政策性專案農貸保證貸款相關規定農漁會專題班

1農林漁牧保證服務

政策性專案農貸

保證貸款相關規定農漁會專題班

2 農林漁牧保證服務

課程大綱

一、農家綜合貸款二、政策性專案農業貸款三、其他規定事項四、保證案例分析五、實務案例討論


農家綜合貸款


保證對象一、農會正會員。

二、農保被保險人。

三、漁會甲類會員。

農家綜合貸款


貸款用途及貸款額度•農（漁）民籌措家計、消費及教育等農家生活改善所需資金。每一申請人最高貸款額度為新台幣 30萬元。注意：

1.為每一申請人，非每一個申請案。2.不可借新還舊。3.如有舊欠應貸放前收回或按剩餘額度申請貸款。

農家綜合貸款


最新修正條文 (99 年 2 月 25 日 )

• 設有信用部之農 ( 漁 ) 會受理本貸款，除有第三項所定情形者外，以借款人戶籍設於其組織區域內者為限。

• 借款人設籍之鄉、鎮、市、區無農 ( 漁 ) 會信用部者，得向依法承受農 ( 漁 ) 會信用部之銀行當地分行、全國農業金庫或設籍之直轄市、縣( 市 ) 轄區內設有信用部之農 ( 漁 ) 會申貸。

農家綜合貸款


農家綜合貸款及農業發展基金作業規範 99.6.2 修正說明一、依漁會法第 15 條規定，漁民設籍當地未設區漁會者，得加入鄰近之區漁會為會員；遠洋、近海漁民得加入其船籍所在地區漁會為會員。故有部分漁會會員因戶籍非設籍於其所屬漁會組織區域內 ( 下稱籍外會員 ) ，依舊有規定 (99.2.25 修正 ) ，彼等未能向其所屬漁會申辦農家綜合貸款。為落實農漁會服務會員宗旨，爰修正「農家綜合貸款要點」第 5 點，將籍外會員納入本貸款受理對象。二、因農會會員戶籍依規定應為其所屬農會組織區域內，故本次修正對農會受理對象並無影響。漁會受理本貸款對象增加其籍

外會員，可不受戶籍在其組織區域之限制。


最新修正條文 (99 年 2 月 25 日 )

• 還款方式為本金按月平均攤還，利息隨同繳付。

• 考量消費性貸款較不受農業生產週期影響，且參考其他金融機構一般消費性貸款條件，爰修正將本貸款本金償還方式改為一律按月平均攤還，並刪除寬緩期之規定。

農家綜合貸款


送保限制•有準則第 5條之 4任一情事者，不予保

證。 (手冊第 11頁 )

農家綜合貸款


停止授權• 申請人或其同一經濟利害關係人為本基金他筆保證案件之主、從債務人，且該案業經本基金列管者，應以書面專案送本基金審核通過後，始得貸放。

• 貸款機構知悉申請人或其同一經濟利害關係人曾受拒絶往來因屆期而解除，或退票紀錄尚未辦妥清償贖回、提存備付或重提付訖之註記，而票據交換所「票據信用資料查覆單」已無揭露者。

• 請先做送保前查詢，並應審慎評估借款人之還款能力。

農家綜合貸款


保證成數• 最高保證 9成，但有下列情事之一者，保證 6成1.申請人或其同一經濟利害關係人最近 3年內曾有存款不足退票紀錄已辦妥清償贖回、提存備付或重提付訖之註記者。但其退票當日於金融機構之存款總餘額大於退票金額者不在此限。

2.申請人信用卡循環動用餘額、信用卡未到期分期償還待付金額及現金卡放款未逾期金額合計超過新台幣 25萬元者。

農家綜合貸款


信用調查 - 對象

• 申請人（含保證人）應向票據交換所及金融聯合徵信中心辦理票、債信查詢。

• 同一經濟利害關人應向票據交換所辦理票信查詢及其於本機構之債信查詢。

農家綜合貸款


送保方式一、網路送保 (借款人年齡 80歲以下 )

二、書面送保三、專案送保：停止授權案件應以書面送本基金審核通過後，始得貸放。

農家綜合貸款


應檢送文件 -1

• 網路送保–免檢送任何文件，但應將下列文件存案備查

•自本基金網站列印「保證申請書」及「審核通知書」、「農業信用保證書」•申請人資格證明文件•徵授信相關文件﹙授信審核表或批覆書、借保戶信用調查表及擔保品估價報告表﹚

•借保戶填具「信用保證委託書」 (格式 12)

農家綜合貸款


應檢送文件 -2• 書面送保

– 農家綜合貸款信用保證申請書（格式 11）– 其他本基金審查必要之文件

• 專案送保：停止授權案件1. 個人戶停止授權案件經營概況表（格式 3-3）2. 農家綜合貸款信用保證申請書（格式 11）3. 授信審核表或批覆書影本4. 借、保戶信用調查表（格式 4 ）5. 申請人資格證明文件影本6. 其他本基金審查必要之文件

(借款人年齡超過 80歲之案件請檢附 2-5 項文件 )

農家綜合貸款


農綜貸審查重點※借款人戶籍是否於貸款機構之組織區域內？ ※與貸款機構往來情形是否正常？※借款人票債信是否正常？※借款人信用貸款﹙無擔保﹚是否過高？※還款財源之評估﹙建議徵提財力證明，例 : 存摺影本、扣繳憑單、銷貨單據等﹚

年收入 - 年支出＝年結餘年結餘＞年應付本息（含本案）

農家綜合貸款


農綜貸審查重點 (續 )

※依本基金之規定，借款人年齡加計借款期間達70歲以上，必要時加徵年齡加計借款期間未滿65歲保證人 (徵得其子女為連保人為佳 )。※是否徵提實際資金使用者為連保人，其票、債信情形如何？※保證人應比照借款人作為案件審查之參考依據。※如有查詢配偶聯徵資訊，亦應作為審查上參考依據。

借款人年紀偏高之審查重點

農家綜合貸款


農綜貸常見缺失1. 聯徵資訊查有授信異常紀錄「 Y 」，未再查詢

B09 以了解該異常紀錄有無排除。(違反本基金票債信查詢注意事項 )

2. 信用卡最近 1 期繳款紀錄異常且未取得繳款正常之證明即予貸放。( 準則 5 條之 4 不予保證 - 已逾期 )

3. 保證人為二親等內血親，其最近三年曾有退票未清償註記即貸放。( 準用準則 5 條之 4 不予保證 - 退票未清償註記 )

4. 未查詢借款人之配偶票信及本單位債信資訊。

農家綜合貸款


農綜貸風險偏高之案件現象 1：授信戶一家人均符合農綜貸申請資格並同時申請 ( 借款人之配偶、子女、父母均來申請 )

疑慮： 1.分散借款集中使用

2.風險過度集中解決方法 :1.了解有資金需求者為何人？其資金用途為何？借款人應按實際資金需求申請貸款。 2.審慎評估借款人之還款能力。

農家綜合貸款


農綜貸風險偏高之案件 (續 )現象 2:借款人年齡高達 80歲，徵其子為連保人，其子曾有票、債信不良紀錄。疑慮 :

1.對於本案實際資金需求者較有疑慮？ (係究為借款人或其子 )

2.多數年長者已無工作收入，還款財源來自其子之給付，保證人有債票信不良紀錄，其償還能力尚有疑慮，將影響本案債權之收回。

解決方法 : 應了解本案保證人之信用狀況及評估其還款能力，對保證人之審查其重要性更勝於借款人。

農家綜合貸款


農綜貸風險偏高之案件 (續 )現象 3:借款人於該農會借有貸款 800萬元 (自貸案 )，展期多年，因無力負擔分期攤還本息，本案僅繳息不還本，但繳息紀錄尚稱正常。現有資金需求，申請農綜貸 30萬元。

疑慮 : 借款人無力償還本金，顯示還款能力已有弱化之情形，前案債權尚未收回，應不宜再新增貸款。解決方法 :1.審慎評估借款人之還款財源，倘仍有還款能力，應以收回前案債權為優先考量。 2.前案如無法均攤，可約定自訂攤還額之方式 (如按月還本 2,000元，依借款人之能力訂 )，逐步收回債權。

農家綜合貸款


三百萬元以下政策性專案農業貸款不含農漁會事業發展貸款、

農業科技園區進駐業者優惠貸款、農家綜合貸款、改善財務貸款


保證對象三百萬以下政策性

專案農業貸款

貸款項目徵取文件 ( 存卷備查 )

提升畜禽產業經營貸款 -提升養豬經營類

畜牧場登記證書

輔導漁業經營貸款 -陸上養殖 1.區漁會之甲類會員、縣養殖漁業發展協會會員或農會正會員。2.領有養殖漁業登記證或區劃漁業權執照或專用漁業權入漁證明文件。

輔導農糧業經營貸款要點 -農場經營者

依農場登記規則完成農場登記之農場負責人。


保證對象 (續 )

二、申請人依其貸款金額及年限，經貸款機構評估認定具有還款能力者

三百萬以下政策性專案農業貸款

年收入 - 年支出＝年結餘年結餘＞年應付本息 (含本案 )

評估內容應填載於徵授信文件。


貸款額度•每一申請人個案最高貸款額度為新台幣 300萬元，申請人及其同一經濟利害關係

人累計保證貸款餘額最高以新台幣 500萬

元為限。如有超過，不適用本貸款要點，應依本基金其他相關規定辦理。



送保限制一、有準則第 5條之 4任一情事者，不予保證。

二、如有下列情形之一者，不適用本基金「 300 萬以下政策性專案農業貸款作業要點」，應依本基金其他相關規定申請： (一 )有本基金準則第 5條之 2第 1項第 1款票信異常

情事。 (二 )個案 300萬元以上或申請人及其同一經濟利害關係人累計保證貸款餘額 500萬元以上者。



停止授權•申請人或其同一經濟利害關係人為本基金他筆保證案件之主、從債務人，且該案業經本基金列管者，應以書面專案送本基金審核通過後，始得貸放。



保證成數•一律保證 9成。不適用本基金業務處理準則第 5條之 1、第 5 條之 3減成及本基金保證作業要點第 24條檢核表信用評分之規定。



信用調查 - 對象

• 應辦理申請人及同一經濟利害關係人暨保證人之票、債信查詢。



送保方式一、網路送保二、書面送保三、專案送保：停止授權案件應以書面送本基金審核通過後，始得貸放。



應檢送文件 -1

•網路送保–免檢送任何文件，但應將下列文件存案備查

•借保戶填具「信用保證委託書」（格式 12）•自本基金網站列印「保證申請書」及「審核通知書」、「農業信用保證書」•貸款機構徵授信相關文件•農業發展基金各項貸款要點及其作業規範規定應檢具之文件



應檢送文件 -2

•書面送保–三百萬元以下政策性專案農業貸款信用保證申請書（格式 3-2）

–貸款機構徵授信相關文件、農業發展基金各項貸款要點及其作業規範規定應檢具之文件仍需存案備查

–其他本基金審查必要之文件



應檢送文件 -3

•專案送保：停止授權案件–三百萬元以下政策性專案農業貸款信用保證申請書（格式 3-2）

–個人戶停止授權案件經營概況表（格式 3-3）–借、保戶信用調查表（格式 4）–授信審核表或批覆書影本 –擔保品估價報告影本（提供擔保品者始檢送）–其他本基金審查必要之文件



農家綜合貸款及 300萬元以下政策性農貸比較表適用之規範農家綜合貸款保證要點 300萬元以下政策性農貸保證要點送保方式網路及書面均可

80歲以上需書面送保網路及書面均可

書面送保申請書

農家綜合貸款信用保證申請書 300萬元以下政策性專案農貸信用保證申請書

貸款額度累計最高 30萬元每一申請人個案最高額度 300萬元，併同經濟利害關係人最高 500萬元為限。如有超過不適用本要點。

保證成數 9成或 6成 9成

擔保條件從貸款機構規定辦理。購置土地或漁船應徵為擔保品並設定首順位抵押權。擔保物提供人應徵為保證人。

信用調查申請人或保證人 (票信及債信 )同一經濟利害關係人 (票信及本機構債信 )

申請人及同一經濟利害關係人均應辦理票、債信查詢


政策性專案農業貸款（不適用三百萬元以下政策性

專案農業貸款要點者）

應適用之相關規定


貸款額度 -1

• 每一申請人累計保證貸款餘額以不超過新台幣 500萬元為原則。如有超過為非授權案件，須提經本基金董事會核定。

• 累計保證貸款餘額 1,000萬元 (含 )以內者，得由本基金董事長先行核定，並彙總報請本基金董事會備查。

• 同一經濟利害關係人，累計保證貸款餘額最高以新台幣 5,000萬元為限。 (同一經濟利害關係人係指本人、配偶，及以本人或配偶為負責人之企業。 )


貸款額度 -2• 保證貸款額度，與借款人於全體金融機構授信總餘額併計，

應與借款人之經營規模及資金需求相當。

• 個人戶短期週轉授信總餘額（含農業與非農業授信），占最近年度總收入（含農業與非農業營業收入）比率，不得超過 100%。

[短期授信還款能力評估依據 ]

• 個人戶貸款，其年度總收入 (含農業、非農業營業收入 ) ，扣除成本 (不含財務支出 ) 、生活費用及其他支出後，應足供償還申請人於全體金融機構當年度應攤還之本息(不含短期週轉授信到期之本金 ) 。

[中長期授信還款能力評估依據 ]


貸款用途• 符合政策性專案農貸各項貸款要點之規定。

•保證貸款案件，受託機構應詳細載明借戶之產銷種類、進銷貨管道及通路、經營方式、營運週轉期、銷售量值及營業處所等。資本支出貸款案件並應依據借戶資金用途覈實撥付或依計畫之進度按期撥付。


保證成數• 依「農業信用保證基金送保案件最高保證成數簡捷查索表」（手冊第 7頁）及本基金保證案件檢核表信用評分。

★核定成數之５要素： 1.授信單位級別。 2.申請人及同一經濟利害關係人累計保證貸款餘額。 3.提供擔保品之比率。 4.業務處理準則第 5-2條所列異常情事。 5.保證案件檢核表信用評分。 6.停止授權或非授權案件。


授信單位級別政策性農貸一般農貸

累計保證貸款餘額及提供擔保品之比率正常異常正常異常

第 1 級（風險比率在 5％以下，或不良債權金額在 800萬元以下者）

9成 6成 8成 5成提供足額擔保者

9成 6成 8成 5成 300萬元以內者

9成 6成 7成 5成超過 300萬元提供 50﹪ 以上擔保者

8成 6成 6成 5成超過 300萬元無擔保或未滿 50﹪ 擔保者

第 2 級（風險比率超過 5％ -10％，且不良債權金額超過 800萬元者）





第 3 級（風險比率超過10％ -15%，且不良債權金額超過 800萬元者）





第 4 級（風險比率超過15%-20%，且不良債權金額超過 800萬元者）





第 5 級（風險比率超過20％，且不良債權金額超過 800萬元者）





農業信用保證基金送保案件最高保證成數簡捷查索表一般農業貸款


異常情事• 申請人或其同一經濟利害關係人曾受拒絕往來處分，已

辦妥清償贖回、提存備付或重提付訖之註記，經解除拒絕往來處分者。

• 申請人或其同一經濟利害關係人曾受拒絕往來處分因屆期而解除，能證明票款已清償完畢或退票因已消滅者。

• 申請人或其同一經濟利害關係人最近 3年內曾有存款不足退票紀錄已辦妥清償贖回、提存備付或重提付訖之註記者。但其退票當日於金融機構之存款總餘額大於退票金額者不在此限。


送保方式• 應採書面送保

– 信用保證申請書（個人戶用）（格式 3）– 保證案件檢核表（個人戶用）（格式 3-1）– 授信審核表或批覆書影本– 借、保戶信用調查表（格式 4）或以受託機構徵信調查表替代– 信用保證對象資格所列應列載或徵取之文件– 擔保品估價報告影本（提供擔保品者始檢送）– 買賣契約或發票單據等相關憑證影本（購置土地、建物、廠房、漁船或機器設備者需檢送）– 其他本基金審查必要之文件


政策性專案農貸審查重點

1.各要點所規範事項均應遵守，包括貸款對象及應檢附之文件、貸款用途、貸款額度、貸款期限、償還方式…等。

2.每一申請人申請農發基金貸款餘額上限為八百萬元。但

申貸農機貸款、輔導漁業經營貸款、提升畜禽產業經營

貸款、農業科技園區進駐業者優惠貸款、輔導農糧業經

營貸款、農漁會事業發展貸款、農業產銷班及班員貸款

、農業節能減碳貸款、小地主大佃農貸款者，則從其貸款規定之最高貸款額度。 (99年 2月 25日修正 )

符合各項貸款之規定


政策性專案農貸審查重點 (續 )送保條件與核貸條件是否符合規定？違反規定，舉例如下：

1.貸放同時收回自貸案。2.週轉金貸款以長期方式申貸或超過一年以上未分期攤還。

3.資金用途為購置土地，未徵為本案之擔保。4.無分管契約之持分地認列放款值。5.借戶為農會理事等或有利害關係者，未提供足額擔保 (消費性貸款除外，風險比率管理辦法第六條 )。


政策性專案農貸審查重點 (續 )送保條件與核貸條件是否符合規定？ (續 )

6.貸款額度已超過該項貸款所規範之最高額度，例如 :(1）產銷班貸款 (99年 2月 25日修正 )

每一借款人最高貸款額度為新臺幣 1,000萬元，其中週轉金最高貸款額度為新臺幣 150萬元。

(2）產銷班班員貸款 (99年 2月 25日修正 ) 每一借款人最高貸款額度為新臺幣 250萬元，

其中週轉金最高貸款額度為新臺幣 40萬元。


政策性專案農貸審查重點 (續 )送保條件與核貸條件是否符合規定？ (續 )

6.貸款額度已超過該項貸款所規範之最高額度，例如 : (3）農業產銷班貸款要點對象如為取得吉園圃安全蔬

果標章或優良農產品標章（ CAS）者，其貸款額度如下： (99年 2月 25日修正 )

A、產銷班：每一借款人最高貸款額度為新臺幣 1,200萬元，

其中週轉金最高貸款額度為新臺幣 250萬元。 B、產銷班班員：每一借款人最高貸款額度為新臺幣 350萬元，其中

週轉金最高貸款額度為新臺幣 80萬元。


送保條件與核貸條件是否符合規定？ (續 )6.貸款額度已超過該項貸款所規範之最高額度，例如 :(3)農民經營改善貸款 (99年 2月 25日修正 )

A、年齡在 18歲以上未滿 35歲之每一借款人最高貸款額度為新臺幣 500萬元，其中週轉金最高貸款額度為新臺幣 80萬元。但首次辦理或辦理本貸款未滿一年者，每一借款人最高貸款額度為新臺幣 250萬元。

B、年齡 35歲以上至 65歲之每一借款人最高貸款額度為新臺幣 250萬元，其中週轉金最高貸款額度為新臺幣80萬元。

政策性專案農貸審查重點 (續 )


送保條件與核貸條件是否符合規定？ (續 )6.貸款額度已超過該項貸款所規範之最高額度，例如 :(4)農民經營改善貸款 (99年 2月 25日修正 )

本貸款對象為取得吉園圃安全蔬果標章或優良農產品標章（ CAS）者，其貸款額度如下：

A、年齡在 18歲以上未滿 35歲之每一借款人最高貸款額度為新臺幣 600萬元，其中週轉金最高貸款額度為新臺幣 120萬元。

B、年齡 35歲以上至 65歲之每一借款人最高貸款額度為新臺幣 300萬元，其中週轉金最高貸款額度為新臺幣 120萬元。




經營情形

1.經營規模與資金需求是否相當 (與全體金融機構

借款額度合併評估 )2.經營規模產生之營業收入是否合理？3.產銷種類為何？進銷貨管道及通路、經營方式、營運週轉期多久？



收支情形1.經營規模與收入之合理性 (面積不大但收入很高、每坪養殖數量 )2.有無收入憑證 (可徵提往來存摺影本、銷貨單據

… 等 )3.利潤率 (銷售單價、成本、利潤有無超出一般合

理行情 )4.短期週轉金餘額加本案＜年收入5.年結餘＞年度應攤還本息 (含本案 )



評估收入參考網路資訊

1. 農委會漁業署之魚產品全球資訊網之產地魚價查報系統 http://www.fa.gov.tw/

2. 農委會農糧署糧價資訊 http://www.afa.gov.tw/index.asp

3. 中央畜產會畜產品價格系統 http://www.naif.org.tw/home.htm

4. 農委會畜產品行情資訊網 http://amis.afa.gov.tw/



資金用途

1. 資本支出貸款 -支出項目、各項金額、總額度、融資比率 ( 應符合政策性貸款融資成數且不得超過該項貸款總額度並應檢具相關憑證備查 )

2.週轉金 - 不得超過年收入 100% 且申請之額度不得超過該項貸款週轉金額度。


政策性專案農貸審查重點 (續 )與貸款機構及本基金往來情形

1.往來時間多久，往來期間還款記錄是否正常 (如於本機構曾有延滯或有逾期轉正，應了解原因 )？2.存款平均積數為何？3.有無短期密集借款情形 (剛借不久、又再增貸、用途是否合理 ) ？4.已有他案申請變更條件寬緩中，卻另申請增貸 (他案已還本困難，再增貸是否合理 ) ？


政策性農貸常見缺失1.資金用途未區分週轉金與資本性支出貸款(例 :整地、增添設備、農藥、肥料…等之資金需求，申請一筆貸款 )。※農藥、肥料 -週轉金貸款整地、增添設備 - 資本性支出貸款


政策性農貸常見缺失 (續 )2.評估借款人還款能力時，僅計算本案之本息，未與全體金融機構整體負債一併評估。※總收入 (含農業、非農業營業收入 ) ，扣除成本 (不含財務支出 ) 、生活費用及其他支出後，應足供償還申請人於全體金融機構當年度應攤還之本息


政策性農貸常見缺失 (續 )3.保證人 (為借款人之父親 )從債務已逾期，貸款機構未查明予以撥貸。 (核有準則 5條之 4 第 1 款不予保證 )※同一經濟利害關係人、保證人 (實際經營者、二親等內血親、擔保物提供人 )準用前項規定。


政策性農貸常見缺失 (續 )4.借款人於該農會自貸案屆期，尚未清償或未辦妥轉期、借新還舊，即申請送保貸款並撥貸。 (核有準則 5 條之 4 第 7 款不予保證 )

※自貸案屆期未處理即視同逾期案件。※同一經濟利害關係人、保證人 (實際經營者、二親等內血親、擔保物提供人 )準用前項規定。


政策性農貸常見缺失 (續 )5.重覆申貸或超逾貸款額度上限。6.資金流向與借款用途不符，如 (1)償還本人或其他借款人之貸款本息。 (2)流入第三人之帳戶。 (3)存入定期存款。7.資金用途屬資本支出，未檢具相關憑證（如：發票、收據、合約書等）。


政策性專案農貸風險偏高之案件現象 1：借款人為所經營之事業 (如為興建屠宰場 ) ，前借有高額之資本性支出貸款，後續又有資金需求，數次申請增貸，惟營收未見顯現。

疑慮 : 借款人投入高額資金，倘營運績效尚未彰顯，收入恐不足以支付負債，資金缺口將越來越大，償還能力堪慮。解決方法 : 了解借款人經營模式，評估產銷情形是否逐步成長，若營收仍無起色，甚或無較明確之訂單或銷售對象，則不宜再續予增貸。


政策性專案農貸風險偏高之案件(續 )現象 2 : 借款人前送保貸款因收入欠佳申請本金寬緩，經本基金列管，嗣後又有資金需求，申請送保貸款 ( 前案貸款仍處於寬緩期 )

疑慮 : 借款人前案申請寬緩，顯示其還款能力已弱化，似不宜再新增借款。解決方法 :1.審慎評估借款人還款財源，新增借款是否影響具還款能力？ 2.俟前案寬緩期屆期或提前終止寬緩期且借款人還本付息正常後 (一段時間 )，再行核准申請。


政策性專案農貸風險偏高之案件(續 )現象 3：借款人原從事非農業事業 ( 如學校老師 ) ，現欲轉行從事農業，申請送保貸款。

疑慮：借款人無從相關行業經驗與技術，其轉行成功

與否，尚待觀察。

解決方法： 1.了解借款人經營型態、產銷管道、技術來源，評估未來經營成效。 2.加徵提擔保品與保證人，以確保債權。


政策性專案農貸風險偏高之案件(續 )

現象 4：借款人於該農會曾有催收、呆帳紀錄，清償後已超過 3個月，欲再申請一筆貸款。 (雖無準則 5條之 4不予保證規定，但仍屬風險偏高案件 )

疑慮：借款人曾有催收、呆帳紀錄，債信欠佳，如再申

請貸款，未來產生逾期機率亦屬偏高。

解決方法 :1.了解逾期原因、逾期案件由誰償還 ( 借戶或保證人 ) 、當時逾期原因是否已不存在或財務上得到改善。 2. 審慎評估借款人目前是否具還款能力。


政策性專案農貸風險偏高之案件(續 )

現象 5:借款人年齡 20歲，從事畜牧業，查其父母有債票信不良紀錄。

疑慮 : 對於本案畜牧場之實際經營者較有疑慮 ( 因借款人過於年輕，一般而言，較無實際經驗，故實際經營者究係借款人抑或其父母？是否因其父母債票信欠佳，藉由其子之名義申貸？ )解決方法 :1.依本基金之規定，實際經營者應徵為本案連保人。 2. 借款人之父母如為實際經營者，其貸款逾期或有退票未清償註記之紀錄，仍準用本基金準則5 條之 4 不予保證之規定。


政策性專案農貸爭議性之案件現象 :借款人 99年 2月申請提升畜禽產業經營貸款，資金用途為興建豬舍，查該豬舍前已於 98年 1月興建完成，且與借款人簽訂工程合約之營造業者，其負責人為借款人之父親。

疑慮 :1.豬舍早已興建完成，此時才申請資本性支出不合理。

2.豬設工程之承包廠商為其父所經營，資金流向 (憑證之

真實性 )與申貸額度之合理性，有待釐清。解決方法 : 如無法釐清相關疑慮，建議不予承作。


其他規定事項


信用調查項目一 .申請人及其配偶：(一 )聯徵 B33-「新版授信、擔保品、還款紀錄與保

證資訊 -行庫」或 B36（含票信）。1.「授信異常紀錄： Y」者，應另查 B09-「個人逾期催收或呆帳資訊 -行庫別」。2.「信用卡紀錄： Y」者，應另查 K33-「信用卡戶帳款、循環比率及無擔保授信資訊」。3.持有現金卡者，應另查 B66-「現金卡每日放款餘額及還款

紀錄資訊」。4.「補充／註記資訊： Y」者，應另查 Z13-「補充註記 /消債條例信用註記資訊」。


信用調查項目 (續 )

一 .申請人及其配偶：＊ A11、 B05是否查詢依農漁會內規辦理。＊查詢聯徵 J05-「個人綜合徵信報告資訊 -農漁會專用」者，得免查詢 A11、 B33(或B36)、 K33、 Z13。其授信異常紀錄「 Y」者，請另查 B09 ;持有現金卡者，請另查 B66。

(二 )票交所「第一類」票據信用資料。查有退票註記者，請另查「第二類」票據信用資料。

(三 )其他貸款機構規定應查詢之項目。


信用調查項目 (續 )二、保證人：查詢資料同借款人，但不用查詢 A11個人任職董監事及經理人企業名錄及 B05個人授信餘額變動資訊 )

※票、債信查詢資料應存案備查，嗣後如申請本基金代位清償時需隨案檢附。


三、票債信查詢有效期間： 1.已貸案件：貸放日前 1個月內。 2.未貸案件： (1)送保日前 1個月內。 (2)本基金同意保證後，貸放日距查詢日逾 1個月者

應重新查詢。 A、如有本基金業務處理準則第 5條之 2所列各款

情事之一，或有本基金停止授權事項，除前已載明於申請文件者外，應詳予敘明送本基金審核同意後始得貸放。

B.如有準則第 5-4條所列各款情事之一者，註銷該案保證。

信用調查項目 (續 )


聯徵資訊之警訊※借款人雙卡金額過高 ( 現金卡、信用卡 )

※信用卡使用信用循環且僅繳足最低金額 (2N)

※借款人繳款情形不正常【還款紀錄 B 項 1 以上 ( 現金卡 A 、 B 或 1 以上 ) 即有延滯、 K 項第 2 碼遲延有 1 以上即屬延滯】

信用卡 41-全額未繳且遲延未滿 1 個月 31- 未繳足最低金額且遲延未滿 1 個月 2N-繳足最低金額但未全額繳清


擔保品• 提供擔保品之益處–提高保證成數（授權案件十足擔保政策性農貸可保證 9成）–優惠保證手續費（以擔保費率計收，政策性農貸保證 9成者，擔保費率為 0.1%）


擔保品（續）•本基金認可之擔保品，其種類如下：

– 持分全部或已徵取分管契約之土地（原住民保留地除外）。

– 取得保存登記且持分全部之建築物，連同其座落之基地併供擔保者。

– 船舶。 (是否投保適當船舶保險 ?)– 存摺存款或定期存單、股票、債券及倉單等有價證券。

• 前項第一款以外之土地，如其持分超過二分之一且受託機構依其規定得鑑定放款值者，得以放款值二分之一認列優惠保證手續費。


擔保品（續）• 受託機構對以信用保證貸款購置之土地、建

物、漁船或機器設備，應徵為擔保品並設定第一順位抵押權。但因無法設定或無設定實益或有特殊情形，經本基金同意者，得不受此限。


擔保品（續）• 受託機構對保證貸款與其未經本基金保證之其他債權，以同一抵押物共同設定第 1順位抵押權者，若提供部分放款值作為保證貸款之擔保，並依擔保費率計算保證手續費者，受償時應按所提部分放款值占該抵押物總放款值之比例分配，但有其他約定者，得從其約定。


保證人• 擔保物提供人、企業戶負責人、實際經營者應徵提為保證人。但有特殊情形經本基金同意者，不在此限。

• 保證人如有票、債信不良紀錄情事，且該保證人係擔保物提供人、企業戶負責人、實際經營者或借款人（含企業戶負責人）之二親等內之血親者，準用準則第 5條之 2第 1項減成保證及第 5條之 4不予保證之規定。但有特殊情形經本基金同意者，不在此限。


案例一 (準則 5-4) 案件概況 : 借戶向農會申貸農綜貸 20萬元，期間 5年，

並申請本基金保證 9成，經查借戶配偶另有保證貸款，已向本基金辦理協議 (延期 )清償。

審核情形 :不予保證原因分析 : 1. 辦理協議 (延期 )償還，即為逾期案件。 2. 本案核有本基金業務處理準則5條之 4 第 7款「申請人或其同一經濟利害關係人之債務 (含現金卡及信用卡 )或保證債務已逾期者」不予保證之規定。

案例分析


案例二 (準則 5-4) 案件概況 : 借戶向農會申貸農綜貸 30萬元，期間

5年，並申請本基金保證 9成，經查該戶擔任 XX公司負責人， XX公司前於 95年間另有保證貸款案件發生逾期，並經本基金代位清償。

審核情形 :不予保證原因分析 :1.A公司為借戶同一經濟利害關係人。 2.本案核有本基金業務處理準則 5條之 4 第 9款「申請人或其同一經濟利害關係人為本基金代位清償案件之主從債務人」不予保證之規定。


案例三 (準則 5-4)案件概況 : 借戶向農會申貸農民經營改善貸款 -

資本支出 100萬元，申請本基金保證9成，經查借戶配偶票信資料 -曾有退票受拒絕往來因屆期解除之揭露資訊。

審核情形 : 不予保證原因分析 : 本案核有本基金業務處理準則 5條之

4 第 1款「申請人或其同一經濟利害關係人受拒絕往來處分中，或曾受拒絕往來處分因屆期而解除，或尚在暫予恢復往來期間內，或最近三年內有存款不足退票紀錄尚未辦妥清償贖回、提存備付或重提付訖之註記者」不予保證之規定。


案例四 (準則 5-4)案件概況 : 借戶向農會申貸農民經營改善貸款 -資

本支出 100萬元，申請本基金保證 9成，經查該戶配偶聯徵資訊有授信異常紀錄，再查其借款目前已轉為催收款項尚未清償。

審核情形 :不予保證原因分析 :1.催收款項即為逾期案件。 2.本案核有本基金業務處理準則 5條之 4 第 7款「申請人或其同一經濟利害關係人之債務 (含現金卡及信用卡 )或保證債

務已逾期者」不予保證之規定。


案例五 (準則 5-4)案件概況 : 借戶向農會申貸農機貸款 200萬元，

申請本基金保證 9成，經查借戶名下土地因積欠農糧署款項而遭查封。

審核情形 : 不予保證原因分析 : 本案核有本基金業務處理準則 5條

之 4第 6款「申請人或其同一經濟利害關係人被提起足以影響其償債能力之訴訟，或受破產宣告，或清理債務（含債務協商、更生或清算），或其財產受假扣押、假處分或強制執行者」不予保證之規定。


案例六 (準則 5-4)案件概況 : 借戶向農會申貸農機貸款 100萬元，申

請本基金保證 9成，經查該戶於某銀行最近 1期信用卡繳款狀況有出現 31或 41之訊息。

審核情形 :不予保證原因分析 :1.訊息 31代表未繳足最低應繳金額；訊息 41代表全額逾期未繳。 2.本案核有本基金業務處理準則 5條之 4

第 7款「申請人或其同一經濟利害關係人之債務 (含現金卡及信用卡 )或保證債務已逾期者」不予保證之規定。


案例七 ( 保證成數 ) 案件概況 : 借戶向農會申貸農綜貸 30 萬元，期間 5

年，並申請本基金保證 9成，經查該戶最近 1期信用卡未到期分期償還待付金額為15 萬元，現金卡放款未逾期金額為 20 萬元，目前票、債信正常。

審核情形 :保證 6成原因分析 : 依農綜貸保證作業要點「申請人信用卡

循環動用餘額、信用卡未到期分期償還待付金額及現金卡放款未逾期金額合計超過25 萬元者，保證 6成」。


案例八 ( 保證成數 ) 案件概況 : 借戶向農會申貸農綜貸 30 萬元，期間 5年，並申請本基金保證 9成，經查該戶現金卡放款未逾期金額為 24萬元，另擔任保證人之配偶現金卡放款未逾期金額達 30 萬元，目前 2人票、債信

均為正常，本案申請可得保證成數 ? 審核情形 :保證 9成原因分析 : 依農綜貸保證作業要點「申請人信用卡循環動用餘額、信用卡未到期分期償還待付金額及現金卡放款未逾期金額合計超過 25 萬元者，保證 6成」。思考 :夫妻為經濟共同體，本案承作風險是否偏高 ?


案例九 (保證成數)案件概況:借戶向農會申貸農民經營改善貸款200萬元，申請本基金保證9成。經查該戶於98年 6 月1日受拒往處分， 100年 3月1日提前解除，票據均已辦妥清償贖回之註記(拒往原因已消失 )。審核情形:政策性農貸最高保證 6成。原因分析: 借款人曾受拒絕往來處分，提前解除(所持之退票已辦妥清償贖回、提存備付或重提付訖之註記)，故準用準則第5條之 2第 1款異常情事。


案例十 (保證成數 -停止授權案件 )案件概況 :借戶向農會申貸統一農貸 100萬元，申請本基金保證 8成。經查該戶於 98年 6月 1日受拒往處分， 100年 3月 1日提前解除，票據已辦妥清償贖回之註記 (拒往原因已消失 ) 。審核情形 :申請一般農業貸款應停止授權，採書面送保，本基金將評估個案授信風險另行核定成數或不予保證。原因分析 :借款人曾受拒絕往來處分，提前解除 (所持之退票已辦妥清償贖回、提存備付或重提訖之註記 )，故準用準則第 5條之 2第 1款異情事，為停止授權案件。


案例十一 ( 借新還舊 )案件概況 : 借戶向農會申貸農綜貸 30 萬元，並申請本基金保證 9成，經查借戶為減輕統一農貸負擔，將以本筆資金償還該會統一農貸借款。審核情形 : 退件原因分析 : 1.除改善財務貸款要點規定得將貸款用途用於償還既有貸款本息外，其餘各項政策性農業專案貸款不得用於「借新還舊」用途。 2.本案核有本基金業務處理準則 36條第 1項

「以信用保證貸款之部分或全部用於收回受託機構未經本基金保證之其他債權者」代位清償免責事由。


案例十二 (消費貸款額度 )案件概況 : 借戶及其配偶各已申貸農綜貸 30萬元

共 60萬元，今擬申請農家消費貸款，其最高可貸額度為何？

審核情形 : 退件。原因分析 : 申請人及其配偶之農家消費貸款及農家

綜合貸款金額應合併計算，最高以新台幣 50萬元為限。


案例十三 (消費貸款額度 )案件概況 : 借戶前已申貸農家消費貸款 30萬元，

今擬另申請農家綜合貸款 (查配偶前已申貸農消貸 20萬元 )，其最高可貸額度為何？

審核情形 : 30萬元原因分析 : 申請農家綜合貸款，其額度無需與其

他消費性貸款併計。


案例十四 (風險偏高之案件 )

案件概況 : 陳君現年 47歲，取得農會正會員資格僅 1週，即向農會申請農家綜合貸款 30萬元，並申請本基金保證 9成，經查借戶與農會未曾往來，屬陌生客戶，且無法提供財力證明文件。

審核情形 : 基於風險考量，建議有往來紀錄或取得收入憑證後再予評估。

原因分析 : 1.是否為取得貸款而加入農會正會員 ? 2.陌生客戶應加強還款能力評估。


案例十五 (風險偏高之案件 )

案件概況 : 林君現年 74歲，向農會申請農家綜合貸款 30 萬元，申請本基金保證 9成，本案已徵取借戶之子為連帶保證人，惟查保證人信用卡循環動用餘額合計高達 50萬元且繳款情形有多次延滯紀錄。

審核情形 : 基於風險考量，建議不予保證。原因分析 :1. 借戶年齡較高，收入主要來自子女之供

養，因其子信用循環須負擔較高之利息，且繳款情形不佳，還款能力堪慮。

2. 資金用途有流向其子償還卡債之疑慮。


案例十六 (常見送保作業疏失 ) 案件概況:借戶現年50歲，於台南市從事乳牛飼養，為興修牧場設施，向農會申請農民經營改善貸款200萬元，並申請本基金保證9成，經查該戶目前尚有農綜貸 30萬元及提升畜禽產業經營貸款 600萬元。審核情形:不予保證。

原因分析: 依農業發展基金作業規範第4條「每一借款人申請農業發展基金貸款餘額上限為 800萬元，但申貸農機貸款、輔導漁業經營貸款、提升畜禽產業經營貸款、農業科技園區進駐業者優惠貸款、輔導農糧業經營貸款、農漁會事業發展貸款、農業產銷班及班員貸款、農業節能減碳貸款、小地主大佃農貸款者，則從其貸款規定之最高貸款額度」。


案例十七 (常見送保作業疏失 ) 案件概況 : 借戶現年 50歲，計劃於高雄市從事肉豬飼養，

為新建豬舍，向農會申貸提升畜禽產業貸款800萬元，並申請本基金保證 9成，經查借戶目前尚未取得畜牧場登記證。

審核情形 : 需符合提升畜禽產業貸款要點第四點之規範。原因分析 : 申辦畜牧場登記中者，須符合 (1)所在地縣

(市 )政府核發之農業用地容許作農業設施使用同意書影本，其中設施種類欄中所載應為畜牧設施，且設施細目名稱欄中應載有擬申貸之主要畜牧設施。 (2)已申請前述擬申貸主要畜牧設施之建造執照或使用執照之證明文件影本。


案例十八 (常見送保作業疏失 ) 案件概況 : 借戶為購買耕地，向鄰近屏東縣之農

會 (借戶非該會會員 )申貸擴大家庭農場購買耕地貸款 500萬元，經查借戶目前設籍於高雄市，票、債信正常。

審核情形 : 退件原因分析 : 貸款經辦機構受理專案農貸案件，應

符合下列規定情形之一： (一 )借款人為其農 (漁 )會所屬會員。

(二 )借款人戶籍設於其農 (漁 )會所在直轄市、縣 (市 )轄區內。

(三 )經農委會專案許可者。


案例十九 ( 常見送保作業疏失 ) 案件概況 : 借戶從事種植檳榔及花卉，本次申貸短期週轉金貸款 500萬元，並提供名下土地為擔保，放款值 550萬元，經查借戶目前金融機構已有短期週轉金貸款餘額 400萬元，目前年收入 250 萬元，票、債信正常。審核情形 :不予保證。原因分析 :核與本基金保證作業要點第 8條「保證貸款之

額度，與借款人於全體金融機構授信總餘額併計，應與借款人之經營規模及資金需求相當」及第 10條「個人戶短期週轉授信總餘額（含農業與非農業授信），占最近年度總收入（含農業與非農業營業收入）之比率，不得超過 100％」之規定不符。


案例二十 ( 常見送保作業疏失 ) 案件概況 :借戶現年 48 歲，從事水稻及雜糧

種植，申請農會會員一般貸款 500萬元，期間 15年，經查本案資金係供代償借戶父親於其他銀行之借款。

審查結果 : 不予保證。原因分析 :本案經核與本基金保證作業要點

第 18條第 1款「借款人所經營之項目須符合本基金保證對象且資金用途用以償還借款人本人之貸款者。」規定不符。


案例二十一 (貸款用途 )案件概況 : 借戶自有農地面積約 1 分地，從事種

植玉米，農業收入約 20 萬元，另兼營廢五金買賣收入 150 萬元。該戶為農業週轉所需，向農會申貸農民經營改善貸款週轉金 80 萬元，並申請本基金保證 9成。

審核情形 : 退件原因分析 :1. 農地面積小，全年農業收入僅 20 萬

元，申請農業週轉金 80 萬元與其經營規模顯不相當。

2. 經實際瞭解借戶資金用途係供「買賣廢五金賺取差價」使用。


案例二十二 (貸款用途 )案件概況 : 借戶為某大型醫院知名整形醫師，名

下有 1筆土地面積約 1分餘，從事種植稻米，農業收入約 20萬元，今為填土、整地共需 500萬元，分別申貸農民經營改善貸款 250萬元及農業產銷班貸款 250萬元，並申請本基金保證9成。

審核情形 : 不予保證。原因分析 : 1.資本支出與其農業經營規模不相當。 2.實際資金用途非農用，而係供「興

建美容整形診所」使用。


案例二十三 (停止授權 )案件概況 : 借戶於 100.03.01 向農會申請農民經營

改善貸款 200 萬元，經該農會查詢其與同一經濟利害關係人之票信資料正常，惟其配偶於農會曾有存款不足退票未補記錄，本案是否應停止授權？

原因分析 : 是。辦理政策性專案農業貸款時，如貸款機構知悉申請人或其同一經濟利害關係人曾受拒絶往來因屆期而解除，或退票紀錄尚未辦妥清償贖回、提存備付或重提付訖之註記，而票據交換所「票據信用資料查覆單」已無揭露者，為停止授權事項，不得網路送保，應以書面送本基金審核通過後，再行貸放。


案例二十四 (停止授權 )案件概況 : 借戶申請一般農業貸款 30 萬元，貸

款機構查詢聯徵資訊，借戶曾受信用卡強制停卡，惟目前正常，本案是否應停止授權？可否網路送保，先行貸放？

審核情形 : 本案核有停止授權項目，不得網路送保，應以書面送本基金審核通過後，再行貸放。


案例二十五 (票債信查詢 )案件概況 : 借戶申貸政策性農貸 300 萬元，農

會於 100 年 1 月 26日辦理借保戶之票、債信查詢均正常， 100 年 2月 15 日由本基金同意保證 7成。本案至100 年 3月 1 日 (星期二 )始撥貸，請問是否要重新查詢聯徵資料 ?

說明 :否。原因 :依據本基金票信、債信查詢應注意

事項，聯徵查詢有效期間之末日為例假日或其他休息日，得順延之。


案例二十六 ( 票債信查詢 )續案件概況 : 借戶申貸政策性農貸 300 萬元，農會於

100 年 2月 6日辦理借保戶之票、債信查詢均正常， 100 年 2月 15 日由網路送保經本基金同意保證 9 成。農會於 100 年 3月 9日撥貸前，重新查詢票、債信，發現借戶配偶於 100 年 3月 1日有存款不足退補記錄！

審核情形 : 經重新查詢票、資料，如借戶及其同一經濟利害關係人有本基金業務處理準則第 5條之 2所列各款情事之一，或有本基金停止授權事項，除前已載明於申請文件者外，應詳予敘明送本基金審核同意後始得貸放 (本案最高保證成數 6成 )。


案例二十七 ( 票債信查詢 )續案件概況 : 借戶申貸政策性農貸 300 萬元，農

會於 100 年 2月 6日辦理借保戶之票、債信查詢均正常， 100 年 2月 15日經本基金同意保證 7成。農會於 100年 3月 9日撥貸前，重新查詢票、債信，發現借戶最近 1期金融機構借款已逾期。

審核情形 : 經重新查詢票、債信資料，如有準則第 5條之 4所列各款情事之一者(債務已逾期 )，註銷該案保證。


案例二十八 ( 保證人 )

案件概況 : 翁君向農會申請農漁會會員一般貸款100萬元，惟提供土地之連帶保證人(借戶朋友 )其債務已逾期。

審核情形 : 不予保證。原因分析 : 依本基金保證作業要點第 4條第 4項

規定，保證人如有票、債信不良紀錄情事，且該保證人係擔保物提供人、企業負責人、實際經營者或借款人之二親等內之血親，準用準則第 5條之 2第 1項減成保證及第 5條之 4不予保證之規定。


案例二十九 ( 還款財源 )案件概況 : 借戶從事石斑魚養殖，為購買生產設備，

向農會申貸輔導漁業經營貸款 250 萬元，期間 5年，經查該戶年收入 100 萬元，扣除家庭支出費用後，年結餘約 40 萬元。

審核情形 : 退件原因分析 :1. 以年結餘 40 萬元，尚不足以支付本案

應繳之本息，還款財源似嫌不足。 2. 本案核與本基金作業要點第 13條「個

人戶貸款，其年度總收入扣除成本、生活費用及其他支出後，應足供償還申請人於全體金融機構當年度應攤還之本息。」規定不符。


其他參考資訊 - 計算還款財源1、可得知相關授信條件時，依其授信條件計算年繳本息。2、不可得知相關授信條件時，則依下列方式計算：(1)短期 (擔保 )放款僅計算年繳利息。(2)中長期 (擔保 )放款須計算年繳本息。(3)計算年繳本息 (利息 )時，短期 (擔保 )放款、現金卡及信用卡得依現欠餘額計算；中長期 (擔保 )放款則須依原額度計算。


其他參考資訊 - 計算還款財源(續 )

貸款科目期間利率還款方式

短期放款 1年 4％按月繳息，本金到期一次清償

短期擔保放款 1年 3％按月繳息，本金到期一次清償

中期放款 7年 4％本息按月平均攤還中期擔保放款 7年 3％本息按月平均攤還長期放款 20年 4％本息按月平均攤還長期擔保放款 20年 3％本息按月平均攤還政策性專案農業貸款

依各政策性專案貸款最長年限

依各政策性專案貸款之優惠利率本息按月平均攤還

3、不可得知相關授信條件時，本基金目前依下列方式計算：

備註 : 貸款利率需依市場行情調整。


其他參考資訊 - 計算還款財源(續 )• 持有 0 家銀行現金卡（授信資料日期： 99/1/31 ）• 資料日期： 99/1/31 有使用信用卡無使用現金卡• 查詢年月： 99 年 1 月• 授信異常紀錄：Ｎ• ★信用卡紀錄：Ｙ• 一 . 主債務： --------------------------------------------------------------------------------------------------• 單位：新台幣千元• 行庫代號及名稱綜合額度金額分項額度金額授信未逾期逾期金額• 授信科目專案貸款分類用途擔保品類別最近 12 個月還款紀錄• -------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------• 0030003 丙商業銀行C分行 2,500 1,000 0• E 其他短期放款 4 農業信用保證基金保 00 • 0030003 1,500 0• ES 短期擔保放款 4 農業信用保證基金保 00• 0030003 5,000 5,000 0• IS長期擔保放款 2 土地及建物 (住 ) 00• 003丙商業銀行合計 7,500 7,500 0• 總計 7,500 7,500 0• -------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------• 主債務債權是否有AMC報送之債權再轉讓或清償資訊：Ｎ• 二 .共同債務： ------------------------------------------------------------------------------------------------• （以下略）

4 、請試算本案借戶年應繳本息為多少 ?


謝謝各位的耐心 !

報告完畢！謝謝指教！

政策性專案農貸保證貸款相關規定農漁會專題班

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