Страхование имущества физических лиц –...

www.vsk.ru

Страхование имущества физических лиц – Классика (правила 100/4) Страхование гражданской ответственности владельцев жилых помещений (правила 51/3) Материал для обучения вертикали и Агентов ЦРС.2014.

Содержание

1

• Общая информация

• Условия страхования

• Порядок заключения договора

• Согласование с Центром Андеррайтинга. Расчет премии

• Порядок урегулирования страховых случаев

• Страхование гражданской ответственности владельцев жилых помещений

• Линейка продуктов страхования имущества и ГО физических лиц и

конкурентоспособность тарифов

• Контрольные вопросы по курсу

ОБЩАЯ ИНФОРМАЦИЯ

Тема 1

Общая информация по продукту

3

• Беспокойство за имущество, в том числе дорогостоящее, в связи с выездом из квартиры на продолжительный срок

• Наличие информации о событиях, связанных с заливами, пожарами, кражами от знакомых и из прессы – особенно по соседству!

• Реже: осознанное желание застраховать имущество в связи с пониманием основных рисков

Факторы спроса

Целевая аудитория

Владельцы квартир любых сегментов, предпочитающие индивидуальный подход при заключении договора страхования

Позиционирование продукта

Вы хотите застраховать Вашу квартиру и имущество, находящееся в нем, а также гражданскую ответственность перед соседями на интересующих Вас, а не общих условиях? Мы предлагаем выбрать то, что нужно Вам и самостоятельно сформировать стоимость договора!

Рынок

Проникновение страхования на рынок страхования жилья низкое, – по разным данным, от 5% до 10%. Если при страховании машин приходится конкурировать, то найти незастрахованную квартиру легко! Мы поможем с наработкой клиентской базы!

Статистика страховых событий

4

Всего за год: Зафиксировано более 11 000 случаев Урегулировано убытков более чем на 147 млн руб.

• в России в 2012 году зафиксировано свыше 160 тыс. пожаров с общей суммой

ущерба свыше 13,5 млрд руб.

• 70% пожаров приходится на жилые помещения

• стоимость среднего ремонта в квартире после пожара – 300 тысяч рублей, не

считая утраченного имущества: мебели, одежды, техники и прочего

Усредненная статистика ВСК за год

События Количество

Пожары 326

Аварии отопительных систем 249

Проникновение воды из соседних помещений 461

ПДТЛ 150

Стихийные бедствия 348

Как преодолеть основные возражения при продаже?

5

Страхование имущества

самый надежный механизм финансовой защиты, существующий на сегодняшний день и признанный во всем мире

Кредит на восстановление квартиры обойдется в 18-30% годовых

Это 1 000 рублей в день – выплата кредита, плюс 160 рублей в день - только проценты!

Можно ли оценить деньгами эмоции людей, переживших пожар или кражу?

Если застраховать отделку и оборудование квартиры на 1 миллион, это будет в день стоить как 100 грамм колбасы

http://world.menu.ru/img/0000296/01.jpg

Примеры выплат

6

3 100 000 руб.

Август 2011 г. Тверской филиал

300 297 руб.

Ноябрь 2009 г. Московский филиал

2 900 000 руб.

Июнь 2011 г. Уфимский филиал

В результате пожара из-за короткого замыкания поврежден дом и уничтожена баня. По результатам оценки ущерба независимой экспертизы компания ВСК произвела выплату страхователю.

В результате залива из вышерасположенной квартиры значительно пострадала отделка и оборудование в квартире нашего страхователя. После сбора документов и проведённой оценки ущерба компания ВСК произвела выплату возмещения.

В результате пожара из-за короткого замыкания поврежден дом (2,6 млн руб.) и уничтожено домашнее имущество (0,3 млн руб.). По результатам оценки ущерба независимой экспертизы компания ВСК произвела выплату страхователю.

http://nyinsurancequotes.files.wordpress.com/2008/11/apartment-flooded1.jpg

Преимущества для клиентов

7

С осмотром или без проведения осмотра Возможность краткосрочного страхования Прозрачная ценовая политика

Заключение договора

Полноценная защита

Защита от оседания и просадки грунта, от размораживания систем отопления и проникновения воды через незакрытые окна и двери

Защита домашнего имущества без ограничения места нахождения

Защита домашнего имущества от воздействия электроэнергии (короткого замыкания, изменении силы тока)

Защита объектов ландшафтного дизайна и многое другое

Дополнительно

Широкие возможности формирования страхового покрытия

Гибкие условия по вариантам оплаты страховых премий Вариативность определения страховых сумм Возможность выбора формы урегулирования

Преимущества для продавца

8

• Есть возможность оформления договора: • На бланке БСО • Из калькулятора в формате MSExcel • В ближайшем будущем (2014) – продукты в

интернете – Веб-Квартира и Веб-строение

Оформление договора

«Прозрачность» продукта

• В полисе изложена вся информация по условиям страхования – не нужно читать Правила, чтобы понять суть продукта!

Широкий диапазон и гибкость продукта

• Позволяет учитывать индивидуальные потребности каждого клиента – лояльность

Огромный нереализованный рынок

+ высокое КВ до 40%

• Комиссия (%) по страхованию квартир выше, чем по страхованию автотранспорта – возможность заработать хорошие деньги!

Вопросы, на которые клиенты хотят получить ответы при страховании имущества

9

Риски

Объекты

Страховая сумма

Страховая премия

Условия страхования

Исключения

Порядок заключения

Урегулирование

От чего страхуем?

Что страхуем?

Сколько мне выплатят, если… ?

Сколько это стоит?

Какие условия? (франшизы, сроки страхования, территория страхования)

Какие подводные камни?

Что от меня нужно?

Как будете выплачивать? (порядок урегулирования, документы)

УСЛОВИЯ СТРАХОВАНИЯ

Тема 2

11

Страхователь (имеющий

основанный на законе, ином

правовом акте или договоре интерес в

сохранении застрахованного

имущества)

Физические лица, заключившие договор со страховщиком (в свою пользу, или в пользу третьих лиц - выгодоприобретателей), а именно собственники (владельцы) и арендаторы:

- жилых помещений в многоквартирных домах (ТСЖ, ЖСК, ЖК, в жилом муниципальном фонде, при коммерческом найме); - коттеджей; - жилья в частном секторе (поселки городского типа, с/товарищества); - нежилого помещения.

Юридические лица (только в пользу физических лиц).

Выгодо-приобретатель

Физическое (или юридическое) лицо, назначенное страхователем для получения страховых выплат по договору страхования и имеющее основанный на законе интерес в сохранении застрахованного имущества.

Субъекты страхования

12

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением застрахованным имуществом.

Квартиры, комнаты

Строения, в т. ч. незавершенные строительством - жилые дома, коттеджи, дачные,

садовые домики и т. п.

Нежилые здания и помещения - магазины, гостиницы, офисы, дома быта и т. п.

Хозяйственные постройки – гаражи, сараи, бани, амбары и т. п.

Прочие постройки – беседки, колодцы, заборы, теплицы, бассейны и т. п.

Земельные участки

Недвижимое имущество:

При этом могут быть застрахованы как в целом объекты недвижимости, так и по отдельности, их части и элементы…

Объекты страхования (недвижимое имущество)

13

При страховании квартир: конструктивные элементы квартир/комнат, исключая отделку/оборудование; конструктивные элементы квартир/комнат, включая отделку/оборудование; отделка/оборудование в квартире/комнате.

При страховании строений: конструктивные элементы строений, исключая отделку/оборудование; конструктивные элементы строений, включая отделку/оборудование; отделка/оборудование в строении, например, в случае, когда конструктивные элементы в ипотеке

застрахованы отдельным договором, в т.ч. в другой страховой компании.

При страховании нежилых строений / помещений: конструктивные элементы, исключая отделку/оборудование; конструктивные элементы, включая отделку/оборудование.


Конструктивные элементы. Внешняя и внутренняя отделка. Оборудование. Земельные участки.

Могут быть застрахованы…


14

Конструктивные элементы (исключая отделку/оборудование):

Строений - фундамент (с цоколем и отмосткой), наружные (включая внешнюю отделку) и внутренние стены, несущие перегородки, перекрытия (подвальные межэтажные и чердачные), лестницы, конструктивные элементы крыши, включая кровлю.

Квартир - стены, перекрытия и перегородки (предусмотренные типовым строительным проектом), колонны, лестницы (внутри жилого помещения), балконы, лоджии.

Внешняя отделка - все виды внешних штукатурных, малярных и других отделочных работ, блоки, панели и плиты, установленные на фасадах зданий (сооружений) и являющиеся их неотъемлемой частью, наружная покраска, облицовка, лепнина, панно, мозаика, вагонка и т. п.

Внутренняя отделка - все виды внутренних штукатурных, малярных и отделочных работ, в том числе лепные работы; различные виды напольных, настенных и потолочных покрытий (в т. ч. технические слои тепло-, гидро-, шумоизоляции), не несущие перегородки, элементы декора (лепнина, плинтуса, арки, карнизы, наличники), двери (входная, балконная, межкомнатные), окна (в т. ч. остекление балконов и лоджий), конструктивно встроенные шкафы и антресоли (не имеющие одной или нескольких собственных стен).


15

Для строений:

- системы отопления (печь/камин с дымоходом, приборы отопления и котлы, радиаторы, неотделимые системы подогрева пола), газоснабжения (включая агрегаты и приборы, исключая газовые баллоны)

- системы водоснабжения и канализации

- система электроснабжения

- телефонная, телевизионная и радиосети, системы вентиляции и кондиционирования

- системы охранной и пожарной безопасности (исключая камеры наблюдения)

- прочее оборудование, стационарно закрепленное (неотъемлемое), установленное и подключенное к одной из инженерных систем.

Оборудование (инженерное) находящееся в объекте недвижимого имущества


Указанные системы коммуникаций и оборудования считаются застрахованными в пределах периметра строения (расположенные внутри помещений строения, на его наружной стороне или крыше, не включая системы и коммуникации, расположенные под фундаментом или полом подвала и под землей).

16

Для квартир: - системы отопления - газоснабжения (включая агрегаты и приборы, находящиеся внутри квартиры и предусмотренные строительным проектом) - система горячего и холодного водоснабжения и канализации - электроснабжения, телефонная, телевизионная и радиосети, - системы вентиляции и кондиционирования воздуха (вентиляционные каналы, кондиционеры, внешние и внутренние навесные блоки), - системы охранной и пожарной безопасности (исключая камеры наблюдения) - прочее оборудование, стационарно закрепленное (неотъемлемое), установленное и подключенное к одной из инженерных систем

Оборудование (инженерное) находящееся в объекте недвижимого имущества


Указанные системы коммуникаций и оборудования считаются застрахованными в пределах застрахованной квартиры за исключением систем (общедомовых), не принадлежащих страхователю

17

Земельный участок – часть поверхности земли (почвенный слой), границы которой описаны и удостоверены в установленном действующим законодательством РФ порядке.

Ландшафт - альпийские горки, клумбы и т. п.

Объект незавершенного строительства - здания, строения, сооружения, прочие постройки, строительство которых не завершено. Такие объекты принимаются на страхование при обязательном наличии фундамента, стен, крыши, могут отсутствовать окна, двери и межэтажные перекрытия (внешние окна и дверные проемы должны быть закрыты).



18

Особенности страхования некоторых видов имущества: (при наличии документов, подтверждающих стоимость и согласовании с ЦО)

Земельные участки (как самостоятельный объект страхования):

по рискам «стихийные бедствия…» и/или «падение предметов»; при наличии документов, подтверждающих имущественный интерес.

Ландшафт (альпийские горки, клумбы и т. д.):

в совокупности с расположенными на участке строениями; по рискам «стихийные бедствия, пожар, ПДТЛ»; с осмотром и обязательной безусловной франшизой – 5% (на каждое событие).

Объекты, незавершенные строительством:

можно без окон, дверей, межэтажных перекрытий и/или на этапе отделочных работ; обязательно фотографирование объекта; строительство завершено, но объект еще не зарегистрирован (достаточно право

собственности на землю).


19

Подлежащее сносу, а также имеющее видимые повреждения;

Не подведенные под крышу строения; ветхие и полуразрушенные строения (требующие капитального ремонта); кунги («домики на колесах»));

Строения, расположенные в зоне обвалов, оползней, наводнений; непригодные для проживания (аварийные дома и жилые помещения, каменные строения, физический износ которых (по техпаспорту/«калькулятору»*) составляет 70%, деревянные строения со степенью износа свыше 65%);

Подвальные, чердачные, складские нежилые помещения;

Коммерческие ларьки и палатки, принадлежащие физическим лицам (в т. ч. индивидуальным предпринимателям (ИП).

Не считаются застрахованными объекты, расположенные на земельном участке, но не указанные в договоре страхования

* Калькулятор расчета страховой стоимости объектов недвижимости http://vskcalc.vsk.ru/calc/

На страхование не принимаются (недвижимое имущество)

http://vskcalc.vsk.ru/calc/


20

На страхование не принимаются (недвижимое имущество) - примеры

21

мебель, теле-, аудио- и видеоаппаратура; бытовая и вычислительная техника; осветительные приборы; шторы, жалюзи, карнизы; музыкальные инструменты; оптика; часы, зеркала, ковры, посуда, одежда.

Предметы, представляющие особую ценность: драгоценные и полудрагоценные металлы в слитках и изделия из них, драгоценные и полудрагоценные камни и изделия из них, произведения искусства, антиквариат, предметы, имеющие историческую и культурную ценность, оружие и т. п.

Памятники - надгробия, цветники, навесы, ограждения и т. п.

Страхованием обеспечивается только то имущество, которое находится по адресу и конкретному месту, указанному в договоре страхования (если не предусмотрено иное).

Предметы домашнего обихода и интерьера, не имеющие особой (культурной, художественной, исторической и т. п.) ценности:

Объекты страхования (движимое имущество)

22

Особенности страхования некоторых видов имущества: (при наличии документов, подтверждающих стоимость и по согласованию с ЦО)

Огнестрельное оружие при наличии: разрешения на оружие хранения оружия в сейфе

Ценности при наличии: отчета об оценке такого имущества по адресу, указанному в договоре страхования

Снегоходы, квадроциклы, скутеры: могут быть застрахованы только в дополнение к страхованию недвижимости выплата производится только в случае полной гибели только по адресу нахождения (месту хранения), указанному в договоре страхования только по полному пакету рисков


23

Особенности страхования некоторых видов имущества: (при наличии документов, подтверждающих стоимость и по согласованию с ЦО)

Ноутбуки, фото-, видео-, шубы:

могут быть застрахованы без ограничения местом нахождения имущества

только в дополнение к другим группам имущества

обязательно делается запись в особых условиях полиса Страхование имущества в аренде:

при наличии договора найма / аренды

страхователем может выступать наниматель / арендатор

выгодоприобретатель – собственник или наниматель

к базовой тарифной ставке применяется повышающий коэффициент (КП)


24

Не подлежит страхованию имущество:

имеющее видимые повреждения;

в зонах возникновения обвалов, оползней, наводнений и т. д.;

технически неисправное и непригодное для выполнения своих функций;

подлежащее изъятию, конфискации, реквизиции и т. п. по решению властей;

находящееся в отдельно стоящем гараже в гаражном комплексе / кооперативе;

используемое для получения прибыли (в целях производства продукции, работы, услуг и пр.);

в аварийных домах и жилых помещениях, подлежащих расселению и сносу, а также в домах, имеющих внешние и внутренние повреждения.

На страхование не принимаются (движимое имущество)

25

Не подлежит страхованию имущество:

продукты питания, алкогольные напитки, табачные изделия;

косметика, парфюмерия, бытовая химия и т. д.;

пластиковые карты, игровые автоматы, мобильные телефоны, транспортные средства, животные, растения, строительные материалы;

наличные деньги в российской и иностранной валюте;

акции, облигации и другие ценные бумаги;

рукописи, планы, чертежи и иные документы, бухгалтерские и деловые книги;

модели, макеты, образцы и т. п.;

взрывчатые вещества.

На страхование не принимаются (движимое имущество)

26

Страховые риски

Пожар неконтролируемое горение, возникшее

вне специально предназначенных мест

для разведения и поддержания огня или

вышедшее за пределы этих мест, в том

числе в результате поджога (умышленное

нанесение ущерба имуществу с

использованием огня), способное к

самостоятельному распространению и

причиняющее материальный ущерб

застрахованному имуществу

Страховым случаем является повреждение или полная гибель застрахованного имущества вследствие воздействия на него, вызванного пожаром:

открытого пламени

высокой температуры продуктов горения (дыма, копоти и т.п.) давления газов выполнения мероприятий по тушению

27

НЕ является страховым случаем по риску «ПОЖАР»:

Полная гибель или повреждение: в результате воздействия на него огня,

возникшего не в результате пожара, в том числе в результате обработки застрахованного имущества огнем, теплом или иного термического воздействия на него с целью изменения его свойств или с другими целями в соответствии с технологическим процессом (например, для сушки, варки, глажения, копчения, жарки, горячей обработки или плавления металлов и т. д.);

повышения силы тока, перепада напряжения или короткого замыкания в электрической сети (выразившееся, в том числе в оплавлении, задымлении, тлении), независимо от их причин, не повлекшего возникновение пожара.

Страховые риски - исключения

28

Аварии инженерных систем

Проникновение воды

По правилам 100/4 отдельно выделен риск:


систем отопления, водоснабжения, канализации а также стационарно установленного и подключенного к ним технического оборудования и бытовой техники (трубы, краны, вентили, баки, радиаторы, стиральные и посудомоечные машины, фильтры очистки воды, отопительные котлы, водонагреватели, системы обслуживания бассейнов), расположенных на территории страхования правомерных действий по ликвидации аварии

Проникновение воды из соседних (чужих) помещений, не принадлежащих страхователю (выгодоприобретателю), в том числе технических этажей и подвалов, которое привело к повреждениям застрахованного имущества водой, иной жидкостью, горячим, либо конденсированным паром, либо иным веществом, вышедшим (проистекшим) из водопроводных, канализационных, отопительных, противопожарных и иных подобных систем, вследствие аварии (таких систем, а также их внезапного и не вызванного необходимостью включения).

29

Повреждение: водой или иной жидкостью; горячим, либо конденсированным паром; иным веществом, вышедшим из водопроводных, канализационных, отопительных, противопожарных и иных систем.

противопожарных и иных подобных систем, вследствие аварии (внезапной поломки, порчи) таких систем, а также их внезапного и не вызванного необходимостью включения.


Страховым случаем по риску «Авария и проникновение воды из соседних (чужих) помещений является

30

Не является страховым случаем по риску «Авария и проникновение воды из соседних помещений»:

Полная гибель или повреждение застрахованного имущества, произошедшее: при наличии ошибок проектирования, дефектов конструкции или монтажа систем, о которых было известно до ущерба;

вследствие естественного износа, коррозии, окисления, ветхости инженерных систем; по риску «проникновение воды из соседних помещений» не являются страховыми случаями повреждения, наступившие вследствие повреждения дождевой или талой водой, наводнением, повышением уровня грунтовых вод, стихийными бедствиями*.

* Перечисленные риски имеют иную природу и могут быть застрахованы отдельно

Страховые случаи - исключения

31

Стихийные бедствия

К стихийным бедствиям относятся как непосредственные, так и косвенные воздействия вредоносных факторов опасного природного явления, носящие чрезвычайный характер и приводящие к нарушению нормальной деятельности населения, если эти события признаны «опасными природными явлениями» органом Федеральной гидрометеорологической службы или МЧС.

землетрясения (не < 3 баллов), извержения вулканов, цунами оползни, обвалы, любые внезапные перемещения грунта бури, вихря, урагана, смерча наводнения, затопления, паводка, ледохода; града, селя, снежных лавин, камнепада, гололеда, обильного снегопада, действия мороза

Критерии, по которым данные события относятся к стихийным бедствиям, определяются в соответствии с действующими нормативными документами РФ


Страховым случаем является полная гибель или повреждение застрахованного имущества вследствие:

32

Не является страховым случаем ущерб по риску «Стихийные бедствия», причиненный:

бурей, вихрем, ураганом, смерчем или иным движением воздушных масс,

при скорости ветра менее 16 м/с

осадками, проникшими через открытые окна, двери или иные отверстия в зданиях, если только эти отверстия не возникли вследствие стихийного бедствия


имуществу, если одной из причин повреждения или разрушения застрахованных зданий и сооружений (а также имущества в них) явилась их ветхость

плодородному слою почвы, а также с ущербом

находившимся на территории земельного участка посадкам многолетних насаждений и с/х культур

33

Кражи, грабеж, разбой, другие противоправные действия третьих лиц (далее ПДТЛ) (включая террористический акт)

Кражи – возбуждено уголовное дело по ст. 158 УК РФ (нарушена целостность конструктивных элементов или использовались отмычки - п. «б» ч. 2 ст. 158 УК РФ).

Грабежа, разбоя - возбуждено уголовное дело по ст. 161 или 162 УК РФ.

Других видов ПДТЛ: уголовное дело -

• по ст. 167 - «Умышленные уничтожение или повреждение имущества» • по ст. 213 («Хулиганство») • ст. 214 («Вандализм») • ст. 330 («Самоуправство») УК РФ • административное производство (КОАП РФ) по ст. 7.17 («Уничтожение или повреждение чужого имущества»), ст. 19.1 («Самоуправство»), ст. 20.1 («Мелкое хулиганство»)

Теракта - возбуждено уголовное дело по ст. 205 УК РФ.



34

Не является страховым случаем по рискам «Кража, грабеж, разбой» повреждение или полная гибель застрахованного имущества:

связанные с исчезновением застрахованного имущества без признаков незаконного проникновения на территорию страхования («таинственное исчезновение»)

если застрахованное движимое (домашнее) имущество на момент хищения

находилось вне зданий или сооружений или иной территории страхования, предусмотренной договором страхования


35

Падение летательных объектов либо обломков от них; наезд транспортных средств, падение деревьев и иных предметов

падения деревьев, камней, сосулек и иных предметов наезда наземных транспортных средств (самодвижущихся машин) падения пилотируемых или непилотируемых летательных аппаратов‚ их частей, обломков, а также груза с них


Не является страховым случаем повреждение или полная гибель застрахованного имущества:

Причиненные транспортными средствами (машинами, судами, сооружениями), которыми на законном основании владеет (пользуется) cтрахователь (выгодоприобретатель)


36

Взрыв, в том числе происшедший вне застрахованного помещения

взрыва газа, используемого для бытовых целей; взрыва паровых котлов и другого оборудования, работающего под давлением.


Не является страховым случаем по риску:

Причинение ущерба застрахованному имуществу вакуумом или разрежением газа в резервуаре;

Причинение ущерба застрахованному имуществу взрывом динамита или иных взрывчатых веществ.

Под «взрывчатыми веществами» понимаются химические соединения или смеси веществ, способные к быстрой химической реакции, сопровождающейся выделением большого количества тепла и газов и специально предназначенные для проведения взрывов в той или иной форме


37

Воздействие электроэнергии в виде короткого замыкания, резкое изменение силы тока или напряжения в сети, воздействие индуктированных токов и т. п., произошедшие не по вине cтрахователя и/или членов его семьи

короткого или дугового замыкания;

резкого повышения силы тока / напряжения в электросети; резкого повышения в электросети; воздействия индуктированных токов.

Страховым случаем является полная гибель или повреждение застрахованного имущества в результате воздействия на него электротока в форме:

Особенности страхования:

распространяется только на предметы домашнего обихода, не имеющие особой ценности

имущество может быть застраховано только в дополнение к страхованию ВСЕХ рисков

делается отметка в заявлении и в полисе/договоре (о включении в покрытие данного риска)

выплата возмещения при наличии справки или акта ремонтной организации о выполненных

ремонтных работ с указанием причин поломки


38


Оседание и просадка грунта вследствие выхода подпочвенных вод

внезапного перемещения грунта воздействия воды, вызванное повышением уровня грунтовых вод

Страховыми случаями по рискам является повреждение и/или гибель имущества вследствие:

Особенности страхования:

риски могут быть включены в покрытие только при страховании Строений и домашнего имущества в них имущество может быть застраховано только в дополнение к страхованию ВСЕХ рисков делается отметка в заявлении и в полисе/договоре (о включении его (их) в покрытие)

Ограничения:

Не считается страховым случаем по риску «Размораживание систем…» ошибки монтажа (проектировки) систем, а также несоблюдение правил их обслуживания, приведшие к их размораживанию

нарушение нормальной работы систем отопления, водоснабжения,

канализации вследствие действия низких температур

Размораживание систем отопления, водоснабжения и др.

39

Проникновение воды в результате атмосферных осадков (за исключением стихийных бедствий) через кровлю, перекрытия, балконы, окна, двери и д.р.

Страховым случаем является повреждение застрахованного имущества водой, проникшей в результате атмосферных осадков через кровлю, перекрытия, балконы, окна, двери и др.

Ограничения: Не является страховым случаем повреждение или полная гибель имущества в результате проникновения воды вследствие стихийных бедствий.

Особенности страхования: риск может быть включен в покрытие только при страховании квартир, комнат и домашнего имущества в них имущество может быть застраховано только в дополнение к страхованию ВСЕХ рисков делается отметка в заявлении и в полисе/договоре о включении его (их) в покрытие


40

Не являются страховыми случаями события, произошедшие вследствие:

умышленных действий страхователя или членов его семьи

старения, гниения и других естественных свойств имущества

дефектов в имуществе, о которых страхователь не сообщил страховщику

дефектов недвижимости вследствие ошибок проектирования и строительства

незаконного проникновения третьих лиц в помещение, доступ в которое оказался открыт использования застрахованного имущества не по функциональному назначению


отключения электроэнергии, отопления, водоснабжения,

прекращения подачи газа вследствие задолженности страхователя по этим видам услуг

повреждения имущества, вследствие переоборудования

и/или перепланировки без согласования с органами местного самоуправления

нарушения норм безопасности, строительства, эксплуатации

и ремонта или других норм, соблюдение которых является обязательным

41


Действительная стоимость имущества (с учетом износа) в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Страховая стоимость

Денежная сумма, указанная в договоре страхования, из которой определяется: - размер страховой премии; - размер выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая сумма, указанная в договоре, не является соглашением сторон о действительной стоимости имущества

Страховая стоимость и страховая сумма

42

В качестве действительной стоимости имущества может быть принята:

Рыночная стоимость (ТОЛЬКО

ДЛЯ КВАРТИР)

Восстановительная стоимость

(ДЛЯ СТРОЕНИЙ)

Сумма денежных средств, за которые может быть приобретено аналогичное имущество на свободном рынке при условии свободной конкуренции и чистой сделки.

Затраты на восстановление/замещение или восстановительный ремонт имущества в рыночных ценах за вычетом износа и остатков годных для использования объекта.

Страховая стоимость

43

Для строений устанавливается

В размере восстановительной стоимости:

на основании отчета об оценке (действительным не более 6 месяцев); путем расчета на «калькуляторе»* - распечатанный расчет должен быть подписан страхователем и представителем страховщика и приложен к договору страхования.

В размере рыночной стоимости (по согласованию с ЦО): Если рыночная стоимость меньше восстановительной или равна ей (например: строение находится в удаленной местности и восстановительная стоимость выше или равна ей).

В размере страховой суммы, заявленной страхователем:

Если заявленная сумма и произведенный расчет на «калькуляторе»* имеет разное значение (существенное завышение), то договор заключать не рекомендуется.

* Калькулятор расчета страховой стоимости объектов недвижимости http://vskcalc.vsk.ru/calc/



44

Для квартир устанавливается

В размере рыночной стоимости:

по отчету об оценке, представленным проф. оценщиком по договору купли-продажи

При отсутствии документов, подтверждающих стоимость:

по данным риэлтерских компаний; по данным СМИ (специализированные издания и т. д.) интернет сайты.

ВАЖНО! При страховании квартир: в деревянных многоквартирных жилых домах, в кирпичных (бетонных/панельных) домах этажностью менее 3-х этажей, год постройки которых ранее 1970 г. страховая сумма устанавливается в размере восстановительной стоимости. Требования к заключению договоров и тарификация соответствуют порядку и условиям заключения договора по строениям.


45

Для внутренней отделки и оборудования устанавливается

В размере восстановительной стоимости:

по отчету об оценке, представленным проф. оценщиком; по таблице лимитов страховых сумм по отделке и оборудованию; по сметной стоимости ремонта с учетом приобретенных отделочных материалов и оборудования квартиры/строения.

По заявленной стоимости при отсутствии документов, подтверждающих стоимость:

В анкете (информация об отделке и оборудовании) определяется и фиксируется стоимость 1 кв.м. отделки/оборудования, а страховая сумма определяется путем перемножения стоимости 1 кв.м. и площади помещения. При этом страховая стоимость может не определяться!


46

Для движимого (домашнего) имущества устанавливается


В размере заявленной стоимости:

по среднерыночным ценам, данным СМИ (специализированные издания, интернет сайты)

на основании имеющихся документов, подтверждающих стоимость имущества (товарные чеки, накладные и т. п.)

по экспертной оценке стоимости имущества

по другой, предусмотренной договором, оценке стоимости

47

Страховая сумма не может превышать страховую стоимость имущества

Особенности определения страховой суммы:

Если страховая сумма превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (ст. 951 ГК РФ)

страховая сумма может быть равна страховой стоимости

страховая сумма может быть ниже страховой стоимости


48

Если страховая сумма ниже страховой стоимости

При наступлении страхового случая страховщик возмещает страхователю (выгодоприобретателю) часть убытков в соответствии с выбранным им вариантом возмещения:

Вариант: с ответственностью по первому риску

Выплата возмещения в размере восстановительной стоимости, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы компенсируется полностью

При страховании по этому варианту к ставкам страховой премии в обязательном порядке применяется повышающий коэффициент

(ст. 949 ГК РФ предусматривает такую возможность).

Страхование на неполную стоимость

49

Имущество может быть принято на страхование «с осмотром» или «без осмотра»:

• Нет справки о дате последнего капитального ремонта, если строению более 20-25 лет. • По требованию управления ЦО.

При страховании недвижимого имущества (конструктив/отделка/оборудование), если:

• Страховая сумма более 3 млн. руб. (для Москвы и СПб). • Страховая сумма более 1 млн. руб. (для др. филиалов).

При страховании движимого (домашнего) имущества, если:

• оно находится в квартире, жилом доме с постоянным проживанием – более 700 тыс. руб. • оно находится на даче без постоянного проживания - более 200 тыс. руб.

Осмотр проводится в обязательном порядке:

Обратите внимание, что при страховании на условиях «коробочных» продуктов осмотр не обязателен при любых страховых суммах

Условия страхования. Предстраховой осмотр.

50

При проведении осмотра необходимо:

Удостовериться в наличии заявляемого на страхование имущества на указанной территории страхования (в указанном месте страхования), проверить внешний вид и условия содержания

Убедиться, что на дату осмотра имущество не повреждено, нет следов пожара, а также нет неисправностей, которые были бы причиной гибели или повреждения имущества (например, протечки, неисправности электрооборудования, систем отопления, водоснабжения и т. д.).

Проанализировать подверженность объекта страхования указанным в заявлении рискам

Оформить анкеты


51

Рекомендации к фотосъемке строений:

С угла от фундамента до крыши, по всему периметру; Фасад - для оценки материалов внешней отделки и фундамента; Обнаруженные внешние дефекты (крупным планом).

Фотосъемка при проведении осмотра:

Рекомендации к фотосъемке конструктивных элементов квартир:

Общий вид здания, в котором расположена квартира со стороны входа в подъезд.

Если год постройки ранее 1970 г. и / или нет данных о капитальном ремонте, необходимо сфотографировать фундамент строения, подъезд, окна квартиры (вид снаружи).

Рекомендации к фотосъемке отделки и оборудования (отразить на фотографии):

покрытие пола и потолка, отделку стен, окна (оконные рамы), двери и межкомнатные проёмы, лестницы, инженерное оборудование (электрощитки, бойлеры, сантехнику и т. п.), индивидуальные эксклюзивные элементы отделки (например, лепнина, фрески).


52

Рекомендации к фотосъемке домашнего имущества: Если фотографирование производится вместо составления анкеты, то фиксируется все принимаемое на страхование имущество.

Допускается изображение на одной фотографии нескольких предметов при условии, что каждый предмет может быть идентифицирован.

Фотосъемка при проведении осмотра:

Общие рекомендации к фотосъемке: Производится в светлое время суток при естественном освещении. В тёмное время суток при достаточном искусственном освещении. Не рекомендуется производить съемку против солнца. По необходимости включать фотовспышку. Фокусное расстояние не менее 1 метра. Предоставление фотографий в электронном виде в формате jpg или pdf.


53


Примеры фотосъемки при проведении осмотра:

54

Недвижимость/отделка и оборудование:

Страхование с осмотром. Документы для заполнения:

Анкета по страхованию строений (неотъемлемая часть договора – приложение 1). Анкета. Информация об отделке и оборудовании (заполняется по желанию страхователя или по указанию управления ЦО - приложение 2).

Материал Площадь м2/

количество

Год последнего

ремонта

Потолок Подвесной (гипсокартонная конструкция), покраска: водоэмульсионная краска, лепнина по периметру (полиуретановые карнизы)

40

40

78

3 окна 120 х 180 1 шт.

2009 2009 2009

2009

2009

Пол Паркетная доска (выбеленный дуб)

Стены Краска (водно-дисперсионная), фактурная штукатурка (1 стена), камин (мрамор)

Окна Двойные стеклопакеты, профиль – выбеленный дуб

Двери Дуб (массив) + бронзовая фурнитура (замки, петли)

Помещение № 1 (гостиная):

Пример заполнения приложения 2:


55

С осмотром № п/п

Наименование имущества (марка, материал, цвет, размер, заводской номер, год выпуска)

Особые отметки (кол-во предметов, дефекты и т. д.)

Страховая сумма, в руб.

1. Подвесной светильник. Производство: Италия, фабрика: Metal Lux Astro 206.190.05, дизайн: staff M.L, материал: металл, стекло. Цвет абажура: сиреневый. Цвет основания: хром. Размеры (в/ш/г): 1м. 90см х1м. 15см. Год выпуска: 2011

1 шт. (дефектов при визуальном осмотре не обнаружено. Предоставлены документы о стоимости имущества).

124 071 рубль

Пример заполнения Приложения 3:

при заполнении анкеты «Информация о домашнем имуществе» обязательно указываются марка, модель, год выпуска, производитель, иные особые характеристики имущества (приложение 3– неотъемлемая часть договора)


Движимое (домашнее) имущество:

Страхование с осмотром. Документы для заполнения:

56

Особенности страхования по варианту «Без осмотра»:

Страховая защита начинается по истечении 5 суток со дня оплаты страхового взноса, включая день оплаты.

Пример: Дата оплаты страховой премии – 22.02.14 г . Срок действия полиса с 27.02.14 г. по 26.02.15 г.

Страховая сумма объекта страхования (для строений) в обязательном порядке рассчитывается на «калькуляторе»* перед заключением договора страхования.

Устанавливаются лимиты ответственности страховщика как по общей страховой сумме, так и по конструктивным элементам строения, элементам отделки/оборудования и домашнему имуществу. * Калькулятор расчета страховой стоимости объектов недвижимости: http://vskcalc.vsk.ru/calc/









57

При страховании квартир:

По риску «Аварии систем отопления» применяется безусловная франшиза в размере не менее 0,5% от страховой суммы на каждый страховой случай.

Без применения франшизы - применяется поправочный коэффициент - 1,2.

Возможно без осмотра, без заявления и анкет.

При страховании строений:

По риску «ПДТЛ» в обязательном порядке применяется безусловная франшиза в

размере не менее 0,5% от страховой суммы на каждый страховой случай, о чем делается соответствующая запись в заявлении и договоре страхования.

Без применения франшизы - применяется поправочный коэффициент - 1,2.

Особенности страхования по варианту «Без осмотра»:


58

Лимиты ответственности при страховании строений (включая отделку в

процентах от страховой суммы):

фундамент – 20%;

подвальное помещение – 10%;

стены несущие – 25%;

перекрытия и перегородки – 10%;

лестницы – 5%;

полы (черновые) – 10%;

балконы, лоджии – 5%;

крыша, кровля – 15%.


59

Лимиты ответственности при страховании конструктивных элементов квартир (предусмотренных типовым строительным проектом) (в процентах от страховой суммы):

стены - 20%;

перекрытия и перегородки - 25%;

полы (черновые) – 10%;

лестницы (внутри жилого помещения) – 25%;

балконы (исключая отделку и оборудование) – 10%;

лоджии (исключая отделку и оборудование) – 10%.


60

Лимиты ответственности при страховании отделки и инженерного оборудования (в процентах от страховой суммы):

окна - 8%;

двери - 15%;

пол - 18%;

потолок - 7%;

стены (обои) - 17%;

стены (кафель) - 9%;

сантехника (коммуникации и оборудование) - 7%;

отопление (коммуникации и приборы) - 3%;

газоснабжение (коммуникации и приборы) - 4%;

электроснабжение (коммуникации и оборудование) - 12%.


61

Лимиты ответственности при страховании домашнего имущества (в процентах от страховой суммы):

мебель – 40%;

теле-, видео-, аудиоаппаратура, бытовая техника, компьютеры, музыкальные инструменты и др. – 40%;

ковры, одежда, посуда, книги и другие предметы домашнего обихода – 20%.

Лимит ответственности по одному предмету устанавливается в размере не более 10% по соответствующей группе имущества.


62

Франшиза Условная или безусловная. В денежном выражении или % от страховой суммы.

Срок страхования

Устанавливается на срок до 1 года и более по соглашению сторон.

Форма оплаты страховой премии

Наличным платежом (квитанция А -7). Безналичным платежом (платежное поручение).

Вступление договора в силу

Со дня, следующего за днем окончания предыдущего договора, если новый договор заключается до даты окончания предыдущего договора.

При наличной оплате – с 00:00 дня, следующего за днем уплаты. При безналичной оплате – с 00:00 дня, следующего за днем зачисления взноса на счёт страховщика, но не ранее дня, указанного в договоре.


63

Варианты оплаты страховой премии

Единовременным платежом.

В рассрочку (на год и более):

•1-ый платёж – 50% страховая премия – сразу •2-ой платёж – 50% страховая премия – в течение 4 -х месяцев.

Страховая премия оплачивается только единовременно в следующих случаях: при заключении договора страхования на срок менее года; если общая страховая премия по договору меньше или равна:

• 3 000 руб. – для Московского и Санкт-Петербургского филиалов; • 1 500 руб. – для остальных филиалов.

При оплате страховой премии в рассрочку к тарифу применяется повышающий коэффициент 1,05.


ОФОРМЛЕНИЕ ДОГОВОРА

Тема 3

65

Анкета. Информация об отделке и оборудовании (заполняется

при заключении классических полисов страхования по желанию страхователя или по указанию управления ЦО) - Приложение № 2.

При страховании строений:

Заявление на добровольное страхование строений –

Приложение № 7. Анкета по страхованию строений (неотъемлемая часть договора) - Приложение № 1.

При страховании квартир/комнат:

Анкета по страхованию квартиры / комнаты (неотъемлемая

часть Договора) - Приложение № 5.

Заявление на комбинированное страхование имущества граждан и гражданской ответственности владельцев квартир – Приложение № 6.

При страховании домашнего имущества:

Анкета. Информация о домашнем имуществе, принимаемом на

страхование (неотъемлемая часть договора) - Приложение № 3.

При страховании отделки и

оборудования:

Анкеты по страхованию строений, квартиры, отделки/оборудования, домашнего имущества при страховании «без осмотра» - заполняются страхователем, при страховании «с осмотром» - представителем страховщика.

Документы для оформления договора страхования

66

Документ, подтверждающий право собственности (пользования) на имущество (Приложение № 12 руководства по андеррайтингу)

Квартиры:

Для приватизированных – свидетельство о праве собственности (либо –

договор передачи жилья в собственность); при отсутствии – достаточно

справки БТИ.

Для неприватизированных квартир – договор социального найма; при его

отсутствии – достаточно прописки.

ВАЖНО! Документом, подтверждающим имущественный интерес, является как минимум один из перечисленных в руководстве документов для соответствующего объекта недвижимости!

Правоустанавливающие документы

67

Документ, подтверждающий право собственности (пользования) на имущество (Приложение № 12 руководства по андеррайтингу)

Строения:

• Коттеджи и дачные дома – свидетельство о праве собственности (на дом или на землю с

правом застройки), при отсутствии - достаточно справки БТИ.

• Дома, незавершенные строительством, – разрешение на строительство объекта.

• Дом в деревне – договор купли-продажи или дарения; наследственные документы; при

отсутствии – достаточно справки БТИ.

ВАЖНО! При наличии садоводческой книжки и отсутствия у страхователя права собственности на землю, у председателя кооператива может быть право собственности на землю на весь кооператив, а в уставе кооператива имеется разделение участков по членам кооператива. Только садоводческая книжка документом, подтверждающим имущественный интерес, не является! При отсутствии документов на строение, страхователь предоставляет документы на земельный участок - только для следующих категорий земель:

• Земли поселений;

• Земли сельскохозяйственного назначения (только если указано, что разрешенное использование – для ведения дачного хозяйства или для садоводства).

Правоустанавливающие документы

68

У представителя страховщика: У клиента:

копия экземпляра договора (полиса)

копия экземпляра квитанции заявление на страхование имущества экземпляр оформленной анкеты (домашнее имущество, отделка, оборудование) фотографии расчёт калькулятора ВСК (для строений) копии документов, подтверждающих

имущественный интерес денежные средства в размере платы за

страхование

оригинал договора (полис)

оригинал квитанции об оплате страховой премии правила страхования ( № 100/4 и № 51/3 – при страховании ГО) экземпляр оформленной анкеты расчёт калькулятора ВСК (для

строений)

Документы, остающиеся «на руках» после заключения договора

Документооборот

69

Внимание! При пролонгации* данные о клиенте необходимо заполнять заблаговременно!!!

При изменениях в условиях страхования:

Актуальную информацию относительно объекта на текущий год страхования заполняет клиент. Сведения о страхователе: адрес, паспортные данные, и пр. – заполняется продавцом до встречи с клиентом!!!

При пролонгации договора:

Допускается копировать анкеты (фото) прошлого года

На ксерокопии документов (фото) страхователь указывает – «соответствует действительности», ставит дату и подпись

Страховая сумма по договору корректируется с учетом износа

Оформление договора при возобновлении на новый срок

*Строго говоря, пролонгацией называется увеличение срока действия текущего договора. Мы же говорим о заключении договора на новый срок – возобновлении. Но в Компании сложился профессиональный сленг и под пролонгацией понимают возобновление. Формально это разные вещи.

Варианты оформления договора страхования

1. На бланках, выполненных типографским способом, являющихся бланками строгой

отчетности (БСО)

2. В системе WEB-auto (в промышленной эксплуатации «Домашний-Веб», в разработке – Веб-Строения и Веб-квартиры)

3. Через определенные формы полисов, заявлений указанных в Рук-ве по андеррайтингу (А0*)

4. Через калькулятор расчета страховой премии (Расп. 495 от 04.04.2012г.), комплексное оформление (А0)

Серия Классическое страхование

IKS и IS Классическое страхование квартир

IKC и IC Классическое страхование строений

IKD К даче в придачу

Серия Коробочные продукты

IKР и IYР Удачный Плюс (строения)

ITF и TF Домашний (квартиры)

IOC и OC Ответственный сосед (ГО)

*Символы «А» и «ноль» указываются в соответствии с Приказом «О порядке нумерации договоров страхования» в 6 и 7 полях номера. Не путать с «АО» (обе – буквы), обозначающие страхование НС.

71

14086 00103

ВСК-Москва

г. Москва, ул. Щукинская, д. 50 кв.150 Сидоров Петр Иванович

8 1 0 4 1 1 2 3 5 4 1 5 0 6 2 0 0 1

ОВД Щукино г. Москвы г. Москва, ул. Щукинская, д. 50 кв.150

1 5 0 3 1 97 0 4 95 3 01 12 3 4

Сидоров Петр Иванович

Заполнение страховой документации (квартира)

72

V

V

V

V

V

__________ ________

__________ ________

500 000,00 4 820,00

300 000,00 1 700,00

200 000,00 1 724,00

8 244 (восемь тысяч двести сорок четыре) рубля 00 коп.

V


73

V

V

1985/2001

15

Выплата при наличии документов, подтверждающих имущественный интерес

4 122,00 4 122,00

1 13086IK515575

0 5 0 8 2 0 1 4

0 5 0 4 2 0 1 4 0 4 0 4 2 0 1 5

0 4 0 4 2 0 1 4

Сидоров Петр Иванович Иванов Юрий Иванович


74

04.04.2014

4 апреля 2014

4 122,00 руб. 00 коп.

Четыре тысячи сто двадцать два рубля 00


Иванов Юрий Иванович


1 4 0 8 6 IКS 00103 Добровольное страхование имущества граждан

Четыре тысячи сто двадцать два рубля 00

06 8618439

Заполнение страховой документации (квитанция о принятии наличных в уплату страховой премии)

75

14086 00135

ВСК-Москва

МО, Солнечногорский район, дер. Кечево, с/т «Звезда», уч. 45

Иванов Сергей Петрович

8 1 0 4 1 2 3 5 7 8 1 5 0 6 2 0 0 1 ОВД Щукино г. Москвы

г. Москва, ул. Щукинская, д. 5, кв. 15 1 3 0 7 1 9 7 0 4 9 5 3 0 4 14 3 4

Иванов Сергей Петрович

Заполнение страховой документации (строения)

76

V

V

V

V

V

_______ _____

1 060 000,00 7 208,00

500 000,00 3 780,00

200 000,00 2 142,00

_______ _______

________ ______

Гараж

V

V

V


77

13 130 (Тринадцать тысяч сто тридцать) рублей 00 коп.

V

Установлена безусловная франшиза по жилому дому и гаражу по риску «ПДТЛ» в размере 0,5% от страховой суммы. Выплата при наличии документов, подтверждающих имущественный интерес.

V 6 565,00

6 565,00 1 6 0 8 2 0 1 5

1 6 0 4 2 0 1 4 1 5 0 4 2 0 1 5 1 1 0 4 2 0 1 4

__

Иванов Сергей Петрович Сидоров Николай Васильевич


78

V

1 4 0 8 6 С 0 0 1 3 5

46 м2

1+мансарда

10/7 Металлочерепица Ленточный Газовый котел Центральное Скважина Есть Септик

Евровагонка, покраска стен

Бревно Дерево Нет

2001

48 м2

1 2008

Кирпич ж/б Оштукатурен Нет Гаражные двери Алюминиевые листы Ленточный Нет Центральное Нет Нет Нет

Гараж

Заполнение страховой документации (анкета по строениям)

79

V

V

V V

V

V

V V

V

V

V

V

04 Апреля 14

Иванов Сергей Петрович Сидоров Николай Васильевич

Заполнение страховой документации (анкета по строениям)

80

Заполнение страховой документации (анкета по строениям – приложение 1)

81

V

V


82


83

№ п/п

Наименование оборудования (марка, заводской №, материал и его цвет, размер, год выпуска)


Особые отметки, видимые дефекты и т.д.

Страхователь (Ф.И.О.) ________________ Представитель Страховщика (Ф.И.О.) ____________ Подпись _________________ Дата __________ Подпись _________________ Дата ______________


84


85

1. Определяем собственника (выгодоприобретателя).

2. Проверяем наличие документов, подтверждающих право собственности.

3. Проводим осмотр снаружи и изнутри на предмет выявления дефектов.

4. Запрашиваем документы для определения стоимости строения (отчёт об оценке строения, договоры, сметы, чеки, счета и т. д.).

5. При отсутствии документов, подтверждающих стоимость:

Связываемся с менеджером и просим рассчитать на «калькуляторе»* стоимость В этом случае лист расчета нужно распечатать позже, подписать и приложить к договору!

Если связаться с менеджером не удается, то подробно расспрашиваем страхователя о его затратах на строительство или приобретение дома, и в качестве страховой суммы принимаем величину, заявленную страхователем (расчёты в этом случае не производятся). * Калькулятор расчета страховой стоимости объектов недвижимости: http://vskcalc.vsk.ru/calc/

Оформление договора страхования – порядок действий








86

6. Если расчет стоимости не производился, то к полису нужно оформить «анкету по страхованию строений».

7. Если сумма по договору сверхлимитная – менеджер должен согласовать условия с андеррайтерами ЦО. При невозможности оперативного согласования к полису оформляется дополнительное соглашение (приложение № 4 к руководству по андеррайтингу).

8. При страховании объекта впервые рекомендовано прикладывать к полису фотографии.

Обязательно прикладывать фотографии объектов в случаях (с подписью страхователя и датой):

если строение возведено более 25 лет назад и нет справки о капитальном ремонте;

если имеются повреждения;

если наличие фотографий является требованием андеррайтера.

9. Исходя из страховой суммы, находим базовую тарифную ставку и рассчитываем страховую премию.

10. Заполняем заявление (если предусмотрено), страховой полис и квитанцию. Страхователю сообщаем величину взноса, порядок его уплаты, дату вступления договора в силу и срок страхования. Получаем деньги, выдаём страхователю его экземпляры документов.

Оформление договора страхования – порядок действий

СОГЛАСОВАНИЕ С ЦЕНТРОМ АНДЕРРАЙТИНГА. РАСЧЕТ СТРАХОВОЙ ПРЕМИИ

Тема 4

Случаи необходимости согласования с ЦО

88

Предполагаемая страховая сумма по договору превышает лимит ответственности филиала по

данному виду

Согласно руководству по андеррайтингу, страхование данного объекта в обязательном порядке требует согласования с ЦА (например,

страхование ценностей, оружия, квадроциклов)

Объект страхования обладает особыми характеристиками, что существенно затрудняет

определение ставки страховой премии

До заключения договора страхования филиал направляет в управление ЦА лист согласования (ЛС) по эл. почте (адрес: [email protected]).

+ по запросу управления ЦА - другие необходимые для согласования документы.

Рассмотрение ЛС в течение 9-ти рабочих часов. 70% рассматривается в течение 3 часов

Или оформляются доп. соглашением (приложение 4 к руководству по андеррайтингу).

* Договор, заключенный без согласования (когда это требовалось), является нарушением приказа Генерального директора и влечет за собой административное наказание.

Лист согласования, оформленный с устранением указанных ранее замечаний, следует отправлять как повторный. Для этого нужно найти в электронной почте ответ на первый (предыдущий) ЛС, нажать «ОТВЕТИТЬ» и прикрепить новый ЛС.

mailto:[email protected]





Договоры страхования со страховой суммой свыше 50 000 000 руб. подлежат согласованию с ДПМ.

Для согласования необходимо направить в ЦО следующие документы:

Паспорт страхователя Документ, подтверждающий имущественный

интерес Анкеты осмотра Запрос (форма в прил. № 10 к Рук-ву) Заявление Фотографии объекта Отчет об оценке

Порядок согласования

Согласование с Департаментом противодействия мошенничеству

Договоры страхования со страховой суммой свыше 300 000 000 руб. подлежат согласованию с Управлением перестрахования. Договоры заключаются только после определения тарифа и получения положительной резолюции.

Перестрахование

90

Страховая премия рассчитывается исходя из размера страховой суммы и страхового тарифа

Информация, влияющая на размер тарифа:

Характеристики объекта страхования (строение, квартира, отделка/оборудование).

Местонахождение объекта (территория страхового покрытия, квартира на

последнем этаже).

Объем покрытия (перечень рисков).

Строение/квартира сдается внаем.

Наличие охранной и/или пожарной сигнализации.

Проведение ремонтных работ.

Нахождение бани/сауны/бассейна под одной крышей.

Наличие/отсутствие постоянного проживания (по строениям).

Незавершенное строительство (по строениям).

Параметры, влияющие на величину тарифа

91

Формула для определения итогового тарифа:

* Расчет общей величины льгот (Кл) осуществляется перемножением коэффициента

безубыточной пролонгации на один (по выбору страхователя) коэффициент применимых льгот из разделов II – IV приложения к приказу генерального директора «О тарифной политике отдельных категорий физических лиц» в действующей редакции. Результирующий коэффициент льгот не должен быть меньше 0,5.

Т = Тб*Кп*Кл, где: Т – итоговый тариф. Тб – тариф в зависимости от объекта страхования, страховой суммы, набора рисков и т. п. Кп – итоговый поправочный коэффициент, определяемый путем перемножения всех поправочных коэффициентов (Кп = К1*К2*К3…), указанных в тарифном руководстве и приложениях к нему. Кл – коэффициент льгот, применяемый только при безубыточной пролонгации *

Определение итогового тарифа

92

№ п/п Объекты страхования

Минимальная страховая премия, руб.

Новый договор Возобновление

1. При страховании недвижимого имущества

1 500 1 200

2. При страховании домашнего имущества граждан, исключая памятники

1 000 700

Минимальные размеры страховой премии

ПОРЯДОК УРЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВЫХ СЛУЧАЕВ

Тема 5

94

• Сообщить о наступлении страхового события в компетентные органы.

1 шаг

• Сообщить о наступлении страхового события в страховую компанию.

2 шаг • Собрать документы, подтверждающие факт страхового события.

3 шаг

• Предоставить документы в страховую компанию.

4 шаг

Общий алгоритм урегулирования

95

1 Шаг: Сообщить о наступлении страхового события в компетентные органы

2 Шаг: Сообщить о наступлении страхового случая в страховую компанию

При пожаре – органы Госпожнадзора (МЧС).

При авариях систем и проникновении воды из соседних помещений – аварийная служба ремонтно-эксплуатационного управления.

При стихийных бедствиях – территориальное подразделение гидрометеослужбы.

При ПДТЛ – правоохранительные органы.

При наезде ТС – органы ГИБДД (ОВД, Ростехнадзор).

При падении летательных аппаратов, кранов, взрывах – служба МЧС.

В течении 1-х суток с момента, как стало известно о событии.

Принять меры по предотвращению увеличения ущерба.

Обеспечить сохранение поврежденного имущества до осмотра его страховщиком.

Предоставить страховщику возможность беспрепятственного осмотра имущества.

Действия страхователя

96

3 Шаг: Собрать документы, подтверждающие факт страхового события

При пожаре – акт о пожаре, копия постановления о возбуждении/отказе уголовного дела.

При авариях и проникновении воды из соседних помещений – подлинник/копия акта об аварии, справка о событии от аварийной службы, эксплуатирующей организации (ДЭЗ, ЖЭУ, РЭУ, ТСЖ и т.п.).

При стихийных бедствиях – подлинник/копия акта (заключения) территориальных подразделений гидрометеослужбы.

При наезде транспортных средств:

• Подлинник/копию справки (Форма № 31 или № 748). • Постановление об административном правонарушении (ГИБДД) или • Надлежащим образом заверенная копия решения суда.

При падении летательных аппаратов:

• Подлинник/копия акта, справки о произошедшем событии (МЧС или Межгос. Авиационный комитет (МАК)). • Постановление о возбуждении/отказе уголовного дела.


97

При противоправных действиях третьих лиц – подлинник/копию справки, постановления о возбуждении/отказе уголовного дела, с указанием поврежденного (похищенного) имущества.

При взрыве – акт об аварии (аварийно–техническая служба, Ростехнадзор) или заверенная копия постановления о возбуждении/отказе уголовного дела.

При воздействии электроэнергии - подлинник справки/акта ремонтной организации о выполненных работах с указанием причин поломки.

При наступлении «гражданской ответственности»:

Заявление от страхователя. Копия вступившего в силу решения суда, подтверждающего ответственность страхователя, и размер вреда (только в случае если потерпевший обращается в суд). Копия письменной претензии потерпевшего лица. Акты жилищно-эксплуатационной организации, аварийной службы, Госпожнадзора, других уполномоченных комиссий, с учетом экспертных заключений, квитанций, счетов. Иных документов (при досудебном урегулировании вреда), подтверждающих размер требований пострадавшего, документы из мед. Учреждений.

3 Шаг: Собрать документы, подтверждающие факт страхового события


98

Заявление о страховом случае.

Акт осмотра пострадавшего имущества, оформленный страховщиком.

Документы, обеспечивающие право требования к лицу, ответственному за убытки (при наличии).

Документы, подтверждающие имущественный интерес.

Расчет размера ущерба, предоставленного страхователем, и/или:

• Произведенный страховщиком; • Независимым экспертом; • Составленный на основании других документов, подтверждающих затраты на восстановление

имущества.

Дополнительно страховщику для принятия решения о выплате (кроме документов из компетентных органов о факте страхового события) потребуется:

4 Шаг: Представить документы в страховую компанию


99

• Рассматривает документы.

• Осматривает поврежденное имущество.

• Устанавливает причины.

• Устанавливает иные обстоятельства.

• Определяет размер ущерба (независимая экспертиза).

Расследует событие

• Если событие признано страховым случаем – составляется акт о страховом случае (в течение 10 рабочих дней).

• Если событие не признано страховым случаем – составляется и направляется страхователю письменный отказ с указанием причин отказа.

Принимает решение

• В течение 5 дней со дня составления акта о страховом случае.

Производит выплату

После предоставления cтрахователем всех запрошенных документов

Действия страховщика

100

при полной гибели строений – в размере восстановительной стоимости на момент наступления страхового случая, но не более страховой суммы.

при полной гибели квартир – по рыночной стоимости, но не более страховой суммы.

По недвижимому имуществу:

при частичном повреждении – в размере затрат на восстановительный ремонт по ценам и тарифам, действовавшим на момент наступления страхового случая, с учетом износа на заменяемые части и материалы, но не более страховой суммы.

Определение размера выплаты

101

при полном уничтожении – при отсутствии документов, подтверждающих

действительную стоимость имущества, в размере его стоимости по

среднерыночным ценам, действовавшим на дату страхового случая, за вычетом

износа.

По движимому имуществу:

при частичном повреждении – в размере затрат на восстановительный ремонт по ценам и тарифам, действовавшим на момент наступления страхового случая, с учетом износа на заменяемые части и материалы, но не более страховой суммы.

Затраты на восстановительный ремонт включают в себя расходы:

на материалы и запасные части для ремонта;

на оплату работ по ремонту;

по доставке материалов к месту ремонта.

Определение размера выплаты

СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ЖИЛЫХ ПОМЕЩЕНИЙ

Тема 6

103

Гражданская ответственность:

Ответственность страхователя за событие, произошедшее на территории страхования, в результате которого был причинен вред:

жизни и/или здоровью третьих лиц (соседей)

в виде утраты или повреждения имущества третьих лиц (соседей)

Объекты страхования - имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью возместить вред

Объекты страхования ГО

104

Страхователи:

Третьи лица (соседи) при причинении им вреда застрахованными

Застрахованные:

Страхователи

Члены его семьи (независимо от факта

регистрации)

Лица, зарегистрированные на жилплощади

Лица, находящиеся в квартире по договору

найма

Физические и юридические лица, владеющие

жилыми помещениями и/или имеющие

интерес в заключении договоров страхования

Выгодо- приобретатели:

Субъекты страхования ГО

105

Риски: (причинение вреда)

жизни и/или здоровью третьих лиц; имуществу третьих лиц; жизни и/или здоровью третьих лиц; и/или имуществу третьих лиц.

Страховые случаи:

cлучайные

неумышленные

виновные или невиновные действия страхователя (застрахованных)*

* Под такими действиями понимаются непреднамеренные, ошибочные действия или бездействия (ошибки/упущения).

Страховые риски и случаи

106

Не признаются страховыми случаями по ГО и выплата возмещения не производится по событиям, наступившим вследствие вреда:

причиненного умышленными действиями страхователя или третьих лиц;

причиненного страхователем в состоянии опьянения;

причиненному имуществу третьих лиц, которое относится к группе «особые ценности» - антиквариат, драгоценности и т. п.;

причиненного при совершении действий, требующих специальных разрешений, если право производить эти действия не подтверждены документами;

явившегося следствием не устранения страхователем в течение согласованного со страховщиком срока обстоятельств, повышающих степень риска.

Исключения из страхового покрытия ГО

107

Страхование ГО, включающее ответственность только за проведение работ по перепланировке/ переоборудованию жилого помещения.*

Только ГО: Страхование ГО без ответственности за проведение работ по перепланировке/переоборудованию жилого помещения.

ГО + перепланировка и переоборудование:

Страхование ГО, включая ответственность в ходе проведения перепланировки и переоборудования жилого помещения.

ГО по перепланировке и

переоборудованию:

* Страховая защита распространяется только на перепланировку и переоборудование, согласованные с компетентными органами государственной власти и местного самоуправления

Варианты страхования ГО

108

Необходимые документы при страховании с условием перепланировки/переоборудования*:

* Могут быть предоставлены как на этапе заключения договора, так и на этапе урегулирования страхового случая.

Документ о праве собственности на квартиру

Распоряжение супрефекта/ префекта/ комитета муниципального жилья об

утверждении решения межведомственной комиссии района/ административного

округа/ городской МВК о согласовании перепланировки/переоборудования жилого

помещения

Копия техпаспорта дома с указанием износа конструктивных элементов и строения

в целом, поэтажных планов и экспликаций помещений, подлежащих

перепланировке/переоборудованию, примыкающих помещений и аналогичных

помещений на нижнем и верхнем этажах

Техническое заключение специализированной организации о возможности

перепланировки/переоборудования жилого помещения

Проект переоборудования/перепланировки, согласованный со всеми

компетентными органами

Особенности страхования при условии перепланировки

109

Страхование осуществляется – БЕЗ ОСМОТРА.

Размер страховой суммы устанавливается по соглашению сторон:

Филиалы

Минимальная страховая сумма, рублей

Просто ГО ГО + перепланировка / переоборудование ГО по перепланировке /переоборудованию *

ВСК-Москва, Санкт-Петербург

200 000 300 000

Остальные филиалы

100 000 200 000

Условия страхования – возможности и ограничения

110

Среди членов семьи cтрахователя, лиц проживающих в данном жилом помещении, работающих у cтрахователя, находится недееспособное лицо или лицо, признанное ограниченно дееспособным

Со времени последнего капитального ремонта прошло более 20 лет

Число лиц, проживающих в данном жилом помещении более 5

Дом, где находится жилое помещение, имеет деревянные перекрытия

Лимит ответственности по одному страховому случаю не более 10% от общей страховой суммы

Жилое помещение сдается внаем

В жилом помещении ведутся ремонтные работы

Данная информация должна быть отражена в заявлении на страхование

Факторы, влияющие на степень риска и страховой тариф

ЛИНЕЙКА ПРОДУКТОВ СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА И ГО ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ И КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТЬ ТАРИФОВ

Тема 7

Особенности продуктов по объектам

112

Тип объек

та Тип продукта Серия Название

Объект страхования

ГО Конст-руктив

Отделка и оборудование

Домашнее имущество

В т.ч. особо

ценное

Кварти

ры

Классические IKS - √ √ √ √ √

IE На сдачу √

Коробочные

ITF (IF) ** BTF*

Домашний √ √ √

IOC (ОC)** Ответственный

сосед √

Стр

оения

Классические

IKC - √ √ √ √


√ √ √ √

Коробочные IKP Удачный Плюс √ √ √

*-если серия начинается с буквы «В», значит, продукт оформляется во фронт-офисной системе; если серии двух типов – например, ITF и BTF, значит, есть и бланки и доступен во фронт-офисе **-в скобках вторая серия – заканчивается 6-значная нумерация в первой серии и параллельно введена вторая серия

Особенности продуктов по рискам

113

Тип

Тип продукта

Серия Название Осмотр


Пакет: -Пожар/взрыв

- Авария - Стих.бедствия

-ПДТЛ - Падение предметов -Наезд ТС

Воздействие электроэнергии (КЗ)

Оседание и просадка грунта

вследствие выхода

подпочвенных вод

Размораживание систем отопления, водоснаб-жения и

канализации

Проникновение воды в

результате атмосферных

осадков

Кварти

ры

Классические IKS - с/без √ √ √

IE На сдачу без √


ITF(IF) BTF

Домашний без √

IOC (ОC)

Ответствен- ный сосед

без

Стр

оения


IKC - с/без √ √ √ √


с/без √

Коробочные IKP Удачный

Плюс с/без √

Особенности продуктов по иным условиям

114

Тип

Тип продук-

та Серия Название

Срок дого-вора

Рассрочка

платежа

Система выплат

Калькулятор страховой стоимости объекта

Калькулятор страховой премии в Excel

Доступ-ность во фронт-офис-ной системе

Кварти

ры


IKS - Любой* √ пропорция √ в

разработке

IE На сдачу 1 год нет по группам не требуется √ в



ITF (IF) BTF

Домашний 3 мес.; 6 мес.; 1 год

√ первый риск не требуется без расчетов √

IOC (ОC) Ответствен-ный сосед

1 год нет в размере ущерба

не требуется без расчетов в


Стр

оения


IKC - Любой* √ пропорция √ √ в



Любой* √ пропорция √ √


IKP Удачный + 1 год

√ первый риск не требуется без расчетов

* - при сроке более 1 года требуется согласование

Конкурентоспособность тарифов ВСК

Объекты

страхования Ингосстрах РГС ВСК РЕСО Альянс Альфа Согласие Уралсиб МАКС

Конструктив 4.5 млн; отделка 300 тыс.; ДМ 300 тыс.

0,25% 0,17% 0,19% 0,16% 0,18% 0,20% 0,17% 0,19% 0,15%

Конструктив 10.5 млн; отделка 1 200 тыс.; ДМ 1 200 тыс.

0,28% 0,15% 0,26% 0,13% 0,19% 0,25% 0,16% 0,20% 0,28%

Деревянный летний дом, СС 1,5 млн.

0,37% 1,11% 0,6% 0,82% 1,07% 0,98% 0,63% 0,6% 0,44%

Дом кирпично-деревянный, сезон. прожив. СС 2,7 млн.

0,49% 0,49% 0,6% 1,16% 0,66% 0,49% 0,46% 0,65% 0,56%

Деревянный коттедж с пост. прожив. СС 9 млн, ДИ 500 тыс.

0,34% 0,5% 0,36% 0,53% 0,62% 0,299% 0,399% 0,52% 0,33%

Кирпичный дом, с пост. прожив., СС 6 млн. руб.

0,47% 0,49% 0,4% 0,60% 0,66% 0,42% 0,41% 0,53% 0,41%

Тарифы компаний-конкурентов взяты из Отчета по маркетинговому исследованию «Страхование имущества

физических лиц в 2012-2013 году: особенности программ и показателей, каналы продаж, перспективы развития» (данные собираются путем обзвона страховщиков «таинственным покупателем»)

www.vsk.ru

Спасибо за внимание!

Страхование имущества физических лиц –...

Documents

Transcript of Страхование имущества физических лиц –...