الشريعةبأمريكا مجمعفقهاءدورةاالستثمارفياالسالم

1426- مايو2005 ربيعالثاني

الرحيم الرحمن الله بسم

التأمين

الله رسول على والسالم والصالة لله الحمد

األول المبحثوخصائصه وأنواعه، التأمين، بعقد التعريف

1

: أمريكا في التأمين البحث عنوان

: الشبيلي يوسف لدكتور ا المؤلف إسم

: مطالب ثالثة وفيهاألول :المطلب التأمين: عقد تعريف

:أوال اللغة: في التأمين تعريف ) صور ) تعددت وإن واحدة، مادة هي ن أم الثالثية والمادة ، األمن من مأخوذ التأمين

: . : التنزيل وفي ونقيضه الخوف ضد فاألمن " "االشتقاق؛ "@، خ@و@ف@ ن@ م@ و@آ@م@ن@ه@م@." ا@أل@م@ن@ ل@ه@م@ أ@و@ل@@@ئ@Iك@. الخيانة ضد واألمانة؛

. : التكذيب ضد التصديق بمعنى وهو الكفر، ضد واإليمان :ثانيا االصطالح: في التأمين تعريف

( : أو له المؤمن والثاني المؤمن يسمى أحدهما طرفين بين عقد بأنه التأمين يعرفأو( المال من مبلغا لمصلحته المؤمن إلي يؤدي بأن المؤمن فيه يلتزم المستأمن

في مبين خطر تحقق أو حادث وقوع حالة في آخر مالي عوض أي أو مرتبا إيراداإلي له المؤمن يؤديها أخرى مالية دفعة أية أو قسط مقابل في وذلك العقد،

المؤمن.مساهمة شركات به تقوم بل فرد نحو فرد بالتأمين يقوم ال الحاضر العصر وفي

أقساط من كبيرة مبالغ لها فيجتمع ، المستأمنين من ضخم عدد معها يتعامل كبيرةعند تعويضات من عليها يستحق ما المجتمعة األقساط هذه من وتؤدي التأمين،

من ربحها ويتكون احتياطيا، سندا مالها رأس ويبقى منها، المؤمن الحوادث وقوع. تعويضات من تدفعه وما أقساط من تجمعه ما بين الفرق

:ثالثا نشأته: لم فهو العالم في النشأة حديث عقد عليه المتعارف الحقيقي بمعناه التأمين

األشخاص بعض وجد حيث إيطاليا في الميالدي عشر الرابع القرن في إال يظهرحمولتها أو السفن لها تتعرض التي البحرية األخطار جميع بتحمل يتعهدون الذين ) التأمين ) ثم الحريق من التأمين بعده ظهر ثم ، البحري التأمين معين مبلغ نظير

الحياة نواحى جميع شمل حتى وتنوع التأمين ذلك بعد انتشر ثم الحياة، علىأشخاصهم في له يتعرضون خطر كل من األفراد تؤمن التأمين شركات فأضحت

أنواع بعض على رعاياها تجبر الحكومات بعض أضحت بل ومسؤولياتهم وأموالهمالتأمين.

الثاني : المطلب التأمين: أنواع : ) تجاري) وتأمين تعاوني تأمين إلي شكله حيث من التأمين ينقسم أ

1 :) ( ) باالكتتاب- ) أو التبادلي أو التعاوني التأمينكل فيدفع متشابهة ألخطار معرضين أشخاص عدة يجتمع التأمين من النوع هذا في

لمن المستحق التعويض ألداء االشتراكات هذه وتخصص معينا، اشتراكا منهمحق لألعضاء كان تعويض من صرف ما على االشتراكات زادت وإذا الضرر، يصيبه

أنقصت أو العجز، لتغطية إضافي باشتراك األعضاء طولب نقصت وإذا استردادها،يسعون ال التعاوني التأمين شركة وأعضاء العجز، بنسبة المستحقة التعويضاتيتعاقدون فهم األعضاء، بعض تلحق التي الخسائر تخفيف إلي بل ربح، تحقيق إلي

أعضائها، بوساطة الشركة وتدار ببعضهم، تحل قد مصيبة تحمل على ليتعاونوا. له ومؤمنا مؤمنا يكون منهم واحد فكل

2 : الثابت- القسط ذي التجاري التأمين

2

: التأمين كلمة إليه تنصرف الذي اآلن السائد النوع وهو التأمين من النوع هذا فيالتي الشركة وهو المؤمن، إلي محدد قسط بدفع له المؤمن يلتزم إطالقها، لدىهم المساهمون وهؤالء لهم، المؤمن غير آخرين مساهمين من أفرادها يتكون

غير له المؤمن يكون ثابت بقسط التأمين ففي الشركة، بأرباح المستفيدونإلي يسعي ال الذي التعاوني التأمين بخالف الربح، إلي دائما يسعى الذي المؤمن

اإلنساني الهدف وهذا المخاطر، تحمل على التعاون أفراده غاية وإنما أبدا، الربح ، ثابت بقسط التأمين في البتة يوجد وال التعاوني التأمين في إال يوجد ال النبيل

لها براق غالف التعاونية والفكرة هنا األساس هي البحتة االسترباحية فالفكرةفقط.

: ) رئيسيين) قسمين إلي موضوعه حيث من التأمين وينقسم ب1 : األضرار- تأمين

الخسارة تعويض منه والغرض له، المؤمن ذمة في تؤثر التي المخاطر يتناول وهو : قسمين إلي ينقسم وهو الحادث بسبب له المؤمن تلحق التي

في- تلحقه التي الخسارة من له المؤمن تعويض به ويراد األشياء؛ على التأمين. والسرقة الحريق من كالتأمين ماله

يتعرض- قد الذي الرجوع ضد له المؤمن ضمان به ويراد المسؤولية؛ من والتأمينوأهم عنه، التعويض عن يسأل ضرر من أصابهم ما بسبب الغير جانب من له

العمل . حوادث من أو السيارات حوادث من الناشئة المسؤولية تأمين صورهحدود في الكارثة حدوث عند له المؤمن بتعويض المؤمن يلتزم األضرار تأمين وفي

به، المؤمن المبلغ المبلغين؛ أقل له للمؤمن يدفع المؤمن أن أي التأمين، مبلغبين يجمع أن له للمؤمن وليس الحادثة، عن الناشئ الضرر يغطي الذي والمبلغ

يحل وإنما الحادث، عن المسؤولين اآلخرين ضد التعويض ودعوى التأمين مبلغ. الضرر في تسبب من ضد له الكائنة الدعاوى في له المؤمن محل المؤمن

2 : األشخاص- تأمينمبلغ دفع به ويقصد له، المؤمن بشخص المتعلقة التأمين أنواع كل يتناول وهو

بالضرر يتأثر وال بينهما، باتفاق المؤمن يحدده سالمته، أو وجوده في لإلنسان معينوالتعويض المؤمن من التأمين مبلغ بين الجمع له وللمؤمن له، المؤمن يصيب الذي

. له المؤمن محل يحل ال هنا فالمؤمن الضرر، في تسبب ممن : أساسيين نوعين األشخاص تأمين ويشمل

1. : أهمها متعددة صورة وله الحياة، على التأمين ) البقيا) تأمين يكون وقد مؤقتا يكون وقد عمريا يكون وقد الوفاة لحالة التأمين أ

. االشتراط حسب. ) المضاد) التأمين أمثلته ومن الحياة؛ لحال أو البقاء لحال التأمين ب

: ) إما) المؤمن المبلغ بأداء المؤمن فيه يلتزم أن وهو البسيط المختلط التأمين جالمستفيد إلي وإما التاريخ، هذا في حيا ظل إذا نفسه له للمؤمن معين تاريخ في

النوع هذا في القسط ويكون التاريخ، قبل مات إذا له المؤمن ورثة إلي أو المعين. الحياة على التأمين في شيوعا أكثر هو النوع وهذا السابقين، النوعين من اكبر

2.: الجسمانية الحوادث من التأمين التأمين نوعي من الثاني النوع وهوفي المؤمن إلي المال من مبلغ بدفع المؤمن فيه ويلتزم األشخاص، على

إلي أو جسماني، حادث فيها المؤمن المدة أثناء في أصابه إذا ما حالة . له المؤمن مات إذا المعين المستفيد

3

: : ) اجتماعي) وتأمين خاص تأمين الثالث التقسيم جويكون- 1 معين، خطر من نفسه على المؤمن يعقده ما هو الخاص فالتأمين

. الشخصي الصالح هو إليه الدافعفي- 2 يعتمدون الذين األفراد تأمين منه الغرض كان ما هو االجتماعي والتأمين

عن فتعجزهم لها يتعرضون التي األخطار بعض من عملهم كسب على معاشهم( . التضامن فكرة على يقوم وهو والعجز والبطالة والشيخوخة كالمرض العمل

التي( والدولة العمل أصحاب المستفيد مع القسط دفع في ويشترك االجتماعي. األكبر العبء هنا تتحمل

: : ) اختياري) وتأمين إجباري تأمين الرابع التقسيم دعلى- 1 والتأمين االجتماعي كالتأمين رعاياها قطر في الدولة به ألزمت ما فاألول

السيارات.2. ذلك- خالف كان ما الثاني

الثالث التأمين: المطلب عقد : خصائصعقود- 1 من عقد فيه التراضيأنه ضروريان والقبول اإليجاب أن باعتبار ،

تأمين بوثيقة إال عادة يثبت ال لكنه ، والقبول اإليجاب توافق بمجرد فينعقد. ) المؤمن) عليها يوقع بوليصة

عقد- 2 طرف ملزموهو كل ذمة في متقابلة التزامات ينشئ إنه حيث للجانبين؛العقد فيها يتم التي اللحظة من االلتزامات هذه وتنشأ اآلخر؛ قبل طرفيه من

. والقبول اإليجاب بركنيهعقد- 3 وقت احتماليوهو معروف غير العقد طرفي من كل ربح أو خسارة ألن ؛

العقد .عقد- 4 ( زمنيوهو بصفة ) عليه المترتب بااللتزام الوفاء يتم ال حيث مستمر أي

. العقد نفاذ مدة هي الزمن من مدة االلتزام بهذا الوفاء يستغرق وإنما فورية،عقد- 5 يريدها: إذعانوهو التي الشروط وضع العقد طرفي أحد يتولى حيث

. فال وإال العقد أبرم تعديل أو مناقشة دون قبلها فإن اآلخر الطرف على ويوضعهاعقد- 6 .معاوضةوهو يعطي لما مقابال يأخذ طرفيه من واحد كل أن حيث منعقد- 7 حيث: مسمىوهو من العامة لألحكام تخضع التي هي المسماة والعقود

. وآثارها انعقادها

الثاني المبحثالتجاري التأمين حكم في المعاصرين العلماء أقوال

ولم شرعي نص فيه يرد لم ألنه المتقدمين، فقهائنا عند معروفا التأمين يكن لم. لحكمه تعرض من المجتهدين واألئمة الصحابة بين من يكن

في عابدين ابن الحنفي الفقيه الفقهاء من حكمه عن تكلم من أول من وكان. المختار الدر على حاشيته

بشيء األقوال هذه إلى ونشير التأمين، حكم في أقوال ثالثة المعاصرين وللعلماءاإليجاز : من

: : مطلقا المنع األول القول: القول هذا أدلة أبرز ومن

يقع -1 تارة خطر على معلق عقد ألنه والغرر، المقامرة على يقوم عقد أنهعند يدري ال العقد طرفي من كال وألن معنى، قمار فهو يقع، ال وتارة

4

العقد في الطرفين أحد ربح وبقدر سيعطي، ما وال سيأخذ ما إنشائهعقد حقيقة وهذا والغرم، الغنم بين دائر فالعقد اآلخر، خسارة تكون

الغرر.2- ) بنقود ) التأمين أقساط وهي نقود مبادلة التأمين ألن ربا، فيه أن

. ) على) التأمين حال وفي تماثل وال تقابض بدون التعويض وهي أخرىبقي إن أقساط من دفعه ما مع له للمؤمن تدفع ربوية فوائد تحدد الحياة

. العقد مدة نهاية حتى حياالدليل هذا :نوقش ألمرين: ربا فيه بأن التسليم بعدم

هي: األول ومنفعة للمؤمن أقساطا تدفع نقود بين حقيقة المعاوضة أنوهي منفعة هو البدلين فأحد أضرارها، رفع وضمانه الكارثة تبعة تحمله

. الربوية األموال من ليستبدليل: والثاني األقساط عن بدال ليس له للمؤمن المؤمن يدفعه ما أن

يقع حيث إال يدفع وال التأمين، حاالت من كثير في شيئا يدفع ال قد أنهصح ولو الحادث، تبعة لتحمله التبعية سبيل على يكون إنما وذلك الخطر

. ربا بأنها مقامرة أي وصف ألمكن االستدالل هذاإذا -3 مقابل بغير التأمين أقساط يأخذ فالمؤمن بالباطل، للمال أكال فيه أن

. ضرر أي له للمؤمن يحصل لم: : التأمين جواز الثاني القول

الخفيف علي والشيخ الزرقا، مصطفى الشيخ ذلك إلى ذهب من أبرز ومنالله، رحمهما

: أدلتهم أبرز ومنالشريعة -1 أصول في يوجد وال شرعي نص يتناوله لم جديد عقد التأمين أن

. الحل هو األصل على فيبقى جوازه، يمنع مافيما -2 وذلك الطريق، خطر ضمان في الحنفية فقهاء ذكره ما على القياس

: فأنا شيء أصابك فإن آمن، فإنه الطريق هذا اسلك آلخر شخص قال إذا . عقد وبين هذا بين الشبه ووجه يضمن فإنه ماله وأخذ سلكه فلو ضامن،يضمن أنه كما الضر في متسبب غير أنه مع ضمن هنا الضامن أن التأمينيكن لم ولو تضمينه يصح المؤمن وكذلك الوقوع، ومحتمل مجهوال شيئا

. مجهوال التعويض كان ولو بذلك، التزم إذا متسببا: ألمرين: القياس بهذا التسليم بعدم ويناقش

غره: لكونه السبب هو ألنه هذا ثبت لو فيما له األحناف تضمين أن األول. الخطر الطريق هذا سلك حتى

هنا: أما ، عوض بال ضمن إذا فيما األحناف فقهاء ذكره ما وألن والثاني. بعوض يضمن فالمؤمن

3- : أن وخالصتها المالكية، عند الملزم والوعد االلتزام قاعدة على القياسبواجب ليس مما ذلك نحو أو خسارة تحمل أو بغرض عدة غيره وعد من

في الموعود دخل إذا السيما بوعده الوفاء يلزمه فإنه األصل في عليه. المهر : وأعطيك تزوج، قال لو كما السبب،

من: تبرع المالكية عند الملزم الوعد ألن الفارق مع قياس بأنه ويناقش. التأمين بخالف مقابل، وبدون عوض غير على ابتداء الواعد

للمستأمن، -4 واالطمئنان األمان يمنح فهو متعددة مصالح يحقق التأمين أنالذي التعاون على تأسيسه بفضل اقتصادية مصالح تحقيق في ويساهم

5

فيما التكافل وتحقيق المستأمنين، بين المخاطر أعباء توزيع إلى يؤدي. بحفظها الشريعة جاءت التي المرسلة المصالح من وهذا بينهم،

وال ملغاة فهي الشريعة نصوص مع تعارضت إذا المصلحة بأن ويناقشالتأمين بصورة التأمين مصالح تحقيق الممكن من أنه عن فضال ، إليها يلتفت

. الشرعية المحاذير في الوقوع بدون التعاوني: : ذلك عدا فيما التأمين وجواز الحياة على التأمين تحريم الثالث القول

: القول هذا وحجة ، الممتلكات على والتأمين الطبي كالتأمينوإنما النقد على الحصول منه يراد ال الممتلكات على والتأمين الطبي التأمين أن

على كان وإن العالج، فبتحمل طبيا تأمينا كان فإن التبعة، تحمل منه يقصد. لذاته المال منه فاليقصد وهكذا، فبإصالحها السيارات

له المؤمن ألن ظاهر فيه فالربا النقود، منه المقصود فإن الحياة على التأمين وأما. مؤجلة كثيرة نقود على الحصول مقابل مقسطة قليلة نقودا يدفع

الترجيح: - صدرت – وبهذا األصل، حيث من محرم التجاري التأمين أن أعلم والله يظهر الذي

في العلماء كبار هيئة قرار ذلك ومن الشرعية، والهيئات المجامع من عدد قراراترقم السعودية العربية اإلسالمي. 4/4/1397وتاريخ 51المملكة الفقه مجمع وقرار ه@

شعبان األولى دورته في اإلسالمي العالم لرابطة الفقهي 1398التابع والمجمع ، رقم القرار في اإلسالمي، المؤتمر لمنظمة التابع الدولي سنة( 9/2)9اإلسالمي

:" 1985ه@=1406 ونصه. مالرحيم الرحمن الل@ه بسم

آله وعلى النبيين خاتم محمد سيدنا على والسالم والصالة العالمين رب لله الحمدوصحبه.

رقم 2قراربشأن

التأمين وإعادة التأمين : بعد أما

انعقاد دورة في اإلسالمي المؤتمر منظمة عن المنبثق اإلسالمي الفقه مجمع فإنمن بجدة الثاني الثاني 16 – 10مؤتمره /1406ربيع م.1985ديسمبر 28 – 22ه@

موضوع حول الدورة في والمشاركين العلماء من المقدمة العروض تابع أن بعد ." التأمين" وإعادة التأمين

. المقدمة الدراسات ناقش أن وبعدوالغايات عليها يقوم التي والمبادئ وأنواعه، صوره سائر في البحث تعمق وبعد

. إليها يهدف التي . الشأن بهذا العلمية والهيئات الفقهية المجامع عن صدر فيما النظر وبعد

قرر: التأمين – 1 شركات به تتعامل الذي الثابت القسط ذا التجاري التأمين عقد أن

. . شرعا حرام فهو ولذا للعقد مفسد كبير غرر فيه عقد التجاريالتأمين – 2 عقد هو اإلسالمي التعامل أصول يحترم الذي البديل العقد أن

. التأمين إلعادة بالنسبة الحال وكذلك والتعاون التبرع أساس على القائم التعاوني. التعاوني التأمين أساس على القائم

وكذلك – 3 التعاوني، التأمين مؤسسات إقامة على للعمل اإلسالمية الدول دعوةاالستغالل من اإلسالمي االقتصاد يتحرر حتى التأمين، إلعادة تعاونية مؤسسات

. األمة لهذه الله يرضاه الذي النظام مخالفة ومن

6

" أعلم .1واللهللرابطة التابع الفقه مجمع قرار صدر ذلك العلماء 2وبمثل كبار هيئة مجلس وقرار ،

. السعودية العربية بالمملكة: كاآلتي ذلك وبيان التحريم، مأخذ فيه النظر ينبغي ومما

1-. ذلك بيان سبق وقد والغرر، الربا ألمرين، محرم الحياة على فالتأمينغير -2 فيها الربا فجريان األخرى التجاري التأمين أنواع من عداه ما وأما

غررا فيها أن األنواع هذه من الواضح المناقشة،وإنما من يسلم وال ظاهر،وتجري الشريعة، في الغرر قاعدة األنواع هذه على فتنطبق هذا وعلى ،

. الشريعة في وضوابطه الغرر عن الحديث إلى يقودنا وهذا أحكامه، عليها

المجمع 1 2/731مجلة2

7

الثالث المبحثالتأمين بعقد وعالقتها الشريعة في الغرر قاعدة

مطالب ثالثة :وفيه

األول : :المطلب الغرر حقيقة فيالمرء وتعريض ، والخدعة ، الخطر وهو ، التغرير من مصدر اسم اللغة في الغرر

للهلكة ماله أو :3نفسه للغرر. العلم أهل تعريفات وتعددت : العاقبة مستور مايكون بأنه السرخسي .4فعرفه

: ال أم يحصل هل اليدرى الذي هو بأنه القرافي .5وعرفه : عاقبته عليه وخفي أمره عليه انطوى ما بأنه السبكي .6وعرفه

: العاقبة المجهول تيميةبأنه ابن اإلسالم شيخ .7وعرفهيجهل وهو المعاملة في اإلنسان يدخل أن فالغرر متقاربة التعريفات وهذه

العاقدين أحد غنم فإذا والغرم الغنم بين دائرا يكون الحالة هذه في عاقبتها،والعقد . والمغالبات اللعب في يكون الميسر أن والغرر الميسر بين والفرق اآلخر غرم

. : قمارا ولعب غررا، باع يقال المبايعات، في يكون الغرر بينماالثاني :المطلب : مؤثرا الغرر كون شروط

. أن عنه الله رضي هريرة أبي حديث ذلك على يدل التحريم هو الغرر بيع في األصلوسلم عليه الله صلى ا@ل@غ@ر@ر@} {النبي ب@ي@ع@ و@ع@ن@ @، ا@ل@ح@ص@ا@ة@ ب@ي@ع@ ع@ن@ رواه .ن@ه@ى@

.8مسلمفيه : يدل ، البيوع كتاب أصول من عظيم أصل الغرر بيع عن النهي النووي قال

وال : عنه االحتراز يمكن ظاهر غرر فيه ما وبيع وقال ، منحصرة غير كثيرة مسائلباطل الحاجة إليه .9تدعو

غير : وغرر العقدة في مؤثر غرر إلى العقد على تأثيره حيث من الغرر وينقسمالبيوع . : في مؤثر إلى ينقسم الغرر أن على اتفقوا الحفيد رشد ابن قال مؤثر

مؤثر .10وغيراآلتية : الشروط مؤثرا يكون حتى الغرر في ويشترط

األول : :الشرط كثيرا الغرر يكون أن " : من مانعا يكن لم منه االحتراز يمكن ال أو يسيرا كان إذا والغرر القيم ابن قال

األنواع في المذكور وهو منه، االحتراز يمكن الذي الكثير بخالف العقد، ا@ل@ت@ي@صحةف@ر@ق@ ال@ ل@ه@ا@ م@س@ا@و@ي@ا@ ك@ا@ن@ ع@ن@ه@ا@و@م@ا@ و@س@ل@م@ ع@ل@ي@ه@ ا@ل@ل@ه@ ص@ل@ى@ ا@ل@ل@ه@ ر@س@و@ل@ ن@ه@ى@

" ا@ل@ع@ق@د@ ص@ح@ة@ م@ن@ ا@ل@م@ا@ن@ع@ ه@و@ ف@ه@ذ@ا@ و@ب@ي@ن@ه@،@ .11ب@ي@ن@ه@ا@ : - - " : ، إجماعا ممتنع كثير أقسام ثالثة البيع في أي والجهالة الغرر القرافي وقال

ومتوسط ، الجبة وقطن الدار كأساس ، إجماعا جائز وقليل ، الهواء في كالطير" ؟ بالثاني أم باألول يلحق هل ، فيه .12اختلف

المنيرص 3 324المصباح13/68المبسوط 43/265الفروق 5المجموع 6 9/257تكملةص 7 النورانية 138القواعدمسلم ) 8 )2/3أخرجه (.3376وأبوداود( النووي 9 بشرح مسلم 11/156صحيح

المجتهد 10 187)2بدايةالمعاد 11 5/820زاد3/265الفروق 12

8

":- - حتى العقد على غلب ما هو الكثير الغرر الكثير الغرر ضابط مبينا الباجي وقال" به يوصف العقد . 13أصبح

الثاني أصالة: الشرط عليه المعقود في الغرر يكون : أنعليه المعقود في يكون أن العقد صحة في مؤثرا يكون حتى الغرر في فيشترط

العقد . . . في يؤثر ال فإنه بالعقد للمقصود تابعا يكون فيما الغرر كان إذا أما أصالةولذا : ، غيرها في يغتفر ال ما التوابع في يغتفر أنه المقررة الفقهية القواعد ومن

ومن الحيوان، مع الضرع في اللبن بيع وجاز ألمه، تبعا البطن في الحمل بيع جازصلى النبي لنهي ، مفردة صالحها يبد لم التي الثمرة تباع أن يجوز ال أنه أيضا ذلك

، جاز أصلها مع بيعت لو ولكن ، صالحها يبدو حتى الثمار بيع عن وسلم عليه اللهوسلم : عليه الله صلى النبي ف@ث@م@ر@ت@ه@ا@} لقول @، ت@ؤ@ب@ر@ أ@ن@ ب@ع@د@ ن@خ@ال@ ا@ب@ت@ا@ع@ م@ن@ا@ل@م@ب@ت@ا@ع@ { ي@ش@ت@ر@ط@ أ@ن@ إ@ال@ @، هذا 14ل@ل@ب@ا@ئ@ع@ جواز على اإلجماع قدامة ابن نقل وقد

احتمال : يضر فلم ، البيع في تبعا حصلت األصل مع باعها إذا وألنه وقال ، البيعفيها . 15الغرر

الثالث حاجة: :الشرط للعقد تدعو أالصحيحا . العقد وكان ، العقد في الغرر يؤثر لم حاجة للناس كان فإن

تيمية ابن الحاجة: " قال تدعو فيما رخص فلذلك الربا من أقل الغرر ومفسدة غررا كونه ضرر من ضررا أشد تحريمه فإن منه، لم ،إليه وإن جملة العقار بيع مثل

." واألساس الحيطان دواخل أن : 16يعلم يخفى وال السلم عقد عن الكمال وقالواإلجماع . بالنص إليه المصير وجب ، المعدوم بيع هو إذ القياس خالف على جوازه

والمشتري البائع من كل من .17للحاجةالنووي الحاجة : وقال دعت إذا أنه وجوده مع والصحة الغرر بسبب البطالن مدار

البيع، جاز حقيرا الغرر كان أو بمشقة إال عنه االحتراز يمكن وال الغرر ارتكاب إلى" فال . 18وإال

وبيع ونحوها، والبصل كالجزر األرض في المغيبات بيع جواز الشرط هذا على والدليلجاز وإنما الغرر، من فيه ما مع ذلك ونحو والبيض كالبطيخ جوفه في مأكوله ما

. األرض من إخراجها أو فتحها دون األشياء هذه لشراء المقتضية للحاجة

الرابع المالية: :الشرط المعاوضات عقود من عقد في الغرر يكون أنعقود في كان ما هو المؤثر الغرر أن يرون حيث ، فقط المالكية الشرط هذا اشترط وقد

القيم، . وابن تيمية ابن القول هذا واختار الغرر فيها يؤثر فال التبرعات عقود وأما ، المعاوضاتالغرر. 19وغيرهما بيع عن نهى وسلم عليه الله صلى النبي فإن المالكية إليه ذهب ما يؤيد والدليل

. الحل أصل على ماعداها ويبقى المبايعات في النهي ع@ن@ه@ فيختص و@ر@د@ م@ا@ ذ@ل@ك@ ع@ل@ى@ و@ي@د@ل@أ@خ@ذ@ه@ا@ ش@ع@ر@ خ@ي@و@ط@ م@ن@ ب@ك@ب@ة@ ا@أل@ن@ص@ا@ر@ م@ن@ ر@ج@ل@ ج@ا@ء@ه@ ل@م@ا@ و@ا@ل@س@ال@م@ ا@ل@ص@ال@ة@ ع@ل@ي@ه@

." ": ل@ك@ ف@ه@و@ ل@ي@ ك@ا@ن@ م@ا@ أ@م@ا@ ل@ه@ ف@ق@ا@ل@ ا@ل@م@غ@ن@م@،@ الله 20م@ن@ صلى النبي ان الداللة ووجهالموهوب بقدر العلم عدم مع الكبة من نصيبه وهبه وسلم .21عليه

5/41المنتقى 13الباري ) 14 فتح البخاري النووي( ) 368-4أخرجه شرح .3/1158ومسلم عنه( الله رضي هريرة أبي حديث من4/231المغني 15ص 16 النورانية 140القواعدالقدير 17 6/206فتح9/258المجموع 18المجتهد 19 تيمية 2/402بداية ابن فتاوى الموقعين 31/270مجموع 2/9أعالمداود ) 20 أبو .6/262والنسائي( )2694أخرجه حسن( حديث وهو جده، عن أبيه عن شعيب بن عمرو حديث منالموقعين 21 2/9أعالم

9

الثالث :المطلب التأمين: عقد على السابقة الضوابط تطبيقعدا فيما وذلك الغرر، من فيه لما محرم التجاري التأمين أن سبق مما تبين

المؤثر الغرر شروط من شرط اختل فمتى ذلك وعلى الحياة، على التأمينجاءت التي الغرر عقود في الناظر أن ذلك جائزا، يكون التأمين فإن

ونحوها والمنابذة المالمسة وبيع الحصاة وبيع الحبلة كحبل بإبطالها الشريعةيثمر ال حيث والمقامرة اللعب سبيل على كان ما المحرم الغرر أن يدرك

إليه، تدعو حاجة ثمة وليس للمجتمع، وال للفرد مصلحة يحقق وال للبلد عائدافليس الغرر من شيء على تنطوي وقد منها للناس البد التي العقود بخالف

. ذلك مثل تحريم الشريعة مبادئ من : إلزام يجوز وال التحريم، هو التأمين في األصل إن القول فيمكن ذلك وعلى

له، والمؤمن المؤمن بين الربحية المعاوضة على قائم تأميني بنظام االناس: اآلتية الحاالت في فيجوز لألفراد بالنسبة التأمين عقد في الدخول وأما

األولى أصالة: الحال مقصود غير العقد في تابعا التأمين كان إذافيه:

ذلك في وجوده فيغتفر لذلك تبعا التأمين وجاء شيء على العقد وقع فإذامتعددة، أمثلة الحال ولهذه ، فيه الدخول من المسلم على حرج وال العقد،

: ذلك فمنالمزايا -1 من مزية أنه على لموظفيها الشركات تقدمه الذي التأمين

. متعددة مستحقات من جزء التأمين فهذا للموظفين تعطيها التي. ) أصالة ) عليه الوظيفة اإلجارة عقد يقع ولم للموظف

2- - – ، الكهربائية واألجهزة كالسيارات شرائها عند السلع على التأمينأن بشرط يفرد، لم أو السلعة قيمة عن مستقل بمبلغ أفرد سواء

. للجهاز شرائه مع واحدة صفقة في التأمين يكونفي -3 السيارة على المستأجر أمن إذا المستأجرة السيارة على التأمين

. التأمين بسبب األجرة قيمة زادة ولو نفسه، اإلجارة عقدخدمة -4 تقدم الناقلة الشركة كانت إذا شحنها عند البضائع على التأمين

. نفسه الشحن عقد مع التأمين. استحقاقه عند العوض وأخذ التأمين، في الدخول يجوز ذلك جميع ففي

: اعتراضان األمثلة هذه على يرد وقدفي: األول كما أصله عن فصله يمكن ال الذي التابع هو المغتفر الغرر أن

. تابعا يعد فال أصله عن فصله يمكن فالتأمين هنا أما النخل، على الثمرةبدليل والجواب: ، عنه ينفك ال بأصله مرتبطا التابع يكون أن يلزم ال أنه

السابق عمر ابن حديث في والسالم الصالة عليه ن@خ@ال@:} قوله ا@ب@ت@ا@ع@ م@ن@ا@ل@م@ب@ت@ا@ع@ { ي@ش@ت@ر@ط@ أ@ن@ إ@ال@ @، ل@ل@ب@ا@ئ@ع@ ف@ث@م@ر@ت@ه@ا@ @، ت@ؤ@ب@ر@ أ@ن@ فصل ب@ع@د@ األصل إذ

. وهذا بالشرط ألصلها تبعا بيعها جاز ذلك ومع شرط، بدون النخلة عن الثمرةشرط فهو البائع على السلعة تأمين المشتري اشترط لو أنه على يدل

. بالعقد مقترنا الشرط هذا كان إذا صحيحالحمل والثاني: بخالف الثمن في وقع له المذكورة األمثلة في التأمين أن

الغرر صور من الفقهاء يذكره مما ذلك ونحو النخل في والثمرة البطن في. ثمن له ليس التابع فإن المغتفر

10

له والجواب: ليس الفقهاء يذكرها التي األمثلة في التابع بأن التسليم بعدممن ثمنا أغلى شك بال الحامل فالناقة أصله قيمة في تأثيرا له إن بل ثمن،

ناقة – أي خلفة أربعين بإيجاب العمد القتل في الدية تغليظ كان ولهذا غيرها، . ال- أو الثمرة يشترط أن للمشتري بثمره النخل بيع وفي الجاني على حامال

. عدمه من الشرط هذا بوجود يختلف الثمن أن شك وال يشترط،فإنها والثالث: ونحوها واللبن والثمرة الحمل بخالف محرم بذاته التأمين أن

. ذاتها في مباحةالجانب، والجواب: هذا في المذكورة األشياء وهذه التأمين بين فرق ال أنه

. محرما بيعه صار بالعقد أفرد إذا فالكل

الثانية :الحال الحاجة: تقتضيه التأمين كان إذاأن يلزم وال يؤمن، لم إذا ومشقة حرج اإلنسان يلحق أن بالحاجة ويقصد

، العقد هذا الستباحة الحاجة وجود يكفي بل الضرورة، مرحلة إلى يصلكماتقدم.

ال حقيقية كونها حيث من الحاجة شروط تتحقق أن الحال لهذه ويشترط. الحاجة به تندفع مباح آخر عقد يوجد وأال بقدرها، تقدر وأن ، موهومةيحتاجه فما واألزمنة، واألمكنة واألشخاص األحوال باختالف الحاجة وتختلف

إلى والحاجة ، الخاصة المركبة صاحب يحتاجه ما غير العامة المركبة صاحبيندر التي البالد عن يختلف الكوارث فيها تكثر التي البالد في المسكن تأمين

. ذلك فيها: الحال هذه في تدخل التي األمثلة ومن

وال -1 باهظة، فيها العالج تكلفة تكون التي البالد في الطبي التأمين. تأمين بدون المقيم يتحملها

بذلك، -2 يلزم الشخص فيه يقيم الذي البلد نظام كان إذا المركبة تأمينالحد وهو الحاجة، به تندفع الذي الحد على ذلك في يقتصر أن ويجب

. البلد نظام به يلزم الذي األدنىوالحريق -3 والسرقات الحوادث ضد اإلسالمية والمراكز المساكن تأمين

. ذلك مثل تقتضي الحاجة كانت إذاشركات -4 طريق عن العامة الطرق على الطارئة لألعطال التأمين

كشركة ) خدمات( AAAالمساعدة تقدم الشركة هذه أن السيما ، الهاتف عبر المشورة وتقديم اإلرشادية كالخرائط التأمين غير أخرى

وغيرذلك.

الثالثة :الحال : تعاونيا التأمين كان إذاوالتأمين التبرعات، عقود من لكونه مغتفر العقد في الذي الغرر ألن

يهدف فالتعاوني التجاري، التأمين عن وآثاره أهدافه في يختلف التعاوني مقصدا يحقق بهذا وهو المستأمنين بين فيما والتعاون التكافل تحقيق إلىمنه الهدف فإن التجاري التامين بخالف اإلسالمية الشريعة مقاصد من

. محرما كان فلذا والمعاوضة االسترباح: المعاصرة التعاوني التأمين صور ومن

العامة -1 والهيئات الحكومات تقدمه الذي االجتماعي التأمينللمواطنين.

11

في -2 المدخرة األموال فيها تستثمر التي واالدخارية التقاعدية البرامج. مباحة استثمارية وسائل

في -3 تكون ربما رسوما وتتقاضى الدولة ترعاه الذي الطبي التأمين. رمزية األحيان من كثير

4-. ونحوها المهنية النقابات في به المعمول والتأمين التعاونية الجمعيات

الرابع المبحثالتعاوني والتأمين التجاري التأمين بين الفروق

تجاري تأمين لشركة مقترحة وصيغة

األول :المطلب التعاوني: والتأمين التجاري التأمين بين الفروقالتأمين وجواز التجاري التأمين تحريم إلى المعاصرين العلماء عامة ذهب

كبار كهيئة الجماعية، الفتوى هيئات معظم القول بهذا أخذ وقد التعاوني، ، للرابطة التابع اإلسالمي الفقه ومجمع السعودية العربية بالمملكة العلماء

التأمين عليه يشتمل لما وذلك ؛ وغيرها ، للمنظمة التابع الفقه ومجمعالتعاوني التأمين بخالف ، بالباطل المال وأكل والمقامرة الغرر من التجاريواقع . في اإلنصاف بعين الناظر وإن والتضامن التكافل على مبناه فإن

ومدى ، واالعتدال التوسط من القول هذا في ما ليدرك اليوم التأمين صناعةحاجاتهم وسد الناس مصالح يتحقيق ، اإلسالمية الشريعة لمقاصد موافقته

نظام . ففي ، ذلك على شاهد أوضح التأمين وإحصائيات ضرر أو غبن دونمقابل في التأمين شركات لدى الطائلة األموال تتكدس التجاري التأمين

استئثار عنه نتج مما ، أرباح من تحققه بما مقارنة يسيرة تعد تعويضاتمنها محرومة الفقيرة األكثرية بينما ، وخدماته التأمين بمزايا الثرية األقلية

الشركات تلك أوهمت وقد ، التأمين أقساط تحمل على قادرة غير لكونهاتجارب تكذبه أمر وهو األسلوب، بهذا إال المخاطر لتفتيت مجال ال أن الناس

نجاحا أكثر فكانت المتقدمة الدول من عدد في طبقت التي التعاوني التأمين. التجاري التأمين شركات من التأمين ألهداف وتحقيقا

على قائما التجاري التأمين نظام كون في النوعين هذين بين الفرق ويتضحوتستحق ، عليهم المؤمن عن مستقلة شركة التأمين إدارة تتولى أن أساس

التأمين مبالغ بدفع التزامها مقابل في التأمين أقساط جميع الشركة هذهتعيده ال فإنها التأمين أقساط فائض من لديها يتبقى وما ، استحقاقها عند

المتفق بالتعويضات التزامها مقابل في عوضا تعتبره ألنها ، لهم للمؤمنلها يحق فال التعويضات كل لدفع المحصلة األقساط Iتف لم وإذا ، عليها

التأمين . أقساط زيادة بطلب عليهم الرجوع

12

متشابهة، ألخطار معرضين أشخاص عدة يجتمع التعاوني التأمين في بينماالتعويض ألداء االشتراكات هذه وتخصص معينا، اشتراكا منهم كل ويدفع

من صرف ما على االشتراكات زادت وإذا الضرر، يصيبه لمن المستحقباشتراك األعضاء طولب نقصت وإذا استردادها، حق لألعضاء كان تعويض

. وال العجز بنسبة المستحقة التعويضات أنقصت أو العجز، لتغطية إضافيلهم المؤمن عن مستقلة جهة التعاوني التأمين إدارة يتولى أن من مانعيمنع وال ، للتأمين إدارتها مقابل عموالت أو أجورا تتقاضى وأن أنفسهم

وكيال بصفتها التأمين أموال استثمارات أرباح من جزءا تأخذ أن من كذلك . االستثمار في عنهم

عن منفصلة شركة تكون قد النوعين كال في التأمين شركة أن يظهر وبهذاتهدف – أنها أي ربحية شركة تكون قد كليهما في أنها كما ، عليهم المؤمن

: - رئيسة أمور ثالثة في النوعين بين الفرق ويظهر ، الربح إلى

األول (:الفارق عليهم ) المؤمن قصد حملة في من المقدمة فاألقساطهذه تأخذ ، األخطار تفتيت على التعاون منها يقصد التعاوني التأمين في الوثائق

. ) التبرع ) الهبة صفة األقساطاالحتمالية . المالية المعاوضات عقود من فهو التجاري التأمين أما

الثاني (: الفارق ف ) االلتزام بين في تعاقدي التزام هناك التجاري التأمين فيبدفع عليهم المؤمن تجاه الشركة تلتزم إذ ، لهم والمؤمن التأمين شركة

التأمين في بينما ، المدفوعة األقساط كامل تستحق ذلك مقابل وفي ، التعويضاتاألقساط مجموع من يصرف التعويض إن إذ ، االلتزام لهذا مجال ال التعاوني

األعضاء من طلب بالتعويضات الوفاء في كافية األقساط تكن لم فإذا ، المتاحةاألرصدة بحسب جزئيا التعويض كان وإال ، الفرق لتعويض اشتراكاتهم زيادة

المتاحة.الثالث (: الفارق االسترباح ) محل إلى ففي التعاوني التأمين شركة تهدف ال

وتعويضات لهم المؤمن يدفعها التي التأمين أقساط بين الفرق من االسترباحعن األقساط في زيادة حصلت إذا بل ، لهم الشركة تقدمها التي األضرار

هذه تبقى أو عليهم، المؤمن إلى الزيادة ترد األضرار لترميم المدفوعة التعويضاتالمركز في تدخل وال الالحقة التأمين لعمليات كاحتياطي الشركة لدى الزيادة

للشركة . الماليفي التأمين شركة استحقاق من يكون التجاري التأمين في الفائض بينما

. لهم المؤمن تجاه بالتعويض التزامها مقابلالرابع (:الفارق التأمين) إدارة كيفية تكون في التعاوني التأمين شركة ففي

) ( ) ( األسس على المؤمن التأمين وشركة عليهم المؤمن الوثائق حملة بين العالقةالتالية:

الوثائق ا- إعداد من التأمين، عمليات بإدارة الشركة في المساهمون يقومأجرة مقابل في الفنية، األعمال من وغيرها التعويضات ودفع األقساط، وجمع

بحيث األجرة هذه على وينص التأمين بإدارة القائمين بصفتهم وذلك معلومةلها . قابال المشترك يعتبر

( ب- ( على للحصول منهم المقدم المال رأس باستثمار المساهمون يقوممن المقدمة التأمين أموال تستثمر أن لها وكذلك الشركة، بإنشاء الترخيص

التأمين أموال استثمار عائد من حصة الشركة تستحق أن على الوثائق، حملة. المضارب بصفتهم

13

واآلخر ج- المال، رأس الستثمار أحدهما منفصلين، حسابين الشركة تمسكحملة ) للمشتركين خالصا حقا التأميني الفائض ويكون التأمين أموال لحسابات

الوثائق(.المتعلقة د- المصروفات من المضارب يتحمله ما المساهمون يتحمل

مصاريف جميع يتحملون كما المضاربة، ريح من حصته نظير األموال باستثمارلهم المستحقة اإلدارة عمولة نظير التأمين إدارة

ويكون ه- المساهمين أموال استثمار عوائد من القانوني االحتياطي يقتطع . المال برأس يتعلق مما اقتطاعه يتوجب ما كل وكذلك حقوقهم . (22)من

يدفعه ما أن التجاري، التامين في التأمين، وشركة الوثائق حملة بين العالقة بينما. التأمين مقابل مالها رأس مع ويخلط للشركة ملكا تكون أموال من الوثائق حملة

. التعاوني التأمين في كما منفصالن حسابان هناك فليس

الثاني ::المطلب تعاوني تأمين شركة لصيغة مقترحات: يأتي ما الصيغة هذه مالمح أبرز من لعل

مركز. فيها للمساهمين يكون مساهمة، شركة التعاوني التأمين إدارة يتولى أن أ. التأمين لعمليات المالي المركز عن الحقيقة وجه على منفصل مالي

مجموع. من والتشغيلية اإلدارية المصاريف جميع تخصم أن المساهمة للشركة ب وكيال بصفتها التأمين لعمليات إدارتها مقابل أجورا تتقاضى وأن التأمين، أقساط

وتستحق مباحة، استثمارات في لهم المؤمن أموال تستثمر أن كذلك ولها بأجر،. مضاربا شريكا بصفتها االستثمارات تلك أرباح من نسبة بذلك

وغيرها،. كالسندات محرمة استثمارات في الدخول تتجنب أن الشركة على تالخاصة باالستثمارات أم بالمساهمين الخاصة االستثمارات في ذلك أكان سواء

. التأمين بعمليات . أما. وممنوع جائز نوعين؛ على بالتعويض لهم المؤمن تجاه الشركة التزام ث

في قصرت ومتى واحتراف، بأمانة التأمين أعمال بإدارة الشركة تلتزم فأن الجائز . تلتزم فأن الممنوع وأما عنه والتعويض التقصير ذلك تبعات تتحمل فإنها ذلك

فهذا غيرها، من أم الشركة من األضرار أكانت سواء بالتعويض مطلقا التزاما . احتياطيات تكون أن فللشركة ذلك عن وبدال التعاوني التأمين قاعدة مع يتعارض

حقوق قائمة ضمن االحتياطيات هذه تدخل وال التأمين، أقساط فائض من. التأمين بأعمال خاصة تكون بل المساهمين

هذه. تكون أن بشرط المخاطر، لتفتيت تأمين إعادة بعقود ترتبط أن للشركة ج. التعاوني التأمين قبيل من العقود

محمد نبينا على وسلم الله وصلى أعلم والله هذا

الشبيلي. الله عبد بن يوسف د

ص )?(22 اإلسالمي لالقتصاد البركة ندوات وتوصيات قرارات اإلسالمي، لالقتصاد عشرة الثانية البركة .212ندوة

14