بإرسال تقريـر المراجـع عـن سيقوم بعد ستة أشهر على األكثر من نهاية كل عامالصندوق االجتماعي للتنمية . 22سيتضمن تقرير المراجع الخارجي كافة أنشطة المشروع على أن يـتم إعـداده طبقـاً لمعـايير .البنك المشروع إلى

سيتضمن تقرير المراجعة السنوي الخاص بحسابات المشروع . يةالمراجعة المعمول بها دولياً أي معايير المراجعة الدولرأي منفصل بشأن مدى إمكانية االعتماد على التقارير المالية المؤقتة المقدمة خالل السنة المالية وإجراءات اإلشـراف

منفصـل كما يجب أن يتضمن تقرير المراجعة رأي ؛الداخلي المطبقة في إعدادها في دعم طلبات السحب ذات الصلةوباإلضافة إلى تقارير المراجعة يقـوم المراجـع بإعـداد . حول ميزان أرصدة بداية ونهاية العام للحساب المخصص

الذي يوضح أية مالحظات وتعليقات وأوجه قصور في النظام وعمليات الرقابة التي يراهـا المراجـع " خطاب اإلدارة"يتم إعداد وتقديم الشروط المرجعية الخاصة بالمراجع إلى البنـك .ذات صلة باإلضافة إلى التوصيات المعنية بتحسينها

وتقارير لصندوق االجتماعي للتنميةل يقوم مراجع المشروع باستخدام تقارير المراجعة الداخلية. لعدم الممانعة من البنكعينـة ائم على المخاطر الختيار باستخدام النهج القوذلك المراجعة الخارجية الخاصة بالوسطاء المقدمة إلى الصندوق

تطـوير علـى الصندوق االجتمـاعي للتنميـة حاليـاً يعملو. تهنطاق مراجع من كجزءالوسطاء المطلوب زيارتها في التوقيتات تقارير المراجعة السنوية المقبولة ب الصندوق تزويدلمراجعة مع الوسطاء وذلك حتى يضمن ل تهإستراتيجي .المطلوبة

خطة اإلشراف. هـ

وبداية يتولي أخصائي اإلدارة المالية الخاص بالمشروع . إجراء اإلشراف على المشروع على مراحل مختلفة يتم. 23توفير الدعم الوثيق إلى الصندوق االجتماعي للتنمية خالل المراحل األولى من التنفيذ وسيقوم فيما بعد بالقيـام بمهـام

يتولى البنك مراجعة التقارير الماليـة المؤقتـة . ارات المتابعةإشرافية على المشروع مرتين في العام باإلضافة إلى زيوخالل مهام البنك اإلشرافية، يتم مراجعة اإلدارة المالية . في التوقيتات المناسبةربع سنوية وتقارير المراجعة المالية ال

كذلك ستقوم بعثـات . لضمان االلتزام بمتطلبات البنك) التي تشمل االطالع على عينة من الصرف(وترتيبات الصرف .اإلشراف التابعة للبنك بزيارات إلى عينة من الوسطاء المستفيدين

وفي نفس الوقت سيوفر فريق البنك أيضاً الدعم إلى الصندوق االجتماعي للتنمية في إعداد المواد التدريبية التـي . 24ابعالقرض لا اتاتفاقيستستخدم في تدريب الوسطاء على إجراءات المشروع بعد توقيعهم يعقد هذا . وتسليم التمويل إليهم ت

سيقوم سنوياً البنك باالشتراك مع الصـندوق االجتمـاعي . التدريب بصفة دورية بواسطة الصندوق االجتماعي للتنمية .للتنمية بعقد ورشة عمل للوسطاء وذلك لمناقشة المشاكل التي واجهها جميع األطراف المعنية خالل تنفيذ المشروع

150

ترتيبات المشتريات: 17قم ملحق ر عامة. أ

من عائدات القرض حسب مـا هـو % 100ستجرى عملية المشتريات المدرجة في مكون خط االئتمان الذي يمثل . 1المشتريات فـي : التوجيهات اإلرشادية"من ) المشتريات في القرض المقدمة للوسطاء الماليين( 12-3مذكور في الفقرة

ةنشاء والتعمير واالئتمان من ظل قروض البنك الدولي لإل ة للتنمي الخاصة بالبنك الدولي،الصادرة بتاريخ " المؤسسة الدوليوترتيبات المشتريات مـذكورة . ، واألحكام المنصوص عليها في اتفاقية القرض2006والمعدلة في أكتوبر 2004مايو .أدناه

جهاز تنميـة المشـروعات (دوق االجتماعي للتنمية ر خط االئتمان إلى الوسطاء الماليين من خالل الصنيوفتم تسي. 2التـي تشـمل و(للمشروعات متناهية الصغر والصغيرة إلعادة إقراضها) الصغيرة وقطاع اإلقراض المتناهي الصغر

100ستتراوح القروض الفرعية بين . في شكل قروض فرعية بشروط إقراض تجارية )األفراد العاملين لحساب أنفسهمعلـى أن ،جنيه للتمويل الصغيرمليون 2 جنيه و 50001نيه مصري للتمويل متناهي الصغر وبين ج 50000 جنيه و

المشروعات متناهية الصغر والصغيرة حتى وقت الشـروع هوية لن تعرف . تستخدم في رأس المال العامل واالستثمارافقة على منح قـروض للمشـروعات وبمجرد المو. في تنفيذ المشروع ومنح القروض بالفعل من قبل الوسطاء الماليين

تكـاليف التصبح لها الحق في استخدام التمويل في الحصول على السلع؛ وفي بعض األحيان من المتوقـع أن تتزايـد ترتبط بالتكاليف الناتجة عن إدارة أعمال المشروعات متناهية الصغر والصغيرة اليومية بما في ذلـك ي وه ية؛التشغيل

.ت والمرافق واألدوات المكتبية والمعدات المستأجرة ورسوم التسجيل وأجور العاملين بعقودتكاليف النقل والمواصال

من اإلرشادات التوجيهية للمشتريات الخاصة بالبنك يتولى القيام بعملية المشـتريات فـي 12-3واتفاقاً مع الفقرة . 3لك حسب ممارسات القطـاع الخـاص أو إطار القروض الفرعية المشروعات متناهية الصغر والصغيرة المستفيدة وذ

.الممارسات التجارية المتعارف عليها والمقبولة لدى البنك كما هو ثابت على أساس المراجعة الالحقة

ينبغي على القطاع الخاص أو ممارسات المشتريات التجارية الذي ينتمي إليهما المستفيدين من القروض الفرعية أن . 4العطاءات التنافسي الدولي بالنسبة لشراء العناصر الكبيرة المفردة أو في الحـاالت التـي تفكر جدياً في استخدام نظام

كمـا أن علـيهم أيضـاً . يمكن فيها تجميع كميات كبيرة من سلع من نفس النوعيات بهدف القيام بعملية شراء مجمعةدلة التشـغيلية للتمويـل متنـاهي الصـغر استيفاء المبادئ العامة التالية المزمع إدراجها في أدلة خطوط االئتمان واأل

تحقيـق ) 2(االلتزام بعدم منح أحد المقاولين الذين ينتمون إلى مجموعـة المسـاهمين أي أفضـليات، ) 1: (والصغير .والشفافية) جودة ُمرضية(والفعالية ) انخفاض التكلفة(المنافسة العادلة بين المتقدمين بالعطاءات واالقتصاد

يئة على القيام بالمشترياتتقييم قدرة اله. ب

ستنحصر مسئولية جهاز تنمية المشروعات الصغيرة وقطاع اإلقراض المتناهي الصـغر بالصـندوق االجتمـاعي . 5للتنمية في إدارة المشروع واإلشراف عليه بشكل عام، ولكنها لن تشمل القيام بالمشتريات باستخدام تمويل المشـروع،

رات الهيئة على المشتريات على الرغم من إجراء تقييم لقدرات الصـندوق االجتمـاعي ولذلك ال يوجد مبرر لتقييم قداستعرض التقييم هيكل الصـندوق . 2009للتنمية على تنفيذ المشروع بواسطة مكتب البنك الدولي بالقاهرة في أكتوبر

ها في دعم عملياته ومدى مالئمتها التنظيمي ووظائفه والخبرات السابقة ومهارات العاملين ومستوى الجودة التي يلتزم ب .ونظم المراقبة، وقد أوضح أن الصندوق االجتماعي للتنمية يمتلك القدرة على تنفيذ مثل هذا المشروع

151

وفي ظل عدم معرفة المشروعات متناهية الصغر والصغيرة مسبقاً فهذا يستدعي إجراء تقييم لقدرات المستفيدين من . 6

المشتريات بإتباع الممارسات المعمول بها سواء في القطـاع الخـاص التـابعين لـه أو القروض الفرعية على تنفيذ .الممارسات التجارية فيه على أساس المراجعة الالحقة

السابقينجري تقييم على عدد قليل من المستفيدين ومع ذلك وحتى يمكن ضمان االلتزام بسياسات البنك للمشتريات ُأ. 7لة من الصندوق االجتماعي للتنمية بواسطة الفريق بهدف تقـدير قـدرتهم علـى اسـتخدام من تسهيالت ائتمانية مماث

وأوضح التقييم أن جميع ممارسات المشتريات تتفق مـع الممارسـات التجاريـة . ممارسات القطاع الخاص والتجارية .المحددة من قبل البنك ومن ثم تعتبر مخاطر المشتريات بالنسبة للمشروع متوسطة

المشترياتخطة . ج

يم تحديد المشروعات متناهية الصغر والصغيرة المستفيدة أو متطلباتها مـن المشـتريات، ويصعب في مرحلة التق. 8ولذلك من غير المجدي أن يقوم الصندوق بوضع خطة للمشتريات لمكون خط االئتمان لتكون هي أسـاس المشـتريات

المشروعات متناهية الصغر والصغيرة أو ممارسات المشـتريات التي سيسمح بها في إطار القطاع الخاص الذي تتبعه ولكن بدالً من ذلك سيتم إعداد ترتيبات شاملة للتنفيذ تتضمن عـدد الوسـطاء المـاليين وعـدد إدارات . التجارية فيه

عات المشروعات متناهية الصغر والصغيرة الجديدة لدي الوسطاء الماليين وعدد القروض المزمع صرفها وعدد المشرومتناهية الصغر والصغيرة المستهدفة، على أن يتولى إعدادها اإلدارات المعنية بالصندوق االجتماعي للتنميـة بغـرض

.استخدامها في متابعة النتائج

إجراءات المراجعة وتكرار اإلشراف على المشتريات. د

ت متناهية الصغر والصغيرة التي سـتقوم يم تحديد المشروعاونظراً ألنه يستحيل في مرحلة التق :المراجعة المسبقة. 9بعملية المشتريات في ظل المشروع فلن تخضع العقود المبرمة في إطار مكون خط االئتمان للمراجعة المسبقة ولكنهـا

من إجمالي عـدد % 10تخضع للمراجعة الالحقة التي يجريها البنك بشكل عشوائي بحيث ال يزيد عدد المراجعات عن .مشروعات فرعية وقروض فرعية 10ة والقروض الفرعية على أال تتعدى المشروعات الفرعي

يقوم البنك باإلشراف على المشتريات مرة واحدة في العام األول على األقل ثم س :تكرار اإلشراف على المشتريات. 10البنـوك (الماليين على الوسطاءيجب وأثناء اإلشراف على المشتريات . مرة كل عام خالل الفترة المتبقية من المشروع

توفير كافة المعلومات المجمعة الخاصة بعدد القروض وأسماء المشروعات متناهية الصغر ) والمنظمات غير الحكوميةوالغرض من استخدام القـرض إعادة اإلقراض عقودوالصغيرة المستفيدة والطلبات المقدمة للحصول على القروض و

مستقلة على المشتريات بشروط مرجعية مقبولة لدى البنـك الـدولي خـالل كما سيتم إجراء مراجعة . وتنفيذ القروض .مراجعة منتصف المدة للمشروع

152

التحليل االقتصادي والمالي: 18ملحق رقم التحليل االقتصادي. أ

أن زيادة إمكانية الحصول على الخدمات المالية يعود بمزايا خاصـة .المشروع بمزايا ضخمة يعودمن المتوقع أن . 1حيث يسهم تحسين إمكانية المشروعات متناهية الصغر والصغيرة للحصول على الخـدمات الماليـة فـي . واجتماعية

التوظيف والدخول وفي النهاية تحقيق النمو االقتصادي وذلك عندما تصبح المشروعات متناهية الصغر والصغيرة قادرة مال لالستثمارات ورأس المال العامل واالستفادة مـن على إدارة المخاطر بشكل أفضل وإمكانية الحصول على رأس ال

.المدخرات والتحويالت المالية والمشاركة في نظم السداد

فـي سيعمل المشروع على دعم التوسع في تمويل المشروعات متناهية الصغر والصغيرة وتطبيق مقاييس عاليـة . 2الصغر والصغيرة ومعلومات السوق إلى المؤسسـات إعداد التقارير واألداء ونقل تقنيات إقراض المشروعات متناهية

عن إقراض المشروعات المملوكة بعيداً ع يمكن البنوك المشاركة من التنوسيوهذا ؛)باألخص البنوك(المالية المشاركة ة وتحسين فعالية سوق االئتمان وجودة القرارات المتعلقة باالئتمان وتطـوير نظـم إدار . للدولة والجهات شبه الحكومية

المخاطر في البنوك مع التوسع في االنتشار وزيادة إمكانية وصول المشروعات متناهية الصغر والصغيرة إلى نطـاق .أوسع من الخدمات البنكية باإلضافة إلى االئتمان

من المفترض أن يؤدي زيادة حجم المنافسة الناشئة عن التوسع في تمويل المشروعات متناهية الصغر والصـغيرة . 3ريق هذا المشروع إلى مزايا تعود على المشروعات متناهية الصغر والصغيرة عبر خفض تكلفة توفير الخدمات عن ط

والمنتجات الماليـة المصـممة ) عن طريق آليات التقديم الجديدة(المالية وإمكانية أكثر مالئمة للحصول على الخدمات متناهية الصغر والصغيرة يجـب أن يعـود بمزايـا نقطة التعادل الستثمارات المشروعات تخفيضإن . بشكل أفضل

تكنولوجيـا وإدخـال اقتصادية مباشرة تتمثل في ارتفاع معدالت المشروعات المبتدئة والتوسع في المشروعات القائمة وإذا تمكنت المشروعات متناهية الصغر والصغيرة من تفصيل الخدمات المالية بشـكل أفضـل بحيـث تلبـي . أفضل

.فع معدالت النمو والنجاح التي تحققهارالمخاطر فهذا من شأنه أيضاً حافظةوفي احتياجاتها وتست

تنشأ الفوائد االقتصادية لزيادة تقاسم معلومات المقترضين بين المنظمات غير الحكومية العاملة في مجال اإلقـراض . 4لتوسـع فـي اإلقـراض بتكلفـة متناهي الصغر المدعومة من قبل الصندوق االجتماعي للتنمية عن طريق احتماالت ا

وتتجه الدول المتمتعة بنظم أفضل لمعلومات االئتمان إلى صرف عدد أكبر من القروض إلـى األفـراد . ومخاطر أقل، المجموعـة 2009إمكانية الوصول إلى الخدمات الماليـة (حتى بعد إجراء مراجعة مستوى دخل الفرد وإنفاذ العقود

ن إمكانية الحصول على تقنيات القروض المخصصة للمشـروعات متناهيـة الصـغر إ). االستشارية لمساعدة الفقراءوالصغيرة وتطوير المنتجات المبتكرة التي يمكن للصندوق االجتماعي للتنمية توفيرها يشجع الخدمات المالية التي تتميز

رة ومن ثم ترفع من الفوائد بانخفاض التكلفة أكثر وتفصيلها بحيث تلبي احتياجات المشروعات متناهية الصغر والصغييصعب إثبات أية عالقة مباشرة بين القرض والتوظيف ومع ذلك فقطاع المشروعات متناهية الصغر . والنفع العائد منها

.والصغيرة يمتلك إمكانيات هائلة لتوفير التوظيف في حالة القضاء على معوقات التمويل

المذكور في هذه الوثيقة هي أن يرتفع عدد عمالء التمويل متنـاهي توقعات الصندوق االجتماعي لخط ائتمان البنك . 5مع زيادة عدد العمالء من المشروعات الصغيرة بنسـبة % 50الصغر النشطين في المؤسسات المالية المشاركة بنسبة

شروعات ورغم صعوبة إثبات أية عالقة مباشرة بين القرض والتوظيف إال أن هذا يشير إلى إمكانيات قطاع الم%. 15 .متناهية الصغر والصغيرة من حيث توفير التوظيف في حالة القضاء على معوقات إمكانية الحصول على التمويل

153

من المتوقع أن متطلبات الممارسات الجيدة المحددة من قبل الصندوق االجتماعي إلعداد التقارير وتقديمها بواسـطة . 6ة المشاركة ين مستوى األداء والتمويل ستؤدي إلى رفع المقاييس واألداء في قطـاع والمصحوبة بالربط ب المؤسسات المالي

التمويل متناهي الصغر، وخاصة للمنظمات غير الحكومية األصغر حديثة العهد بالعمل في مجـال االئتمـان متنـاهي ومـات واألداء كما أن وضع مقاييس رفيعة المستوى إلعداد التقارير تؤدي بدورها إلى تحسين نظم إدارة المعل. الصغر

). تكلفـة أقـل (وهذا يؤدي بالتالي إلى خفض مخاطر االئتمان كما يمكن أن يؤدي إلى زيادة مستوى فعالية العمليـات إلى انخفاض معدالت الفائدة الفعلية المطبقة على المقترضين من المشروعات متناهية الصغر والصـغيرة، اترجم هذيو

ومن المؤكـد أن خـط االئتمـان . خفض نقطة التعادل بالنسبة لالستثمارات كما أن له أثر اقتصادي مباشر يتمثل فية المشاركةالمنافسة بين يحفز سالمقترح من البنك يزيد من قوة ضغط السوق بهـدف خفـض سوبالتالي المؤسسات المالي

.أسعار الفائدة

تصادي بمصر وبالتالي العمـل علـى كما أجري تحليالً اقتصادياً بغرض التأكد من إسهام المشروع في الرفاه االق. 7ويوضح التحليل أن المشروع على األرجح سيسهم في تحسين مستوى الرفاه في مصر وهذا يرجع إلـى . خفض الفقر

تم خصـم صـافي (مليون دوالر أمريكي 1.02صافي قيمته الحالية االقتصادية اإليجابي الذي يبلغ في الوقت الحالي هام المشروع في الرفاه االقتصادي من ارتفاع مستويات اإلنتاج واالستهالك الناتجة عن وينشأ إس%). 12العوائد بمعدل

قل تعدد كبير من المشروعات متناهية الصغر والصغيرة في الوقت الحالي . تخفيف المعوقات المفروضة على االئتمانلـذلك تخفيـف المعوقـات . اإلنتـاج نعدم وهذا يجعلها غير قادرة على التوسع في تعلى االئتمان أو هاإمكانية حصول

يوضـح . المفروضة على االئتمان سيمكن هذه المشروعات من زيادة اإلنتاج والتوظيف وزيادة مستوى الرفاه في البلد .تفاصيل التحليل االقتصادي 4-18 جدول رقم

حقيقـي انعكـاس هـو يفترض التحليل أن سعر الفائدة الذي تشعر المشروعات المقترضة أنها على استعداد لدفعه . 8أما في حالة تعرض االقتصاد لتشوهات كبرى هنا يشوب هـذا االفتـراض . إلنتاجية االجتماعية الهامشية لرأس المالل

ويوضح التحليـل أن صـافي القيمـة . عكسالولكنه أساس جيد للتحليل في حالة عدم توفر معلومات تشير إلى . الشكالنظـر هذا يعني أنه على بعثات اإلشـراف . دارة القرضإلليف غير المالية نه شديد الحساسية للتكاولكالحالية موجب

87.مصروفات التشغيل حتى تتأكد من الحفاظ على انخفاضها فيحرص ب

التحليل المالي للصندوق االجتماعي للتنمية. ب

ارة تسـهيالت فـي إد 1993ولكنه عمل منذ عـام .اًمتخصص اًالصندوق االجتماعي للتنمية جهة عامة وليس بنك. 9وآخـذين . من خالل المنظمات غير الحكومية والبنوك ةاإلقراض بالجملة لتمويل المشروعات متناهية الصغر والصغير

بعين االعتبار طبيعة الصندوق االجتماعي للتنمية بصفته منظمة شبه حكومية فإن المراجعة المالية والتشغيلية للصندوق :سنوات تشير إلى أنه يمتلك 3المستندة على القوائم المالية عن

الربحية المناسبة وحجم رأس المال المالئم وجودة األصول والسيولة حسب مبادئ المحاسبة والمراجعة المقبولـة .لدى البنك

مستويات مقبولة من تحصيل القروض الفرعية. عيةقدرات مالئمة بما في ذلك طاقم العاملين المسئولين عن تقويم وتنفيذ المشروعات الفر. سياسات الحيطة والهيكل اإلداري وإجراءات األعمال المالئمة.

د ينتج عن التحليل االقتصادي معدل عائد ال معني له نظراً 87 دل عائ ر من مع . لوجود أكثر من عالمة لالنعكاس في التدفقات، وھذا يعني وجود أكث

.مليون دوالر أمريكي 1.02: ومع ذلك يوجد صافي قيمة حالية واحد فقط%. 53.5و% 8.1: يتضمن التحليل االقتصادي معدلين للعائد االقتصادي

154

نه منظمة شبه حكومية ال لكو(يتمتع الصندوق االجتماعي للتنمية بميزانية سليمة تعكس مستوى معقول من الربحية . 10ية منذ بداية عمله، قام الصندوق االجتماعي للتنمية بنشر قوائمه المال .نسب جيدة لجودة األصولو) تعمل بغرض الربح

وتقوم الجهات المانحـة التـي يحصـل منهـا .كما أنه خضع للمراجعة من قبل مجموعة حازم حسن منذ وقت قريبوال يهدف الصندوق االجتماعي للتنميـة مـن . الصندوق على التمويل بمراجعة وضعه المالي والتشغيلي بشكل منتظم

وتغطي العائدات المتحققة من األنشطة متناهية الصغر والصغيرة . احعمله بصفته منظمة شبه حكومية إلى تحقيق األربالتي يقوم بها الصندوق االجتماعي للتنمية إجمالي المصروفات بما في ذلـك تكلفـة التمويـل والمصـروفات العامـة

.للصندوق، كما أنه تمكن من تحقيق مستوى معقول من الربحية

ويسير فـي ، من تحقيق فائض في العائدات يفوق المصروفات 2008و 2007تمكن الصندوق االجتماعي عامي . 11إن تسهيالت اإلقراض بالجملة التي يوفرها الصندوق للمشروعات متناهية الصغر والصغيرة . 2009نفس االتجاه عام

الماليـة المؤسسـات تتمتع باالستدامة التشغيلية كما تشير التقارير الواردة عن حافظة القروض التي تتعامل فيها مـع بالنسبة لإلقـراض مـن خـالل جهـاز تنميـة 2009في يونيو % 1.68(إلى مستواها المرتفع من الجودة المشاركة

كما أن القـروض المتعثـرة ). بالنسبة لإلقراض إلى المنظمات غير الحكومية% 0المشروعات الصغيرة إلى البنوك وتقارير إلى ارتفاع جودة حافظة المنظمات غير الحكومية أشارت ال. مغطاة بالكامل بواسطة احتياطيات خسارة القروض

مـن ينالنهائي ينوذلك للقروض المقدمة إلى المقترض ،والبنوك الممولة من قبل الصندوق االجتماعي للتنمية بشكل عام .المشروعات متناهية الصغر والصغيرة

ختيار والرصد حتى يطبقهـا فـي عملياتـه قام الصندوق االجتماعي للتنمية بتطوير نظم متخصصة للتقارير واال. 12على األساليب الفنية الحديثـة الخاصة بتمويل المشروعات متناهية الصغر والصغيرة، كما استثمر في تدريب العاملين

يم االئتمان، وقام بتعيين عدد من العاملين السابقين في البنوك وممارسي التمويل متناهي الصغر حرصاً منه علـى لتقووتتلقـى الجهـات . برات القوية في المناصب الهامة خاصة في قطاع اإلقراض متناهي الصغر بالصـندوق توفير الخ

.المانحة تقارير دورية من الصندوق االجتماعي للتنمية وتتاح لهم فرصة االطالع على وضعه المالي والتشغيلي

)بالنسبة المئوية(أهم نسب األداء : 1-18.م جدول رقم

2008 2007 2006 الربحية

0.62 0.18 0.17 إجمالي متوسط األصول/ صافي الدخل من التشغيل 3.21 0.89 0.88 حقوق الملكية/ صافي الدخل

مالئمة رأس المال 20 20 19 إجمالي األصول/ حقوق الملكية 49 45 41 القروض/ حقوق الملكية جودة األصول

0.00 0.13 0.14 إجمالي القروض/ القروض الخاسرة 838 701 القروض الخاسرة/ احتياطي خسائر القروض

)2009(الصندوق االجتماعي للتنمية : المصدر

155

)بالمليون جنيه مصري(ملخص الميزانية العمومية : 2-18.جدول رقم م 2005 2006 2007 2008 األصول

786 785 711 1006 النقدية واألرصدة لدى البنوك 2286 2316 2645 2817 )صافي(القروض

2502 2677 2628 2369 األصول الجارية األخرى 71 73 68 64 )صافي(األصول الثابتة

5646 5803 6053 6258 )صافي(إجمالي األصول الخصوم

305 355 365 342 األمدقصيرة 74 98 133 130 القروض مستحقة الدفع إلى الجهات المانحة

231 256 232 211 خرىاأل األمدالخصوم قصيرة 4257 4303 4499 4753 األمدطويلة

2154 2104 2301 2822 القروض مستحقة الدفع إلى الجهات المانحة 2102 2198 2197 1931 المصروفات المستحقة للمشروعات

4562 4658 4864 5096 إجمالي الخصوم حقوق الملكية

1083 1145 1188 1162 )رباحاأل+ المنح (الفائض المتراكم غير المحجوز 5646 5803 6053 6258 إجمالي الخصوم وحقوق الملكية

)بالمليون جنيه مصري(ملخص قائمة الدخل : 3-18.جدول رقم م 2008 2007 2006 2005

192 179 178 214 العائد المالي

113 135 147 184 العائد المالي من حافظة القروض

30 33 30 31 اراتالعائد المالي من االستثم

49 10 0 (1) العائدات التشغيلية األخرى

43 43 46 59 المصروفات المالية

43 43 43 55 المصروفات المالية على خصوم التمويل

- - 3 4 )الديون المعدومة(المصروفات المالية األخرى

148 135 131 155 صافي الدخل المالي

(4) 0 7 0 ل على القروضالخسائر الناتجة عن تخفيض رأس الما

84 99 113 143 مصروفات التشغيل

55 61 69 81 مصروفات األفراد

29 37 43 62 المصروفات اإلدارية

5 10 14 10 مصروفات اإلهالك واالستهالك

24 27 29 52 مصروفات إدارية أخرى

68 35 10 10 خسائر صافي دخل التشغيل

(9) (9) (9) (18) ية المصروفات غير التشغيل/صافي الدخل

152 97 92 58 عائد غير تشغيلي

14 15 17 23 المصروفات التشغيلية المتعلقة بالمشروع والبرامج

المنح (المصروفات المتعلقة بالمشروعات والبرامج 147 90 84 53 )المصروفة إلى المنظمات غير الحكومية

59 26 1 (8) )قبل التبرعات(صافي الدخل

60 34 51 32 لمساهماتالمنح وا

119 61 52 24 )بعد التبرعات(صافي الدخل

156

الفوائد المالية التي تعود من المشروع على الصندوق االجتماعي للتنمية. ج

تنشأ الفوائد المباشرة على الصندوق االجتماعي للتنمية من المشروع عن طريق إدرار فرق في الدخل بين سـعر . 13إلى المقترضين من البنوك والمنظمات غيـر إعادة اإلقراضاالئتمان والسعر المحسوب على الفائدة المطبق على خط

2009أجري التحليل المالي من وجهة نظر الصندوق االجتماعي للتنمية وباألسعار الحقيقية مع اعتبار عام . الحكوميةصافي قيمة المشروع الحالية موجب ملخص لنتائج التحليل التي تدل على أن 4-18.م جدول رقميعرض . سنة األساس

هذا مقارنـة . 88%)12تم خصم التدفقات بمعدل % (25.9مليون دوالر أمريكي بمعدل عائد داخلي مالي 4.83ويبلغ مليون دوالر أمريكي ومعدل عائد داخلي سالب إذا استخدمت الحكومة السندات 77بصافي القيمة الحالية السالب ويبلغ

مليون دوالر أمريكي تخصص للصندوق االجتماعي للتنمية 300بهدف تدبير ) لمدة عام% 10.8أذون الخزانة بنسبة ( .حتى يستخدمها في اإلقراض لتمويل المشروعات متناهية الصغر والصغيرة

عمر المشروع المتوقع تحقيقه للصندوق االجتماعي للتنمية اركما يمثل الفائض المتحقق في صافي الدخل على مد. 14لفوائد المالية واالقتصادية الهامة واسعة النطاق لهذه العملية المقترحة، حيث سيستخدم الصـندوق االجتمـاعي إحدى ا

للتنمية جزءاً من الدخل في زيادة حجم المعونة الفنية ودعم بناء القدرات الذي يوفره إلى المنظمـات غيـر الحكوميـة تمويل غير المباشر اإلضافي هام لضـمان تحقيـق اآلثـار وهذا ال. والبنوك والمشروعات متناهية الصغر والصغيرة

.المقترح ويمكن اعتباره دعم غير مباشر من المشروع للمعونة الفنية خط االئتمانالمستمرة من خالل

التحليل المالي للمؤسسات المالية المشاركة. د

للتنمية والبنـوك والمنظمـات غيـر الصندوق االجتماعي عنجري التحليل المالي في إطار تقرير نفي الجهالة ُأ. 15الحكومية المشاركة المرتقبة حيث أوضح أن هذه المؤسسات تستوفي معايير األهلية للمشـروع مـن حيـث الربحيـة

.ومالئمة رأس المال وجودة األصول وإدارة المخاطر

المقدمة للحصول على التمويل نموذج التقويم ونفي الجهالة الذي استخدمه الصندوق االجتماعي للتنمية في الطلبات . 16مع متطلبات البنك والممارسات الجيدة، وبالمثل متطلبـات تقـديم التقـارير يتفق من المنظمات غير الحكومية والبنوك

داء والقـدرات المؤسسـية االجتماعي للتنمية تخصيص التمويل متمشياً مـع األ وبالتالي يمكن للصندوق . لديه الشهرية .مع مراعاة تأخير الشرائح التالية في حالة عدم الحفاظ على نفس مستوى األداء ،لية المشاركةللمؤسسات الما القوية

المنظمات غير الحكومية) 1( منظمة غير حكومية إلقراض هذه األموال 500إقراض أكثر من إعادة قام الصندوق االجتماعي للتنمية بالفعل ب

.لرواد األعمال متناهية الصغر تماعي للتنمية مؤخراً في استخدام نسخة مبسطة من نظام تصنيف تم تطويره بواسـطة بالنيـت بدأ الصندوق االج

فينانس بهدف تقييم قدرات المنظمات غير الحكومية حتى يتخذ القرار بشأن الموافقة على منح القرض مـن عدمـه أدوات المعلومات ) 2(رار، الحوكمة وعملية صنع الق) 1: (يدرس ما يلي GIRAFEمع مراعاة أن نظام . وقيمة القرض

الفعاليـة ) 6(التمويـل، ) 5(جودة األصول وحافظة القروض، ) 4(تحليل المخاطر والرقابة الداخلية، ) 3(واإلدارة، .يتميز النظام بالدقة الشديدة ويقوم بحساب الكثير من النسب. والربحية

داخلي لم ترد معلومات عن معدل العائد الداخلي المالي بسبب 88 د ال دل العائ ذا يجعل مع ة وھ ر واحد في العالم ما تظھره التدفقات من أكثر من تغي

ة . المالي بدون معنى في ھذه الحالة ة الحالي رح ضرورة استخدام صافي القيم ودليل البنك الدولي المعني بالتحليل االقتصادي لعمليات االستثمار يقت .الداخلي ليس أساساُ جيداُ لعملية صنع القرارفي تحليل المشروع حيث يجعل المعامل المالي

157

قيمة القرض الحروف األبجدية للتصنيف نطاق التصنيف الموزون مليون جنيه مصري 5حتى أ 5.0إلى 4.0 مليون جنيه مصري 5-3 ب 3.9إلى 3.0 مليون جنيه مصري 3 < ج 2.9إلى 2.0 مليون جنيه مصري 1 < د 1.9إلى 1.0 ال يوجد قرض هـ 0.9إلى 0.0

غير حكومية منظمة 14على الرغم من أن كثير من المنظمات غير الحكومية صغيرة وتصنيفها غير مرتفع، إال أن

مع 50-30وال يقل عدد المنظمات غير الحكومية تحت الفئة ج عن ؛أخريات تحت الفئة ب 7 صنفت تحت الفئة أ ووسيعمل الصندوق على االستعانة بموارده األخرى والمنح مـن جهـات 89.مراعاة احتمال ترقيتها إلى الفئة ب و أ

.الحكوميةمانحة أخرى للقيام ببناء قدرات هذه المنظمات غير

البنوك) 2(قراض مع ستة بنوك باإلضافة إلى المفاوضات اإلاتفاق مالية إلعادة عقود الصندوق االجتماعي للتنمية لديه بالفعل . 17

وتضمن تحليل هذه البنوك المرشحة االطالع على . الجارية مع عدد آخر من البنوك للتمويل في ظل المشروع المقترحك والبيانات المالية عن آخر عامين على األقل وتقييم لقوة رأس المال وجودة الحافظة وجـودة خلفية وإستراتيجية البنو

هذا باإلضافة إلى االهتمام بإدارة المخاطر والرقابة وأنشـطة إقـراض . اإلدارة والحوكمة وجودة اإليرادات والربحيةد االجتماعات مع إدارات البنوك ذات الصلة وحتى يكتمل التحليل تعق. المشروعات متناهية الصغر والصغيرة الموجودة

كما تعتبر البيانات المالية والمعلومات الواردة من البنوك وتقرير جهة المراجعة عن آخر عامين علـى . والعاملين بها .جزء ال يتجزأ من المراجعة) رجاء المراجعة مع الصندوق االجتماعي للتنمية(األقل

ؤسسات المالية المشاركة المزيد من التحسينات على الجوانب الخاصـة بالحوكمـة ومن المتوقع أن تجري هذه الم. 18ومن المتوقع أنه من خالل مشروع تمويل المشـروعات متناهيـة . الذاتية واالستراتيجيات والتخطيط وإدارة المخاطرنوك على تحسين أدائها فـي الصندوق ستساعد هذه الب اي يقدمهتال رصدالصغر والصغيرة أن المعونة الفنية والتقييم وال

. المستقبل

على الرغم من أن البنوك في بعض الحاالت لديها بالفعل حافظة للمشروعات الصغيرة والمتوسطة يتضمن جزءاً . 19صغيراً نسبياً من الصندوق االجتماعي للتنمية إال أنه تم استخدام هذا الجزء في خدمة عدد من الناس أكبر بكثيـر مـن

مة من خالل حافظة البنك وهذا يعني صرف القرض الخاص بالصندوق االجتماعي للتنمية فـي تمويـل الخدمات المقدعلى سبيل المثال، في حالة البنك األهلي المصري بلغ إجمـالي حافظـة البنـك الخاصـة . المشروعات الصغيرة جداً

قروض المتوفرة مـن خـالل وقيمة ال. مليار جنيه مصري 14حوالي 2009بالمشروعات الصغيرة والمتوسطة عام ومع ذلك كان إجمـالي المشـروعات . مليار جنيه مصري فقط 1.2الصندوق االجتماعي للتنمية من هذا المبلغ كانت

مشـروع ممـول مـن قـروض ألف 32منهم ألف 36 حافظةالصغيرة والمتوسطة النشطة الممولة من خالل هذا ال .الصندوق

منظمة غير حكومية من حيث 50تم االتفاق خالل المناقشات مع الصندوق االجتماعي للتنمية على أن الصندوق سيركز في عمله على أفضل 89

.ظ على مستوى الجودةاألداء في ھذه القائمة بمعنى المنظمات التي تملك إمكانات النمو على أساس تحقيق الربح مع الحفا

158

ستدامةاألثر على الموازنة العامة واال. هـ

حيث يتمثل أحد األهداف األساسية للمشـروع . أو محدودة للغاية لن تكون للمشروع أية آثار على الموازنة العامة. 20في تمويل القروض ويحصل عليها سعر الفائدة حسـب سـعر ) من القرض المقترح% 100(في استخدام خط االئتمان

ويل وتكلفة التشغيل الخاصة بالصندوق االجتماعي للتنمية ومخاطر مع العلم بأن سعر الفائدة سيغطي تكلفة التم. السوق .سعر العملة

159

األرباح المتوقعة للصندوق االجتماعي للتنمية من إعادة إقراض خط االئتمان المقترح –صافي القيمة الحالية ومعدل العائد الداخلي المالي : التحليل المالي: 4-18.م جدول رقم

كللبن المالية السنوات باأللف دوالر 29.م.س 28.م.س 27.م.س 26.م.س 25.م.س 24.م.س 23.م.س 22.م.س 21.م.س 20.م.س 19.م.س 18.م.س 17.م.س 16.م.س 15.م.س 14.م.س 13.م.س 12.م.س 11.م.س أمريكي

دخل الصندوق 0 2864 5727 8591 11455 14318 17182 20045 22909 25773 28636 31500 31500 31500 31500 26775 18900 11550 2835 من القرض

حافظة قروض الصندوق للمنظمات

0 27273 54545 81818 109091 136364 163636 190909 218182 245455 272727 300000 300000 300000 300000 255000 180000 110000 27000 والبنوك .ح.غدخل الصندوق

الفوائد من .ح.غ.معلى

0 2864 5727 8591 11455 14318 17182 20045 22909 25773 28636 31500 31500 31500 31500 26775 18900 11550 والبنوكمصروفات

الصندوق من 0 8215 10113 12015 14117 16289 18206 20169 21940 23508 25148 26790 26587 26170 25344 21463 15933 10686 15020 القرض

مدفوعات الفائدة للبنك

0 1342 2695 4052 5608 7234 8606 10024 11249 12272 13366 14463 14260 13843 13017 10035 6006 2159 8153 الدوليمصروفات

تشغيلية 0 6327 6327 6327 6327 6327 6327 6327 6327 6327 6327 6327 6327 6327 6327 6327 6327 6327 6327 إضافية

احتياطيات خسائر 0 545 1091 1636 2182 2727 3273 3818 4364 4909 5455 6000 6000 6000 6000 5100 3600 2200 540 %)2( القرض

صافي األرباح المالية باأللف 0 5351- 4386- 3424- 2662- 1971- 1024- 124- 969 2264 3489 4710 4913 5330 6156 5312 2967 864 12185- دوالر أمريكي

4831.16$ أللف دوالر أمريكيبا% 12بعد الخصم بمعدل صافي القيمة الحالية

% 25.9 معدل العائد الداخلي

160

القضايا الخاصة بالسياسات الوقائية: 19ملحق رقم وال يتوقع أن يكون للمشروعات الفرعية أية آثار سلبية ". F1"يصنف المشروع على أنه من الفئة البيئية .1

الخاصـة بالصـندوق خطة اإلدارة البيئيةخضعت وبموجبها خطة اإلدارة البيئيةتم إعداد . مؤثرة على البيئةونطاق المشـروع، كمـا تـم ختلفللمراجعة حتى تراعي مجال االهتمام الم 2006االجتماعي للتنمية لعام

فـي ضـمان اتسـاق خطـة اإلدارة البيئيـة يتمثل الهدف من . اتحديثتحديثها حتى تتضمن التغيرات والت. البنك البيئية وااللتزام بالتشريعات الوطنيـة والمحليـة البيئيـة المشروعات الفرعية مع سياسات وإجراءات

بأسلوب بسيط حتى يسهل إتباعه بدون أن يتسبب في ظهور أية عوائق خطة اإلدارة البيئيةوضعت إجراءات .أعباء على المستفيدين أو دورة المشروع الفرعي غير ضرورية أو

بالمشروعات الفرعية العادية وإجراءات التخفيف المقابلة خاصةال اآلثار البيئية خطة اإلدارة البيئيةتشمل .2هو العمل بها من أجل التصدي لآلثـار خطة اإلدارة البيئيةوالهدف من إجراءات التخفيف المدرجة في . لها

كما أن أنشطة الرصد واإلشراف موضحة . المشروع الفرعي يتسبب فيها أن البيئية السلبية المحتملة إذا اعتبر .خطةاً في الأيض

وحدة الحماية وتضم . مسئولية كافة القضايا البيئية في الصندوق االجتماعي للتنميةوحدة الحماية البيئية تتولي .3

ةاالبيئية نق وتحدد خطة اإلدارة البيئية بـرامج التـدريب . في المكاتب اإلقليمية والمقر الرئيسي ط االتصال البيئية ن فيوبناء القدرات التي تستهدف العاملي ة البيئي والمستفيدين من المشروعات الفرعية في مجاالت وحدة الحماي

ة هذا باإلضافة إلى أنه من المستهدف أن يتلقى عدد من العـاملين فـي .مختلفة من اإلدارة البيئية وحدة الحماي

ة اد تقرير تدقيق بهـدف وهذا يمكنهم خالل تنفيذ البرنامج من المتابعة وإعد ؛تدريباً على المراجعة البيئيةالبيئيبعثـة سـتقوم كذلك. الرصد البيئي عن عدد من المشروعات الفرعية المختارة من تصنيفات مختلفة كل عام

.الخاصة بالبنك الوقائيةالبنك اإلشرافية بفحص التزام المشروع بشكل عام بالسياسات

. اإلقليمية وفي المقر الرئيسي أيضاً إن الصندوق االجتماعي للتنمية لديه نقاط اتصال بيئية في كافة مكاتبه .4 قـر فنيـة مـن الم المساعدة التنفيذ خطة اإلدارة البيئية على أن تتلقي ب قومنقاط االتصال البيئية اإلقليمية ستو

كما أن . رصد المشروعات الفرعية بصورة دوريةبستقوم نقاط االتصال البيئية اإلقليمية و للصندوق؛ الرئيسيرصد هو التحقق من تنفيذ أنشطة المشروعات الفرعية بفعالية من حيث الكمية والجـودة الهدف الرئيسي من ال

.وااللتزام بالوقت وااللتزام باإلجراءات المحددة في خطة اإلدارة البيئية

تتنـاول األداء التي ربع سنوية الرير سير العمل اتتولي نقاط االتصال البيئية اإلقليمية مسئولية عرض تق .5كما سيتم إنشاء نظام لتغذية البيانات المجمعـة . المشروعات الفرعية الخاضعة إلشرافها المباشر البيئي لجميع

الداخلي رصدوهذا يمكن نقاط االتصال البيئية اإلقليمية من القيام بال ؛برنامج آلي فيمن التقارير ربع السنوية بجمع تقارير تقدم سير وحدة الحماية البيئية م تقو. لتقدم سير العمل في المشروعات الفرعية وتقييم أدائها البيئي

يوضح موقف االلتـزام البيئـي )بيئي(العمل المختلفة من جميع المكاتب اإلقليمية ووضعها في تقرير سنوي يقدم التقرير السنوي المشار إليـه . بالنظم والسياسات الوقائية التي تشمل مجاالت المشاكل والدروس المستفادة

ليا بالصندوق االجتماعي للتنمية حتى يستخدم كأداة للمتابعة بهـدف تحسـين الوضـع البيئـي إلى اإلدارة العكما أن الصندوق االجتماعي للتنمية سيجري مراجعات بيئية سنوية علـى . للمشروعات الفرعية في المستقبل

).حسب ما ورد في خطة اإلدارة البيئية(المشروعات الفرعية المتسببة في آثار بيئية سلبية

161

إجراءات تخفيف اآلثار البيئية للمشروعات متناهية الصغر والصغيرة المحتمل أن يكون لها آثار سلبية على : 1-19.م جدول رقم البيئة

إجراءات التخفيف األثر البيئي النشاطصناعات غذائية، باستثناء منتجـات األلبان والزيـوت

والسكر

نقص المياه المتوفرة. ئيخطورة حدوث تسمم غذا. زيادة حجم المخلفات الصلبة.

.الحفاظ على المياه •فرض ممارسات صحية مشددة، واستخدام المواد الخام الخاليـة مـن •

الرواسب الكيمائية، وخفض استخدام المواد الحافظـة واأللـوان، وإدارة .المخلفات العضوية

المنســــوجات والجلود واألحذية

ضوضاء. جسيمات معلقة. امة في الصمغاستنشاق المواد الس. زيادة األعباء على نظم جمع القمامة.

اشتراط استخدام األقنعة الواقيـة وسـدادات األذن بالنسـبة للعـاملين • .المعرضين

.إتباع جدول زمني محدد بهدف خفض األثر على الجيران •تطبيق ممارسات مشددة من حيث الصيانة والتزييت علـى المعـدات •

.المتحركةالمنتجات الورقية

لطباعــــــة وا والتصوير

التلوث الكيمائي والرصاص. المخلفات البالستيكية والكيمائية.

استخدام نظم التهوية المالئمة في ورش العمل التي تتضمن المراوح .والشفاطات

الحرص في التعامل مع الحاويات. وضع خطط للطوارئ للتعامل مع حوادث العمل. اسـتخدام المـواد تطبيق ممارسات التصميم االقتصـادي، وإعـادة

.القديمة، وبيع المخلفات إلى شركات إعادة التدويرتصنيع وإصـالح األجهزة المنزليـة

واألدوات ــيقية الموســـــتثناء باســــ

.البطاريات

الضوضاء. التلوث الناتج عن الجسـيمات المعدنيـة

والمواد مثل الصمغ والزيوت والمـذيبات .والمبردات

التخلص من المخلفـات فـي الصـرف .يالصح

اإلدارة المناسبة للمواد التي تتضمن التخزين اآلمن واستخدام األقنعة .الواقية والقفازات والمالبس الواقية

التلوث البيولوجي والكيمائي من التعامل المطاعم .مع الطعام

زيادة حجم المخلفات الصلبة والسائلة. ــادة الطلــب علــى ميــاه الشــرب زي

.والكهرباء اسـتخدام وقوع الحـوادث مـن سـوء

. األجهزة الكهربائية

الصيانة السليمة وتشحيم المعدات. عزل المعدات التي تحدث أكبر قدر من الضوضاء. لجيرانلال تسبب إزعاج بحيثتحديد ساعات محددة للعمل. خفض استخدام المواد السامة. اشتراط استخدام العاملين الوسائل الواقية مثل سدادات األذن. ئ للتعامل مع حوادث العملوضع خطط للطوار. إعادة استخدام وإعادة تدوير المواد الخام. توفير خدمات جمع والتخلص من القمامة في المناطق المحلية التي تضم

.المشروعات متناهية الصغر والصغيرةتصنيع المجوهرات

والزجاج التلوث الكيمائي. المخاطر الصحية التـي يتعـرض لهـا

.محيطالعاملين والمجتمع ال

اشتراط استخدام المعدات الواقية مثل األقنعة والقفازات. تركيب أنظمة التهوية المناسبة. وضع خطط للطوارئ للتعامل مع حوادث العمل. استخدام وسائل التخزين المناسبة. التخلص من المواد السامة بطريقة مالئمة. إعادة استخدام المخلفات الناتجة عن عمليات التصوير. المشروعات متناهية الصغر المتخصصة في إعادة التدوير تشجيع. استخدام الورق المعاد تدويره.

تلوث الشواطئ والمـوانئ النـاتج عـن المصائد الشاطئية .الوقود وبقع الزيت والمخلفات العضوية

تدهور المواطن والنوع.

اشتراط استخدام األقنعة والقفازات وتنظيف الحاويات القديمة المسـتمر .الصحيةوالممارسات

غسل المنتجات بدقة وال تستخدم األطعمة التي ال تسـتوفي متطلبـات .السلطات الصحية

إعادة تدوير والتخلص من القمامة في األماكن المصرح بهـا وخفـض

162

.استخدام التغليف تطبيق ممارسات الحفاظ على المياه والكهرباء األساسية. الصناعية تدريب العاملين على ممارسات السالمة. وضع خطط للطوارئ للتعامل مع حوادث العمل. تأسيس النظام والنظافة في العمليات والحرص على صيانة المحركات. مثل مواسم منع الصيد االلتزام بنظم المصايد. االلتزام بالنظم المشددة المنظمة للموقع.

تربيــة وذبــح المواشي

التلوث الكيمائي الناتج عن تناول العلـفب المياه، أو غيـره مـن األطعمـة وشر

.الملوثة الروائح والتلوث البيولوجي الناتج عـن

.الحشرات والقوارض المخلفات والمياه الملوثة في المذابح.

استخدام اإلدارة الشاملة للعلف والحد من استخدام الكيماويات. اشتراط استخدام المعدات الواقية مثل القفازات واألقنعة وإتباع معـايير

.حية مشددةص إعادة التدوير.

صناعة منتجـات األلبان

التلوث البيولوجي الناتج عـن مسـبباتاألمراض والبقايا الكيماويـة والمعـادن

.الثقيلة المخلفات العضوية والصلبة والسائلة. الروائح.

تطبيق الممارسات الصحية الجيدة عند التعامل مع األلبـان وتعبئتهـا .وبسترتها

قايا األلبان في العمليات الزراعية أو حيوانات المزرعـة إعادة تدوير بوإعادة تدوير المياه المستخدمة في التبريد والتنظيف ومعالجة المخلفات

.تطهيرها والحد من الحمل العضويالسائلة بهدف

اشتراط اإلشراف المالئم خالل عملية التخلص من بقايا األلبان وغسـل .المعدات

لوث الكيمائي الناتج عن المعادن الثقيلة الت دبغ وصبغ الجلود .مثل الكروم والزئبق والكبريتيد

التلوث البيولوجي. الروائح القوية.

الحد من استخدام الكيماويات، وإعادة تدوير المخلفات السائلة والحد من .كم المياه المستخدمة في العمليات وإنشاء محطات معالجة صغيرة

بعنايةالحمأة العضوية التعامل مع.

تصــنيع الســجاد واألبسطة وصياغة وطباعــــــة

. المنسوجات

التلوث الكيمائي الناتج عـن المخلفـات .العضوية واأللياف الصناعية

زيادة كم المخلفات.

اشتراط استخدام معدات الوقاية في المحل والحد من اسـتخدام المـواد .السامة وإدارة الغازات الطيارة

اتإعادة تدوير وإدارة المخلف.

تصنيع وإصـالح البطاريات

التلوث الناتج عن األحماض والمعـادن .الثقيلة

خطــورة احتمــال حــدوث انفجــارات .وحرائق

اشتراط استخدام معدات السالمة. تركيب نظم التهوية الفعالة التي ال تشكل خطراً على األحياء المجاورة. وضع خطط الطوارئ وتوفير التدريب المالئم للعاملين. امل مع الغازات الناتجة بعنايةالتع. تشجيع نظم إعادة التدوير اآلمنة، وتعزيز الخدمات الحكومية الخاصـة

.بجمع القمامة والتخلص منهاورش نشر الخشب وتصــنيع األثــاث وغيـــره مـــن المنتجات الخشبية

الضوضاء. التلوث. زيادة حجم المخلفات.

اإلدارة واالعتماد. صيانة المعدات. العزل. تراط استخدام معدات الوقاية مثل األقنعة والقفازات وسدادات األذناش. إعادة التدوير والحد من إنتاج المخلفات.

من القبعاتتصنيع القش

التلوث من غازات الكبريت المسـتخدمة .في تبييض وتقوية القش

اإلصابات وأوضاع العمل الخاطئة.

دام معدات الوقايـة تطبيق ممارسات السالمة التي تشمل اشتراط استخ .مثل األقنعة والقفازات ومالبس الحماية

تركيب نظم التهوية المالئمة. تصميم مناطق العمل المناسبة.

تخــزين وتوزيــع الغاز

إصابة العاملين أو العمالء أو الجيـران .بالتسمم أو االختناق نتيجة لتسرب الغاز

خطورة حدوث حرائق أو انفجارات.

الفنطاس عن طريق التفتيش المستمرحالة تشديد المراقبة على. تركيب التهوية المالئمة حول الفناطيس. توخي العناية الفائقة في التعامل مع األسطوانات.

163

وحوادث العمل واالنفجاراتوضع خطط الطوارئ لمواجهة الحرائق. مراجعة تشغيل طفايات الحريق بانتظام.

ــع ــنيع وبي تصــا الكيماويــات بم

فيها األدوية

تعرض العاملين والجيـران والعمـالءللتلوث الناتج عـن البقايـا والمخلفـات والغازات المنبعثة خالل عمليات الخلـط

.وتعبئة الزجاجات والتغليف ــدوث ــق وح ــدالع الحرائ ــال ان احتم

.االنفجارات الرواسب التي تتضمن المواد السامة.

والمالبس الواقية اشتراط استخدام معدات الوقاية مثل األقنعة والقفازات .وتعليق عالمات التحذير في أماكن العمل والمبيعات

تركيب معدات التهوية المالئمة. وضع خطط الطوارئ للتصدي للحرائق واالنفجارات وحوادث العمـل

.ومراجعة تشغيل طفايات الحريق بانتظام تركيب نظم الحد من المخلفات المسـتقلة وإعـادة اسـتخدام وتـدوير

.النفايات

تصنيع السيراميك، ــلين والبورســ

الجبس والبالطو

التلوث الناتج عـن اسـتخدام الـورنيشوالطالء واألصـباغ والمـواد الالصـقة والتشطيبات التي تشمل مواد سامة خاصة

.الرصاص زيادة كم المخلفات. ــدوث ــق وح ــدالع الحرائ ــال ان احتم

.انفجارات خالل عملية الحرق

ة مثل األقنعة والقفازاتاشتراط استخدام معدات الوقاي. تفادي استخدام الرصاص في منتجات التصـنيع واسـتخدام األصـباغ

النباتية إذا أمكن واستخدام بطاقات معرفة لكـل مادة،ووضـع خطـط .الطوارئ لمواجهة حوادث العمل والحرائق واالنفجارات

تقليل المخلفات وإعادة االستخدام وإعادة التدوير مع عـزل المخلفـات .اعية في حاويات مناسبةالصن

الصارمة مع المراجعـة الدوريـة ةتطبيق ممارسات السالمة الصناعي .لعمل طفايات الحريق

ــي ــنيع الطم تصوالطوب والـبالط ــي ــتعمال ف لالس

صناعة البناء

التآكل الناتج عن استخالص تربة الطمي. تدهور الوضع الريفي. خفض تدفق مجاري المياه العامة وتلوثها. ث الكيمـائي النـاتج عـن غـازات التلو

.الحرق

إدارة األراضي والمياه بعناية بهدف تفادي االنسكاب، واستخدام أساليباستصالح األراضي التي تشمل الحفاظ على الغطـاء النبـاتي ومـلء

.األراضي وإعادة التشكيل طبوغرافيا وتخزين المياه وإعادة التدوير

الغطاء النباتي لمدارة الحفريات. ق أساليب إدارة المياه مثل القنوات وبرك الترسيب وإبرام اتفاقيات تطبي

.مع المستخدمين المرتقبين لمجاري المياه اشتراط استخدام معدات الوقاية مثل األقنعـة والقفـازات والمالبـس

.الواقية استخدام المصافي واألفران الكهربائية بهدف خفض األثر على السكان

.قعالمقيمين بالقرب من الموأعمال البناء التي تشمل التعامل مع الجبس ومعالجتـه واألسمنت المسلح

.ومكونات الجير

تلوث الهواء الناتج عن األتربة الصادرة .عن التعامل مع ومعالجة مواد البناء

المخلفات الصلبة والسائلة.

الحرص على اإلبقاء على رطوبة المواد بقـدر اإلمكـان واسـتخدام .عةالقفازات واألقن

استخدام نظم الصرف وإعادة الدورات بالنسبة للمياه المسـتخدمة فـي المعالجة وفصل المخلفات الصلبة والسائلة وتركيب خزانات ترسيب

.في المكان لحماية نظام الصرفتصــنيع منتجــات

المطاط التلوث الناتج عن عملية االشتعال. زيادة حجم المخلفات الناتجة. رائقخطورة احتمال نشوب الح.

تركيب أجهزة إخراج الهواء والمصافي. الصـلبة والقبعـات اشتراط استخدام معدات الحماية التي تشمل األقنعة

.والقفازات إدخال ممارسات إعادة االستخدام وإعادة التدوير أو البيع إلى جهـات

.مصنعة أخرى وضع خطط للطوارئ لمواجهة الحرائق ومراجعـة تشـغيل طفايـات

.امالحرائق بانتظتصنيع المنتجـات المعدنية باستثناء الطالء بالكهرباء

تلوث الهواء الناتج عن عمليات الصـهر .واللحام والطالء

تلوث المياه والتربة وشـبكات الصـرفالناتج عن انسكاب المذيبات والطـالء أو

.المعادن الضوضاء الناتجة عن عمليات التقطيـع

المة الصناعية واشتراط استخدام معـدات الوقايـة تطبيق إجراءات السالصلبة واألقنعة والقفـازات وسـدادات األذن، وخفـض القبعاتمثل

الضوضاء من خالل ضبط وتشحيم اآلالت وتحديد سـاعات مناسـبة .للعمل

معدات االستخراجتركيب المصافي و. الحرص على النظافة والنظام في المحالت والتعامل مع المواد بشـكل

164

.مناسبة .والخراطة والتلميع إعادة تدوير المخلفات. وضع خطط الطوارئ لمواجهة الحرائق واالنفجارات وحوادث العمـل

.ومراجعة صالحية تشغيل طفايات الحريق بانتظام تطبيق إجراءات توفير الطاقة.

إصالح السـيارات والدراجات النارية

التلوث الناتج عن المواد السامة والزيوت .والوقود ومواد التشحيم

لضوضاء الصادرة عن تشغيل السيارات ا .والدق والتلميع

ازدحام المرور نتيجة إلعاقـة األمـاكن .العامة بسبب التوقيف الخاطئ للسيارات

تطبيق إجراءات السالمة الصناعية واشتراط استخدام المعدات الواقيـة .مثل سدادات األذن

ه وبيـع ممارسة أساليب إدارة المخلفات التي تحد من اسـتخدام الميـا .النفايات

العمل في أماكن مغلقة والشدة في تطبيق ساعات العمل حتى يمكن الحد .من األثر الواقع على الجيران

االلتزام بالنظم التي تحكم المناطق الحضرية وحماية األماكن العامة.

اهية الصغر والصغيرة مؤشرات الرصد وعدد مرات إجراء الرصد على المشروعات الفرعية المتن: 2-19.جدول رقم م

عدد مرات الرصد مؤشر الرصد األثر البيئي .الضوضاء تلوث الهواء

.الروائح .األتربة .الدخان

).ثاني أكسيد الكبريتأول أوكسيد الكربون، وأكاسيد النتروجين، و(المواد الملوثة .األسبستوس

.الطالء الذي يحتوي على الرصاص

سنويا

.هربائيالتوصيل الك تلوث المياه .على األكسجين الكيميائي الطلب - على األكسجين الكيميائي الحيويالطلب .المعويةالقولون بكتريا . النترات

سنوياً

.الزيوت تلوث التربة .مياه الصرف

.المخلفات الصلبة

سنوياً

التــراث والملكيــة الثقافية

.عدد المنشآت الثقافية المحصورة في موقع المشروع الفرعي .إلجراءات اإلدارية التي تضمن حماية الملكية الثقافيةا

سنوياً

برامج التدريب واحتياجات بناء القدرات والميزانية المقدرة : 3-19.جدول رقم مأنشطة التـدريب

بناء القدرات/ــة ــراف المعني األط

المشاركةــة الجدول الزمني المهارات المكتسبة التكلفـــ

ــة التقديريــ )جنيه مصري(

التمويـل مصادر المحتملة

التخطيط االستراتيجي

البيئي

ــاملين ــدير والع مــدة ــة بوح الحماي

.البيئية

إدراج وسائل الحماية والسياسات .البيئية في إستراتيجية الشركات

تحــديث اإلســتراتيجية البيئيــةباســتمرار حســب المــدخالت

.والنظم الجديدة

الشروع فـي اإلدراج األول لتدابير الحمايـة

ــة والسيا ــات البيئي سفي . بأسرع وقت ممكن

ظــل وجــود أنشــطة .تحديث المنتظمة

جنيه 200000 مصري

الصـــــندوق ــاعي االجتمــ

للتنمية

إعداد التقـارير الســــــنوية

ــاملين - ــدير والع م .الحماية البيئية بوحدة

إعداد تقارير خـط األسـاسللمشروعات الفرعية التي لها آثار

ــذ ــة تنفي ــل مرحل قب المشروعات الفرعية

جنيه 150000 مصري

الصـــــندوق ــاعي االجتمــ

165

نقاط االتصال البيئية - األساسية و .اإلقليمية

المقر الرئيسي لنقاط -االتصـــال البيئيـــة

.يميةاإلقل

.سلبية محتملة تجميع وتحليل تقـارير تقـدم

سير العمل ربع السنوية في تقريـر .سنوي

للتنمية

ــاملين - المراجعة البيئية ــدير والع م .لحماية البيئيةا بوحدة

نقاط االتصال البيئية - .اإلقليمية

المقر الرئيسي لنقاط -االتصـــال البيئيـــة

.اإلقليمية

القيام بالمراجعة البيئية علـىــغر ــة الص ــروعات متناهي المشوالصغيرة الفرعية المحتمل أن تأتي

. بآثار سلبية ــة ــة مكتبي ــام بمراجع القي

.والتوصية باإلجراءات التصحيحية

مرحلـة التنفيـذ خالل والتشغيل

جنيه 250000 مصري

الصـــــندوق ــاعي االجتمــ

للتنمية

جنيه مصري600000=تقدير إجمالي تكاليف البرنامج

166

OP 8.30تعليقات مراجع : 20ملحق رقم الخاصـة بمشـروع تحسـين إمكانيـة OP 8.30""هذه المذكرة توجز نتائج مراجعة االمتثال بمتطلبات . 1

استندت عمليـة المراجعـة علـى . تمويل للمشروعات متناهية الصغر والصغيرة في مصرالحصول على الوالمشاركة ) 2009ديسمبر 7بتاريخ وثيقة تقويم المشروع( وثيقة تقويم المشروعمراجعة النسخة النهائية من

.صرفي مناقشات مراجعة تحسين الجودة والمواد المتعلقة بخلفية سوق التمويل متناهي الصغر في م

أهم النتائج

، ومن ثم اسـتحق فريـق OP 8.30في سبيل االمتثال بمتطلبات كبيربذل الفريق المكلف بالمهمة مجهود . 2وفيما يلي نـذكر . المشروع التهنئة على الجدية في تحديده المشاكل الفنية المبدئية في تصميم المشروع الكلي

.أهم نتائج المراجعة مصحوبة بمناقشة تفصيلية

.سعر تدفق التمويل على أساس تجاريي. أالبنوك والمؤسسات المالية غير البنكية (مخاطر االئتمان معينة للمؤسسات المالية التي تعمل بتوجه تجاري . ب

).المسجلةواالتساق مع متطلبات التمويل اإلسالمية والموائمة النساءمن أجل الوصول إلى حدداًًالتصميم فيه جهداً م. ج

.جية الحكومة الكلية المعنية بإمكانية الحصول على التمويلمع إستراتي .يستخدم المشروع إطار إعداد التقارير الجديد للبنك والخاص بخطوط االئتمان. د .توضح مؤشرات األداء األساسية التركيز على خفض الفقر. هالمعنيـة بـاإلقراض إلـى تعمل البنوك كمؤسسات المستوى الثـاني (يتمتع نموذج االرتباطات بالجاذبية . و

ومع ذلك على المشروع الحرص على توفير التدريب إلى البنوك في مجال ) مؤسسات التمويل متناهي الصغرمخاطر مؤسسات التمويل متناهي الصغر فضالً عن االعتماد على صندوق الضمان التابع للحكومة في تغطية

ـ يـة ل ج له المشروع من المفيد للغاللتصنيف الذي يرو GIRAFEويعتبر تطبيق نظام . المخاطر هـذا ةتكمل .التدريب

.الخطة في إجراء تقييم األثر وربطه بمراجعة منتصف المدة تُعد ممتازة. زهذا أمر هام يجـب . إن معايير اإلشراف والحيطة المطبقة على الصندوق االجتماعي للتنمية غير محددة. ح

.المدعومة بواسطة المشروعأخذه بعين االعتبار في ظل حجم خطوط االئتمان يوفر األساس لتشكيل بعثات إشرافية مشتركة على دعم وقد التنسيق قوي مع مؤسسة التمويل الدولية . ط

.مجموعة البنك للنظير والقطاع الخاص

تصميم المشروع وأهدافه ومدخله

ؤسسـية الوطنيـة يستند تصميم المشروع بشكل عام على أفضل الممارسات الدوليـة ونقـاط القـوة الم . 3أن الحكومة خطت خطوات موسعة نحو تحسين بيئـة وثيقة تقويم المشروعويتضح من . والسياسات الوطنية

).على سبيل المثال تطوير اإلطار القانوني والتنظيمي للقيام باألعمال(إمكانية الحصول على الخدمات المالية

مؤسسات التمويل متناهية الصغر للعمـل استخدامبر في السياق الوطني يعت. المؤسسات المالية المشاركة. 4وبالنسـبة . مع المشروعات متناهية الصغر والبنوك التجارية للعمل مع المشروعات الصغيرة مدخالً سـليماً

167

لسوق مثل مصر محدود خدمات فهذا يتيح فرصة أمام مؤسسات التمويل متناهي الصغر لتتوسع في سـوقها كما أن اإلحصائيات الواردة ". تحول مسار المهمة"أمل انعدام مخاطر احتمال المتخصص التقليدي، وذلك على

فقـط مـن % 5حسب التقارير حصـلت -معظم البلدان عنعن نقص إمكانية الحصول على االئتمان أقل مـن إجمـالي % 1المشروعات متناهية الصغر والصغيرة على ائتمان وقروض من البنوك بلغت أقل مـن

لغ عدد المشروعات متناهية الصغر والصغيرة المسجلة رسمياً بدون أن يتسنى لها فرصـة يب. قروض البنوكوهـذا يعطـي ) مليون تنتمي إلى القطاع غير الرسمي 2.7باإلضافة إلى (مليون 2.3الحصول على التمويل

ع االجتمـاعي لنوبعد اكما أن المراعاة الواضحة ل. المشروع فرصة ليقوم ببيان عملي هام إلى القطاع الماليومن . المشروع بشكل عام في نهجأحد العوامل الهامة في تخصيص االئتمان لهو أحد الجوانب الفنية الهامة ك

المتماشـية مـع متطلبـات (السمات الفنية الهامة أيضاً في المشروع التركيز على المنتجات المالية اإلسالمية 2013-2009امج الحكومة إلصالح القطاع المالي لفترة وأخيراً، يتفق المشروع مع برن). الشريعة اإلسالمية

.الذي يؤكد على الوساطة المالية وتحسين إمكانية الوصول

إن المعايير الموضوعة لتصنيف المؤسسات والحدود المنظمة إلمكانية حصولها على خط ائتمان مالئمـة . 5ذا يحدث في حالة االنخفاض الشديد ما السؤال المطروح هنا هو). 68راجع فقرة ( GIRAFEاستخدام بوذلك

في أداء إحدى المؤسسات مما يستدعي إعادة تصنيفها؟ هل توجد آلية للتعامل مع هذا التعديل؟ وإذا كـان مـا عند المؤسسة أعلي مما يسمح به مستوي التصنيف الجديد، كيف يمكن إجراء هذا التعديل؟ ومن ثم ينبغـي أن

.عالج محدد لمثل هذه المؤسساتيتناول الدليل التشغيلي وضع خطة ل

ومما يستحق اإلشادة الدعم المتوفر لتحويل مؤسسات التمويل متناهي الصغر من منظمات غير الحكوميـة . 6ويتضح من تجارب البلدان األخرى أن التكـاليف والتعقيـد . إلى مؤسسات مالية خاضعة بشكل كامل للتنظيم

إلى أن مشروعات القوانين تعدل في الغالب أثناء عملية الموافقة هذا باإلضافة. هذه التحوالت تعوقايمكن أن التشريعية النهائية ومن ثم على النظراء وفريق المشروع التابع للبنك إعادة تقييم المسـاندة المتـوفرة لهـذه

.التحوالت في مشروع القانون الذي يطرأ عليه تغييرات ضخمة

ـ ". مؤسسات التمويل متناهي الصغر المرتقبة" هو ذكر مصطلحلقلق مصدر ل غير أن هناك. 7 نهج يبدو أن اليكون شامالً ويعكس التغييرات المتوقعة من قانون التمويل متناهي الصغر المعروض حاليـاً أمـام لتم إعداده ة نفس المعايير المستخدمة في نهجالمفترض أن يطبق الو ؛المشرع ر البنكي األخرى بهـدف المؤسسات المالية غيلجميع المؤسسات باستخدام التمويل من خالل خط ائتمـان المشـروعات الحرعلى فتح مجال العمل الحفاظ

ئذ تـأخير دعـم حينعلى المشروع فمشروع القانون تمريروفي حالة حدوث تأخر شديد في . متناهية الصغرـ " معموقف مشابه وال .المشار إليها" المرتقبة مؤسسات التمويل متناهي الصغر" ل المشـروعات شركات تموي

أن الصندوق ) 68فقرة (توضح الوثيقة . مكون تمويل المشروعات الصغيرة تحتالمذكورة " الصغيرة المرتقبةاالجتماعي للتنمية سيقوم بإقراض هذه المؤسسات على أساس تحقيق مرتبة متقدمة من التصنيف فـي مجـال

لحد األدنى للخبرة المتوفرة لـدى امتطلبات ولكن الوثيقة ال توضح ما هي ؛النظم وإدارة المخاطر والحوكمةالمالية والمؤشـرات عـن قوائمبالنسبة للبنوك عليها أن توفر ال" (مؤسسات التمويل متناهي الصغر المرتقبة"

).ثالثة أعوام

168

تم بالفعل وضع ترتيبات المعونة الفنية المزمع تقديمها مـن . المعونة الفنية للمؤسسات المالية المشاركة. 8تستوجب وقد ظهرت بعض األسئلة . الحكومة والجهات المانحة األخرى إلى المؤسسات المالية المشاركةقبل يجوز أن يبدو التمويل مالئماً، إال أن هناك سؤال يطـرح . خالل التنفيذ فيهافريق المشروع التابع للبنك نظر في تطوير نوعيـة مهـارات اإلدارة المانحة المشار إليها المساعدة للبنوك اتهل توفر كل جهود الجه: نفسه

كـذلك والنظم واختبار وطرح المنتج الجديد حسب ما يتطلبه التوسع في نطاق التغطية باستخدام تمويل البنك؟ أن الكثير منها أو كلها سينتهي خـالل فتـرة حيـاة مأ مدالجهات المانحة التزامات طويلة األهذه هل جهود

ث خالل فترة حياة المشروع نقص في المعونة الفنية الضرورية المطلوبـة مشروع البنك المشار إليه؟ إذا حدك األخرى يتعين علـى ولخطط التطوير المؤسسي وغيره من متطلبات مؤسسات التمويل متناهي الصغر والبن

.النظير وفريق مشروع البنك دراسة إعادة تخصيص محدودة من التمويل لهذه األغراض

المبتكرة مثل اسـتخدام مكاتـب وزيعدعم المشروع آلليات الت ةيبدو واضحاً قو. المبتكرة توزيعنماذج ال. 9كما أن التحالفات تعتبر دليل آخر على قوة . ةشالبريد لتقديم خدمات التمويل متناهي الصغر في المناطق المهم

.تصميم المشروع وتنظيمه الجيد

لسـعر م خطوط االئتمان شروط تجاريـة تستخد). سعر الفائدة وحجم القرض( إعادة اإلقراضشروط . 10كما تم فيما سبق تعـديل السـعر الـذي يحصـله الصـندوق . OP 8.30لفائدة ومن ثم فهي تلبي متطلبات ا

إسـتراتيجية و .االجتماعي للتنمية من المؤسسات المالية المشاركة نظراً لتغير ظروف السوق بمرور الوقـت المنظمات غير الحكومية العاملة كمؤسسـات للتمويـل و. لجملةإدارة المخاطر ستحدد سعر فائدة اإلقراض با

متناهي الصغر والبنوك التجارية لديها الحرية في تحديد أسعار الفائدة التي تفرضها على القروض المصروفة على دعم لالئتمـان أو أي المشروعال ينطوي هذا " أنه أيضاً إلى وثيقة تقويم المشروعوتشير . للمشروعات

".ةالحكوم يةرعاتحت رامج ضماناتبطلبات باالنتشار خاصة في حالة خط االئتمان الذي يخدم المشـروعات فييجوز أن يمثل حجم القرض مشكلة . 11

ولذلك ينصح خالل مراجعة منتصف المدة مراجعة خبرات اإلقراض للمشروعات الصغيرة للوقوف . الصغيرةوكمـا . في اإلقراض باستخدام تمويلها الخاص" تزاحم"على مدى وجود خطورة أن تتسبب البنوك في حدوث

فإن القرض المشار إليه مغطى بالفعل مـن وثيقة تقويم المشروعيبدو في ظل ظروف السوق المعروضة في .خالل مصادر تجارية أخرى للتمويل

باسـتخدام ربط استخدام المؤسسات المالية لخطوط االئتمـان سي من المفيد أن المشروع. مكتب االئتمان. 12أفضـل الممارسـات ينبغـي تطبيقوحتى يمكن ). المدعوم من قبل مؤسسة التمويل الدولية(مكتب االئتمان المعلومات بمرور الوقت بحيـث قاعدة توسيع) 2(تضمين المعلومات اإليجابية والسلبية، ) 1( :الحرص على

االلتزام التعاقدي المـالي من معلومات وغيرها) فواتير الكهرباء وفواتير الهاتف المحمول(شمل المدفوعات ت .ألعمالاألفراد ول

في ظل التطور الـذي . تصميم المشروع القوي بالفعل المدى الكافي بلغهل يأحد األسئلة ه .اإلضافية. 13يشهده التمويل متناهي الصغر وديناميكية السوق المصري يفضل معرفة السبب في شدة تركيز المشروع على

، كما تحدد التدابير المزمـع 88محدودية االئتمان المذكورة في الفقرة وثيقة تقويم المشروعحظ وتل. االئتمانولكن يمكن أن يضيف تضمين بعـض التطـورات . اتخاذها للتأكد من تحقيق إمكانية الحصول على التمويل

169

صرفية على الهاتف مثل الترويج للخدمات الم -الحديثة في مجال التمويل متناهي الصغر قيمة إلى المشروع المحمول والتأمين متناهي الصغر والتأمين المفهرس حسب الطقس والتأمين على المواشي والتمويل متنـاهي

إذا كانت مناسبة لمبادئ ومتطلبـات العمـل المصـرفي (الصغر لإلسكان والتأجير التمويلي متناهي الصغر ).اإلسالمي

المخاطر المحتملة ووسائل تخفيفها

هنـاك . وثيقة المشروع مصحوبة بسبل التخفيـف السـليمة المخاطر معروضة بشكل مالئم في إن أهم. 14احتمال انتهاء المعونة الفنية المقدمة بواسطة الجهات المانحة األخرى والحكومة خالل فتـرة المشـروع، أو

فة هذا إلى تحليـل ويمكن إضا. تقديمها بسبل غير جذابة، أو تركيزها على االحتياجات المؤسسية األقل أهمية .المخاطر المتعلقة بترتيبات التنفيذ مذكورة أدناه. خالل تنفيذ المشروع رصدخضع لليالمخاطر على أن

أهم مؤشرات األداء

األمثـل والمؤشـرات الموضـوعة هو يعتبر استخدام النظام المعتمد على األداء في تخصيص التمويل. 15يحتوي التركيز على ). األصول-الحافظة والفعالية وإدارة الخصومحيث تركز على نوعية (لالستخدام مالئمة

تقليل وهي عدد قليل من المؤشرات المرتبطة مباشرة باألداء المؤسسي واالستدامة المحتملة على ميزة إضافية ـ ض أيضـاً تكـاليف يعبء التقارير المطلوبة من مؤسسات التمويل متناهي الصغر والبنوك التجارية وتخف

.للصندوق االجتماعي والبنكاإلشراف

ترتيبات التنفيذ

فإن صندوقاً اجتماعيـاً ال يعتبـر أفضـل في ظل الظروف العادية. دور الصندوق االجتماعي للتنمية .16ومع ذلك مراعاة لسجل المتابعة المعروض يبـدو . الخيارات المطروحة لتنفيذ خط ائتمان من المستوى الثاني

عمل بتوجه تجاري ويمتلك االسـتقاللية اإلداريـة والمصـداقية فـي السـوق أن هذا الصندوق االجتماعي يكما أن لديه مجلس إدارة على دراية بتحديات التمويل متنـاهي الصـغر، ويمتلـك ) بخصوص إنفاذ العقود(

وهذا -مؤسسة للتمويل متناهي الصغر في شكل منظمات غير حكومية وسبعة بنوك تجارية 380عالقات مع وهذه هي المتطلبات األساسية لمؤسسة قوية مـن .العناصر الهامة لبدء تنفيذ خط االئتمان بسرعةيعتبر أحد

.المستوى الثاني قادرة على صرف خط ائتمان بسرعة

في ظل الظروف العادية ال يحبذ أيضاً أن تقوم مؤسسة مالية من المستوى الثاني بتوفير خدمات تطـوير . 17هذا األمر يحوطه مخاطر أخالقية متزايدة حيث يحصل ف. ية الصغر والصغيرةاألعمال إلى المشروعات متناه

المقترض على القرض من المؤسسات المالية المشاركة المختصة بالتجزئة وقد يتعرض إلي المشاكل فيما بعد ن اللوم حينئذ علـى مسـتوى جـودة ون أن يلقي المقترضاكباإلمف. أو يقرر عدم سداد القروض في موعدها

.ت تطوير األعمال المتدنية التي تلقوها من مؤسسة المستوى الثاني مبررين بذلك عدم سداد القرضخدما

380(عالقات المن الواضح أن الصندوق االجتماعي للتنمية لديه . إشراف الصندوق االجتماعي للتنميـة . 18إال أنه ال يتضح ما . لمشروعكفيلة بإسراع البدء في أنشطة االنظم الو) بنوك تجارية 7منظمة غير حكومية و ما هي المعايير التي يمكـن تطبيقهـا علـى أنشـطة ال إلشراف جهاز حكومي و اًإذا كان الصندوق خاضع

ويمكن أن يؤدي استخدام الصندوق االجتماعي للتنمية لخطوط االئتمان في إطار المشـروع . الصندوق المالية

170

ف الصريح المستمر من قبل هيئـة حكوميـة تمتلـك على مخاطر جسيمة في المستقبل في ظل غياب اإلشراكما ينبغي أيضاً األخذ بعين االعتبار معايير الحيطة المطبقـة . الصالحية القانونية والمهارات المالئمة والنظم

.على الصندوق بهدف تخفيف مخاطر تنفيذ المشروع

تعليقات أخرى

أشار فريق المشـروع . ارية لمساعدة الفقراءالتنسيق مع مؤسسة التمويل الدولية والمجموعة االستش. 19كمـا توضـح مسـتندات . إلى المشاورات الوثيقة والمستمرة التي جرت مع مكتب مؤسسة التمويل الدوليـة

مكتب االئتمان وقانون اإلقراض اآلمن ونظم إدارة المخاطر للمنظمات أيضا فيما يخصالمشروع هذا التنسيق كما أن المجموعة االستشارية لمساعدة الفقراء لها . تناهي الصغر المرتقبةغير الحكومية ومؤسسات التمويل م

نشاط أيضاً في مجال التمويل متناهي الصغر في مصر حيث تقوم بدعم الحكومة في تطوير اإلطار التنظيمي وليـة ومن المحبذ القيام بمهام إشرافية مشتركة مع العاملين في مؤسسة التمويـل الد . للتمويل متناهي الصغر

.بهدف االستفادة من هذا التنسيق القوي المبدئي

خدمات مساعدة تسهم في معاونة سوق التمويل متناهي الصـغر علـى هناك أيضاً . ةمساعدالخدمات ال. 20، يجوز أن تكون هذه الخدمات مدعومة من قبل مبادرات موازيـة . النضج ولكن لم تذكر في وصف المشروع

التمويل متناهي الصـغر وتمويـل ينشطة بالفعل في مجالالالجهات المانحة د من يعدالخاصة في ظل وجود وتضم هذه الخدمات المتخصصة هيئات التصنيف ومؤسسات المراجعة المتخصصـة . المشروعات الصغيرة

.ومقدمي نظم معلومات اإلدارية المتخصصة

حتى يتمكن (الطويل التثقيف المالي ومن المجاالت األخرى التي يمكن أن تأتي بنتائج إيجابية على المدى . 21على االئتمان، باإلضـافة ونن من اتخاذ القرارات المسئولة بشأن متى وكم ولماذا يحصلون المرتقبوالمقترض

على أن يتم وضع آليات فعالـة ،وهناك أيضاً حماية المستهلك في مجال الخدمات المالية). لسداداإلى تخطيط التثقيف المالي وحمايـة (ويمكن استخدام هاتين الوسيلتين . ةمالظن المعاملة الللتعامل مع الشكاوى م نتشرةوم

مثل أصحاب المشروعات (في الحمالت العامة وأيضاً عند استهداف الفئات األكثر عرضة للخطر ) المستهلك ).قرية 1000واألسر المعيشية التي تعيش في أفقر

171

المشروع وتكاليف المشروع تجھيز :21 رقم ملحق

الجدول الزمني للتجهيز: 1-21.جدول رقم م

التاريخ النشاط

2009 أبريل 16 تاريخ انتهاء بعثة البنك الدولي لتحديد المشروع في مصر 1

2009 مايو 6 مذكرة النهائية لبعثة التحديد إلى الحكومة الإرسال 2

2009 يونيو 1 طلب المساعدة مقدم من الحكومة المصرية 3

2009 يوليو 2 راجعة التصوراجتماع م 4

2009 أكتوبر 18 بعثة البنك الدولي لإلعداد 5

2009 نوفمبر 16 مراجعة تحسين الجودةتقرير استعراض اجتماع 6

2009 ديسمبر 15 اجتماع لجنة العمليات اإلقليمية للبنك الدولي 7

2010 يناير 17 بعثة البنك الدولي للتقويم 8

2010 فبراير 1 مفاوضات 9

2010مارس 9 البنك الدولي إدارة عرض على مجلس 10

توقيع القرض 11

2010 مايو

موافقة وتصديق السلطات المصرية 12

2010 يونيو

الكفاءة 13

2010 يونيو

*تكلفة المكونات الرئيسية للمشروع: 2-21.جدول رقم م

مليون دوالر أمريكي **المكون ةالكلي التكلفة من النسبة

(%) للمشروع

50 150 خط ائتمان للتمويل متناهي الصغر: مكون أول

50 150 خط ائتمان لتمويل المنشآت الصغيرة: مكون ثاني

.الصندوق االجتماعي للتنمية سيغطي المصاريف التشغيلية من أمواله* .دل صرف كل منهماسيتم تعديل الصرف الفعلي من األموال بين المكونين األول والثاني بما يعكس مع**

172

مستندات في ملف المشروع: 22 ملحق رقم

مستندات تنفيذ المشروع )تركيز ونطاق هذا المشروعمع روجعت لتتمشى (للصندوق االجتماعي للتنمية 2006خطة اإلدارة البيئية

)2006ديسمبر ( الدليل التشغيلي للصندوق االجتماعي للتنمية

قراضعادة اإلمالية إلالتفاق عقود اال

تعاون فني اتفاقيات

تقييمات العاملين بالبنك )2009أكتوبر (تقييم قدرات المشتريات في الصندوق االجتماعي للتنمية

)2009أكتوبر (تقييم قدرات اإلدارة المالية في الصندوق االجتماعي للتنمية

أخرى )2009مايو (العودة إلى المكتب، بعثة التحديد تقرير

)2009مايو (حديد مذكرة، بعثة الت )2009سبتمبر (وثيقة معلومات المشروع، مرحلة التصور

)2009أكتوبر (ة المتكاملة، مرحلة التصور وقائيورقة البيانات ال )2009أكتوبر (العودة إلى المكتب، بعثة اإلعداد تقرير

)2009أكتوبر (مذكرة، بعثة اإلعداد )2009بر نوفم(وثيقة معلومات المشروع، مرحلة التقويم

)2009نوفمبر (ة المتكاملة، مرحلة التقويم وقائيورقة البيانات ال )2010يناير (التقويم بعثةالعودة إلى المكتب، تقرير

173

واالئتمان الديون قائمة :23 رقم ملحق

)والمنح المؤسسة الدولية للتنمية/ البنك الدولي لإلنشاء والتعمير(حافظة العمليات

المشروعات لةالعام

الفارق بين الدفعات المصروفة /aالمتوقعة والفعلية

المبلغ األصلي بماليين الدوالرات األمريكية

اسم المشروع السنة المالية كود المشروع

البنك الدولي لإلنشاء والتعمير

المؤسسة المراجع شكلال أصلي لم يصرف إلغاء منح الدولية للتنمية

الدولي البنك

لإلنشاء والتعمير

المؤسسة المراجع لشكلا أصلي لم يصرف إلغاء منح الدولية للتنمية

P094311 2008 120000112.710.80 البنية التحتية المتكاملة للصرف الصحي والمجاري

P050484 1999 500017.3130 الثانوي التعليم تطوير

P112346201030000030000 بأسعار معقولةتمويل الرهن العقاري قرض سياسة التنمية ل

P100047 2009 60000060000 محطة كهرباء عين السخنة

P091945 2006 259.600092.938.70 محطة كهرباء التبين

P082952 2005 2000012.811.60 المبكرة الطفولة تعليم تطوير

P080228 2010 750007500 ين الصحيتطوير نظم التأم

P073977 2005 000107.254.70 120 الريالمتكاملة وتحسيناإلدارة

P093470 2007 0.40-37.10007.5 تمويل الرهن العقاري

P045499 2000 500000.40.40 الثاني الوطني الصرف

P095392 2008 28.20-7500033.7 وصالت الغاز الطبيعي

P049702 2004 0.3-5.50000.30.3 تنمية المهارات

P090073 2006 200001613.613.6 المشروع الثاني لمكافحة التلوث

P101103 2009 27000027000 مصر سكك حديد إعادة هيكلة

P087970 2007 145000145131.758.3 غرب الدلتافي الريوإعادة تأهيل المياهالحفاظ على2097.250001790.824671.6 النتيجة العامة

174

جمھورية مصر العربية حافظة االستثمارات المرتبطة والمنصرفة المستحقة

9/30/2009من اعتبارا

يين الدوالرات األمريكيةبمال

المنصرف المستحق المرتبط

سنة الموافقة القرض الشركة المالية

المساهمة س في رأ المال

شبه **المساهمة في رأس المال

* القرض المشارك .م.أ./ض

المساهمة في رأس المال

شبه **المساهمة في رأس المال

* المشارك .م.أ./ض

0.0 0.0 0.0 0.0 1.3 0.0 0.0 0.0 0.0 1.3 ألمير لألدوات الصحيةا 2002

0.0 0.0 0.0 0.0 5.5 0.0 0.0 0.0 0.0 5.5 اإلسكندرية لأللياف 2004

0.0 0.6 0.0 0.0 0.0 0.0 0.6 0.0 0.0 0.0 حديد عز الدخيلة 1996

0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 35.0 آسبيت 2008

0.0 0.0 0.0 30.5 0.0 0.0 0.0 0.0 30.9 0.0 مصر المتحد األهليلبنك ا 0

0.0 0.0 0.0 196.7 0.0 0.0 0.0 0.0 196.7 0.0 اإلسكندريةبنك 2008

0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 10.0 0.0 بيلتون مصر 2009

0.0 0.0 0.0 3.0 0.0 0.0 0.0 0.0 3.0 0.0 ألسود الكربون اإلسكندرية 1992/97

0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.3 0.0 بي.آي.سي 2006

0.0 0.0 0.0 0.9 0.0 0.0 0.0 0.0 0.9 0.0 للتأمين التجاري الدولي 1999/04

0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 25.0 0.0 القلعة لالستشارات المالية 2009

0.0 0.0 0.0 23.0 0.0 0.0 0.0 0.0 23.3 0.0 البنك التجاري الدولي 2006

0.0 0.0 0.0 0.1 0.0 0.0 0.0 0.0 2.0 0.0 دار الفؤاد 2007

2004

العالمية يموانئ دب 0.0 0.0 0.0 0.0 12.8 0.0 0.0 0.0 0.0 12.8 السخنة

0.0 0.0 0.0 0.0 10.0 0.0 0.0 0.0 0.0 10.0 المجموعة المالية هيرمس 2006

0.0 0.0 0.0 1.0 0.0 0.0 0.0 0.0 3.0 0.0 إيجبت فاكتورز 2005

0.0 0.0 0.0 1.7 0.0 0.0 0.0 0.0 1.7 0.0 المصرية للتمويل العقاري 2004

2007

التمويل عادةالمصرية إل 0.0 0.0 0.0 3.5 0.0 0.0 0.0 0.0 3.5 0.0 العقارى

0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 17.0 سي.ه.ي.ٍأي 0

0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 3.0 0.0 نديبسالج 2006

0.0 0.0 0.0 0.0 23.6 0.0 0.0 0.0 0.0 31.6 آي.بي.آي 2007

0.0 0.0 0.0 0.0 16.3 0.0 0.0 0.0 0.0 16.3 آر.بي.آي 2007

0.0 0.0 0.0 0.0 4.1 0.0 0.0 0.0 0.0 4.1 ليسيكو مصر 2004

0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 2.1 15.0 المغربي مصر 0

0.0 0.0 0.0 12.8 0.0 0.0 0.0 0.0 30.8 0.0 مليحة للبترول 1986/88/92

0.0 0.0 0.0 0.0 1.5 0.0 0.0 0.0 0.0 1.5 مترو 2002

0.0 0.0 0.0 0.0 6.8 0.0 0.0 0.0 0.0 6.8 مصر كمبريسور 1992

0.0 0.0 0.0 0.0 15.0 0.0 0.0 0.0 0.0 15.0 السالمة الجديدة 0

0.0 0.0 0.0 0.0 6.5 0.0 0.0 0.0 0.0 20.0 النيل السويس 2008

0.0 0.0 0.0 0.8 30.0 0.0 0.0 0.0 3.6 40.0 عمر أفندي 2007

0.0 0.0 0.0 0.5 2.8 0.0 0.0 0.0 0.5 2.8 أوركس للتمويل التأجيري 0/96

0.0 0.0 0.0 0.0 1.4 0.0 0.0 0.0 0.0 1.4 سيكم 2002

0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 0.0 10.0 0.0 سفنكس مصر 2009

0.0 0.0 0.0 0.0 0.8 0.0 0.0 0.0 0.0 0.8 يوني 2001

0.0 0.0 0.0 0.0 21.5 0.0 0.0 0.0 0.0 34.0 وادي جروب 2005/08

0.0 0.6 0.0 274.5 159.8 0.0 0.6 0.0 350.3 270.8 :إجمالي الحافظة

تشير إلى منتجات الضمان إلدارة المخاطر*

من حقوق ملكية المساهمة في رأس الماليشتمل على القروض وأشكال حق الملكية شبه**

175

ولةعن الدلمحة مصر، :24ملحق رقم 24/8/2009 لمحة جمھورية مصر العربية،

مؤشرات التنمية الرئيسية

)2007( الشرق مصر

األوسط وشمال إفريقيا

الدخل المتوسط المنخفض

3437 313 80.1 )بالمليون(السكان في منتصف العام 35510 8778 1001 )باأللف كيلومتر مربع(مساحة األرض

1.0 1.7 1.9 (%)نمو السكان 42 57 43 )كنسبة من إجمالي السكان(السكان في الحضر

المليون دوالر (إجمالي الدخل المحلي طريقة أطلس، ب )أمريكي

120 876 6485

طريقة أطلس (نصيب الفرد من إجمالي الدخل المحلي )، بالدوالر أمريكي

1500 2794 1887

ل القوة الشرائية تعاد(إجمالي الدخل المحلي لكل نسمة )الثابتة الدولي للدوالر األمريكي

5400 7413 4544

9.7 5.8 7.1 (%)نمو إجمالي الناتج المحلي 8.6 4 5.1 (%)نمو إجمالي الناتج المحلي لكل نسمة

)2007-2000أحدث تقدير، (ى مستوى ر عل دوالر أمريكي 1.25مؤشر تعداد الفق

%)قوة الشرائية، تعادل ال(في اليوم .. 5 ..

دخل توى ال ى مس ر عل داد الفق ر تع دوالر 2.0 مؤش %)تعادل القوة الشرائية، (أمريكي في اليوم

.. 19 .. معدل الوفيات لمن أقل من 5 (في األلف)

0

20

40

60

80

100

1990199520002006

جمھورية مصر العربية الشرق األوسط وشمال أفريقيا

69 70 71 )باألعوام(العمر المتوقع عند الميالد 41 34 30 )لكل ألف والدة حية(وفيات الرضع

25 .. 5 )5دون من األطفال(% سوء التغذية بين األطفال ذكور (% معدل معرفة البالغين بالقراء والكتابة من ال

)عام 15≥السن 83 83 93

اث ة من اإلن (% معدل معرفة البالغين بالقراء والكتاب )عام 15≥السن

59 63 85

ور ة، ذك ة االبتدائي اق بالمرحل الي االلتح ن (% إجم م )الفئة العمرية

107 108 112

الي اث إجم ة، إن ة االبتدائي اق بالمرحل ن (% االلتح م )الفئة العمرية

102 103 109

اه ى مصدر محسن للمي ة الوصول إل (%توفر إمكاني )من السكان

98 89 88

حي رف ص ق ص ى مرف ول إل ة الوص وفر إمكاني ت )من السكان(% محسن

66 75 54

أ 2007 2000 1990 1980 صافي تدفقات المعونة يون دوالر أمريكيبالمل(

ة اعدات اإلنمائي ن المس ة م ة المقدم افي المعون ص الرسمية والمعونة الرسمية

:2006أكبر مانحين في

1381 5426 1328 873

-2

0

2

4

6

8

1995 2005

إجمالي الناتج المحلي إجمالي الناتج المحلي/ نسمة

228 73 48 32 المفوضية األوربية 196 635 2346 834 الواليات المتحدة األمريكية

141 65 347 107 ألمانيا 0.8 1.3 6.1 5.9 )الي الدخل المحليمن إجم(% المعونة

11 19 94 31 )بالدوالر األمريكي(المعونة لكل نسمة األمداالتجاھات االقتصادية طويلة

11.0 2.8 21.2 .. )التغير السنوي(% أسعار المستھلك ي اتج المحل الي الن عامل خفض السعر الضمني إلجم

)التغير السنوي(% 18.0 17.6 4.9 12.6

رف عر الص دوالر (س ي لل نوي، المحل ط الس المتوس )األمريكي

0.7 1.1 3.4 5.7

112 100 108 .. )100= 200(مؤشر شروط التجارة 80.1 70.2 57.8 44.4 )بالمليون(السكان، منتصف العام 07- 2000 00- 1990 90- 1980 130475 99839 89813 23557 ) مليون دوالر أمريكي(إجمالي الناتج المحلي

نمو المتوسط السنوي% من إجمالي الناتج المحلي% 1.9 1.9 2.6 14.1 16.7 19.4 18.3 الزراعة 4.3 4.4 5.6 36.3 33.1 28.7 36.8 الصناعة 3.3 3.1 2.9 15.7 19.4 17.8 12.2 التصنيع 4.5 4.5 5.8 49.6 50.1 51.9 45.0 الخدمات

4.0 4.1 8.4 72.4 75.9 71.9 69.2 لنھائيةنفقات استھالك األسرة المعيشية ا 4.8 4.4 6.6 11.3 11.2 11.4 15.7 نفقات االستھالك الحكومي العامة النھائية

2.8 3.8 4.0 20.9 19.6 28.9 27.5 تكوين رأس المال اإلجمالي 2.6 4.6 2.4 30.3 16.2 20.4 30.5 صادرات السلع والخدمات 16.7 3.5 4.3 34.8 22.8 32.6 42.9 واردات السلع والخدمات

13.5 3.1 1.1- 22.6 18.6 19.8 .. إجمالي المدخرات .تعني أن البيانات غير متوفرة. .. أولية 2007للسنوات بخالف المحددة، بيانات المائلةاألرقام : ملحوظة

.2006بيانات المعونة لعام . أ اقتصاديات التنمية، مجموعة بيانات التنمية

176

لمحةمصر العربية، جمھورية 2007 2000 ميزان المدفوعات والتجارة

مؤشرات الحوكمة، 2000 و2007

0255075100

مراقبة الفساد

سيادة القانون

جودة التنظيم

االستقرار السياسي

الصوت والمسائلة

ة (100-0) مرتبة الدولة المئوياع الترتيب القيمة المرتفعة تعني ارتف

2007

2000

ماستروزي، البنك الدولي-كراي-كوفمان: المصدر

)بالمليون دوالر أمريكي( 22018 6388 )سعر فوب(إجمالي صادرات البضائع

38308 17860 )سعر سيف(إجمالي واردات السلع 5969- 6774- صافي التجارة في السلع والخدمات

2269 1163- رصيد الحساب الجاري 1.7 1.2- كنسبة من إجمالي الناتج المحلي

وظفين ات الم املين وتعويض ويالت الع تح )المتحصالت(

2852 5865

31374 13629 االحتياطي شامالً الذھب تمويل الحكومة المركزية

من إجمالي الناتج المحلي% 23.2 21.6 )منحشامالً ال(العائد الجاري 15.4 14.6 عائد الضرائب

2007 2000 التكنولوجيا والبنية التحتية 26.4 20.5 النفقات الجارية 81.0 78.1 )من اإلجمالي(% الطرق الممھدة 7.3- 3.9- العجز الكلي/الفائض

ة (%)أعلي معدل ھامشي للضرائب ة والمحمول ف الثابت تركين الھوات ل (مش 100لك )نسمة

10 55

ة 20 32 الفرد ا المتقدم من صادرات (% صادرات التكنولوجي )التصنيع

0.3 0.5

البيئة 40 20 الشركات الديون الخارجية وتدفقات الموارد

)بالمليون دوالر أمريكي( 4 3 )من إجمالي المساحة(% األراضي الزراعية

0.1 0.1 )من مساحة األراضي(% الغابات مساحات 30444 29015 إجمالي الديون المستحقة والمنصرفة 5.3 .. المساحات المحمية على المستوى الوطني 2424 1832 إجمالي خدمة الدين

دين ن ال اء م ديون، (اإلعف ة بال رة المثقل دول الفقي ال )مبادرة اإلعفاء من الدين متعددة األطراف

25 .. )متر مكعب(مصادر المياه العذبة لكل نسمة - -

.. 3794.4 )من الموارد الداخلية(% السحب من المياه العذبة 23.3 29.1 )من إجمالي الناتج المحلي(% ي الدين إجمال 2.2 2.1 )طن متري لكل نسمة(ثاني أكسيد الكربون ثابعان 5.0 8.8 )من الصادرات(% إجمالي خدمة الدين

إجمالي الناتج المحلي لكل وحدة استخدام طاقة 11578 1235 )صافي التدفقات(االستثمارات األجنبية المباشرة ي 2005( 3199- 269 )صافي التدفقات(حافظة حقوق الملكية دوالر األمريك رائية لل وة الش ادل الق تع

)مكافئ نفط لكل كجم6.1 5.4

دين الخارجي، 2008 (مليون دوالر) تقسيم إجمالي ال

البنك الدولي لإلنشاء والتعمير

المؤسسة الدولية للتنمية

المؤسسة الدولية للتمويل

آخرين

ثنائية

خاصة

قصيرة األمد

841 683 )مكافئ نفط كجم(االستخدام لكل نسمة /الطاقة

مجموعة البنك الدولي حافظة )المليون دوالر أمريكيب(

البنك الدولي لإلنشاء والتعمير 1181 639 إجمالي الدين المستحق والمنصرف

723 6 المنصرفات 97 87 دفعات سداد الدين األساسي

47 41 سداد الفائدة المؤسسة الدولية للتنمية

1490 1266 إجمالي الدين المستحق والمنصرف 13 49 المنصرف

53 32 إجمالي خدمة الدين 2008 2000 تنمية القطاع الخاص )السنة المالية(المؤسسة الدولية للتمويل 7 - )أيام(الوقت المطلوب للبدء في مشروع

روع ة مش ة بداي ل (% تكلف ي لك دخل المحل الي ال إجم )نسمة

حافظة إجمالي المنصرف والمستحق الذي يتضمن 18.3 - ية للتمويلحساب المؤسسة الدول

163 500

ة 72 - )أيام(الوقت المطلوب لتسجيل ملكية ة الدولي اب المؤسس اص بحس رف الخ المنص للتمويل

163 255

مصنف على أنه معوق شديد أمام األعمال )من المديرين المشاركين وافقوا(%

داد 2007 2000 ادة الس بق وإع داد المس ة والس ات الحافظ مبيع الدولية للتمويل الخاص بحساب المؤسسة

25 78

الوكالة الدولية لضمان االستثمار 80.0 .. معدالت الضرائب 0 0 إجمالي االنكشاف 63.8 .. عدم التيقن في السياسات االقتصادية والتنظيمية

ة وق األوراق المالي ملة س اتج (% رس الي الن إجم )المحلي

0 0 الضمانات الجديدة 106.8 28.8

5.5 5.6 (%)األصول رأسمال البنك إلى 8/24/09 .أولية 2007للسنوات بخالف المحددة، بيانات المائلةاألرقام : ملحوظة

.تعني أن المالحظة ال تنطبق – تعني أن البيانات غير متوفرة.. اقتصاديات التنمية، مجموعة بيانات التنمية

177

بيةجمھورية مصر العر أھداف األلفية للتنمية

2015و 1990تتحقق في الفترة بين لمختارة أھداف مع جمھورية مصر العربية )عامين-. +/التقديرات أقرب إلى الموضح(

2005 2000 1995 1990 تخفيض الفقر المدقع والجوعدوالر أمريكي 1دخل ل: نصف المعدل: 1ھدف .. 3.1 2.6 4.0 )لسكانا% ، وى الشرائيةتعادل الق(من ذوي دخل دوالر في اليوم مؤشر تعداد الفقر .. 16.7 22.9 .. )من السكان(% الوطنيخط الفقر عند مؤشر تعداد الفقر

.. 8.6 8.8 8.6 (%) من السكان% 20فقر ألالحصة من الدخل أو االستھالك 8.6 4.0 16.8 10.4 )دون سن الخامسةاألطفال من (% انتشار سوء التغذية

التعليم االبتدائيضمان قدرة األطفال على استكمال : 2ھدف 95 93 .. 84 )صافي(% المرحلة االبتدائية ب االلتحاقمعدل 98 97 .. .. )من المجموعة العمرية المعنية(% المرحلة االبتدائية استكمالمعدل

86 83 .. 71 )إجمالي (%االلتحاق بالمرحلة الثانوية .. .. .. .. )24-15من السكان في الفئة العمرية (% راءة والكتابةالقدرة على القمعدل

في التعليم وتمكين المرأة بين الرجل والمرأةالقضاء على التفرقة :3دف ھ

.. .. .. 70 (%)في مرحلة التعليم االبتدائي والثانوي الفتياننسبة الفتيات إلى 21 19 19 21 )التوظيف في المجاالت غير الزراعية (%الزراعي نسبة المرأة العاملة في القطاع غير

2 2 2 4 (%) نسبة المقاعد التي تشغلھا المرأة في البرلمان الوطني

تخفيض وفيات األطفال دون سن الخامسة بواقع الثلثين: الھدف الرابع 33 48 71 104 )باأللف(دون سن الخامسة معدل وفيات األطفال تحت

29 40 56 76 )ألف والدة حيةلكل (معدل وفيات الرضع 98 98 89 86 )عامطعمين من األطفال في سن نسبة المُ (التطعيم ضد الحصبة

األمھات بمقدار ثالثة أرباع تخفيض معدل: 5ھدف

.. 84 .. .. )والدة حية 100000 لكل وفقا للنموذجتقديرات (معدل وفيات األمھات 74 61 46 37 )من اإلجمالي(% ت الوضع تحت إشراف عاملين مؤھلين في مجال الصحة حاال

دء انحسار وقف: 6ھدف روس نقص المناعة البشرية وب متالزمة نقص المناعة/ انتشار في

وغيره من األمراض الخطيرة) اإليدز(المكتسب

0.1 .. .. .. )49-15لفئة العمرية من المصابين في ا(% انتشار مرض نقص المناعة البشرية 59 52 55 48 )49-15من النساء في الفئة العمرية (% انتشار استخدام وسائل منع الحمل

25 31 36 36 )نسمة 100000 لكل( حاالت اإلصابة بالسل 63 45 44 .. (%)برنامج دورة قصيرة للعالج تحت المالحظة المباشرة منحاالت السل المكتشفة

دامةن إلى فرصة الحصول على االحتياجات األساسية باستيفتقرالمنصف نسبة الناس : 7ھدف

98 .. .. 94 )من السكان(% للمياه محسنإمكانية الحصول على مصدر 70 .. .. 54 )من السكان(% لصرف الصحي ل محسنة إمكانية الحصول على مرافق

0.1 0.1 .. 0.0 )األراضي من إجمالي مساحة(% مساحات الغابات 5.0 .. .. .. )من إجمالي مساحات األراضي(% ية وطنمساحات المحميات ال

2.0 2.1 1.6 1.4 )لكل نسمة الطن متري(انبعاث غاز ثاني أكسيد الكربون ة تخدام طاق دة اس ي لكل وح اتج المحل الي الن ة(إجم رائية الثابت وة الش ادل الق ي تع دوالر 2000ف لل

)مكافئ نفط كي لكل كجماألمري4.9 5.2 5.2 4.8

تطوير شراكات عالمية التنمية: الھدف الثامن

325 102 44 29 )ألف نسمةلكل المشتركين (المحمولة و خطوط الھواتف الثابتة 68 7 0 0 )لكل ألف نسمة(مستخدمي اإلنترنت

38 12 4 .. )لكل ألف نسمة(الحاسب اآللي الشخصي .. 27.7 .. .. )24-15في الفئة العمرية إجمالي القوة العاملةمن (% ف الشبابتوظي

م (%) مؤشرات التعلي

0

20

40

60

80

100

120

200020012002200320042005

صافي معدل االلتحاق بالمرحلة االبتدائية

نسبة الفتيات إلى الفتيان في التعليم االبتدائي والثانوي

التطعيم ضد الحصبة (% األطفال في سن عام)

0

25

50

75

100

125

1990199520002005

جمھورية مصر العربية ا الشرق األوسط وشمال إفريقي

مؤشرات المعلومات واالتصاالت (لكل ألف نسمة)

0

50

100

150

200

250

300

350

199920002001200320042005

مشتركي الثابتة والمحمولة مستخدمي اإلنترنت

10/2/07 .تعني أن البيانات غير متوفرة. .. للسنوات بخالف المحددة، المائلةاألرقام : ملحوظة

اقتصاديات التنمية، مجموعة بيانات التنمية

178

ة مصر العربيةجمھوري أھداف األلفية للتنمية

2015و 1990تتحقق في الفترة بين لمختارة أھداف مع جمھورية مصر العربية )عامين-. +/التقديرات أقرب إلى الموضح(

2005 2000 1995 1990 سوء التغذيةلفقر المدقع ول تنصف المعدال: 1ھدف .. .. .. .. )لسكانا% ، لشرائيةتعادل القوى ا(دوالر في اليوم 1.25 من ذوي دخل مؤشر تعداد الفقر .. 16.7 22.9 .. )من السكان(% الوطنيخط الفقر عند مؤشر تعداد الفقر

9.0 9.0 9.5 8.7 (%) من السكان% 20فقر ألالحصة من الدخل أو االستھالك 5.4 4.3 10.8 .. )دون سن الخامسةاألطفال من (% انتشار سوء التغذية

التعليم االبتدائية األطفال على استكمال ضمان قدر: 2ھدف

96 93 .. 86 )صافي(% المرحلة االبتدائية ب االلتحاق 98 98 .. .. )من المجموعة العمرية المعنية(% المرحلة االبتدائية استكمالمعدل

88 85 .. 71 )إجمالي (%االلتحاق بالمرحلة الثانوية 85 .. 73 .. )24-15من السكان في الفئة العمرية (% القدرة على القراءة والكتابةمعدل

في التعليم وتمكين المرأة بين الرجل والمرأةالقضاء على التفرقة :3دف ھ

95 92 .. 81 (%)في مرحلة التعليم االبتدائي والثانوي الفتياننسبة الفتيات إلى 21 19 19 21 )ف في المجاالت غير الزراعيةالتوظي (%المرأة العاملة في القطاع غير الزراعي

2 2 2 4 (%) نسبة المقاعد التي تشغلھا المرأة في البرلمان الوطني

تخفيض وفيات األطفال دون سن الخامسة بواقع الثلثين: الھدف الرابع 36 51 72 93 )لكل ألف(دون سن الخامسة معدل وفيات األطفال 30 40 54 68 )ألف والدة حيةل لك(معدل وفيات الرضع 97 98 89 86 )%عام طعمين من األطفال في سن نسبة المُ (التطعيم ضد الحصبة

األمھات بمقدار ثالثة أرباع تخفيض معدل: 5ھدف

130 .. .. .. )والدة حية 100000 لكل وفقا للنموذجتقديرات (معدل وفيات األمھات 74 61 46 37 )من اإلجمالي(% عاملين مؤھلين في مجال الصحة حاالت الوضع تحت إشراف

59 56 48 47 )49-15من النساء في الفئة العمرية (% انتشار استخدام وسائل منع الحمل

روس نقص المناعة البشرية وبدء انحسار وقف: 6ھدف المكتسب متالزمة نقص المناعة/ انتشار في لخطيرةوغيره من األمراض ا) اإليدز(

0.1 0.1 .. .. )49-15من المصابين في الفئة العمرية (% انتشار مرض نقص المناعة البشرية 21 27 34 37 )نسمة 100000 لكل( حاالت اإلصابة بالسل 72 54 50 .. (%)برنامج دورة قصيرة للعالج تحت المالحظة المباشرة منحاالت السل المكتشفة

دامةن إلى فرصة الحصول على االحتياجات األساسية باستيفتقرالمالناس نصف نسبة: 7ھدف

98 97 96 94 )من السكان(% للمياه محسنإمكانية الحصول على مصدر 68 61 55 50 )من السكان(% لصرف الصحي ل محسنة إمكانية الحصول على مرافق

0.1 0.1 0.1 0.0 )من إجمالي مساحة األراضي(% مساحات الغابات 5.3 .. .. .. )من إجمالي مساحات األراضي(% ية وطنمساحات المحميات ال

2.2 2.1 1.6 1.4 )لكل نسمة الطن متري(انبعاث غاز ثاني أكسيد الكربون وة الشرائية(إجمالي الناتج المحلي لكل وحدة استخدام طاقة ة تعادل الق ي الثابت دوالر األمريكي 2005ف لل

)نفطمكافئ لكل كجم5.7 6.1 6.1 5.4

تطوير شراكات عالمية التنمية: الھدف الثامن

14.9 8.2 4.5 2.9 )نسمةلكل مائة ( الرئيسيةخطوط الھواتف 39.8 2.0 0.0 0.0 )لكل مائة نسمة( الھواتف الجوالة ومشترك 11.4 0.7 0.0 0.0 )لكل ألف نسمة(اإلنترنت ومستخدم

4.3 1.2 0.4 .. )لكل ألف نسمة(ي لشخصالحاسب اآللي ا

التطعيم ضد الحصبة (% األطفال في سن عام)

0

25

50

75

100

1990199520002006

جمھورية مصر العربية ا الشرق األوسط وشمال إفريقي

مؤشرات المعلومات واالتصاالت (لكل مائة نسمة)

0

10

20

30

40

50

60

1999200120042006

مشتركي الثابتة والمحمولة مستخدمي اإلنترنت

8/24/09 .تعني أن البيانات غير متوفرة. .. للسنوات بخالف المحددة، المائلةاألرقام : ملحوظة اقتصاديات التنمية، مجموعة بيانات التنمية

م (%) مؤشرات التعلي

0

25

50

75

100

125

2000200220042006

صافي معدل االلتحاق بالمرحلة االبتدائية

انوي نسبة الفتيات إلى ألوالد في التعليم االبتدائي والث

179

خريطة: 25ملحق رقم

LIBYA

,"

IBRD 33400

ARAB REPUBLIC OF EGYPT SELECTED CITIES AND TOWNS

® GOVERNORATE CAPITALS

® NATIONAL CAPITAL

~ RIVERS

-- MAIN ROADS

-- RAILROADS

-- GOVERNORATE BOUNDARIES

_ . - INTERNATIONAL BOUNDARIES

25 'E JO'E

I I I

o o

Mediterranean Sea

We,

De,

At WA DI AL JADID

, ., I I I , ,

GOVERNORATES IN NILE DELTA

I KAFR fl SHEIKH 2 DM1IfTTA 3 PORTSAJD . ""-"""" 5 BEHEIRA 6 GHARM'A

7 DAGAHUYA 8 ME.NCJ(JfIYA 9 5HARG/YAH

10 OAUUSlYA 11 ISMAlIlA

" CAmO

, JORDAN .,

'00 I

I ., )

.-.I

SAUDI ARABIA

, 200 K;IoJ.,I .... ,.,

I I I I

"" I.50Mj.,.

35E

, ./

.I JO'N

<> N

180