사물인터넷 기반의 은행권 금융서비스 제공방안

38 지급결제와 정보기술 제57호 (2014. 7)

사물인터넷 기반의 은행권 금융서비스

제공방안

조민정*

Ⅰ. 들어가며 ‥ ‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥ 40

Ⅱ. 사물인터넷에 대한 이해‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥ 41

1. ‥디바이스‥‥ ‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥ 42

2.‥네트워크‥‥ ‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥ 44

3.‥플랫폼‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥ 46

4.‥서비스‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥ 47

5.‥보안‥‥ ‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥ 51

‥

Ⅲ. 사물인터넷 시장 동향 ‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥ 52

1. ‥각‥국‥정부의‥적극적‥지원‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥ 52

2.‥개방형‥플랫폼의‥확산‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥ 53

3.‥사업자‥간‥활발한‥전략적‥제휴‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥ 55

Ⅳ. 은행권 현황 분석 ‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥ 58

1.‥내부역량‥분석‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥ 59

2.‥외부환경‥분석‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥ 60

Ⅴ. 사물인터넷 기반의 은행권 금융서비스 제공방안 ‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥ 62

1.‥대응‥전략‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥ 63

2.‥활용‥기술‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥ 66

3.‥서비스‥모델‥‥ ‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥ 69

Ⅵ. 맺으며 ‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥ 74

참고문헌 ‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥ 76

*‥금융결제원‥금융결제연구소‥조사연구담당‥연구역(E-mail:‥[email protected])

금융결제원 39

사물인터넷 기반의 은행권 금융서비스 제공방안

최근‥국내외에서‥화두로‥떠오른‥사물인터넷은‥각종‥사물들이‥인터넷에‥연결되어‥서

로‥통신함으로써‥새로운‥가치를‥창출하는‥환경을‥뜻한다.‥보다‥구체적으로는‥디바이

스(D)가‥주변‥데이터를‥수집한‥후‥네트워크(N)를‥통해‥플랫폼(P)으로‥전달하면‥데이

터가‥적절히‥분석되어‥이용자에게‥맞춤형‥서비스(S)를‥제공하고,‥이‥전(全)‥과정에‥보

안(Se)이‥적용된다.‥이를‥기술적‥측면에서‥살펴보면‥센싱,‥유·무선‥통신,‥서비스‥인

터페이스,‥보안‥기술이‥상호작용하여‥사물인터넷‥서비스를‥제공한다고‥이해할‥수‥있

다.‥사물인터넷‥시장의‥가치사슬도‥이러한‥서비스‥프로세스에‥따라‥다섯‥단계(D-N-

P-S-Se)로‥구분‥가능하며,‥최근에는‥다양한‥이해관계자들이‥끊임없이‥시장에‥진입

함에‥따라‥향후‥그‥복잡성이‥증가할‥것으로‥예상된다.

시장조사기관들은‥국내외‥사물인터넷‥시장규모가‥빠르게‥성장할‥것이라‥예측하고‥

있다.‥특히‥정부의‥사물인터넷‥활성화‥정책을‥비롯하여‥개방형‥플랫폼의‥확산과‥사업

자‥간‥활발한‥전략적‥제휴는‥사물인터넷‥서비스의‥확산에‥촉매제‥역할을‥할‥것이다.‥

이와‥같은‥시장의‥흐름‥속에서‥정부·민간·학계의‥다양한‥이해관계자들이‥사물인터

넷‥환경에‥적극적으로‥대응하고‥있는‥것과‥달리‥은행권은‥다소‥소극적으로‥대응하고‥

있는‥편이다.‥사물인터넷의‥등장으로‥비즈니스의‥본질‥자체가‥변화하고‥있음을‥고려

할‥때‥은행권도‥환경‥변화에‥대한‥대응‥전략을‥구체화할‥필요가‥있다.

은행권은‥많은‥양의‥고객‥데이터,‥다양한‥서비스‥채널,‥빅데이터‥기술‥등‥사물인터

넷‥시장‥진출에‥필요한‥내부역량을‥기‥보유하고‥있어‥시장의‥기회요인을‥포착하면‥성

장‥돌파구를‥마련할‥수‥있을‥것으로‥생각된다.‥다만‥성공적인‥시장‥진입을‥위해서는‥

핵심‥기술‥부족,‥타‥사업자와의‥미미한‥제휴‥등의‥약점을‥보완하고‥시장의‥위협요인을‥

극복하여야‥할‥것이다.

내부역량과‥외부환경에‥대한‥분석‥결과를‥종합하여‥보면‥은행권이‥결국‥사물인터넷‥

시장에서‥가장‥잘‥할‥수‥있는‥일은‥다양한‥디바이스가‥수집한‥데이터를‥바탕으로‥고객‥

맞춤형‥금융서비스를‥제공하는‥것이라‥생각된다.‥또한‥채널‥운영비용이‥증가하는‥상

황에서‥사물인터넷‥관련‥기술을‥적용하면‥은행점포,‥ATM의‥운영을‥효율화할‥수‥있을‥

것이다.‥한편‥핵심‥기술이‥부족하다는‥약점은‥기존‥사물인터넷‥서비스에‥은행권의‥결

제인프라를‥접목하거나‥핸즈프리‥결제서비스‥등‥신규‥결제서비스를‥개발함으로써‥보

완할‥수‥있을‥것으로‥기대된다.‥그리고‥무엇보다도‥위의‥대응‥전략을‥추진하는‥데‥있

어서는‥은행권의‥공동대응이‥전제되어야‥할‥것이다.

< 요 약 >

40 지급결제와 정보기술 제57호 (2014. 7)

Ⅰ. 들어가며

자동차가‥걷는‥이야기를,‥스마트폰이‥이해하도록.‥CCTV가‥듣는‥이야기를,‥가로등이‥

이해하도록.‥텅‥빈‥사무실이‥하는‥이야기를,‥전등이‥이해하도록.‥식물들이‥하는‥이야기

를,‥비닐하우스가‥이해하도록.‥당신의‥똑똑한‥오늘을‥만듭니다.

국내‥한‥이동통신사의‥광고는‥사물인터넷(Internet‥of‥Things,‥IoT)이‥실생활에서‥구

현되는‥모습을‥직관적으로‥보여준다.‥사물인터넷이란‥말‥그대로‥각종‥사물들이‥인터넷에‥

연결되어‥서로‥소통함으로써‥새로운‥가치를‥창출하는‥환경을‥뜻한다.‥우리‥주변의‥다양한‥

사물들이‥인터넷에‥연결됨에‥따라‥일각에서는‥사람,‥사물,‥서비스‥간‥연결이‥폭발적으로‥

증가1)하는‥초연결사회(hyper‥connected‥society)가‥머지않아‥도래할‥것이라‥전망하기도‥

한다.

최근‥국내외‥정부를‥비롯하여‥민간·학계에서는‥사물인터넷의‥가능성에‥주목하여‥위

와‥같은‥환경‥변화에‥적극적으로‥대응하고‥있다.‥주요국‥정부는‥사물인터넷‥활성화‥정책

을‥추진하고‥있으며,‥민간‥차원에서는‥유통,‥의료,‥가전‥등‥다양한‥분야의‥사업자들이‥기

존‥사업전략을‥수정하고‥신규‥비즈니스‥모델을‥모색하고‥있다.‥일례로‥이동통신사는‥글로

벌‥협의체에‥가입하여‥사물인터넷‥표준‥제정에‥참여하고‥자체‥플랫폼을‥개발하는‥등‥업계

에서‥비교적‥적극적인‥행보를‥보이고‥있다.‥학계에서도‥관련‥기술의‥표준화‥작업이나‥시

범‥프로젝트‥등에‥활발하게‥참여하고‥있는‥양상이다.

한편‥다른‥사업자들과는‥대조적으로‥은행권에서는‥사물인터넷의‥확산에‥대비한‥전략을‥

아직‥구체화하지‥않고‥있다.‥그러나‥사물인터넷의‥확산으로‥서비스‥전반의‥성격이‥변화하

고‥있다는‥점,‥지급결제시장에서‥IT‥업계와의‥경쟁이‥치열해지고‥있다는‥점‥등을‥고려할‥

때‥이제는‥은행권‥역시‥금융서비스의‥변화를‥모색해야‥할‥시점이다.‥현재‥사물인터넷‥시

장은‥헤게모니를‥장악하고자‥하는‥사업자‥간‥협력‥및‥경쟁이‥활발한‥상태로,‥은행권은‥시

장이‥고착화되기‥전에‥대응책을‥수립하고‥경쟁력을‥확보할‥필요가‥있다.

이에‥본고에서는‥사물인터넷‥시장‥전반에‥대한‥분석을‥토대로‥은행권의‥대응‥전략을‥도

출하고,‥사물인터넷‥기반의‥은행권‥금융서비스‥모델을‥다각도에서‥제시해보고자‥한다.

1)‥Cisco는‥인터넷에‥연결된‥사물의‥개수가‥2009년에‥이미‥전‥세계‥인구수를‥추월하였다고‥밝히면서‥2020년에는‥그‥

수가‥500억‥대에‥이를‥것이라‥예측하였다.‥한편‥시장조사기관‥Gartner는‥2020년에‥컴퓨터,‥스마트폰,‥태블릿PC

를‥제외하고도‥260억‥대의‥사물이‥인터넷에‥연결될‥것이라‥전망하였다.‥이처럼‥구체적인‥전망치에는‥다소‥차이가‥

있지만‥조사기관들은‥공통적으로‥인터넷에‥연결되는‥사물의‥개수가‥2020년까지‥급증할‥것이라‥보고‥있다.‥

금융결제원 41


Ⅱ. 사물인터넷에 대한 이해

사물인터넷은‥새롭게‥등장한‥개념이라기보다는‥RFID,‥NFC,‥사물지능통신(Machine‥

to‥Machine,‥이하‥‘M2M’),‥유비쿼터스(Ubiquitous)‥등‥이전부터‥존재하던‥유사‥기술‥

및‥개념이‥서로‥연계·융합하여‥그‥의미가‥점진적으로‥발전한‥결과물이다.2)‥국내외의‥다

양한‥정의3)를‥종합하여‥보았을‥때‥사물인터넷은‥결국‥사람의‥개입이‥최소화된‥상태에서‥

유·무선‥통신‥네트워크를‥통해‥연결된‥다양한‥디바이스들이‥데이터를‥수집·교환·분석

하여‥지능적‥서비스를‥제공하는‥환경을‥의미한다고‥볼‥수‥있다.‥Cisco는‥여기에서‥한발‥

더‥나아가‥데이터,‥프로세스,‥시스템‥등‥말‥그대로‥유·무형의‥모든‥것들이‥연결되어‥가

능성과‥경제적‥가치를‥창출한다는‥의미에서‥만물인터넷(Internet‥of‥Everything,‥IoE)

이라는‥용어를‥제안하기도‥하였다.4)

각종‥디바이스가‥수집한‥데이터가‥서비스화‥되기까지의‥과정을‥보다‥자세히‥이해하기‥

위해서는‥사물인터넷‥시장의‥가치사슬을‥살펴볼‥필요가‥있다.‥사물인터넷‥시장에서‥창출

된‥가치는‥크게‥디바이스(D),‥네트워크(N),‥플랫폼(P)5),‥서비스(S)‥단계를‥거쳐‥최종‥이

용자에게‥전달되며,‥전(全)‥과정에‥보안(Se)이‥적용된다.6)‥그리고‥이와‥같은‥가치사슬‥상

에서‥센싱‥기술,‥유·무선‥통신‥기술,‥서비스‥인터페이스‥기술,‥보안‥기술이‥유기적으로‥

상호작용하여‥사물인터넷‥서비스를‥제공한다(그림1‥참조).‥최근에는‥Cisco,‥Oracle,‥GE‥

등‥전문성을‥지닌‥다양한‥이해관계자들이‥끊임없이‥사물인터넷‥시장에‥진입하고‥있어,‥향

후‥가치사슬의‥복잡성이‥증가할‥것으로‥예상된다.‥다음에서는‥가치사슬의‥영역‥별로‥관련‥

기술,‥주요‥이해관계자‥등을‥살펴보겠다.

2)‥Kevin‥Ashton이‥1999년‥P&G(Procter&Gamble)에서‥근무하던‥당시‥최초로‥사물인터넷이라는‥용어를‥사용하였

으며,‥그는‥RFID‥태그나‥센서를‥일상생활‥속‥사물에‥탑재함으로써‥사물인터넷이‥구현될‥것이라‥예측하였다.‥

3)‥현재‥사물인터넷‥개념에‥관해서는‥통일된‥정의가‥없으며,‥정부·학계·민간‥분야에서‥이를‥다양하게‥정의하

고‥있다.‥국제전기연합통신‥표준화총국(International‥Telecommunication‥Union-Telecommunication‥‥

Standardization‥Sector,‥이하‥‘ITU-T’)은‥상호운용‥가능한‥정보통신기술을‥기반으로‥실제‥또는‥가상의‥사물

을‥상호‥연결함으로써‥보다‥향상된‥서비스를‥제공하는‥글로벌‥인프라로‥정의한다.‥Gartner는‥사물인터넷을‥내외

부‥환경과의‥통신‥및‥상호작용을‥위해‥임베디드(embedded)‥기술을‥탑재한‥사물들의‥네트워크로‥정의하고‥있다.‥

한편‥국내‥미래창조과학부는‥사람,‥사물,‥데이터‥등‥모든‥것이‥인터넷으로‥서로‥연결되어‥정보가‥생성·수집·공

유·활용되는‥기술‥및‥서비스를‥통칭하는‥개념으로‥보고‥있다.‥

4)‥이처럼‥인터넷에‥연결되는‥사물의‥개념이‥점차‥확장되고‥있는‥가운데‥본고에서는‥좁은‥의미로‥물리적‥형태를‥갖춘‥

객체를‥‘디바이스’라‥하고‥여기에‥데이터,‥프로세스,‥시스템‥등‥가상‥객체까지‥모두‥포함된‥것을‥‘사물’이라고‥표현

함으로써‥두‥단어의‥의미를‥구분하여‥사용하였다.‥

5)‥본래‥플랫폼이라는‥용어는‥서비스,‥기술,‥기능‥등이‥구현되는‥하드웨어와‥소프트웨어를‥통칭하는‥의미로‥사용되

나,‥사물인터넷‥가치사슬‥상에서‥네트워크와‥서비스‥단계‥중간에‥위치하는‥플랫폼은‥디바이스가‥수집한‥데이터를‥

서비스화‥하는데‥필요한‥공통‥‘소프트웨어’‥기반으로‥그‥의미를‥제한한다.‥

6)‥미래창조과학부는‥사물인터넷‥시장의‥생태계를‥S-P-N-D-Se로‥구분하고‥있다.‥조사기관에‥따라‥가치사슬을‥더‥

세분화하거나‥간소화하는‥경우가‥있지만‥큰‥맥락상에서는‥동‥구분방식과‥일맥상통한다.‥

42 지급결제와 정보기술 제57호 (2014. 7)

1. 디바이스

가. 관련 기술

온도,‥습도,‥위치‥등‥각종‥데이터를‥측정하는‥센싱‥기술의‥발전은‥사물인터넷‥서비스

의‥확산을‥위한‥첫‥걸음이다.‥근래에는‥초소형‥센서가‥개발되어‥아주‥작은‥디바이스에

도‥내장되기‥때문에‥측정‥가능한‥데이터의‥종류와‥범위‥자체가‥확장되었다.‥또한‥직비

(Zigbee)7),‥BLE(Bluetooth‥Low‥Energy)8)‥등의‥저전력‥무선‥프로토콜을‥센서에‥탑재하

여‥전력소모량을‥크게‥효율화한‥덕분에‥센서의‥수명이‥연장되었다.9)

그런데‥초소형·저전력‥센서가‥수집한‥방대한‥양의‥데이터를‥여과‥없이‥모두‥네트워크

와‥플랫폼‥단으로‥전송하면‥각‥영역에서‥처리해야‥할‥데이터양이‥증폭하는‥문제가‥발생하

게‥된다.‥이러한‥문제점을‥해결하기‥위해‥업계에서는‥스마트‥센서를‥활발하게‥이용‥중이

다.‥마이크로컨트롤러(Micro‥Computer‥Unit,‥MCU)10)가‥내장된‥스마트‥센서는‥간단한‥

데이터‥처리·판단·저장‥기능‥등을‥수행할‥수‥있기‥때문에‥일반‥센서에‥비해‥센싱‥프로

7)‥IEEE‥802.15‥표준‥기반의‥근거리‥무선통신‥기술로‥데이터‥전송속도가‥느린(최대‥250Kbps)‥대신‥저전력,‥저비용

을‥강점으로‥한다.‥이러한‥장점‥때문에‥스마트‥홈‥및‥스마트‥그리드‥분야에서‥주목받고‥있다.‥

8)‥기존의‥블루투스‥기술보다‥데이터‥전송속도가‥1Mbps로‥다소‥느려진‥대신‥전력소모량을‥최대‥1/10‥수준까지‥줄일‥

수‥있는‥근거리개인통신망이다.‥

9)‥센서에‥전력을‥지속적으로‥공급하는‥것이‥어렵다는‥문제점을‥보완하기‥위해‥빛,‥열,‥사람의‥움직임‥등‥생활‥주변의‥

에너지원을‥전기로‥바꾸는‥에너지‥하베스팅(energy‥harvesting)‥기술도‥활발하게‥연구되고‥있다.‥

10)‥마이크로프로세서,‥메모리,‥입출력‥등의‥기능을‥하나의‥칩‥위에‥구현한‥것으로‥컴퓨터의‥중앙처리장치(CPU)와‥

유사한‥역할을‥수행한다.‥

<그림1> 사물인터넷 가치사슬 및 관련 기술

센싱‥기술 유·무선‥통신‥기술 서비스‥인터페이스‥기술

보안

(Se)

-‥칩‥제조사-‥모듈‥제조사-‥단말‥제조사

-‥이동통신사 -‥미들웨어‥사업자-‥종합솔루션‥사업자-‥이동통신사‥

-‥개인용‥서비스‥제공자-‥기업용‥서비스‥제공자-‥공공서비스‥제공자

디바이스

(D)

네트워크

(N)

플랫폼

(P)

서비스

(S)

보안‥기술

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세스의‥효율성이‥높은‥편이다.

센싱‥기술과‥더불어‥하드웨어‥오픈‥플랫폼‥기술은‥디바이스‥제작에‥필요한‥회로도,‥관

련‥설명서‥등을‥공개하여‥누구나‥비교적‥쉽게‥디바이스를‥개발할‥수‥있는‥환경을‥조성

하였다.‥현재‥시장에서는‥아두이노(Arduino),‥라즈베리파이(Raspberry‥Pi),‥비글본

(BeagleBone)이‥대표적인‥하드웨어‥오픈‥플랫폼이다.‥이밖에도‥저비용·저전력·저메모

리의‥초소형‥운영체제11)가‥개발됨에‥따라‥크기가‥작은‥디바이스도‥사물인터넷‥서비스에‥

활용될‥수‥있다.

위와‥같은‥일련의‥기술‥발전‥덕분에‥최근‥들어서는‥다양한‥디바이스가‥개발되고‥있으

며,‥특히‥스마트폰처럼‥범용적인‥디바이스보다는‥용도가‥한정적인‥디바이스의‥개발이‥활

발하다.‥가령‥P&G는‥개인의‥양치질‥데이터를‥블루투스‥통신으로‥스마트폰‥애플리케이션

(이하‥‘앱’)에‥전송하는‥Oral‥B‥전동‥칫솔을‥개발하였고,‥프랑스‥신생‥기업인‥HAPILABS

는‥음식‥씹는‥속도를‥측정하여‥스마트폰으로‥전달하는‥HAPI포크를‥출시하였다.‥이‥외에

도‥기저귀의‥수분‥함량을‥Twitter로‥알려주는‥TweetPee,‥통신‥기능을‥갖는‥Wemo‥스위

치‥등이‥있다.‥다만‥현‥시점에서는‥대부분의‥디바이스가‥센싱‥데이터를‥스마트폰에‥전송

하는‥보조적‥역할을‥수행하는‥정도에‥불과하므로‥당분간은‥스마트폰이‥서비스를‥제공하

는데‥중심‥역할을‥할‥것으로‥보인다.

나. 이해관계자

디바이스‥부문에는‥크게‥칩‥제조사,‥모듈‥제조사,‥단말‥제조사가‥참여한다.‥칩‥제조사는‥

마이크로컨트롤러,‥무선‥송·수신‥칩,‥센서‥등을‥생산하며,‥기술‥진입장벽이‥높아‥주로‥

Qualcomm,‥Intel,‥Texas‥Instrument,‥ARM‥등의‥소수‥해외기업에‥시장‥주도권이‥집

중되어‥있다.12)‥모듈은‥무선‥송·수신‥칩,‥마이크로컨트롤러‥등이‥집약된‥것으로,‥칩‥분야

와‥마찬가지로‥Gemalto,‥IBM,‥Telit,‥Sierra‥Wireless,‥Sim-Com‥등‥해외기업이‥상당

량을‥공급하고‥있다.13)‥이처럼‥소수의‥대기업들이‥칩과‥모듈을‥생산하는‥것과‥달리‥사물

인터넷‥단말‥분야에는‥중소규모의‥신생‥기업들도‥적극‥참여하고‥있다.14)

11)‥스웨덴‥Thingsquare의‥Contiki,‥미국‥Cisco의‥Phynet,‥그리고‥한국전자통신연구원이‥IPv6포럼으로부터‥인증

을‥획득한‥나노큐플러스(NanoQplus)가‥대표적인‥예이다.‥

12)‥Intel은‥2013년‥9월‥초소형‥칩‥Quark를‥발표하였고,‥ARM은‥저렴하면서도‥수명은‥긴‥무선‥칩‥Weightless를‥출

시하였다.‥최근에는‥삼성전자도‥칩‥분야‥기술력을‥강화하는‥추세이다.‥

13)‥Intel은‥세계‥최대‥가전‥전시회‥CES(Consumer‥Electronics‥Show)2014에서‥정보처리‥기능과‥블루투스·와이

파이(Wi-Fi)‥접속기능을‥결합한‥Edison을‥공개하였다.‥

14)‥다수의‥개인들로부터‥디바이스‥개발에‥필요한‥투자자금을‥모으는‥크라우드‥펀딩(crowd‥funding)‥플랫폼이‥신생‥

기업들의‥참여에‥큰‥몫을‥하였다.‥Kickstarter,‥Indiegogo‥등이‥대표적인‥크라우드‥펀딩‥플랫폼으로,‥Pebble‥스

마트워치는‥이‥중‥Kickstarter에서‥투자자금을‥받아‥상용화된‥대표적인‥제품이다.‥

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2. 네트워크

가. 관련 기술

네트워크‥부문은‥사람,‥사물,‥서비스를‥인터넷에‥연결하고‥각‥디바이스가‥수집한‥데이

터를‥플랫폼으로‥전달하는‥통로‥역할을‥수행한다.‥디바이스는‥다양한‥종류의‥유·무선‥통

신‥기술을‥활용하여‥다음과‥같이‥세‥가지‥방식으로‥통신할‥수‥있다(그림2‥참조).‥먼저‥IP

주소를‥할당받은‥디바이스는‥이동통신망‥등에‥연결되어‥자유롭게‥웹‥또는‥클라우드‥상에‥

데이터를‥업로드하고‥교환할‥수‥있다(그림2의‥b방식).15)‥이‥때‥만약‥디바이스‥간‥통신‥프

로토콜이‥상이하면‥게이트웨이가‥이를‥적절히‥변환해주게‥된다(그림2의‥a방식).‥한편‥디

바이스가‥IP주소를‥할당받지‥않은‥경우에는‥블루투스,‥NFC‥등의‥근거리‥무선통신‥기술16)

을‥통해‥인터넷에‥연결된‥다른‥디바이스를‥경유하여‥통신할‥수‥있다(그림2의‥c방식).

‥

현재‥상용화된‥개인용‥사물인터넷‥서비스‥중에는‥그림2의‥c방식을‥기반으로‥하는‥사례

가‥많은데,‥이는‥근거리‥무선통신망이‥데이터‥전송거리와‥전송량이‥개선되면서‥유료인‥이

동통신망의‥대안으로‥급부상하였기‥때문이다.‥앞으로도‥근거리‥무선통신‥기술은‥사물인

터넷‥시장에서‥가장‥활발하게‥이용될‥것이며,‥특히‥전력소모가‥적은‥블루투스의‥활용도가‥

15)‥무수한‥디바이스에‥IP주소를‥할당하기‥위해서는‥기존‥주소체계인‥IPv4(Internet‥Protocol‥version‥4)의‥300배‥

크기에‥달하는‥128bit의‥주소체계‥IPv6를‥이용한다.‥IPv6는‥3.4×1038의‥주소를‥생성할‥수‥있다.

16)‥전파를‥전송‥매체로‥활용하여‥가까운‥거리(10~100m)에서‥디바이스‥간‥데이터를‥교환하는‥기술로‥와이파이,‥블

루투스,‥BLE,‥직비,‥RFID,‥NFC,‥6LoWPAN‥등이‥대표적이다.‥

<그림2> 디바이스 간 통신 방식

자료:‥Y.2060:‥Overview‥of‥the‥Internet‥of‥Things,‥ITU-T,‥2012.‥6‥재구성

‥‥물리적‥세계(Physical‥World) 정보‥세계(Information‥World)

a

b

c

communicationnetworks

a

b

c

디바이스

게이트웨이

물리적‥객체

가상‥객체

통신

매핑(mapping)

게이트웨이를‥경유하여‥통신망으로‥타‥디바이스와‥통신

게이트웨이‥없이‥통신망으로‥타‥디바이스와‥통신

통신망을‥사용하지‥않고‥타‥디바이스와‥직접‥통신

금융결제원 45


높을‥것으로‥전망된다.17)‥실제로‥여러‥해외기업들은‥BLE‥기반의‥비콘(Beacon)‥기술18)

을‥활용하여‥상품‥및‥서비스‥마케팅이나‥결제서비스에‥사물인터넷을‥접목하고‥있다(표1‥

참조).


네트워크‥부문은‥단연‥이동통신사의‥참여가‥가장‥활발하다.‥과거‥이동통신사는‥M2M‥

서비스‥사업자에게‥통신망을‥제공하고‥망사용‥수수료만‥수취하였다.‥하지만‥성장의‥한계

에‥봉착하자‥최근에는‥플랫폼을‥개발하고‥서비스를‥제공하는‥데까지‥사업영역을‥확장하

여‥자사만의‥사물인터넷‥생태계를‥구축하고‥있다.‥일부‥이동통신사‥진영에서는‥여기에서‥

한‥단계‥더‥나아가‥사물인터넷‥서비스의‥제공‥범위를‥전‥세계로‥확대하려는‥움직임까지‥

보이고‥있다.‥그‥예로‥2014년‥1월‥아시아·태평양‥지역‥주요‥이동통신사들은‥국가‥간‥원

활한‥M2M‥서비스‥제공을‥위해‥사물인터넷‥연합체‥BMA(Bridge‥M2M‥Alliance)19)를‥출

범하였으며,‥영국‥이동통신사‥Vodafone은‥사물인터넷‥서비스를‥제공하기‥위해‥작년‥하

반기‥국내‥시장에‥진입하였다.20)

17)‥세계‥이동통신사업자‥협회‥GSMA에‥따르면‥2022년‥전‥세계의‥통신‥기술별‥연결‥비중은‥근거리‥무선통신망이‥약‥

70%로‥가장‥높고,‥유선통신망과‥이동통신망이‥각각‥11%,‥19%를‥차지할‥것이다.‥방송통신위원회‥역시‥2020년‥

국내에서‥근거리‥무선통신망에‥연결된‥디바이스‥개수가‥가장‥많을‥것으로‥추정하였다.‥

18)‥BLE‥통신‥기술을‥활용하여‥블루투스‥통신‥기능이‥탑재된‥디바이스의‥실내‥위치를‥측정하는‥기술로‥GPS‥기술보

다‥정확도가‥높다.‥Apple,‥PayPal,‥Qualcomm은‥각각‥iBeacon,‥PayPal‥Beacon,‥Gimbal‥Proximity‥Beacon

이라는‥브랜드명으로‥기술을‥공개하였다.‥비콘‥기술‥기반의‥서비스를‥보면‥비콘‥수신기와‥고객의‥스마트폰이‥통

신하여‥고객의‥위치를‥파악하고‥이를‥토대로‥고객에게‥맞춤형‥정보를‥제공하는‥형태가‥많다.‥

19)‥국내‥SKT를‥비롯하여‥인도‥Bharti‥Airtel,‥태국‥AIS,‥홍콩‥CSL,‥마카오‥CTM,‥필리핀‥Globe,‥말레이시아‥

Maxis,‥베트남‥Mobifone,‥호주‥Optus,‥싱가포르‥Singtel,‥일본‥Softbank,‥대만‥Tiwan‥Mobile,‥인도네시아‥

Telkomsel‥13개‥이동통신사가‥참여하였다.‥

20)‥전기통신사업법에‥따라‥국내‥이동통신산업은‥해외기업의‥직접‥진출이‥제한되지만‥사물인터넷‥시장은‥해당‥법규

의‥적용을‥받지‥않아‥해외‥이동통신사의‥진입이‥가능하다.‥

<표1> 해외의 비콘 기술 활용 사례

서비스‥명 서비스‥제공자 서비스‥내용

Apple‥Store‥

내‥알림서비스Apple

미국‥Apple‥Store에‥체크인한‥고객의‥데이터에‥맞춰‥상품‥또는‥

세일‥정보‥등을‥제공

ShopBeacon Shopkick매장에‥체크인한‥고객에게‥iBeacon‥기술을‥활용하여‥리워드,‥추

천‥상품,‥세일‥정보‥등을‥제공

PayPal‥Beacon PayPalPayPal‥앱이‥설치된‥스마트폰을‥인식하면‥할인‥정보,‥매장‥정보‥

등을‥제공하거나‥앱을‥통해‥가맹점‥POS에서‥대금을‥결제

ByPlace Exact‥EditionsiBeacon이‥설치된‥매장에서는‥잡지를‥무료로‥제공하고‥고객이‥

매장을‥벗어나면‥유료로‥전환

46 지급결제와 정보기술 제57호 (2014. 7)

3. 플랫폼

가. 관련 기술21)

플랫폼‥영역은‥이종의‥디바이스를‥매끄럽게‥연결·관리하고,‥네트워크를‥통해‥전달받

은‥데이터를‥효과적으로‥처리하는‥역할을‥담당한다.‥만일‥플랫폼이‥없다면‥n개의‥디바이

스가‥연결될‥때마다‥n개의‥앱이‥필요하겠지만‥플랫폼은‥n개의‥디바이스를‥하나의‥앱으로‥

연결하는‥중심‥역할을‥하여‥이러한‥비효율을‥제거한다.

다음으로‥데이터‥처리에‥있어서는‥미들웨어(middleware)22),‥시맨틱‥웹(semantic‥

web)23)‥등‥다양한‥서비스‥인터페이스‥기술이‥적용된다.‥이‥때‥디바이스가‥수집한‥막대한‥

양의‥정형·비정형‥데이터에서‥패턴,‥연관관계‥등을‥추출하여‥효과적으로‥처리·분석하

기‥위해서는‥무엇보다도‥빅데이터와‥클라우드‥컴퓨팅‥기술24)이‥중요하다.‥실제로‥시장에

서는‥데이터‥처리의‥효율성을‥높이고‥서비스‥개발‥비용을‥절감하기‥위해‥클라우드‥플랫폼‥

서비스(PaaS;‥Platform‥as‥a‥Service)25)에‥대한‥수요가‥증가하는‥추세이다.‥한편‥Cisco

는‥클라우드‥컴퓨팅만으로는‥빅데이터를‥처리하는‥데‥한계가‥있다고‥주장하면서‥그‥해결

책으로‥포그‥컴퓨팅(fog‥computing)26)을‥제안한‥바‥있다.


플랫폼에‥대한‥주도권을‥확보하기‥위한‥사업자‥간‥경쟁이‥치열한‥가운데‥플랫폼‥전문‥

업체,‥이동통신사,‥그리고‥Google,‥Apple‥등의‥글로벌‥IT‥기업들이‥동‥부문에‥참여하고‥

있다.‥사물인터넷‥서비스‥전용‥플랫폼을‥제공하는‥전문‥업체는‥디바이스‥연결·제어·관

리와‥데이터‥개방·연계·분석‥등의‥기능을‥하나의‥플랫폼에‥구현함으로써‥디바이스에서‥

최종‥서비스까지‥이어지는‥전(全)‥프로세스를‥통합·관리하는‥컨트롤타워의‥역할을‥수행

21)‥가치사슬‥상‥플랫폼에서부터‥서비스‥영역까지‥적용되는‥서비스‥인터페이스‥기술은‥수집된‥데이터를‥저장·처

리·변환하여‥사람과‥사물을‥서비스와‥연동하는‥모든‥기술을‥의미한다.‥그런데‥동‥영역에‥포함되는‥개별‥기술들

이‥각각‥플랫폼‥또는‥서비스‥중‥어느‥영역에‥속하는지‥구분‥짓기가‥어려운‥측면이‥있어‥본고에서는‥이를‥별도로‥

구분하지‥않고‥편의상‥플랫폼‥부분에서‥한‥번에‥설명하였다.‥

22)‥클라이언트와‥서버‥양쪽을‥연결하여‥데이터를‥주고받을‥수‥있도록‥중간에서‥매개‥역할을‥하는‥소프트웨어로‥데이

터를‥필터링·최적화·분산·통합하여‥앱에서‥활용할‥수‥있도록‥한다.

23)‥인터넷에서‥웹‥문서,‥각종‥파일,‥서비스‥등에‥대한‥정보와‥자원‥사이의‥관계를‥컴퓨터가‥처리할‥수‥있는‥형태로‥

표현하는‥기술로‥사물‥간‥공통언어의‥역할을‥수행한다.‥

24)‥데이터를‥저장·분석하기‥위한‥고성능‥컴퓨팅‥기술을‥네트워크를‥통해‥제공하는‥기술을‥일컫는다.‥‥

25)‥프로그램이나‥앱을‥개발하는데‥필요한‥툴이나‥프레임워크를‥클라우드‥형태로‥제공하는‥것이다.‥

26)‥사물과‥클라우드‥사이‥네트워크‥가장자리(Edge)에‥포그‥컴퓨팅‥계층을‥추가하여‥방대한‥양의‥데이터를‥모두‥클

라우드로‥보내지‥않고‥그‥중‥일부는‥발생지점‥근처에서‥처리하는‥분산형‥시스템을‥뜻한다.‥

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한다.‥대표적인‥업체로‥Jasper‥Technologies와‥Axeda는‥디바이스‥및‥데이터를‥통합‥관

리하고,‥클라우드‥플랫폼‥서비스를‥제공함으로써‥앱‥개발을‥지원한다.‥이‥외에‥LogMeIn

은‥디바이스가‥수집한‥데이터를‥어떻게‥연결할‥것인가에‥초점을‥맞추어‥다른‥업체들과는‥

차별화된‥전략을‥추구하고‥있다.27)

이와‥함께‥글로벌‥IT‥기업들도‥자사의‥핵심역량을‥기반으로‥하는‥플랫폼을‥속속‥선보

이고‥있다.‥Apple과‥Google은‥스마트폰‥운영체제에‥대한‥주도권을‥바탕으로‥스마트‥홈,‥

커넥티드‥카‥시장부터‥공략하고‥있으며,‥양사는‥각각‥CarPlay,‥GPM(Google‥Projected‥

Mode)라는‥명칭으로‥커넥티드‥카‥플랫폼을‥공개하였다.‥한편‥Oracle은‥인터넷에‥연결되

는‥모든‥디바이스에‥JAVA‥플랫폼을‥탑재함으로써‥개발‥환경을‥통일하고자‥한다.

4. 서비스

오늘날‥국내외‥사물인터넷‥시장에서‥디바이스‥부문이‥차지하는‥비중이‥압도적으로‥높

지만‥앞으로는‥서비스‥부문이‥사물인터넷‥가치사슬에서‥가장‥빠르게‥성장할‥것으로‥전망

된다(표2‥참조).

27)‥LogMeIn의‥Xively‥플랫폼은‥디바이스가‥수집한‥데이터를‥클라우드로‥실시간‥전송하고,‥이를‥누구나‥공유하고‥

다른‥서비스와‥매시업(mashup)하여‥새로운‥서비스를‥개발할‥수‥있도록‥오픈‥API를‥허용한다.‥

<표2> 사물인터넷 가치사슬별 시장 현황 및 전망

(단위:‥억‥달러,‥억‥원)

자료:‥주대영,‥김종기,‥초연결시대‥사물인터넷(IoT)의‥창조적‥융합‥활성화‥방안,‥Issue‥Paper‥2014-342,‥산업연구원,‥2014.‥1‥재구성

구‥분전‥세계 국‥내

2013 2022 2013 2022

디바이스

(Devices)

1,888

(93.0%)

4,450

(37.2%)

22,169

(97.1%)

102,199

(44.8%)

네트워크

(Networks)

95

(4.7%)

391

(3.3%)

162

(0.7%)

6,075

(2.7%)

시스템사업자

(Solution‥Providers/System‥Integrators)

37

(1.8%)

3,555

(29.8%)

335

(1.5%)

44,493

(19.5%)

앱/서비스

(Application/Services)

11

(0.5%)

3,552

(29.7%)

161

(0.7%)

75,433

(33.0%)

계2,031

(100.0%)

11,948

(100.0%)

22,827

(100.0%)

228,200

(100.0%)

48 지급결제와 정보기술 제57호 (2014. 7)

기존에는‥스마트폰,‥태블릿PC‥등‥디바이스‥하나가‥다수의‥서비스를‥구현하였으나‥사물

인터넷‥시대에는‥다수의‥디바이스가‥모여‥하나의‥서비스를‥구현하므로‥디바이스보다‥서

비스의‥영향력이‥더‥커질‥것이다.28)‥뒤에서는‥시장에서‥상용화된‥사물인터넷‥서비스를‥제

공대상에‥따라‥개인용,‥산업용,‥공공서비스로‥나누고‥각각의‥특징,‥사례‥등을‥살펴보기로‥

한다.

가. 개인용 서비스

일반‥소비자를‥대상으로‥하는‥사물인터넷‥서비스에는‥생활밀착형‥서비스가‥주를‥이루

며,‥일반적으로‥데이터를‥분석하여‥개개인의‥의사결정에‥도움을‥주거나‥이용편의성을‥제

고하는‥사례가‥많다(표3‥참조).‥비록‥다양한‥종류의‥디바이스가‥인터넷에‥연결되고‥있지

만‥아직‥개인‥소비자에게‥가장‥친숙하면서도‥널리‥보급된‥것이‥스마트폰이다‥보니‥현재로

서는‥대부분의‥서비스가‥스마트폰‥앱‥형태로‥제공되고‥있다.‥즉‥스마트폰‥외의‥디바이스

가‥블루투스‥등‥근거리‥무선통신망을‥통해‥데이터를‥스마트폰에‥전송하면,‥스마트폰은‥이

동통신망을‥통해‥이를‥다시‥서버에‥전송해주고‥이후‥데이터‥분석결과를‥받아‥앱에‥보여주

는‥것이‥일반적인‥서비스‥프로세스이다.29)

그런데‥이‥때‥개인‥소비자가‥설치해야‥하는‥앱의‥수가‥지나치게‥많아지면‥오히려‥효용

이‥감소하게‥된다.‥이러한‥이유로‥최근에는‥하나의‥스마트폰‥앱에서‥다양한‥기능을‥구현

하는‥서비스가‥점차‥일반화되고‥있다.‥스마트‥홈30)‥서비스의‥경우‥초기에는‥조명,‥출입문‥

등을‥단순히‥제어하는‥앱이‥우후죽순‥생겨났지만‥근래에는‥조명,‥가전제품‥등의‥원격제

어,‥보안,‥에너지‥관리‥등의‥기능이‥하나의‥앱에‥통합되는‥방향으로‥발전하고‥있다.‥대표

적으로‥삼성전자의‥스마트‥홈‥앱은‥디바이스‥통합‥제어,‥홈‥뷰,‥스마트한‥디바이스‥관리‥

세‥가지‥기능을‥모두‥제공한다.‥커넥티드‥카31)‥서비스도‥마찬가지로‥운전의‥안전성‥및‥편

의성을‥제고할‥수‥있는‥여러‥기능32)들을‥한‥앱에‥묶어서‥제공하고‥있다.

28)‥김종대,‥장재현,‥정재훈,‥IoT‥시대‥‘서비스‥중심’의‥신흥강자‥부상한다,‥LG‥Business‥Insight‥제1301호,‥LG경제

연구원,‥2014.5.14.‥6쪽‥

29)‥이는‥본문‥44쪽‥그림2에서‥c방식을‥활용한‥형태이다.‥

30)‥가정‥내에서‥상호‥연결된‥디바이스들이‥실시간으로‥데이터를‥주고받으면서‥주변상황과‥조건에‥맞추어‥지능적으

로‥주거환경을‥바꾸는‥것을‥의미한다.‥

31)‥무선통신‥기술을‥기반으로‥자동차를‥주변‥환경‥및‥사물과‥밀접하게‥연결하여‥지능적‥서비스를‥제공하는‥것으로‥

기존의‥텔레매틱스(telematics)와‥인포테인먼트(infotainment)가‥통합되어‥진화한‥형태이다.‥

32)‥안전성을‥위한‥기능으로는‥차량의‥원격진단,‥원격제어,‥충돌회피를‥위한‥차량‥간‥통신(V2V;‥Vehicle‥to‥

Vehicle),‥차량과‥인프라‥간‥통신(V2I;‥Vehicle‥to‥Infrastructure)‥등이‥있고,‥편의성을‥제고하는‥기능에는‥차

량‥내에서의‥비디오,‥오디오,‥이메일,‥뉴스,‥모바일‥오피스‥등이‥있다.‥

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오늘날‥개인용‥서비스‥시장은‥스마트‥홈,‥커넥티드‥카,‥헬스케어33)‥분야를‥중심으로‥활

성화되고‥있으며,‥디바이스‥제조사‥중심의‥생태계에‥다양한‥이해관계자들이‥참여하는‥양

상이다.‥가전업체와‥자동차‥제조사가‥디바이스에‥대한‥주도권을‥바탕으로‥각각‥스마트‥홈

과‥커넥티드‥카‥시장의‥생태계‥구축을‥시도하고‥있으며,‥여기에‥Google과‥Apple이‥합류

하면서‥생태계는‥더욱‥복잡해지고‥있다.34)‥헬스케어‥서비스‥시장에서도‥마찬가지로‥웨어

러블‥디바이스‥중심의‥서비스‥모델이‥나타나고‥있다.35)

나. 산업용 서비스

사물인터넷‥개념이‥소비자‥시장에‥침투한‥것은‥비교적‥최근의‥일이지만‥산업‥분야에서

는‥운영‥효율성‥제고,‥생산성‥증가,‥비용‥절감‥등의‥목적을‥위해‥이전부터‥M2M‥서비스를‥

이용해오고‥있었다.‥GE는‥산업‥분야에서‥기계‥부품,‥설비‥등을‥인터넷에‥연결하여‥운영‥

33)‥음식섭취량,‥운동량‥등‥개인의‥모든‥활동‥및‥상태‥데이터를‥정량화하는‥수치화된‥자아(Quantified‥Self)‥개념이‥

확산됨에‥따라‥사물인터넷과‥헬스케어의‥접목이‥활발해지고‥있다.‥사물인터넷‥기반의‥헬스케어‥서비스는‥단순히‥

개인의‥건강관리를‥목적으로‥하는‥서비스와‥원격진료‥서비스‥두‥가지‥유형으로‥구분된다.‥

34)‥Google은‥무선‥온도조절장치와‥화재경보기를‥만드는‥NestLabs를‥32억‥달러에‥인수하고‥안드로이드@홈‥프레임

워크를‥공개하는‥등‥스마트‥홈‥시장에‥본격‥진출하였다.‥

35)‥국내외‥기업들은‥건강관리‥기능에‥집중한‥스마트밴드(Nike의‥Fuelband,‥삼성전자의‥기어핏,‥LG전자의‥라이프

밴드터치‥등)를‥앞다투어‥출시하였다.‥최근‥식약처가‥의료목적이‥아닌‥운동·레저‥목적의‥스마트‥디바이스를‥의

료기기에서‥제외함에‥따라‥국내에서‥웨어러블‥디바이스의‥생산·보급은‥용이해질‥것으로‥예상된다.‥

<표3> 개인용 사물인터넷 서비스 사례

구‥분 서비스명 서비스‥제공자 서비스‥내용

스마트‥홈

홈챗 LG전자 네이버‥메신저‥라인으로‥LG전자‥가전제품을‥제어

Wemo BelkinWemo‥스위치에‥연결된‥디바이스의‥전원을‥스마트폰

으로‥제어

커넥티드‥카

블루링크 현대자동차,‥KT스마트폰을‥통한‥차량‥원격제어,‥원격진단,‥차량도난‥

알림‥등의‥기능을‥통합

Pay‥How‥You‥

Drive

Generali‥Seguros,

Telefonica

차량으로부터‥운행정보,‥운전습관‥등의‥데이터를‥수집

하고‥3개월마다‥이를‥분석하여‥보험료를‥추가로‥할인

헬스케어

Fitbit‥Flex Fitbit손목형‥밴드가‥운동량,‥수면패턴‥등을‥측정하고‥관련‥

데이터를‥스마트폰에‥전송

GlowCap Vitality,‥at&t약통‥센서가‥복약여부를‥감지하여‥이메일,‥전화,‥SMS‥

등으로‥복약‥시각을‥통지

Piix Corventis심장‥부위에‥부착한‥밴드형‥디바이스가‥심장‥운동‥데

이터를‥중앙관제센터로‥전송

50 지급결제와 정보기술 제57호 (2014. 7)

프로세스를‥개선하는‥것을‥산업인터넷(Industrial‥Internet)36)이라‥명명하고‥이의‥확산에‥

앞장서고‥있다.

산업인터넷‥사례는‥제조‥분야에서‥가장‥쉽게‥찾을‥수‥있는데,‥실제로‥독일‥Siemens‥

Amberg‥공장과‥GE의‥Schenectady‥배터리‥공장에서는‥생산라인을‥인터넷에‥연결하고‥

실시간‥모니터링하여‥품질저하‥원인을‥발견하고‥효율성을‥증대하였다.‥또한‥물류‥분야에

서는‥Fedex가‥배송‥물품에‥GPS‥센서를‥부착하여‥데이터를‥추적·기록하는‥SenseAware‥

서비스를‥제공‥중이다.‥이밖에도‥GE는‥철도를‥인터넷에‥연결하여‥고장을‥사전‥예측·감

지하는‥서비스를‥북미‥철도사업자‥Norfolk‥Southern에‥제공하고‥있다.

한편‥전통적으로‥인터넷에‥연결되기‥어려울‥것‥같은‥농·축산‥분야에서도‥산업인터넷

을‥적용하여‥운영‥효율성을‥제고한‥사례가‥발견된다.‥국내에서‥SKT가‥제공하는‥스마트

팜‥서비스는‥보온‥덮개‥개폐,‥스프링‥쿨러‥동작,‥급수‥및‥배수‥등을‥스마트폰으로‥원격

제어하고‥카메라를‥통해‥비닐하우스를‥실시간‥감시하는‥기능을‥제공한다.‥네덜란드의‥

Sparked도‥젖소‥등‥가축의‥귀에‥센서를‥삽입하여‥건강상태를‥확인하는‥서비스를‥제공하

고‥있다.

다. 공공서비스

사물인터넷‥환경이‥개인과‥산업‥차원을‥넘어‥교통,‥환경·에너지,‥사회‥안전‥등‥보다‥거

시적인‥차원에서‥구현되면‥각종‥사회문제를‥해결하고‥공익적‥가치를‥창출하는‥것이‥가능

하다.37)‥이의‥일환으로‥현재‥IBM과‥Cisco는‥업계‥선두에서‥도시에‥사물인터넷‥개념을‥적

용하는‥스마트‥시티38)‥프로젝트를‥추진‥중이다.‥

이미‥전‥세계‥다양한‥도시에서‥스마트‥시티‥구축을‥위한‥노력을‥경주하고‥있다.‥스페인‥

바르셀로나는‥Cisco와‥제휴하여‥실시간‥인구‥밀집도에‥따라‥조명의‥밝기를‥조절하는‥스

마트‥가로등‥시스템을‥구축하였으며‥이를‥통해‥연간‥전력소모를‥최소한‥30%‥절감할‥것으

로‥내다보고‥있다.‥다른‥예로‥미국‥샌프란시스코에서는‥주차장에‥센서를‥설치하여‥스마트

폰‥앱에‥주차공간을‥알려주고‥주차상황‥및‥수요에‥따라‥주차‥요금제를‥탄력적으로‥운영하

는‥SFPark‥서비스를‥제공하여‥주차공간의‥효율적인‥이용을‥도모하고‥있다.‥국내에서도‥

36)‥GE는‥산업인터넷으로‥각‥산업‥분야의‥운영‥효율성을‥1%만‥향상시켜도‥향후‥15년간‥에너지,‥헬스케어,‥항공,‥철

도산업에서‥각각‥660억,‥630억,‥300억,‥270억‥달러의‥비용을‥절감할‥수‥있다고‥추정하였다.‥

37)‥Cisco는‥사물인터넷이‥향후‥10년‥간‥전‥세계‥공공‥분야에서‥약‥4조‥6,000억‥달러의‥경제적‥가치를‥창출할‥것이

라‥전망하였다.‥‥

38)‥도시‥인프라‥계획,‥설계,‥구축,‥운영에‥정보통신기술을‥접목하여‥도시‥전체를‥인터넷에‥연결하고‥이로부터‥데이

터를‥수집·분석하면‥도시‥운영의‥효율성을‥크게‥증대할‥수‥있다.‥

금융결제원 51


미래창조과학부가‥2013년‥하반기부터‥사물인터넷‥기반‥공공서비스(일명‥u-서비스)39)의‥

확산을‥추진하고‥있다.

5. 보안

가. 관련 기술

사물인터넷‥시대에는‥컴퓨터,‥스마트폰,‥태블릿PC‥외에도‥다양한‥디바이스들이‥인터

넷에‥연결되기‥때문에‥보안사고‥발생‥가능성이‥높고‥그‥피해‥규모40)‥또한‥현재보다‥클‥것

으로‥예상된다.‥또한‥과거에는‥보안‥기술이‥단순히‥데이터‥자체에‥대한‥공격에‥대응하는‥

것이었다면,‥최근에는‥개인정보‥유출과‥사생활‥침해‥공격에‥대한‥방어까지도‥고려하고‥

있다.41)

이로‥말미암아‥사물인터넷‥시대에는‥디바이스의‥설계‥단계에서부터‥최종‥서비스‥제공

단계까지‥보안‥기술이‥적용되고‥있다.‥사물인터넷‥관련‥보안‥기술은‥크게‥개인정보보호‥

및‥사생활‥보호,‥프로토콜‥및‥네트워크‥보안,‥시스템‥장애‥방지,‥계정‥관리‥영역으로‥구분‥

가능하며,‥이중에서도‥특히‥개인정보보호‥및‥사생활‥보호‥기술의‥중요성이‥강조되고‥있다

(표4‥참조).

39)‥u-IT‥기반‥섬‥지역‥긴급이송지원시스템,‥u-IT‥기술을‥활용한‥유해‥야생동물‥퇴치시스템,‥재해구호물자‥통합시

스템‥등을‥포함한‥총‥12개‥사업을‥추진‥중이다.‥

40)‥국내‥융합보안의‥피해가‥다양한‥산업‥분야로‥파급됨에‥따라‥그‥규모는‥2015년‥13조‥4,000억‥원에서‥2020년‥17

조‥7,000억‥원에‥이를‥것으로‥추정된다.‥황원식,‥김승민,‥사물인터넷‥시대‥안전망,‥융합보안산업,‥e-KIET‥산업

경제정보‥제586호,‥산업연구원,‥2014.4.15.‥8쪽‥참조‥

41)‥미국에서는‥감시카메라와‥유아용‥모니터를‥생산하는‥업체의‥제품이‥갖는‥보안상의‥취약점이‥발견되었는데,‥인터

넷‥주소만‥알면‥누구나‥타인의‥생활을‥도청,‥감청할‥수‥있는‥것으로‥드러났다.‥

<표4> 사물인터넷 보안 기술의 종류

자료:‥민경식,‥사물인터넷(IoT)의‥시장‥정책동향‥분석,‥인터넷&시큐리티‥이슈,‥한국인터넷‥진흥원,‥2012.‥9‥재구성

구‥분 내‥용

개인정보보호‥

및‥사생활‥보호

디바이스가‥수집한‥데이터에‥사생활‥보호‥기법‥설계(privacy‥by‥design),‥사생활침해‥

보호‥기술‥등을‥적용

프로토콜‥및‥

네트워크‥보안암호화‥알고리즘,‥보안‥프로토콜‥등을‥이용하여‥사물‥간‥통신의‥안전성‥강화

시스템‥장애‥방지사물,‥통신‥네트워크,‥서비스‥플랫폼‥등의‥해킹,‥사이버‥공격에‥대한‥방어‥기술로‥물

리적‥안정성을‥확보

계정‥관리이용자나‥디바이스를‥인증하는‥기술로,‥디바이스‥인증에는‥ID/PW,‥Mac‥Address,‥

암호‥프로토콜,‥인증서‥기반‥인증이‥있음

52 지급결제와 정보기술 제57호 (2014. 7)


특정‥산업‥또는‥서비스‥별로‥보안업체,‥서비스‥제공자,‥표준화‥기구,‥연구기관‥등‥다양

한‥이해관계자들이‥보안‥부문에‥참여하여‥기술‥표준화를‥추진하고‥있는‥상황이다.42)‥현재‥

Symantec,‥Cisco,‥Oracle,‥McAfee‥등‥해외기업이‥보안‥부문을‥주도하고‥있으며,‥우리

나라는‥아직까지‥사물인터넷‥보안‥관련‥투자가‥초기‥단계에‥있는‥실정이다.

Ⅲ. 사물인터넷 시장 동향

시장조사기관들은‥국내외‥사물인터넷‥시장규모가‥빠른‥속도로‥성장할‥것이라‥예측43)하

고‥있으며,‥아울러‥사물인터넷이‥창출할‥경제적‥가치44)‥또한‥높게‥평가하고‥있다.‥이러한‥

상황‥속에서‥각‥국‥정부의‥사물인터넷‥활성화‥정책을‥비롯하여‥개방형‥플랫폼의‥확산과‥

사업자‥간‥활발한‥전략적‥제휴는‥사물인터넷‥서비스의‥확산에‥촉매제‥역할을‥할‥것이다.

1. 각 국 정부의 적극적 지원

오늘날‥사물인터넷‥시장에서‥사일로‥현상(Silo‥Effect)45)을‥방지하고‥다양한‥이해관계

자‥간‥협력을‥이끌어‥내기‥위하여‥제3의‥중재자로서‥정부의‥역할이‥중요해졌다.‥이에‥유

럽,‥미국,‥중국‥등‥해외‥주요국‥정부는‥핵심‥원천기술‥개발,‥연구개발‥지원,‥산업단지‥구

축,‥관련‥지침‥개정‥등의‥사물인터넷‥활성화‥정책을‥적극적으로‥펼치고‥있다.

유럽의‥경우‥유럽연합‥차원에서‥사물인터넷‥관련‥14가지‥행동지침46)을‥발표하는‥등‥비

교적‥일찍부터‥사물인터넷‥활성화‥정책을‥추진해왔으며,‥관련‥연구‥또한‥활발하게‥수행‥

중이다.‥미국에서도‥사물인터넷을‥6대‥파괴적‥기술(disruptive‥civil‥technology)의‥하나

42)‥황원식,‥김승민(2014.4.15),‥4쪽‥참조‥

43)‥Machina‥Research와‥Starcorp의‥전망치에‥따르면‥전‥세계‥사물인터넷‥시장규모는‥2013년‥2,000억‥달러에‥

2020년‥1조‥달러로‥연평균‥26.2%‥증가하고‥국내‥시장규모는‥동기간‥2조‥3,000억‥원에서‥17조‥1,000억‥원으로‥

연평균‥33.3%‥증가할‥것이다.‥미래창조과학부는‥국내‥시장규모가‥2020년‥30조‥원이‥될‥것으로‥내다봤다.‥

44)‥Gartner는‥사물인터넷‥관련‥기술의‥사용·판매를‥통해‥파생되는‥경제적‥부가가치의‥규모가‥2020년‥1조‥9,000

억‥달러에‥이를‥것으로‥전망하면서‥제조업(15%),‥헬스케어(15%),‥보험(11%),‥은행‥및‥보안(11%)‥분야의‥비중이‥

높을‥것이라‥하였다.‥Cisco는‥2013년부터‥향후‥10년‥간‥사물인터넷의‥경제적‥가치가‥약‥14조‥4,000만‥달러일‥것

으로‥추정하면서‥제조업(27%),‥유통(11%),‥금융상품(9%),‥정보서비스(9%)‥분야가‥전체‥가치의‥절반‥이상을‥차지

할‥것으로‥예측하였다.‥

45)‥조직의‥부서‥간‥또는‥기업‥간의‥지나친‥경쟁으로‥인하여‥협력을‥이끌어내지‥못하고‥서로‥단절되는‥현상이다.‥

46)‥정식‥명칭은‥Internet‥of‥Things-An‥Action‥Plan‥for‥Europe으로‥연구개발,‥개인정보보호를‥위한‥법·제도,‥

국제협력,‥평가체계‥구축‥등‥사물인터넷‥활성화와‥관련된‥전반적인‥내용을‥포함하고‥있다.

금융결제원 53


로‥인식하고‥정부‥차원에서‥의무화‥정책을‥시행‥중에‥있다.‥일례로‥에너지국은‥스마트‥그

리드‥사업에‥3,862억‥원을‥투자하였고,‥국방부는‥운반설비에‥M2M‥기반‥추적‥시스템을‥

도입하였다.‥또한‥올해‥초‥교통부와‥도로교통안전국은‥차량‥간‥통신(V2V)을‥조만간‥상용

화하겠다는‥결정을‥발표하기도‥했다.47)‥한편‥중국은‥시장에‥비교적‥늦게‥진입하였지만‥사

물인터넷‥관련‥연구‥및‥사업‥지원을‥위한‥인프라를‥빠른‥속도로‥구축‥중이다.‥중국‥정부

의‥대표적인‥정책‥내용으로는‥센서‥네트워크‥연구센터‥설립,‥산업기금‥조성,‥표준화‥위원

회‥설립,‥사물인터넷‥산업‥시범도시‥지정‥등이‥있다.

이러한‥흐름에‥발맞추어‥우리나라에서는‥방송통신위원회와‥미래창조과학부가‥창조경제‥

실현을‥위한‥핵심수단으로‥사물인터넷의‥활성화를‥주도하고‥있으며,‥국내‥정책의‥기본방

향은‥2014년‥5월‥발표된‥사물인터넷‥기본계획48)에‥잘‥나타나‥있다.‥이에‥따르면‥우리‥정

부는‥민간‥사업자의‥활발한‥참여를‥유도하기‥위해‥개방형‥플랫폼‥환경을‥구축할‥예정이

고,‥사물인터넷과‥밀접한‥산업을‥함께‥육성하는‥차원에서‥ICBM49)‥新융합서비스‥발굴을‥

적극‥장려할‥계획이다.‥이와‥같은‥정부‥차원의‥가이드라인은‥은행권을‥포함한‥민간‥사업

자들이‥사물인터넷‥시장에서‥추구해야‥할‥방향성을‥제시한다는‥점에서‥중요한‥의의를‥지

닌다.

2. 개방형 플랫폼의 확산

혹자는‥개방형‥플랫폼이‥사물인터넷‥시대의‥성패를‥좌우할‥것이라고까지‥말할‥만큼‥사

물인터넷‥환경에서‥개방형‥플랫폼의‥중요성이‥날로‥커지고‥있다.‥과거‥M2M‥시장에서는‥

개별‥서비스별로‥폐쇄적인‥플랫폼을‥구축하였기‥때문에‥개발‥비용이‥증가할‥수밖에‥없었

고‥서비스‥간‥호환도‥불완전하다는‥제약이‥있었다.‥또한‥누구나‥서비스‥개발에‥참여할‥수‥

있는‥구조가‥아니어서‥이해관계자‥간‥데이터‥공유‥및‥협업의‥기회도‥적었다.‥반면‥다양한‥

사업자들이‥개방형‥플랫폼을‥이용하여‥공통의‥하드웨어와‥소프트웨어를‥기반으로‥디바이

스를‥연결하고‥앱을‥개발하면‥중복‥투자로‥자원이‥낭비되지‥않을‥뿐‥아니라‥서비스‥개발‥

기간을‥단축하고‥비용을‥1/3‥수준으로까지‥절감할‥수‥있다.50)‥더‥나아가‥유사‥서비스‥간‥

호환이‥가능하고‥다양한‥이해관계자의‥참여를‥통한‥시너지‥효과‥창출도‥가능하다(그림3‥

참조).

47)‥매일경제‥IoT‥혁명‥프로젝트팀,‥사물인터넷-모든‥것이‥연결되는‥세상,‥매일경제신문사,‥2014.‥5.‥28-29쪽‥

48)‥창의적‥사물인터넷‥서비스‥시장‥창출‥및‥확산,‥글로벌‥사물인터넷‥전문기업‥육성,‥안전하고‥역동적인‥사물인터넷‥

발전‥인프라‥조성을‥3대‥추진과제로‥한다.‥

49)‥사물인터넷(IoT)에‥클라우드(Cloud),‥빅데이터(Big‥data),‥모바일(Mobile)‥기술을‥접목한‥것을‥의미한다.‥

50)‥사물인터넷‥기본계획‥Q&A‥재인용

54 지급결제와 정보기술 제57호 (2014. 7)

‥

이처럼‥기술적인‥관점에서‥개방형‥플랫폼이‥갖는‥이점도‥중요하지만‥사물인터넷‥시장

에서‥업계가‥개방형‥플랫폼에‥주목하는‥근본적인‥이유는‥플랫폼이‥곧‥시장지배력과‥직결

되기‥때문이다.51)‥개방형‥플랫폼은‥다수의‥제3자를‥하나의‥장으로‥끌어들여‥부가가치를‥

창출하며‥이해관계자가‥많이‥모일수록‥그‥부가가치도‥높아진다.‥이와‥같은‥이유로‥업계에

서는‥자사‥중심의‥사물인터넷‥생태계를‥구축하기‥위해‥개방형‥플랫폼에‥투자하는‥것이다.

현재‥국내외‥사물인터넷‥시장에서는‥하드웨어와‥소프트웨어‥플랫폼‥모두‥개방되는‥동

향이‥관찰된다.‥앞서‥살펴본‥하드웨어‥오픈‥플랫폼이‥대표적인‥예이다.‥이밖에‥자동차‥

제조사들도‥API를‥배포하여‥커넥티드‥카‥앱‥개발자들이‥참여하도록‥유도하고‥있으며,‥

Qualcomm은‥Allseen‥Alliance52)를‥구성하여‥개방형‥플랫폼인‥AllJoyn53)의‥확산을‥주

도하고‥있다.‥한편‥LogMeIn의‥Xively‥서비스처럼‥웹상에서‥데이터의‥개방을‥추구하는‥

사례도‥있다.‥국내에서는‥삼성전자가‥Qualcomm의‥개방형‥플랫폼‥프로젝트와‥유사한‥

SAMI(Samsung‥Architecture‥Multimodal‥Interactions)를‥추진‥중이고,‥SKT는‥전자

부품연구원과‥함께‥개방형‥플랫폼‥Mobius의‥개발을‥추진하고‥있다.

이처럼‥하드웨어와‥소프트웨어‥플랫폼이‥모두‥개방형으로‥전환되는‥가운데‥양‥플랫폼

이‥서로‥융합하면‥더‥큰‥시너지‥효과를‥창출할‥것으로‥기대된다.‥실제로‥이미‥시장에서는‥

Xively의‥인터페이스에‥오픈‥하드웨어‥플랫폼인‥아두이노를‥연동하는‥것이‥가능하다.‥그

51)‥일례로‥삼성전자는‥안드로이드에‥대한‥의존도를‥완화하기‥위해‥Intel과‥공동으로‥타이젠(Tizen)이라는‥운영체제

를‥개발하고‥이를‥갤럭시‥기어2에‥탑재하였다.‥하지만‥신규‥운영체제가‥사물인터넷‥시장에서‥경쟁력을‥확보할지‥

여부는‥아직까지‥불투명하며,‥당분간은‥사물인터넷‥시장에서도‥디바이스‥운영체제가‥안드로이드와‥iOS로‥양분될‥

가능성이‥크다.‥

52)‥다양한‥네트워크상에‥등록‥가능한‥소프트웨어를‥공동‥개발하고‥이를‥다양한‥디바이스에‥탑재하는‥오픈소스‥프로

젝트로‥LG전자,‥Microsoft,‥Panasonic,‥Symantec,‥Cisco‥등‥총‥56개‥업체가‥회원사로‥참여‥중이다.‥

53)‥AllJoyn‥플랫폼을‥탑재한‥디바이스는‥운영체제와‥제조사에‥상관없이‥같은‥와이파이에‥접속되어‥있으면‥중계‥서

버‥없이‥디바이스끼리‥직접‥통신할‥수‥있다.‥

<그림3> 폐쇄형 플랫폼과 개방형 플랫폼 비교

자료:‥사물인터넷‥기본계획(2014.‥5)

폐쇄형‥플랫폼 개방형‥플랫폼

z서비스

z플랫폼

센서 센서 센서

a서비스

a플랫폼

b서비스

b플랫폼

센서 센서 센서

‥‥

센서 센서 센서센서 센서 센서

a서비스

b서비스

z서비스

공통플랫폼(개방형‥테스트베드)

‥‥

금융결제원 55


리고‥전반적인‥시장의‥흐름으로‥보건대‥은행권은‥타‥사업자의‥플랫폼‥위에서‥서비스를‥

제공하는‥것보다‥은행‥중심의‥개방형‥플랫폼을‥구축하는‥것이‥장기적으로‥더‥유리할‥것

이다.

3. 사업자 간 활발한 전략적 제휴

사물인터넷‥시장‥참여자들이‥핵심역량을‥보유한‥주력사업을‥중심으로‥다른‥영역으로까

지‥사업을‥확장함에‥따라‥가치사슬‥간‥경계가‥모호해지고‥있다.‥ITU-T는‥사물인터넷‥시

장에서‥각‥사업자들이‥가치사슬‥상‥영역을‥분담하는‥방법에‥따라‥다섯‥가지‥비즈니스‥모

델을‥제시하였는데,‥현실에서는‥이보다‥더‥다양하고‥복잡하게‥전개된다(그림4‥참조).‥이

동통신사는‥대체로‥네트워크,‥플랫폼,‥서비스‥영역을‥잇는‥N+P+S‥유형에,‥삼성전자,‥

Google,‥Apple은‥디바이스,‥플랫폼,‥서비스‥영역에‥걸친‥D+P+S‥유형에‥해당된다.

물론‥개념상으로는‥그림4의‥유형1과‥같이‥한‥사업자가‥가치사슬의‥모든‥영역으로‥사업

을‥확장하는‥것도‥가능하겠지만‥이는‥현실적으로‥불가능에‥가깝다.‥결국‥가치사슬‥상에서‥

사업자들이‥독자적으로‥영역을‥확장하는‥데는‥한계가‥있으므로‥전략적‥제휴를‥통해‥간접

<그림4> 사물인터넷 비즈니스 모델 유형

자료:‥ITU-T(2012.‥6)‥재구성

(유형‥3)‥N+P‥/‥D+S

(유형‥5)‥D+S‥/‥N‥/‥P

(유형‥2)‥D+N+P‥/‥S

(유형‥4)‥D+P+S‥/‥N

Deviceprovider

Deviceprovider

Platformprovider

Platformprovider

Applicationprovider

Applicationprovider

Applicationcustomer

Applicationcustomer

(유형‥1)‥D+N+P+S

Operated‥by‥player‥A


Operated‥by‥player‥A Operated‥by‥player‥B


Operated‥by‥player‥A Operated‥by‥player‥B

Operated‥by‥player‥BOperated‥by‥player‥B

Operated‥by‥player‥C

Deviceprovider

Deviceprovider

Deviceprovider

Platformprovider

Platformprovider

Platformprovider

Applicationprovider

Applicationprovider

Applicationprovider

Applicationcustomer

Applicationcustomer

Applicationcustomer

Networkprovider

Networkprovider

Networkprovider

Networkprovider

Networkprovider

56 지급결제와 정보기술 제57호 (2014. 7)

적으로‥전(全)‥가치사슬‥영역에‥영향력을‥확장하게‥된다.‥앞서‥플랫폼‥사업자를‥중심으로‥

하는‥개방형‥생태계에‥다양한‥사업자들이‥참여하는‥것도‥전략적‥제휴의‥한‥유형으로‥볼‥

수‥있다.

이러한‥사업자‥간‥전략적‥제휴는‥크게‥동종‥산업‥간‥제휴와‥이종‥산업간‥제휴로‥구분할‥

수‥있으며,‥사물인터넷‥시장에서는‥후자가‥더‥일반적인‥것으로‥보인다.‥먼저‥동종‥산업‥

간‥제휴로‥가장‥대표적인‥것이‥이동통신사‥진영‥간의‥제휴로,‥앞서‥소개한‥BMA가‥그‥예

이다.

이종‥산업‥간‥제휴는‥주로‥각‥사

업자의‥전문역량을‥최대한‥활용하

는‥방식으로‥이루어진다.‥GE가‥자

사‥산업인터넷‥플랫폼인‥Predix를‥

내세워‥Intel,‥at&t,‥Cisco와‥파트

너십을‥체결한‥것을‥살펴보면‥3사는‥

각각‥디바이스‥개발‥표준,‥유·무선‥

통신‥기술,‥그리고‥빅데이터‥분석‥및‥

클라우드‥컴퓨팅‥분야에서‥핵심역량

을‥보유하고‥있음을‥알‥수‥있다.‥커

넥티드‥카‥서비스도‥마찬가지로‥디

바이스에‥대한‥주도권을‥가진‥자동

차‥제조사와‥네트워크를‥제공하는‥

이동통신사의‥제휴를‥중심으로‥발전하고‥있다.54)‥이밖에도‥최근‥Cisco,‥Google,‥삼성전

자는‥서로의‥모든‥특허를‥10년‥간‥무상으로‥이용하는‥크로스‥라이선스(Cross-License)‥

계약을‥체결하였는데,‥업계에서는‥이를‥사물인터넷‥시장에서의‥경쟁력‥확보를‥위한‥전략

적‥제휴라‥해석하고‥있다(그림5‥참조).55)

한편‥위의‥두‥가지‥제휴‥유형이‥혼합된‥사례도‥찾아볼‥수‥있다.‥예를‥들어‥2012년‥7월‥

7개‥이동통신사56)는‥각‥국‥M2M‥서비스를‥단일‥인터페이스로‥관리·제어할‥수‥있는‥글로

54)‥GM은‥at&t,‥Audi는‥T-mobile,‥BMW는‥Deutsche‥Telekom과‥제휴하여‥커넥티드‥카‥서비스를‥제공한다.‥최근‥

일부‥이동통신사는‥텔레매틱스‥요금제도‥출시하고‥있는데,‥at&t는‥2015년형‥쉐보레‥말리부를‥포함한‥GM의‥신

형‥모델‥30여‥종에‥적용할‥세계‥최초의‥커넥티드‥카‥전용‥LTE‥요금제를‥공개하였다.‥

55)‥심성미,‥삼성·구글·시스코,‥‘특허‥삼각‥동맹’,‥한국경제,‥2014.2.6.(http://www.hankyung.com/news/app/‥

newsview.php?aid=2014020637151)‥

56)‥일본‥NTT‥Docomo,‥네덜란드‥KPN,‥스페인‥Telefonica,‥러시아‥Vimpel‥Com,‥캐나다‥Rogers,‥호주‥Telstra,‥

싱가포르‥Singtel이‥해당된다.‥

<그림5> 특허 삼각 동맹

자료:‥한국경제

통신,‥스마트폰‥하드웨어‥제조특허4,676건

스마트폰‥운영체제‥관련‥특허1,851건

*‥2013년‥미국‥특허‥등록건수

통신·보안‥관련‥특허885건

금융결제원 57


벌‥플랫폼57)을‥구축하기‥위해‥플랫폼‥전문‥업체인‥Jasper‥Technologies와‥제휴하여‥연

합체를‥구성하였다.‥즉‥이동통신사들끼리‥연합하면서도‥다른‥한편으로는‥플랫폼‥사업자

와‥협력‥관계를‥구축했다는‥점에서‥동종,‥이종‥산업‥간‥제휴에‥모두‥해당되는‥것이다.

위의‥전략적‥제휴‥사례에서‥알‥수‥있듯이‥이제는‥개별‥기업‥간‥경쟁보다‥기업‥생태계‥간‥

경쟁이‥더‥중요해졌다.‥따라서‥은행권이‥사물인터넷‥시장에‥진출하려면‥어떤‥사업자와‥제

휴하여‥생태계를‥어떻게‥구성할‥것인지에‥대한‥논의가‥선행되어야‥할‥것이다.

57)‥Jasper‥Technologies는‥단일‥글로벌‥SIM카드를‥기반으로‥사물인터넷‥서비스의‥글로벌‥호환을‥추진한다.

<그림6> 사업자 간 전략적 제휴 사례

at&t는‥가장‥먼저‥Jasper‥Technologies와‥‥제휴하

여‥at&t‥Control‥Center라는‥명칭으로‥M2M‥플랫

폼‥사업을‥전개하였고,‥이후‥타‥플랫폼‥사업자들과

도‥제휴하여‥제조,‥의료,‥금융‥등으로‥플랫폼‥포트

폴리오를‥확장

at&t,‥Vodafone은‥자사‥M2M‥플랫폼을‥기반으로‥‥

Boston‥Scientific과‥함께‥환자의‥건강‥데이터를‥의

료진에게‥전송하는‥원격진료‥서비스를‥제공

Google은‥커넥티드‥카‥시장에서‥안드로이드

를‥차량용‥인포테인먼트‥시스템에‥투입하기‥위

해‥Honda,‥GM,‥Audi,‥nVIDIA등과‥Open‥Auto‥

Alliance(OAA)를‥구성

LogMeIn은‥ARM과의‥파트너십을‥통해‥ARM의‥

mbed‥하드웨어‥개발‥플랫폼과‥Xively를‥연결하는‥

JumpStart‥Kit을‥제공

Deviceprovider

Platformprovider

Applicationprovider

Applicationcustomer

Networkprovider

Deviceprovider

Platformprovider

Applicationprovider

Applicationcustomer

Networkprovider

Deviceprovider

Platformprovider

Applicationprovider

Applicationcustomer

Networkprovider

Deviceprovider

Platformprovider

Applicationprovider

Applicationcustomer

Networkprovider

58 지급결제와 정보기술 제57호 (2014. 7)

Ⅳ. 은행권 현황 분석

앞서‥살펴본‥타‥산업‥분야의‥사업자들과‥비교하였을‥때‥현재‥은행권은‥사물인터넷‥환경

에‥다소‥소극적으로‥대응하고‥있는‥편이다.‥실제로‥금융서비스‥분야는‥상품‥및‥서비스‥제

공과‥내부‥운영‥및‥프로세스‥두‥가지‥측면에서‥모두‥사물인터넷‥환경에‥대한‥준비도가‥낮

은‥것으로‥나타났다(그림7‥참조).58)

물론‥사물인터넷‥시장에‥관한‥전망이‥낙관적이라고‥해서‥은행권이‥부화뇌동‥식으로‥시

장에‥진출하는‥것은‥바람직하지‥않다.‥그러나‥사물인터넷이라는‥패러다임의‥등장으로‥비

즈니스의‥본질‥자체가‥변화하고‥있다는‥점을‥감안할‥때‥은행권은‥내부역량‥및‥외부환경을‥

종합적으로‥분석함으로써‥이러한‥환경‥변화에‥대한‥대응‥전략을‥도출해‥볼‥필요가‥있다.‥

구체적인‥전략을‥제시하기에‥앞서‥이‥장에서는‥먼저‥은행권의‥강점과‥약점을‥파악하여‥은

행권이‥사물인터넷‥시장에‥진출하는‥데‥필요한‥기본‥역량을‥갖추고‥있는지를‥검토할‥것이

다.‥그리고‥사물인터넷‥시장이‥제공하는‥기회요인‥및‥은행권이‥처한‥전반적인‥위기상황을‥

고려하여‥은행권의‥사물인터넷‥시장‥진출이‥타당한지‥여부를‥판단해‥볼‥것이다.

58)‥Economist‥Intelligence‥Unit은‥71개국의‥기업인을‥대상으로‥한‥설문조사를‥기반으로‥산업별‥사물인터넷‥환경

에‥대한‥준비지수를‥도출하였으며,‥이를‥준비‥상황‥없음(1~2),‥연구단계(3~4),‥계획단계(5~6),‥초기‥적용단계

(7~8),‥그리고‥광범위한‥적용단계(9~10)‥총‥다섯‥단계로‥구분하였다.‥조사‥대상‥71개국의‥지역별‥분포도는‥유럽‥

29%,‥북미‥29%,‥아시아·태평양‥30%,‥기타‥12%이다.‥

<그림7> 산업별 사물인터넷 준비지수

자료:‥The‥Internet‥of‥Things‥Business‥Index,‥The‥Economist‥Intelligence‥Unit,‥2013‥재구성

제조(Manufacturing)

소비재‥및‥유통(Consumer‥goods‥&‥Retail)

건설‥및‥부동산(Construction‥&‥Real‥estate)

IT‥및‥기술(IT‥and‥Technology)

10

8

6

4

2

0

10

8

6

4

2

0

10

8

6

4

2

0

10

8

6

4

2

0

10

8

6

4

2

0

10

8

6

4

2

0

10

8

6

4

2

0

10

8

6

4

2

0

4.12

4.23

상품‥및‥서비스‥제공(External‥products‥&‥services)

내부‥운영‥및‥프로세스(Internal‥operations‥&‥processes)

3.68

4.21 3.93

3.86

3.46

4.33

4.44

4.69

4.49

4.21

3.93

4.61

3.99

4.28

에너지‥및‥천연자원(Energy‥&‥Natural‥resources)

건강,‥제약,‥생명공학(Health,‥Pharmaceuticals‥&‥

Biotechnology)

공공‥기반시설(Infrastructure)

금융서비스(Financial‥services)

금융결제원 59


1. 내부역량 분석

가. 강점(Strength)

사물인터넷은‥기본적으로‥디바이스가‥수집한‥데이터를‥토대로‥지능형‥서비스를‥제공하

는‥개념인‥바,‥충분한‥양의‥데이터,‥데이터‥분석‥기술,‥그리고‥서비스‥채널‥등‥세‥가지가‥

사물인터넷‥서비스‥활성화를‥위한‥필수‥요소이다.‥실제로‥Apple과‥Google은‥폭넓은‥고

객‥기반과‥앱‥유통채널을‥활용하여‥스마트‥홈과‥커넥티드‥카‥분야에서‥경쟁력을‥확보하고‥

있다.

최근‥업계에서는‥사물인터넷‥서비스를‥제공하는‥데‥있어‥데이터의‥중요성을‥인식하

고‥있다.‥일각에서는‥Google이‥NestLabs를‥인수한‥것도‥스마트‥홈‥서비스‥관련‥고객‥데

이터를‥확보하기‥위해서라고‥분석한다.59)‥이에‥비추어‥볼‥때‥은행권은‥자체적으로‥방대

한‥양의‥고객‥데이터를‥기‥보유하고‥있을‥뿐만‥아니라‥다양한‥금융‥채널을‥통해‥데이터

를‥계속해서‥수집할‥수‥있으므로‥데이터‥축적에‥있어‥타‥업계보다‥유리한‥입지를‥확보하

고‥있다.‥가령‥은행은‥급여이체‥내역을‥통해‥고객의‥소득‥수준을‥가늠하거나‥고객의‥금융

상품‥가입‥현황,‥인터넷뱅킹‥사이트에서의‥검색‥내역‥등의‥데이터에‥접근할‥수‥있다.‥반

면‥헬스케어‥서비스만‥하더라도‥고객의‥생체‥데이터를‥수집하기‥위해‥웨어러블‥디바이스

를‥보급해야‥하는‥어려움이‥존재한다.‥은행권은‥또한‥은행점포,‥ATM,‥스마트폰,‥태블릿

PC‥등‥다양한‥채널에서‥고객에게‥연결성‥있는‥금융서비스를‥제공하는‥옴니채널(omni-

channel)‥전략을‥추구하고‥있어‥향후‥사물인터넷‥기반의‥금융서비스를‥다양한‥통로로‥제

공할‥수‥있을‥것이다.

게다가‥은행은‥금융권에서‥선도적으로‥빅데이터‥기술을‥도입하여‥활용‥영역을‥확장하

여‥왔다.‥은행들은‥초기에는‥빅데이터를‥분석하여‥시장‥및‥평판분석‥용도로‥활용하였으

나‥최근에는‥소셜미디어‥데이터까지‥분석하여‥마케팅에‥활용하고‥있다.60)‥사물인터넷‥서

비스가‥빅데이터‥기술과‥밀접한‥관련이‥있다는‥점에서‥은행권의‥빅데이터‥기술‥활용‥경험‥

및‥노하우는‥시장‥진출‥시‥긍정적으로‥작용할‥것이다.

이와‥동시에‥은행권의‥IT‥부문에‥대한‥투자예산은‥지속적으로‥증가하는‥추세여서‥이를‥

향후‥사물인터넷‥분야‥투자에‥필요한‥자원으로‥활용할‥수도‥있다.‥국내‥산업계에서는‥사

실상‥금융·보험업의‥IT‥활용도가‥가장‥높은‥것으로‥조사되었으며,‥2013년‥시중은행의‥

59)‥김종대,‥장재현,‥정재훈(2014.5.14)‥12쪽‥참조‥

60)‥범지인,‥최성종,‥빅데이터(Big‥Data)‥활용‥사례와‥시사점,‥CEO‥FOCUS‥제312호,‥농협경제연구소,‥2013.8.28.‥

16쪽

60 지급결제와 정보기술 제57호 (2014. 7)

IT‥예산‥중‥경비예산을‥제외한‥자본예산은‥약‥1조‥4,000억‥원에‥이르렀다.61)

나. 약점(Weakness)

사물인터넷‥시장에‥공격적으로‥진입‥중인‥주요‥사업자들은‥특정‥분야에서의‥핵심‥기술‥

개발,‥적극적‥인수합병‥등을‥바탕으로‥가치사슬‥상‥여러‥기능을‥통합하는‥비즈니스‥모델

을‥구축하고‥있다.‥예를‥들어‥삼성전자는‥디바이스,‥이동통신사는‥네트워크,‥Google과‥

Apple은‥플랫폼‥기술에‥대한‥핵심역량을‥토대로‥시장‥주도권을‥확보하고자‥한다.‥그리고‥

커넥티드‥카‥분야에서의‥자동차‥제조사,‥이동통신사,‥플랫폼‥사업자‥간‥제휴‥사례처럼‥사

물인터넷‥시장의‥다양한‥이해관계자들은‥전략적‥제휴를‥통해‥생태계를‥구축하고‥있다.

하지만‥이와‥대조적으로‥은행권은‥사물인터넷‥시장에서‥디바이스,‥네트워크,‥플랫폼‥관

련‥핵심‥기술을‥보유하고‥있지‥않아‥향후‥가치사슬에서‥수행‥가능한‥역할이‥제한적일‥것

으로‥예상된다.‥또한‥이동통신사가‥B2B,‥B2G‥시장에서‥꾸준히‥M2M‥서비스를‥제공해‥

온‥경험의‥연장선상에서‥사물인터넷‥시장에‥진출한‥반면‥은행은‥여타‥사업자에‥비해‥사물

인터넷‥시장에서의‥경험과‥노하우가‥부족하고‥구체적인‥비즈니스‥모델도‥없는‥상황이다.‥

이러한‥이유로‥은행권은‥제조사,‥이동통신사‥등이‥구축한‥인프라를‥바탕으로‥서비스를‥제

공할‥가능성이‥크다.‥게다가‥각종‥법률적·제도적‥규제‥등으로‥인하여‥은행권은‥타‥사업

자와의‥제휴에‥제약이‥있고‥리스크‥관리‥차원에서도‥사업‥제휴에‥보수적으로‥대응하는‥경

향이‥있어‥사물인터넷‥생태계를‥주도하기에는‥일정한‥한계가‥있을‥것으로‥보인다.

2. 외부환경 분석

가. 기회요인(Opportunity)

각‥국‥정부의‥적극적인‥지원에‥힘입어‥국내외‥사물인터넷‥시장규모는‥지속적으로‥증가

하고‥있다.‥이는‥곧‥전체‥파이의‥증가로‥연결되어‥은행권을‥비롯한‥다양한‥사업자들이‥시

장에‥참여하여‥새로운‥가치를‥창출할‥기회를‥제공할‥것이다.‥일례로‥금융권에서는‥보험

업계가‥가장‥먼저‥커넥티드‥카‥서비스와‥연계한‥사물인터넷‥기반의‥보험‥상품을‥개발하여‥

새로운‥성장‥돌파구를‥마련하였다.‥더욱이‥시장의‥가치사슬‥중‥서비스‥부문이‥빠르게‥성

장하고‥B2C‥시장에서‥개인용‥서비스가‥점차‥활발하게‥제공됨에‥따라‥은행권이‥사물인터

61)‥안호천,‥은행권‥올해‥IT‥예산‥2조‥6천‥억,‥어떻게‥쓸까,‥전자신문,‥2013.1.7.(http://ciobiz.etnews.com/news/‥

special/cover/2702302_1805.html)‥

금융결제원 61


넷‥기반의‥대(對)고객‥금융서비스를‥제공하는‥데‥유리한‥환경이‥조성되었다고‥볼‥수‥있다.

그리고‥현재‥상용화된‥사물인터넷‥서비스를‥보면‥금융상품‥안내,‥마케팅,‥결제‥등의‥기

능이‥접목된‥사례가‥많지‥않아‥향후‥은행권의‥참여가‥가능할‥것으로‥예상된다.‥국내에서

는‥SKT가‥네‥종류의‥비콘‥수신기와‥서비스‥개발‥플랫폼인‥위즈턴(Wizturn)을‥출시하였

고,‥SK플래닛은‥비콘‥기술과‥지오펜싱(Geo-Fencing)‥기술62)을‥활용하여‥제휴‥매장‥방

문‥고객에게‥쿠폰,‥이벤트‥정보‥등을‥제공하는‥서비스인‥시럽(Syrup)을‥출시하였다.‥은행

권에서도‥이와‥유사한‥방식으로‥고객의‥니즈를‥충족시키는‥것이‥가능할‥것이다.

나. 위협요인(Threat)

은행권이‥직면한‥위협은‥크게‥금융시장‥전반에‥걸쳐‥나타나는‥요인과‥사물인터넷‥시장

에‥국한된‥요인으로‥나누어‥볼‥수‥있다.‥먼저‥금융시장‥전반에‥걸쳐‥저금리·저성장‥기

조가‥장기화되고‥여기에‥채널‥운영비용까지‥증가함에‥따라‥은행권의‥성장세는‥점차‥둔화

되고‥있다.‥특히‥미래형‥점포라는‥상징적인‥차원에서‥국내‥은행들이‥앞다투어‥유치한‥스

마트‥브랜치는‥오히려‥투입‥비용‥대비‥수익이‥미미하여‥은행권의‥발목을‥붙잡고‥있다.63)‥

ATM‥운영‥또한‥지속적으로‥적자를‥기록하고‥있어‥은행권은‥최근‥ATM을‥철수하고‥있

다.64)‥설상가상으로‥고객의‥니즈가‥복잡하고‥다양해짐에‥따라‥은행권이‥기존‥고객을‥유

지하는‥것마저‥점차‥어려워지고‥있다.‥비용‥절감‥또는‥신규‥수익원‥창출을‥통해‥은행권의‥

수익성을‥개선하는‥것이‥시급한‥현‥시점에서‥GE가‥주창하는‥산업인터넷의‥개념이‥은행산

업에는‥어떻게‥적용될‥수‥있을지‥고민해볼‥필요가‥있다.

사물인터넷‥시장으로‥논의의‥범위를‥좁혀보면‥디바이스,‥통신‥기술,‥플랫폼‥등과‥관련

한‥표준의‥난립,‥개인정보보호를‥위한‥기술적·법률적‥요구사항의‥증가,‥미흡한‥보안‥대

책‥등은‥은행권의‥서비스‥발굴에‥걸림돌로‥작용하고‥있다.‥우리나라에서는‥개인정보보호

법에‥의거‥고객의‥동의가‥있거나‥법령에‥근거‥규정이‥있는‥경우에‥한하여‥공공기관이나‥

사업자가‥개인정보를‥수집·이용할‥수‥있기‥때문에‥향후‥은행권이‥수집한‥고객‥데이터를‥

서비스화‥하는데‥제약이‥따를‥것으로‥예상된다.‥더군다나‥피싱,‥파밍,‥메모리‥해킹‥등‥보

62)‥GPS‥기술을‥이용하여‥이용자가‥가상의‥울타리(범위)에‥진입하거나‥벗어나는‥것을‥파악하며,‥이를‥토대로‥위치기

반서비스(Location‥Based‥Service,‥LBS)를‥제공할‥수‥있다.‥

63)‥스마트‥브랜치는‥고객이‥직접‥첨단‥IT‥기기를‥활용하여‥통장·카드‥발급‥등‥기본적인‥금융서비스를‥이용할‥수‥

있도록‥한‥무인점포로‥2011년‥한국씨티은행이‥가장‥먼저‥도입하였다.‥윤예나,‥용두사미‥스마트‥브랜치-은행

권‥올들어‥개점‥‘0’,‥조선일보,‥2014.6.9.(http://finance.daum.net/rich/news/finance/photo/MD2014‥

0609164307356.daum?)‥참조‥

64)‥ATM‥수수료‥인하‥직후인‥2012년‥ATM‥운영으로‥인한‥은행권의‥손실은‥844억‥원(ATM‥한‥대당‥평균‥166만‥원)

을‥기록하였다.‥조은아,‥은행‥수수료‥급감,‥현금자동지급기‥줄여,‥비즈니스포스트,‥2014.6.3.(http://www.b‥

usinesspost.co.kr/news/articleView.html?idxno=2325)‥참조‥

62 지급결제와 정보기술 제57호 (2014. 7)

안‥문제가‥해결되지‥않은‥상황에서‥은행권은‥사이버공격‥노출‥위험이‥큰‥사물인터넷‥환경

에‥소극적일‥수밖에‥없을‥것이다.

이밖에도‥인터넷에‥연결되는‥디바이스가‥다양해짐에‥따라‥은행이‥대응해야‥할‥신규‥채

널도‥빠른‥속도로‥증가하고‥있다.‥이의‥일환으로‥최근에는‥웨어러블‥디바이스가‥은행권‥

금융서비스를‥제공하는‥채널로‥새롭게‥등장하였다.‥물론‥은행권이‥다양한‥채널을‥보유한‥

것은‥강점이기도‥하지만‥신규‥채널에‥지속적으로‥대응해야‥한다는‥점은‥개별‥은행에게‥부

담인‥것이‥사실이다.

한편‥사물인터넷‥시장에서‥금융서비스‥시장은‥아직‥구체화되지‥않아‥뚜렷한‥위협요

인이‥나타나지‥않고‥있지만,‥혁신적인‥비즈니스‥모델이‥제시되거나‥시장의‥성장‥가능성

이‥입증되면‥은행권과‥비금융기관‥간‥경쟁은‥빠른‥시간‥안에‥가시화될‥것이다.‥Google,‥

PayPal,‥Alipay‥등‥비금융기관이‥은행의‥고유‥영역이던‥지급결제시장까지‥진출한‥것만‥

보더라도‥이는‥충분히‥예상‥가능한‥시나리오이다.‥모바일‥결제서비스‥시장에‥이동통신사‥

등‥비금융기관이‥먼저‥진입하고‥은행권이‥후발주자로‥참여하면서‥시장‥주도권을‥확보하

기가‥어려웠던‥것을‥돌이켜보면‥사물인터넷‥시장에서만큼은‥은행권의‥시의적절한‥대응이‥

필요할‥것으로‥판단된다.

Ⅴ. 사물인터넷 기반의 은행권 금융서비스 제공방안

내부역량‥및‥외부환경을‥분석해‥본‥결과‥은행권은‥사물인터넷‥기반의‥금융서비스를‥제

공하는데‥필요한‥역량을‥보유하고‥있어‥향후‥시장에‥진출하면‥성장‥기회를‥포착할‥수‥있

을‥것으로‥보인다.‥물론‥외부의‥위협요인도‥존재하지만‥이는‥사물인터넷‥시장이‥아직‥초

기‥단계에‥있어‥자연스레‥나타나는‥것으로,‥비단‥은행권뿐만‥아니라‥산업‥전반에‥공통적

으로‥영향을‥미치는‥요소이다.‥이에‥본고에서는‥은행권의‥강점과‥시장의‥기회요인은‥극대

화하되‥약점은‥보완하고‥위기상황을‥극복하는‥방향으로‥대응‥전략(표5‥참조)을‥도출하였

으며,‥동‥전략을‥종합적으로‥고려하여‥은행권이‥활용‥가능한‥기술과‥서비스‥모델65)을‥함

께‥제시해‥보았다.

65)‥사물인터넷‥기반의‥금융서비스‥모델은‥사물인터넷의‥기본‥특성을‥충족하는‥방향으로‥설계되었다.‥즉‥은행은‥서

비스‥이용자(고객)의‥개입을‥최소화하면서,‥디바이스‥간‥통신으로‥데이터를‥수집·교환하고,‥이에‥대한‥분석을‥

바탕으로‥지능적‥서비스를‥제공하게‥된다.‥

금융결제원 63


1. 대응 전략

가. 실시간 고객 맞춤형 금융서비스 제공

데이터‥분석력이‥향상됨과‥동시에‥서비스의‥성격이‥점차‥변화하고‥있다.‥최근‥들어‥

Google,‥Amazon‥등‥글로벌‥기업들은‥고객이‥무언가를‥필요로‥할‥때(on-demand)‥적합

한‥서비스를‥제공하던‥방식에서‥벗어나‥고객‥니즈를‥미리‥파악하여‥맞춤형‥서비스를‥제공

하는‥방향으로‥전환하고‥있다.‥예컨대‥Google은‥고객이‥Google을‥통해‥검색한‥정보,‥일

정,‥이메일‥등을‥바탕으로‥고객에게‥유용한‥정보를‥적시에‥제공하는‥개인비서‥서비스인‥

<표5> 사물인터넷 관련 은행권의 대응 전략

‥‥‥‥‥‥‥‥

‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥‥내부‥역량

‥

‥‥‥‥‥‥외부‥환경‥

강점(S)

-‥방대한‥양의‥고객‥데이터‥보유

-‥고객‥데이터를‥수집하고‥사물인터넷‥

기반의‥금융서비스를‥제공하기‥위

한‥다양한‥채널‥확보

-‥빅데이터‥분야에서의‥경험‥및‥노하우

-‥IT‥부문에‥대한‥투자예산‥확보

약점(W)

-‥타‥사업자에‥비해‥핵심‥기술이‥부족

하여‥사물인터넷‥시장에서의‥역할

이‥제한적

-‥사물인터넷‥관련‥경험,‥노하우가‥부

족하여‥구체적인‥비즈니스‥모델‥부재

-‥타‥사업자와의‥제휴가‥미미

기회(O)

-‥사물인터넷‥시장규모‥증가에‥따라‥

시장‥참여를‥통한‥가치‥창출의‥기

회‥발생

-‥B2C‥시장이‥활성화

-‥사물인터넷‥가치사슬‥중‥서비스‥부

문이‥빠르게‥성장

-‥국내에‥금융상품‥안내,‥마케팅,‥결

제‥기능을‥접목한‥사물인터넷‥서비

스가‥거의‥없어‥향후‥은행권의‥참

여‥가능

강점을‥바탕으로‥기회요인을‥극대화 약점을‥보완하여‥기회요인을‥극대화

위협(T)

-‥저금리·저성장‥기조‥장기화에‥따

른‥수익성‥감소

-‥기존‥은행권‥채널의‥운영‥비용‥증가

-‥기존‥고객‥유지가‥어려워짐

-‥표준의‥난립,‥개인정보보호‥요구‥

증가,‥미흡한‥보안‥대책‥등으로‥인

해‥사물인터넷‥시장‥진출에‥제약

-‥개별‥은행이‥대응해야‥할‥채널‥증가

-‥비금융기관과의‥경쟁‥심화‥예상

강점을‥바탕으로‥위협요인을‥최소화 약점을‥보완하여‥위협요인을‥최소화

실시간‥

고객‥맞춤형

금융서비스‥제공

은행권‥

공동대응력‥강화

사물인터넷‥기반의‥

채널‥운영전략‥수립

은행권‥결제인프라‥활용

64 지급결제와 정보기술 제57호 (2014. 7)

Google‥now를‥제공하고‥있다.‥그리고‥작년‥12월‥Amazon은‥고객의‥과거‥구매내역,‥관

심물품,‥반품목록‥등을‥토대로‥구매가‥예상되는‥물품을‥물류센터로‥미리‥보내고‥고객이‥

실제로‥주문하면‥바로‥배송하는‥서비스(예상배송‥서비스)에‥대한‥특허를‥취득하였다.‥여

기에서‥중요한‥점은‥사물인터넷의‥확산이‥이러한‥변화를‥더욱‥가속화할‥것이라는‥사실

이다.66)

그렇다면‥이‥상황에서‥은행권이‥가장‥잘‥할‥수‥있는‥일은‥무엇일까.‥은행권은‥무엇보다

도‥고객‥개개인‥중심(customer-oriented)의‥맞춤형‥금융서비스를‥제공하여‥고객‥경험을‥

차별화하고‥궁극적으로는‥고객이탈을‥방지함으로써‥수익성을‥개선하여야‥할‥것이다.67)‥

여기에서‥‘맞춤형’이란‥고객의‥가까이에서(Proximity-based)‥고객의‥니즈와‥행동을‥미

리‥예측(Predictive)하고‥여기에서‥더‥나아가‥최적의‥솔루션까지도‥제안(Proactive)해주

는‥것을‥의미한다.68)‥물론‥은행권이‥현재‥보유하는‥고객‥관련‥인구통계학적‥데이터나‥금

융거래‥데이터만‥분석하더라도‥고객의‥니즈를‥일정‥정도‥충족시킬‥수‥있겠지만‥숨은‥니즈

까지‥파악하는‥데는‥한계가‥있다.‥사물인터넷은‥인터넷에‥연결된‥무수한‥디바이스를‥통해‥

더‥많은‥고객의‥데이터를‥용이하게‥획득한다는‥점에서‥은행권이‥3P‥개념에‥충실한‥금융

서비스를‥제공하는데‥실마리를‥줄‥것으로‥기대된다.

나. 사물인터넷 기반의 채널 운영전략 수립

신규‥채널의‥증가,‥기존‥채널‥운영비용‥증가‥등으로‥인해‥은행권은‥기존의‥채널‥운영전

략을‥수정해야‥할‥것으로‥보이며,‥실제‥일부‥은행은‥점포를‥축소하는‥단계에‥들어섰다.69)‥

그러나‥은행점포가‥수익성‥악화의‥근본‥원인이‥아닌‥상황에서‥무조건‥점포를‥축소하는‥것

은‥오히려‥고객이탈‥및‥금융사고‥증가로‥이어질‥수‥있다.70)

따라서‥비용만‥절감하는‥식의‥대응보다는‥은행권의‥강점인‥방대한‥양의‥고객‥데이터와‥

빅데이터‥기술을‥적극‥활용하되‥사물인터넷‥기반‥기술에‥대한‥연구를‥통해‥약점을‥보완함

으로써‥은행권의‥매출을‥향상시킬‥수‥있는‥채널‥운영전략을‥모색해볼‥필요가‥있다.‥앞서‥

산업인터넷‥개념에‥입각하여‥운영‥효율성을‥제고하고‥비용을‥절감한‥타‥산업‥분야의‥사례

66)‥매일경제‥IoT‥혁명‥프로젝트팀(2014.‥5)‥42-45쪽‥참조‥

67)‥Deloitte‥Center‥for‥Financial‥Services는‥2014년‥은행산업을‥전망하면서‥은행권은‥고객경험을‥차별화하거나‥

금융상품‥조합(product‥mix)을‥최적화함으로써‥수익성을‥개선할‥수‥있다고‥하였다.‥2014‥Banking‥Industry‥

Outlook‥Repositioning‥for‥Growth,‥Deloitte‥Center‥for‥Financial‥Services,‥2013.11,‥6-7쪽‥참조‥‥

68)‥Chris‥Skinner,‥The‥Bank‥of‥2020:‥Wearable,‥Digital,‥and‥a‥Little‥More,‥Raconteur,‥2014.2.2.(http://

raconteu‥r.net/technology/the-bank-of-2020-wearable-digital-and-a-little-more)‥

69)‥이지헌,‥‘점포‥축소’씨티은행‥희망퇴직‥700명‥신청,‥연합뉴스,‥2014.6.13.(http://www.yonhapnews.co.kr/

eco‥nomy/2014/06/13/0301000000AKR20140613171400002.HTML)‥

70)‥서병호,‥국내은행‥점포망‥재편의‥이슈‥및‥과제,‥주간‥금융브리프‥23권‥10호,‥한국금융연구원,‥2014.3.‥

금융결제원 65


를‥참고할‥때‥은행권에서도‥사물인터넷을‥활용하여‥은행점포와‥ATM‥채널의‥운영‥프로세

스를‥효율화하고‥비용을‥최소화하는‥방안을‥고민해야‥할‥것이다.

다. 은행권 결제인프라 활용

결제‥기능을‥접목한‥사물인터넷‥서비스가‥거의‥없는‥시장의‥기회요인을‥선점하기‥위해

서는‥은행권의‥결제인프라를‥적극‥활용해야‥할‥것이다.‥핵심‥기술,‥경험‥및‥노하우가‥부

족한‥은행권의‥입장에서는‥이미‥상용화된‥사물인터넷‥서비스에‥결제인프라를‥제공함으로

써‥약점을‥보완할‥수‥있다.‥즉‥은행권이‥독자적으로‥서비스를‥구축하는‥것이‥아니라‥기존‥

서비스에‥결제‥기능만‥추가하는‥방식이므로‥이‥경우‥서비스‥사업자와의‥제휴가‥중요시된

다.‥보험업계가‥커넥티드‥카‥서비스와‥연계한‥상품을‥출시한‥것처럼‥은행권은‥비교적‥활

성화된‥스마트‥홈,‥헬스케어,‥커넥티드‥카‥분야를‥중심으로‥결제서비스에‥대한‥니즈가‥잠

재하는‥영역을‥탐색해‥볼‥필요가‥있다.‥유통업계에서‥초기‥사물인터넷‥서비스로‥주목받고‥

있는‥Amazon의‥Dash71)를‥예로‥들어보면‥물품‥주문을‥자동화하는‥과정에서‥은행권‥결제

인프라가‥활용될‥수‥있을‥것이다.

한편‥은행권에서‥자체적으로‥핵심‥기술을‥연구하여‥은행권에‥특화된‥사물인터넷‥기반‥

결제서비스를‥개발하는‥방안도‥고려해볼‥필요가‥있다.‥이는‥기존‥서비스에‥단순히‥결제인

프라만‥제공하는‥것보다‥더‥적극적인‥전략으로‥이해된다.

라. 은행권 공동대응력 강화

수익성이‥악화되는‥상황에서‥은행권은‥공동대응을‥통해‥최소의‥비용으로‥사물인터넷‥

서비스‥도입‥효과를‥극대화하여야‥할‥것이다.‥이는‥곧‥사물인터넷‥시장에서‥핵심‥기술과‥

경험‥및‥노하우가‥부족하고‥타‥사업자와의‥제휴가‥미미하다는‥약점을‥공동대응을‥통해‥극

복하는‥것이다.

우선‥은행권은‥공동의‥개방형‥플랫폼을‥구축함으로써‥서비스‥개발‥및‥제공‥비용을‥절

감72)하고‥사물인터넷‥가치사슬에서‥영향력을‥플랫폼으로까지‥확장할‥수‥있을‥것이다.‥은

행권이‥대응해야‥할‥신규‥채널의‥수가‥증가함에‥따라‥개별‥은행이‥각‥채널‥별로‥플랫폼을‥

개발하기에는‥많은‥비용이‥소요되지만‥은행권이‥공동으로‥플랫폼을‥개발할‥경우‥하나의‥

71)‥고객이‥Dash‥단말기로‥상품의‥바코드를‥스캔하거나‥음성인식‥기능을‥활용하여‥원하는‥상품명을‥말하면‥인터넷에‥

연결된‥Dash‥단말기는‥동‥데이터를‥Amazon‥서버에‥전달하여‥고객의‥장바구니에‥물품을‥등록한다.‥

72)‥국내‥은행권은‥공동인프라를‥구축함으로써‥투자비용을‥절감하고‥대국민‥금융편의를‥확대하였으며,‥이를‥통해‥지

급결제‥IT‥부문에서‥국제경쟁력을‥확보한‥경험이‥있다.‥

66 지급결제와 정보기술 제57호 (2014. 7)

표준을‥기반으로‥다수의‥은행이‥서비스를‥제공할‥수‥있어‥비용을‥절감할‥수‥있다.

또한‥현재‥IT‥투자예산에서‥신기술‥도입에‥할애할‥수‥있는‥부분이‥제한적이고‥은행권의‥

사물인터넷‥비즈니스‥모델이‥구체화되지‥않아‥각‥은행이‥시장에‥진입하는‥데는‥예산‥문제‥

등‥리스크가‥따른다.‥그러므로‥적어도‥시장‥진입‥초기에는‥은행권‥공동으로‥서비스‥플랫

폼을‥구축하는‥것이‥유리할‥것으로‥예상된다.‥스마트폰‥기반의‥모바일뱅킹(이하‥‘스마트

폰뱅킹’)도‥도입‥초기에는‥대부분의‥은행이‥독자적으로‥앱을‥개발하기‥보다는‥금융결제원

에‥개발을‥위탁하는‥방식이었다.‥따라서‥서비스를‥개발·제공하는‥인프라는‥공동으로‥구

축하되‥개별‥은행의‥서비스‥인터페이스‥기술을‥적용하여‥구체적인‥서비스‥내용‥및‥혜택은‥

차별화하는‥것이‥바람직할‥것이다.

이‥외에도‥은행권은‥타‥사업자와의‥제휴,‥거래방식‥표준화,‥법제화‥움직임에도‥공동으

로‥대응하여‥영향력을‥확장해야‥할‥것이다.‥특히‥개인정보보호의‥중요성이‥강조되면서‥은

행권‥서비스에‥법률적‥제약이‥있을‥것으로‥예상되므로‥이에‥대한‥대응책을‥마련할‥필요가‥

있다.73)

2. 활용 기술

가. 비콘 기술

사물인터넷‥관련‥기술‥중에서도‥비콘‥기술은‥은행권이‥사물인터넷‥기반의‥금융서비스

를‥제공하는데‥주요한‥역할을‥할‥것으로‥기대된다.‥비콘‥기술을‥이용하면‥비콘‥수신기와‥

스마트폰‥두‥디바이스‥간‥통신을‥통해‥고객의‥위치를‥알‥수‥있는데,‥이‥때‥위치‥데이터를‥

기존의‥고객‥데이터에‥접목하면‥은행권은‥특정‥장소에‥특화된‥금융니즈를‥파악할‥수‥있

을‥것이다.‥아주‥단순한‥예로‥자동차‥판매‥대리점을‥자주‥방문하면서‥현금‥자산이‥부족한‥

고객은‥아마도‥자동차‥구매를‥위한‥대출상품‥정보를‥필요로‥할‥것이라고‥예측할‥수‥있다.‥

그리고‥은행권은‥이러한‥예측을‥기반으로‥고객이‥먼저‥은행을‥찾기‥전에‥대리점에‥설치

된‥비콘‥수신기를‥통해‥즉각적으로‥맞춤형‥금융상품‥정보를‥추천하거나‥보유‥자산의‥활용

방안을‥제안하는‥등‥실질적인‥맞춤형‥금융서비스를‥제공할‥수‥있다.‥비콘‥수신기만‥설치

하면‥어느‥곳이든‥은행권의‥금융서비스를‥제공할‥수‥있다는‥점에서‥이는‥저비용으로‥금융‥

채널을‥확대하는‥효과를‥가져올‥수‥있다.

73)‥실제로‥최근‥미국‥연방무역위원회(Federal‥Trade‥Commission)는‥앱을‥통한‥건강정보‥수집‥규제에‥착수한‥바‥

있다.‥한은영,‥미국,‥개인정보보호를‥위한‥모바일‥헬스케어‥앱(app)‥규제‥움직임,‥정보통신방송정책‥제26권‥10호‥

통권‥578호,‥정보통신정책연구원,‥2014.6.2,‥36-38쪽‥참조‥

금융결제원 67


그런데‥비콘‥수신기가‥스마트폰을‥인식하려면‥특정‥앱이‥설치되어‥있어야‥한다.‥고객이‥

앱을‥직접‥다운로드하여야‥한다는‥점은‥그동안‥모바일‥지급결제시장에서‥서비스‥확산의‥

큰‥걸림돌‥중‥하나로‥지적되어‥왔다.‥그러나‥은행권의‥경우‥이미‥충분한‥고객‥기반을‥확

보하고‥있다.‥실제로‥2013년‥국내‥스마트폰뱅킹‥등록‥고객‥수는‥약‥3,719만‥명으로‥그‥수

가‥매해‥증가하는‥추세이다(그림8‥참조).‥고객은‥기존의‥스마트폰뱅킹‥앱을‥업그레이드하

는‥것만으로‥서비스를‥이용‥가능하기‥때문에‥이는‥앱‥설치가‥필요한‥타‥서비스‥대비‥편의

성이‥높다.

은행권은‥이처럼‥비콘‥기술이‥갖는‥강점을‥고려하여‥동‥기술을‥선제적으로‥도입할‥필

요가‥있다.‥다만‥이‥때‥개별‥은행마다‥독자적으로‥기술을‥연구하여‥비콘‥수신기를‥개발하

면‥비용‥상승,‥표준의‥난립,‥가맹점과의‥협상력‥약화‥등‥여러‥문제가‥수반될‥것이다.‥무

엇보다도‥가맹점‥입장에서는‥각각의‥은행과‥별도로‥제휴하여‥비콘‥수신기를‥도입할‥유인

이‥떨어지며,‥설사‥도입하더라도‥비콘‥신호‥간‥간섭으로‥서비스‥제공이‥원활하지‥않을‥수‥

있다.

반면‥은행권이‥비콘‥기술에‥대한‥공동‥연구를‥토대로‥참가‥은행들의‥스마트폰뱅킹‥앱을‥

인식할‥수‥있는‥공통의‥비콘‥수신기를‥개발하면‥하나의‥수신기‥플랫폼에‥다수의‥은행,‥다

수의‥고객이‥연결되므로‥가맹점과의‥협상력이‥강화될‥수‥있다.‥이에‥덧붙여‥은행권이‥스

마트폰뱅킹‥앱에‥가맹점의‥서비스를‥제공하는‥공간까지‥마련해준다면‥가맹점의‥참여를‥

<그림8> 국내 인터넷뱅킹 및 스마트폰뱅킹 등록 고객 수주)

주)‥개인‥고객‥기준(법인‥고객‥제외)

자료:‥2013년‥중‥국내‥인터넷뱅킹서비스‥이용현황,‥한국은행,‥2014.2.11,‥재구성

(단위:‥천명)100,000

90,000

80,000

70,000

60,000

50,000

40,000

30,000

20,000

10,000

02010

62,952

70,625

81,384

2,609

10,358

23,966

37,185

2011 2012 2013

89,788

인터넷뱅킹 스마트폰뱅킹

68 지급결제와 정보기술 제57호 (2014. 7)

유인하여‥은행권‥중심의‥생태계를‥구축할‥수도‥있을‥것이다.‥예를‥들어‥은행권‥비콘‥수신

기가‥스마트폰뱅킹‥앱으로‥가맹점의‥쿠폰,‥리워드‥등을‥제공해주면‥가맹점‥입장에서는‥별

도로‥신규‥앱을‥개발하지‥않고도‥스마트폰뱅킹‥이용‥고객‥확보가‥가능한‥것이다.

이로써‥은행권은‥서비스‥중심‥모델에서‥벗어나‥플랫폼‥영역까지‥통합하는‥P+S‥비즈니

스‥모델을‥추구할‥수‥있게‥된다.74)‥현재‥Qualcomm이‥여러‥사업자들의‥이해관계를‥포괄

하는‥개방형‥플랫폼을‥구축하여‥생태계를‥조성하고‥있다면,‥은행권의‥플랫폼‥전략은‥확고

한‥고객‥기반을‥토대로‥개방형‥플랫폼을‥마련한‥후‥동‥고객‥군에‥관심이‥있는‥사업자들을‥

유인하는‥방식으로‥요약할‥수‥있다.

나. 웨어러블 컴퓨팅 기술

웨어러블‥디바이스가‥스마트폰을‥대체할‥수‥있을지‥여부는‥아직‥미지수이지만‥적어도‥

스마트폰을‥보완하는‥수단으로는‥빠르게‥확산될‥전망이다.‥최근‥스마트폰‥시장이‥정체‥국

면에‥접어들자‥삼성전자는‥웨어러블‥디바이스‥개발에‥주력하고‥있으며,‥사물인터넷‥시장

에‥진입하고‥있는‥대부분의‥신생‥기업들도‥웨어러블‥형태의‥제품을‥출시하고‥있다.‥이러

한‥흐름으로부터‥추측하건대‥앞으로는‥웨어러블‥디바이스‥기반의‥사물인터넷‥서비스가‥

더욱‥활성화될‥것이다.

은행권에서‥웨어러블‥디바이스를‥활용하면‥스마트폰‥외에‥다양한‥경로로‥고객에게‥맞

춤형‥데이터를‥제시해줄‥수‥있고,‥생체정보를‥고객‥인증에‥활용할‥수‥있을‥것이다.‥가령‥

고객이‥은행‥앞을‥지나가면‥Google‥Glass나‥스마트‥워치로‥금융상품‥정보를‥제공해‥줄‥

수‥있고,‥뱅킹‥앱이‥탑재된‥웨어러블‥디바이스75)가‥매장의‥POS와‥자발적으로‥통신한‥후‥

고객의‥생체정보를‥인증하여‥결제를‥승인할‥수도‥있을‥것이다.76)‥이처럼‥현‥수준에서는‥

웨어러블‥디바이스‥전용‥뱅킹‥앱을‥개발하거나‥웨어러블‥디바이스와‥비콘‥수신기의‥통신

을‥가능하게‥하여‥사물인터넷‥서비스를‥제공하는‥시나리오‥정도를‥생각해볼‥수‥있다.

최근‥미국‥디자인‥회사‥Artefact‥내의‥사내‥벤처가‥고안한‥컨셉트‥모델인‥Token(그림

9‥참조)은‥미래에‥금융서비스‥전용‥웨어러블‥디바이스가‥개발될‥수도‥있음을‥시사한다.‥

신용카드,‥은행계좌,‥PayPal‥계정‥등과‥연동된‥Token은‥블루투스‥통신‥기능과‥지문인식‥

센서를‥탑재하고‥있어‥가맹점에서는‥무선으로‥Token을‥인식하고‥결제‥시‥지문인식으로‥

인증만‥하면‥된다.‥또한‥고객이‥과소비를‥하면‥Token은‥경고‥메시지를‥보내‥합리적인‥소

74)‥본문‥55쪽‥참조‥

75)‥스페인의‥Banco‥Sabadell은‥최초의‥Google‥Glass용‥뱅킹‥앱을,‥뉴질랜드의‥Westpac‥은행은‥최초의‥스마트‥워

치용‥뱅킹‥앱을‥출시하였다.

76)‥본문‥73-74쪽‥참조

금융결제원 69


비를‥유도하고‥Token끼리‥통신하여‥돈을‥주고받는‥것도‥가능하다.‥다소‥먼‥미래의‥일처

럼‥보일‥수도‥있지만‥웨어러블‥디바이스는‥운동량,‥수면패턴‥등의‥신체적‥활동을‥측정하

는‥것에서‥모든‥‘금융‥활동’을‥종합적으로‥모니터링하는‥데까지‥진화할‥수도‥있을‥것이다.‥

이렇게‥되면‥웨어러블‥디바이스가‥스마트폰을‥대체하여‥사물인터넷‥기반‥금융서비스를‥

제공할‥것이다.

3. 서비스 모델

본고는‥사물인터넷‥기본계획에서‥언급된‥ICBM‥개념에‥따라‥사물인터넷,‥클라우드,‥빅

데이터,‥그리고‥모바일‥기술을‥융합하는‥서비스‥모델‥네‥가지를‥다음과‥같이‥제안하고자‥

한다.

가. 스마트 알림 서비스

다수의‥국내외‥연구‥자료는‥은행권이‥고객에게‥가장‥적합한‥금융상품을‥적시에,‥효율적

으로‥제시한다면‥매출‥및‥수익성이‥크게‥향상될‥것이라고‥말한다.77)‥스마트‥알림‥서비스

는‥이러한‥주장을‥기초로‥고안되었다.

동‥서비스는‥대략‥다음과‥같은‥프로세스를‥따른다.‥먼저‥은행점포,‥ATM,‥제휴‥가맹점‥

등‥오프라인‥채널에‥설치된‥은행권‥비콘‥수신기는‥고객의‥위치를‥기반으로‥스마트폰뱅킹‥

앱을‥인식하고‥그‥내역을‥은행권‥서버로‥전송한다.‥이를‥전송받은‥서버에서는‥해당‥고객

77)‥김준호,‥IT‥기술발전에‥대한‥금융산업의‥대응전략,‥한국금융연구원,‥2013.12.

<그림9> Token 서비스

자료:‥Artefact‥홈페이지(http://www.artefactgroup.com/content/token-a-wallet-on-your-wrist/)

70 지급결제와 정보기술 제57호 (2014. 7)

과‥관련하여‥기존에‥분석되어‥있던‥데이터(성별,‥나이,‥소득수준,‥소비패턴,‥가입‥금융상

품‥등)와‥고객의‥위치‥데이터를‥결합하여‥맞춤형‥금융상품이나‥자산‥운용에‥대한‥조언을‥

도출하고‥이를‥고객의‥스마트폰에‥푸시(Push)‥방식으로‥제공한다.‥이와‥같은‥절차를‥바

탕으로‥자동차‥판매‥대리점을‥방문한‥고객에게는‥자동차‥대출상품을,‥모델하우스를‥방문

한‥고객에게는‥주택‥구입자금‥대출상품을‥안내하거나‥고객의‥자산‥보유‥현황‥및‥가입‥금

융상품에‥따라‥목돈‥지출‥방안을‥제안해‥주는‥시나리오를‥상상해볼‥수‥있다.‥실제로‥호주

의‥Westpac‥은행이‥iBeacon‥기술을‥활용하여‥시범적으로‥은행점포를‥지나가는‥고객에

게‥금리‥혜택,‥금융상품‥정보‥등을‥제공하고‥있어‥이는‥어느‥정도‥현실성이‥있는‥모델로‥

보인다.

단,‥고객의‥일상생활‥변화를‥감지하고‥니즈를‥정확하게‥분석하기‥위해서는‥단순히‥위치‥

데이터를‥결합하는‥것만으로는‥부족하고,‥다양한‥서비스‥제공자와의‥제휴를‥통해‥비금융‥

데이터까지도‥접목하여야‥할‥것이다.‥소셜미디어,‥헬스케어‥서비스‥이용내역‥등의‥비금융‥

데이터를‥활용하면‥아직‥드러나지‥않은‥고객의‥니즈까지도‥포착‥가능하다.‥예를‥들어‥소

셜미디어에‥취업‥소식을‥남긴‥고객이‥은행을‥지나가면‥월급통장,‥적금상품‥등을‥제안하거

나,‥웨어러블‥디바이스에‥건강상의‥이상신호가‥감지된‥적‥있는‥고객에게는‥금융자산‥포트

폴리오‥변경‥방안‥또는‥적합한‥보험‥상품을‥안내해‥줄‥수‥있는‥것이다.

이처럼‥동‥서비스‥모델은‥은행과‥무관해보이던‥오프라인‥채널도‥맞춤형‥금융서비스를‥

제공하는‥통로로‥활용함으로써‥궁극적으로는‥은행권의‥영업력을‥강화하게‥된다.‥다만‥위

와‥같은‥맞춤형‥금융서비스를‥제공하기‥위해서는‥고객의‥개인정보‥및‥위치정보‥제공에‥대

한‥동의78)가‥필수적이므로‥고객의‥동의를‥이끌어낼‥수‥있는‥혜택‥또는‥가치를‥제공하는‥

것이‥중요하다.‥또한‥은행권의‥비콘‥수신기를‥타‥사업자의‥채널에‥설치하기‥위해서는‥금

융상품‥홍보가‥사업자의‥매출‥증가로‥이어지거나‥사업자도‥동‥비콘‥수신기를‥고객관계관

리(Customer‥Relationship‥Management,‥CRM)에‥활용할‥수‥있도록‥하는‥등‥충분한‥

제휴‥유인을‥제공하여야만‥할‥것이다.

나. 스마트 브랜치

현재‥기존의‥스마트‥브랜치는‥고객이‥직접‥첨단‥IT‥기기를‥이용하도록‥하고‥처리‥가능

한‥업무도‥제한적이어서‥보수적인‥성향을‥가진‥고객들에게‥환영받지‥못하고‥있다.79)‥이에‥

78)‥고객이‥블루투스‥기능을‥켜면‥스마트폰‥화면에‥‘개인정보‥수집‥및‥이용’,‥‘데이터‥종합분석에‥대한‥동의’‥등의‥문구

를‥표시하여‥고객이‥자발적으로‥동의‥또는‥거부를‥선택하도록‥할‥필요가‥있다.‥

79)‥금융실명거래‥및‥비밀보장에‥관한‥법률(금융실명법)에‥따라‥신규‥상품‥가입‥시‥본인‥대면‥확인‥절차가‥필수적이

기‥때문에‥스마트‥브랜치를‥이용하더라도‥결국은‥은행직원을‥대면해야‥한다.‥

금융결제원 71


덧붙여‥오늘날‥은행권의‥IT‥예산‥중‥지나치게‥많은‥부분이‥IT‥인프라‥유지보수에‥할당되

고‥있다는‥사실은‥방대한‥IT‥인프라가‥오히려‥기업의‥비용을‥증가시키고‥신속한‥시장‥대

응을‥어렵게‥할‥수‥있음을‥시사한다.80)‥따라서‥은행권은‥새로운‥첨단기기를‥도입하기‥보

다는‥대다수의‥고객이‥이미‥친숙한‥스마트폰을‥활용하는‥방향으로‥스마트‥브랜치‥개념을‥

재정립할‥필요가‥있다.‥新스마트‥브랜치의‥서비스‥내용은‥크게‥은행점포‥상담‥프로세스‥

최적화,‥맞춤형‥금융서비스‥제공,‥맞춤형‥비금융서비스‥제공‥세‥가지‥측면에서‥살펴볼‥수‥

있다(그림10‥참조).

우리‥중‥누구나‥한번쯤은‥은행에‥방문하여‥지루하게‥기다려본‥경험이‥있을‥것이다.‥이‥

때‥사물인터넷을‥적용하면‥고객의‥은행점포‥방문‥경험을‥개선하고‥상담업무‥프로세스를‥

최적화할‥수‥있을‥것이다.‥먼저‥은행점포에‥설치된‥여러‥센서를‥통해‥대기‥인원,‥상담시

간‥등의‥데이터를‥수집하여‥클라우드에서‥분석하고‥스마트폰뱅킹‥앱에‥각‥지점의‥대기시

간을‥표시하면‥고객이‥방문‥계획을‥세우는‥데‥도움을‥줄뿐만‥아니라‥특정‥시간에‥고객이‥

집중하는‥현상을‥완화하고‥대기시간을‥단축하는‥효과를‥기대할‥수‥있다.81)‥다음으로‥은행

점포의‥비콘‥수신기가‥방문‥고객을‥인식하면‥고객의‥스마트폰에‥인사말,‥대기번호,‥예상‥

대기시간‥등의‥데이터를‥제공하고,‥과거‥은행‥방문목적,‥가입‥금융상품‥등을‥분석하여‥예

80)‥박기록,‥IT예산‥늘어도‥혁신‥어려워...‘IT‥리빌딩’‥전략‥왜‥필요한가,‥디지털데일리,‥2014.5.19.(http://www.‥

ddaily.co.kr/news/article.html?no=118427)

81)‥MIT의‥Random‥Hall‥기숙사의‥화장실을‥인터넷에‥연결하여‥화장실이‥언제‥비는지에‥관한‥데이터를‥온라인으로‥

제공하는‥서비스에서‥아이디어를‥착안하였다.‥

<그림10> 사물인터넷 기반의 스마트 브랜치 개념도

고객의‥스마트폰뱅킹‥앱에‥예상‥대기시간‥안내 출입구‥센서‥등‥은행에‥설치

된‥각종‥센서로‥대기‥인원,‥상담시간‥등의‥데이터를‥수집하여‥서버에‥전송

-‥고객의‥방문목적‥미리‥예측-‥고객의‥방문목적에‥따라‥‥‥전문‥상담원‥배치-‥고객의‥상담내역에‥따라‥‥‥맞춤형‥비금융서비스‥제공

-‥환영인사말‥전송-‥방문목적‥선택-‥대기번호‥및‥예상‥대기시간‥안내-‥예금계좌‥만기도래‥안내-‥유휴자금‥안내-‥맞춤형‥금융상품‥정보‥안내

방문목적‥선택‥알림창

72 지급결제와 정보기술 제57호 (2014. 7)

상‥방문‥목적을‥전송한다.‥고객이‥복수‥개의‥예상‥방문‥목적‥중‥하나를‥선택하면82)‥이에‥

따라‥적합한‥상담원을‥배치함으로써‥상담‥업무‥프로세스의‥효율성을‥제고할‥수‥있다.

아울러‥고객이‥은행점포를‥방문했다는‥것은‥곧‥특정‥금융니즈가‥있다는‥것을‥의미하므

로‥앞서‥살펴본‥방식대로‥스마트‥알림‥서비스를‥제공함으로써‥고객의‥점포‥방문을‥곧‥수

익‥증가로‥연결할‥수‥있어야‥할‥것이다.‥이는‥무의미하게‥흘러가는‥대기시간까지도‥영업

의‥기회로‥활용하는‥것으로,‥이‥때‥은행권은‥자체‥개발‥상품뿐만‥아니라‥증권,‥보험,‥투자

신탁‥등‥각종‥금융상품‥정보를‥제공하여‥교차판매(cross‥sale)를‥촉진시키는‥것도‥가능할‥

것이다.

한편‥성장이‥정체된‥상황에서‥은행권은‥금융서비스에만‥국한하지‥않고‥타‥사업자와의‥

제휴를‥통해‥비금융서비스도‥함께‥제공함으로써‥신규‥수익원을‥발굴할‥수‥있다.‥사물인터

넷‥시대‥이전부터‥일부‥은행은‥금융상품에‥대한‥고객‥니즈를‥빠르게‥파악하기‥위하여‥비

금융서비스를‥제공해왔다.‥일례로‥호주의‥Commonwealth‥Bank는‥부동산‥데이터베이스

와‥연계하여‥고객에게‥부동산‥매매정보를‥알려주는‥앱을‥제공하고‥이를‥통해‥잠재적인‥대

출‥고객을‥파악하여왔다.83)‥이를‥역으로‥활용하면‥고객의‥금융서비스‥이용내역으로부터‥

비금융서비스에‥대한‥니즈를‥파악할‥수도‥있다.‥예를‥들어‥은행점포를‥방문하여‥주택‥구

입자금을‥대출한‥고객의‥경우‥인테리어‥사업자에‥대한‥정보를‥필요로‥할‥수‥있다.84)‥이‥때‥

은행점포에‥설치된‥비콘‥수신기가‥은행과‥제휴한‥인테리어‥사업자의‥광고를‥고객의‥스마

트폰에‥푸시‥방식으로‥제공해‥주고‥은행은‥사업자로부터‥광고‥수익을‥창출할‥수‥있다.

결론적으로‥사물인터넷‥기반의‥스마트‥브랜치는‥고객이‥스마트폰의‥블루투스‥기능을‥

켜는‥최소한의‥노력만‥있으면‥스마트폰,‥센서,‥비콘‥수신기,‥은행‥서버‥등이‥알아서‥데이

터를‥공유하고‥이를‥통해‥궁극적으로는‥고객의‥이용‥편의성과‥은행의‥업무‥효율성을‥동시

에‥제고하는‥것을‥의미한다.

다. 스마트 ATM

ATM‥운영비용이‥급증하고‥있는‥상황에서‥은행권이‥ATM에‥사물인터넷‥환경을‥구현

하면‥비용을‥최소화할‥수‥있을‥것이다.‥개인‥가정‥또는‥산업에서‥스마트‥미터를‥설치하여‥

82)‥호주‥St.‥George‥은행은‥iBeacon을‥기반으로‥시드니‥지점‥세‥곳에서‥유사한‥서비스를‥시범적으로‥제공하고‥있다.

83)‥국내에서는‥하나은행이‥스마트폰뱅킹‥앱에서‥증강현실‥기술을‥기반으로‥아파트‥시세‥정보를‥알려주고‥대출상품‥

정보를‥제공‥중이다.‥‥

84)‥미국에서는‥광고회사‥Cardlytics가‥Bank‥of‥America와‥제휴하여‥은행이‥보유한‥고객‥데이터를‥분석하고‥이

를‥토대로‥유통사에게‥광고를‥판매한다.‥이로‥인한‥수익은‥Cardlytics와‥Bank‥of‥America가‥나누어‥갖는다.‥美‥

은행들,‥빅데이터를‥활용하여‥광고시장‥진출,‥주간‥하나금융포커스‥제2권‥45호,‥하나금융경영연구소,‥2012.11,‥‥

12-13쪽‥참조‥

금융결제원 73


전력소모량을‥실시간으로‥확인하고‥최적화하듯‥ATM에‥설치된‥다양한‥센서가‥하루‥평균‥

방문자‥수,‥방문‥시간대별‥방문자‥수,‥평균‥체류시간‥등의‥데이터를‥수집·분석함으로써‥

ATM‥운영‥시스템을‥최적화할‥수‥있다.‥이러한‥방식대로‥이용‥고객이‥집중되는‥시간대에

만‥조명,‥냉·난방‥시스템‥등을‥100%‥가동하고,‥그‥외에는‥센서가‥ATM‥내에‥고객이‥들

어오는‥것을‥인지하는‥순간부터‥시스템을‥운영하면‥상당한‥비용을‥절감할‥수‥있을‥것으로‥

기대된다.

라. 핸즈프리 결제서비스

사물인터넷‥환경에서‥결제서비스의‥궁극적인‥형태는‥사람의‥개입을‥최소화하고‥디바이

스‥간‥통신으로‥결제를‥승인하는‥핸즈프리(hands‥free)‥형태일‥것으로‥전망된다.‥PayPal

은‥이미‥비콘‥기술‥기반의‥핸즈프리‥결제서비스를‥선보인‥바‥있으며,‥그‥절차는‥다음과‥

같다.‥고객이‥가맹점에‥체크인하면‥PayPal‥비콘‥수신기가‥가맹점‥POS로‥고객의‥정보를‥

전송한다.‥그리고‥결제‥단계에서는‥고객이‥지급수단(현금,‥신용카드‥등)을‥제시하지‥않아

도‥직원이‥고객의‥얼굴과‥이름을‥확인하는‥것만으로‥결제가‥완료된다.

위와‥같은‥결제서비스는‥인증방식만‥더‥강화된다면‥다음과‥같이‥국내‥은행권에서도‥충

분히‥응용‥가능할‥것으로‥생각된다.‥먼저‥가맹점에‥설치된‥은행권‥공동‥비콘‥수신기가‥고

객의‥스마트폰뱅킹‥앱을‥인식하면‥그‥데이터를‥가맹점‥POS로‥전송한다.‥이후‥POS에서‥

고객은‥스마트폰에‥비밀번호를‥입력하거나‥지문을‥인식하는‥등의‥인증절차를‥거쳐‥결제

를‥완료하고,‥구매대금은‥직불결제‥방식으로‥은행계좌에서‥인출된다(그림11‥참조).‥다만,‥

동‥프로세스에‥의하면‥고객이‥인증과정에‥적극‥개입하여야‥하므로‥다소‥불완전한‥핸즈프

리‥결제서비스라‥볼‥수‥있다.

그러나‥여기에‥웨어러블‥디바이스를‥접목하여‥생체정보‥인증절차를‥추가하면‥보안성

이‥강화된‥실질적인‥핸즈프리‥결제서비스를‥구현할‥수‥있을‥것으로‥예상된다.‥이에‥따르

면‥가맹점‥POS로부터‥결제를‥요청받은‥스마트폰이‥알아서‥웨어러블‥디바이스로‥인증을‥

요청하고,‥이‥때‥웨어러블‥디바이스는‥고객‥본인임을‥확인할‥수‥있는‥생체정보를‥검증한‥

후‥그‥결과값을‥스마트폰으로‥전송해주어‥결제가‥완료된다.‥생체정보는‥개개인마다‥달라‥

위·변조가‥불가능하다는‥점에서‥비밀번호‥입력보다‥안전하다.‥핸즈프리‥결제서비스에‥

활용‥가능한‥생체정보의‥예로는‥심장박동‥패턴이‥있으며,‥실제로‥캐나다의‥Bionym은‥심

전도‥센서로‥착용자의‥심장박동을‥패턴화하는‥손목밴드형‥웨어러블‥디바이스‥Nymi‥개발

에‥성공하였다.

74 지급결제와 정보기술 제57호 (2014. 7)

다만‥비콘‥기술은‥현재‥마케팅‥용도로‥더‥활발하게‥이용되고‥있으며‥결제서비스에‥활용

하려면‥기술의‥보안성에‥대한‥충분한‥검토가‥필요한‥상황이다.‥또한‥개인용‥사물인터넷‥

서비스‥중‥헬스케어‥분야가‥활성화됨에‥따라‥웨어러블‥디바이스의‥보급도‥확산되는‥추세

이나‥아직까지는‥보급률이‥높지‥않아‥생체정보‥인증‥기술의‥상용화까지는‥다소‥시간이‥걸

릴‥것으로‥예상된다.

Ⅵ. 맺으며

기원전‥봉화를‥올려‥멀리‥있는‥사람과‥소통하던‥때부터‥인류는‥끊임없이‥무엇을,‥어떻

게‥연결할‥것인가에‥대하여‥고민하여‥왔다.‥오늘날‥우리는‥여기에‥머물지‥않고‥이러한‥무

수한‥‘연결(connectivity)’을‥토대로‥어떤‥서비스를,‥다시‥말해‥어떤‥가치를‥제공할‥것인

가라는‥물음을‥던지고‥있다.

본고는‥이러한‥물음에‥대한‥답변으로‥사물인터넷‥시대에‥은행권이‥어떠한‥가치를‥창출

할‥수‥있을지에‥대하여‥살펴보았다.‥사물인터넷‥환경에서‥은행권은‥실질적인‥고객‥맞춤형‥

금융서비스를‥제공하고‥신유형‥핸즈프리‥결제서비스를‥발굴하여‥고객의‥편의성‥강화에‥

기여할‥수‥있을‥것이다.‥또한‥은행점포와‥ATM을‥인터넷에‥연결하고‥지능화함으로써‥고

객‥만족과‥업무‥효율성‥제고‥두‥마리의‥토끼를‥모두‥잡을‥수도‥있을‥것이다.‥단,‥이를‥위

해서는‥앞서‥강조한‥바와‥같이‥개별‥은행‥간‥협력이‥기본으로‥전제되어야‥할‥것이다.

<그림11> 핸즈프리 결제서비스 프로세스

하나의‥매체만‥이용하는‥경우

①‥고객‥인식 ①‥고객‥인식②‥가맹점‥POS로‥고객‥인식‥내역‥전송 ②‥가맹점‥POS로‥고객‥인식‥내역‥전송

③‥결제‥요청



⑦‥인증결과‥전송

가맹점‥POS

가맹점‥POS

스마트폰

스마트폰

고객

⑥‥생체정보‥인증 ⑤‥인증‥요청

웨어러블‥디바이스

⑥‥인증결과‥전송

④‥인증‥요청


⑤‥생체정보‥인증

⑤‥비밀번호‥입력 ⑥‥인증결과‥전송


‥⑧‥인증결과‥전송

비콘

두‥가지‥매체를‥모두‥이용하는‥경우

비콘

고객

웨어러블‥디바이스

금융결제원 75


과거‥M2M‥시장이‥초기에‥상당한‥주목을‥받은‥것에‥비해‥성과가‥미미하였던‥것을‥생각

해보면‥사물인터넷‥시장‥역시‥향후‥어떤‥방향으로‥발전해‥나갈지는‥조금‥시간을‥두고‥지

켜보아야‥할‥것이다.‥이는‥사물인터넷‥시장에‥대한‥장밋빛‥전망에‥못지않게‥관련‥업계에

서‥극복해야‥할‥걸림돌도‥산적해있기‥때문이다.‥고객‥데이터에‥대한‥권리는‥누구에게‥있

는가‥하는‥법률적‥문제에서부터‥시작하여‥비슷한‥이해관계에‥놓여있는‥사업자들‥간‥협력

을‥어떻게‥이끌어낼‥것인지‥등‥해결되어야‥할‥문제가‥많다.‥은행권도‥고객‥데이터‥활용에‥

대한‥규제,‥거래방식‥표준화,‥보안‥문제‥등‥선결‥과제를‥안고‥있으므로‥현‥시점에서는‥보

다‥원론에‥집중하여‥사물인터넷‥기반‥금융서비스를‥제공하기‥위한‥기초‥환경부터‥마련하

여야‥할‥것이다.‥사물인터넷‥관련‥기술‥활용방안‥및‥표준‥제정방안을‥검토하고‥금융거래

를‥안전하게‥보호할‥수‥있는‥보안‥대책을‥연구하는‥것이‥바로‥그‥첫‥걸음이‥될‥것이다.

76 지급결제와 정보기술 제57호 (2014. 7)

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사물인터넷 기반의 은행권 금융서비스 제공방안

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