Омбудсмен Омбудсмен в зеркале банковского надзорав зеркале банковского надзора

(Семинар в г. Пермь, 10.11.2010)

Тезисы к докладуд-ра Йоханнеса Энгельса,

Федеральное ведомство финансового надзора Германии

01.06.2007 | Page 2

Омбудсмен в зеркале банковского надзора

Содержание

1. Вводные замечания

2. § 6 Закона о кредитном деле (KWG) – организация и задачи

Федерального ведомства финансового надзора (БаФин)

3. Жалобы клиентов

4. Омбудсмен

5. Гражданский Кодекс Германии (BGB)

01.06.2007 | Page 3

1. Вводные замечания

- Принципиально нужно заметить, что с течением времени отношение к потребителю в Германии менялось: а именно от взрослого человека к лицу, нуждающемуся в защите. - Как показывает опыт, потребитель в состоянии обработать только ограниченный объем информации, которую ему преподносят ежедневно. - В области финансовых рынков зачастую необходимо констатировать такую проблему как «финансовая безграмотность» потребителя. - Кроме того, до сегодняшнего момента страховые компании и банки подчас дают своим поведением повод для жалоб клиентов.- В области финансовых услуг – наряду с организациями по защите прав потребителей и церковью – в процессе защиты потребителей участвует и Федеральное ведомство финансового надзора (БаФин).

Омбудсмен в зеркале банковского надзора

01.06.2007 | Page 4

2. § 6 Закона о кредитном дела (KWG) – Задачи БаФин

(1) Федеральное ведомство осуществляет надзор за кредитными институтами в соответствии с требованиями настоящего закона. (2) Федеральное ведомство обязано противодействовать

нарушениям в кредитной системе, которые могут угрожать сохранности доверенных кредитным институтам имущественных ценностей, нарушают надлежащее ведение банковских сделок или могут оказать серьезное негативное воздействие на экономическую систему в целом.

(3) Федеральное ведомство выполняет поставленные перед ним в настоящем законе и иных законах задачи исключительно в общественных интересах.

Омбудсмен в зеркале банковского надзора

01.06.2007 | Page 5

2. § 6 Закона о кредитном деле (KWG) -

Организационная структура БаФин

Омбудсмен в зеркале банковского надзора

01.06.2007 | Page 6

3. Жалобы потребителей

Жалобы потребителей подчас являются для БаФин индикатором

организационных проблем или даже злоупотреблений в конкретном

банке. В этом отношении БаФин рассматривает практически каждую

жалобу, направленную в ведомство. Преследуя цель получить

полноценную картину в отношении рассматриваемого вопроса,

БаФин зачастую просит банк, на который пришла жалоба,

предоставить на нее свой отзыв. При этом БаФин помогает

отдельному потребителю как индивидууму постольку, поскольку это

возможно в рамках закона. Здесь необходимо еще раз подчеркнуть,

что БаФин действует в общественных интересах, т.е. не может

вмешиваться в гражданско-правовые отношения по поводу предмета

жалобы.

Омбудсмен в зеркале банковского надзора

01.06.2007 | Page 7

3. Жалобы клиентов в сфере банковских услуг

2005 2006 2007 2008 2009

Всего 3.642 3.451 3.643 5.330 6.027

Из них: только для информации 360 451 532 462 481

Из них: успешно разрешены 664 573

567 633 1.024Из них: компромисс 355 295

Запросы по телефону аутсорсинг, около 5.500 звонков в год

Петиции через парламент 43 48 43 37 38

Омбудсмен в зеркале банковского надзора

01.06.2007 | Page 8

4. Омбудсмен (1)

- Следуя скандинавской идее, омбудсмен в Германии учрежден в качестве инстанции, которая в качестве уполномоченного лица является посредником между клиентом, подавшим жалобу, и банком либо страховой компанией.

- Омбудсмен работает во внесудебном порядке.

- В сфере финансовых услуг в последние 15 лет омбудсмен стал величиной, которая содержится за счет немецких банковских и страховых союзов.

Омбудсмен в зеркале банковского надзора

01.06.2007 | Page 9

4. Омбудсмен (2)

- Чтобы начать процедуру рассмотрения жалобы омбудсменом, не нужно выполнять никаких формальных требований. Каждый гражданин в Германии может обратиться к омбудсмену. Необходимо только сообщить следующие сведения:

• имя и адрес подателя жалобы,• наименование и адрес банка либо страховой компании, на которую

подается жалоба• детальное описание сути жалобы• сумма нанесенного ущерба• указание того, что банк или страховая компания должна скорректировать• данные о том, что было предпринято либо уже произошло до того

момента, как клиент обратился к омбудсмену

• дата, когда начался процесс подачи жалобы А также • переслать копии документов, содержащих информацию по сути жалобы

Омбудсмен в зеркале банковского надзора

01.06.2007 | Page 10

4. Омбудсмен (3)

- Омбудсмен обязан быть абсолютно нейтральным. Важно это как раз потому, что и он, и штат его сотрудников содержаться союзом банков или страховых компаний. Его решения по суммам до 5 000 евро являются обязательными к исполнению для банков или страховых компаний (но не для потребителей).

- На основе многолетнего опыта можно утверждать, что система омбудсмена является полезной для потребителей, т.к. в среднем в год почти 50% дел разрешаются в их пользу!

Омбудсмен в зеркале банковского надзора

01.06.2007 | Page 11

5. Гражданский Кодекс Германии (1)

Зачем вообще в Германии существует регулирование защиты прав потребителей?

- Со временем отношение к потребителю в Германии менялось: от самостоятельного и взрослого лица к человеку, нуждающемуся в защите и помощи.- Как показывает практика, и в Германии потребитель в состоянии успешно воспринять только часть информации из ежедневного информационного потока. - В области финансовых рынков существует проблема т.н. «финансовой безграмотности потребителя».- При этом достаточно часто и сами банки или страховые компании дают поводы для жалоб.

Омбудсмен в зеркале банковского надзора

01.06.2007 | Page 12

5. Гражданский Кодекс Германии (2)

- С учетом названных выше рамочных условий в Германии существует целый ряд норм, регулирующих защиту прав потребителей; в т.ч. и в сфере предоставления финансовых услуг. - Для достижения цели эффективно помочь потребителям был принят целый ряд законов. В первую очередь к ним относятся:

• регулирование, касающееся сделок на дому,• регулирование электронной торговли,• регулирование предоставляемых скидок и• защита в рамках предоставления кредитов

Омбудсмен в зеркале банковского надзора

01.06.2007 | Page 13

5. Гражданский Кодекс Германии (3)

- Учитывая тот факт, что с течением времени возникло большое количество разнообразных законов о защите прав потребителей, Федеральное Правительство Германии приняло решение свести эти нормы воедино и включить их в состав Гражданского Кодекса (январь 2002 г.). Этим может теперь эффективно воспользоваться и омбудсмен.

- Кроме того – в соответствии с отдельным регулированием – с января 1999 г. в Германии существует институт банкротства физического лица.

Омбудсмен в зеркале банковского надзора

01.06.2007 | Page 14

Спасибо за внимание!

д-р Йоханнес Энгельс- зам. руководителя департамента INT 1 –

Федеральное ведомство финансового надзора ГерманииLurgiallee 12

60439 Frankfurt am MainDeutschland

Tel.: **49/ 228/ 4108-1605Fax: **49/ 228/ 41086-1605

E-Post: johannes.engels@bafin.de

Омбудсмен в зеркале банковского надзора