به نام خدا Team Working گروه 2 - ترم 2

به نام خداTEAM WORKING

2-ترم 2گروه

: موضوعبانکداری الکترونیکی

بانکداری اینترنتیاعضاء گروه :

- غالمرضا نعمتی .1- امیررضا عاقلی .2- ابوالفضل قندچی .3- کاظم رضاقلیان .4

MBAدوره آکادمی

elearn ever1390بهار

:1بخش

.تعریف بانکداری الکترونیکی .سیر تکامل بانکداری الکترونیکی

.سرويس هاي بانك الكترونيك .شاخه هاي بانكداري الكترونيك .مزایای بانک داری الکترونیکی

.تاریخچه .تامين امنيت در سيستم هاي بانکداري الکترونيک

.راه های محافظتامنیت اطالعات در بانکداری الکترونیکی .

امنیت دربانکداری الکترونیکی .محیط بانکداری اینترنتی .

نتیجه گیری .

:2بخش

استراتژيهاي بانكدداري الكترونيكي .اركان اساسي بانكداري الكترونيكي .

استراتژيهاي موفق بانكداري الكترونيكي .نمونه بانكداري الكترونيكي موفق .


:3بخش بسQترهاي سQخت افزاري تجارت و بانكداري الكترونيك

در ايران .بسترهاي نرم افزاري تجارت و بانکداري الکترونيک .


:تعریف بانکداری الکترونیکی

ال+ف: بانكداري الكترونيك+ي عبارت اس+ت از ارائ+ه خدمات بانك+ي از طري+ق ي+ك شبك+ه بانك+ي رايانه اي عموم+ي قاب+ل دس+ترس ك+ه از

امنيت بااليي برخوردار است.

: بانكداري الكترونيك++ي شيوه اي از بانكداري اس++ت ك++ه در آ++ن بمشتري بدون حضور فيزيك+ي در بان+ك و ب+ا اس+تفاده از واس+طه هاي ايم+ن بتوان+د از خدمات بانك+ي برخوردار شود، ب+ه عبارت+ي اس+تفاده از تكنولوژ++ي پيشرفت++ه شبكه ه++ا و مخابرات جه++ت انتقال مناب++ع )پول( در س+يستم بانكداري. اي+ن نوع از بانكداري اي+ن امكان را ب+ه مشتري مي ده++د ك++ه س++طح گس++ترده اي از نق++ل و انتقال وجوه و اطالعات را ب+ه شيوه اي الكترونيك+ي و از طري+ق وب س+ايت بان+ك

عامل انجام دهد.

در تعري++ف جامع ت++ر از تعاري++ف باال مي تواني++م بگويي++م بانكداري الكترونيك+ي، اس+تفاده از وس+ايل الكترونيك+ي در عرض+ه محص+والت و خدمات بانك++ي اس++ت ك++ه خود زيرمجموعه اي از تامي++ن بودج++ه

.الكترونيكي است

ولش ا

بخع

روش

ی+ک بان+ک الکترونیک+ی در واق+ع موس+سه ای اس+ت ک+ه فق+ط روی اینترن+ت ی+ا س+ایر شبک+ه های توزی+ع موجود اس+ت و دارای هی+چ گون+ه

. ای+ن چهارچوب کاری باع+ث م+ی شود ک+ه شعب+ه فیزیک+ی نیس+تبانک+ی داشت+ه باشی+م ک+ه نیازی ب+ه امور کاغذی ندارد ، محدود ب+ه مناطق جغرافیای+ی خاص نیست و هیچگاه در آن به روی مشتریان

س+اعته ب+ه مشتریان 24بس+ته نم+ی شود و م+ی توان+د ب+ه ص+ورت سرویس دهد .

شعب+ه الکترونی+ک ب+ه ای+ن ص+ورت اس+ت ک+ه بان+ک های معمول+ی و مرس+وم، خدمات بان+ک داری الکترونی+ک نی+ز ب+ه کاربران خود ارائ+ه م++ی دهند. عل++ت وجود ای++ن مدل ای++ن اس++ت ک++ه تمام++ی کاربران اینترن++ت و مشتریان بان++ک ه++ا از خدمات بان++ک های الکترونی++ک

استفاده نمی کنند.

:سیر تکامل بانکداری الکترونیکی

فناوری بان+ک ه+ا، ط+ی دوره های چهارگان+ه ای ب+ه تکام+ل رس+یده اس+ت؛ ه+ر ی+ک از دوره ه+ا بر جنب+ه ای متفاوت از کار دالل+ت دارند. در ه+ر دوره کامپیوت+ر و نرم افزار ت+ا حدی جایگزی+ن انس+ان و کاغ+ذ شده اس+ت. ه+ر دوره از تکام+ل،+ ب+ه مدیران س+یستم بانک+ی ای+ن امکان را داده اس+++ت ک+++ه اوقات تل+++ف شده را در شرای+++ط کار رقابت+ی ب+ه حداق+ل برس+انند و در گس+تره باالتری ب+ه ارائ+ه خدمات

بپردازند. این دوره های چهارگانه عبارتند از:.اتوماسیون پشت باجه .اتوماسیون جلوی باجه

.متصل کردن مشتریان به حساب هایشانیکپارچ+ه س+ازی س+یستم ه+ا و مرتب+ط کردن مشتری ب+ا تمام+ی

.عملیات بانکی

اتوماسیون.پشت باجه

اتوماسیون .جلوی باجه

متصل کردن مشتریان به

حساب .هایشان

یکپارچه سازی

سیستم ها و مرتبط کردن مشتری با

تمامی عملیات

.بانکی

:سرويس هاي بانك الكترونيك

بانكداري الكتروني++ك شام++ل س++يستم هايي اس++ت ك++ه مشتريان موس+سات مال+ي را قادر مي س+ازد ت+ا در س+ه س+طح اطالع رس+اني،+

ارتباط و تراكنش از خدمات و سرويس هاي بانكي استفاده كنند:اي+ن س+طح ابتدايي تري+ن س+طح بانکداري الQف - اطالع رسQاني:

اينترنت+ي اس+ت. بان+ک اطالعات مربوط ب+ه خدمات و عمليات بانک+ي خود را از طريق شبکه هاي عمومي يا خصوصي معرفي مي كند.

اي++ن س++طح از بانکداري اينترنت++ي امکان انجام ب - ارتباطات: مبادالت بي+ن س+يستم بانک+ي و مشتري را فراه+م مي آورد. ريس+ک اي+ن س+طح در بانکداري الکتروني+ک بيشت+ر از شيوه س+نتي اس+ت و بنابر اي+ن، براي جلوگيري و آگاه س+اختن مديري+ت بان+ک از هرگون+ه تالش غيرمجاز براي دس+++ترسي ب+++ه شبک+++ه اينترنت+++ي بان+++ک و

سيستم هاي رايانه اي به کنترل هاي مناسبي نياز است.اي+ن س+يستم متناس+ب ب+ا نوع اطالعات و ارتباطات ج – تراکنQش:

خود، از باالتري++ن س++طح ريس++ک برخوردار اس++ت و باي++د س++يستم امنيت++ي قوي بر آ++ن حاک++م باشد. در اي++ن س++طح مشتري در ي++ك ارتباط متقاب+ل قادر اس+ت ت+ا عمليات+ي چون پرداخ+ت ص+ورتحساب،

صدور چك، انتقال وجه و افتتاح حساب را انجام دهد.

:شاخه هاي بانكداري الكترونيك

بر حس+++ب امکانات و نيازهاي بازار بانكداري الكتروني+++ك در زي+++ر شاخه ها و انواع مختلفي ارائه مي شود که شامل:

.بانکداري اينترنتي• .بانکداري مبتني بر تلفن همراه و فناوري هاي مرتبط با آن• .بانکداري تلفني• .بانکداري مبتني بر نمابر• . بانکداري مبتني بر دستگاه هاي خودپرداز• .بانکداري مبتني بر پايانه هاي فروش • . بانکداري مبتني بر شعبه هاي الکترونيکي•

بانکداري .اينترنتي

بانکداري مبتني بر

تلفن همراه و فناوري هاي مرتبط

.با آن

بانکداري .تلفني

بانکداري مبتني بر

.نمابر

بانکداري مبتني بر دستگاه ها

ي .خودپرداز

بانکداري مبتني بر پايانه هاي

.فروش

بانکداري مبتني بر شعبه هاي الکترونيک

.ي

:مزایای بانک داری الکترونیکی

ب+++ه طور خالص+++ه، مزایای بانک داری الکترونیک+++ی را می توان در موارد زیر فهرست نمود:

دسترسی به شعب های بانک در نقاط مختلف جغرافیایی•دس+ترسی بدون محدودی+ت زمان+ی و حت+ی در روزهای تعطی+ل ب+ه •

برخی از خدمات بانک.افزایش سرعت روند عملیات بانکی.•انجام امور بانک+ی از خان+ه و ب+ا کم+ک کامپیوت+ر شخص+ی خود ک+ه •

س+بب کاه+ش تردد های بی مورد و در نتیج+ه، کاه+ش ترافی+ک شهری خواهد شد.

کمک به رونق تجارت الکترونیکی.•عدم نیاز ب+ه س+اخت و س+از بانک های+ی ب+ا فضای بزرگ ت+ر، جه+ت •

ارائه خدمت به مشتریان.امنی++ت ک++ه مهم تری++ن مزی++ت بانک داری الکترونیک++ی محس++وب •

می شود.صرفه جویی در وقت مشتریان و کارکنان بانک.•عدم نیاز به حضور فیزیکی مشتری در بانک.•

:تاریخچه

ک++ه اینترن++ت بمنظور کاربرد در بخ++ش 1970ای++ن شیوه از س++ال تجارت و بازرگان+ی مورد توج+ه متخص+صین واق+ع ش+د ، م+د نظ+ر

محبوبی+ت اینترن+ت برای عموم و 1993قرار گرفت+ه اس+ت.در س+ال خص+وصا تجاری ک+ه امی+د ب+ه کاه+ش هزین+ه های مبادالت+ی داشتن+د در عرض+ه خدمات تثبی+ت ش+د و ب+ه آ+ن بعنوان ابزاری ک+ه م+ی توان+د در عرض++ه خدمات و کااله++ا بکار گرفت++ه شود ،نگریس++ته شد. ای++ن شرای+ط برای بانکه+ا نی+ز بوجود آم+د و بانکه+ا نی+ز ب+ه کاوش برای یافت++ن راه++ی پرداختن++د ت++ا از اینترن++ت بعنوان ابزاری در عرض++ه خدمات و محص+والت خود اس+تفاده کنند.گذر زمان اهمی+ت و نق+ش اینترن+ت را در بانکداری کامال روش+ن س+اخت و در نهای+ت امروزه

اکثر بانکهای دنیا نیاز به افتتاح شعبه ندارند .

آنچنانک+ه ک+ه در تعری+ف بانکداری اینترنت+ی ذک+ر ش+د در ای+ن شیوه اینترن+ت محور و کلی+د اص+لی عرض+ه خدمات و محص+والت بانک+ی اس++ت، بانکه++ا ب++ا گرای++ش ب++ه ای++ن شیوه عرض++ه خدمات بانک++ی ، س+ایت های+ی برای خود در شبک+ه جهان+ی ارتباطات ی+ا محل+ی افتتاح م++ی کنن++د و از ای++ن طری++ق انواع خدمات بانک++ی ازقبی++ل انتقال وج++ه ،+وامهای پرداخت++ی ،محص++والت بیم++ه ،ضمان++ت نام++ه های بانک++ی ،و ص++ورت حس++ابها را ب++ا س++رعتی باال و کیفیت++ی برت++ر ب++ه

مشتریان عرضه می کنند.

عواملي که بانکداران را به سمت

اينترنت متوجه ساخت عبارت بود از:

مواجه شدن با مبالغ .هنگفت

مشتريان .زيانده

رقابت بين غير بانکي

ها.

، بانکه+++++ا 1994در س+++++ال شروع ب+ه کاوش در اينترن+ت کردن++++د تاب++++ه عنوان ي++++ک س++++++++++++++يستم تحويلداري پيشنهادي براي محص+والت و

خدماتشان، از بانکداري اينترنت+ي اس++تفاده کنند. اي+ن نوع بان+ک براي ه+ر تراکنش+ي قيم+ت کمتري را از بانک هاي شعب++++++++ه دار پيشنهاد کرد. همچني++++ن ب++++ه دس++++ترسي بازارهاي جهان++ي و آس++ايش بيشت+++++ر مشتريان توج+++++ه بيشتري نشان داد. ت+ا ژانوي+ه

بان+++ک بر 24، فق+++ط 1995روي شبک+++ه اينترن+++ت وجود داشت. ليک+ن، ب+ه فاص+له ي+ک

بان+ک ب+ه اي+ن تعداد 800 س+ال،افزوده ش++د، ب++ه طوري ک++ه کارشناس+ان بانکهاي ص+نعتي تخمي+++ن زدن+++د ک++ه بانک هاي

1500شمال آمريک++ا، حدود شبک+++ه اينترن+++ت تاس+++يس

خواهند کرد.

س+يستم هاي بانكداري الكترونيك+ي ب+ه هم+ه افراد امكان مي دهن+د :تامين امنيت در سيستم هاي بانکداري الکترونيکك+ه س+ريع و آس+ان ب+ه كارهاي بانك+ي خود - مانن+د درياف+ت موجودي حس+اب، انتقال پول ميان حس+اب هاي گوناگون ي+ك مشتري، انتقال پول از حس+اب ي+ك مشتري ب+ه حس+اب مشتري ديگ+ر و درياف+ت ص+ورت حس+اب بانك+ي در ي+ك دوره ويژ+ه - برس+ند. برخ+ي از بانك ه+ا خدمات++ي مانن++د انتقال س++هام و ارس++ال فايل هاي پرداخ++ت از ي++ك حس+اب مشخ+ص ب+ه حس+اب افراد گوناگون )مانن+د پرداخ+ت حقوق(

.را نيز انجام مي دهندب+ا گس+ترش فناوري، انواع س+يستم هاي بانكداري الكترونيك+ي ني+ز ايجاد شده اس+ت ك+ه ه+ر ي+ك از آن ه+ا امکانات+ي تازه را در زمين+ه

.تبادل اطالعات ميان كاربر و بانك ارايه مي كنندكاربران ب++ا تلف++ن از خان++ه ب++ه س++يستم كامپيوتري بان++ك متص++ل مي شون++د و ب++ا كليدهاي تلف++ن كار بانك++ي خود را انجام مي دادند. اينترن+ت ني+ز ي+ك جايگزي+ن جدي+د براي س+يستم بان+ك تلفن+ي پيشنهاد كرده اس+ت. مردم ب+ا ي+ك راب+ط كاربرپس+ند و پيچيده ت+ر، ي+ك مرورگ+ر ي+ا برنام+ه كاربردي اس+تاندارد، مي توانن+د در اينترن+ت ب+ه س+يستم كامپيوتري بان++ك راه يابند. ابزارهاي الكترونيك++ي همواره در حال كوچ+ك شدن هس+تند، در حال+ي ك+ه كاراي+ي آن ه+ا افزاي+ش مي يابد. هم اكنون، تلف++++ن همراه ني++++ز امكان اجراي س++++يستم بانكداري

الكترونيكي را فراهم آورده است.

ي+ك بان+ك بيشت+ر ب+ه امنيت+ي بي+ش از آنچ+ه ك+ه مرورگرهاي معمول+ي فراه+م مي آورن+++د، نياز دارد. اعمال اي+++ن امني+++ت مس+++تلزم اعمال شيوه هاي رمزنگاري نيرومن+د اس+ت. ي+ك برنام+ه كاربردي ويژ+ه كالين+ت)ميزبان( - س+رور قاب+ل نص+ب بر كامپيوترهاي شخص+ي، ارتباط را ب+ا بان+ك برقرار مي كند. پروتك++ل مشابه++ي ك++ه در مرورگ++ر س++رور وب به كار مي رود، امني+ت دلخواه را فراه+م مي آورد. بان+ك باي+د نرم افزار مورد نياز مشتري را فراه+م كن+د، زيرا ب+ه مرورگرهاي نص+ب شده روي كامپيوت+ر مشتري اعتماد چندان+++ي نيس+++ت. براي دوري از مشکالت مرتب+++ط ب+++ا نص+++ب نرم افزارهاي اضاف+ه كامپيوتري بر روي رايان+ه مشتري، بان+ك بيشت+ر ي+ك راه ح++ل مناس++ب را پي++ش مي گيرد. ي++ك مرورگ++ر عادي روي كامپيوت++ر مشتري نص+ب مي شود، ام+ا براي افزاي+ش ضري+ب امني+ت دلخواه، ي+ك قطع+ه برنام+ه جاوا از س+ايت بان+ك روي كامپيوت+ر مشتري كپ+ي مي شود. اي+ن برنام+ه ي+ك نرم افزار كوچ+ك اس+ت ك+ه هنگام فعال شدن مرورگ+ر به

.كار مي افتد و امنيت دلخواه را تامين مي كند

:راه های محافظت

اکث+++ر کارشناس+++ان فناوری اطالعات اولی+++ن قدم دفاع+++ی از اطالعات شخص+ی کاربر را نص+ب ی+ک آنتی ویروس اص+ل، ب+ه روز و دارای خدمات پشتیبان+ی معرف+ی می کنند. ب+ه همي+ن دلي+ل ارزش ه+ر آنتي ويروس عالوه بر داشت+ن بانك+ي قوي از امضاي ويروس+ ها، وابس+ته ب+ه ميزان حفاظت+ي

.است كه به شكل فعال و پيشگيرانه اعمال مي كندی+ک کاربر حرفه اي ک+ه اطالعات بس+یار مه+م و ارزشمندی در رایان+ه خود ذخیره کرده و ب+ه فعالیت های حس+اس و حیات+ی در اينترن+ت مي پردازد بای+د باالتری+ن س+طح حفاظت+ی را در رایان+ه خود ايجاد کرده باشد. تنه+ا بخش+ی از اي+ن باالتری+ن س+طح حفاظ+ت، مي توان+د از طری+ق اس+تفاده از ترکیب+ی از راهکارهای امنیت+ی مانن+د ابزار ضدویروس+ ، ض+د هرزنامه ، کنترل اينترنت ،

پیشگیری از نفوذ ، فیلترینگ محتوا ، رمز گذاری داده ها و ... ايجاد شود.اس++تفاده از نرم افزارهای حفاظت++ی تنه++ا ی++ک امنی++ت نس++بی را برای کاربران فراه+م مي کن+د و آنه+ا بای+د برای امنی+ت موث+ر رایان+ه و ارتباط های اينترنت++ی خود ب++ه عملکرد های امنیت++ی خود نی++ز توج++ه کنند. برای مثال دانلود فای++++ل مشکوک و نرم افزارهای بی اهمی++++ت از وب س++++ایت های ناشناس، احتمال دانلود مس+++تقیم کدهای مخرب و آس+++یب پذی+++ر شدن رایانه ه+ا را افزای+ش مي ده+د ک+ه اي+ن فعالی+ت ب+ه نوب+ه خود شرای+ط نفوذ نامحس+وس ب+ه رایانه ه+ا را فراه+م مي کند ، ب+ه نحوی ک+ه اطالعات کاربر بدون اي++ن ک++ه متوج++ه باش++د نش++ت مي کن++د و در اختیار س++ودجویان ی++ا

مجرمان اينترنتی قرار مي گیرد.

امنیت اطالعات در بانکداری الکترونیکی :

حرک+ت اخی+ر س+ازمانها، ب+ه ویژ+ه س+ازمانهای پول+ی - مال+ی ب+ه سمت ای+ن زمینه ITجامع+ه اطالعات+ی و نق+ش موث+ر و تحول آفری+ن در

باعث شده است بانکها به عنوان نهاد مالی و در عصر بقای خود برای اقتص++++ادی نظام ه+ر در اعتباری مه+م اطالعات، اس+تان+داردسازی امنی+ت اطالعات را برای اجرای موثر

و مناسب جدی بگیرند. بانکداری الکترونیک+ی ب+ه عنوان درگاه+ی درفضای وب میتواند از طری+ق تبادل اطالعات، تمام عملیات مالی و اعتباری مشتریان را الکترونیکی بانکداری دهد. انجام ومال+ی پول+ی موس+سات ب+ا امنیت از مشخص+ی س+طح ب+ه دس+تیابی و دراس+تانداردسازی مالی و پول+ی ذینفعان موس+سه و تاکی+د مشتریان مورد همواره

است .این+ک ب+ا اتص+ال شبکههای بانک+ی ب+ه شبکههای جهان+ی، همان گنجینه حس+اس در معرض دی+د و اس+تفاده طی+ف وسیعی از مخاطبان در یک بان+ک ک+ه ای+ن عالوه ب+ه اس+ت. گرفت+ه قرار جهان س+راسر موس+سه مال+ی باتراکنشهای مال+ی فراوان اس+ت ک+ه ای+ن تراکنشها ب+ا حج+م بان+ک وافزای+ش خدمات جدیدبانک+ی ک+ه از ملزومات بقا در

حوزه رقابتی بانکهااست، افزایش می یابد. یعنی گرانمای+ه گنجین+ه همان امنی+ت تامی+ن شرای+ط ای+ن در بانک+ی اس+ت. حاصل اطالعات، بدون ش+ک یک+ی ازضروریات ه+ر تجرب+ه و اقدامات انجام شده درطول ده+ه های گذشته درجهان،

رویکردی است تحت عنوان سیستم مدیریت امنیت اطالعات .

، ۱۹۹۵ب+ا ارای+ه اولی+ن اس+تاندارد مدیری+ت امنی+ت اطالعات درس+ال نگرش سیستماتیک به مقوله امنیت اطالعات شکل گرفت.

براساس این نگرش تامین امنیت اطالعات دریک مجموعه بانکی، امرب+ه ای+ن اس+ت والزم نیس+ت ممک+ن یکباره مداوم ب+ه صورت

ودری+ک چرخ+ه ایم+ن س+ازی شام+ل مراح+ل طراح+ی، پیاده سازی، ارزیاب+ی واص+الح انجام گیرد. بنابرای+ن الزم اس+ت هربان+ک براساس ی+ک متدولوژ+ی مشخ+ص، ضم+ن تهی+ه طرحه+ا و برنام+ه امنیتی مورد نیاز، تشکیالت الزم جه+ت ایجاد و تداوم امنیت اطالعات خود را

.نیز ایجاد کندتبعات س+وء ناش+ی از نبود مدیری+ت ریس+ک مبتنی برفناوری برای ردگیری تراکنشه+ا، مانیتورکردن کانالهای توزی+ع دیجیتال میتوان+د به ومالی پول+ی موس+سات و بانکه+ا س+ربار های هزین+ه افزای+ش برفناوری مبتنی خدمات ارای++ه اس++ت ممک++ن منجرویاحت++ی

راباشکست مواجه کند. وجودی+ک مشک+ل امنیت+ی م+ی توان+د ی+ک بان+ک یاموس+سه پول+ی ومالی باعواقب آشنای+ی تاثیرقراردهد. تح+ت متفاوت+ی روشهای راب+ه خطرناک ی+ک مشک+ل یاحفره امنیت+ی دری+ک موس+سه پول+ی ومالی یک حیات میتوان+د ک+ه امنیت+ی تهدیدات مهمتری+ن وشناس+ایی ازجمله کن+د، روبهرو مشک+ل ب+ا را مال+ی و پول+ی موس+سه امنیتی ی+ک مدل پیاده س+ازی و ب+ه منظورطراح+ی مواردضروری

دریک موسسه پولی و مالی است.

می ومال++ی، پول++ی موس++سه دری++ک امنیت++ی های وجودحفره تواندپیامدهای منفی زیادی بهدنبال داشته باشد که عبارتنداز:

افزایش هزینه

وکاهش درآمد

خدشه به اعتبار

وشهرت یک

موسسه پولی ومالی

ازدست دادن داده واطالعات

مهم

اختالل درفرایندهای جاری

یک موسسه

پولی ومالی

سلب اعتمادمشتریان

وسرمایه گذاران

پیامدهای قانونی به دلیل عدم ایجادیک سیستم ایمن

وتاثیرجانبی منفی برفعالیت سایرموسسات پولی ومالی

که هرکدام ازمواردباال

،ریسکهای مربوط به خودرابههم

راه خواهدداش

ت.

رویکردهای

متفاوت مدیریت خطرات امنیتی

رویکردانفعالی: •اکثر سازمانها به منظور مدیریت خطرات امنیتی از دو رویکرد مختلف استفاده میکنند. فرآیندی اس+ت ک+ه براس+اس آ+ن ص+رفا"پس ازبروزی+ک حادث+ه امنیت+ی ب+ه آ+ن پاسخ داده امنیتی، ازبروزی+ک مشک+ل پ+س م+ی شود. صرفا" اطالعات آوری ف+ن کارشناس+ان جلوگیری مشکل پیشرف++ت از میتوانن++د آ+ن، مشکل کردن ایزول+ه از پ+س و کرده

. سیستمهای آلوده رابرطرف کند

رویکردپیشگیرانه: فرآیندی است که باعث کاهش خطرآسیب می ومال+ی پول+ی موس+سه دری+ک پذیری شود. مدیری+ت پیشگیری ازخطرات امنیتی مزایای زیادی نس+بت ب+ه ی+ک رویکردانفعالی کاهش ک+ه کنترلهای+ی س+ازی باپیاده دارد. ازآنها اس+تفاده آس+یبپذیری س+یستم وس+وء رابهدنبال مخرب نرمافزارهای توسط سوءاستفاده امکان خواهدداش++++ت،

کاهش ایجادشده ازفرص++تهای مهاجمان یافته وپیشگیری الزمه انجام خواهدشد.

روشهای حفاظت امنیتی پیشنهادی بانکها و مورد انتظار مشتریان ع+بارتند از:

وضوح آدرس وب سایت تاییدشده موسسه پولی ومالی درنشریات بانک.

تایید وب سایت ازطریق گ+واهینامههای دیجیتالی.

و رمزعبور. PINحفاظت استفاده ازصفحه ک+لیدهایی بامحرک موس یالمسی برای

اطالعات حساس. محافظت در برابر ویروسها.

پیاده سازی دیواره آتش.

بیتی. ۱۲۸رمزگذاری حداقل قراردادن محدودیت برای مشتریانی که دروب سایت شناسایی نشدهاند و محدودیت دردسترسی به کدها.

امنیت دربانکداری الکترونیکی :

افزایش اعتمادکاربران تجارت الکترونیکی و بانک الکترونیکی درجهت انجام فعالیتهای اقتصادی وتجاری

محافظت .

تایید .

تصدیق .

رد انکار .

محیط بانکداری اینترنتی محیط س+++ه

درفضای اصلی اینترنتی

وجوددارند:

بانک،

اینترنت کاربرکامپیوتر)مش

تری تجاری خانگی یابانکی (

نتیجه گیری:

بانکه+ا، موس+سات پول+ی ومال+ی وموس+سات تجاری باپیاده سازی یک استراتژی امنیتی ازمزایای زیربهره مندخواهندشد:

باافزایش الکترونیک+ی وبانکداری بانک+ی افزای+ش مشتریان اطمینان مشتریان به موسسه پولی ومالی.

س+ودآوری بیشت+ر موس+سات پول+ی ومال+ی باجذب سرمایههایمشتریان افزوده شده.

.کاهش احتمال غیرفعال شدن سیستم ها و برنامه ها دری+ک موسسه وغیرانس+انی انس+انی موثرازمناب+ع اس+تفاده

پولی ومالی )افزایش بهره وری ( کاه+ش هزین+ه ازدس+ت دادن داده توس+ط ویروسهای مخرب

و یاحفرههای امنیتی )حفاظت ازدادههای ارزشمند(. .افزایش حفاظت ازمالکیت معنوی ی+ک اس+تراتژی برای مدیری+ت مخاطرات درمواقع دارابودن

الزم.

ی+ک مشک+ل امنیت+ی ک+ه باع+ث ازبی+ن رفت+ن اطالعات مشتریان می شود، می تواندپیامدهای قانونی برای یک موس+سه پولی ومالی به

دنبال داشته باشد.

ولش ا

بخن

ایاپ

ومش د

بخع

روش

اركان اساسي بانكداري الكترونيكي :

بانكداري الكترونيك+ي شام+ل س+ه رك+ن اس+اسي ب+ه شرح ذي+ل است كه چنانچه هر يك از آنها به درستي انجام شوند، خدمات بانكي را

متحول خواهند ساخت :

بازارشناس. ي

بازارسازي.

بازارداري.

بازارشناسي:

عبارت اس+ت از شناخ+ت نظام بازار خدمات بانك+ي شامل جايگاه انتظارات، آنها، ضعف هاي و قوّت ه+ا و بانك ه+ا فعل+ي خدمات خواس+ته ها، ايده ه+ا و نظرات مشتريان، شراي+ط و عوام+ل محيطي اثرگذار بر نظام بازار ب+ه ويژ+ه س+ياست هاي دول+ت و قواني+ن حاكم و حت+ي تحوالت جهان+ي در نظام بانك+ي و الگوهاي موف+ق در اين نظام. در واق+ع، بازارشناس+ي زيربناي تحول در نظام بانك+ي است، و بازار با داي+م ارتباط حاص+ل خود ك+ه بازارشناس+ي نتيج+ه زيرا گوناگون شكل هاي به بازارياب++ي تحقيقات و مطالعات انجام نياز مورد و مرتبط به روز، جام+++ع، اطالعات اس+++ت،

بانكي مديران و تص+ميم گيرندگان برنامه ريز ه+ا، اس+تراتژيست ها، مي باشد.

:بازارسازي

بازارس+ازي عبارت اس+ت از اس+تفاده از انواع تكنيك هاي ساده و و توسعه و رش+د و رقابت+ي اس+تراتژي هاي و بازارياب+ي پيچيده و ايجاد جهت بازارياب+ي آميخت+ه عناص+ر ي+ا بازارياب+ي ابزارهاي افزاي+ش س+هم بازار، س+هم مشتري، س+هم فرص+ت و مناب+ع و منافع بيشت+ر و بهتر. بازارس+ازي در نظام بانك+ي نيازمن+د شناخت و درك مشتريان داخل+ي )كاركنان( و مشتريان بيرون+ي و ارتباط درس+ت با آنها و پاسخگويي به نيازها و خواسته هايشان مي باشد. بازارسازي

در فضاي رقابت نيازمند استراتژي هاي مناسب است.

مواردي كه نقش ارزنده اي در حفظ مشتريان . فعلي دارند

ايجاد مركز نظرسنجي و ارتباط با بازار.

مديريت ارتباط با مشتريان.

رسيدگي سريع به شكايات مشتريان.

ارايه خدمات ويژه به مشتريان كليدي و هميشگي.

عرضه خدمات جديد و متمايز.سهولت و سرعت بيشتر در ارايه خدمات براي مشتريان

وفادار. توجه به نيازها و خواسته هاي فردي آنان .ارايه مشاوره و راهنمايي هاي درست .

تأسيس مراكز مشكل شناسي وQ مشكل گشايي .

بازارداري:

يك+ي از مهمتري+ن وظاي+ف بازارياب+ي در نظام بانك+ي كشور، حفظ س+هم بازار، ارتباط پايدار ب+ا مشتريان و تبدي+ل مشتريان عادي به رقابت اندازه ه+ر مي باشد. وفادار و هوادار طرفدار، نيروهاي هميشگي و وفادار مشتريان وجود مي شود، شديدت+ر و بيشت+ر ارزشمندت+ر خواه+د ش+د، چراك+ه تحقيقات بازارياب+ي در دنيا نشان با بنگاه ه+ا و در شركت ه+ا جدي+د يافت+ن مشتري هزين+ه ك+ه داده

خدمات و توليدات نوع ب+ه ت+ا 3توج+ه حفظ 30 هزين+ه برابر از جلوگيري باعث بازارداري بنابراي+ن اس+ت. فعل+ي مشتريان مشتريان جذب و مشتري يابي تبليغات، س+رسام آور هزينه هاي جديد شده و نوعي اطمينان و آرامش براي ماندگاري در بازار به

ويژه در شرايط رقابت فراهم مي آورد.

استراتژيهاي موفق بانكداري الكترونيكي

حفظ مشتریان اینترنتی .

طبقه بندی سطح مهارت کاربران .

تضمین ایجاد امنیت .

کاربران .اعطاء اختيارات به

فراهQم سQازي انعطاف پذیری و سQهولت کاربرد )یا کنترل( .

ايجاداعتماد و تعهد .

كنترل تاثیQر عوامQل غیرمجازی بر خدمات اینترنتی.

حفظ مشتریان اینترنتی :

ب+ه منظور مشخ+ص کردن اس+تراتژی حفظ مشتری، ابعاد رفتاری بزرگترین از یک++ی اینترنت++ی بان++ک مشتریان گذاری هدف و

ای+ن بان+ک شبکه . موس+سات مال+ی آمریک+ا موردمطالع+ه قرار گرفتاز مشتریان اطالعاتی پایگاه ی+ک و مل+ی در س+طح ای گس+ترده اوایل در ای+ن شرک+ت اینترنت+ی بانک+ی جزء خود داشت. س+یستم

میالدی راه اندازی شد. نمون+ه ای از اسامی مشتریان ۱۹۹۰ده+ه ازطریق و گردی+د انتخاب اطالعات+ی پایگاه از تص+ادفی طور ب+ه پس+ت الکترونی+ک پرس+شنامه های ارزیابی برای دو گروه مشتریان

. فعلی و سابق بانک ارسال گردید.پ+س از تجزی+ه وتحلی+ل کم+ی و کیف+ی داده های تحقی+ق مذکور، چند نتیج+ه جال+ب ب+ه دس+ت آم+د ک+ه کس+ب و کارهای اینترنت+ی م+ی توانند استفاده آنه+ا از ابتکار عم+ل در حف+ظ مشتریان خود ایجاد برای کنندعمومی+ت دادن ای+ن یافت+ه ه+ا ب+ه ک+ل ص+نعت تجارت الکترونیک بای+د ب+ا احتیاط برخورد کنن+د و آ+ن را ب+ه ص+ورت رهنمودهای کلی

.درنظر بگیرند

طبقه بندی سطح مهارت کاربران:

برای کس+ب و کارهای+ی ب+ا تعداد زیادی از مشتریان شای+د مهمتری+ن یافت+ه این بندی طبقه ب+ا بای+د اینترنت+ی مشتریان حف+ظ برای تالش هرگون+ه ک+ه باش+د

. کاربران براساس مهارتهای تکنولوژیک آنها انجام پذیرد

اهمی+ت ای+ن یافت+ه در کم+ک ب+ه تجارت+ی اس+ت ک+ه ب+ا ابتکار عم+ل بر روی حفظ ب+ا هزینه کار ای+ن احتماال )و باشد. تمرک+ز داشت+ه از مشتریان گروه مناس+بی و ای کاربران حرفه گروه مشخ+ص دو ب+ه را ه+ا نمون+ه انجام شود(. اندک+ی مبتدی طبق+ه بندی کردیم. کاربران حرف+ه ای آ+ن دس+ته از مشتریان+ی هس+تند که بیشتری+ن اطالعات را درباره رایان+ه و اینترن+ت داشت+ه و نیازمن+د سرویس های مال+ی پیشرفت+ه تری هس+تند. کاربران حرف+ه ای از س+یستم بانک+ی اینترنتی برای ی+ا مدیری+ت وضعیت و پیچیده تری نظی+ر پرداخ+ت ص+ورتحساب انجام کارهای نگرانی ک+ه عل+ی رغ+م اس+تفاده می کنند. همچنی+ن مشخ+ص گردی+د مال+ی خود بانکی آنه+ا ب+ه اس+تفاده از س+یستم کاربران حرف+ه ای درمورد س+یستم، اغل+ب

.رایانه ای ادامه دادندتحقیقات نشان داد که کاربران مبتدی به علت مشکالت ساده تکنولوژیک مانند بانکی عملیات در عبور رم+ز کردن فراموش ی+ا و افزاره+ا نرم تطاب+ق عدم

اینترنتی دچار اشکال می شوند .تواف+ق عموم+ی بر ای+ن اس+ت ک+ه حف+ظ کاربران مبتدی نس+بت ب+ه حفظ کاربران سرمایه ه+ر بنابرای+ن، می شود. منج+ر کمتری س+رمایه برگش+ت ب+ه حرفه ای گذاری برای حف+ظ کاربران مبتدی بای+د ب+ا دق+ت تجزی+ه وتحلیل شود و از لحاظ مال+ی موج+ه باشد. ابزارهای پیشنهادی، آنهای+ی هس+تند ک+ه ب+ا هزین+ه پایی+ن تری به

( ، OD=ONLINE-DEMOاجرا درآیند. چنی+ن ابزارهای+ی شام+ل: نمون+ه اینترنتی )(FAQS=FREQUENTLY ASK QUESTIONS نام برای خودکار جستجوی و )

کاربر و رمز عبور است.

تضمین ایجاد امنیت:

اگ+ر کاربران دریابن+د ک+ه امنی+ت فعالی+ت آنه+ا دراینترن+ت به میزان کاف+ی تامی+ن نمی شود،+ احتماال ب+ه س+ایت اینترنت+ی مربوطه اعتماد نم+ی کنند. بدون اعتماد بی+ن خریداران و فروشندگان در اینترنت برای یابد. نمی ه+م ادام+ه بلک+ه نم+ی شود ایجاد رابط+ه تنه+ا ن+ه حفظ مشتریان اینترنتی باید بدانیم که چگونه امنیت را ایجاد کنیم می الکترونی+ک تجارت محی+ط در آ+ن تداوم باع+ث چیزی چ+ه و

:امنیت مذکور از دو قسمت تشکیل می شود. شود

اطالعات 1 انتقال برای از شبکه اس+تفاده در امنی+ت احس+اس -مه++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++م

احساس امنیت در تعامل با شرکت )یا ارائه دهنده خدمات( – ۲را کاربران باید الکترون+ی تجاری امنی+ت شرکتهای تضمی+ن برای متقاع+د کنن+د ک+ه ای+ن شبک+ه محل+ی امن برای انجام عملیات تجاری و تعام+ل ب+ا ای+ن شرک+ت اس+ت. مورداول م+ی توان+د ب+ا آگاه ساختن

.کاربران درباره ویژگیهای امنیتی شبکه انجام گیرد

کاربران:اعطاء اختيارات به

کاربران+ی بود+ن+د ک+ه احس+اس اختیار م+ی کردن+د و ب+ه ای+ن رابط+ه متعهد خدمات از استفاده ب+ه زیاد+ احتمال ب+ه کاربران ای+ن بودند. شده اینترنت+ی خاتم+ه نم+ی دهن+د و ی+ا ب+ه س+رویس دهنده دیگری روی نمی

.آورندتحقیقات گاربانی+و و جانسون نیز همبس+تگی مثبت+ی بی+ن تعه+د به رابطه و تص+میمات آت+ی مص+رف کننده درباره تداوم همکاری ب+ا شرکت را

.نشان می دهدبه گیری تص+میم توانای+ی و عم+ل آزادی اعطای معنای ب+ه اختیار، مشتریان برای دس+تیابی ب+ه بهتری+ن راه ح+ل و کنترل کافی بر انجام

ب+ه ای+ن ترتی+ب ب+ا اعطای اختیار، مشتریان م+ی توانن+د دانش . آ+ن اس+تخود+ خالقی+ت شخصی و د+ان+ش ب+ا را توس+ط شرک+ت فراه+م شده ترکی+ب کرده و ب+ه رضای+ت بخ+ش تری+ن راه ح+ل دس+ت یابند. در محیط تجارت الکترونی+ک، شرکتهای اینترنت+ی می توانن+د ب+ا اس+تفاده از برنامه

:کاربردی شبکه به مشتریان خود اختیار دهند به شرطی که

نق+ش تجارت را از ارائ+ه دهنده کااله+ا ی+ا خدمات ب+ه تسهیل کننده _ . فرایند حل مشکل مشتریان تغییر دهند

به منظور ح+ل مشک+ل کاربران، مناب+ع مه+م و حیات+ی را دراختیار آنها _ عوامل و دس+تورالعمل ضروری، اطالعات شام+ل ک+ه د+هن+د قرار ارائه فردی مشکالت ب+ا متناس+ب توان+د م+ی ک+ه اس+ت موردنیازی

.شود

)یا کاربرد سQهولت و پذیری انعطاف سQازي فراهQم کنترل( :

همچون اینترنتی بازرگان++ی “شرکتهای E TRADE”و“ E SCHWAB ” مشتریان به اختیار اعطای از خوب+ی های نمون+ه

به انجام م+ی دهن+د و آنه+ا برای کاربران تحقیقات کاف+ی هس+تند. طور مداوم ویژگیهای نرم افزاری تغییرپذی+ر شرکته+ا، به کاربران واسطه بدون و اینترن+ت ازطری+ق مس+تقیما ک+ه ده+د م+ی اجازه

تجارت کنند

ايجاداعتماد و تعهد: یا ارتباط فوائ+د چون مشهودی عوام+ل رای+ج، باور برخالف ویژگیهای محص+ول ب+ه طور مس+تقیم ی+ا غیرمس+تقیم اثری بر حفظ

.مشتری ندارددلی+ل اص+لی عدم تایی+د مثب+ت فوائ+د ارتباط و ویژگیهای محصول بر ارتباط امکان عدم الکترونیک، تجارت فضای در مشتری حف+ظ و ارتباطات( )فوائد فروشنده و خریدار بی+ن فیزیک+ی رودرروی عدم امکان لم+س فیزیک+ی محص+ول )ویژگیهای محص+ول( است. در شرای+ط تجارت الکترونی+ک، رقاب+ت زیاد و تفاوت محص+والت کم اس+ت. زمان+ی ک+ه شرکته+ا برمبنای برگش+ت س+رمایه ی+ا خصوصیات آنها از ب+ه س+رعت توانن+د محص+ول رقاب+ت م+ی کنن+د دیگران م+ی تقلی+د کنند. ام+ا ازطری+ق س+رمایه گذاری درعوامل دیگری همچون تعه+د و اعتماد شرکته+ا می توانن+د موانع+ی را برای از دست دادن برقرار مشتریان با را بلندمدت+ی رابط+ه و کرده ایجاد مشتری

سازند به صورتی که به راحتی نتوانند از آن کپی برداری کنند.

طی تحقیق مذکور این نتیجه مشخص گردید که تعهد تابعی است :از

اعطای اختیار )مشتری از اختیارات الزم در سایت ما – ۱برخوردار باشد( .

هزینه خروج مشتری از سیستم . – ۲اعتماد . – ۳

اعطای اختیار )مشتری از

اختیارات الزم در سایت+ ما

برخوردار باشد( .

هزینه خروج

مشتری از

سیستم .

اعتماد .

: كنترل تاثیر عوامل غیرمجازی بر خدمات اینترنتی

حیط+ه شبکه از خارج ب+ا مشتریان بای+د اینترنت+ی اکث+ر شرکتهای اینترنت+ی و سنتی اینترنت+ی خود در تعام+ل باشند. برای شرکتهای

(CLICK-MORTAR همچون مغازه های حراج+ی س+نتی بان+ک ها )بر مشتریان ارائ+ه می شود آ+ن ی+ک شعب+ه حت+ی خدمات+ی ک+ه در اینترنت+ی اث+ر خواهدگذاشت. بنابرای+ن، عوام+ل خارج از اینترن+ت نیز بر تص+میم مشتریان اینترنت+ی مبن+ی بر قط+ع رابط+ه و ی+ا ادام+ه آن

اثر می گذارند.

از دو عامل خارج انجام شده حداق+ل تحلیلهای تجزی+ه براس+اس محی+ط اینترن+ت یعن+ی شهرت و کیفی+ت بر حف+ظ مشتریان اینترنتی تاثیر دارند. در وهله اول کاربرانی که معتقدند این بانک از شهرت خوب+ی برخوردار اس+ت، ب+ه اس+تفاده از خدمات اینترنت+ی ادام+ه می یک بان+ک، ی+ک ک+ه می شود مطرح ص+ورت بدی+ن شهرت دهند. ی+ا ی+ک سایت در اینترنت+ی و ن+ه ی+ک تجارت موس+سه مال+ی اس+ت شبکه.در مرحل+ه دوم کاربران+ی ک+ه احس+اس م+ی کنن+د بان+ک خاصی خدمات عال+ی را در دفت+ر شعب+ه ارائ+ه م+ی ده+د به احتمال زیاد در حال+ت اینترنت+ی نی+ز از آ+ن بان+ک اس+تفاده خواهندکرد. ب+ا وجود این بانک از اس+تفاده ب+ه کاربران کیفی+ت، و یعن+ی شهرت عام+ل دو از شبکه فیزیک+ی ب+ه طور اگ+ر حت+ی داد ادام+ه خواهن+د اینترنت+ی

شعبه های بانک خارج شوند

بنابراین، م+ی توان نتیج+ه گرف+ت ک+ه اگ+ر کاربران دریابن+د بانک از .از استفاده احتماال اس+ت برخوردار ضعی+ف خدمات ی+ا شهرت خدمات اینترنت+ی را متوق+ف خواهن+د کرد.ای+ن نتای+ج نشان م+ی دهد ک+ه س+یاستهای تجاری ک+ه فرات+ر از کنترل بخ+ش تجارت الکترونیک هس+تند، م+ی توانن+د موج+ب از دس+ت دادن کاربران اینترنتی شوند. آماده ب+ه خوبی بای+د الکترونی+ک تجارت ای+ن مفهوم ک+ه بخ+ش ب+ه تنشها از داد رخ شرک+ت س+یاستهای در تغییری اگ+ر ک+ه باش+د

دو عامل خارج از محیط اینترنت که جلوگیری کند.بر حفظ مشتریان اینترنتی تاثیر

می گذارند

کیفیت شهرت

نتیجه گیری :

توانای+ی کس+ب و کارها را ب+ه طور چشمگیری اینترن+ت گس+ترش برای حف+ظ مشتریان تهدی+د م+ی کند. از آنجای+ی ک+ه حفظ مشتریان بر رش+د و س+وددهی تاثی+ر م+ی گذارد اعمال راه+بردهای اثربخش حف+ظ مشتریان در محی+ط تجارت الکترونی+ک برای کس+ب و کارها

اس++ت حفظ .ضروری شان++س س++اختن حداکث++ر برای مدیران مشتریان برای شرکت، چ+ه فعالیتهای ویژه ای را می توانند انجام دهن+د؟مطالعات پژوهش+ی برای+ن ام+ر تاکی+د می ورزد ک+ه ابتکار عمل اینترنتی مشتریان بندی تقس+یم ب+ا بای+د مشتری حف+ظ برای براس+اس س+طح مهارت و آگاه+ی آنه+ا و موردخطاب قراردادن هر

. بخش، متناسب با نیازهایشان آغاز شودبر باید مشتری حف+ظ برای عم+ل ابتکار مبتدی، کاربران برای ابزارهایی تمرکز کند که ب+ه کمک آنها بر موانع تکنیکی غلبه کنند و

تبدی+ل گردند ای کاربران حرف+ه ابزارهای .ب+ه این از های+ی نمون+ه و کامل اینترنت+ی کمکهای و ه+ا نمون+ه ارائ+ه از: عبارتن+د خاص

انجام جستجوی خودکار نام کاربر و رمز عبور )که مکرر –روش+ن ارائ+ه محرکهایی –در مطالعات ب+ه عنوان ی+ک مشک+ل بیان ش+د(

برای پذیرش عناصر پیشرفته تر و ایجاد یک انجمن از کاربران که .شرکت کنندگان بتوانند در آنجا با یکدیگر تبادل نظر کنند

برای کاربران حرف+ه ای ابتکار عم+ل برای حف+ظ بای+د بر ابزارهایی می کند. خلق رواب+ط در را اعتماد و تعه+د ک+ه باش+د متمرک+ز براس+اس مطالعات، تعه+د و اعتماد ازطرق زی+ر افزای+ش م+ی یابد:

افزایش هزینه های توق+ف استفاده از – اعطای اختیار به مشتریان اجرای ارتباطات – اطمینان از س+هیم شدن در ارزشها –خدم+ت

. اطمینان از احساس امنیت–اثربخش و فعال تا درآی+د اجرا ب+ه بای+د منفع+ت و هزین+ه وتحلی+ل تجزی+ه درنهای+ت به مشتریان حف+ظ در عم+ل ابتکار ک+ه شود حاص+ل اطمینان

.برگشت سرمایه مطلوبی منجر می شودسودمند مشتریان هم+ه ک+ه دارد اهمی+ت موضوع ای+ن ب+ه توج+ه نیس+تند و بس+یاری از شرکتهای تجارت الکترونی+ک ک+ه خیل+ی سریع کس+ب و کار خود را گس+ترش داده ان+د، مشتریان جدیدی ب+ه دست م+ی آورن+د ک+ه ممک+ن اس+ت هیچگون+ه س+ودی برای آنه+ا دربرنداشته

باشد

نتیجه گیری :

نمونه بانكداري الكترونيكي موفق :

در نيوپورت ايالت آركانزاس 1948جيم+ز كار والتون متول+د س+ال ( مارت وال شرك+ت موس+س پس+ر جوان تري+ن و -Walآمريك+ا

Mart.سام والتون است ،)و دارد عهده به را آروس+ت بان+ك مديري+ت حاض+ر حال در او شامل، ك+ه والتون خانواده خص+وصي كار و كس+ب مس+وول

ميليون دالر از سهام وال مارت را 90شرك+ت تجاري والتون )ك+ه تعدادي و روزنامه چن+د آروس+ت، موف+ق بان+ك دارد(، اختيار در وال مديره هيات در جيم مي باشد. ني+ز، ديگ+ر كوچ+ك شرك+ت مارت حضور ندارد و در حقيق+ت تمام شركت هاي+ي ك+ه وي در آنها هس++تند. خص++وصي مالكي++ت داراي دارد، اجراي++ي مقام وال مارت ی+ک شرک+ت س+هامي عام آمریکای+ی اس+ت که شعبه های اداره می کند. تمام جهان را در بزرگی فروشگاه های زنجیره ای

س+ال در ك+ه شرک+ت شرکت 2008ای+ن بزرگ تری+ن عنوان ب+ه سال در ش+د، معرف+ی درآم+د لحاظ از دنی+ا 1967س+هامي عام

ب+ه طور رسمي ثبت 1969توس+ط سام والتون تاس+یس و در س+ال نیز وارد بازار سهام نیویورک شد. 1972شده و در سال

جي+م بيشت+ر وق+ت خود را در بان+ك آروس+ت مي گذراند. سام والتون اواي+ل ده+ه بنتون وي+ل را خريداري كرد و س+پس به 60در بان+ك ،

همراه جي+م، آرام آرام و در طول چن+د ده+ه آ+ن را شك+ل داد. به است. داشت+ه س+ريعي بس+يار رش+د اخيرا بان+ك اي+ن ك+ه طوري بان+ک بس+یار ب+ه شعبه های خود وال مارت شباهت ای+ن شعبه های بانك اي+ن از شعبه هاي يك+ي ب+ه دارد. در واق+ع، زمان+ي ك+ه فردي بانكي وال مارت« قرار دارد. برود احس+اس مي كن+د در »نس+خه عملکرد مال+ی آروس+ت در س+طح متوس+ط اس+ت. سود حاشیه ای ای+ن بان+ک بی+ش از همتایان+ش؛ ام+ا بازگش+ت س+رمایه آ+ن پایین تر از

حدود ب+ا والتون خانواده اس+ت. مالک 44.5آنه+ا س+هام، درص+د آرکانزاس، ایالت های در بانک ای+ن مي باشند. بان+ک ای+ن اص+لی

از بی+ش دارای میس+وری، و می باشد. 200اوکالهام+ا شعبه وال تقریب+ا مشابه نی+ز رشدی نظ+ر رش+د جغرافیای+ی از آروس+ت

مارت داشته است.رشد و پیشرف+ت باع+ث کار و کس+ب در موفقی+ت هم اکنون اقتص+ادی بنتون وی+ل و شهرهای اطراف آ+ن و باعث اشتغال افراد

محلي نیز شده است.

ومش د

بخن

ایاپ

وم س

شبخ

ع رو

ش

بسترهاي سخت افزاري تجارت و بانكداري الكترونيك در ايران

چكيده :

جامع راهكارهاي اجراي در افزاري س+خت بس+ترهاي ش+ك ب+ي داشت. خواهند را كليدي نق+ش الكتروني+ك تجارت و بانكداري دهنده، سرويس و گيرنده س+رويس س+طح در ه+ا رايان+ه انواع روترها، سوئيچ ها، ديوارهاي آتش ، تجهيزات موبايل شامل تلفن،

(، PDA وس+اير تجهيزات رايان+ه اي قاب+ل حمل )Laptopرايان+ه هاي خطوط مخابراتي پرسرعت و شبكه هاي مربوط به آن و همچنين تمام+ي تجهيزات مربوط ب+ه كانالهاي توزي+ع در بانكداري الكترونيك

بس+ترهاي سخت EFT/POS ،ATMمانن+د قال+ب در بان+ك تلف+ن و افزاري معرف+ي م+ي شوند. بس+ترهاي سخت افزاري بهمراه نرم افزاره+ا و ميان افزاره+ا و اس+تراتژي هاي مربوط ب+ه آنه+ا تشكيل

جام+ع راهكارهاي تجارت Core bankingدهنده اجرائي شدن در تحول فرآيندهاي تمامي در كل+ي بطور بود. خواهن+د الكتروني+ك ، فناوري بر مبتني تجاري ال+ي، شركتهاي ، موس+سات م بانكه+ا كار و كسب معماري در ه+ا پاي+ه از يك+ي بعنوان افزار س+خت

الكترونيك شناخته مي شود .

بس+ترهاي س+خت افزاري مورد نياز تجارت و بانكداري الكترونيك وجود عدم بدليل نوي+ن فناوريهاي از اس+تفاده برغ+م ايران در كارائي فاق+د ، جام+ع راهكارهاي و اطالعات فناوري اس+تراتژي ، محصوالت و خدمات عرض+ه در دوگانگ+ي باشد. م+ي الزم افزاي+ش فرآيندهاي عمليات+ي، مديريت+ي و نظارت+ي و همچني+ن هزينه هاي عمليات+ي و س+ربار از جمل+ه تبعات ناش+ي از بكارگيري سخت افزارهاي بدون اس+تراتژي در بخشهاي بازرگاني و بانكهاي ايران اس+ت. بررس+ي وضعي+ت س+خت افزاري ايران بعنوان بستري براي طرح جام+ع تجارت و بانكداري الكتروني+ك ب+ا چش+م اندازه+ا نشانگر شكاف+ي اس+ت ك+ه در ابعاد مختل+ف در قال+ب شبك+ه هاي مخابراتي و فناوريهاي نوي+ن آ+ن، س+وئيچ هاي ارتباط+ي، س+رويس دهنده ها، اي+ن مقال+ه ضمن در باش+د ك+ه ب+ي س+يم و غيره م+ي شبك+ه هاي ابعاد مختلف تحلي+ل و تجزي+ه بدنبال مفاهي+م و شناخ+ت بررس+ي

عدم وجود شكاف بسترهاي سخ تافزاري با چشم انداز آن خواهيم بود.استراتژي فناوري اطالعات

راهكارهاي جامع

عوامل ناکارآمدی

مقدمه :بانكداري در افزاري سخت بس+ترهاي عنوان تح+ت ك+ه آنچ+ه الكتروني+ك از آ+ن ياد م+ي شود، آندس+ته از تجهيزات سخت افزاري

با Core businessو ي+ا Core bankingاس+ت، ك+ه مهي+ا كننده اجراي Realخصوصياتي چون پردازش تمامي ، فرآيندها از ابتدا تا انتها، ،

time ب+ه س+كوي نرم افزاري، چند ، قاب+ل توس+عه، عدم وابس+تگي زبان+ه، چندارزي، حماي+ت از مقررات و اس+تانداردهاي ب+ي نالمللي،

و يا NETقابلي+ت بوم+ي شدن و همچني+ن دارا بودن اس+تاندارهاي .J2EE ضمن بررسي بسترهاي سخت افزاري مورد نياز بانكداري و

سخ س+كوي و راهكاره+ا ب+ه موردي بطور الكتروني+ك تجارت و ايران بانكهاي در الكترونيك بانكداري افزاري نرم و تافزاري استانداردها ب+ا موجود وض+ع شكاف تحلي+ل و تجزي+ه همچني+ن

بررسي خواهد شد.شبكه:

اشتراك گذاشتن منابع توسط رايانه ها . همچنين ضرورت يكپارچگي اطالعات .

صحت و دقت اطالعات. مديريت صحيح.

كاهش هزينه ها . افزايش سرعت انتقال اطالعات .

رايانه هاي بزرگ :

گس+ترش س+يستم هاي نرم افزاري يكپارچ+ه مبتن+ي بر » سرويس دهنده « و نوع معماري حاك+م بر رواب+ط » سرويس دهنده « و » س+رويس گيرنده « اغل+ب بص+ورتي اس+ت ك+ه » سرويس دهنده « « و گيرد مي عهده ب+ه را اطالعات پردازش عمليات تمام+ي س+رويس گيرنده « نقشي در پردازش اطالعات ندارد . از اينرو « رايانه بعنوان بزرگ هاي رايان+ه بكارگيري در روش+ن دلي+ل قابل پردازش س+رعت بودن باال همان ك+ه » دهنده س+رويس

توجهي هستند، وجود دارد. هاي رايانه در موتور مجازي س+ازي فناوري س+كوي از اس+تفاده و تعامل براي ت+ا داده مشتريان ب+ه را اجازه اي+ن اخيرا بزرگ از بهين+ه س+ازي مديري+ت ، منابع فناوري اطالعات ائتالف بيشت+ر، ميان س+رويس دهنده هاي متنوع ، شبك+ه ،تجهيزات ذخيره سازي دارائيه+ا و منابع فناوري اقتص+ادي و عمليات+ي بهبود و افزاي+ش و

اطالعات از اين فناوري نوين استفاده نمايند .از استفاده بدلي+ل الكتروني+ك بانكداري در اينرو از ك+ه مشتريان بودن حياتي طرف+ي از و بانكهاي و افزاري نرم هاي برنام+ه « بزرگ جهت هاي رايان+ه از ت+ا اس+ت بانك+ي ضروري اطالعات اطالعات پردازش جهت بر مبتن+ي اطالعات+ي » دهنده س+رويس

ذخيره سازي و تهيه پشتيبان استفاده شود.

سرويس دهنده ها .سوئيچ ها .

روترها .ديواره آتش .

رايانه هاي شخصي . دستگاههاي خودپرداز .

( ماشي+ن خودكاري اس+ت ك+ه از طري+ق آن ATMدس+تگاه خودپرداز)اي+ن دستگاه داد. ارائ+ه ب+ه مشتريان را بانك+ي توان خدمات م+ي مانن+د ي+ك دس+تگاه رايان+ه شخص+ي داراي واحدهاي ورودي، خروجي حافظ+ه و پردازشگ+ر مركزي م+ي باشد. عالوه بر دارا بودن تمامي از تجهيزات جانبي اي+ن دس+تگاه س+اير رايان+ه، واحدهاي عمليات+ي دريافت و اس+كناس جاس+ازي جه+ت هاي+ي جعب+ه چاپگ+ر، جمل+ه گاوصندوق و باركدخوان ورودي دس+تگاه برگشت+ي، اس+كناس

دريافت اسناد و اسكناس را نيز دارا مي باشد .ذخيره اي+ن دس+تگاهها جهت از بعض+ي در امني+ت افزاي+ش جه+ت تص+اوير مشتريان از دوربي+ن تع+بيه شده در دس+تگاه و يا تجهيزات

اسكن شاخص هاي بيومتريك مشتريان استفاده مي شود.

زير نوع دو از امكانات و قابلي+ت نظ+ر از دس+تگاههاي خودپرداز مي باشند:

دستگاههاي خودپرداز از نوع چند منظوره.دستگاههاي خودپرداز تك منظوره پرداخت.

فروش: محل بQQه الكترونيQQك مالQQي منابQQع انتقال (EFTPOS)

اين دستگاه نيز مانند يك رايانه شخصي داراي تمامي واحدهاي عملياتي از قبي+ل واح+د ورودي، واح+د خروج+ي، واح+د پردازشگ+ر مركزي و واحد حافظ+ه م+ي باش+د و از اينرو بطور مس+تقل م+ي توان+د مورد استفاده قرار گيرد. اي+ن دس+تگاه ب+ا اس+تفاده از مودم+ي ك+ه در اختيار دارد، م+ي تواند از طري+ق خطوط تلف+ن ب+ه مرك+ز رايان+ه بان+ك ي+ا بعبارت ديگ+ر ب+ه » سرويس دهنده « متص+ل شود. اي+ن دس+تگاه عمليات نق+ل و انتقال پول را توسط كارت انجام م يده+د و ني+ز داراي چاپگ+ر و دستگاه ورودي كارت خوان بوده و بيشتر مواقع در فروشگاهها و سازمانهاي خدماتي پذيرنده كارت

مورد استفاده قرار مي گيرند. ATMبانكه+ا بدلي+ل اس+تهالك ك+م اي+ن نوع دس+تگاهها در مقايس+ه ب+ا دستگاه

( بيشتري تعداد بين 20ب+ه وجوه انتقال جه+ت دس+تگاه اي+ن از عدد( بدليل عدم كنن+د زيرا بان+ك اس+تفاده م+ي حس+ابهاي مشتريان در همان قابلي+ت پرداخ+ت وج+ه در اي+ن دس+تگاه اوال فرس+ودگي باب+ت پرداخ+ت حجم وس+يعي از اس+كناسها ب+ه مشتريان وجود ندارد و ثانياً با انتقال وجوه از

يك حساب به حساب ديگر سپرده مشتري ان از بانك خارج نمي شود.

Pinpad:دستگاههاي

از يكي بعنوان و اس+ت كارائ+ي فاق+د مس+تقل دس+تگاه ن اي استفاده مورد الكتروني+ك بانكداري در رايان+ه جان+بي دس+تگاههاي

قرار مي گيرند .

تلفن بانك:

يك+ي ديگ+ر از تجهيزات مورد نياز در بانكداري الكترونيك بمنظور مي بان+ك تلف+ن مشتري ب+ا ارتباط ي+ا و توزي+ع كانالهاي افزاي+ش

مي توان 4باشد. ب+ا نصب ي+ك برد ص+دا بر روي رايان+ه هاي ميزبان بطور را مالي تراكنشهاي ي+ا و مشتريان ب+ا ارتباط فرآيندهاي اتوماتي+ك از طري+ق شبك+ه خطوط تلف+ن عموم+ي و بص+ورت شبانه

روزي انجام داد.

موبايل :

جه+ت دس+ترسي موباي+ل ب+ه داده ه+ا و اطالعات ضروري اس+ت تا اجزاي مربوط ب+ه اي+ن ابزار بص+ورت يكپارچ+ه مطاب+ق ب+ا شك+ل زير در كنار ه+م قرار گيرند. تعام+ل اي+ن اجزا قابلي+ت ارتباط ب+ا اينترنت

و انجام تراكنشهاي مالي مشتريان را فراهم مي سازد

يك+ي ديگ+ر از تجهيزات مورد نياز در بانكداري الكتروني+ك دستگاه تسويه و پاياپاي اس+ناد كردن اتوماتي+ك بمنظور ك+ه باش+د م+ي حس+اب بي+ن شع+ب و بانكه+ا بخص+وص در ارتياط ب+ا تس+ويه حساب بانك+ي مورد اس+تفاده قرار م+ي گيرد. از اين بي+ن چكهاي ص+ادره

آوري فن از اس++تفاده ب++ا توان م++ي و MICRدس++تگاه را آنها پردازش و چكه+ا تفكي+ك چكه+ا روي بر اس+تانداردسازي

بصورت ديجيتالي انجام داد.Sorter:

ب+ا اس+تفاده از اي+ن دس+تگاه م+ي توان اس+ناد مال+ي مانن+د چ+ك كه از تفكيك MICRفناوري ماشين+ي بص+ورت را اس+ت اس+تفاده شده

نمود.

Encoder

بسترهاي مخابراتي بانكداري و تجارت الكترونيك:

مهمترين از يك++ي بعنوان مخابرات آوري ف++ن و تجهيزات زيرس+اخت ه+ا در بانكداري الكتروني+ك محس+وب مي شود. بعبارت ديگ+ر عدم توس+عه خطوط مخابرات+ي در س+طح يك كشور و عدم توسعه طرح شكس+ت موج+ب نوي+ن آوريهاي ف+ن از اس+تفاده سرمايه طري+ق از دولته+ا گرديد. خواه+د الكتروني+ك بانكداري گذاريهاي كالن خود در بخ+ش مخابرات و ايجاد بسترهاي الزم و گسترش موج+ب متعاقب+ا قيم+ت ارزان خدمات ارائ+ه همچني+ن سرويسهاي شوند. كشورم+ي س+طح در الكتروني+ك بانكداري مخابرات+ي مورد نياز در بانكداري الكتروني+ك مبتن+ي بر شبكه هاي ب+ا توج+ه به تلف+ن عموم+ي، داده و همچني+ن ب+ي س+يم خواه+د بود. بانكداري نوي+ن ضرورت سرمايه گذاري بر انتقال داده در نق+ش روي اي+ن نوع شبك+ه ه+ا ك+ه پهناي باند بيشتري را در اختيار قرار

مي دهند ضروري است.

فيبرنوري ..ADSLخط مشترك ديجيتالي نامتقارن

.HDSLخط مشترك ديجيتالي پرسرعت (.ISDNشبكه ديجيتالي خدمات يكپارچه )

:NGN شبكه هاي نسل بعدي مخابراتيامروزه براي ه+ر س+رويس مخابرات+ي ي+ك شبك+ه وجود دارد، ولي

– بعدي هاي نس+ل هاي شبك+ه -NGNهدف شبكه ي+ك ايجاد بر مبتني شبك+ه اي+ن و اس+ت س+رويسها تمام+ي براي يكپارچ+ه

م+ي باش+د . ب+ه بيان ديگ+ر شبكه - PSTفناوري راه گزين+ي بس+ته - هاي مختلف در شبك+ه يكپارچ+ه س+ازي بدنبال نس+ل جدي+د هاي مخابرات+ي اس+ت ك+ه براي انتخاب نوع فناوري م+ي بايس+ت به چهار

استفاده از شبكه راه گزيني بسته اي جهت انتقال موضوع اساسي توجه داشت: .صوت، داده، تصوير و ساير سرويسها

.هوشمندي

شبكه انتقال فيبرنوري بمنظور ايجاد پهناي باند .وسيعتر

تعريف واسط هاي استاندارد بمنظور توسعه و .گسترش قلمرو و بازار

شبكQه هQا، خطوط و سQرويسهاي مخابراتي در بانكداري الكترونيك ايران

( .VPNسرويس شبكه خصوصي مجازي ).Vsatشبكه

و بانكداري در افزاري سخت بسQترهاي تطQبيقي بررسQي تجارت الكترونيك ايران

بررس+ي تط+بيقي بس+ترهاي سخت افزاري در بانكداري و تجارت بررسي ذي+ل مورد منظ+ر بشرح از چن+د توان م+ي را الكتروني+ك بي+ن وضع تحلي+ل شكاف ب+ه تجزي+ه و توان آنگاه م+ي و داد قرار

بسترهاي مخابراتي .موجود و چشم اندازها پرداخت.خدمات بانكداري اينترنتي .

بسترهاي مخابراتي .

محدودي+ت در ارائ+ه خطوط مخابرات+ي پرس+رعت و همچني+ن گستره جمله از مال+ي نهادهاي و بانكه+ا عمليات+ي و جغرافيائ+ي حوزه بي و اي ماهواره مخابرات+ي بكارگيري خطوط در موث+ر عوام+ل فناوري نوع اين از اس++تفاده بطوريك++ه ميرود، بشمار س++يم مخابرات+ي تنه+ا گزين+ه براي شروع خدمات بانكداري الكترونيك در سوي از اطالعات الكترونيك++ي انتقال براي كشور س++طح

كارشناسان بانكي تشخيص داده شد. از جمل+ه خطوط مخابرات+ي ام+ن ول+ي ك+م سرعت X0/25 س+رويس

ني+ز بعنوان جايگزين+ي ديگ+ر براي خطوط مخابراتي ماهواراره اي بشمار مي رفت . توسعه و گسترش فيبرنوري در طي

برنام+ه س+وم توس+عه اقتص+ادي و نفوذ فناوري اطالعات، سرويسها و شبك+ه هاي مخابرات+ي جديدي را ب+ه ارمغان آورد ، جمل+ه آنها م

و س+رويس شبك+ه خصوصي ISDN و فناوري E1يتوان ب+ه خطوط اشاره نمود .VPNمجازي

الكترونيكي انتقال براي مخابرات+ي جدي+د فناوريهاي نفوذ از بع+د و ب+ي س+يم و سرمايه گذاري Vsatداده ه+ا اس+تفاده از پاين+ه هاي

مس+تقيم بانكها براي ايجاد بسترهاي مخابراتي بعنوان تنها را هحل از ميان برداشت+ه ش+د و برخ+ي از س+ازمانها و از جمل+ه برخي از

بانكها را در صف دريافت اين سرويس قرار داد.

جدول :با اختصQاص مخابراتQي خطوط و سQرويسها تطQبيقي بررسQي

ICTسرويسها و خطوط وزارت

جدول سرويسهاي 2در ارائ++ه ك++ه اس++ت شده داده نشان پرس+رعت، ام+ن و همچني+ن ارزان قيم+ت در س+طح محدود از سوي شرك+ت مخابرات در مقايس+ه ب+ا چش+م انداز خطوط مخابرات+ي كه از استفاده جمل+ه از نماين+د م+ي اس+تفاده آ+ن از پيشرو بانكهاي

ب+ا گرايش NGNبس+تر اينترن+ت و شبك+ه هاي مخابرات+ي نس+ل بعدي + فاصله ADSL2 پرس+رعت مانن+د IPبر خطوط ديجيتال+ي مبتن+ي

س+كوي سخت افزاري و نرم 2زيادي را خواهند داشت. در جدول افزاري برخ+ي از بانكهاي دولت+ي ،+ ايران ني+ز در مقايس+ه با بانكهاي پييشرو نشان داده شده اس+ت. رنگهاي روش+ن در جدول نشانگر و كميت نظ+ر از جهان+ي اس+تانداردهاي از س+طح داشت+ن فاص+له كيفي+ت خواه+د بود. ب+ه بيان ديگ+ر ه+ر چقدر از رنگهاي روشن در شاخص+هاي مورد بررس+ي در س+كوي نرم افزاري و سخت افزاري ب+ه س+مت رنگهاي تيره حرك+ت نمائي+م بيانگ+ر نزدي+ك شدن ب+ه سطح

استانداردها خواهد بود. عدم ايراني بانكهاي روي پي+ش چالشهاي مهمتري+ن از يك+ي

و مديري+ت مكانيزه فرآينده+ا از ابتدا ت+ا انتها Core bankingاس+تقرار اس+ت بنحوي ك+ه تمام+ي مناب+ع اطالعات+ي بان+ك را پوش+ش ده+د مي

باشد. Coreبانكهاي ايران+ي در چن+د س+ال اخي+ر تص+ميم ب+ه پياد ه سازي

banking. نموده انددوگانگ+ي در س+كوهاي نرم افزاري و سخت افزاري وعدم وجود و محصوالت ابعاد تمام+ي در اس+تاندارد تعامل+ي هاي س+وئيچ خدمات بانك+ي در بانكهاي ايران+ي جه+ت مديري+ت شبك+ه داخلي و با را بانك+ي نظام كالن فناوري مديري+ت متمرك+ز هاي س+يستم چال+ش روبرو س+اخته اس+ت ب+ه نحويك+ه اس+تفاده از مناب+ع اطالعاتي

توليد شده در نهادهاي

از مبدله+ا و همچنين 1مختل+ف اقتص+ادي و مال+ي بدون اس+تفاده وجود فرآيندهاي غي+ر مكانيزه در عم+ل غيرممك+ن است . طراحان اص+لي اي+ن س+يستم هاي حت+ي پ+س از مدت+ي در محص+والت جديد وجود اين ب+ا كنند. نم+ي حماي+ت قبل+ي نگارشهاي از ديگ+ر خود اس+تفادهاز نگارشهاي مختل+ف س+يستمها و تنوع آ+ن در نظام بانكي و استقرار مقاب+ل در اس+ت. رس+يده كارآم+د غي+ر اي مرحل+ه ب+ه راهكارهاي مدرن بانكي قابلي+ت سازگاري با سكوهاي مختلف نرم

همچنين بانكهاي Corebankingافزاري اعم از س+يستمهاي عامل و اطالعاتي مختلف روز را خواهد داشت.

دولتي 2جدول بانكهاي افزاري نرم و افزاري سQخت سQكوي :ايران و تجزيه تحليل شكاف بين وضع موجود و چشم انداز .

:خدمات بانكداري اينترنتي

ايران بر اساس آمار اينترن+ت در كشور آنج+ا ك+ه ضري+ب نفوذ از وزارت فناوري و ارتباطات و ب+ا توج+ه ب+ه اینکه ارائ+ه شده از س+وي

اينترن+ت در آس+يا اي+ن رق+م نشاگر 8.4ضري+ب نفوذ % م+ي باش+د وضعي+ت خوب در نفوذ اينترن+ت در ايران اس+ت. كاه+ش هزينه هاي سربار ناشي از بكارگيري اينترنت در ارائه محصوالت و خدمات و همچني+ن ارائ+ه مجوز از س+وي بان+ك مركزي انگيزه الزم جهت روي آوري بانكه+ا ب+ه س+مت بانكداري اينترنت+ي را فراه+م نموده است. قالب در ايران+ي بانكهاي در اينترنت+ي بانكداري خدمات بيشت+ر خدمات انتقال وجوه، م+ي باش+د، هرچن+د ك+ه انتقال وجوه از طريق كانال توزي+ع وب فق+ط در بي+ن حس+ابهاي داخل+ي بانكه+ا ص+ورت مي گيرد ول+ي ب+ا اس+تقرار س+يست مهاي جدي+د، و وجود اس+تاند اردها

پروتكلهاي طريق از بانك+ي بي+ن س+وئيچ ايجاد ، TCP/IPجه+ت اينترن+ت و امني+ت آ+ن و همچنين وجود نظام بان+د گس+ترش پهناي

( – تس+ويه ناخال+ص پاياپاي RTGSتس+ويه اطاق همچنين و )الكتروني+ك شاه+د يكپارچگ+ي در س+يستمهاي اطالعات+ي نظام بانكي موجب س+ازگاري اي+ن ك+ه بود خواهي+م آينده س+الهاي در كشور . گرديد خواه+د الكتروني+ك بانكداري تجهيزات از بهين+ه اس+تفاده

وجودزيرس+اخت هاي فن+ي از جمل+ه پهناي بان+د وس+يع اينترن+ت و گسترش بانكداري سمت ب+ه آوري روي و نفوذ نيازهاي جمل+ه از آ+ن

اينترنتي بشمار مي آيد.

موضوع كشور در اينترنتي بانكداري تنگناههاي از ديگ+ر يك+ي ( مبتني بر وب GUIو راب+ط گرافيك+ي )Web Applicationميزيان+ي

در و باشد دارن+د م+ي دهنده هاي خارج+ي قرار در س+رويس ك+ه هر در س+رويس قط+ع امكان س+ياسي هاي تن+ش بروز ص+ورت ني+ز اجرائ+ي نمودن نظري+ه ميزباني لحظ+ه وجود دارد. از طرف+ي داخلي و يا هما ن اينترنت ملي كه جديدا بعنوان طرحي پژوهشي ب+ا ماهيت آغاز شده اس+ت فناوري و ارتباطات از س+وي وزارت حجم بودن باال بدلي+ل نوع+ي ب+ه و ناس+ازگار اينترن+ت وجودي در اينرو از . ندارد اقتصادي توجي+ح نياز مورد گذاري س+رمايه از يكي الكتروني++ك بانكداري عمليات++ي ريس++كهاي شناس++ائي ريس+كهاي مه+م قط+ع س+رويس اينترنت+ي براي بانكهاي ايران+ي است و كانالهاي جانشين+ي براي كاه+ش ضرر و زيانهاي ناش+ي از قطع كانال اينترن+ت را م+ي بايس+ت در نظ+ر و طراح+ي نمود. براساس از حاصل زيان و س+ود توس+ط فران+س رابرت گروه مطالعات يكس+اعت قط+ع س+يستم در حدود ي+ك ميليون دالر اس+ت. بررسي ذخيره ههاي شبك قبي+ل از مشك+ل اي+ن ج+بران بمنظور فن+ي س+ازي، پای+ش س+يستمهاي مضاع+ف و پردازش تراكنشهاي ناموفق

به هزينه كل مالكيت اضافه خواهند شد.

نتيجه گيري و توصيه هاي سياستي:بس+ترهاي س+خت افزاري رك+ن اس+اسي در ايجاد تعامل و ارتباط اينرو از است، ديجيتال+ي دنياي در خريدار و فروشنده بي+ن قطعاتي تكمي+ل بمانن+د ديجيتال+ي نياز مورد تجهيزات شناس+ائي اس+ت ك+ه در پازل راهكار جام+ع و س+يستم هاي يكپارچه ضروري اس+ت، ت+ا بتوان انواع تجارت و بانكداري الكترونيك را در قالبهاي

ها رايان+ه انواع داد. انجام موفقي+ت ب+ا و در Laptop،)مختل+ف )قالب رايانه هاي بزرگ، رايانه هاي شخصي، ساير تجهيزات رايانه اي ب+ي س+يم مانن+د رايان+ه هاي قاب+ل حم+ل تلف+ن موباي+ل و همچنين انواع روتره+ا، ديواره هاي آتش، و خطوط و تلفنبان+ك و فاك+س، اجراي در نياز مورد بسترهاي جمل+ه از مخابرات س+رويسهاي

تجارت و بانكداري الكترونيك محسوب مي شوند.تنگناههاي موجود در بس+ترهاي سخت افزاري تجارت و بانكداري الكتروني+ك ايران را م+ي توان در ابعاد خالء محدودي+ت در عرضه خطوط مخابرات+ي ، اس+تانداردسازي، چند منظوره نبودن كانالهاي استراتژي وجود عدم ام+ن، و پرس+رعت مانن+د ديجيتال توزي+ع د تكاپوي عدم و مديران باور عدم همچنين و اطالعات فناوري ان+ش در انتخاب نوع فناوري و تجهيزات جس+تجو نمود. چندگانگي

استقرار عدم افزاري، س+خت و افزاري نرم س+كوي Coreدر banking ، عدم طراح+ي س+وئيچ ه+ا و روترهاي ارتباط+ي استاندارد

بمنظور ايجاد تعام+ل و عدم اس+تقرار شبك+ه هاي مخابرات+ي نسل جمله از افزاري س+خت هاي س+يستم از پشتيبان+ي عدم بعدي، تنگناههاي مه+م در بس+ترهاي س+خت افزاري و بانكداري الكترونيك

محسوب ميشوند .

بانكهاي ايران+ي و كس+ب و كارهاي الكترونيك ي ب+ه عبارت ديگ+ر در گذاري و سرمايه افزاري تجهيزات س+خت خريداري از قب+ل فناوري استراتژي يافت+ن بدنبال بايس+ت م+ي نخس+ت تجهيزات قالب در را يكپارچ+ه و جام+ع راهكارهاي و باشن+د اطالعات پيشنهادهاي مختل+ف مورد بررس+ي قرار داده و بهترين راهكار را ب+ا توج+ه ب+ه محدودي+ت هاي بودج+ه و زيرساختها انتخاب و آنگاه از با س+ازگار افزار س+خت تجاري، شركاي و ه+ا شرك+ت طري+ق

راهكار خود را خريداري نمايند.اين در گذاري و س+رمايه افزار كارائ+ي س+خت اي+ن شراي+ط در فقدان شد. خواهد س+ازمان در افزوده ارزش موج+ب بخ+ش بسترهاي و تحول مديري++ت و اطالعات فناوري اس++تراتژي كارهاي و كسب در عمده چالشهاي جمل+ه از قوي مخابرات+ي

الكترونيك و از جمله بانكداري الكترونيك در ايران مي باشد.

نتيجه گيري و توصيه هاي سياستي:

بسترهاي نرم افزاري تجارت و بانکداري الکترونيک :چکيده :

اجراي تجارت و بانکداري الکتروني+ک مس+تلزم بس+ترهاي مختلفي از جمل+ه بس+ترهاي نرم افزاري اس+ت. وابس+ته نبودن برنامه هاي

و قاب+ل اجرا بودن آ+ن در اينترنت د ر تمام ٣تح+ت وب ب+ه س+كو از مجازي سازي ناش+ي نقاط موج+ب كاه+ش هزين+ه هاي س+ربار س+يستم ه+ا اس+ت. رون+ق برنام+ه هاي س+رويس دهنده و سرويس گيرنده و همچني+ن گس+ترشبانکهاي اطالعات+ي قدرتمن+د در سرويس روشهاي كارگيري به و س+ازي يكپارچ+ه تواناي+ي ب+ا ه+ا دهنده و امن هاي پروتك+ل اس+تفاده همچني+ن و پيشرفت+ه رمزنگاري پشتيبان تهيه قابليتهاي و اطالعات امني+ت جه+ت ه+ا فايروال خودکار از اطالعات، موج+ب آسودگي مشتريان و بانکداران شده مقوله ب+ه پي+ش از بي+ش افزاري نرم بزرگ شركتهاي . اس+ت وب تحت هاي برنام+ه و عام+ل هاي س+يستم تولي+د در امني+ت

ب+ه جاي افزاي+ش كّمي نرم ۲۱انديشيد ه اند، به طوري كه درقرن كهدر آنچه . اس+ت بوده قرار نظ+ر مدّ كيف+ي ارتقاي افزاره+ا و تجارت افزارهاي نرم توليدكنندگان توجه مورد اخي+ر س+الهاي بانكداري الكترونيك قرار گرفت+ه، رعايت اس+تانداردهاي بين المللي اس+ت، ب+ه طوري ك+ه بتوان نرم افزاره+ا را ب+ا كمتري+ن هزينه هاي س+رما ي+ه گذاري توس+عه داد و ي+ا اينك+ه قابليتهاي تعامل+ي دوسويه و ي+ا چندس+ويه را ب+ا س+اير س+يستمهاي اطالعات+ي فراهم نمود . طرح هاي مه+م جهاني زمين+ه از اس+تانداردهاي عموم+ي از اس+تفاده و شدن كس+ب و كاره+ا اس+ت و در عملكرد سيستم بانكداري ايران

اين نگرش در حركت آغازين طرحهاي جامع مكانيزاسيون تعامل

و يكپارچ+ه س+ازي در معماري س+يستم هاي اطالعات+ي كمتر مورد بودن دولتي ب+ه رغ+م بانكه+ا اكث+ر حاالت در و قرار گرفت+ه توج+ه

مانند جزايري جدا از هم در جهت بهبود و توسعهضروري . اند كوشيده خود الكتروني+ك بانكداري هاي س+يستم اجراي سياستهاي و ي+ن تدو و من+د نظام اس+ت جه+ت هماهنگ+ي اتاق مشترك يك بانك+ي اطالعات اس+تانداردهاي يكپارچ+ه س+ازي

بين بانكي فعال جهت انجام اين مهم ايجاد شود.

چکيده

مدل فرآيند تجاري در تجارت الكترونيك:

به الكترونيك+ي داده ه+ا ب+ه طور عام و مبادل+ه الكتروني+ك تجارت هاي شيوه در تغيير ايجاد براي ابزاري عنوان ب+ه خاص، طور عمليات+ي س+از مانه+ا طراح+ي و پي+ش بين+ي شده ان+د . دراي+ن فرآيند ايجاد همچنين بلك+ه نيس+ت، مطرح كاغذي معامالت حذف تنه+ا تحول در نحوه انجام معامالت س+ازمانها ب+ا طرفهاي تجاري و نيز الكترونيك+ي داده ه+ا نيز مورد ب+ه معامالت در مبادل+ه پاس+خگويي

نظر مي باشد و اين خود موجب بازسازي فرآيند هاي درونو وري بهره سطح باالتري+ن حقيق+ت در شود. م+ي س+ازماني كارآي+ي زمان+ي حاص+ل م+ي شود ك+ه اي+ن ف+ن آوري پ+س از بررسي هاي كام+ل و تجزي+ه و تحلي+ل فرآيندهاي درون سازماني اجرا شود و پ+س از برقراري آ+ن ني+ز فرآينده+ا به طور مداوم مورد بازنگري

و بازسازي قرار گيرند.ب+ه عبارت ديگ+ر مهندس+ي مجدد فرآين+د در س+ازمان ب+ه طور دايم

اجرا شوند. مختلفي راههاي الكتروني+ك تجارت فرآين+د مدل ي+ك ايجاد براي ها، اي+ن مدل از يك+ي راج+ر كالرك « نظ+ر » . طب+ق دارد وجود مدل+ي اس+ت ك+ه بر پاي+ه پن+ج مرحله متداول در معامالت عادي قرار

دارد . اين مراحل پنجگانه به شرح زير است:

مرحله پيش از

قرارداد

مرحله قراردا

د

مرحله سفارش و پشتيبا

ني

مرحله تسويه حساب

مرحله پس از پردازش

تجارت الكتروني+ك را در پايي+ن تري+ن س+طح آ+ن م+ي توان تنها براي اجراي با ول+ي برد كار ب+ه موجود فرآيندهاي كردن خودكار انجام كاره+ا را م+ي توان منطقي بازس+ازي روشهاي كاري نحوه ساخت . اين اقدام اثر هايي روي ساختار سازماني دارد و موجب كاه+ش هزين+ه ه+ا، افزاي+ش س+رعت و بهبود كيفي+ت خ+د مات مي

شود .

س+يستمهاي مبتن+ي بر ف+ن آوري اطالعات و ارتباطات براي كامل الكترونيك بانكداري و تجارت خودكار عمليات+ي فرآيندهاي شدن ضروري اس+ت، ب+ه طوري ك+ه هري+ك از س+يستم ه+ا وظايفي براي اجرا و نهاي+ي شدن فرآيندهاي عمليات+ي، نظارت+ي و مديريتي بنگاه

برعهده خواهند داشت.

ضرورت تعام+ل بنگاه اقتص+ادي ب+ا س+اير بنگاه ه+ا ب+ه منظور توليد ي+ك محص+ول ي+ا خدم+ت و يكپارچگ+ي و ب+ه مشارك+ت گذاشت+ن منابع اطالعات+ي دليل+ي روش+ن بر ايجاد س+يستم هاي برنام+ه ريزي منابع س+ازماني اس+ت. س+يستم هاي مديري+ت ب+ا مشتري در جهت هدف و ها نارس++ايي كننده مرتف++ع و مداري مشتري اس++تراتژيك به خدمات و محص+والت توزي+ع ديجيتال+ي كانالهاي محدوديتهاي

مشتريان است .

از طرف+ي تولي+د ي+ك كاال ي+ا خدم+ت در برگيرنده عوام+ل تولي+د است بين تعام+ل بنابراي+ن ه+ا فراه+م م+ي شود بنگاه توس+ط س+اير ك+ه از نهايي كننده تولي+د و اي واس+طه وخدمات كااله+ا توليدكننده

طريق سيستم مد يريت زنجيره اي تأمين صورت مي پذيرد .

گستره اينترنتگسترش و توس+عه ميزان توان م+ي ک+ه هاي+ي شاخ+ص از يک+ي به را منطق+ه ي+ا و کشور ي+ک در الکتروني+ک بانکداري و تجارت اينترن+ت اس+ت، ب+ه نحوي ک+ه مي وس+يله آ+ن س+نجيد، ميزان نفوذ توان بر حس+ب س+هم جمعيت+ي و ميزان نفوذ اينترن+ت، کشورها و مناطق را درخصوص ميزان توسعه و گسترش تجارت و بانکداري الکتروني+ک ب+ه طبقات مختل+ف "باال"، "متوس+ط" و" پايي+ن" تقسيم تعداد افزايش و اينترن+ت گس+ترش ك+ه نيس+ت شك+ي . نمود اما الكترونيك+ي گرديده اس+ت، تجارت كاربران موج+ب گس+ترش اي+ن بدان معن+ي نيس+ت ك+ه افزاي+ش تعداد كاربران به همان ميزان موج+ب افزاي+ش تجارت الكترونيكي گردد . دركشورهاي در حال الكترونيكي تجارت فعاليتهاي در ك+ه اينترنت+ي كاربران توس+عه دخالتدارن+د كمتر از س+طح م يانگين اين شاخ+ص قرار دارند . شايد اي+ن ام+ر ب+ه دلي+ل بازده+ي ك+م س+رمايه و پايي+ن بودن س+طح استفاده از كارتهاي اعتباري و فقدان محص+والت و خدمات و ي+ا پشتيباني

ضعيف باشد.

نرم افزارهاي مورد نياز درتجارت و بانكداري الكترونيكالكترونيك بانكداري براي اس+اسي و مه+م زيرس+اختهاي از يك+ي ايجاد برنام+ه اي كاربردي اس+ت. توانمندي و قابليتهاي برنامه هاي كاربردي مس+تلزم تجزي+ه و تحلي+ل درس+ت نيازه+ا و شناخ+ت وضع موجود در فرآ ين+د عمليات+ي و محدوديته+ا و بهبود روشه+ا مي باشد. تحليل و تجزي+ه كاربردي،+ برنام+ه ي+ك موف+ق در طراح+ي هرچن+د اما باش+د، م+ي الزم روشه+ا بهبود و عمليات+ي فرآين+د درس+ت موفقي+ت ي+ك برنام+ه كاربردي مس+تلزم قابلي+ت و توانايي باالي نرم افزار در تولي+د برنامه كاربردي مورد اس+تفاده قر ار مي گيرد، مي

باشد .تواناي+ي ه+ا و قابليتهاي نوع س+يستم عام+ل و بان+ك اطالعات+ي ني+ز به عنوان اركان اص+لي درتشكي+ل برنام+ه هاي كاربردي محس+وب مي الكترونيك بانكداري نياز افزارهاي مورد . درخص+وص نرم شون+د ني+ز م+ي توان ب+ه نرم افزارهاي بخ+ش داخل+ي و بخ+ش خارج+ي بانك

نيزاشاره نمود . نرم افزارهاي بخ+ش داخل+ي بان+ك ب+ه در سه گروه نمونه و كاربردي هاي برنام+ه ايجاد در نويس+ي برنام+ه زبانهاي هاي+ي از برنام+ه هاي كاربردي، بانكهاي اطالعات+ي و سيستم هاي بخش نياز مورد افزارهاي نرم شوند. م+ي بندي طبق+ه عام+ل

خارجي بانك را)مشتريان( به طور مختصر در اين قسمت اشاره خواهيم نمود.

نرم افزارهاي بخش داخلي

نرم افزارهاي بخش خارجي

بانكداري الكترونيك

نرم افزارهاي مورد نياز بخش خارجي بانك:

بان+ك به Websiteمشتريان م+ي توان ن+د از طري+ق ايجاد ار تباط ب+ا تمام+ي بخشهاي مورد نياز دس+ترسي داشت+ه باشن+د . تنها نرم افزار

مانند وب مرورگ+ر افزار نرم ي+ك مشتريان، نياز Internetمورد Explorer ي+ا Netscape رمزنگاري از بايس+ت م+ي ك+ه اس+ت ۱۲۸

زبانهاي برنامQه نويسQي مورد اسQتفاده در توليQد برنامه بيتي پشتيباني كند .هاي كاربردي :

تمام زبانهاي برنام+ه نويس+ي ك+ه اخيًرا مورد توج+ه ق+ر ار گرفت+ه اند از نوع ش+ي گرا م+ي باشند. ه+ر ش+ي داراي ماهيت+ي است و رفتار ه+ر ش+ي ب+ه وس+يله عمليات+ي ك+ه بر روي آ+ن انجام م+ي شود تعريف

شده و بالعكس .در طراح+ي برنام+ه هاي كاربردي ب+ه وس+يله زبانهاي برنام+ه نويسي عنوان تحت مختل+ف قطعات دادن قرار ب+ا توان م+ي گرا ش+ي

Class يا Activex .برنامه كاربردي را ايجاد نمود برنام+ه هاي كاربردي بانكداري الكتروني+ك ب+ا توج+ه ب+ه اينك+ه بايد در س+طح اينترن+ت و ي+ا اينتران+ت قاب+ل اجرا باشن+د، م+ي بايست بدون عامل س++يستم نوع و افزار س++خت ب++ه وابس++تگي هيچگون++ه

plateform و ب+ه ص+ورت س+رويس گيرنده و س+رويس دهنده قابل اجرا باشند.

جدي+د فرم شده net.پل+ت توليد مايكروس+افت شرك+ت توس+ط با webاس+ت كه امكان طراح+ي تمامي برنامه هاي كاربردي تح+ت

جهت كاربردي هاي برنام+ه طراح+ي جمل+ه از فراوان قابليتهاي ردياب+ي و امكان وص+ل شدن تلف+ن هاي همراه ب+ه اينترن+ت از اين كاربردي هاي برنامه طراح+ي در . اس+ت شده فراه+م طري+ق فرم پلت اي+ن از ك+ه اس+ت شده س+عي الكتروني+ك بانكداري اس+تفاده شود . دراي+ن قس+مت ني+ز ب+ه نمون+ه هاي+ي از برنامه هاي

كاربردي مورد استفاده در بانكداري الكترونيك اشاره میشود : JAVA.

ASP.NET.

بانكهاي اطالعاتي : يك+ي از اركان مه+م در تولي+د موف+ق برنامه هاي كاربردي بانكداري الكتروني+ك قابليتهاي بان+ك اطالعات+ي م+ي باشد. نوع بان+ك اطالعاتي يا و اينترن+ت در س+طح كاربردي هاي برنام+ه در اس+تفاده مورد اينتران+ت ب+ه ص+ورت بان+ك اطالعات+ي مبتن+ي بر » سرويس دهنده « م+ي باش+د، ب+ه طوري ك+ه بان+ك اطالعات+ي در ي+ك » س+رو يس دهنده سرويس « س+وي از جوه+ا و پرس وتمام+ي گيرد م+ي قرار »گيرنده ه+ا « ب+ه س+مت » س+رويس دهنده « هداي+ت مي شود. و از بان+ك اطالعات+ي عمليات پردازش شده و آخرين طري+ق مديري+ت

اطالعات به بانك اطالعاتي افزوده مي شود.

سيستمهاي عامل:س+يستم عام+ل ب+ه عنوان راب+ط بي+ن برنام+ه هاي كاربردي و سخت اجراي در بخش تري+ن اس+اسي عنوان ب+ه و باش+د م+ي افزار عمليات پردازش اطالعات در رايان+ه محس+وب مي شود. انتخاب بانكداري اجراي آ+ن جهت امني+ت بررس+ي و نوع س+يستم عام+ل الكتروني+ك بس+يار ضروري اس+ت . زيرا هس+ته مركزي در طراحي نحوه همچنين و گيرنده س+رويس و دهنده س+رويس شبك+ه ي+ك

تخصيص و مديريت منابع در اختيار سيستم عامل مي باشد.از مهمتري+ن س+يستمهاي عام+ل ك+ه م+ي توان ن+د در محي+ط شبكه

هاي اينترنت و اينترانت مورد استفاده قرار گيرند عبارتند از:

Windows 2000 familyالف( سيستمهاي عاملLinuxب( سيستم عاملUnixج( سيستم عامل

(MacOSد( سيستم عامل مكينتاش )( Sun OS)ه( سيستم عامل سان

بسترهاي حقوقي

در طي س+الهاي اخير س+ازمانهاي متعدد بين المللي و محلي سعي درتعري+ف، ايجاد و ت+بيين قواني+ن و قراردادهاي تجارت الكترونيكي

آنس+يترال قانون تجارت الكترونيك را ۱۹۹۶نموده ان+د . در س+ال قانون اعضاي الكترونيك+ي تصويب ۲۰۰۱تص+ويب كرد ، و در س+ال

براي كه كرده توص+يه مختل+ف كشورهاي ب+ه آنس+يترال ش+د، يكپارچ+ه كردن قواع+د مربوط+ه ب+ه تجارت الكتروني+ك از اي+ن قوانين نمون+ه الگو برداري كنن+د، در كنار اي+ن قواني+ن راهنماهاي+ي را منتشر كرده اس+ت ت+ا اگ+ر كشوري خواس+ت چني+ن قانون+ي را وض+ع كند از

اتاق بازرگان+ي بي+ن الملل+ي قواعد ۱۹۸۸آنه+ا بهره گيرد . درس+ال انتشار را دور راه از الكترونيكي هاي داده تبادل براي همس+ان

داد.

نرم افزار در بانكداري الكترونيك ايرانسيستم هاي عامل مورد استفاده

محل+ي شعب هاي در شبك+ه اس+تفاده مورد عام+ل هاي س+يستم بانكهاي ايران+ي ب+ا توج+ه ب+ه س+يستم هاي بانكداري نيمه مكانيزه و برخوردار اس+ت، كه تنوع از ،) يكپارچ+ه اينترانت+ي )س+يستم هاي

از توان كاري DOSم+ي ايستگاههاي براي و ٢ Novel براي عامل هاي س+يستم از توان م+ي همچني+ن و دهنده س+رويس

DB2 ،Linux ،Unix، Windows 2000 Server وWindows2000 Professional،2 OS.نام برد

بانكهاي در مستقر عام+ل هاي س+يستم در اهمي+ت حاي+ز نكت+ه استقرار در س+ازگاري دولت+ي بانكهاي مورد در حت+ي ايران+ي س+يستم هاي عام+ل مورد اس+تفاده جه+ت كاه+ش هزين+ه هاي سربار ناش+ي از نگهداري و ايجاد ي+ك س+يستم تعامل+ي در بي+ن آنها وجود بر بخشهاي بانك مركزي ناظ+ر مانن+د ي+ك س+ازمان . وجود ندارد نباشد ضروري ارشادي جنب+ه فق+ط ك+ه مكانيزاس+يون آوري ف+ن

است.