第二章 电子货币与结算

1. 了解电子货币的特征、分类与运行条件2. 了解电子货币的职能及管理特点3. 了解电子货币对传统经济产生影响

第一节 电子货币概述

一、电子货币的产生与发展◆ 电子货币的定义：一种以电子脉冲代替资

金传输和储存的信用货币◆ 电子货币的分类：基于卡和基于软件◆ 电子货币的形成：电子资金传输 银行信用卡 电子商务的推动

第一节 电子货币概述二、电子货币的特征、条件和发展阶段◆ 电子货币的特征：通用性、安全性、可控性、依附性、高

起点性◆ 电子货币的运行条件：电脑及电脑网络的有效运用、数据

记录技术和处理技术的完善、对电子货币系统的有效管理、◆ 电子货币支付的发展阶段：各银行同业间的资金汇划、银

行与企业、机构的资金汇划、银行网络终端与客户的业务处理和服务、银行销售点终端（ POS ）向客户提供的业务和服务、电子货币可通过公用网络随时随地进行直接转帐结算

第一节 电子货币概述三、电子货币的优越性

◆ 减少造币、发行费用

◆ 有效地实施帐户的监管，方便灵活快捷地进行转帐与清算，减轻现金收付负担

◆ 方便清点携带，可以获得咨询和融资便利

第二节 电子货币支付结算一、电子货币的职能与特点◆ 价值尺度：建立在纸币或存款帐户的基础上，作为更抽象

的数字化货币发展着价值尺度的职能◆ 流通职能：由于本身是没有价值的货币符号，其发挥的流

通手段职能必须依靠银行等中介机构的参与才能完成◆ 支付手段：将商业信用与银行信用成功地组合在一起◆ 储存职能：以数字化形式存在，所有者依靠密码掌握其支

配权◆ 国际支付：基于信用卡和基于国际资金清算与 SWIFT 系统

的跨境交易支付（ cross-border supply) 职能

第二节 电子货币支付结算

二、电子货币支付结算的形式◆ 基于电子商务以软件作为电子货币的资金汇划与

清算账户和系统◆ 基于卡作为电子货币的银行卡和信用卡结算银行借记卡或其他储值方式的现金消费卡银行信用卡：

VISA 、 MASTER 、 JCB 、 AMERICANEXPRESS 、 Diner 、银联信用卡等

第二节 电子货币支付结算

三、电子货币的管理◆ 电子货币的安全问题：伪卡（ forgery

card ）、电脑病毒与黑客的攻击、突发性事件引起的电脑和网络的瘫痪

◆ 电子货币的安全防范：发行管理、认证管理、交易管理、操作管理、监控管理

第三节 电子货币支付结算实务一、电子货币支付的生态链（以中国大陆市场为例）

银行 银联基本支付层

联网支付提供商

联网支付提供商

第三方支付层

C2C 支付 手机小额支付应用支付层 支付宝、易宝

手机钱包

中国移动、联通淘宝网、易趣网

工商银行、招商银行

中国银行、建设银行

第三节 电子货币支付结算实务二、电子货币支付结算的在线实务（以首信易支付平台为例）

第三节 电子货币支付结算实务三、电子钱包 电子钱包是在小额购物时常用的支付工具，因此，它具有安全性能好的特点，无论是借助 IC卡的 MONDEX 类的电子钱包，还是借助软件类的电子钱包，都具有相当的可靠性和安全性。电子钱包还能防止客户拒绝支付和透支，因此，备受商户的青睐。此外，电子钱包能确保用户的匿名性，使商户能够获得交易信息，确保交易支付的实现，但得不到与客户身份有关的任何信息，因此，也为人们所接受。

第三节 电子货币支付结算实务

◆ 电子钱包的安全保证： 确保信息的保密性确保支付信息的完整性不仅对商户进行认证，而且对持卡人也进行

合法性认证

第三节、电子货币支付结算实务

◆ 电子钱包的功能 ：管理账户信息管理电子证书处理交易记录 导人导出信息 设置相关选项更改口令。

第三节 电子货币支付结算实务四、电子货币的信用卡业务◆ 信用卡业务介绍信用卡国际组织：

Visa 、 Master 、 Americanexpress 、JCB 、 Diner 等

中国信用卡组织：中国银联◆ 电子信用卡的操作原理

◆ 基于 SET协议的信用卡支付流程

小资料 :SET SET （ Secure Electronic Transaction 即安全电子交

易协议）是美国 Visa 和 MasterCard两大信用卡组织等联合于 1997 年 5 月 31日推出的用于电子商务的行业规范，其实质是一种应用在 Internet 上、以信用卡为基础的电子付款系统规范，目的是为了保证网络交易的安全。SET妥善地解决了信用卡在电子商务交易中的交易协议、信息保密、资料完整以及身份认证等问题。 SET已获得IETF标准的认可，是电子商务发展方向。1 、 SET 支付系统的组成SET 支付系统主要由持卡人（ CardHolder ）、商家（ Merchant ）、发卡行（ Issuing Bank ）、收单行（ Acquiring Bank ）、支付网关（ Payment Gateway ）、认证中心（ Certificate Authority ）等六个部分组成。对应地，基于 SET协议的网上购物系统至少包括电子钱包软件、商家软件、支付网关软件和签发证书软件。

小资料 :SET2 、 SET协议的工作流程

1 ）消费者利用自己的 PC 机通过因特网选定所要购买的物品，在计算机上输入订货单、订货单上需包括在线商店、购买物品名称及数量、交货时间及地点等相关信息。2 ）通过电子商务服务器与有关在线商店联系，在线商店作出应答，告诉消费者所填订货单的货物单价、应付款数、交货方式等信息是否准确，是否有变化。3 ）消费者选择付款方式，确认订单签发付款指令。此时 SET开始介入。4 ）在 SET 中，消费看必须对订单和付款指令进行数字签名，同时利用双重签名技术保证商家看不到消费者的帐号信息。5 ）在线商店接受订单后，向消费者所在银行请求支付认可。信息通过支付网关到收单银行，再到电子货币发行公司确认。批准交易后，返回确认信息给在线商店。

小资料 :SET

2 、 SET协议的工作流程 6 ）在线商店发送订单确认信息给消费者。消费者端软件可记录交

易日志，以备将来查询。7 ）在线商店发送货物或提供服务并通知收单银行将钱从消费者的帐号转移到商店帐号，或通知发卡银行请求支付。在认证操作和支付操作中间一般会有一个时间间隔，例如，在每天的下班前请求银行结一天的帐。前两步与 SET无关，从第三步开始 SET 起作用，一直到第六步，在处理过程中通信协议、请求信息的格式、数据类型的定义等 SET都有明确的规定。在操作的每一步，消费者、在线商店、支付网关都通过 CA （认证中心）来验证通信主体的身份，以确保通信的对方不是冒名顶替，所以，也可以简单地认为 SET规格充分发挥了认证中心的作用，以维护在任何开放网络上的电子商务参与者所提供信息的真实性和保密性。

复习思考题

1 、什么是电子货币支付与结算？2 、电子货币能否取代传统货币？为什么？3 、常见的网上支付方式有哪些？4 、简述 SET协议的信用卡支付流程