الرحيم الرحمن ا بسم المفتوحة المريكية الجامـعة

السلمى القتصاد قسم

القاهرة مكتب

لتقليدية البنوك تحول ظاهرة تقييم االسلمية للمصرفية

يقية دراسة عن تطب

لبنوك بعض تجربة السعودية ا

لباحث من مقدمة امصطفى محمد ابراهيم مصطفى

الماجستير درجة لنيل

السلمى القتصاد فى

الدكتورة الستاذة إشراف تحت

مشهور اللطيف عبد نعمـتفرع- بتجارة القتصاد أستاذ لبنات الزهر ا

الدولية والتجارة العمال إدارة كلية عميد

الدولية مصر جامعة

2006م

المحتويات فهرس

ال

صفحةللدراسة العام الطـار: تمهيدى فصــل

الدراسة................................................. خلفية-1

2

موضوعها.......................... اختيار وأسباب الدراسة أهمية-2

4

الدراسة............................................... مشكلة-3

4

الدراسة.............................................. فرضيات-4

5

الدراسة................................................ أهداف-5

6

6البحث................................................. منهج -6

6الدراسة................................................. حدود-7

..الدراسة................................................. خطة-8

7

وخصائصها السلمية المصارف نشأة: الول الفـصل

9مقدمـــة..........................................................

السلمية: المصارف : مفهومالول المبحث11التقليدية................................................... البنوك - مفهوم1

السلمي................................................ المصرف - مفهوم2

11

لثانى المبحث السلمية............................... المصارف : خصائصا14

السلمية............................... الشريعة أحكام بتطبيق اللتزام -1

15

بالربا.................................................. التعامل عدم -2

17

.................................. المحرم الربا من تعد المصرفية الفائدة-3

18

لثالث: المبحث السلمية: المصرفية وتطور نشأةا

....................................... السلمية المصرفية نشأة.1

21

السلمية....................... للمصرفية العملى التطبيق تطور.2

22

السلمية........................ للمصرفية التقليدية البنوك تقديم.3

23

25الخلـصــة...........................................................

واقع: الفصل لبنوك تحول ظاهرة الثانى التقليدية ا

السلمية المصرفية نحو

ا عربيا وعالمي الصفحة

27 …………………………………................ مقدمــة

السلمية للمصرفية التحول : مفهوم الول المبحث

..........................28

لثانى المبحث البنوك فى السلمى المصرفى العمل وتطور نشأة: ا

العربية: التقليدية30مصر......................................................... - فى1

33الكويت...................................................... - فى2

المتحدة........................................ العربية المارات - فى3

34

34فلسطين....................................................... - فى4

34السعودية……………………………………….. - فى5

لثالث المبحث البنوك فى السلمى المصرفى العمل وتطور :نشأة ا

العالمية: التقليدية السلمية...................... المصرفية والمؤسسات البنوك مجال فى -1

35

السلمية............................... الستثمار ـصناديق مجال فى -2

36

الخلـصة........................................................... 39

نشأة: الفصـل لثالث لبنوك تحول ظاهرة وتطور ا ا

لتقليدية ا

العربية المملكة فى السلمى المصرفى العمل نحو

السعودية

41.......................................................... مقدمـــة

السعودى: المصرفى القطاع وتطور : نشأة الول المبحث السعودى................................... المصرفى النظام وتطور - نشأة1

42

السعودى............................. القتصاد دعم فى النقد مؤسسة - دور2

43

المملكة......................................... فى العاملة التجارية - البنوك3

44

لثانى المبحث التقليدية بالبنوك السلمى المصرفى العمل وتطور نشأة: ا

بالسعودية:

السعودية............................... فى التحول ظاهرة وتطور نشأة -1

46

التحول................. ظاهرة من السعودى العربى النقد مؤسسة موقف-2

48

الصفحة

المصرفى القطاع فى السلمى المصرفى التمويل حجم تطور-3

49السعودى.......

التمويل ـصيغ حسب السلمى المصرفى التمويل حجم تطور-4

50السلمية......

بالسعودية.......................... السلمية الستثمار ـصناديق تطور -5

51

الخلـصة...............................................................

53

لتقليدية البنوك بعض تجارب: الرابع الفصل ا

السعودية

السلمية للمصرفية التحول فى55مقدمـــة............................................................

التجاري الهلي البنك فى التحول : تجربةالول المبحث

البنك................................................ عن الساسية البيانات-1

57

للبنك.................................................... المالية المؤشرات -2

58

المصرفية نحو البنك تحول لظاهرة التاريخى التطور -3

58السلمية..................

........................... البنك فى السلمى المصرفى التمويل حجم تطور -4

63

البنك فى وتطبيقها تطويرها تم التى المصرفية المنتجات -5

........................65

لثانى: المبحث الجزيرة بنك فى التحول تجربةا البنك.................................................. عن الساسية البيانات -1

67

للبنك....................................................... المالية المؤشرات -2

68

المصرفية نحو البنك تحول لظاهرة التاريخى التطور -3

68السلمية......................

فى السلمى المصرفى التمويل حجم تطور -4

69البنك...............................

فى وتطبيقها تطويرها تم التى المصرفية المنتجات -5

71البنك............................

لثالث: المبحث الرياض بنك فى التحول تجربةا 72البنك................................................ عن الساسية البيانات-1

73للبنك...................................................... المالية - المؤشرات2

السلمية.................... المصرفية نحو البنك تحول لظاهرة التاريخى - التطور3

73

البنك............................. فى السلمى المصرفى التمويل حجم - تطور4

74

البنك......................... فى وتطبيقها تطويرها تم التى المصرفية - المنتجات5

75

الص

فحة

البريطاني السعودي البنك تجربةالرابع: المبحث76البنك............................................... عن الساسية البيانات-1

السلمية.................... المصرفية نحو البنك تحول لظاهرة التاريخى - التطور2

77

البنك............................. فى السلمى المصرفى التمويل حجم - تطور3

77

البنك......................... فى وتطبيقها تطويرها تم التى المصرفية - المنتجات4

78

السعودى (البنك المالية سامبا مجموعة تجربةالخامس: المبحث

المريكى)79البنك................................................ عن الساسية - البيانات1

السلمية.................... المصرفية نحو البنك تحول لظاهرة التاريخى - التطور2

80

البنك............................. فى السلمى المصرفى التمويل حجم - تطور3

81

........................ البنك فى وتطبيقها تطويرها تم التى المصرفية - المنتجات4

82

التحول ومداخل مبادىء: الخامس الفصل

التحول: : مبادىءالول المبحث للتحول................................................ استراتيجية خطة اعداد.1

85

البنك........................................ داخل الوحدات باقى مع التنسيق.2

86

........................................... العاملين وتدريب تهيئة خطط اعداد.3

86

................................................... الشرعية للرقابة هيئة تعيين.4

87

78التطبيق.......................................................... فى التدرج.5

التراجع................................................... وعدم الستمرارية.6

88

لثانى المبحث : التحول أنواع: ا 89الكلى............................................................. التحول-1

90الجزئى............................................................ التحول -2

الصفحة

لثالث المبحث التحول: مداخل: ا

الجهاز لوحدات الكامل التحول - مدخل1

91المصرفى......................

المصرفى للعمل بالكامل بنك تحول - مدخل2

91السلمى..................

الى تقليدية فروع تحويل و/ أو إنشاء مدخل-3

92إسلمية............................

والدارات الفروع فى إسلمية نوافذ إنشاء مدخل-4

93التقليدية....................

مع لتتوافق مصرفية منتجات تطوير مدخل-5

94الشريعة...........................

اسلمية............................... وإستثمار تمويل أدوات تقديم مدخل-6

95

97............................................................................ الخلـصة

آراء: الفصل حول والشرعيين القتصاديين السادس

التحول ظاهرة

المعارضين) و المؤيدين حجج(100مقدمــة.............................................................

السلمية............................... للفروع : المؤيدون الول المبحث

101

لثانى المبحث السلمية............................ للفروع : المعارضونا

103

لثالث المبحث لبنوك التابعة السلمية الفروع مع التعامل :حكما

تقليدية: ..................................... السلمية بالفروع المحيطة الظروف-1

106

................. السلمية والوحدات الفروع مع بالتعامل الشرعى - الحكم2

111

ثار: الفصل آ للتحول ومشكلت السابع

المقدمــة............................................................

116

التحول................................... ظاهرة آثارالول: المبحـث

117

الصفحة

لثانى: المبحث عند التقليدية البنوك تواجه التي والعقبات المعوقاتا

السلمية: للمصرفية تحولها إدارية........................................................... معوقات -1

120

البشرية......................................... بالموارد ـصلة ذات معوقات -2

121

والساسيات...................................... بالنظم ـصلة ذات معوقات -3

121

المصرفية................................ المنتجات بتطوير ـصلة ذات معوقات -4

121

المصرفية..................................... الرقابة لنظم التشريعى الفراغ -5

123

لثالث: المبحث للمصرفية الداعمة والدولية القليمية الجهزةا

124السلمية........

لثامن الفصل الميدانية الدراسة: ا

الميدانية………………………. الدراسة تصميمالول: المبحـث

127

لثانى المبحث الدراسة نتائج تحليل: ا

129..... الميدانية………………….

تـائج: التاسع الفصل ن ل والتوـصــيات ا

لثالث: المبحث وإختبار الدراسة نتائجا

155 ................. الفرضيات........

لثانى المبحث لفرع تقليدى بنك فرع لتحويل مقترحة : خطة ا

إسلمى:

المقترحة.................................... التحول خطة -مراحل1

161

التحول.................... خطة بمراحل المقترح الزمنى - الجدول2

169

.................................................... العلمية المراجع

174

المـــــلحق.................................................

1-29

البحث داخل الجداول فهرس

يـــان الجدول رقم ب ل الصفحة ا

عام في مصر فى التقليدية للبنوك السلمية المعاملت بفروع ) - بيان1(

2004 ..................31

نهاية حتى السعودية العربية المملكة فى التجارية ) - البنوك2(

44م.......................... 2004

نهاية فى بالسعودية التقليدية بالبنوك السلمية والدارات بالفروع ) - بيان3(

47م............ 2004

التقليدية البنوك فى التمويل إجمالى إلى السلمى المصرفى التمويل ) - حجم4(

49 بالسعودية………

التمويل لصيغ وفقا السلمى المصرفى التمويل حجم ) - تطور5(

50السلمية.....................

نهاية فى بالسعودية التقليدية بالبنوك السلمية الستثمار ـصناديق ) - عدد6(

52م............ 2004

التمويل ـصيغ حسب التجارى الهلى البنك فى السلمى التمويل حجم ) - تطور7(

64الشرعية..

التمويل ـصيغ حسب الجزيرة بنك فى السلمى التمويل حجم ) - تطور8(

70السلمى............

السلمى التمويل ـصيغ حسب الرياض بنك فى السلمى التمويل حجم ) - تطور9(

…… ...74

ـصيغ حسب البريطانى السعودى البنك فى السلمى التمويل حجم )- تطور10(

77.. السلمى التمويل

التمويل ـصيغ حسب سامبا مجموعة فى السلمى التمويل حجم )- تطور11(

81 …… السلمى

لفرع تقليدى بنك فرع تحويل بخطة مقترح ) – جدول12(

170اسلمى...........................

بالمــلحق الجداول فهرس

ـــــان الجدول يـ ب ل ا

الصفحة

البنك مفهوم حول الباحثين رؤى مصفوفة)1(

2السلمى........................

الهلى للبنك المالية المؤشرات)2(

3التجارى....................................

الجزيرة لبنك المالية المؤشرات)3(

............................................4

لبنك المالية المؤشرات)4(

5الرياض............................................

مقابلت معهم أجريت اللذين الشخاص بأسماء قائمة)5(

6شخصية..............

ظاهرة حول الستبيان نموذج)6(

7التحول.....................................

الستبيان بنتائج الحصائية الجداول)7(

...................................... 14

تمهيدى فصل

للدراسـة العــام الطـار

الدراسة. خلفية.1

ار وأسباب الدراسة أهمية.2 ي موضوعها. اخت

الدراسة. مشكلة.3

الدراسة. فرضيات.4

. الدراسة أهداف.5

الدراسة. منهج.6

الدراسة. حدود.7

الدراسة. خطة.8

تمهيدى فصل

للدراسة العام الطــار

: الدراســة خلفـية-1

المحلية الدخار بنوك بتجربة السلمية المصرفية لميلد البعض يؤرخ

السلمية) للبنوك الدولى للتحاد السبق العام (المين النجار أحمد للدكتور

الدقهلية/ بمصر / محافظة غمر ميت بمدينة م1963 عام بدأت التى

سنوات.4 واستمرت

على أكدت (التى م1965 عام بالزهر السلمية البحوث مجمع فتوى وكانت

المصارف من العديد لنشاء حافزا كانت 1) المحرم الربا من المصرفية الفائدة أن

المصرفية. بالفائدة تتعامل ل التى المالية والمؤسسات السلمية

بالفائدة التعامل عدم على تأسيسه قانون فى ينص بنك أول أن البعض ويرى

م. 1971 عام بمصر الجتماعى ناـصر بنك هو المصرفية

بنك بتجربة تجارى إسلمى لبنك متكاملة حقيقية تجربة لول البعض ويؤرخ

. 2م1975 عام فى أنشىء المتحدة, الذى العربية بالمارات السلمى دبى

انتهت التى السلمى المؤتمر لمنظمة مقدرة مجهودات ذلك مع تزامن وقد

م1975 عام للتنمية السلمى البنك وهو دولى إسلمى بنك أول إنشاء الى

بالسعودية. جدة بمدينة

آخر (وفق عددها وـصل حتى وعالميا وإسلميا عربيا الظاهرة هذه إنتشرت وقد

إلى م2004 عام نهاية السلمية) فى للبنوك العام المجلس عن ـصادرة إحصائية

حولت دول ثلث . وهناك3 قارات5 فى دولة48 فى منتشرة إسلميا بنكا267

باكستان وهى السلمية المصرفية آليات وفق للعمل بالكامل المصرفى جهازها

وإيران. والسودان

1م.1965 , مايو بالقاهرة الثانى مؤتمره دورة فى بالزهر السلمية البحوث مجمع قرارت -1

لية رؤية السلمية الصيرفة, المرطان سعد بن سعيد- 22 المصرفية الخدمات فى المخاطر إدارة , ندوة مستقب

.5 , ص م2004مارس25-24 , من بالرياض المصرفى المعهد السلمية,تنظيم3

لية والرؤية والتحديات المخاطر, خوجه الدين - عز فى المخاطر إدارة , ندوة السلمية للصيرفة المستقب

31 , ص م2004 مارس25-24 من , للفترة بالرياض المصرفى المعهد السلمية, تنظيم المصرفية الخدمات

القرن من الثانى النصف فى السلمية المصارف إنتشار ظاهرة واكب وقد

نحو التقليدية البنوك تحول ظاهرة , وهى اخرى ظاهرة المنصرم الميلدى

أول مصر بنك انشأ , حين م1980 عام مصر فى البداية السلمية.كانت المصرفية

للمعاملت الحسين ( فرع , وهو بالقاهرة الزهر منطقة فى له إسلمى فرع

, كما فرعا29 عددها بلغ البنك لنفس أخرى فروع إفتتاح تله السلمية) ثم

. السلمية للمعاملت فروع بفتح بمصر أخرى تقليدية بنوك قامت

التقليدية للبنوك التابعة السلمية المعاملت لفروع الجمالى العدد بلغ وقد

البنك عن ـصادرة إحصائية آخر حسب تقليديا بنكا12 تتبع فرعا54 بمصـر

. 4م2004/ 30/8 فى المصرى المركزى

المصرفى العمل نحو التقليدية البنوك تحول ظاهرة إنتقال تم وقد

غربية. دول وإلى والسلمية العربية الدول من عدد الى السلمى

التجارى, الهلى للبنك م1990 عام فى البداية كانت السعودية فى

وتحويل إنشاء تله , ثم جدة بمدينة له إسلمى فرع أول انشأ حيث

عام بداية فى فرعا161 الى عددها وـصل البنك لنفس اخرى فروع

فروعه باقى بتحويل م29/5/2004 فى قرارا البنك اتخذ ,وقد م2005

فترة فى السلمية المصرفية آلية وفق لتعمل فرعا85 وعددها

الجزيرة بنك اتخذ م1998 عام , وفى م2005 نهاية غايتها انتقالية

,حيث السلمية المصرفية آلية وفق للعمل بالكامل البنك بتحويل قرارا

المصرفية اللية وفق للعمل فرعا17 وعددها فروعه كل تحويل تم

البنوك أغلب حذوهما حذا , وقد م2004 نهاية فى السلمية

بنوك كل فى يقدم السلمى المصرفى العمل أـصبح ,حتى السعودية

4. م30/8/2004, فى السلمية المعاملت بفروع بيان. البنوك على الرقابة , إدارة المصرى المركزى - البنك

تحول درجة حسب متفاوتة بدرجات ولكن السعودى المصرفى الجهاز

السلمية. المصرفية نحو بنك كل

على السلمية للمصرفية التقليدية البنوك تقديم ظاهرة إستحوذت لقد

والمصرفيين القتصاديين المتخصصين من عريض قطاع إهتمام

ومعارض. مؤيد بين حيالها والشرعيين, وإنقسموا

من العديد إنعقاد السلمية البنوك إنتشار ظاهرة ـصاحب لقد

العلمية والمؤلفات المراجع من العديد وـصدور والندوات المؤتمرات

متكاملة علمية دراسة تعد لم أنه السلمية..إل المصرفية ظاهرة حول

للمصرفية التقليدية البنوك تحول ظاهرة تقييم تتناول علمى- –حسب

الظاهرة. هذه تواجه التى والتحديات السلمية

بحثه. محل لتكون الظاهرة لهذه الباحث إختيار جاء هنا من

يار وأسباب الدراسة أهمية- 2 موضوعها: إخت

المصرفى العمل نحو التقليدية البنوك تحول بظاهرة الباحث اهتمام ينبع

سنة عشرين منذ السلمي المصرفي العمل يمارس كونه إلى السلمى

للمصرف التابع السلمى القتصاد مركز فى باحثا م1985 عام فى ,بدأها

,ثم المصرف نفس فى الئتمان بأدارة باحثا بالقاهرة,ثم الدولى السلمى

سنوات8 لمدة بالرياض للستثمار المصرفية الراجحى بشركة ماليا محلل

التابع المصرفى المعهد مع بالتعاون السلمية للمصرفية مدربا ,ثم

المنقضية. سنوات الثلث خلل السعودى العربى النقد لمؤسسة

التدريب ولنشاط السلمى المصرفى للعمل الباحث ممارسة إن

الماضية سنوات العشر فى السعودية العربية المملكة فى المصرفى

البنوك تحول ظاهرة وتطور مولد قرب عن يشاهد أن على ساعده قد

المباشر إتصاله خلل ,من السلمية المصرفية نحو السعودية

,المر البنوك بهذه السلمية المصرفية حقل فى والعاملين بالمسئولين

وانتشرت نمت التى الظاهرة هذه دراسة على وساعده شجعه الذى

).2004-2000( الماضية الخمس السنوات خلل كبيرة بسرعة

للمصرفية التقليدية البنوك تحول ظاهرة دراسة أهمية تأتى هنا من

على ولنتعرف الظاهرة هذه لتقييم علمى تفسير الى لنصل السلمية

, والتعرف استخدامها تم التى التحول ومداخل لها السريع النمو أسباب

اليجابيات تعظيم فى الدراسة نتائج , لتسهم وسلبياتها إيجابياتها على

. آثارها من التقليل أو السلبيات وتصويب

الدراسة مشكلة -3 :

تحول ظاهرة لتقييم متعمقة دراسة غياب فى الدراسة مشكلة تتمثل

التحول ودوافع مداخل تتناول السلمية للمصرفية التقليدية البنوك

. عليها المترتبة والثار

الدراسة فرضيات -4 :

الباحث الدراسة, يطرح ومشكلة الدراسة خلفية إستعراض ضوء فى

ظاهرة لتقييم مهما مدخل عليها الجابة تمثل قد الفرضيات من مجموعة

:ـ , وهى السلمية المصرفية نحو التقليدية البنوك تحوللبنوك تقديم فى التوسع ارتبط-1 لتقليدية ا المصرفية للمنتجات ا

المنتجات: هذه على الحصول فى العملء برغبة السلمية

المصرفية المنتجات على الطلب زيادة أن على الفرضية هذه تنبنى

السلمى المصرفى العمل نحو بالتحرك البنوك أـصحاب يدفع السلمية

فى المتخصصة المصرفية الوحدات من مزيدا الطلب, بفتح هذا لتغطية

مع متوافقة مصرفية منتجات السلمية, وتقديم المصرفية المنتجات تقديم

السلمية. الشريعة أحكام

لبنوك اقدام دوافع تعدد -2 لتقليدية ا العمل نحو التحول على ا: السلمى المصرفى

التقليدية البنوك دوافع فى اختلفات هناك أن على الفرضية هذه تنبنى

ودوافع عقيدية دوافع السلمى, بين المصرفى العمل نحو للتحول

وبصفة تختلف وقد الدوافع بعض حول البنوك بعض تتفق تسويقية, فقد

منتجات السلمية, وتقديم المصرفية نحو الكلى التحول دافع حول خاـصة

السلمية. الشريعة أحكام مع متوافقة مصرفية

لبنوك تقديم مداخل تعدد-3 لتقليدية ا بنك من السلمية للمصرفية ا: لخر

من سلفا معدة محددة مداخل وجود عدم أساس على الفرضية هذه تنبنى

فى بنك كل يجتهد , حيث البحثية المراكز أو الرقابية المصرفية الجهات قبل

أهدافه لتحقيق مناسبا يراه الذى المدخل إعتماد

ثار تعدى-4 لبنوك تحول آ لتقليدية ا السلمى المصرفى العمل نحو التحوال قرار متخذى عديدة: أطراف إلى ا

بنك فى السلمى المصرفى العمل تقديم أن على الفرضية هذه تنبنى

الفتاوى فى وتطوير المصرفية المنتجات تشكيلة فى تطوير يتطلب تقليدى

مع والعلقة العاملين مهارات وتطوير العمل وعقود ونماذج وأدلة الشرعية

متخذى - تتعدى عديده أطراف على التحول آثار , وتنعكس المركزى البنك

المساهمين , مثل المجتمع وعلى وخارجه البنك - داخل التحول قرار

. وغيرهم والمنافسين والعاملين والمتعاملين

الدراسة: أهداف- 5

يلى: فيما الدراسة أهداف أهم تتمثل البحث وفرضيات لمشكلة دراستنا ضوء فى

السلمية للمصرفية التقليدية البنوك تحول ظاهرة وتقييم دراسة-1

السلمية للمصرفية تحولها عند التقليدية البنوك تواجه التى المعوقات دراسة-2

المعوقات هذه من الحد و/ أو للقضاء الملئمة الحلول إقتراح-3

: الدراسة منهج- 6

هو: سيتبع الذى المنهج , فان وأهدافها وفرضياتها الدراسة مشكلة ضوء فى

التى العلمية والمصادر المراجع على العتماد خلل : من المكتبية الدراسة-1

الدراسة. موضوع تناولت

تقدم التى السعودية البنوك من بعدد التصال خلل : من الميدانية الدراسة-2

لجمع استبيان بتصميم الباحث يقوم , وسوف إسلمية مصرفية منتجات

وإجراء المكتبية المصادر من عليها الحصول للباحث يتسن لم التى المعلومات

أقدمت التى التقليدية البنوك فى المسئولين مع الشخصية المقابلت من عددا

أنشطتها. ضمن السلمية المصرفية إدخال على

: الدراسة عينة

الغرض لهذا تصمم استبيان إستمارة خلل من المعلومات جمع سيتم

المصرفية الخدمات إدارات فى العاملين من مختارة عينة على وتوزع

جمع إستكمال , وسيتم بالسعودية التقليدية البنوك فى السلمية

الممارسين من عدد مع الشخصية المقابلت خلل من المعلومات

الملحظة. خلل من , وكذا السلمية المصرفية مجال فى والخبراء

: الدراسة حدود- 7

وإنتشارها السلمية المصرفية تقدم التى التقليدية البنوك لتعدد نظرا

تجربة على الدراسة تقتصر , فسوف وغربية وإسلمية عربية دول فى

. السعودية العربية المملكة

الميدانية. للدراسة محل ليكون أكثر أو السعودية البنوك أحد إختيار سيتم

الدراسة: خطة- 8

ومن الدراسة ومنهجية إطار يوضح تمهيدى فصل من الدراسة تتكون

. التالى النحو على فصول تسع

الخصائص وبيان السلمية المصرفية وتطور نشأة :يتناول الول الفصل

لها. المميزة

المصرفي العمل نحو التقليدية البنوك تحول ظاهرة واقع الثانى: يتناول الفصل

. عالميا الظاهرة وإنشار العربية المنطقة مستوى على وذلك السلمي

العمل نحو التقليدية البنوك تحول ظاهرة وتطور نشأة : يتناول الثالث الفصل

التى التقليدية البنوك تجارب وإستعراض بالسعودية السلمى المصرفى

التجربة. هذه خاضت

خاضت سعودية بنوك أربعة لعدد التفصيلية التجارب : يتناول الرابع الفصل

, البنك الرياض , بنك الجزيزة التجارى, بنك الهلى ( البنك وهى التـحول تجربة

المالية). سامبا البريطانى,مجموعة السعودى

اعتمدتها التى المداخل ,وأهم وأنواعه التحول مبادىء : يتناول الخامس الفصل

السلمية. المصرفية نحو تحولها فى التقليدية البنوك

بين التحول ظاهرة حول والشرعيين القتصاديين آراء : يتناول السادس الفصل

المنتجات تقدم التى التقليدية البنوك مع التعامل ومعارض, وحكم مؤيد

السلمية. المصرفية

البنوك تعترض التى والمعوقات التحول ظاهرة آثار : يتناول السابع الفصل

للتحول. طريقها فى وهى

الدراسة نتائج ,وتحليل الميدانية الدراسة وتنفيذ تصميم : سيتناول الثامن الفصل

الميدانية.

, ثم عليها قامت التى الفرضيات واختبار الدراسة نتائج : يتناول التاسع لفصل

إسلمى. فرع الى تقليدى بنك فرع تحويل لخطة مقترح بنموذج الباحث ينتهى

الول الفصلالسلمية المصــارف نشأة

وخصائصها

السلمية المصارف مفهوم: الول المبحث

. التقليدي البنك مفهوم.1وخصائصها:

. السلمي المصرف مفهوم.2

لثانى: المبحث للمصرفية المميزة الخصائصا

السلمية.

نشأة, المبحث االث ث ل المصارف وتطور ا

. السلمية المصرفية نشأة.1السلمية:

للمصرفية العملية التطبيقات تطور.2

السلمية

الول الفصل وخصائصها السلمية المصــارف نشأة

: مقدمــــــة

,1السلمية المصارف ميلد العشرين القرن من الخير الربع شهد

المسلمين من عريض قطاع لرغبة تلبية العملى الواقع الى ظهرت التى

التقليدية. البنوك مع التعامل فى شديد حرج لديهم كان الذين

العربية الدول فى السلمية الصحوة تيار تنامى ذلك على ساعد وقد

بداية مع الغربى الستعمار من التحرر حركات واكب الذى والسلمية

العربية الساحة شهدت , فقد العشرين القرن من الثانى النصف

كبديل السلمى القتصاد فكر لتأـصيل كبيرة فكرية جهودا والسلمية

مع والسلمية العربية الدول الى انتقلت التى الغربية الوضعية للنظمة

تأخذ ل التى المادية القتصادية أنظمته وترك زال الستعمار, الذى قدوم

. السلمية والخل ق القيم إعتبارها فى

المالية والمؤسسات المصارف ظهور الفكرية الحركة هذه واكب وقد

, فظهرت التطبيق مجال فى السلمى القتصاد فكر , لتجسد السلمية

المبنى التقليدية البنوك مع التعامل شرعية مدى حول والتساؤلت الدعوات

المستقبلية وقيمتها الحالية النقود قيمة لتسعير كأداة الفائدة سعر آلية على

.

عن " للتعبير مصرف " مصطلح باطل ق البحث كل فى السلمية والمصارف التقليدية البنوك بين الباحث - فر ق11

بدل التقليدى البنك مصطلح استخدم , وقد التقليدي البنك عن " للتعبير بنك" ومصطلح السلمية المصرفية المؤسسة

0 الربا بلوى من والتحرر السلمي المصرفي للعمل التحول في البنوك هذه لـصحاب ترغيبا الربوي البنك من

م1965/ هـ1385 عام بالقاهرة السلمية البحوث مجمع قرار ـصدر وقد

من تله , وما 2المحرم الربا من المصرفية الفوائد أن على أكد الذى

المعنى. هذا على تؤكد عالمية فقهية مؤتمرات

:ـ التية الموضوعات عرض فيهما مبحثين, نتناول إلى الفصل هذا ينقسم

: السلمية المصارف مفهوم: الول المبحث . التقليدي البنك مفهوم-1

. السلمي المصرف مفهوم-2

لثانى المبحث للمصرفية المميزة الخصائص: ا

.السلمية

لثانى المبحث السلمية: المصارف وتطور نشأة, ا. السلمية المصرفية نشأة-1

.السلمية للمصرفية العملية التطبيقات تطور-2

م1965/ مايو هـ1385محرم شهر فى بالقاهرة السلمية البحوث لمجمع الثاني المؤتمر - قرارات22

الول المبحث

السلمية المصارف مفهوم

المصارف ونشأة مفهوم نستعرض أن قبل المناسب من يكون قد

خصائص على نتعرف التقليدى, ثم البنك لمفهوم نعرض أن السلمية

السلمية. المصارف

مفهوم: التقليدي: البنك أول

تجميع الرئيسة , وظيفتها مالية مؤسسة بأنه التقليدي البنك يعرف

محددة بفائدة وقروض جارية ودائع شكل فى أـصحابها من الموال

الفر ق البنك أكبر, ويربح بفائدة يطلبها لمن إقراضها إعادة , ثم إبتدا ء

بعمليتي المرتبطة المصرفية الخدمات يقدم , كما الفائدتين بين

. والقراض القتراض

يقرض) ( مقترض مالي وسيط التقليدي البنك بأن القول يمكن وعليه

.1ديون) ( تاجر أو

مفهوم: ا ني السلمى: المصرف ثا

التجارة , كلية منشورة غير دكتوراه " ( رسالةالسلمية البنوك في التنظيمي التطوير الشيخ, " رمضان سمير -11

36- 35 ) ص1994 أسيوط , جامعة بسوهاج

: السلمى المصرف مفهوم حول الباحثين رؤى تعددت

لتجربة الوائل المنظرين من عالما27 آراء ضمت1علمية دراسة في

بها, انتهت والمهتمين الممارسين من عددا وكذا السلمية المصرفية

التي المالية المؤسسة إلتزام ضرورة على الراء كل إجماع إلي الدراسة

فى السلمية الشريعة أحكام بتطبيق السلمي المصرف إسم تحمل

النظام من جزءا , باعتبارها والستثمارية المصرفية تعاملتها جميع

النظام أن , وعلى الهامة أجهزته أحد , وتمثل السلمى القتصادى

لكل الشامل السلمى المنهج من جزءا يعد السلمي القتصادي

والمعاملت , للعبادات والقتصادية والجتماعية الدينية الحياة مناحى

. يتجزأ ل كل فى والخل ق

السلمي المصرف أن الدراسة- إلى الراء- محل أغلب إنتهت كما

المدخرين فئتى بين المالية الوساطة بدور تقوم مالية مؤسسة

مبدأ على المبنية الشرعية المضاربة ـصيغة إطار ( في والمستثمرين

) فضل بالغرم الغنم الشرعية ,والقاعدة والخسارة الربح في المشاركة

الشرعية. العقود إطار فى المنضبطة المصرفية للخدمات أدائها عن

فى المصارف هذه مساهمة ضرورة على الدراسة آراء اغلب وأكدت

. 2 فيها تعمل التى البيئة فى والجتماعية القتصادية التنمية عجلة دفع

43- 37,ص السابق المرجع , الشيخ رمضان سمير -12

21 المصرف مفهوم حول الباحثين رؤى تبين مصفوفة مرفق: الدراسة هذه نتائج الى للرجوع-

ليها المشار الدراسة من مقتبسة, السلمى , 1( رقم جدول إ ص) 2بالملحق

" مؤسسة بأنه السلمى المصرف تعريف يمكننا سبق ما ضوء في

الستثمارية أنشطتها كل فى السلمية الشريعة بأحكام تلتزم مالية

, والمستثمرين المدخرين بين مالى كوسيط دورها خلل من والخدمية

.1 " الشرعية العقود إطار فى المصرفية الخدمات وتقدم

المصارف أهداف أهم على الوقوف يمكن السابق التعريف ومن

, وهى: السلمية

لرفع التقليدية البنكية للمعاملت السلمي البديل تقديم)1(

المسلمين. عن الحرج

النشاط أوجه في السلمية الشريعة بأحكام اللتزام)2(

الحلل قاعدة , وإتباع بها تقوم التي المختلفة والعمليات

. ذلك في والحرام

الشرعية بالطر ق العمال لـصحاب اللزمة الموال توفير)3(

. النافعة والجتماعية القتصادية المشروعات دعم بغرض

فرص إيجاد خلل من الكتناز ومحاربة الستثمار تشجيع)4(

والشركات. الفراد مع تتناسب للستثمار عديدة وـصيغ

وأـصحاب المالية الفوائض أـصحاب بين فعلي تضامن تحقيق)5(

عائد بربط , وذلك الفوائض لتلك المستخدمين المشروعات

من: كل الى , يرجع السلمى المصرف مفهوم حول المعلومات من - لمزيد12

ا السلمية المصرفية اـصول,ناـصر - الغريب ي ) ص2000,2ابللو, ط (القاهرة,مكتبةالتشغيل وقضا

47-69

ر مشروع : وآخرين القرى العلى - محمد لتمويل لصيغ الشرعية المعايي الوطنى المركز, السلمى ا

9-3 ) ص1996, والشرعية, ( جده الدارية للستشارات

المستخدمين هؤلء لدى الموال توظيف بنتائج المودعين

طرف على وإلقائها المخاطرة قطع , وعدم أوخسارة ربحا

الخر. دون

لدى وتثبيتها المعاملت في والخلقية العقائدية القيم تنمية)6(

معها. والمتعاملين العاملين

على الزكاة فريضة آداء فى معها المتعاملين مساعدة)7(

التنمية في المشاركة في بدورها , والقيام أموالهم

والجتماعية. القتصادية

لثانى المبحث ا

السلمية المصارف خصائص

:مقـــدمة

بأعمال تقوم التى المالية المؤسسة " إسلمي" إلي كلمة إضافة إن

المصرفى العمل يرتكز , حيث وحسب كلمة مجرد ليست التقليدية البنوك

أحكام من مستمدة وضوابط وآليات ومبادئ أسس على السلمى

النظام عليها يقوم التي السس تلك عن تختلف السلمية الشريعة

التقليدى. المصرفى

كل فى والخل ق والمعاملت والعبادات للعقائد شامل دين فالسلم

ما كل له , وسخر عبادته أجل من النسان ا خلق , فقد يتجزأ ل واحد

, رسالته له , وحدد الواسع بمعناها العبادة طر ق له ورسم ، الرض فى

الرض. وإعمار الستخلف وهى

بالباطل الناس أموال وأكل والظلم والغرر الربا عن الشارع نهانا وقد

والسراف والتبذير والكتناز والغش والحتكار والخيانة والكذب

. ..الخ الزكاة وأداء والحسان والصد ق بالعدل , وأمرنا والستغلل..الخ

الواجب تمثل الوامر , فإن والمكروه الحرام تمثل النواهي كانت وإذا

عنها سكت التي الواسعة المساحة , ليحتل المباح يأتى وبينهما والمندوب

, حيث الحياتية أموره كل فى ويبتكر ليبدع للعقل المجال , ليفسح الشرع

لكل مناسبا السلمي المنهج يجعلن اللذين والمرونة اليسر الشرع يعطى

. 1 ومكان زمان

بالسلمية تتصف التى المالية المؤسسات تتسم أن ,فيجب ذلك وعلى

التقليدية. المالية المؤسسات من غيرها عن تميزها وخصائص بسمات

1راتيجية مرتكزاتالبعلى: محمود :عبدالحميد الى ,يرجع الموضوع هذا فى - للتوسع المالية المعاملت است

بعدها. وما67 ) ص م2000 عام1, ط السعودية , الدمام الراوي ( دار السلمية

: يلى ما السلمية للمصرفية المميزة الخصائص أهم ومن

تعاملتها كل فى السلمية الشريعة بأحكام الكامل اللتزام.1

المصرفية.

أو مباشر بشكل وإعطاء أخذا المصرفية بالفائدة التعامل عـدم.2

الحرام. الربا من باعتبارها مستتر

البنك توسط خلل من والخسارة الربح فى المشاركة مبدأ إرساء.3

المخاطرة قطع عدم مع التمويل وطالبى الموال أـصحاب بين

آخر. دون طرف على وإلقائها

المجتمع. في حقيقية وإجتماعية إقتصادية تنمية إحداث.4

وـصرفها الزكاة بجمع فقط الجتماعى, ليس التكافل مبدأ إرساء.5

عدالة تحقيق إلى بالسعي أيضا , وإنما الشرعية مصارفها فى

الجتماعى العائد وتعظيم المستثمرة الموال عوائد توزيع في

.1للستثمار

: السلمى المصرف خصائص لهم عرض يلي فيما

1إلى: السلمية,يرجع المصارف خصائص حول المعلومات من - لمزيد

-33 ),ص1982السلمية, للبنوك الدولى التحاد : مطبوعات اسلمى؟(القاهرة بنك ,مامعنى الهوارى - سيد

47.

, السلمى للفكر العالمى المعهد : مطبوعات (القاهرة عادل نقدى نظام نحو, شبرا عمر - محمد

.30),ص1990

,الجزء (القاهرة السلمية للبنوك الدولى التحاد السلمية, اـصدارات للبنوك والعملية العلمية - الموسوعة

) 1977الول,

: السلمية الشريعة أحكام بتطبيق اللتزام - 1 عدم في السلمية المصارف عليه تقوم الذي العام الساس يتمثل

ا شرعه ما مراعاة يجب فكما ، الدين وأمور الدنيا أمور بين الفصل

أحله ما , بإحلل المعاملت في شرعه ما مراعاة يجب العبادات في

التطبيقات لجميع أساسا السلمية الشريعة وإعتماد ، حرمه ما وتحريم

بالصلة أمرنا الذى أن ذلك في وسندنا ، ذلك في مرجعا وإتخاذها ،

إ ن تعالى قوله فى ك ة ( ك ل ع ت ال ص ك ن ك لى ك كا ك ن ك ع ني م ع ؤ ؤم ع ل ك تابا ا ؤقوتا ك ع و : [النساء م

ك ها قال الذي ,هو]103 هي ك أ ك ا ك ن (ي ذي ع ا ا ل ؤنو ك م ع ا آ ؤفو ع و د ك أ ؤقو ؤع ع ل ع ت با ح ل ؤكم ؤأ ؤة ك ل ك م هي ك ب

م ك عا ع ن ك ل ك لى ك ما إ ل ا ع ت ع م ؤي ؤك ع ي ك ل ك ر ك ع ع ي يلي ك غ ح د ؤم ع ي ع م ال ص ؤت ك أن إ م ك و ؤر ك ه إ ن ؤح هل ؤم ال ؤك ع ح ك ما ك ي

ؤد) ري ك ل , وقال]1: [المائدةؤي ع ا ( ؤتو ع ؤ ك هاء ؤت ك ف هس ؤم ال ؤك ك ل ك وا ع م تي ك أ ك ل ا ل ك ع ؤه ك ج هل ع م ال ؤك ك ل

ك ياما ع م ق ؤه ؤقو ؤز ع ر ك ها ك وا ع م في ؤه ؤسو ع ك ع ا ك وا ؤلو ؤقو ع م ك و ؤه ع و ل ك ل ؤروفا) ك ق ع ع . ]5: [النساء م

النسان ملكية " إن مبدأ تعتمد السلمى المصرفى العمل فلسفة إن

لهذا المطلق المالك حدده بما مقيدة ملكية أموال من يده فى لما

المال أن أساس على يقوم الذي الستخلف إلى وتستند " ، الكون

وهذا ، الرض لعمارة فيه مستخلف النسان وأن – وجل - عز ا مال

السماوي, التشريع ـصميم من هو وإنما فكريا ول فقهيا إجتهادا ليس

تعالى قوله ذلك من ، والسنة القرآن في ـصريحة نصوص به جاءت

ك لى إ ك د (و ؤمو ع م ك ث ؤه ك خا لحا ك أ ك ل ك ـصا م ك يا ك قا ع و ع ا ك ق ؤدو ؤب ع ع ك ه ا هل ؤكم ك ما ال ع ن ك ل ك لـ ه يم ؤه إ ؤر ع ي ك غ

ك و ؤكم ؤه ك أ ك ش ك ن ك أن ض يم ع ر ك ل ع م ا ؤك ك ر ك م ع ع ك ت ع س ك ها ك وا ؤه في ؤرو ف ع غ ك ت ع س ع ا ؤث م ك فا ؤبو ه ؤتو ع ي ك ل إ ن إ

يبي إ ب ك ر ري إ ب) ك ق جي ؤنوا تعالى , وقوله]61: [هودهم م ه (آ ه بال ل ل ؤسو ك ر ؤقوا ك و ف ك أن ك و

ؤكم م ما ك ل ك ع ك ن ك ج في ك ل ع خ ك ت ع س ه هم ك ن في ذي ؤنوا ك فا ل ك م ع م آ ؤك ؤقوا من ك ف ك أن ع م ك و ؤه إ ر ك ل ع ج إ ر ك أ بي ك ك.]7: [الحديد

مربوطة له ملكيته فإن المال هذا على مستخلفا النسان دام وما

عليه يحصل بأن وذلك ، إياه إستخلفه من بشرط ومقيدة بهدف

وأن ، شرعها التي بالوسائل ينميه وأن ، إرتضاها التي بالساليب

تكفل القيود وهذه ، فيه ا حق ينسى وأل ، له يحل فيما يستخدمه

.1التوزيع إلى النتاج من بكاملها القتصادية الدورة تنظيم

هضمن أن السلمية المصارف على يجب تقدم ما على بناء هياكلها ت

عن التام بالستقلل , تتصف الشرعية للرقابة هيئة وجود التنظيمية

أجهزة التزام من , للتأكد والرقابة الفتاء بدور وتقوم التنفيذية الدارات

التى والنماذج العمل وأدلة والجراءات بالفتاوى التنفيذية المصرف

والتدقيق للرقابة وحدة أو بإدارة ذلك فى تستعين أن , ولها إعتمدتها

المصرف وفروع إدارات وبين بينها الوـصل حلقة تكون الشرعي

. السلمى

المالية والمؤسسات للبنوك والمراجعة المحاسبة هيئة عن ـصدر وقد

ينظم الذى م1997 ) لعام4( رقم المعيارالشرعى بالبحرين السلمية

ونطا ق وتخصصاتهم أعضائها وعدد الشرعية الرقابة هيئة تعيين كيفية

المنهج أساس النسان, الغزالى : عبدالحميد الى , يرجع الرض فى النسان استخلف موضوع فى للتوسع -11

لتنمية فى السلمى القتصاد مركز ,إـصدارات ( القاهرة7 رقم اسلمى اقتصادى وعى نحو ,سلسة القتصادية ا

بعدها وما49 ) ص م1988, الدولى السلمى , المصرف السلمى .

المالية المؤسسة إلتزام لضمان ,وذلك عنهم الصادرة والتقارير عملهم

. 1معاملتها جميع فى السلمية الشريعة بأحكام السلمية

ا التعامل عدم- 2 : بالرب كتابه فى ا حرمه الذي بالربا التعامل حرمة على الفقهاء أجمع

والتابعون الصحابة بعده ومن وسلم عليه ا ـصلى رسوله وحرمه

بعدهم. ومن

الشىء: ربا يقال ، والرتفاع والعلو والنمو بالزيادة لغة الربا يعرف

ك رى وتعالى تبارك قوله مثل وارتفع عل أى ك ت ك و ك ض ( ع ر ك ع ل ك د ة ا م ك ذا ك ها إ ك ف

ك نا ع ل ك ز ك ها ك أن ع ي ك ل ك ماء ك ع ع ل ع ت ا ك ت ز ع ه ع ت ا ك ب ك ر "ربت" أي كلمة , وتفسير[5: [الحج ) ك و

ؤق تبارك قوله ومثل ارتفعت ك ح ع م ك ي ؤه وتعالى( هل ك با ال ير ع ل بي ا ع ر ؤي ت ك و ك قا ك د ) ال ص

من المرتفع : المكان هي والربوة ، وينميها يزيدها أي[276: [البقرة

الرض.

الزيادة مقابل المقترض المال على العرب: بالزيادة عند الربا ويعرف

الجل. فى

قوله , مثل كثيرة مواضع فى الكريم القرآن ذكره الذى هو وهذا

ك ها تعالى هي ك أ ك ا ك ن (ي ذي ع ا ا ل ؤنو ك م ع ا ك ل آ ؤلو ؤك ع أ ك با ك ت ير ك عافا ال ع ض ك ف ة ك أ ك ع ك ضا ع ا هم ؤقو ك ه ك وا ت هل ال

ع م ؤك ك ع ل ك ن ك ل ؤحو ل ع ف [. 130: عمران [آل) ؤت

إلى الحق الرجل على للرجل يكون " أن الجاهلية فى الربا كان

فإن ؟ تربى أم له: أتقضى فيقول الغريم يأتى الجل حل , فإذا أجل

الجل عنه وأخر حقه فى زاده , وإل أخذ قضى "2.

ر, السلمية المالية والمؤسسات للبنوك والمراجعة المحاسبة هيئة -12 يي الرابع المعيارالشرعية, المعا

2002 البحرين,إـصدار ) ). 2

ريوسف: عبدالحفيظ - هايل ئية القيمة تغي للفكر العالمى ,المعهد ( القاهرة الورقية للنقود الشرا

107-106) ص1999, 1 , ط35 السلمى القتصاد فى السلمى,دراسات

النسيئة. وربا الفضل : ربا نوعان والربا

فى جاء ما على الربا حرمة على تدليلهم فى الفقهاء اعتمد وقد

رضوان الصحابة وأقوال ، الشريفة النبوية , والحاديث الكريم القرآن

عليهم. ا

سور أربع على موزعة قرآنية آيات ثمانى فى الربا تحريم ورد فقد

, البقرة سورة فى آيات خمس ( منها الكريم القرآن سور من

0) والروم والنساء عمران آل سورة من كل في وواحدة

, الزكاة وفوائد الربا مضار بين بالمقارنة بدأ التحريم, حيث تدرج وقد

ؤتم تعالى قال , حيث الروم سورة في ورد كما ع ي ك ت ك ماآ ك و ك و يربا يمن ( ؤب ع ر ك ي يل

ل في ك وا ع م س ك أ ك ل ال نا ؤبو ك ف ع ر ك د ك ي ه عن ك ما ال ل ؤتم ك و ع ي ك ت ك كا ة يمن آ ك ن ك ز ؤدو ري ك ه ؤت ع ج ك و

ه ك ك ال ل ئ ك ل ع و ؤأ ؤم ك ف ك ن ؤه ؤفو ع ع ض ؤم ع ل الحرب ا أعلن أن ,إلى [39: [الروم) ا

ك ها تعالى البقرة, قـال سورة في ورد كما الربا آكل على هي ك أ ك ا ك ن (ي ذي ا ل

ع ا ؤنو ك م ع ا آ ؤقو ك ه ا ت هل ع ا ال ؤرو ك ذ ك ي ك ما ك و ق ك ن ك ب ك با م ير ؤتم إن ال ك ن ؤكن ني م ع ؤ إن0 هم ع م ك ف ل

ع ا ؤلو ك ع ع ف ع ا ك ت ؤنو ك ذ ع أ ع ر ب ك ف ك ح ك ن ب ه يم هل ه ال ل ؤسو ك ر إن ك و ع م ك و ؤت ع ب ع م ؤت ؤك ك ل ؤس ك ف ؤؤو ع م ؤر ؤك ل ك وا ع م ك أ

ك ن ك ل ؤمو ل ع ظ ك ل ك ت . [279-278: [البقرةإ تظلمون) ك و

ا من تعد المصرفية الفائدة- 3 : المحرم الرب ما منذ والسلمية العربية الدول فى عملها التقليدية البنوك مارست

الدول فى بها تعمل التي اللية لذات وفقا الزمان من قرن على يزيد

بعض , تساءل السلمى الوعى انتشار ) ومع الفائدة ( سعر الغربية

بوضعها البنوك هذه أعمال والممارسون, هل والقتصاديون الفقهاء

؟ حرام أم حلل وآلياته الحالى

الذى السلمية البحوث مجمع السؤال هذا على للجابة تصدى وقد

وثمانون خمسة حضره والذى م1965/ هـ1385 عام بالقاهرة عقد

دراسة بعد الوقت ذلك فى إسلمية دولة35 لـ ممثلين وفقيها عالما

:1 التي المجمع قرر , حيث سنوات ثلثة إستمرت مستفيضة

فى فر ق , ل محرم ربا كلها القروض أنواع على المصرفية (الفائدة

بالقروض يسمى ما أو الستهلكية بالقروض يسمي ما بين ذلك

فى قاطعة مجموعها فى والسنة الكتاب نصوص , لن النتاجية

بالربا القراض , وإن حرام وقليله الربا كثير , وإن النوعين تحريم

ول كذلك محرم بالربا , والقتراض ضرورة ول حاجة تبيحه ل محرم

فى لدينه متروك امرىء وكل ، الضرورة اليه دعت إذا إل إثمه يرتفع

). ضرورته تقدير

البنوك, ومن فوائد حرمة على المتتالية السلمية المؤتمرات أكدت وقد

: 2 المؤتمرات تلك

مكة في المنعقد السلمي للقتصاد الول العالمي المؤتمر•

من ثلثمائة من أكثر حضره الذي م1976/ هـ1396 عام المكرمة

1 ذكره سبق , مرجع السلمية البحوث لمجمع الثاني المؤتمر - قرارات الى: , يرجع الربا من بإعتبارها المصرفية بالفائدة التعامل حرمة حول الفقهية المجامع قرارات معرفة فى للتوسع-2

بعدها وما31 ,ص ذكره سبق مرجعالسلمية, المصرفية أـصول, ناـصر - الغريب

السلمى, القتصاد مركز اـصدارات , من المصرفية العمال فى الشرعية الفتاوى-

. 45-15 م) ص1989, الدولى(القاهرة السلمى المصرف

فوائد حرمة على وأكد والبنوك القتصاد خبراء و فقهاء و علماء

البنوك.

المدة فى الكويت فى : المنعقد السلمي للمصرف الثاني المؤتمر•

على أكد والذى م1983هـ/ مارس1403 الخر جمادى8 - 6 من

تبعهم ومن الغربيين القتصاديين إـصطلح فى بالفائدة يسمى ما أن

شرعا. المحرم الربا من هو

المؤتمر منظمة عن المنبثق الدولى السلمى الفقه مجمع•

من المدة فى جدة فى الثانى: المنعقد مؤتمره دورة فى السلمى

" أن على نص والذى م1985 / ديسمبر هـ1406 الخر ربيع10-16

على المدين وعجز أجله حل الذى الدين على فائدة أو زيادة كل

منذ القرض على الفائدة أو الزيادة , وكذلك تأجيله مقابل به الوفاء

المجمع قرر , كما شرعا محرم ربا الصورتان , هاتان العقد بداية

المصارف تشجيع إلى السلمية الحكومات دعوة على التأكيد

لتغطى إسلمى بلد كل في لقامتها والتمكين القائمة السلمية

واقعه بين تناقض فى المسلم يعيش كيل المسلمين حاجة

عقيدته. ومقتضيات

مكة في السلمي العالم لرابطة التابع السلمى الفقه مجمع•

-12 من الفترة فى المنعقده التاسعة دورته فى أكد الذى المكرمة

طريق عن جاء ما كل أن على م1986/ هـ1406 عام رجب19

المسئولين المجلس دعا , كما شرعا حرام مال هو الربوية الفوائد

المبادرة إلى الربوية المصارف على والقائمين السلمية البلد فى

الربا. رجس من لتطهيرها الجادة

, فى طنطاوي سيد محمد - أنذاك- الدكتور مصر مفتى فضيلة فتوى•

الموال إيداع على:أن تنص م1989 هـ/فبراير1409 عام رجب14

مقابل الصور من ـصورة بأى إقتراضها أو إقراضها أو البنوك فى

رقم المصرية الفتاء دار (فتوى حرام مقدما محددة فائدة

). م515/1989

العلمية: الهيئات من العديد فتاوى ذكره سبق ما كل إلي يضاف•

و والندوات الفتوى ولجان السلمية البلدان في الفقهية كالمجامع

شؤون في والمختصين العلم أهل وفتاوى العلمية المؤتمرات

هذا على أكدت كلها السلمي العالم في البنوك وأعمال القتصاد

تحريم على معاـصرا إجماعــا مجموعها في تشكل بحيث المعنى

. مخالفته يجوز ل البنوك فوائد

للتبادل وسيط أنها على النقود الى ينظر السلم فإن تقدم ما على بناء

, وإن وتشترى تباع سلعة , وليست للوفاء وأداة الشياء لقيمة ومعيار

المبنى والخسارة الربح فى المشاركة مبدأ اعتمدت السلمية المصارف

فى بالغرم الغنم الشرعية القاعدة وعلى الشرعية المضاربة عقد على

الفائد لسعر شرعا.كبديل المعتبرة البيوع ـصيغ جانب , إلى الموال تشغيل

الموال تكلفة لتسعير كأداة التقليدية البنوك إعتمدتها التى الثابتة المصرفية

لثالث المبحث ا

السلمية المصرفية وتطور نشأة

ظهور بداية منذ السلمية المصرفية لنشأة المبحث هذا فى نتعرض

فى سواء لها المعاـصرة والتطبيقات بها مرت التى , والتطورات السلم

العمل أدخلت تقليدية مالية مؤسسات أو اسلمية مالية مؤسسات شكل

.انشطتها ضمن السلمى المصرفى

السلمية: المصرفية نشأة: أول

اليام إلى ، الواسع بمفهومها ، السلمية المصرفية بدايات ترجع

للتاريخ المتأمل , فإن السلمية الدولة وقيام السلمى للتشريع الولى

بالعمليات الخاـصة المفاهيم لبعض تطبيقات فيه يجد السلمى

. السلمية المصرفية

الى السلم فجر فى والخارجية الداخلية التجارة ازدهار أدى فقد

الوديعة , مثل التجاري التطور هذا واكبت ومصرفية مالية أدوات وجود

, وغيرها. والصرف والحوالة والمضاربة والقرض

فى يثقون من لدى أموالهم يضعون الناس كان: اليداع مجال في

الوديعة , وبين كأمانة تودع التى الوديعة بين التمييز , وظهر أمانته

بشرط إستعمالها من الوديع تمكن (القرض) التي المضمونة الجارية

. طلبها عند لصاحبها المثل رد ضمان

بن ا عبد - عن سعد لبن – الكبرى الطبقات فى ورد ما ذلك يؤيد

من على يشترط - كان عنهما ا العوام- رضى بن الزبير أباه أن الزبير

: يقول ( فكان أمواله له يضمن أن الحفظ أجل من عنده أمواله يودع

من الموال هذه إخراج ) ليتم الضيعة عليه أخشى , إني سلف هو بل

من , ليتمكن المضمون القرض شكل إلى المانة وديعة شكل

أموال من عليه كان ما مجموع بلغ أن ذلك نتيجة من وكان ، إستثمارها

.1 عبدا ولده أحصاها , كما درهم ألف ومائتي مليونين وفاته عند

) ـصيغتا النبوية البعثة وبعد ( قبل سائدا :كان الستثمار ـصور ومن

, وأقرها المضاربة على السلم أبقى , وقد بالربا والقراض المضاربة

والمجتمع. الفرد على سلبية وآثار ظلم من فيه لما الربا وحرم

على الحصول من التجار مكن : الذى الحوالت نظام عرف كما

, بها التنقل مخاطر , وجنبهم أموالهم بها التى تلك غير بلد من أموالهم

التجار بها السين) , وتعامل ( بضم بالسفتجة العملية هذه وتسمى

الخلفة رقعة وإتساع السلمية الفتوحات إنتشار بعد واسع بشكل

. السلمية

حمود :سامى عن نقل109م),ص1957والنشر. للطباعة بيروت (بيروت,دار3 .جـالكبرى الطبقات, سعد ابن -11

48 م) ص1976العربى, التحاد (القاهرة:دار السلمية والشريعة يتفق بما المصرفية العمال تطوير,

.ومابعدها

سيف أن باريس بمكتبة للهمداني مخطوطة في ورد ما ذلك يؤيد

سو ق الهجري- دخل الرابع القرن فى حلب مدينة الحمدانى-أمير الدولة

على مسحوبة ـصكوكا الدفع طريقة , فكانت فيه وتعامل متنكرا بغداد

الصراف وعرف قيمتها ودفع الصراف قبلها دينار بألف محلى ـصراف

. 1توقيعه من الصك محرر

ا ي ان : السلمية للمصرفية العملي التطبيق تطور: ث

متمثلة م1963 عام مصر فى إسلمى مصرف لنشاء محاولة أول - بدأت

البنوك ( رائد النجار د. أحمد أسسها التى المحلية الدخار بنوك تجربة فى

53 إلي نشاطها وامتد الدقلهلية بمحافظة غمر ميت مدينة ) في السلمية

عام المصرى الهلى البنك مع دمجها تم , ثم سنوات ثلث وإستمرت قرية

. 2 م1968

فى ينص بنك كأول الجتماعى ناـصر بنك إنشاء , تم م1971 عام - وفي

إعطاءا, وهذا أو أخذا المصرفية بالفائدة التعامل عدم على انشائه قانون

. للدولة بالكامل مملوك إجتماعي طابع ذو البنك

بالسعودية جدة فى للتنمية السلمى البنك إنشاء تم م1975 عام - وفي

وتشجيع والجتماعية القتصادية التنمية حركة تنشيط هدفه دولى , كبنك

. السلمي المؤتمر منظمة فى العضاء الدول بين البينية التجارة

حمود سامي نقلعن108)ص م1962, العلمية النهضة : مكتبة ( القاهرة3 ط1, جـ السلم ظهر, امين أحمد -12

55, ص ذكره سبق ,مرجع المصرفية أـصولناـصر,: الغريب إلى الرجوع , يمكن السلمية للمصرفية التاريخى التطور معرفة فى للتوسع- 21

بعدها وما30ذكره, ص سبق , مرجع السلمية

بالمعنى إسلمى تجارى مصرف أول إنشاء تم م1975 عام - وفي

الحقيقية البداية البعض يعتبره , الذي السلمي دبى بنك وهو الحديث

. 1السلمية المصارف لميلد

السلمى العالم دول من كثير فى السلمية المصارف إنتشار توالى - ثم

ودلة السلمى المال دار مجموعتا , مثل وأمريكا أوربا دول في وحتى

فى السلمية المالية والشـركات المصارف من عددا تضم التى البركة

. والغربي والسلمى العربى العالم

المالية والمؤسسات المصارف عدد تجاوز إلى المتوفرة الحصاءات وتشير

2003 عام نهاية حتى إسلمية مالية ومؤسسة مصرفا267 الـ السلمية

خمس فى دولة48 فى منتشرة دولر مليار260 على يزيد ما تدير

.2 قارات

تقديم: ا لث ا لبنوك ث لتقليدية ا : السلمية للمصرفية ا

حصتها وتنامى السلمية المصارف حققته الذى النجاح أثر على

, مدعومة منتجاتها على الكبير القبال بسبب المصرفية السو ق فى

, كان معها للتعامل العملء من كبيرا جانبا حرك الذي الديني بالوازع

النجاح وعالميا- هذا التقليدية- عربيا البنوك تلحظ أن الطبيعي من

, لذا المصرفى السو ق من حصتها تراجع حساب على ينمو الذى

1لنوافذ الفروع , المرطان سعد بن - سعيد الهلي البنك , تجربة التقليدية المصارف فى السلمية وا

.1) ص م1998مايو8-5 , من البيضاء , الدار ( المغرب المعاـصرة السلمية القتصادية التطبيقات التجاري, ندوة2

لية والرؤية والتحديات المخاطر , خوجه - عزالدين في المخاطر إدارة , ( ندوة السلمية للصيرفة المستقب

2) ص م2004مارس24/25 ,من بالرياض المصرفي المعهد , تنظيم السلمية المصرفية الخدمات

عملئها على حفاظا الميدان هذا تدخل أن الفضل من وجدت

المتنامى. السو ق هذا من شريحة على والحصول الحاليين

الباحثين: أحد يقول الصدد هذا فى إسلمية فروع فتح على التقليدية التجارية البنوك غالبية إقبال إن

للبنوك المستقبل بأن اليمان يكوا ,فقد مختلفة دوافع إلى يرجع

والتقليد المنافسة بمقاييس التحرك ذلك وراء يكون ,وقد السلمية

قد الجديد,كما الميدان هذا عن البنك إسم بغياب الرضا وعدم

التعامل من يتحقق عما العلى العائد تحقيق الدافع يكون

1التجارية للبنوك التقليدى بالسلوب

في الراغبين العملء من ومتنامية كبيرة سوقية شريحة وجود إن

فتح قد عليها المصرفية الفوائد أخذ دون البنوك في أموالهم إيداع

الواعدة السوقية الفرـصة هذه لستغلل التقليدية البنوك شهية

السوا ق هذه في المتاحة الموال لضخامة نظرا هائلة بأرباح

العمل ممارسة على البنوك هذه أقدمت ثم كلفتها. ومن وانخفاض

إسلمية فروع انشاء مختلفة, مثل بأشكال السلمي المصرفي

بعض تقديم أو التقليدية الفروع داخل إسلمية نوافذ أو متخصصة

وتوظيفها الموال جذب مجالى فى السلمية المصرفية المنتجات

الثالث الفصل فى تفصيل لها نتعرض سوف التى الصور من وغيرها

الدراسة. هذه من

ة, متولى مصطفى سمير- 1 ني .( القاهرةالسلمية والمؤسسات للبنوك المالية والمؤشرات المجمعة الميزا

البنوك فى الستثمار مشكلت" مهران محمد سحر عن . نقل5) ص السلمية للبنوك الدولى التحاد ,مطبوعات

.2 ),ص1994شمس, عين , جامعة التجارة ,كلية منشورة غير ماجستير ".(رسالة السلمية

تقدم التى التقليدية البنوك عدد أن إلى الحصاءات بعض تشير

تدير العالم مستوى على بنكا310 بلغ إسلمية مصرفية منتجات

.2دولر مليار350 بـ تقدر إسلمية إستثمارات

البنوك من إعترافا تعتبر الظاهرة هذه أن من الرغم وعلى

والمصارف السلمي المصرفي العمل ونجاح بأهمية التقليدية

للعمل الكامل للتحول مشجعة خطوة تكون وقد السلمية،

نظام كأي ، السلمي المصرفي النظام أن إل السلمى المصرفى

وأنظمته وقواعده عليها يقوم التي وأسسه به الخاص كيانه له آخر،

غيره. عن بـها يتميز التي

التقليدية البنك تحول ظاهرة لدراسة ماسة حاجة هناك فإن لذلك

الظاهرة تلك حقيقة على , للتعرف السلمى المصرفى العمل نحو

من معها التعامل وإمكانية ومستقبلها وتطورها إنتشارها وأسباب

فى وتقويم دراسة محل يكون سوف ما , وهو الشرعية الناحية

القادمة. الفصول

الخلـصـــة2

لبنوك بيان والمصرفية, المالية للعلوم العربية - الكاديمية المصرفية المنتجات تقدم التى التقليدية با

لعدد السلمية المصرفية مستشار الشيخ د.سمير مع حوار فى تاريخ), تصريح ,عمان,بدون (الردنالسلمية

م.1/7/2004,فى والمصرية, جده السعودية البنوك من

الوساطة بدور تقوم مالية : مؤسسة السلمي المصرف)1(

المشاركة للية وفقا المالى والعجز الفائض فئتى بين المالية

المضاربة عقد أحكام على المبنية والخسارة الربح فى

. بالغرم الغنم وقاعدة الشرعية

غيرها عن تميزها عدة بخصائص السلمية المصارف تتمتع)2(

إلتزامها من مشروعيتها تستمد , حيث التقليدية البنوك من

المصرفية تعاملتها كافة فى السلمية الشريعة بأحكام

المصرفية بالفائدة التعامل عدم أهمها , ومن والستثمارية

التنمية عجلة دفع فى والمشاركة المحرم الربا من هى التى

والجتماعية. القتصادية

بداية الواسع- إلى - بمفهومها السلمية المصرفية بداية ترجع)3(

العمل من ألوانا المسلمون عرف , فقد السلم ظهور

القرض , مثل السلم ـصدر فى السلمى المصرفى

وغيرها. والصرف والحوالة والمضاربة

عام الشريف بالزهر السلمية البحوث مجمع لقرار كان)4(

بنوك , ولتجربة المصرفية بالفائدة التعامل بحرمة م1965

الستينات بداية فى النجار د.أحمد أسسها التى المحلية الدخار

المصارف إنتشار على اليجابي الثر الماضى القرن من

مصرفا267 الى عددها وـصل , والتى وعالميا عربيا السلمية

م.2003 عام نهاية في إسلمية مالية ومؤسسة

سارع السلمية المصارف في تحقق الذي النجاح إثر على)5(

المصرفى العمل تقديم الى التقليدية البنوك من عدد

وكسبا عملئها على مختلفة- حفاظا السلمى- بأشكال

المتنامى. السو ق هذا من لحصة

لــثاني الفصــل ا

لبنوك تحول ظاهرة واقع لتقليدية ا ا السلمية المصرفية نحو

ا ي ا عرب وعالمي

التحـول. مفهــوم: الول المبحـث

النشـأة: المبحــث لثاني ا. والتطور ا ي عرب

ا والتطور النشـأة: الثالث المبحـث .عالمي

لــثاني الفصــل ا

لبنوك تحول ظاهرة واقع لتقليدية ا نحو ا المصرفية

ا السلمية ي ا عرب وعالمي: مقدمـــة

, السلمية المصارف على السلمى المصرفى العمل تقديم يقتصر لم

المصرفية المنتجات تقديم إلى التقليدية البنوك من عدد سارع فلقد

وفى عربيا الظاهرة هذه , وانتشرت متعددة ومداخل بأشكال السلمية

أوربا في خاـصة الغرب فى عالمية بنوك الى انتقلت ,ثم إسلمية دول

. وأمريكا

: ثلثة,هى مباحث في الموضوع هذا نتناول وسوف

نحو التقليدية البنوك 1تحول : مفهوم الول المبحث-

. المصرفيةالسلمية

في السلمي المصرفى العمل وتطور الثاني: نشأة المبـحث-

. العربية الدول بعض في التقليدية البـنوك

إلــي التقليدية البنوك تحول ظاهرة وتطور : نشأة الثالث المبـحث-

. عالميا السلمية المصرفية

1لتحول" كلمة وردت - اينما السلمى. المصرفى العمل نحو التقليدية البنوك تحول بها يقصد البحث هذا " فى ا

الول المبحث

لبنوك تحول مفهوم يدية ا لتقل للمصرفية االسلمية

المصرفية وضع من : النتقال الدراسة هذه في بالتحول نعني

على المبنية السلمية المصرفية إلى الفائدة سعر على المبنية التقليدية

فى التقليدية البنوك عمل , ويكمن والخسارة الربح فى المشاركة مبدأ

الشريعة لحكام المخالفة المصرفية المعاملت من بأنواع التعامل

المطلوب الوضع , أما بالربا التعامل طليعتها , وفى الغراء السلمية

من ا أحله بما للشريعة المخالفة المعاملت إبدال فهو اليه التحول

ضوء فى المتعاملين بين العدل تحقيق على تنطوى مصرفية معاملت

.1السلمية الشريعة مقاـصد

التحول خطة في قدما بالستمرار التحول قرار متخذي إرادة تنعقد وقد

بالتحول يسمى ما ) وهو وإدارات ( فروعا للبنك الكامل التحول يتم حتى

أو الدارات و/ أو الفروع بعض بتحول الخر البعض يكتفى , وقد الكلى

1 :منشورات ,الكويت1( ط ومقتضياته إسلمي مصرف إلى الربوى المصرف تحول, الربيعة محمد - سعود

.15, ص1) جـ1992والتراث, المخطوطات مركز

التحول على النية توافر دون السلمية المصرفية المنتجات بعض تقديم

الجزئى. بالتحول مايسمى , وهو محددة خطط وفق الكامل

التقليدية البنوك أسلمة ظاهرة تعريف حول الراء تعددت ولقد

) التحول ( ظاهرة

هعرفها : الباحثين أحد ف ا إلى والرجوع التوبة مبدأ من مستمد للتحول الشرعي الـصل "بأن

لدى توجد بأن , وذلك إعطاء أو أخذا بالربا التعامل عن والقلع

إيقاف خلل من ا إلى التوبة فى ـصادقة رغبة التقليدى البنك

بالتعاملت وإبدالها شرعية مخالفات بها التى المصرفية التعاملت

. 1السلمية الشريعة لحكام المطابقة المصرفية

آخر: باحث وعرفها

المصرفية النشطة جميع تمارس تقليدية بنوك إلى تنتمي التي الفروع بأنها"

. 2" السلمية الشريعة لحكام طبقا

المصرفية نحو التقليدية البنوك تحول ظاهرة على البعض وأطلق

إلى التقليدية فروعها بعض تحويل أو بإنشاء قيامها خلل من السلمية

البنك فيه يقدم الذي النظام , أي المزدوج النظام مسمى إسلمية فروع

الليثى, أحمد عن , نقل , الكويت الدولي الشرعى المستشار مكتب عام , مدير الخليفي منصور رياض مع حوار -1

, الصفحة2005مارس20,فى والممارسات السس بين السلمية البنوك بعنوان: , مقال الجسر مجلة

www.algesr.nl اللكترونية

2لبنوك السلمية المعاملت لفروع الشرعية الضوابط , شحاتة حسين - حسين القتصاد مجلة ، التقليدية با

.33) ص2001 / يونيو1422الول , ربيع240, العدد العربية (المارات السلمي دبي السلمي,بنك

1التقليدية المصرفية الخدمات جانب إلى إسلمية مصرفية خدمات التقليدى

.

: رابع وعرفها

تقديم في متخصصة , وتكون التقليدية البنوك تديرها تنظيمية وحدات بأنها"

. 2السلمية" المالية الخدمات

لثاني المبحث ا

لبنوك في السلمى المصرفى العمل وتطور نشأة ا

لتقليدية العربية الدول بعض في ا

لبنكية العمال فى المزدوج النظام مسألة في رأى , حافظ زهير - عمر12 التصالت , شركة الموال , مجلة ا

60م)ص1996الول,اكتوبر-ديسمبر , العدد (جدة الدولية2

2 .ص ذكره سبق ,مرجع التقليدية المصارف فى السلمية الفروع, المرطان سعد - سعيد

شكل فى التقليدية البنوك فى السلمى المصرفى العمل تقديم بدأ

للبنوك تابعة إسلمية فروع إنشاء فكرة تعود مستقلة،إذ إسلمية فروع

إنشاء فكرة بدأت , فعندما السلمية المصارف ظهور بداية إلى التقليدية

في العملي الواقع إلى النظري الجانب من تنتقل السلمية المصارف

التقليدية البنوك بعض قامت الماضى الميلدى القرن من السبعينات مطلع

وعندما ، السلمية الشريعة أحكام مع متوافقة مصرفية منتجات بتقديم

وحجم السلمية المصارف على القبال مدى التقليدية البنوك أدركت

المصرفية المنتجات على المجتمع شرائح لمختلف المتنامي الطلب

بإنشاء وقام التجربة هذه غمار خوض بعضها قرر عندها ، السلمية

السلمية. المصرفية الخدمات تقديم في تخصصت فروع

خاضت التى التقليدية البنوك بعض لتجارب موجز عرض يلي وفيما

مصر مثل العربية الدول بعض فى السلمية المصرفية نحو التحول تجربة

. وفلسطين والمارات والكويت

مصر: فى: أول التقليدية البنوك طليعة في مصر بنك كان حيث مصر من البداية كانت

المصرفية المنتجات فقط تقدم متخصصة فروع إنشاء إلى إتجهت التي

عام في مصر بنك قام , حيث السلمية الشريعة أحكام مع المتوافقة

عليه ,أطلق السلمية المصرفية المنتجات يقدم فرع أول بإنشاء م1980

1" السلمية للمعاملت الحسين " فرع اسم

تحويل الى مصر بنك سارع الفرع هذا حققه الذي النجاح إثر على

في فرعا29 إلى عددها وـصل السلمية للمعاملت فروعه من المزيد

1 أ. سيد مع الشخصية المقابلة اثناء الباحث عليها , حصل مصر لبنك السلمية المعاملت بفروع العلمية - النشرة

6/9/2004 فى السلمية للمعاملت الحسين فرع مدير اللبان

فروع أداء على تشرف مستقلة إدارة إنشاء وتم م2004 عام نهاية

لشراف لها التابعة والفروع الدارة هذه وتخضع السلمية المعاملت

أموال فصل , وتم السلمية البحوث مجمع وعضو بالزهر الفتوى لجنة

.1 الم البنك أموال عن الفروع تلك

- بإنشاء مصر ببنك - أسوة المصرية البنوك من عدد قام أن لبث وما

فى عددها بلغ السلمية المصرفية المنتجات تقديم في متخصصة فروع

عن الصادرة الحصائية ,حسب تجاريا بنكا12 تتبع فرعا58 م2004 عام

م30/8/2004 فى المصرى المركزى بالبنك البنوك على الرقابة إدارة

: كالتالى ),وبيانها1 رقم (جدول)1( رقم جدول

2004 عام في مصر فى التقليدية للبنوك السلمية المعاملت بفروع بيان الفروع عددالبنك اسمم

السلمية29مصر بنك1

13للتنمية( بالمحافظات) الوطنى البنك2

2المصرى الوطنى البنك3

2والستثمار للتنمية العربي التحاد مصرف4

2النيل بنك5

1السويس قناة بنك6

2(التجاريون) والتنمية التجارة بنك7

1الخليجى المصرى البنك8

1للتنمية الوطنى سعيد بور بنك10

3المتحد المصرى البنك11

1ذكره. سبق مصر,مرجع ,بنك السلمية المعاملت بفروع العلمية - النشرة

2الزراعى والئتمان للتنمية الرئيسى البنك12

58الجمـــــالى

م.31/8/2004 فى البنوك على الرقابة إدارة عن ـصادر بيان المصري، المركزي البنكالمصدر:

المعاملت فروع عمل ينظم دوريا كتابا المصرى المركزى البنك أـصدر وقد

فرع فتح فى يرغب الذى التقليدى البنك على إشترط حيث السلمية

: 1بالتى يتقيد أن إسلمى

وفقهاء الشرع علماء من الشرعية للرقابة هيئة تشكيل-1

الجمعية , تعينهم السلمي البنك بفكرة المؤمنين المقارن القانون

تقديم مهمتها , وتكون الدارة مجلس إقترح على بناء العمومية

, السلمية الشريعة أحكام بتطبيق يتعلق فيما والمراجعة المشورة

وسائل من الحسابات لمراقبى ما الصدد هذا في لها ويكون

. وإختصاـصات

مراعاة مع مالية سنة كل نهاية في للفرع ميزانية إعداد-2

القواعد مع يتنافى ل , وبما إسلمى كمصرف الفرع طبيعة

والخسائر الرباح وحساب الميزانية إعداد فى المتبعة المحاسبية

لكافة شمولها حيث من المركزى للبنك تقدم التى الدورية والبيانات

البنك بمعرفة المعدة والمسميات للتبويب وفقا البنك وحدات

المصرى. المركزى

المسلمين من البنك فى العاملون يكون أن يشترط-3

السلمي. البنك بفكرة المؤمنين

1تاريخ. ,بدوناسلمية فروع أو بنوك فتح على الموافقة ضوابط: بعنوان دورى ,كتاب المصرى المركزى - البنك

البنك عن يصدر لم أنه المذكور, إل الدوري الكتاب في جاء ما ورغم

عمل ويراقب ينظم خاص الن- قانون - حتى المصرى المركزى

السلمية المصرفية تقدم التى والوحدات والفروع السلمية المصارف

والجراءات القواعد لنفس الوحدات هذه خضعت , حيث التقليدية بالبنوك

البنك أمام التقليدية البنوك بها تلتزم والمسميات- التى - بل والمعايير

الدورية. بياناتها وفى المالية مراكزها فى المركزى

بنوكها قدمت التى العربية المنطقة في الولى الدولة كانت مصر أن ورغم

من السلمية الشريعة أحكام مع المتوافقة المصرفية المنتجات التقليدية

حدث كما النمو فى يستمر لم التوجه هذا أن , إل متخصصة فروع خلل

الدعم المصرية التجربة تلق لم , حيث السعودية مثل أخرى دول في

الغالب- فى – لها الساسى الدافع , وكان الرقابية الجهزة من الكافى

يتحرجون الذين المالية الفوائض أـصحاب من العملء من شريحة جذب

المصرفية. الفائدة بنظام التعامل من

1 الخيرة السلمية البحوث مجمع وفتوى الزهر شيخ لفتاوى كان كما

تحول ظاهرة ونمو إنتشار على سلبيا أثرا المصرفية بالفائدة التعامل بحل

1ك وقع السلمية البحوث مجمع فتوى -نص رمضان27 في طنطاوي سيد د.محمد الزهر شيخ من بالزهر, الم

فى عنهم وكيل ليكون البنك إلى ومدخراتهم أموالهم بتقديم البنوك مع يتعاملون ( الذين م2/2002 /4هـ1423

, عليها معه المتعاملين مع يتفق مدد فى مقدما ويحدد لهم يصرف ربح مقابل المشروعة معاملته فى استثمارها

المعاملة هذه يمنع النبوية السنة أو ا كتاب فى نص يرد لم , لنه فيها شبهة ول حلل الصورة بتلك المعاملة هذه

من المعاملة هذه وأن ، المعاملة من النوع هذا يرتضيان الطرفان ,مادام مقدما العائد أو الربح تحديد فيها يتم التى

) فيها أوالتبديل ليجوزالتغيير التى العبادات أو العقائد من وليست المرسلة المصالح قبيل

مصر. فى السلمى المصرفى العمل نحو التقليدية البنوك

في: الكويت: ثانيا

بشأن الكويتي المركزي البنك من2003 لسنة30 رقم القانون ـصدر

التقليدية البنوك تحول عملية وتنظيم السلمية المصارف أعمال تنظيم

بنك فى الرقابة لقطاع التنفيذي المدير أكد السلمية, فقد المصرفية الى

إسلمية مصارف تأسيس هو المثل السلوب أن على 1 المركزي الكويت

السلمية للمصرفية التحول فى الراغب التقليدى البنك يتبنى أن أو جديدة

المركزى البنك يرفض , حيث معلنة زمنية خطة وفق الكلى التحول مبدأ

شكل فى سواء الواحد البنك داخل التعامل فى الزدواجية فكرة الكويتى

بالعمل البنك إستمرار , مع إسلمية منتجات أو نوافذ أو إسلمية فروع

التقليدى. بالنظام

فى ترغب التى التقليدية البنوك على الكويتي القانون إشترط وقد

وليس الكامل التحول مبدأ تعتمد أن السلمى المصرفى للعمل التحول

: مايلى الشروط هذه أهم , ومن الجزئى

المركزى. البنك يقرها التحول جدوى عن تفصح جدوى دراسة إعداد.1

لها. عمل فريق وتشكيل التحول خطة إعداد.2

التحول. لهذا العملء لتهيئة مدروسة إعلمية حملة إعداد.3

الشرعية. للرقابة مستقلة هيئة تعيين.4

المحول. للبنك الساسي والنظام التأسيس عقد تعديل.5

1 , مجلة الكويتى(الكويت المركزى ,البنك البنوك على للرقابة التنفيذى / المدير القاضى ابراهيم من - تصريح

الستثمار شركة تنظيم" وتحديات تجارب" السلمى المصرفى النظام الى التحول مؤتمر) المستثمرون

م.2005 مايو31-30من , الفترة الكويت فى للتنمية السلمى البنك مع بالتعاون البشرى

للعمل الكلى التحول خطة تنفيذ فى الكويتى العقارى البنك بدأ وقد

الكويتي المركزى البنك أدخله الذى التعديل ضوء فى السلمى المصرفى

للمصرفية الكامل التحول أو إسلمية بنوك تأسيس بشأن القانون على

غير القائمة المعاملت لتصفية م2005 نهاية غايته موعدا السلمية, وحدد

الشريعة. أحكام مع المتوافقة

المركزى البنك لرقابة خاضعة وإستثمار تمويل شركة42 عدد يوجد كما

فى السلمية الشريعة أحكام مع لتتوافق منها13 تحويل تم الكويتى

.1 الجديد القانون ضوء

وجارى إسلمية فروع لنشاء بطلب الكويتي الوطني البنك تقدم كما

.2 طلبه دراسة

ا ث ل ا المتحدة: العربية المارات في: ث مدخل ) تبنى م1975عام تأسس تقليدي ( بنك الوطنى الشارقة بنك

9 وله م2002/ 1/7 من اعتبارا السلمية المصرفية نحو الكامل التحول

فروع.

فلسطين: فى: رابعا في السلمية للمعاملت فرعا / عمان القاهرة بنك فتح م1996 عام في

إقليمية إدارة السلمية الفروع , ولهذه وغزة ونابلس الخليل من كل

35 , ص10, العدد25 , المجلد م2004 ,اكتوبر الشهرية النقدية الكويتى, الحصائية المركزى البنك -1 . 2

سابقا الكويت بجامعة الشريعة كلية , عميد الشريف الغفار عبد الدكتور/ محمد مع الباحث اجرها مقابله فى - تصريح

من الفترة في المكرمة , مكة القرى أم جامعة , تنظيم السلمى للقتصاد الثالث العالمي المؤتمر هامش , على

م2005 يونية2 الى مايو30

, وتتبع التجارية الفروع عن المنفصلة وميزانياتها وحساباتها مستقلة

.1/ الردن العامة الدارة مباشرة السلمية الفروع

: السعودية فى: خامسا هذه من والرابع الثالث الفصل فى تفصيل السعودية التجربة عرض سيتم

الدراسة.

لثالث المبحث ا

السلمي المصرفي العمل وتطور نشأةلبنوك في يدية ا لتقل ا ا عالمي

إضطرار إلى السلمية المصارف على المتزايدان والقبال النمو أدى

العمل تقديم إلى وأمريكا أوربا في العالمية التقليدية البنوك من كثير

تتعامل وحدات إنشاء فى المشاركة خلل من وذلك السلمى المصرفى

ـصناديق وإدارة تأسيس فى والمشاركة السلمية الشريعة لحكام وفقا

السلمية. الشريعة أحكام مع متوافقة إستثمار

فى: لبنوك مجال أول السلمية: المالية والمؤسسات ا

إسلميا مصرفا ) CITICORB( مجموعة أسست م1996 عام في

الستثمارية والساليب الدوات بسائر للعمل البحرين في مستق ل

1 عنوان: نبذه (تملك) تحت البنك موقعwww.cabestate.com اللكترونية الشبكة على ,الموقع عمان القاهرة - بنك

. فلسطين فى عمان القاهرة / بنك السلمية المعاملت فروع عن

CITI( إسم تحت والمحلية العالمية السو ق في المتاحة السلمية

Islamic Investment Bank( 1.

دبى فى لها فرع بتأسيس ) البريطانية HSBC ( مجموعة قامت

البنوك من كبير عدد , وقام السلمية الشريعة أحكام مع يتوافق

لحكام موافقة إستثمار وـصناديق محافظ وإدارة بإنشاء الجنبية

" " " " شنجهاي كونج " هونج : مؤسسة ,مثل السلمية الشريعة

" ومصرف تشيس مورجان بيه إمرو" " جي إن بي " " إيه بنك دويتش

.2النيوزيلندية الستراليةANZ ومجموعة بنسن كلينوورت درسدنر

تحت بريطانيا فى إسلمي مصرف أول انشاء تم2004 أكتوبر في

برأسمال برمنجهام مدينة من البريطانى" إنطلقا السلمى " البنك إسم

الحصة الخليجيون المساهمون وإمتلك استرليني، جنيه مليون50

ألف12نحو عددهم البالغ المؤسسين حصص إجمالي من الكبرى

. 3الوسط والشر ق الخليج منطقة من وشركات أفراد من مؤسس

ا ي ن : السلمية الستثمار ـصناديق مجال في: ثا

شكل عادة - يأخذ مالى وعاء عن عبارة الستثمارى الصندو ق

المشاركين مدخرات تجميع -يتم أنشأه الذى البنك عن مستقلة شركة

الورا ق فى الموال هذه إستثمار ويتم وهيئات وشركات أفراد من فيه

فيه للمستثمرين الفرـصة إتاحة , بهدف العينية الـصول بعض أو المالية1

لبنوك فى السلمية المالية الخدمات تقديم, حماد - نزيه مؤتمرالغربية, البنوك تجربة: التقليدية ا

البنك مع بالتعاون البشرى الستثمار شركة " تنظيم وتحديات " تجارب بالكويت السلمى المصرفى النظام إلى التحول

4-2 ) ص5/2005 /31-30 من ,الفترة (الكويت للتنمية السلمى2

2, ص ذكره سبق ,مرجع حماد - نزيه 3

مسلم مليونى عنوان: نستهدف البريطانى,تحت السلمى البنك ادارة مجلس ,رئيس الملك عبدالرحمن من - تصريح

)7/5/2005 السعودية القتصادية جريدةعامين( خلل بريطانيا فى فرعا20 لنشاء ونخطط

قبل من إدارته , ويتم الصندو ق أعمال نتائج فى جماعيا بالمشاركة

المحققة. الرباح من نسبة أو محددة أتعاب مقابل البنك

لستثمار المالية الفوائض لـصحاب الفرـصة الستثمار ـصناديق وتتيح

إستثمارها على القدرة يملكون ل الذين الفراد , خاـصة مدخراتهم

يتولى , حيث الوقت لضيق أو الستثمارية الخبرة لنقص نظرا بأنفسهم

والمهارة والوقت الخبرة لديها متخصصة جهة الصندو ق أـصول إدارة

المخاطر من يقلل مما الستثمارات وتنويع الموال إدارة فى العالية

المشاركين من يرغب لمن التخارج فرص المفتوحة الصناديق تتيح كما

ذات المستثمرة الموال يجعل مما جدد مشاركين دخول وفرص

عالية. سيولة

إستثمارية ـصناديق بإقامة الغربية التقليدية البنوك اهتمام بدأ وقد

العقد منتصف منذ السلمية الشريعة لحكام وفقا قبلها من تدار إسلمية

هذا في الوجود إلى ظهرت تجربة وأول ، العشرين القرن من الثامن

السلمي الستثمار " ـصندو ق بتأسيس م1988 عام كانت المجال

( جرنسي جزيرة ) فيThe Islamic Management Fund Limited " ( المحدود

.(

" بإدارة السلمي " الواحة ـصندو ق تأسيس تم م1995 عام وفى

" فيRobert Fleming" بـ المعروف البريطاني الستثماري المصرف

أسهم في الستثمار في متخصصا الصندو ق هذا وكان ، لوكسمبرج

. العالمية الصناعية الشركات

جرنسي فيANZ: البريطاني المصرف أسس م1996 عام وفي

الول الدولية المضاربة " ـصندو ق إسم تحت إسلميا إستثماريا ـصندوقا

كصندو ق First ANZ International Modaraba Limited (FAIM" ( المحدود

كما ، السلمية الشريعة لحكام وفقا التمويلية الجارة في متخصص

في العالمية السهم في متخصصا إستثماريا ـصندوقا بنك سيتي أسس

). Citi Islamic Port Folies ( بإسم لوكسمبرج

الكويتي التمويل بيت مع الفرنسي باريبا بنك وقع2001 عام فى

دولر. ملياري بقيمة إسلمية مالية لسو ق ـصندو ق لنشاء تفاهم مذكرة

معروفة دولية مؤسسات قبل من إسلمية أسهم مؤشرات تطوير تم كما

" . تايمز " فايننشال) ) Dow Jonse Islamic Index" جونز " داو مثل

: 1 التية بالسمات الغربية البنوك في السلمي المصرفي العمل ويتسم

وإتقان بجودة الغربية البنوك في السلمية المالية الخدمات - تقديم1

عا ل وتدريب بتأهيل الفنية كوادرها لتمتع وذلك ، الداء في عالية وكفاءة

ملءمة. الكثر وفرـصه وأنواعه الستثمار مجال في عريقة واسعة وخبرة

تحقيق على بالحرص عموما الستثمارية ونشاطاتها ممارساتها - إتسام2

المانة مراعاة مع ، لديها والمستثمرين لعملئها المناسبة والعوائد الرباح

والمحاسبة الجادة والمراجعة ، الداء في التامة والشفافية العمل في

. إداراتها مجالس قبل من الدقيقة

هدية3 التام واللتزام مساعدتها تتولى التي الشرعية الهيئات إلى الرجوع - ج

الهيئات قبل من التنفيذ وواجبة ملزم ة تعتبر أنها حيث ، وتعليماتها بتوجيهاتها

البنوك. تلك إدارات مجالس ولوائح أنظمة بموجب فيها التنفيذية والدارات

السلمية المالية الخدمات تقديم في وممارساتها مشاركاتها - إتصاف4

( التدريجي أو المباشر التحول منها الغرض ليس بحتة، تجارية أعمال بأنها1

لبنوك فى السلمية المالية الخدمات تقديم , حماد - نزيه سبق ,مرجعالغربية البنوك تجربة: التقليدية ا

5- 4 ذكره,ص

مالية مؤسسات أو مصارف إلى تقليدية بنوك ) من الجزئي أو الكلي

اليمان بمسألة مرتبط غير وتأسيسها إنشائها على الباعث أن إذ إسلمية،

بممارسة دعمها ) وضرورة ( اللربوية السلمية القتصادية بالنظرية

وإنما ، السلمي والستثماري المصرفي العمل وـصيغ وأدوات أساليب

أحكام مع يتفق بما أموالهم لستثمار الطالبين رغبات تحقيق مبعثه

والعوائد الرباح من قدر أكبر على الحصول أجل , من السلمية الشريعة

. السبيل هذا في

البر جهات إلى عموما والتبرعات والصدقات الزكاة لداء بالنسبة أما– 5

فإنها ، الغرض لهذا ـصناديق إنشاء و ، غيرهم أو المستثمرين عن بالنيابة

من تعتبره ل لنها ، الشأن هذا في تتدخل ول ، المر هذا في تساهم ل

. إختصاـصها

تبرمه ما تنفيذ عن الناشئة والخصومات النزاعات فض يخص فيما أما– 6

هو ما بحسب فإنها ، المالية موجوداتها لستثمار واتفاقيات عقود من

الغربية المحاكم إلى ترجع – والتفاقيات العقود تلك في عليه منصوص

بما المتنازعة الطراف وتلزم تحكم إنما المحاكم تلك أن (بإعتبار ذلك في

" العقد قاعدة على بناء ، والتفاقيات العقود تلك بنود في مسطور هو

المتعاقدين" ) . شريعة

الخلـصــــة

الي التقليدية البنوك في السلمية المصرفية تقديم ظاهرة تعود-

المنطقة في بدأت , حيث نفسها السلمية المصارف ظهور بداية

العالمية التقليدية البنوك في ذلك بعد إنتشرت ثم والسلمية العربية

وأمريكا. أوروبا في

فرع تقليدى) أول مصر(بنك بنك أنشأ حيث مصر من البداية كانت-

عدد وـصل حذوه مصرية بنوك عدة حذت ثم1980 عام له إسلمي

عام نهاية حتى تقليديا بنكا12 تتبع فرعا58 إلى السلمية فروعها

م.2004

تحويل في العربية الدول أنشط من السعودية العربية المملكة تعد-

المصرفية تقدم , حيث السلمية المصرفية نحو التقليدية بنوكها

متفاوته. بدرجات التسع التقليدية بنوكها كل فى السلمية

التي بالنفط الغنية العربية الدول في - خاـصة المالية الفوائض مثلت-

أغرت الشرعية- فرـصة بالطر ق الستثمارية الفرص عن تبحث

إنشاء طريق عن منها جزء بإستقطاب العالمية التقليدية البنوك

يمقارها دول في او السليمية العربية الدول في لها إسليمية فروع

الشريعة أحكام يمع يمتوافقة يمصرفية يمنتجات تقديم في أو

أحكام يمع يمتوافقة إستثمار صناديق وإدارة وتأسيس السليمية

السليمية. الشريعة

إلى إستنادا السليمية المصرفية إلى الغربية البنوك تحول يكن لم-

استثمارية كفرصة يمنه الستفادة بغرض كان يما بقدر عقيدى وازع

كبيرة.

لثالث الفصل ا

لبنوك تحول ظاهرة وتطور نشأة التقليدية ا

السليمى المصرفى العمل نحوالسعودية العربية المملكة فى

الجهاز وتطور نشأة: الول المبحث

السعودى. المصرفى

ظاهرة وتطور نشأة: الثانى المبحـث

السعودية. البنوك فى التحول

لثالث الفصل ا

لبنوك تحول ظاهرة وتطور نشأة لتقليدية ا ا السليمى المصرفى العمل نحوالسعودية العربية المملكة فى

يمقديمــــة: حقق السليمى المصرفى العمل نحو التقليدية البنوك تحول أن رأينا

السعودية. العربية المملكة فى يملحوظا تميزا

السعودى المصرفى الجهاز وتطور نشأة نتناول سوف الفصل هذا فى

العمل نحو السعودية البنوك تحول ظاهرة وتطور نشأة إلى وصول

: يمبحثين خلل ,يمن السليمى المصرفى

السعودى المصرفى الجهاز وتطور : نشأة الول المبحث

التية: للموضوعات فيه نتعرض و

السعودى. المصرفى القطاع تطور.1

الوطنى. التقتصاد دعم فى النقد يمؤسسة دور.2

السعودية. العربية بالمملكة العايملة التجارية البنوك.3

لثانى المبحث نحو السعودية البنوك تحول ظاهرة وتطور : نشأة ا

السليمى. المصرفى العمل

التية: للموضوعات فيه ونتعرض

السليمية. للمصرفية التقليدية البنوك تحول ظاهرة تطور.1

التحول. ظاهرة يمن السعودى العربى النقد يمؤسسة يموتقف.2

التمويل باجمالى يمقارنا السليمى التمويل حجم بيان.3

المصرفى.

التمويل صيغ حسب يموزعا السليمى التمويل حجم بيان.4

الشرعية.

السعودية. بالبنوك السليمية الستثمار صناديق.5

الول المبحث

السعودى المصرفي القطاع وتطور نشأة

ظاهرة وتطور نشأة تفاصيل الى الدخول تقبل المناسب يمن يكون تقد

الضوء نلقى أن السليمى المصرفى العمل نحو السعودية البنوك تحول

السعودى. المصرفى الجهاز وتطور نشأة على

السعودى: المصرفى النظام وتطور نشأة- 1

في يمتمركزا كان السنين, فقد يمئات يمنذ الصرف نظام المملكة عرفت

التى المختلفة العملت إستبدال بهدف المنورة والمدينة ويمكة جدة يمن كل

والعمرة. الحج يموسم خلل يمعهم والمعتمرون الحجاج يجلبها

: فئات, هم ثل ث يمن يتكون م1950 عام حتى المصرفي النظام كان

الصيارفة. فئة-1

البنك الى ذلك بعد تحول الهولندية(الذى التجارية للشركة فرع-2

الهولندى). السعودى

(التي يمحفوظ بن وسالم الكعكي العزيز عبد صالح شركة-3

التجاري). الهلي البنك إلى ذلك بعد تحولت

أعمال لتتولى السعودي العربي النقد يمؤسسة إنشاء تم1952 عام في

يمن الوطنى التقتصاد دعم فى بدورها المركزي) وتقوم (البنك الدولة بنك

:ـ 1التية بالمهام تقيايمها خلل

. تقيمته وتوطيد ودعمه السعودي النقد - إصدار1

أجنبى). ونقد ويمدفوعات (إيرادات الحكويمة بنك بأعمال - القيام2

الصرافة. بأعمال والمشتغلين التجارية للبنوك – الترخيص3

الحتياطية النقدية بالرصدة - الحتفاظ4

المصارف يمجلةالخبار: تقسم www.sama.org.sa السعودى العربى النقد لمؤسسة اللكترونى - الموتقع 1

, وتطورها. , واعمالها , ويمهايمها السعودى العربى النقد يمؤسسة عن دراسة, المركزية

البنوك بين المقاصة أعمال - يممارسة5

القانوني الحتياطي نسبة - تحديد6

للبنوك الفروع فتح و المال رأس شكل تغيير على - الموافقة7

المحلية

البنوك على - التفتيش8

المصرفية العمال على المصرفى بالقطاع العايملين - تدريب9

الرياض. بنك تأسيس تم1957 عام في

السعودي العربي النقد يمؤسسة بين العلتقة تنظيم تم1966 عام وفي

للرتقابة العايمة القواعد ووضع ، التجارية يمركزي) والبنوك (كبنك

التئتمان. يمجال في البنوك هذه على والشراف

طريق عن الجنبية البنوك سعودة إلى الدولة إتجهت1976 عام في

المواطنين إلى إدارتها وكذلك يمالها رأس يمن الكبر الجزء إنتقال

السعوديين.

التقتصاد دعم في السعودي العربي النقد يمؤسسة دور- 2

: السعودي

م،1952 سنة في نشأتها يمنذ السعودي، العربي النقد يمؤسسة أشرفت

ف ل دورا يمارست و السعودي التقتصاد في هايمة تغيرات إحدا ث على فاع

المالية. والسواق المصرفي القطاع تطوير في

حتى الوتقت يمرور يمع السعودي العربي النقد يمؤسسة تطورت لقد

ف ل، يمركزيا يمصرفا أصبحت أنيط يمتكايم في تتمثل أخرى بأدوار القيام بها و

سلطـة بصفتهـا والعـمل الحكويمي، والدين الرسمية الجنبية الصول إدارة

والشراف المدفوعات أنظمة وإدارة المــالي القطــاع علـى رتقابيــة

إحتواء على إهتمايمها ركزت م،1982 - 1973 يمن الفترة عليها. وخلل

القطاع تطور على والشراف الطفرة إتقتصاد في التضخمية الضغوط

المصرفي.

أولوية النقد يمؤسسة أعطت الثمانينات، يمن الثاني النصف وخلل

السوق على إصلحات إدخال و المدفوعات يميزان وضع تدهور لمعالجة

العربي النقد لمؤسسة أسندت الحكويمي. ولقد الدين إدارة و النقدية

الجنبي. النقد إحتياطيات إدارة هي رتئيسة يمهمة نشأتها يمنذ السعودي

نظايمها بموجب السعودي العربي النقد لمؤسسة المسندة المهام يمن

المحافظة و الصرف وسعر المحلية السعار إستقرار تعزيز الساسي

الحكويمة، يمع بالتنسيق السعودي، العربي النقد يمؤسسة حققت عليه. وتقد

الماضية سنة عشرة الخمس طوال التضخم يمعدل الهدفين. وظل هذين

م1986 يونيو يمنذ يمستقرا الصرف سعر بقي بينما المئة، في1 يمن أتقل

التحويل تقابلية وساهمت اليمريكي. الـدولر يمقابـل ريال3.75 عند

رأس تدفقات على تقيود وجود وعدم م1961 عام يمنذ للريال الكايمل

للقطاع بالنسبة التجارية العمال لممارسة يمستقرة بيئة إيجاد في المال

.1يمباشرة أجنبية إستثمارات وجذب الخاص

ا ث ل ا لبنوك: ث العربية بالمملكة العايملة التجارية االسعودية:

سعودية يمصارف يمنها ثمانية سعوديا، يمصرفا عشر أحد حاليا يوجد

جميع في يمنتشرة 2 فرعا1210 نحو بلغت فروع شبكة يمع يمشتركة، أجنبية

1ذكره. سبق ,يمرجع الدولية المعلويمات شبكة على السعودى العربى النقد لمؤسسة اللكترونى - الموتقع 2

386 ) ص م2004, (السعودية السعودى العربى النقد لمؤسسة الربعون السنوى - التقرير

يوضح التالى الخارج, والجدول في يمناطق بضع في و المملكة أنحاء

وصافى أصولها وحجم يمنها كل تأسيس وتاريخ المحلية البنوك أسماء

م.2004 المالى العام نهاية فى لها المالية بالتقارير ورد حسبما أرباحها)2( رتقم جدول

م2004 نهاية حتى السعودية العربية المملكة فى التجارية البنوكالتأسيس تاريخ حسب يمرتبة

يار القيمة( بالملريال)

لبنك اسمم تاريخاالتأسيس

الصول يمجـم2004 فى

حقوقالملكية

م2004 فى

صافىالربح

م2004فى

13013.73.5م1950التجارى الهلى البنك1

74.292م1957الرياض بنك2

,10.71.4819م1975الجزيرة بنك3

,33.42.974م1976الهولندى السعودى البنك 4

,28.53.559م1976للستثمار السعودى بنك5

59.65.51.5م1977 الفرنسى السعودى البنك6

57.95.41.6م1978البريطانى السعودى البنك7

63.34.81.16م1979الوطنى العربى البنك8

94.99.52.5م1980المالية سايمبا يمجموعة9

77,88.52.9م1987المصرفية الراجحى شركة10

جديد3جديد بنكم2004البلد بنك11

م.2004 ,عام السعودية للبنوك السنوية التقاريرالمصدر:

هو بالمملكة له رخص تجارى بنك أول أن المذكور الجدول يوضح.1

بنك هو بنك , وأحد ث م1950 عام , وذلك التجارى الهلى البنك

م4/11/2004 فى , وذلك البلد

يمجموع حيث يمن الولى المرتبة فى التجارى الهلى البنك يأتى.2

الثانية المرتبة فى الدخل, يليه وصافى الملكية وحقوق الصول

الراجحى شركة اليمريكى) ثم المالية( السعودى سايمبا يمجموعة

الرياض. بنك المصرفية, ثم

البلد وبنك المصرفية الراجحى شركة يمن كل تأسيس عقد ينص.3

السليمية الشريعة لحكام وفقا المصرفية العمال يممارسة على

المصرفى العمل تقدم ولكنها تقليدية بنوكا فتعد البنوك باتقى , أيما

التقليدى. المصرفى العمل بجانب السليمى

لثانى المبحث ا

البنوك السليمى المصرفى العمل وتطور نشاة بيدية لتقل بالسعودية ا

, يمنها تجاريا بنكا11 عدد حاليا السعودية العربية المملكة فى يوجد

ورتقابة إشراف تحت جميعها إسليميان, تعمل وبنكان تقليدية بنوك9 عدد

. السعودى العربى النقد يمؤسسة

المصرفى العمل تقدم التسعة التقليدية البنوك أن الى الواتقع ويشير

إدارة يمنها بنك كل فى يوجد , حيث يمتفاوته بدرجات السليمى, ولكن

للرتقابة هيئة تعيين تم ,كما السليمية المصرفية بالخديمات يمتخصصة

يمنها. كل فى الشرعية

فى السليمى المصرفى العمل وتطور نشأة على نتعرف المبحث هذا فى

التية: للموضوعات تناولنا خلل , يمن السعودية التقليدية البنوك

للمصرفية التقليدية البنوك تحول ظاهرة تطور-1

السليمية.

ظاهرة يمن السعودى العربى النقد يمؤسسة يموتقف-2

التحول.

باجمالى يمقارنا السليمى التمويل حجم بيان-3

المصرفى. التمويل

صيغ حسب يموزعا السليمى التمويل حجم بيان-4

الشرعية. التمويل

السعودية. بالبنوك السليمية الستثمار صناديق-5

لبنوك تحول ظاهرة تطور و نشأة- 1 يدية ا لتقل السعودية ا

السليمية: للمصرفية

التقليدية البنوك يمقديمة فى السعودى التجارى الهلى البنك يأتى

السليمية, ففي المصرفية المنتجات تقديم فى نشطت التى بالسعودية

لحكام وفقا يعمل إستثماري صندوق أول إنشاء تم م1987 عام

وفق العالمية السلع في للمتاجرة الهلى صندوق وهو السليمية الشريعة

له إسليمي فرع أول بإنشاء البنك تقيام ذلك تلى , ثم بالمرابحة البيع صيغة

البنك تقام الفرع هذا على المتزايد للتقبال , ونظرا م1990 عام في

في التوسع السليمية,ويمع المصرفية الخديمات لتقديم فروع عدة بإنشاء

للشراف يمستقلة إدارة بإنشاء م1992 عام تقام السليمية الفروع إنشاء

عام يمنتصف فى إسليميا فرعا200 عددها تجاوز التي الفروع تلك على

.1 المملكة يمدن يمختلف على يموزعة م2005

سارعت المجال هذا فى الهلى البنك حققه الذى النجاح أثر وعلى

السليمية المصرفية المنتجات تقديم إلى بالسعودية التقليدية البنوك كافة

يمصرفية يمنتجات خلل يمن أو يمتخصصة وإدارات فروع خلل يمن سواء

وصناديق يمحافظ وإدارة تكوين أو التقليدية المنتجات جنب الى جنبا تقدم

. السليمية الشريعة أحكام يمع يمتوافقة إستثمار

السعودية التقليدية البنوك فى السليمية والدارات بالفروع بيان يلى وفيما

: م2004 نهاية حتى

)3( رتقم جدولنهاية فى بالسعودية التقليدية بالبنوك السليمية والدارات بالفروع بيان

م2004المحولة) الفروع نسبة حسب يمرتبة(

فروع عددالبنك اسمم

البنك

عدد

الفروع

السليمية

نسبة

الفروع

السليمية

ادارات عدد

المصرفية

لسليمية

1لنوافذ الفروع, المرطان سعيد الى , يرجع ذلك فى - للتوسع تجربة( التقليدية المصارف فى السليمية وا

) ص1998 يمايو8-5 البيضاء ,الدار المعاصرة(المغرب السليمية التقتصادية التطبيقات ندوةالتجارى) الهلى البنك

ويمابعدها.9

1%1717100الجزيرة بنك1

1%24816165التجارى الهلى البنك2

1%1938041الرياض بنك3

1%69811.6البريطانى السعودى البنك4

2%4.6 653اليمريكى السعودى البنك5

1%11732.5الوطنى العربى البنك6

1--58الفرنسى السعودى البنك7

1--38الهولندى السعودى البنك 8

1--15للستثمار السعودى البنك9

10%121427222الجمالى

لعام السعودى العربى النقد لمؤسسة السنوى بالتقرير ورد كما البنوك فروع عددلمصـدر:ا

م2004

يمصادر, يمنها: عدة يمن وتأكيدها عليها الحصول تم السليمية والدارات الفروع عدد

السليمية المصرفية عن المسئولين يمع الباحث أجراها التى الشخصية المقابلت أثناء-1

البنوك بهذه

بالرياض. المصرفى بالمعهد السليمى المصرفى التدريب وحدة يمدير-2

التحول ظاهرة يمن السعودى العربى النقد يمؤسسة يموتقف- 2

:

ظاهرة يمن السعودى العربى النقد يمؤسسة يموتقف توضيح يمكن

خلل يمن السليمى المصرفى العمل إلى السعودية التقليدية البنوك تحول

يمجلة إلى السعودى العربى النقد يمؤسسة يمحافظ به أدلى الذى التصريح

: بالتى صرح المركزية, حيث المصارف يمتنام طلب هناك السليمي العالم في العايمة التجاهات يمع إنسجايما

يمبادئ يمع تتوافق يمصرفية وخديمات يمنتجات على المملكة في

تشجع التي السعودية السلطات تدركه اليمر السليمية. وهذا الشريعة

لتقوم يمصرفية ويمنتجات خديمات تقديم على السعودية المصارف

المصارف كافة تقدم الحالي، الوتقت الفاتئدة. وفي أساس على

المجال هذا في عملها وينمو إسليمية يمصرفية خديمات السعودية

أي تختار بأن السعودية المصارف على تقيود أي توجد ,ول بسرعة

هذه النشاطات. وتتراوح هذه لممارسة للتطبيق تقابل تنظيمي نموذج

أساس على ويمنتجاته خديماته كايمل يقدم يمصرف بين فيما النشاطات

خلل يمن والمنتجات الخديمات هذه تقدم أخرى يمصارف إلى إسليمي

وصناديق الستثمار خلل يمن أو يمحددة إدارات أو وحدات أو فروع

. 1يمشتركة) إستثمارية

الخاصة للسمات المؤسسة إدراك على النقد يمؤسسة يمحافظ أكد كما

اللذين والتنظيم الرتقابة أن ,إل السليمية المصرفية للنشاطات

المصرفية العمال على تطبق التي تلك يمع يتوافقان نمارسهما

والسيولة المال رأس كفاية يمعايير تسري التقليدية. ولذلك، التجارية

المؤسسة أن النشاطات. كما هذه على الخرى الرتقابية والمتطلبات

تقارير تقديم المصارف يمن وتطلب الموتقع وخارج داخل بالرتقابة تقوم

تطبق أن خاصة. ولبد إحترازية بيانات خلل يمن النشاطات هذه عن

للدارة القويه المعايير المنتجات هذه تقدم التي المصارف كافة

بالعمال المتعلقة المخاطر وتدير تحدد وأن للشركات، السليمة

.2عنها) تقارير تقدم وأن السليمية المصرفية

على للرتقابة واحدة يمعايير بتطبيق النقد يمؤسسة تقيام يمن الرغم وعلى

) دون , وإسليمية (تقليدية البنوك

تراخيص يمنحها وعدم السليمى المصرفى العمل لخصوصية يمراعات

المؤسسة أن التقليدية, إل بالبنوك السليمية والدارات للفروع يمكتوبه

1 اللكترونى الموتقع, السعودى العربى النقد يمؤسسة / يمحافظ السيارى حمد يمن المركزية المصارف لمجلة - تصريح

عن دراسة, المركزية المصارف يمجلةالخبار: تقسم www.sama.org.sa السعودى العربى النقد لمؤسسة

, وتطورها. , واعمالها , ويمهايمها السعودى العربى النقد يمؤسسة2

السابق. - المرجع

تحليل عند لها نتعرض سوف يمتعددة بأشكال التحول ظاهرة بدعم تقايمت

البحث. هذا يمن الثايمن الفصل فى الميدانية الدراسة نتاتئج

التمويل بإجمالى يمقارنة السليمى التمويل حجم تطور - 3

السعودى: المصرفى القطاع يمستوى على جميع فى السليمى المصرفى التمويل حجم تطور هنا نستعرض

حتى31/12/2000 يمن الفترة عن السعودية العربية المملكة فى البنوك

الفترة: نفس عن المصرفى التمويل بإجمالى يمقارنا م31/12/2004

)4رتقم( جدولالتمويل إجمالى إلى السليمى المصرفى التمويل حجم

2004-2000 للفترة السعودية البنوك فىريال) بالمليون (القيمة

التمويل نسبة

السليمى

التمويل

السليمى

التمويل إجمالىالمصرفى

السنة

29.8% 58700 196700 م2000

33% 69127 209385 م2001

36.6% 85100 232800 م2002

42% 113998 271458 م2003

48.3% 165793 343325 م2004

المصدر: العربى النقد لمؤسسة السنوية بالتقارير ورد كما المصرفى التمويل - اجمالى

السعودى.

يمن: عليه الحصول تم السليمى التمويل - إجمالى

السليمية المصرفية الخديمات لدارات الداخلية المالية والتقارير . البيانات

بالصحف. المسئولين بعض البنوك, وتصريحات هذه فى

السنوية بالتقارير الواردة البيانات بعض وتحليل الشخصية . المقابلت

للبنوك.

يمعدل أن لنا يتضح السابق الجدول فى الواردة الرتقام بدراسة.1

بلغ م2004 حتى2000 يمن الفترة فى السليمى التمويل فى النمو

% لنفس74.5 الكلى التمويل فى النمو بلغ % تقريبا.. بينما184.4

الفترة.

السليمى للتمويل النسبى الوزن إرتفاع الى السابق الجدول يشير.2

كان , حيث أخرى بعد سنة المصرفى التمويل بإجمالى يمقارنا

م2004 نهاية % فى48.3 إلى وصل ثم م2000 % عام29.8

نحو العملء توجه فى السريع النمو إلى السابق التحليل يشير.3

التقليدية. المنتجات حساب على السليمية المصرفية المنتجات

العملء يمعظم أن السابق بالجدول الواردة البيانات تحليل يمن يتضح

تلقاتئيا يتحولون فإنهم رغباتهم لشباع السليمى البديل لهم يتوفر حينما

السليمى. للبديل

الجهاز يمستوى على السليمى التمويل حجم تطور- 4

حسب( المصرفى التمويل) : صيغ السعودى صيغ على السليمى المصرفى التمويل توزيع يوضح التالى الجدول

)2004-2000الدراسة( فترة خلل التوزيعات تلك وتطور الشرعية التمويل

:)5( رتقم جدول

التمويل لصيغ وفقا السليمى المصرفى التمويل حجم تطور

السليمية

ريال) بالمليون ( القيمة

2004 2003 2002 2001 م2000 الصيغة62164 47823 25222 22034 17535 المرابحة

68096 25144 9288 0 0 التورق

1257 1101 752 452 385 الجارة

2300 2465 2207 2062 1817 المشاركة

2013 0 0 0 11 يمضاربة

0 0 0 1 64 سلم بيع

3030 3479 4507 4218 4592 إستصناع

26341 31751 30476 30122 25731 آجل بيع

0 0 12460 8924 8468 يمتاجرة

592 2235 152 1314 134 اخرى

165793 13998 85065 69127 58737

إجمالى

التمويل

السليمالبنوك. بهذه السليمية للدارات الداخلية المالية والتقارير البياناتالمصدر:

للبنوك. السنوية بالتقارير الواردة البيانات بعض وتحليل الشخصية والمقابلت

على السعودية البنوك تركيز زيادة نلحظ المذكور الجدول أرتقام بقراءة

(يمثل وعميله البنك بين المداينة بعلتقة تنتهى التى السليمية التمويل صيغ

صيغة على المبنية التمويل أرتقام تواضع والتورق) يمع المرابحة صيغة

البنوك وتخوف التجربة حداثة الى ذلك يرجع , وتقد والمضاربة المشاركة

والمضاربة. بالمشاركة التمويل صيغ يمخاطر يمن

" التقليل السليمى للتقتصاد الثالث العالمى المؤتمر توصيات فى جاء وتقد

كالمرابحة بمديونية تنتهى التى التمويلية العمليات على العتماد يمن

المضاربة على تقوم التى التمويل صيغ نحو والتوجه المصرفية

1والمشاركة"

: السعودية بالبنوك السليمى الستثمار صناديق عدد تطور- 5 م31/12/2004 فى المملكة فى الستثمار صناديق فى المستثمرة اليموال بلغت

, بنسبة إسليمية إستثمار صناديق فى يمليار44.3 ريال, يمنها يمليار60.4 حوالى

إسليمية. أوعية فى الستثمار فى العملء أغلب رغبة تنايمى يؤكد %..وهذا74

صناديق عدد بعدد يمقارنة السليمية الستثمار صناديق عدد يوضح التالى والجدول

م. :2005 نوفمبر نهاية فى كما التقليدية الستثمار

)6( رتقم جدول

ا السليمية الستثمار صناديق عدد لتقليدية بالصناديق يمقارن بالبنوك ا

السعودية النسبى وزنها حسب يمرتبة م2005 نوفمبر نهاية فى لترت ا

لبنك اسميب ا عدد

الستثماريةالصناديقلتقليدية ا

الصناديق عدد الستثمارية

السليمية

إجمالى

عدد

الستثماريالصناديق

ة

النسبى الوزن

السليميةللصناديق

1 ,الفترة القرى أم ,جايمعة الشريعة كلية ,تنظيم المكريمة ( يمكة السليمى للتقتصاد الثالث العالمى المؤتمر - توصيات

5هـ)ص1426 الثانى ربيع26-23 يمن

%1313100-الراجحي شركة1

%55100-الجزيرة بنك2

%3182185.7الهلى البنك3

السعودي4

%551050للستثمار

السعودى 5

%1061637.5الهولندى

%1892733.3الرياض6

السعودى7

%1682433.3البريطانى

السعودى8

%1151631.2الفرنسى

%1241625العربى البنك9

%1962524سايمبا يمجموعة10

%947917345.6الجمالى

السعودية. للبنوك السنوية التقارير المصدر: الستثمار صناديق يموتقعwww.tadawul.com تداول لموتقع اللكترونية والصفحة

السعودية.

41 ,ص م30/11/2005 بتاريخ السعودية الرياض وجريدة

صناديق عدد زيادة يمن الرغم على أنه الى المذكور الجدول يشير

يتضح السليمية الستثمار صناديق بعدد يمقارنا التقليدية الستثمار

% يمن74 تمثل السليمية الصناديق فى المستثمرة اليموال أن

يمستوى على الستثمارية الصناديق فى المستثمرة اليموال إجمالى

المملكة.

الخلصـــــة:

الدول بين الولى المكانة السعودية العربية المملكة تحتل-

المصرفى العمل نحو التقليدية بنوكها تحول فى العربية

جميعها تقدم تقليدية بنوك9 بها يوجد ,حيث السليمى

إدارة يمنها كل فى , ويوجد السليمية المصرفية المنتجات

داتئمة وهيئة السليمية المصرفية بالخديمات يمتخصصة

الشرعية. للرتقابة

التقليدية البنوك أتقدم يمن التجارى الهلى البنك يعد -

فى السليمى المصرفى العمل أدخل الذى بالسعودية

للتحول طريقه وفى م1990 عام يمنذ المصرفيه أعماله

إسليمى. كمصرف الكايمل

العمل نحو الكايمل بالتحول تقرارا الجزيرة بنك اتخذ-

إعتبارا تنفيذها بدأ زيمنية خطه وفق السليمى المصرفى

فروعه جميع تحويل يمن النتهاء تم وتقد م1998 عام يمن

باتقى تحول إكمال على العمل وجارى السليمية للمصرفية

وإدارة الشركات تمويل إدارة يمثل الرتئيسى المركز إدارات

الخزينة.

للمصرفية التحول نحو طويل شوطا الرياض بنك تقطع-

تقدم فرعا80 تحويل يمن النتهاء تم , حيث السليمية

فرع193 اجمالى يمن السليمية المصرفية المنتجات فقط

البنك. يديرها

المقدم السليمى التمويل حجم فى المستمر النمو يلحظ-

فى النمو يمن أكبر بمعدل السعودى المصرفى الجهاز يمن

على الطلب زيادة الى يشير الذى , اليمر التمويل إجمالى

صيغ على الطلب تراجع حساب على السليمى التمويل صيغ

. المصرفية الفاتئدة على المبنية التقليدى التمويل

السليمية الستثمار صناديق فى المستثمرة اليموال بلغت-

م2004 نهاية فى ريال يمليار44 المملكة يمستوى على

صناديق فى المستثمرة اليموال إجمالى % يمن74 بنسبة

السعودية. الستثمار

الرابع الفصل

لبنوك بعض تجارب لتقليدية ا االسعودية

السليمية للمصرفية التحول فى

الهلى البنك تجـربة: الول المبحث

التـجارى. الجـــزيرة. بنــك تجـربة: الثانى المبحث

تجـربة: المبحث بنــك الثالث

لـريــاض. اتجربة: المبحث السـعودى البنك الرابع

البريطانى.

تجربة: المبحث يمجموعة الخايمس

ا ب ـ المالية. سايمــ

الرابع الفصل

لبنوك بعض تجارب لتقليدية ا السعودية ا

السليمية للمصرفية التحول فى

يمقـــديمـة: فى السليمى المصرفى العمل إدخال على سنة15 يمن أكثر يمرور بعد

أحد بتحويل بدأت , والتى السعودية العربية بالمملكة التقليدية البنوك

تقديم على نشاطه ليقتصر م1990 عام التجارى الهلى البنك فروع

العمل السليمية,أصبح الشريعة لحكام الموافقة المصرفية المنتجات

9 وعددها بالمملكة التقليدية البنوك كافة فى يقدم السليمى المصرفى

المصرفية الراجحى شركة عن فضل يمتفاوته- وذلك - بدرجات بنوك

المصرفية المنتجات تقديم على نشاطهما يقتصر الذى البلد للستثماروبنك

.الساسى نظايمهما حسب السليمية

خطوات خطت التى البنوك يمقديمة فى التجارى الهلى البنك يأتى

161عدد تحويل يمن انتهى ,حيث السليمية للمصرفية التحول نحو واسعة

87الـ فروعه باتقى تحويل إدارته يمجلس وتقرر م2004 نهاية حتى فرعا

فى السليمية الشريعة لحكام المطابقة المصرفية المنتجات فقط لتقدم

1م2005 عام نهاية أتقصاها يمدة

السليمى توجهه عن أعلن حيث الثانية المرتبه فى الجزيرة بنك يأتى

ليقتصر فرعا17 وعددها فروعه كايمل تحويل وتم م1998 عام يمنذ

السليمية الشريعة أحكام يمع المتوافقة المنتجات تقديم على نشاطها

وتمويل الخزينة أعمال فى التقليدية المنتجات باتقى تطوير ,وجارى

السليمية. الشريعة أحكام يمع لتتوافق الشركات

السليمية المصرفية نحو التحول فى الثالث الترتيب الرياض بنك يحتل

البالغة فروعه يمجموع يمن السليمية للمصرفيه فرعا80 تحويل تم حيث

فرعا.193

فروع8 تحويل يمن إنتهى حيث البريطانى السعودى البنك ذلك بعد يأتى

السعودى المالية(البنك سايمبا يمجموعة , ثم فرعا69 إجمالى يمن

1 كلها لتصبح التقليدية الفروع يمن المتبقى بتحويل م2005/ 15/5 فى التجارى الهلى البنك إدارة يمجلس - تقرار

, يمجلة التجارى الهلى للبنك العام شايف/ المدير عبدالهادى يمن م, تصريح2005 عام نهاية اتقصاها يمدة فى اسليمية

.41- 38 ) ص54/2005, العدد التجارى الهلى البنك عند تصدر دورية , نشرة (جدة الهلى آفاق

نهاية حتى فرعا65 إجمالى يمن فروع3 تحويل يمن إنتهت اليمريكى) التى

م2004

التقليدية البنوك فى السليمية المصرفية للخديمات إدارة إنشاء تم وتقد

يمنها. بكل الشرعية للرتقابة هيئة تشكيل وتم الخمسة

واسعة خطوات خطت التى البنوك أهم لتجارب تفصيلى عرض يلى فيما

البيانات على خلله يمن السليمى, نتعرف المصرفى للعمل التحول نحو

إعتمده الذى التحول, والمدخل لخطوات التاريخى والتطور للبنك الساسية

السليمى التمويل حجم البنك, وتطور لهذا المالية المؤشرات , وأهم

م),20004-2000الخيرة( سنوات الخمس خلل التمويل باجمالى يمقارنا

المصرفية المنتجات ودورها, وأهم الشرعية الرتقابة هيئة وأعضاء

, انشأها التى السليمية الستثمارية والصناديق يطبقها التى السليمية

,هى: بنوك لخمسة يمباحث خمسة خلل يمن وذلك

التجارى. الهلى البنك فى التحول : تجربة الول المبحث

الجزيرة. بنك فى التحول : تجربة الثانى المبحث

الرياض. بنك فى التحول : تجربة الثالث المبحث

السعودى البنك فى التحول : تجربة الرابع المبحث

البريطانى.

سايمبا يمجموعة فى التحول : تجربة الخايمس المبحث

المالية.

الول المبحث

لبنك فى التحول تجربة لتجارى الهلى ا ا

دراسة على ,نعمل التجارى الهلى البنك فى التحول تجربة على للوتقوف

التية: الرتئيسة النقاط خلل يمن البنك لهذا شايملة

البنك. عن الساسية أول: البيانات

م.2004-2000 يمن الفترة خلل للبنك المالية ثانيا: المؤشرات

السليمية. المصرفية نحو البنك تحول لظاهرة التاريخى ثالثا: التطور

الفترة خلل بالبنك السليمى المصرفى التمويل حجم رابعا: تطور

م.2000-2004

وتم البنك طورها التى السليمية المصرفية : المنتجات خايمسا

تطبيقها.

يانات: ب ل ا البنك: عن الساسية أول

/15/5 الموافق هـ1369/ 7/ 28 فى التجارى الهلى البنك تأسس

بن وسالم كعكى يموسى وصالح عبدالعزيز بين تضايمن كشركة م1950

30 الموافق هـ1417/ 22/11 فى يمساهمة شركة إلى تحول ,ثم يمحفوظ

م2004 نهاية حتى ريال يمليار6 المدفوع المال رأس , يبلغ م3/1997/

. للسعوديين بالكايمل يمملوك

جدة بمدينة الرتئيسى يمركزه خلل يمن تجارى كبنك نشاطه ويمارس

فرعين عن فضل فرعا246 وعددها المملكة يمدن بكل المنتشرة وفروعه

4424 البنك فى العايملين عدد بلغ , وتقد والبحرين لبنان يمن كل فى

.1 م2004 نهاية فى يموظفا

يمنتجات يقدم كما المصرفية الخديمات كافة تقديم فى البنك أهداف وتتمثل

والستصناع السلم وبيع والمضاربة المرابحة يمثل السليمية التمويل

هذه , وتدرج يمستقلة شرعية رتقابة هيئة عليها ..الخ, وتشرف والتورق

المنشورة. المالية بالقواتئم والقروض السلف بند ضمن المنتجات

المصرفية يمن للتحول التطبيق فى التدرج بمبدأ البنك إدارة أخذت ولقد

لها يتحقق ولم سنة15 يمن أكثر يمنذ السليمية المصرفية الى التقليدية

الكايمل. التحول الن حتى

ا ي ان م) :2004: م2000( للبنك المالية المؤشرات: ث

حجم حيث يمن السعودية البنوك بين الصدارة يموتقع التجارى الهلى البنك يحتل

الجدول , ويوضح النشاط الربح وصافى الوداتئع ويمجموع الملكية وحقوق الصول

-2000 يمن الفترة عن البنك لهذا المالية المؤشرات أهم ) بالملحق2( رتقم

.2م2004

ا ث ل ا لتاريخى التطور: ث التجارى الهلى البنك تحول لظاهرة ا

السليمي: المصرفي العمل نحو

التجارى الهلى البنك فى السليمى المصرفى العمل إدخال فكرة إن

يمنهم ,إيمانا سنة عشرين يمن أكثر يمنذ البنك يملك وإهتمام نظر يمحل كانت

1. م2004 لعام التجارى الهلى للبنك السنوى - التقرير 2

) بالملحق.2( رتقم ,جدول التجارى الهلى للبنك المالية - المؤشرات

نحو للتوجه البنك عملء يمن العريض القطاع لرغبات وتحقيقا بمشروعيته

التجارب يتابعون البنك يملك ظل , حيث السليمى المصرفى العمل

الخاصة والمؤتمرات الندوات فى ويشاركون السليمية للبنوك التطبيقية

المصرفى العمل وتطوير إدخال وعالميا.وبات عربيا السليمية بالمصرفية

. 1العليا الدارة أهداف يمن التجارى الهلى البنك داخل السليمى

نحو التحول فى التدرج يمنهج التجارى الهلى البنك إعتمد وتقد هذا

يمتوافق إستثمارى صندوق وإدارة بتأسيس بدأ السليمية, حيث المصرفية

فرعا أنشأ , ثم م1987 عام فى عام السليمية الشريعة أحكام يمع

م1992 عام السليمية المصرفية للخديمات إدارة م, ثم1990 عام إسليميا

حتى السليمية للمصرفية فرعا200 على يمايزيد تحويل تم .. وتقد

.. م2005 نهاية يمع الفروع باتقى إستكمال وجارى م2005 يمنتصف

وتمويل الخزينة يمثل الرتئيسى المركز إدارات باتقى لتحويل نيه وتوجد

طويلة الهلى البنك خاضها التى التحول ظاهرة , وتعد يمستقبل الشركات

التحول عملية إتمام يمن بعد البنك ينته , ولم عايما15 الـ تجاوزت ,حيث

الكايمل.

بالخطوات التجارى الهلى البنك فى التدريجى التحول تجربة يمرت وتقد

: التالية

1 كل يمع الباحث أجراها التى المقابلت يمن عدد خلل يمن التجارى الهلى البنك فى التحول تجربة على الوتقوف - تم

: يمن

م.2000-1992 للفترة الهلى بالبنك السليمية المصرفية الخديمات إدارة /يمدير المرطان سعد - د. سعيد

-1994 للفترة الهلى البنك فى الشرعية الهيئة وأيمين السليمية المصرفية /يمستشار الشيخ ريمضان - د. سمير

م,2003

التجارى. الهلى للبنك الشرعى آدم/ المراتقب - د. يموسى

دراسة عمل تم الماضى الميلدى القرن يمن الثمانينات بداية - فى1

,ولم اليموال وتشغيل جذب يمجالى فى إسليمية يمصرفية يمنتجات لتقديم

التطبيق. عند صدى الدراسة هذه تلق

يمبكرة يمحاولت هناك كانت الماضى القرن يمن الثمانينات يمنتصف - فى2

الستعانة , وتم البنك أنشطة ضمن السليمى المصرفى العمل لدخال

يمن عدد تصميم تم , وتقد الغرض لهذ عربى ويممارس أجنبى بخبير

الدارة يمن القناعة المقديمة المجهودات تلق العمل, ولم وأدلة النماذج

إسليمى لبنك فرع انشاء إتقتراح تم , كما التطبيق حيز تدخل العليا, ولم

السليمية.. للمصرفية تجارب يمعمل ليكون المملكة بنوك كل فيه تساهم

آنذاك. البنوك يمن ترحيبا الفكرة تلق ولم

بنظام يعمل إسليمى إستثمار صندوق أول إنشاء تم م1987 عام - فى3

يعتمد ,الذى السلع فى العالمية للمتاجرة الهلى صندوق وهو المرابحة

الدولية. السلع تجارة فى المرابحة صيغة على

بجده) حاتئل شارع (فرع إسليمى فرع أول إنشاء تم م1990 عام - فى4

آنذاك. . البنك عام يمدير يمن شخصى بقرض

إنشاء بضرورة البنك إدارة لدى تقناعة الفرع حققه الذى النجاح أدى وتقد

السليمى. المصرفى العمل وتطوير تنمية لها يسند يمستقلة إدارة

لتشرف السليمية المصرفية الخديمات إدارة إنشاء تم م1992 عام - فى5

السليمى, المصرفى العمل الى الفروع وتحويل إنشاء على بدورها

المالى الستقلل يمنحها ,وتم أولى كمرحلة فرعا26 تحويل اليها وأسند

البنك. وفروع أدارات بقية عن والدارى

التى المبادىء يمن عدد السليمية المصرفية الخديمات إدارة تبنت وتقد

: , وهى عملها تحكم

الشرعية بالضوابط اللتزام-

1البنك فى السليمية المصرفية تطبيق فى التدرج-

التنسيق يجب لذا البنك يمن جزء المصرفية الخديمات إدارة-

البنك وفروع إدارات وبين بينها والمواءيمة

بما الرتقابية الجهزة عن الصادرة والتعليمات القوانين إحترام-

السليمية الشريعة أحكام يمع ليتعارض

الخبرة بيوت بأحد السليمية المصرفية الخديمات إدارة استعانت وتقد

والشرعية المصرفية الستشارات تقديم فى المتخصص الوطنية

يمهمة له أسند حيث2- الدارية للستشارات الوطنى - المركز والتدريب

يمن تتطلبه بالبنك, ويما السليمى المصرفى العمل تطوير دراسة

لتدريب التعايمل, وخطة ونماذج العمل أدلة وإعداد للعقود صياغة

. السليمية المصرفية على العايملين

علماء ثلثة تضم الشرعية للرتقابة هيئة تعيين تم م1996 عام - فى6

. السليمى والتقتصاد الشريعة فقهاء يمن

1 تطبيق فى التدرج فقه, السويلم ابراهيم : سايمى الى , يرجع التطبيق فى التدرج يموضوع فى - للتوسع

ويما4) ص2005 للتنمية, يمارس السليمى والتدريب, البنك للبحو ث السليمى ( جده,المعهدالسليمى التقتصاد

بعدها. 2

ر يمشروع, وآخرون القرى العلى -يمحمد لتمويل لصيغ الشرعية المعايي سبق , يمرجعالسليمى المصرفى ا

بعدها. ويما4 ذكره, ص

ادارة آداء على يشرف شرعى يمراتقب تعيين تم م1999 عام - فى7

للمصرفية تحويلها تم التى الفروع وعلى السليمية المصرفية الخديمات

وحدة تكوين الشرعية, وتم الهيئة بقرارات التزايمها يمن للتأكد السليمية

الشرعى المراتقب إشراف تحت لتعمل الشرعى والتدتقيق الشرعية للرتقابة

بين الوصل حلقة , ولتكون وظيفتها تأدية على الشرعية الهيئة لتعاون

يمهمة لها البنك, وأسند داخل التنفيذية والجهزة والدارات الشرعية الهيئة

تقاريرها ورفع الشرعية الهيئة بقرارت المحولة الفروع التزام يمن التحقق

للهيئة. و الشرعى للمراتقب

: 1 التى في الشرعى المراتقب ويمسئوليات يمهام تحددت ولقد

الشرعية الهيئة على عرضها يتم التى الموضوعات إختيار-

الشرعية للهيئة وشرحها التنفيذية الجهات يمع يمناتقشتها بعد

. فيها البت الشرعية الهيئة على ييسر بما

أعمالها. جدول وإعداد الشرعية الهيئة إجتماعات تنظيم-

الشرعية الهيئة عن الصادرة الشرعية والقرارت الفتاوى تبلغ-

وتفسيرها. بالبنك التنفيذية للوحدات

التمويلية المنتجات تصميم فى المصرفية الدارات يمساعدة-

لعتمادها. الشرعية الهيئة على وعرضها والستثمارية

النمطية للعقود تضاف التى التعاتقدية الشروط أن يمن التأكد-

الشرعية. الضوابط يمع تتعارض ل1

الهلى البنك عن تصدر دورية ,نشرة الهلى آفاق ( يمجلة التجارى الهلى للبنك الشرعى ,المراتقب آدم - يموسى

.73-70) ص2005-54 التجارى,العدد

السليمية للمنتجات الداخلى الشرعى التدتقيق بمهام القيام-

التنفيذية الوحدات التزام يمن للتأكد البنك يقديمها التى

إتقرارها السابق والنماذج والجراءات والخطوات بالفتاوى

تقاريرها ورفع إنحرافات أية وتصويب الشرعية الهئية يمن

للهيئة.

يمع بالتنسيق المصرفية المنتجات تطوير فى السهام-

الشرعية للهئية ورفعه بالمنتج المعنية المصرفية الدارات

واعتماده. لدراسته

فى العايملين يمن ترد التى الشرعية التساؤلت على الرد-

العملء. أو البنك

وذلك فرعا72 الى المحولة الفروع عدد وصل م2002 العام نهاية - يمع8

للعمل المنورة والمدينة المكريمة ويمكة القصيم يمناطق فروع كل بتحويل

المنتجات بتقديم التقليدية للفروع السماح تم , كما السليمى المصرفى

تقديم على الشرعية الهيئة يموافقة على الحصول بعد السليمية المصرفية

كل لتحويل تمهيدية كمرحلة البنك فروع بكل السليمية المصرفية المنتجات

1السليمى المصرفى للعمل الفروع

المصرفية الى المحولة الفروع عدد وصل م2004 عام نهاية - فى9

248 الى وصلت التى الجمالية الفروع عدد يمن فرعا111 السليمية

العليا الدارة يمن السليمى المصرفى للعمل لجنة تشكيل تم فرعا, وتقد

ميم وتتابع لتشرف بالبنك التحول. خطط وتق

1 12-11 ,ص20/1/1420-19 بتاريخ18 رتقم الجتماع بمحضر التجارى الهلى بالبنك الشرعية الرتقابة هيئة - فتوى

م.2000يونيو إصدار الشرعية الهيئة فتاوى يمجلد يمن

نشاط يقتصر بأن تقرارا البنك إدارة يمجلس إتخذ م2005/ 15/5 - فى10

المصرفية المنتجات و الخديمات تقديم على بالمملكة البنك فروع جميع

نهاية غايته يموعد المجلس , وحدد السليمية الشرعة أحكام يمع المتوافقة

المصرفية الخديمات إدارة ديمج تم القرار, وتقد هذا لتطبيق م2005 عام

إسم تحت واحدة إدارة فى السليمية المصرفية الخديمات إدارة يمع للفراد

الفروع عدد بلغ " وتقد للفراد السليمية المصرفية الخديمات " ادارة

% يمن65 بنسبة فرعا161 التاريخ هذا فى السليمية للمصرفية المحولة

. البنك فروع إجمالى

(على الشرعية الهيئة رتئيس المنيع عبدا الشيخ فضيلة يمع يمقابلة وفى

جايمعة فى عقد الذى السليمى للتقتصاد الثالث العالمى المؤتمر هايمش

يمعرض ..فى م2/6/2005 : 31/5 يمن الفترة فى المكريمة بمكة القرى أم

فى التجارى الهلى البنك نية حول الباحث يمن إليه يموجه سؤال على رده

بالتى: ) أفاد السليمية للمصرفية الكايمل التحول , فرعا200 الـ تجاوز السليمية للمصرفية تحويلها تم التى الفروع "بأن

المركز إدارات باتقى لتحويل خطة وضع على البنك إدارة عزم وأكد

الشريعة لحكام يمخالفة ويمنتجات خديمات تقدم تزال ل التى الرتئيسى

تتوافر حيث للفروع حد ث الشركات) يمثلما تمويل وإدارة الخزينة (يمثل

يحد سقف يوجد ول البنك كايمل تحويل على العليا الدارة وعزم نية

توفر حال السليمى المصرفى للعمل بالكايمل البنك تحول يمن

.1السليمية" الشريعة أحكام يمن المتوافقه البديلة المنتجات

لدارة لمديرالسابق المرطان سعيد الدكتور الستاذ يمع يمقابلة وفى

يمن الفترة خلل التجارى الهلى البنك فى السليمية المصرفية الخديمات

1 , يمكة التجارى الهلى البنك فى الشرعية الهيئة / رتئيس المنيع عبدا الشيخ يمع الباحث أجراها يمقابلة فى - تصريح

م.31/5/2005 فى المكريمة

فى الهلى البنك تجربة طول سبب حول م2000 عام حتى1992 عام

التى التطبيق فى التدرج يمبدأ اعتمدت التى السليمية للمصرفية التحول

الن حتى الكايمل التحول الى بعد التجربه تصل ولم سنة15الـ تجاوزت

بالتى: ..أفاد

هناك يكن ولم شاتقة فترة كانت الولى سنوات العشر فترة أن"

بعض يمن التايمة القناعة وعدم الرتقابية الجهات يمن التوجه لهذا دعم

المعارف ضعف عن فضل التوجه لهذا بالبنك العليا القيادات

الحقيقى التحول فإن , لذا البنك يمنسوبى لدى السليمية بالمصرفية

تحقق الذى النجاح بعد الخيرة سنوات الخمس يمن بدءأ يحسب

يمن عاريمة رغبة لتقت التى التمويل ويمنتجات تحويلها تم التى بالفروع

لهذا الشرافية السلطات يمباركة عن ,فضل العملء يمن الكبير القطاع

فنون على العايملين تدريب يمجال فى خاصة له الدعم وتقديم التوجه

.1السليمية" المصرفية

عن وبسؤاله التجارى الهلى للبنك الشرعى المراتقب يمع يمقابلة وفى

: بالتى ..أفاد البنك فى السليمية للمصرفية التحول فترة طول سبب

السليمية المنتجات بتوفير ولكن المدة بطول ليست العبرة بأن"

الشركات وتمويل الخزينة يمنتجات التقليدية, خاصة للمنتجات البديلة

يمستوى فى يكون بأن البديل السليمى المنتج يتصف أن يجب حيث

ويطبق التكلفة بنفس يكون وأن أتقل أو التقليدى للمنتج المخاطرة

العملء. يمن والفهم بالقبول ويحظى السرعة بنفس

إلى يحتاج المواصفات بهذه يمنتج إبتكار ان الشرعى المراتقب وأضاف

البنك فى التحول فترة طول أسباب يمن , وهذا طويل ووتقت جهد

1 الهلى البنك فى السليمية المصرفية الخديمات إدارة /يمدير المرطان د.سعيد يمع الباحث أجراها يمقابلة فى - تصريح

م.23/6/2005فى , جدة التجارى

المصرفية الخديمات لدارة التنظمى الهيكل ضم وتقد الهلى

أحكام يمع المتوافقة المصرفية المنتجات لتطوير وحدة السليمية

التمويل لدوات بداتئل عن البحث يمهمة لها أسند السليمية الشريعة

.2السليمية" الشريعة يمع يمتوافقة جديدة يمنتجات وإبتكار التقليدية

تطور: البنك فى السليمى المصرفى التمويل حجم رابعا

: الهلى

الهلى البنك يمن المقدم السليمى التمويل حجم تطور يوضح التالى الجدول

التمويل صيغ حسب يمقسما م2004 عام حتى م2000 عام يمن الفترة خلل التجارى

السليمي.

)7( رتقم جدول

التمويل صيغ حسب الهلى البنك فى السليمى التمويل حجم

الشرعية

2 فى ,جدة التجارى الهلى للبنك الشرعى / المراتقب آدم د. يموسى يمع الباحث أجراها يمقابلة فى - تصريح

م.12/6/2005

( القيم

ريال) بالمليون ة

م2004 م2003 م2002 م2001 2000م الصيغة

5041 10096 10300 9733 5915 المرابحة

24379 11028 7224 0 0 التورق

561 599 361 262 354 الجارة

195 0 0 0 206 المشاركة

0 0 0 0 64 سلم بيع

3 5 30 20 31 إستصناع

0 0 0 1315 0 أخرى

30179 21728 17915 11330 6570لتمويل يمجـ ا

السليمى

113980 99451 90899 80631 77523لتمويل يمجـ ا

بالبنك

26.5% 21.8% 19.7% 14% 8.5%لتمويل نسبة ا

السليمى

السليمية. المصرفية الخديمات لدارة الداخلية البياناتالمصدر:

السليمية المصرفية عن المسئولين بعض يمع الشخصية المقابلت خلل يمنو

.بالبنك

السليمى المصرفى التمويل ) حجم7( رتقم الجدول بيانات تحليل يبين

,ويستنتج السليمية التمويل صيغ على يموزعا التجارى الهلى البنك فى

يلى: يما يمنه

ريال يمليار30.1 م2004 نهاية فى السليمى التمويل حجم بلغ-

. البنك يمستوى على التمويل إجمالى % يمن26 بنسبة

بإجمالى يمقارنا السليمى التمويل حجم فى المستمر النمو-

% عام8.5 يمثل كان , حيث الدراسة سنوات خلل التمويل

%26.5 % ثم21.8 % ثم19.7 % ثم14 الى إرتفع ثم م2000

الدراسة. سنوات باتقى خلل التوالى على

على إستحوذت التى التورق صيغة فى السليمى التمويل تركز-

نهاية فى بالبنك السليمى التمويل يمجموع % يمن80.7 نسبة

%16.7 بنسبة الثانى الترتيب فى المرابحة صيغة , وتأتى م2004

%.1.8 بنسبة الجارة ثم

حساب على البيوع فقه على المبنية التمويل صيغ على البنك تركيز-

حداثة الى ذلك يرجع , وتقد المشاركة على المبنية التمويل صيغ

يمقارنة والمرابحة التورق صيغة تطبيق إجراءات وسهولة التطبيق

. المخاطر إنخفاض عن , فضل والمضاربة المشاركة بصيغة

المصرفية الخديمات إدارة يمدير يمع الباحث أجراها يمقابلة وفى وفى

التمويل صيغ على البنك تركيز اسباب حول وسؤاله الهلى بالبنك السليمية

يمداينة بعلتقة تنتهى والتورق) والتى المرابحة (يمثل البيوع فقه على المبينة

التمويل صيغ إجمالى % يمن95 على نسبتها تزيد حيث والعميل البنك بين

المشاركة صيغ حساب على , وذلك الهلى البنك فى المنفذه السليمى

بالتى: ..افاد الموراد توظيف فى الساس تكون أن يجب التى والمضاربة المصرفية تقدم التى التقليدية البنوك على فقط لينطبق التوجه هذا "أن

تركيزها يمن أكثر البيوع صيغ على تركز السليمية البنوك إن بل السليمية

سهولة أهمها اسباب لعدة ذلك , ويرجع والمضاربة المشاركة صيغ على

الموظفون ألفها التى بالفاتئدة التمويل يمن لقربها البيوع صيع تطبيق

الوازع ضعف بسبب والمضاربة بالمشاركة التمويل يمخاطر وإرتفاع

لعمليات الفعلية النتاتئج عن الفصاح فى العملء بعض لدى الدينى

المتابعة فى البنك أجهزة وتقصور المضاربة أو بالمشاركة التمويل

لعدم البيوع لصيغ العملء تفضيل عن فضل العمليات لهذه والمراتقبة

أرباحهم ونسب وعملتئهم أعمالهم تفاصيل عن البنك إطلع فى رغبتهم

.1يمنتجاتهم" تصريف فى يعتمدونها التى البيع وطرق

تطويرها تم التى السليمية المصرفية المنتجات أهم: خايمسا

يقها التجارى: الهلى بالبنك وتطب

: الهلي تيسير يمنتج-1

التجاري الهلي البنك يقديمها جديدة إسليمية يمالية أداة عن عبارة

البنك شراء طريق عن النقدي التمويل على الحصول في الراغبين لعملتئه

تتسم والمحلية الدولية السلع سوق يمن السلع يمن يمجموعة أو سلعة

للبنك بالنسبة السعار تقلبات لمخاطر تجنبا يمحدودة بتحركات أسعارها

ف ة العميـل يتملكـها ان بعـد السلع هذه بيع إعادة وكذلك يمعا، والعميل وكال

البنك عملء يمن عريضة شريحة احتياجات يلبي المنتج ثالث. هذا لطرف عنه

آلية خلل يمن نقدية سيولة علي الحصول في يرغبون الذين التجاري الهلي

تقرار بذلك أشار وتقد جاتئزة صيغة (التورق التورق بيع فقه علي تعتمد شرعية

الخايمسة دورته في السليمي العالم لرابطة التابع السليمي الفقه يمجمع

المكريمة). بمكة المنعقدة عشرة

ثم يمؤجل بثمن ويملكه الباتئع حوزة في تكون سلعة شراء هو التورق و

. و النقد علي الحصول لغرض يمعجل بثمن الباتئع لغير المشتري يبيعها

الرتقابة هيئة فتوى صدرت وتقد العلماء. هذا جمهور عند جاتئز التورق

2" آليتة و الهلي " تيسير يمنتج بجواز التجاري الهلي بالبنك الشرعية

": الهلى تيسير" بطاتقة-2

1م.23/6/2005 فى بجدة يمكتبه فى المرطان د. سعيد يمع الباحث أجراها - يمقابلة

السلع وشراء النقدى السحب يمن حايملها تمكن اتئتمان بطاتقة وهى

, شهر15 الى تصل آجال على بالتقسيط ذلك بعد والدفع والخديمات

الشرعية. الرتقابة هيئة يمن التنفيذ آلية إجازة تم وتقد

وفق العالمية الشركات اسهم فى للمتاجرة إستثمار صندوق إنشاء-3

.1للبنك الشرعية الرتقابة هيئة يمن اعتمادها تم يمعاييرإسليمية

على المال, يمستنده رأس حماية بمزية تتمتع إستثمار صناديق إنشاء-4

الرتقابة هيئة يمن التنفيذ آلية اعتماد , وتم العربون بيع فلسفة

. 2الشرعية

لثانى المبحث ا

2 اعيد أنه إل عشر الخايمسة دورته فى التورق اجاز تقد السليمى العالم لرابطة التابع السليمى الفقه يمجمع أن - رغم

-19 يمن االفترة فى المنعقدة المجمع لنفس عشر السابعة الدورة على الصيغة لهذه البنوك بعض تطبيقات عرض

التورق لصيغة المعروضه الليات وفق التعايمل جواز عدم المجمع تقرر :حيث المكريمة بمكة هـ23/10/1424

على سلعة بيع ترتيب فيه يتم نمطى بعمل البنك تقيام فى تتلخص .. والتى البنوك بعض تجريها كما المنظم المصرفى

عن ينوب بأن البنك يلتزم أن غيرها, على أو العالمية السواق يمن شراتئها للبنك سبق آجل ) بثمن ( المستورق العميل

والخلل العينة بيع شبهة على المعايملة هذه تشتمل للعميل,حيث الثمن وتسليم آخر يمشتر على نقدا بيعها فى العميل

الشرعى. القبض بشروط1

يونيو ,اصدار هـ28/10،1418-27 للفترة10 رتقم اجتماع ,يمحضر التجارى الهلى للبنك الشرعية الفتاوى - يمجلد

م20002

السابق. - المرجع

الجزيرة بنك فى التحول تجربة

دراسة على ,نعمل الجزيرة بنك فى التحول تجربة على للوتقوف

التية: الرتئيسة النقاط خلل يمن البنك لهذا شايملة

البنك. عن الساسية أول: البيانات

م.2004-2000 يمن الفترة خلل للبنك المالية ثانيا: المؤشرات

السليمية. المصرفية نحو البنك تحول لظاهرة التاريخى ثالثا: التطور

-2000 الفترة خلل بالبنك السليمى المصرفى التمويل حجم رابعا: تطور

م.2004

تطبيقها. وتم البنك طورها التى السليمية المصرفية : المنتجات خايمسا

: البنك عن الساسية المعلويمات: أول

هـ1395/ 12/6 فى تأسست سعودية يمساهمة شركة الجزيرة بنك

ريال يمليون750 المدفوع يماله رأس بلغ م, وتقد1975/ 21/6 الموافق

السابقة الوطنى باكستان بنك لفروع إستمرار ,وهو م2004نهاية فى

الملكية ( نسبة المحلية البنوك بسعودة الحكويمة تقرار بعد بالمملكة

بنك الجنبى الشريك % حصة5.8 و سعودى خاص % تقطاع94.2 الحالية

17 وعدد بجدة الرتئيسى يمركزه خلل يمن نشاطه البنك باكستان) يمارس

766 به العايملين عدد بلغ وتقد بالمملكة الرتئيسه المدن بمختلف فرعا

م.2004 نهاية فى يموظف

: البنك رسالة

فى أعلنها التى رسالته خلل يمن السليمية هويته عن البنك أفصح

, وهى: المالية تقاريره صدر

إهتمايماتها يمركز فى العميل تضع سعودية يمالية شركة ( نحن

يمع يمتوافقة يمبتكرة ويمنتجات خديمات تطوير على وتعمل

المتميزين العملء إحتياجات تلبى السليمية الشريعة أحكام

أكفاء يموظفون يقديمها والهئيات والشركات الفراد يمن

). العميل خديمة فى يتفانون

ا اني : الجزيرة لبنك المالية المؤشرات: ث

الصول يمجموع حيث يمن الحجم صغيرة البنوك يمع الجزيرة بنك يصنف

بباتقى يمقارنا الفروع وعدد الدخل وصافى الوداتئع وحجم الملكية وحقوق

يوضح ) بالملحق3( رتقم , والجدول المملكة فى المحلية البنوك

-2000( الدراسة فترة خلل وتطورها البنك لهذا المالية المؤشرات

1م)2004

لتاريخى التطور: رابعا : البنك فى التحول لظاهرة ا

إستراتيجية إعتماد الجزيرة بنك إدارة يمجلس تقرر م1998 عام فى.1

القرار هذا جاء , وتقد إسليميا يمصرفا ليصبح بالكايمل البنك تحويل

السليمية للمصرفية التحول بجدوى الدارة يمجلس تقناعة على بناء

المصرفى الجهاز عملء يمن عريض لقطاع المتزايد التقبال نتيجة

راعت , وتقد السليمية المصرفية بالمنتجات التعايمل على السعودى

1. 4 ) بالملحق,ص3( رتقم , جدول الجزيرة لبنك المالية - المؤشرات

بالنسبة التجربة حداثة حيث يمن يمن البنك ظروف التحول استراتيجية

, وتقد المصرفى الجهاز وحدات لباتقى بالنسبة وحجمه فيه للعايملين

المنتجات تطوير يمدخل خلل يمن التدريجى التحول يمبدأ البنك تبنى

وإحللها السليمية الشريعة الشريعة أحكام يمع لتتوافق المصرفية

زيمنى إطار فى تحول خطة وفق التقليدية المنتجات يمحل تدريجيا

. 1م2005 نهاية فى تنتهى سنوات ست يمدته

السليمية المصرفية الخديمات يمجموعة إنشاء تم م1999 عام فى.2

نحو الجزيرة بنك تحول عملية على الشراف اليها ,أسند البنك فى

المختلفة الدارات عبر المجموعة تقوم السليمية, حيث المصرفية

إلى تدريجيا التقليدية البنك عمليات بتحويل يمعها وبالتعاون للبنك

إشراف تحت السليمية, وذلك الشريعة أحكام يمع يمتوافقة عمليات

خللها يمن البنك ويقدم ، للبنك الشرعية الهيئة يمن دتقيقة ويمراتقبة

يمع المتوافقة والمالية المصرفية الخديمات يمن يمتكايملة يمجموعة

.2السليمية الشريعة أحكام

علماء يمن ويمقرر أعضاء5 يمن الشرعية الرتقابة هيئة وتتكون

والتقتصاد. الشريعة

يعتزم إسليمية يمنتجات يمن عليها يعرض يما بدراسة الهيئة وتقوم

أن رفضها,كما أو تعديلها أو إتقرارها ثم ويمن ، لعملتئه تقديمها البنك

السليمية البنك أعمال لجميع دورية بمراجعة تقوم الشرعية الهيئة

تقراراتها. يمع وتطابقها التنفيذ صحة يمدى لتقييم

1يدية المصرفية يمن, الغايمدى سعيد - يمحمد لتقل الجزيرة بنك تجربة: السليمية المصرفية إلى ا

23-22) ص2002, ( السعودية2

الجزيرة , بنك السليمية المصرفية الخديمات لمجموعة العام المدير ,يمساعد الغايمدى ديماس د. يمحمد يمع - يمقابلة

م.15/6/2005 فى الرتئيسى المركز ( جدة,يمبنى

الشرعية للهيئة العايمة اليمانة أعمالها في الهيئة بمساعدة ويقوم

عن فضل السليمية المصرفية الخديمات بمجموعة إداريا ترتبط التي

والهيئة التنفيذية الدارات بين الوصل حلقة يمثل شرعى يمراتقب

الشرعية.

شهادة صدرت م2003/ 12/ 16 الموافق هـ1424 / 10/ 22 فى.3

جميع تحويل فيها تأكد بالبنك الداخلى والتدتقيق المراجعة إدارة يمن

1السليمية المصرفية المنتجات فقط تقدم فروع الى الفروع

يمساعد وجه م2003/ 12/ 18 الموافق هـ1424 /24/10 بتاريخ.4

خطابا السليمية المصرفية الخديمات يمجموعة ورتئيس العام المدير

المصرفية الى التام بالتحول فيه يلزيمهم البنك فروع جميع الى

يمع تتوافق ل يمنتجات أو خديمات أى تقديم عن واليمتناع السليمية

. 2السليمية الشريعة أحكام

وجهت م2003/ 12/ 24 الموافق هـ1424 القعدة ذى غرة فى.5

التام باللتزام البنك فروع جميع الى الدعوة الشرعية الرتقابة هيئة

يماعداها تقديم عن واليمتناع السليمية المصرفية المنتجات بتقديم

السليمية.وطالبت الشريعة أحكام يمع يمتوافقة غير يمنتجات يمن

وباتقى البنك خزينة فى التحول لستكمال الجهد بذل البنك إدارة

ذلك يكون حتى يممكنة فرصة اتقرب فى الرتئيسى بالمركز الدارات

.3السليمية المصرفية صرح فى لبنة

1 . 20 , ص2004 السنوى , التقرير الجزيرة الشرعية, بنك الهيئة - تقرير 2

.20, ص السابق - المرجع 3

.20,ص السابق - المرجع

الجزيرة: بنك فى السليمى التمويل حجم تطور: خايمسا خلل الجزيرة بنك يمن المقدم السليمى التمويل حجم تطور يوضح التاولى الجدول

السليمي. التمويل صيغ حسب يمقسم م2004 عام حتى م2000 عام يمن الفترة

)8( رتقم جدول

الصيغ حسب الجزيرة بنك فى السليمى التمويل حجم تطور

الشرعية ( القيمة

ريال) بالمليون

2004 2003 2002 2001 2000/ الصيغة

السنة2341 2969 1051 941 883 المرابحة

2121 920 303 0 0 التورق

130 94 30 0 0 الجارة

0 0 4 4 3 المشاركة

998 0 0 0 0 المضاربة

14 0 0 0 0 اخرى

5604 3983 1388 945 886

التمويل يمج

السليمى

7240 6606 4377 3514 3444 التمويل يمج

77.4% 60.3% 31.7% 26.9% 25.7%

التمويل نسبة

السليمى

إجمالى الى

التمويل المقابلت خلل .ويمن السليمية المصرفية الخديمات لدارة الداخلية البياناتالمصدر:

.بالبنك السليمية المصرفية عن المسئولين بعض يمع الشخصية

خلل الجزيرة بنك يمن المقدم السليمى التمويل بيانات تشير•

بسنة % يمقارنة600 بلغ نمو يمعدل الى م2004: م2000 يمن الفترة

المتوسط % فى126 بلغ سنوى وبمعدل الساس

على السليمى للتمويل النسبى للوزن السنوية الزيادة يلحظ•

التمويل شكل فقد التقليدى للتمويل النسبى الوزن تراجع حساب

ليشكل تقفز ثم م2000 عام فى البنك تمويل إجمالى ربع السليمى

م2004 عام فى التمويل أرباع ثلثة

والتورق المرابحة صيغتى على كبير بشكل السليمى التمويل تركز•

.) السليمى التمويل إجمالى % يمن80(

فى والمطبقة المبتكرة السليمية المصرفية المنتجات: سادسا

: البنك

تعبئة يمجال فى سواء السليمية المصرفية المنتجات يمن عدد البنك إبتكر

: , يمثل توظيفها يمجال فى أو الموارد

الجلة. للوداتئع السليمى البديل " وهو " نقاء برنايمج.1

عن والشركات للفراد النقدية السيولة توفير " وهو " دينار برنايمج.2

والمحلية. الدولية بالسلع التورق يمنتج طريق

والعالمية المحلية السهم شراء على يقوم " هو "تمام برنايمج.3

بالمرابحة. العملء على وبيعها

بالمرابحة" الدولية السلع فى الشرعية " المضاربة يمنتج.4

الشريعة يمع المتوافق والحماية التعاونى" للدخار " التكافل برنايمج.5

الحياة. على التقليدى الـتأيمين لمفهوم الشرعى , البديل السليمية

فى للمتاجرة القوافل ( صندوق , وهى السليمية الستثمار صناديق.6

العالمية, للسهم ,الخير المحلية للسهم الطيبات البضاتئع,صندوق

الوربية) للسهم ,الثريا اليابانية للسهم المشارق

غير إستثمار صناديق أية لديه ليس الجزيرة بنك أن بالذكر الجدير

الشريعة. أحكام يمع يمتوافقه

السليمية" الجزيرة " فيزا التئتمانية البطاتقة - يمنتج7

الشريعة يمن ,المتوافقه العالمية بالسهم للمتاجرة الوساطة خديمة.1

السليمية

لثالث المبحث ا

الرياض بنك فى التحول تجربة

شايملة دراسة على الرياض,نعمل بنك فى التحول تجربة على للوتقوف

التية: الرتئيسة النقاط خلل يمن البنك لهذا

البنك. عن الساسية أول: البيانات

م.2004-2000 يمن الفترة خلل للبنك المالية المؤشرات ثانيا: أهم

السليمية. المصرفية نحو البنك تحول لظاهرة التاريخى ثالثا: التطور

-2000 الفترة خلل بالبنك السليمى المصرفى التمويل حجم رابعا: تطور

م.2004

تطبيقها. وتم البنك طورها التى السليمية المصرفية : المنتجات خايمسا

يانات: أول ب ل : البنك عن الساسية ا

وبلغ م1957/ 18/11 الموافق هـ1377/ 4/ 25 فى الرياض بنك تأسس

بالكايمل يمملوك م2004 عام نهاية فى ريال يمليار4 المدفوع يماله رأس

الرياض, تضم فى الرتئيسى يمركزه خلل يمن نشاطه للسعوديين, يمارس

وهيوستن لندن يمن كل فى فروع3 يمنها فرعا193 البنك فروع شبكة

. 1آلي صرف جهاز618 يمن وأكثر وسنغافورا،

المنتجات تقديم على نشاطها ليقتصر فرعا80 تحويل يمن البنك إنتهى وتقد

السليمية. المصرفية

ا اني : الرياض لبنك المالية المؤشرات: ث

إجمالى حيث يمن الحجم كبيرة البنوك يمجموعة يمن الرياض بنك يعد

البنوك باتقى يمع يمقارنة الدخل وصافى والتوظيف والوداتئع الصول

1م.2004, الرياض لبنك السنوى - التقرير

لبنك المالية المؤشرات أهم ) يوضح4( رتقم بالمملكة, والجدول المحلية

.2)2004-2000( الدراسة فترة خلل وتطورها الرياض

ا ث ل ا لتاريخى التطور: ث المصرفية نحو البنك تحول لظاهرة ا

السليمية:

السليمية المنتجات بعض تقديم البنك بدأ م2000 عام فى-

فروعه خلل يمن عملتئه بعض لطلبات تلبية المرابحة يمثل

التقليدية. وإداراته

فى له إسليمى فرع أول البنك افتتح م2003 عام بداية فى-

على فيه العايملين وتدريب إعداد بعد بالرياض الملز يمنطقة

السليمية. المصرفية فنون

بالمصرفية يمستقلة ادارة البنك أسس م2003 عام نهاية فى-

السليمية. المصرفية فى يمستشار يمع وتعاتقد السليمية

ثلثة يمن يمكونة الشرعية للرتقابة هيئة بتعيين البنك تقام كما-

السليمى. والتقتصاد الشريعة علماء يمن أعضاء

المصرفية فى المتخصصة البنك فروع زادت م2004 عام فى-

فروع.5 الى السليمية

تقرارا البنك فى العليا الدارة إتخذت م2004 عام نهاية فى-

زادت إسليمية, وبذلك فروعا لتصبح تقليديا فرعا75 بتحويل

البنك فروع عدد إجمالى يمن فرعا80 الى السليمية الفروع

تنفيذ على المصرفى المعهد يمع البنك تعاتقد , وتقد193 الـ

2.5 ) بالملحق,ص4( رتقم , جدول الرياض لبنك المالية - المؤشرات

المصرفية يمجال فى يمتخصصة يمغلقة تدريبية دورات سلسلة

. السليمية

حسب يموزعا البنك فى السليمى التمويل حجم تطور:- رابعا

: السليمى التمويل صيغ

المقدم السليمى المصرفى التمويل حجم تطور التالى الجدول يوضح

يمقارنا م2004 عام حتى2000 عام يمن الفترة خلل الرياض بنك يمن

صيغ حسب , ويموزع الفترة نفس عن البنك يمستوى على التمويل بإجمالى

: البنك فى المطبقة السليمية التمويل

)9( رتقم جدول

صيغ حسب يموزع الرياض بنك فى السليمى التمويل حجم تطور

السليمى التمويل ( القيمة

ريال) بالمليون

2004 2003 2002 2001 2000 الصيغة

5606 4342 2276 1809 788 المرابحة

5504 361 0 0 0 التورق

174 120 119 110 0 الجارة

15 15 15 17 0 المشاركة

25 53 73 37 16 إستصناع

0 0 0 0 133 أخرى

11324 4891 2483 1973 937

التمويل يمج

السليمى

66 061 61849 56006 49839 48699 التمويل يمج

17% 8% 4.4% 4% 2%

التمويل نسبة

السليمى

المقابلت خلل .ويمن السليمية المصرفية الخديمات لدارة الداخلية البيانات:المصدر

.بالبنك السليمية المصرفية عن المسئولين بعض يمع الشخصية

المقدم السليمى التمويل حجم تصاعد الى بالجدول الواردة الرتقام تشير

الزيادة يمن أكبر بمعدل م2004م:2000 الدراسة سنوات خلل البنك يمن

. الخيرة السنة فى ,خاصة التمويل إجمالى فى

فى التمويل إجمالى % يمن17 السليمى للتمويل النسبى الوزن بلغ فقد

م.2000 % عام2 يمقابل م2004 عام

بنك فى المقديمة السليمية المصرفية المنتجات: خايمسا

الرياض:

وفى الموارد تعبئة يمجال فى المنتجات يمن العديد وطور البنك ابتكر

المنتجات هذه أهم ,يمن المصرفية الخديمات يمجال وفى توظيفها يمجال

: يمايلى

فى لجل الوداتئع على البديل : وهو السليمى العاتئد : حساب يمنتج.1

التقليدية البنوك

يمنزلية) / أثا ث/ أجهزة بالمرابحة( سيارات الشخصى التمويل يمنتج.2

( عقار/أرض) بالمرابحة العقارى التمويل يمنتج.3

للفراد النقدية السيولة : إتاحة المحلية بالسلع التورق يمنتج.4

المحلية بالسلع التورق خلل يمن والشركات

سداد فى العميل يستخديمها اعتماد : بطاتقة السليمية التميز بطاتقة.5

فترة بعد والسداد وعالميا يمحليا النقدى السحب وكذا يمشترياته

) يوم45( المحددة السماح

إستيراد فى الراغبين الشركات : لعملء المؤتقته التجارية المشاركة.6

يمن جزء العميل , يمول المستندية العتمادات طريق عن بضاتئع

حصته البنك يبيع ثم التمويل بباتقى البنك ويشاركه البضاعة تقيمة

. البضاعة ورود بعد للعميل

إستثمار صناديق9 عدد البنك : انشأ السليمية الستثمار صناديق.7

فى تتركز وهى البنك انشأها صندوق27 إجمالى يمن إسليمية

الدولية السلع فى والتجارة والعالمية المحلية السهم تجارة

بالمرابحة.

إستثمارية يمحافظ4عدد البنك : يدير السليمية الستثمار يمحافظ.8

فى العميل يرغب التى المخاطر درجات يمختلف تغطى إسليمية

,الشجاع, الشايمخ. : الهادى, المقدام وهى تحملها

لرابع المبحث ا

لبنك فى التحول تجربة البريطانى السعودى ا

على ,نعمل البريطانى السعودى البنك فى التحول تجربة على للوتقوف

التية: الرتئيسة النقاط خلل يمن البنك لهذا شايملة دراسة

البنك. عن الساسية أول: البيانات

السليمية. المصرفية نحو البنك تحول لظاهرة التاريخى ثانيا: التطور

-2000 الفترة خلل بالبنك السليمى المصرفى التمويل حجم ثالثا: تطور

م.2004

تطبيقها. وتم البنك طورها التى السليمية المصرفية : المنتجات رابعا

الساسية: المعلويمات: أول

سعودية, تأسست يمساهمة ) شركة ( ساب البريطاني السعودي البنك

المدفوع يماله رأس بلغ م). وتقد1978 يناير21( هـ1398 صفر12 بتاريخ

المال رأس % يمن60 السعوديون يمتلك م2004 نهاية فى ريال يمليار2.5

شركة وهى البريطانى الجنبى الشريك % تخص40 وهى الباتقية والنسبة

والفنى الدارى الدعم تقدم التى القابضة المصرفية وشنغهاي كونغ هونغ

للبنك.

69 بلغت فروع وشبكة بالرياض الرتئيسى يمركزه خلل يمن البنك يعمل

البنك فى السليمية, ويعمل المصرية فى يمتخصصة فروع8 يمنها فرعا

1 م2004 نهاية حتى يموظف2020

1م.2004, البريطانى السعودى ,البنك السنوى - التقرير

ا ي ن البنك فى السليمى المصرفى العمل تطور: ثا

: البريطانى السعودى

(يمجموعة إسم تحت يمستقلة إسليمية يمصرفية خديمات إدارة البنك أنشأ

لحاجة تلبية بالبنك السليمى المصرفى العمل تطوير اليها اليمانة)أسند

الشريعة أحكام يمع المتوافقة المصرفية التعايملت على المتزايدة العملء

. السليمية

البريطاني السعودي البنك في السليمية المصرفية واليمانة" للخديمات

. شرعية رتقابة هيئة لشراف تخضع

ثلثة يمن يمكونه يمستقلة شرعية رتقابة "اليمانة" هيئة أعمال وتوجه

الشريعة يمع المتطابقة والمنتجات "اليمانة" الخديمات أعضاء. وتقدم

إلى عهد الشرعية. وتقد الرتقابة هيئة يمن إعتمادها بعد للعملء السليمية

التي والمعايملت والمنتجات للخديمات الدوريان والتقييم المراتقبة الهيئة

"اليمانة". تطرحها

ا لث ا السعودى البنك فى السليمى التمويل حجم تطور: ث

لبريطانى ـ: ا

يمن المقدم السليمى المصرفى التمويل حجم تطور التالى الجدول يوضح

م2004 عام حتى2000 عام يمن الفترة خلل البريطانى السعودى البنك

, ويموزع الفترة نفس عن البنك يمستوى على التمويل بإجمالى يمقارنة

: البنك فى المطبقة السليمية التمويل صيغ حسب

)10( رتقم جدول

الصيغ حسب البريطانى السعودى البنك فى السليمى التمويل حجم تطور

الشرعية ( القيمة

ريال) بالمليون

2004 2003 2002 2001 2000 الصيغة1506 3731 2366 1670 4951 المرابحة

8072 2117 0 0 0 التورق

355 235 111 59 31 الجارة

548 985 680 646 572 المشاركة

0 0 0 0 0 إستصناع

6 3 1 0 0 أخرى

10487 7071 3158 2375 5554

التمويل يمج

السليمى

46290 42088 40759 37788 34308 التمويل يمج

22.6% 16.8% 7.7% 6% 12%

التمويل نسبة

السليمى

النقد لمؤسسة المرسلة السليمية المصرفية الخديمات لدارة الداخلية البياناتالمصدر:

.بالبنك السليمية المصرفية عن المسئولين بعض يمع الشخصية المقابلت خلل .ويمن

حجم تصاعد الى المذكور بالجدول الواردة الرتقام تشير-

م2004م:2000 الدراسة سنوات خلل السليمى التمويل

. التمويل إجمالى فى الزيادة يمن أكبر بمعدل

إجمالى % يمن22.6 السليمى للتمويل النسبى الوزن بلغ-

م.2000 % عام12 يمقابل م2004 عام التمويل

الخرى التمويل بصيغ يمقارنا الول المركز التورق يمنتج يحتل-

الستصناع. ثم الجارة ثم المرابحة بيع يليه

البنك فى المقديمة السليمية المصرفية المنتجات: رابعا

لبريطانى: السعودى ا

- بمفهوم ويمؤسسات - أفرادا للعملء النقد ) : يوفر ( يمال يمنتج.1

- الدولية السوق يمن سلع وإيمتلك بشراء البنك يقوم , حيث التورق

أجل الى يمعلوم بربح العملء على يبيعها يمعادن- ثم تكون يما غالبا

وإضافة نقدا ببيعها البنك يوكل للسلع العميل تملك , وبعد يمعلوم

لحسابه. القيمة

أحكام يمع يمتوافقة اتئتمان ) : بطاتقة التئتمانية اليمانة (بطاتقة يمنتج.2

25 سماح فترة حايملها ) تمنح اعتماد السـليمية( بطاتقة الشريعة

إلتزايماته لسداد الشهرى البطاتقة حساب كشف إصدار تاريخ يمن يويما

يبادر أن على فواتئد أية إحتساب , دون البطاتقة إستخدام عن الناتجة

السداد عن تأخرة حالة , وفى السماح فترة خلل بالسداد العميل

الخيرية. للجمعيات الخير أوجه فى تصرف يمالية غرايمة علية تفرض

فى السليمية الشريعة أحكام يمع المتوافقة الستثمار - صناديق 3

البريطانى: السعودى البنك

السعودي. بالريال المتاجرة صندوق .1

اليمريكي. بالدولر المتاجرة صندوق .2

يمغلقة). (صناديق اليمن المال لرأس اليمانة صناديق سلسلة .3

للعقارات. العالمي اليمانة HSBC صندوق .4

السعودية للسهم اليمانة صندوق .5

العالمية السهم لمؤشر اليمانة صندوق .6

الخايمس المبحث

ا يمجموعة فى التحول تجربة المالية سايمباليمريكى) السعودى(

دراسة على ,نعمل المالية سايمبا يمجموعة فى التحول تجربة على للوتقوف

التية: الرتئيسة النقاط خلل يمن البنك لهذا شايملة

البنك. عن الساسية أول: البيانات

السليمية. المصرفية نحو البنك تحول لظاهرة التاريخى ثانيا: التطور

-2000 الفترة خلل بالبنك السليمى المصرفى التمويل حجم ثالثا: تطور

م.2004

المقديمة. السليمية المصرفية رابعا:المنتجات

يانات: ب ل ا للبنك: الساسية أول

إ , وذلك م12/2/1980 الموافق هـ26/3/1400 بتاريخ البنك تأسس

والرياض م1955 عام بدأ الذى جدة يمن كل فى بنك ستى لفرع يمتدادا

يمع المتحد السعودى البنك ديمج سبق , وتقد م1966 عام فى بدأ الذى

السعودى البنك إسم تحت م1999 عام فى اليمريكى السعودى البنك

. اليمريكى

بنسبة م2004 عام حتى ريال يمليار4 المدفوع البنك رأسمال بلغ

للمؤسسات حصته عن بنك سيتى تنازل أن % بعد100 وطنية يمساهمة

المالية) سايمبا ( يمجموعة الى السم وتعدل م2003 فى الوطنية

65 وعدد الرياض فى الرتئيسى يمركزه خلل يمن نشاطه البنك يمارس

المصرفية فى يمتخصصة فروع3 يمنها المملكة يمدن كل فى فرعا

.1ولندن بيروت يمن كل فى فرعان له السليمية, ويوجد

ا ي ان لتاريخى التطور: ث ا يمجموعة فى السليمية للمصرفية ا سايمب

المالية:

المصرفى العمل على الطلب لزيادة سايمباالمالية يمجموعة يمن دراكاإ

المصرفي للعمل يمجموعة بتكوين سارعت فقد ، وعالميا يمحليا السليمى

العمل يمجموعة يمظلة تحت لتعمل ، م1996 عام أغسطس في السليمي

. تايمة باستقللية المجموعة هذه أنشطة . وتدار المصرفي

أحد رغبة يمن السليمية المصرفية المنتجات تقديم فكرة جاءت فقد

كشرط القرض يمن بدل المرابحة بصيغة التعايمل فى الكبار البنك عملء

رغبة تنفيذ ايمكانية البنك درس ) وتقد1996 (عام البنك يمع علتقته لستمرار

الطلب زاد حيث ذلك بعد التوسع تم المرابحة, ثم عملية تنفيذ عميله, وتم

. 2 السليمية المنتجات على

1م.2004المالية, سايمبا السنوى, يمجموعة - التقرير 2

المالية, فى سايمبا السليمية, يمجموعة المصرفية الخديمات لمجموعة العام المدير فضاتئلى/ ناتئب يمحمد يمن - تصريح

).20/6/2005الرتئيسى, فى المركز (جدة,يمبنى يمعه الباحث اجراها يمقابلة

كل خلل يمن السليمية المصرفية المنتجات تقديم بمبدأ البنك أخذ

(فى السليمية المنتجات فقط لتقدم فروع3 بتحويل تقام البنك, كما فروع

للمصرفية المنورة المدينة فرع تحويل وعنيزة) وجارى وبريدة يمكة

.1السليمية

, جدة في السليمي المصرفي العمل لمجموعة رتئيسي يمكتب يوجد

. والديمام بالرياض وآخر

يمتميزة حصة على الحصول السليمية المصرفية تقديم يمن البنك يهدف

المال رأس على يمجزية عواتئد لتحقيق السعودى المصرفى السوق يمن

العملء. يمع يمتينة علتقات وبناء وسايمبا، للعملء

ريال يمليون50 السليمي المصرفي العمل يمجموعة يمال رأس يبلغ

ويمكن " ، " سايمبا يمال رأس يمن المبلغ هذا تخصيص تم . وتقد سعودي

2الدارة. يمجلس يمن بقرار زيادته

لتصدر م1996 عام فى للبنك الشرعية للرتقابة هيئة تعيين تم وتقد

وتوضح السليمية المصرفية الخديمات يمجموعة بأعمال المتعلقة الفتاوى

يمن للـتأكد سنوية نصف يمراجعة وتجرى بها اللتزام يتعين التى السس

والمراتقبة الفتوى بدور تقوم التى الشرعية الهيئة بقرارات المجموعة إلتزام

ف . الشرعية

عن يمنفصل إدارة يمجلس السليمي المصرفي العمل لمجموعة

عمليات لمراجعة السنة في يمرتين ". ويجتمع " سايمبا إدارة يمجلس1

السابق. - المرجع 2

م. 2004, المالية سايمبا , يمجموعة السنوى - التقرير

يمن الدارة يمجلس لها,ويتكون الستراتيجية التوجهات ووضع المجموعة

". " بسايمبا المديرين كبار يمن أعضاء ثمانية

ا ث ل ا ا يمجموعة فى السليمى التمويل حجم تطور: ث سايمب

المالية:

يمن المقدم السليمى المصرفى التمويل حجم تطور التالى الجدول يوضح

م2004 عام حتى2000 عام يمن الفترة خلل المالية سايمبا يمجموعة

, ويموزعا الفترة نفس عن البنك يمستوى على التمويل بإجمالى يمقارنة

: البنك فى المطبقة السليمية التمويل صيغ حسب

)11( رتقم جدول

صيغ حسب يموزعا سايمبا يمجموعة فى السليمى التمويل حجم تطور

السليمى التمويل بالمليون ( القيمة

ريال)

2004 2003 2002 2001 2000 الصيغة

1932 1568 2184 1776 333 المرابحة

13819 4768 540 0 0 التورق

38 53 130 21 0 الجارة

0 0 0 0 0 المشاركة

1015 0 0 0 11 يمضاربة

0 0 100 200 87 إستصناع

290 341 151 0 0 اخرى

17094 6730 3105 1997 431

التمويل يمج

السليمى

86867 86794 65879 62841 65359 التمويل يمج

19.6% 8% 5% 3% 6%.

التمويل نسبة

السليمى المقابلت خلل .ويمن السليمية المصرفية الخديمات لدارة الداخلية البياناتالمصدر:

.بالبنك السليمية المصرفية عن المسئولين بعض يمع الشخصية

التى: يتضح السابق بالجدول الواردة الرتقام وبقراءة % فى19.6 يمانسبته المالية سايمبا يمجموعة فى السليمى التمويل - يمثل

م.2000 عام % فى1 يمن بأتقل , يمقارنة م2004 نهاية

% يمن80 تمثل التى التورق صيغة على السليمى التمويل تركز - لوحظ

م.2004 نهاية % فى11بنسبة المرابحة صيغ تليها السليمى التمويل إجمالى

يمبدأ على تقوم تمويل صيغ فى الدخول عن البنك أحجام الواضح - يمن

فقه على القاتئمة التمويل بصيغ والكتفاء والخسارة الربح فى المشاركة

والمرابحة. التورق , يمثل والبنك العميل بين يمديونية بعلتقة تنتهى التى البيوع

لمنتجات: ا يمجموعة فى المقديمة السليمية المصرفية رابعا

ا :1المالية سايمب

: الخير تمويل يمنتج-1

الستهلكية السلع لتملك شرعية كصيغة المرابحة على تقاتئم وهو

ثم وغيرها البناء ويمواد والثا ث المنزلية والجهزة السيارات يمثل

شهرية أتقساط على والسداد بالتقسيط العملء على بيعها

: العقارى الخير تمويل-2

سكنية سكنية/ أرض / شقة فيل تملك يمن العميل يمكن الذى

وبما سنوات عشر يمن لكثر تمتد شهرية أتقساط على والسداد

دخله يناسب

1السليمية. المصرفية الخديمات يمجموعة , يمطبوعات المالية سايمبا , يمجموعة العليمية والمطويات - النشرات

) : ( التورق الخير تورق يمنتج-3

السيولة على الحصول ويمؤسسات) يمن العميل( أفرادا يمكن الذى

شراء طريق عن , وذلك شرعية بطريقة يحتاجها التى النقدية

يما (غالبا البنك يملك فى تقع لسلع بالجل سلعة البنك يمن العميل

ببيعها للبنك العميل توكيل ) ثم الدولية السوق يمن يمعادن تكون

دخله يمع تتناسب شهرية أتقساط على نقدا, والسداد لحسابه

السليمية: الشرعية يمع المتوافقه التئتمانية الخير بطاتقة-4

تجارية يمراكز أو يمحلت يمن يمشترياته سداد يمن حايملها تمكن التى

يمؤسسة يمليون32العالم( يمستوى على يمعينة وفنادق يمطاعم أو

النقدى السحب فى وتستخدم النقود حمل الى الحاجة تجارية) دون

جهاز) الف627والدولية( المحلية البنوك اللى الصراف يمكاتئن يمن

السماح فترة بعد شهر15 الى تصل شهرية دفعات على والسداد

المسدد غير بالرصيد تورق عملية إجراء خلل يمن وذلك المقررة

يمعينة. ترتيبات وفق

السليمية: الشريعة أحكام يمع المتوافقة العتمادية الخير بطاتقة-5

يمؤسسة يمليون20 يمن يمشترياته سداد فى العميل يستخديمها التى

السداد يتم أن على له المقرر الحد حسب ودولية يمحلية تجارية

فواتئد أية دفع ) بدون يويما45( المقررة السماح فترة خلل

باستخدايمها يسمح ول النقدى السحب فى البطاتقة هذه تستخدم ل

السليمية. الشريعة أحكام يمن تتعارض خديمات أو سلع شراء فى

,هى:ـ السليمية الشريعة يمع المتوافقة الستثمارية سايمبا صناديق-6( المنال) العالمية بالسهم المتاجرة - صندوق

( الوسط) التجارة وتمويل الدولية السهم - صندوق

( السنبلة) السعودى بالريال الدولية التجارة تمويل - صندوق

(السنبلة) اليمريكى بالدولر الدولية التجارة تمويل - صندوق

(السنبلة) باليورو الدولية التجارة تمويل - صندوق

) ( الراتئد المحلية بالسهم المتاجرة - صندوق

الصناديق) المال(صندوق رأس لحماية الخير - صندوق

البنوك فى لجل الوداتئع عن ( بديل الستثمارية الخير حسابات-7

التقليدية)

حيث بالعملء الستثمارالخاصة يمحافظ :هى الستثمار إدارة حساب-8

يمعين. أجر يمقابل أصحابها عن بالوكالة اليموال البنك يدير

الخايمس الفصل

التحول ويمداخل يمبادىء

. التحول يمبادىء الول: المبحث

: التحول أنواع : الثانى المبحث

الكلى. - التحول

الجزتئى - التحول

التحول: يمداخل: الثالث المبحث

المصرفى الجهاز لوحدات الكلى التحول - يمدخل

الدولة. يمستوى على

المصرفى للعمل بالكايمل بنك تحويل - يمدخل

السليمى

الى تقليدية فروع تحويل و/ أو إنشاء - يمدخل

إسليمية.

الفروع فى إسليمية نوافذ إنشاء - يمدخل

التقليدية. والدارات

يمع لتتوافق يمصرفية يمنتجات تطور - يمدخل

الشريعة.

بجانب اسليمية واستثمار تمويل يمنتجات - يمدخل

التقليدية.

الول المبحث

لتحــول يمـباديء ا

المصرفي للعمل وإداراته فروعه تحويل في يرغب تقليدي بنك أي ينجح لكي

, ويمن النجاح هذا تحقيق له تكفل التى المبادىء بعض يتبع أن عليه يجب السليمي

: أهمها

( إعداد( تيجية خطة أ ا ذات للتحول إسترا المراحل: يمحددة واضحة رؤي

العليا والدارة الدارة يمجلس يمن الواضح التبنى تتطلب التحول عملية نجاح إن

تشتمل أن يجب لنجازه, والتى اللزيمة المالية الموارد وتوفير التحول لستراتيجية

التية: النقاط على

الخبرة ذوي العلماء يقره رسميا ويمعلن يمحدد زيمني جدول إعداد.1

يمحذور أي أو بالربا التعايمل يمن للنتهاء المصرفي العمل يمجال في

التقليدية الفروع تحويل في التدرج طريق عن , وذلك آخر شرعي

تم الذي الوتقت يحين أن إلى إسليمية فروع إلى للمصرف التابعة

إسليمي. يمصرف إلى بالكايمل البنك لتحويل عنه وأعلن تحديده

الزيمني بالجدول للعمل التام اللتزام أهمية على هنا التأكيد ويجب.2

في هو التحول في التدرج لمصداتقية الرتئيسي المحك المعلن, وأن

تطول أل يجب أخرى ناحية , ويمن الجدول لهذا الفعلي التطبيق

في ثقتهم البنك يمع المتعايملين ليفقد حتى للتحول الزيمنية الفترة

التحول. يمصداتقية

الفروع وأنشطة أيموال بين التام بالفصل الفعلي اللتزام ضرورة.3

التقليدية الخرى والفروع المركزالرتئيسي وأنشطة وأيموال السليمية

هو الفصل هذا أن أعينهم نصب البنك على القاتئمون يضع , وأن

ويتطلب السليمي المصرفي العمل لمصداتقية وحيوي هام يمعيار

المركز عن السليمية للفروع والمحاسبي المالى الستقلل ذلك

. المجال هذا في بالمختصين والستعانة الخرى والفروع الرتئيسى

السليمية الفروع بشؤون تقوم يمستقلة إدارة إنشاء على العمل.4

أن يمكن التي والعقبات المشاكل وحل وتذليل إحتياجاتها وتوفير

البشرية الموارد وتوفير الفروع تلك تطوير على , والعمل تواجهها

باستمرار. كفاءتها يمن والرفع والمدربة المؤهلة

الشريعة أحكام يمع لتتوافق القاتئمة المصرفية المنتجات تطوير.5

غير المنتجات عن بديل جديدة يمصرفية يمنتجات , وابتكار السليمية

إلى المنتجات تطوير يمهمة يسند أن , على الشريعة يمع المتوافقة

لها المجال, ويرصد هذا فى تتخصص يمستقلة وحدة أو ادارة

بهذه للقيام المؤهلة البشرية والكوادر الكافية المالية الموارد

المهمة.

تعالى ا عند الجر وإحتساب والصادتقة الخالصة النية استحضار.6

وفق المصرفية النشطة يممارسة وفي التحويل بعملية القيام في

عبادة هو العمل هذا أن وإستشعار السليمية الشريعة أحكام

ا بإذن سيساعد ذلك إستشعار , لن تقليدي عمل وليس وطاعة

. التحول عملية تواجه أن يمكن التي والمعوتقات العباء تحمل على

(: تعالى تقوله التحويل عملية على القاتئمون يستحضر أن أجمل ويما

لا ق ... نو نيمن قت قل نه ني عج نعل ال ه ني ا قل عخ نرج ه نيم عتق ز عر عن نو ني ث لا يم عي ب نل نح لا س عح نت ني

عل نو نيمن قك لا ه نع نلى ني نت نو قل ه نو ال ه نف ب عس قن نح قل نه لا إ غ ال لا ل لا ه نبا لا ر عيم عد نأ ه نج نع نل نتق قل ك ل ال لا ل

ق ء عي عدرا نش عم(: تعـالى , وتقولـهالطلق[ سورة3-2الية)] نتق لا ن نأ نل عأ لا ذي نن ني قل لا ل

نوا عخ نش نع نأن آ نيم عم نت ه ب لو لا ر تق عك لا ذ لا ه لا ل قل سورة16 الية] ال نح ق لا يم نن نن نز نل نو نيما ال

الحديد[.

( لتنسيق( ا المصرفى للعمل تحويلها تم التى الوحدات بين ب

يدية الوحدات وباتقى السليمى لتقل يضمن بما وذلك: البنك داخل ا

هذا تحقق التى الليات , ووضع العمل هذا طبيعة وتفهـم التكايمل

. بأول أول تنشأ تقد خلفات أية وحل بينهما التعايش

( : العايملين لتدريب اللزيمة الخطط إعداد جـ(

التقليدى المصرفى العمل عن السليمى المصرفى العمل إختلف إن

السليمى المصرفى العمل وآليات فنون على العايملين تدريب يتطلب

المصرفية يمعارفهم لستكمال الذاتى التطوير على وتحفيزهم وتنميتهم

الساسية المفاهيم تغطى المراحل يمتعددة تدريبية خطة والشرعية,وفق

, السليمية المصرفية المنتجات لتطبيق الفنية والجراءات المعايملت لفقه

المحولة. بالوحدات الدارية المستويات كل تشمل وأن

( تعيين( : الشرعية للرتقابة هيئة د

, اللسلمية المصرفية المنتجا ت لتطبيق الفنية والرجراءا ت المعامل ت لفقه

المحولة. بالوحدا ت الادارية المستويا ت كل تشمل وأن

( تعيين( : الشرعية للرقابة هيئة اد

بهم الموثوق العلماء كبار من ادائمة شرعية رقابة هيئة تعيين يجب

على لتعمل اللسلمي المصرفي العمل مجال في وخبراتهم وبعلمهم

الفروع بمقتضاها تعمل التي اللستثمار وصيغ العقواد شرعية من التثبت

تلك بها تقوم التي والعمليا ت الشنشطة رجميع المحولة, وأن اللسلمية

وضوابطها. اللسلمية الشريعة لحكام وفقا تنفيذها يتم الفروع

الوحدا ت أعمال على تشرف , أن الشرعية للرقابة هيئة على ويتعين

تمويل صيغ , من اللسلمية المصرفية المنتجا ت شرعية فى وتدقق الحولة

وادورا ت للتعامل وعقواد وشنماذج إلسلمية إلستثمار وصنااديق وإلستثمار

الوحدا ت أعمال عن وإاداري مالى وفصل محالسبية ومعالجة مستندية

أو اداخلى شرعى مراقب تعيين المر يتطلب , وقد البنك اداخل التقليدية

الشرعية الهيئة بين وصل حلقة , لتكون الشرعية للرقابة اداخلية اادارة

مدى يقيس الشرعى للتدقيق شنظام تصميم خلل من التنفيذية والوحدا ت

. الشرعية الهيئة قرارا ت بتنفيذ المحولة الوحدا ت إلتزام

( التدرج( : التطبيق في هـ

للعمل التقليدى المصرفى العمل من التحول أن بالتجربة ثبت

القرارا ت تجدى , ول وضحاها عشية بين بنجاح تنفيذه يمكن ل اللسلمى

متشابكة بطبيعتها المصرفية العمال لن , شنظرا للتحول الفورية السياادية

، رقابية ورجها ت وخاررجية اداخلية ومؤلسسا ت أفرااد مع الرطراف متعدادة

ادفعة معها التعامل يمكن ل مختلفة قاشنوشنية علقا ت التشابك هذا ويحكم

. واحدة

الوقت العمل هذا على للقائمين يتيح التحول فى التدرج بمبدأ الخذ إن

ويعطيهم اللسلمى المصرفى العمل آليا ت على العاملين لتدريب اللمزم

التحول لهذا لتهيئتهم والمستثمرين الموادعين من بالعملء للتصال الفرصة

والخاررجية الداخلية والمؤلسسا ت الرقابية الجها ت ثقة إكتساب عن , فضل

العلقة. ذا ت

( اللستمرار( لترارجع وعدم و : ا

اتخذه الذى اللسلمى المصرفى العمل شنحو التحول قرار اتخاذ إن

عليهم يحتم المجتمع على ذلك وإعلن التقليدى البنك فى المسئولون

المعلنه. الخطط حسب التورجه هذا فى اللستمرار

بعض بسبب التحول خطة مراحل بعض اشنجامز فى البنك تبارطؤ شنقبل شنحن

البرشنامج تجاومز إلى يؤادى الذى المر التطبيق اثناء تظهر التى العقبا ت

التورجه هذا عن العدول هو المجتمع ليقبله الذى المر الزمنى, لكن

(النكوث) إلى الرتدااد أو شنهايته الى الزمنى البرشنامج اكمال فى والفشل

قوله فى الفعل ذلك ا عاب التقليدى, فقد النظام الى بالترارجع الوراء

وشنو ا (و ل وتعال ى تبارك وكو ن يتي ت ل ن يد ن يمن غ ز ل ها شن ق ض ت كا أ ة ب ع و وذو ن أشن كاثا وق ن يخ ت ت

وك م ب ل أ ي ما شن وك م اد خ وكو ن أن ب ي ن ه ة ت م أ ة ن يم ن أ ر بى ن يه ي وأ م شن ما وأ وم ن يإ وك ولو وه ي ب هل ن يه ال ن يب

ن ني ن وي ب وك م و ل ن ية ي و م ل ن يق يا م وت م ما ا ل ن يه وكن وفو ن) ن يفي ن يل النحل] . , لسورة92[الية ت خ ت

لثاشنى المبحث ا

شنـواع لتحــول أ ا

: مقدمـــة

العمل شنحو التقليدية البنوك تحول ظاهرة لواقع تعرضنا أن بعد

ادول الى إمتد ت ثم العربية المنطقة فى بدأ ت التى اللسلمى المصرفى

تبنتها التى المداخل أهم الفصل هذا فى ,شنعرض وأمريكا أوربا مثل غربية

اللسلمية. المصرفية شنحو للتحول البنوك هذه

للتحول,هما: ألسالسيين شنوعين الظاهرة لهذه العملى التطبيق أفرمز فقد

الكلى. التحول-

الجزئى. التحول-

ـ: الكلى التحول: أول

, مثلما النقدية أو السيالسية السلطة من بقرار الكلى التحول يكون قد

. 1وإيران وباكستان السوادان فى حدث

تعلن التطبيق,حيث فى التدرج مبدأ وفق الكلى التحول قرار يكون وقد

معلنة مزمنية خطة وفق الكامل التحول فى شنيتها عن البنك إادارة

المصرفية المنتجا ت من البنك خللها يتخارج الخطوا ت ومحدادة

المنتجا ت محلها لتحل اللسلمية الشريعة أحكام مع المتعارضة

الومزشنى يزيد , حيث اللسلمية الشريعة لحكام المطابقة المصرفية

غير التقليدية للمنتجا ت النسبى الومزن شنقص حساب على لها النسبى

الجزيرة بنك المدخل بهذا أخذ , وقد اللسلمية الشريعة مع المتوافقة

الشارقة وبنك الكويتى العقارى والبنك السعوادية العربية المملكة فى

العربية. المارا ت بدولة الورطنى

: الى ,يررجع التحول فى والسوادان باكستان تجارب على - للتعرف 1

شنين تطبيق- رجستينية صديق ادرويشالمصرفية, العمال اللسلميةعلى الشريعة من المستمدة القوا

بعدها وما67 )ص1998 ,1عبدالعزيز,ط الملك العربى,رجامعة النشر :مركز وآخرون(رجده

يدية المؤلسسا ت تحول, على محمد احمد- لتقل ,شندوةالسوادان) تجربة( بالشريعة اللتزام إلى ا

بعدها وما3 ) ص8/6/1999(بيرو ت: عشرة الساادلسة البركة

اللسلمية المالية للمؤلسسا ت والمرارجعة المحالسبة هيئة عن صدر وقد

, إلسلمى مصرف الى التقليدى البنك تحول شأن ) فى6( رقم المعيار

المنورة المدينة فى8 رقم إرجتماعه فى الشرعى المجلس اعتمده وقد

من إعتبار المفعول لسارى ويعتبر هـ1424 الول ربيع4- 28 بتاريخ

م2003هـ/ 1424 المالى العام بداية

التى: على المعيار هذا شنص وقد إلسلمى مصرف إلى التقليدى البنك تحول مقوما ت المعيار هذا يشمل

,لسواء إعلشنه يتم محداد تاريخ فى الفورى الكلى بالتحول قرار بمورجب

فى الراغبين قبل من بتملكه خاررجه من ,أو البنك اداخل من القرار كان

الموال تلقى رطرق على التحول , وأثر للتحول الزمنى , والمدى تحوله

التحول قبل وحقوقه البنك إلتزاما ت من لكل , والمعالجة توظيفها وكيفية

غير المورجوادا ت , وكذا يدفع لم أو يقبض لم وما منها ادفع أو ماقبض

.1فيها التصرف , وورجوه التحول قبل لديه المشروعة

ا ي اشن ـ: الجزئى التحول: ث

التقليدية الفروع من أكثر أو فرع بتحويل يبدأ قد الذى الجزئى التحول

متوافق تمويل منتج تقديم أو اللسلمية المصرفية المنتجا ت فقط لتقدم

التقليدية, والادارا ت الفروع خلل من يقدم اللسلمية الشريعة أحكام مع

خطة وفق الكامل التحول فى البنك إادارا ت لدى إراادة أو شنية تورجد ول

معلنة. مزمنية

المركز إادارا ت أحد الى المحولة الفروع على الشراف يسند وقد

المدخل بهذا أخذ , وقد الئتمان اادارة أو الفروع إادارة , مثل الرئيسى

1ر, بالبحرين اللسلمية المالية للمؤلسسا ت والمرارجعة المحالسبة - هيئة م,2004 , إصدار6 رقم الشرعى المعيا

95-81 ص

التقليدية البنوك ومعظم الخليجى المصرى والبنك المصرى الورطنى البنك

مصر. فى اللسلمية للمعامل ت فروع اشنشأ ت التى

على الشراف تتولى مستقلة إادارة التحول فى الراغب البنك ينشىء أو

المعتمد التورجه وفق اللسلمى المصرفى العمل وتطوير المحولة الفروع

بهذا أخذ , وقد اللسلمية المصرفية الخدما ت بإادارة تعرف البنك إادارة من

التقليدية البنوك وكل السعوادى التجارى الهلى , والبنك مصر بنك المدخل

إلسلمية. مصرفية منتجا ت تقدم التى السعوادية فى

لثالث المبحث ا

تــحول مــداخل ل ا

واللسلمية العربية منطقتنا فى التقليدية والبنوك الدول تجارب بينت

وهى: المداخل لتلك عرض يلى , فيما التحول مداخل من العديد

المصرفى. الجهامز وحدا ت لكامل الكلى التحول - مدخل1

اللسلمى. المصرفى للعمل بالكامل بنك تحول - مدخل2

السلمى. لفرع تقليدى فرع تحويل - مدخل3

التقليدية. والادارا ت الفروع اداخل السلمية شنوافذ اشنشاء - مدخل4

إلسلمية. مصرفية منتجا ت تطوير - مدخل5

إلسلمية. والستثمار تمويل اادوا ت تقديم - مدخل6

المصرفى: الجهامز لوحدا ت الكامل التحول مدخل-1

وباكستان م1980 عام إيران من كل فى لسياادية بقرارا ت حدث ما مثل

فى التجارب هذه تناول تم وقد, م1990 عام والسوادان م1981 عام

تناولها. الدرالسة هذه أهداف من , وليس 1لسابقة ادرالسا ت

: اللسلمى المصرفى للعمل بالكامل بنوك تحول مدخل-2

كبنك يعمل كان الذى السعوادى المصرى التمويل بنك فى حدث ما مثل

تدريجيا اللسلمى المصرفى للعمل وتحول الهرام بنك إلسم تحت تقليدى

والبنك م2002الورطنى الشارقة , وبنك 2 م1998- 1984 من الفترة خلل

إتخذ ت الذى السعوادى الجزيزة ,وبنك م2004 عام الكويتى العقارى

عام منذ اللسلمى المصرفى للعمل أعماله كل بتحويل قرارا إادارته

المنتجا ت النقدية, وتطوير السلطا ت موافقة إلستكمال ورجارى م1998

تنتهى مزمنية خطة وفق اللسلمية الشريعة أحكام مع لتتوافق المصرفية

.3م2005 شنهاية مع

يدية فروع تحويل مدخل- 3 : متخصصة إلسلمية لفروع تقل

1تطبيق. المصرفى النظام على تطبيقية ادرالسة - مثل لباكستاشنى شنين ا الشريعة من المستمدة القوا

المؤلسسا ت على, تحول محمد , احمد ومابعدها67ذكره,ص لسبق , مررجعالمصرقية: العمال على اللسلمية

3 ذكره,ص لسبق ), مررجع السوادان (تجربة بالشريعة اللتزام الى التقليدية ادار , مكتبة (الرياضالسلمى مركزى مصرف الى التقليدى المركزى المصرف تحول, الحزيم عثمان يولسف-2

15هـ) ص1424الولى, . الطبعة السلمبنك –اللسلمية المصرفية الخدما ت مجموعة ورئيس العام المدير / مساعد الغامدى ادماس للدكتور/ محمد تصريح -3 3

15/6/2005 فى بمكتبه معه الباحث ارجراها مقابلة فى الجزيرة

لهذه العملي التطبيق مجال في شيوعا الكثر هو اللسلوب وهذا

خ‍لخدما ت بتقديم التقليدى البنك يقوم , حيث الظاهرة خ‍لمصرفية ا ا

:1 التاليتين الطريقتين بإحدى اللسلمية

, وقد البداية منذ اللسلمية للمعامل ت ومستقلة رجديدة فروع إشنشاء – أ

هذه على التجربة هذه خاضت التي التقليدية البنوك من كثير ركز ت

اللساليب من العملء رجذب في مصداقية أكثر تعتبر أشنها إذ الطريقة

. الخرى

تقديم في يتخصص فرع إلى القائمة التقليدية الفروع أحد تحويل – ب

خ‍لخدما ت خ‍لمصرفية ا لذلك, وهذه اللمزمة التغيرا ت إرجراء مع اللسلمية ا

خ‍تخييرهم التحويل بعملية العملء إشعار تتطلب الطريقة التعامل بين و

خ‍لجديد لللسلوب وفقا اللسلمي الفرع مع فرع إلى التحول وبين ا

البنك. لنفس آخر تقليدى

العناصر توافر يجب إلسلمى فرع إلى تقليدى فرع تحويل يتم ولكى

:التية

للبنك العليا الادارة أعضاء لدى الصاادقة الجاادة الراادة توفر.1

الراادة تلك , وإعلن اللسلمية للمصرفية التحول فى الراغب

التنفيذية. الادارا ت لباقي

( المركزى البنك , مثل النقدية السلطا ت موافقة على الحصول.2

. العلقة ذا ت الحكومية ) والومزارا ت النقد مؤلسسة1

للبنوك اللسلمية المعامل ت فروع فى الموال والستخداما ت مصاادر تحليلعرفة, محمواد - لسعيد

م)ص1987الول. ,العداد11, المجـلد المنصورة ,رجامعة التجارة التجارية,كلية للدرالسا ت المصرية (المجلةالتقليدية

238

. شرعي مراقب , أو الشرعية للرقابة هيئة تعيين.3

الشريعة أحكام مع لتتوافق الموال قبول أشنظمة تعديل.4

من وإعتماادها التعامل وشنماذج العقواد ,وإعدااد اللسلمية

. الشرعية الهيئة

التمويل صيغ وفق المتاحة الموال توظيف.5

. واللستثماراللسلمية

بما المحولة والوحدا ت للفروع والاداري المالى اللستقلل.6

يعينها وبما واللستثمارية التمويلية القرارا ت اتخاذ من يمكنها

بإرجراء تسمح بدقة المحققة المالية النتائج قياس على

.1 التمويل فى المشاركة الجها ت على للعوائد تومزيعا ت

. البشرية الكوادار وتدريب وتهيئة اختيار.7

تاريخ وإعلن العلمية الحمل ت وإعدااد بالعملء التصال.8

. التحول

. التطبيق فى التدرج.9

والادارا ت الفروع اداخل إلسلمية شنوافذ إشنشاء مدخل-4

لتقليدية : ا

بتخصيص التقليدى البنك قيام عام بشكل اللسلمية بالنوافذ يقصد

المصرفية المنتجا ت يقدم لكي التقليدى الفرع في حيز أو رجزء

. التقليدية المنتجا ت من الفرع هذا يقدمه ما رجاشنب إلى اللسلمية

ضغط تحت المدخل هذا الى تلجأ التقليدية البنوك من كثيرا فنجد

عملئها قبل من اللسلمية المصرفية المنتجا ت على المتزايد الطلب1

340 , ص ذكره لسبق مررجع, اللسلمية المصرفية اصول, شناصر - الغريب

الغالب- قناعة التقليدى- فى البنك إادارة لدى يكون ان ادون

اللسلمية. بالمصرفية

العملء بعض احتيارجا ت تلبية إلى ألسالسا اللسلوب هذا ويهدف

ل حتى اللسلمي المصرفي للنظام وفقا التعامل في الراغبين

. اللسلمية المصارف مع التعامل إلى يتحولوا

العمل بين والادارى المالى اللستقلل عدم المدخل هذا عيوب ومن

مصداقية ورجواد وعدم البنك فى التقليدى العمل وبين اللسلمى

ل الغالب والسع, وفى شنطاق على والمجتمع العملء لدى كبيرة

المصرفى للعمل الكامل للتحول البنك على القائمين لدى شنية تورجد

وليس تسويقى هدف ذلك وراء من الرئيسى الهدف لن اللسلمى

عقيديا. هدفا

البنوك فى التقليدية بالفروع اللسلمية النوافذ ظاهرة اشنتشر ت ولقد

متفاوته, وبدررجا ت السعوادية العربية المملكة فى العاملة التقليدية

فروعها خلل من اللسلمية المصرفية المنتجا ت البنوك هذه وتقدم

اللسلمى المصرفى للتعامل شنوافذ تخصيص يتم حيث التقليدية

المالية( السعوادى لسامبا مجموعة المدخل بهذا اخذ بها.وقد

لللستثمار السعوادى والبنك الهولندى السعوادى المريكى) والبنك

الفرشنسى. السعوادى والبنك

: اللسلمية مصرفية منتجا ت تطوير مدخل- 5

بنك الى بالكامل التقليدى البنك تحويل الى المدخل هذا يهدف

المصرفية للمنتجا ت التدريجى الحلل خلل من , وذلك إلسلمى

المصرفية المنتجا ت محل اللسلمية الشريعة أحكام مع المتوافقة

تخصيص, ادون البنك وإادارا ت فروع كل فى لها المشابهة التقليدية

وإرجراء التقليدية المصرفية المنتجا ت ادرالسة على المدخل هذا ويركز

إذا – اللسلمية الشريعة أحكام مع لتتوافق عليها اللمزمة التعديل ت

عن بديل إلسلمية مصرفية منتجا ت وتطوير إبتكار ممكنا- أو ذلك كان

. التقليدية المنتجا ت

البنك فى العاملين كل رطاقا ت تفعيل على المدخل هذا ويعتمد

. للجميع مشتركة كمهمة اللسلمية للمصرفية التحول شنحو التقليدى

ولسرعة المنتجا ت تطوير لعملية تشجيعه المدخل هذا مميزا ت ومن

وتورجيه اللسلمية الشريعة أحكام مع المتوافقة البدائل عن البحث

وهوالتحول المشترك الهدف شنحو والبشرية الماادية الطاقا ت كل

اللسلمى. المصرفى للعمل الكامل

بين والادارى المالى الفصل صعوبة المدخل هذا عيوب من أشنه إل

خطة تنفيذ مراحل أثناء اللسلمية والمنتجا ت التقليدية المنتجا ت

والادارا ت القسام كل فى المنتجا ت تطوير لتطبيق شنظرا التحول

مع رجنب إلى رجنب واحد وقت فى البنك مستوى على والفروع

البنك يتمكن لم التى وتلك تطويرها يتم لم التى التقليدية المنتجا ت

البنك مصداقية من يضعف الذى ,المر لها إلسلمية بدائل ايجااد من

أمام مستقلة إادارية كياشنا ت ورجواد وعدم التحول عملية ويبطىء

مراحل أثناء الكاملة اللسلمية الصبغة تحمل والمجتمع العملء

. 1التحول خطة تطبيق

السعوادى. الجزيرة بنك المدخل بهذا أخد وقد

1يدية المصرفية منالغامدى, لسعيد - محمد لتقل 12 صالجزيرة) بنك تجربة( اللسلمية المصرفية الى ا

: إلسلمية وإلستثمار تمويل أادوا ت تقديم مدخل- 6

صيغ أو أادوا ت بعض بتوفير التقليدى البنك يقوم المدخل هذا في

واللستصناع المرابحة وبيع والمضاربة كالمشاركة اللسلمية التمويل

التعامل في ترغب التي العملء شريحة لجذب ذلك وشنحو والرجارة

. اللسلمية الشريعة أحكام وفق

على السعوادية العربية المملكة في التقليدية البنوك معظم وتقدم

ومدى التقديم ورطريقة مستوى إختلف مع المنتجا ت أو الصيغ هذه

الصيغ. أو الادوا ت لهذه العملي التطبيق في الشرعي اللتزام

مع متوافقة الستثمار صنااديق وإادارة بإشنشاء البنك يقوم وقد

اللسلمية: الشرعية أحكام

العمل شنحو السعوادية التقليدية البنوك تحول تجربة أفرمز ت فقد

صنااديق وإادارة إشنشاء إلى البنوك بعض لجوء اللسلمى المصرفى

شنحو أولى كخطوة اللسلمية الشريعة أحكام مع متوافقة إلستثمار

الى ذلك فى السبب , ويررجع اللسلمى المصرفى للعمل التحول

مقارشنة إلسلمى إلستثمار صندوق وإادارة إشنشاء إرجراءا ت لسهولة

فرع تحويل أو تقليدى بنك اداخل إلسلمى فرع إشنشاء بإرجراءا ت

على الحصول لسهولة حيث من إلسلمى, وذلك لفرع تقليدى

,فنجد والادارة التألسيس ولسهولة الرلسمية الجها ت من التراخيص

الهلى صندوق أشنشأ التجارى الهلى البنك أن المثال لسبيل على

أول ينشىء أن قبل م1987 عام العالمية البضائع فى للمتارجرة

. م1990 عام له إلسلمى فرع

وإادارة تألسيس على السعوادية البنوك بعض إقتصار لوحظ كما

إشنشاء ادون اللسلمية الشرعية أحكام مع متوافقة إلستثمار صنااديق

مثل الن حتى اللسلمية للمصرفية فروعها من أى تحويل و/ أو

والبنك الفرشنسى السعوادى والبنك الهولندى السعوادى البنك

لللستثمار. السعوادى

الرقابة هيئة ومراقبة لشراف اللسلمية اللستثمار صنااديق وتخضع

الرقابة هيئا ت حداد ت الصندوق. وقد مصدر البنك فى الشرعية

تحكم الشرعية الضوابط من عداد السعوادية البنوك فى الشرعية

: 1, وهى اللستثمارية الصنااديق شنشاط فى التعامل

شرعا. فيها التعامل مجامز الصندوق أصول تكون-

الثابتة الفوائد ذا ت والسندا ت الممتامزة اللسهم فى التعامل يتم ل-

مسبقا. المحدادة

إعطاء أو أخذا المصرفية بالفائدة التعامل عدم-

والخيارا ت المشتقا ت مثل المجامزة غير الادوا ت إلستخدام عدم-

الرجلة. الصرف وبيوع

. والرباح المال رأس ضمان عدم-

الغير+ على اديوشنها تزيد التى الشركا ت ألسهم فى التعامل عدم-

. السوقية قيمتها شنصف عن شنقديتها

الدخل شنسبة فيها تتجاومز التى الشركا ت ألسهم فى التعامل يتم ل-

. أرباحها % من5 معدل المصرفية الفوائد من

1 الفتاوى والمحلية, مجلد العالمية اللسهم صنااديق فى اللستثمار وضوابط اللسهم وشراء بيع الشرعية, حكم - الفتاوى

هـ.1419/ 8/3-7 , بتاريخ12 رقم الشرعية الهيئة إرجتماع , محضر التجارى الهلى الشرعية, البنك

الديون شنسبة فيها تتجاومز التى الشركا ت ألسهم فى التعامل يتم ل-

السوقية. قيمتها ثلث مصرفية بفوائد المقترضة

أصول من محرمة أشنشطة من المحققة الرباح من التخلص-

الخير. أورجه فى بإشنفاقها الصندوق

والبنك اللسلمى الصندوق فى المستثمرين بين التعاقدية العلقة-

الوكالة عقد أو الشرعية المضاربة لعقد تخضع قد الصندوق مدير

بأرجر.

: الخلصــــة

المصرفى العمل شنحو التقليدية البنوك تحول مداخل تعداد ت

للتى: الجزئى, وفقا والتحول الكلى التحول بين اللسلمى

o لحكام رطبقا للعمل التقليدى المصرفى رجهامزها كامل تحويل

وباكستان ايران من كل فى حدث ما اللسلمية, مثل الشريعة

والسوادان.

oالعمل شنحو الكلى التحول مدخل التقليدية البنوك بعض تبنت

بنك تحول , حيث مصر فى حدث ما مثل اللسلمى المصرفى

بنك إلسم تحت يعمل إلسلمى بنك الى التقليدى الهرام

فى حدث , وكما م1992 عام منذ السعوادى المصرى التمويل

البنك تحويل الجزيرة بنك إادارة مجلس قرر , حيث السعوادية

خطة وفق اللسلمية الشريعة لحكام وفقا للعمل بالكامل

تطوير مبدأ على قامت م1998 من اعتبارا تنفيذها بدأ مزمنية

اللسلمية الشريعة أحكام مع لتتوافق المصرفية المنتجا ت

الفائدة لسعر آلية على القائمة التقليدية للمنتجا ت بدائل وإبتكار

المصرفية.

oخطة وفق الجزئى التحول مدخل التقليدية البنوك بعض تبنت

بعض تحويل خلل من التطبيق فى التدرج مبدأ تعتمد مرحلية

رجديدة فروع وتألسيس إلسلمية لفروع التقليدية فروعها

المصرفية المنتجا ت تقديم على شنشارطها يقتصر متخصصة

على اللسلمية الفروع مزياادة فى البنك , ويستمر اللسلمية

الكامل التحول يتم أن إلى التقليدية الفروع عداد ترارجع حساب

اللسلمية. المصرفية شنحو للبنك

بالسعوادية. التجارى الهلى البنك المدخل بهذا اخذ وقد

oبتحويل الجزئى التحول مدخل التقليدية البنوك بعض تبنت

الفروع باقى الستمرار مع إلسلمية لفروع فروعها بعض

البنك إادارة لدى رجاادة خطة توافر عدم ,مع التقليدية بالطرق

اللسلمية. للمصرفية الكامل للتحول التقليدى

بنك ,مثل المصرية البنوك من كثير المدخل بهذا أخذ وقد

والمصرى المصرى والورطنى الخليجى المصرى والبنك مصر

لسامبا مجموعة , مثل السعوادية البنوك بعض ا, ومثل المتحد

. الرياض وبنك البريطاشنى السعوادى والبنك المالية

oالمنتجا ت بعض بتقديم التقليدية البنوك بعض إكتفت

وفى وتشغيلها الموال رجذب مجالى فى اللسلمية المصرفية

التقليدية وإاداراتها فروعها خلل من المصرفية الخدما ت مجال

إلستثمار صنااديق وإادارة تألسيس اللسلمية),أو (النوافذ

لها يكون أن اللسلمية, ادون الشريعة أحكام مع متوافقة

المصرفى العمل تقديم فى متخصصة إلسلمية فروع

اللسلمى.

والسعوادى الفرشنسى السعوادى البنك المدخل بهذا أخذ وقد

لللستثمار. والسعوادى الهولندى

الساادس الفصل

حول والشرعيين القتصااديين آراءلتعامل حكم مع ا

اللسلمية والادارا ت الفروعلتابعة لتقليدية للبنوك ا ا

والمعارضين) المؤيدين حجج(

حجج: المبحث المؤيدون. الول

حجج: المبحث المعارضون. الثاشنى

حكم: المبحث الفروع مع التعامل الثالث

.اللسلمية والادارا ت

الساادس الفصل

حكم حول والشرعيين القتصااديين آراءمع التعامل

لتابعة اللسلمية والادارا ت الفروع للبنوك التقليدية ا

مقــدمة:

لسواء اللسلمى المصرفى العمل شنحو التقليدية البنوك تحول حظى

مصرفية منتجا ت تقديم في تتخصص إادارا ت أو فروع أو شنوافذ بإشنشاء

, وبتتبع اللسلمي القتصااد بشؤون المهتمين بين والسع بجدل اللسلمية

أن يتضح المجال بهذا المهتمين والقتصااد الشريعة علماء من العديد آراء

على , شنتناولها ومعارض مؤيد بين النظر وورجها ت الراء في تباينا هناك

: التالي النحو

المؤيدون الول: حجج المبحث

المعارضون الثاشنى: حجج المبحث

اللسلمية. والادارا ت الفروع مع التعامل الثالث: حكم المبحث

الول المبحث

لبنوك تابعة إلسلمية فروع لشنشاء المؤيدونلتقليديبة ا

لفروع التقليدية البنوك إشنشاء أن إلى الرأي هذا أصحاب ذهب

اللسلمي المصرفي النظام بنجاح منها عمليا إعترافا يعتبر إلسلمية

مكسبا تعتبر الفروع تلك , وأن العملي الواقع في اللسلمية والمصارف

تعمل مصرفية وحدا ت قيام بجدوى اللسلمية, وإعترافا للمصارف ادعائيا

البنوك عليه تقوم الذي التقليدي اللساس عن بعيدا اللسلمي للمنهج وفقا

إشنشاء أن التجاه هذا أصحاب يعتبر , كما المصرفية الفائدة وهو التقليدية

عن الغرب يرورجها التي الادعاءا ت على عملي راد بمثابة الفروع تلك

.1 القتصاادي ومنهجه اللسلم

التابعة اللسلمية الفروع مع التعامل يمكن أشنه التجاه هذا أصحاب ويرى

في اللسلمية الشريعة بأحكام الفروع تلك إلتزام بشرط التقليدية للبنوك

: يلي بما ذلك على , ويستدلوا معاملتها كافة

: الى اللسلمية, يررجع للفروع والمعارضين المؤيدين حجج فى - للتولسع 1

اللسلمية النوافذ: اللسلمى للقتصااد التطبيقية المؤلسسا ت تقويم المررطان, لسعد لسعيد-

القرى ام رجامعة المكرمة, تنظيم (مكة اللسلمى للقتصااد الثالث العالمى ,المؤتمرالتقليدية للمصارف

بعدها. وما18 ) ص2/6/2005 – 30/5,

بعدها. وما338ذكره, ص لسبق , مررجعاللسلمية المصرفية اصولشناصر, الغريب-

بلوى رفع , وأن الربا محاربة ولسائل من تعتبر اللسلمية الفروع إن.1

أن يجب التي المقاصد أهم من هو اللسلمية المجتمعا ت عن الربا

. 1 ممكنة ولسيلة بكل تحقيقها الى ويسعى

الدول بعض في حاليا الممكن البديل هي اللسلمية الفروع إن.2

لشنشاء تصاريح على الحصول لصعوبة ,شنظرا واللسلمية العربية

. الحاضر الوقت في اللسلمية المصارف

إلى الكامل للتحول التقليدية البنوك يغري قد الفروع هذه شنجاح إن.3

اللسلمى. المصرفى العمل

النظام تطبيق في للتدرج خطوة تعتبر اللسلمية الفروع إن.4

البنك لتحول المنالسب الوقت يحين أن إلى اللسلمي المصرفي

في اللسلم منهج مع يتماشى , وهذا إلسلمي بنك إلى بالكامل

الخمر تحريم في كالتدرج الشرعية الحكام بعض تطبيق فى التدرج

والربا.

المتقدمة التقنية ألساليب إكتساب في تساهم اللسلمية الفروع إن.5

يدعم بما السنين مئا ت منذ التقليدية البنوك لدى المتراكمة والخبرا ت

. فعاليته من ويزيد اللسلمي المصرفي العمل ويطور

البنوك اداخل اللسلمية بالمصرفية متخصصة فروع إشنشاء إن.6

المصرفي للعمل القتصاادية بالجدوى منها إعترافا يعد التقليدية

العمل لنماذج العملية التطبيقا ت بواقعية منها ,وإعترافا اللسلمي

1 الفتاوى مجلد, هـ9/11/1416-8 , 3 رقم , المحضر التجارى الهلى الشرعية, البنك الرقابة هيئة - فتوى

3 , صالشرعية

أو الشعارا ت رفع مجراد تتجاومز الفكرة وأن ، اللسلمي المصرفي

. 1 المشاعر ادغدغة

كبيرا فتحا يعد اللسلمى المصرفى للعمل التحول تجارب شنجاج إن .7

, إلسلمى مصرف الى الكبرى التقليدية البنوك بعض تحول حالة

بالسعوادية. التجارى الهلى البنك مثل

على يشجع قد التقليدى البنك اداخل إلسلمية وإادارا ت فروع ورجواد.8

والتقليدى) المصرفيين(اللسلمى النظامين بين المشترك التعايش

بينهما. الموارجهة من بدل

1 (قبرص الجسور مجلة التجارى, الهلى اللسلمية,البنك المصرفية الخدما ت إادارة الخريجى/ مدير - عبدالرمزاق

36 ) ص1424 , شعبان الثالث ,العداد

لثاشنى المبحث ا

لبنوك تابعة إلسلمية فروع لشنشاء المعارضون

يدية تقل

ولسيلة هي إشنما اللسلمية الفروع أن إلى الرأي هذا أصحاب ذهب

خ‍نزاف المسلمين لخداع رجديدة خ‍ت والسير المورجة لركوب وأاداة أموالهم وإلس

أن , كما اللسلمي بالمنهج بقناعة ذلك يرتبط أن ادون المطلوب السائد مع

أل التقليدية البنوك بها أرااد ت شكلية وارجهة تكون أن لتعدو الفروع تلك

التي اللسلمي المصرفي العمل لسوق من بحصة الفومز فرصة تفوتها

.1 إلسلمية وشعارا ت مسميا ت تحت كبير,وذلك بشكل عليه القبال يتزايد

الفروع مع التعامل رجوامز عدم إلى الرأي بهذا القائلين معظم ويميل

:2 يلي بما ذلك على التقليدية, ويستدلون للبنوك التابعة اللسلمية

هي ها يا(: تعالى قوله.1 ن يذي ن أ ل ونوا ا وقوا آ م ل ه ا ت وروا ال ن يق ي ما و ذ نر با ن يم ن ب ال

وتم ن يإن ن يني ن وكن ن يم ن يإن هم ؤ ولوا ل م ف وشنوا ت ف ع أ ب ف أ ذ ن يه نم ن ن يب ح ر ل ن يه ال ن يل ولسو و ر

ن يإن وت م و وك م وت ب وس ف ل وءو وك م ور ن يل ومو ن ل أ م وا ن يل ومو ن و ل ت ظ الية] وت ظ ل

للمسلم تترك لم الكريمة الية أن اللستدلل وورجه البقرة[278-279

ب ل بالربا يتعامل الذي التعامل وترك التوبة , فإما التوبة إل آخر ح

1يدية البنوك فى اللسلمية النوافذ, الرادشنى اللسلمى البنك عام / مدير شحاادة عبدالعزيز - مولسى لتقل مجلة, ا

43-41 م) ص1998 مارس – , يناير الساادس العداد الدولية التصال ت ,شركة ,( رجده الموال2

لتابعة اللسلمية الفروع, الشريف فهد الى يررجع المعارضين حجج معرفة فى - للتولسع ,الربوية للمصارف ا

22-19 ) ص2/6/2005- 30/5 القرى ام , رجامعة المكرمة اللسلمى( مكة للقتصااد الثالث العالمى المؤتمر

من ا ,أعاذشنا وتعالى تبارك ا مع حرب في الدخول وإما بالربا

ذلك.

ونو ن(: تعالى وقوله.2 ن يم وت ؤ ن يض أ ف ن يب ن يب ب ع ن يك تا ورو ن ال وف أ ض و ت ك وء ف ما ن يب ب ع رج زا

ول من ن يل ك ي ف ع وك م ذ ل ن يمن ه ي ن يإ ن ية ن يفي ن يخ ز هد شن يا ال ح يا ن ية و ي و م ال ن يق يا م هادو ن ال وي ر

ند ن يإ لى ن يب أ ش وه و ما ال ع ذا ل أ ل ال ن يف ما ن يب غا ولو ن ع . البقرة[85 ]الية ت ع م

الدين يأخذ أن المسلم على أن الكريمة الية من اللستدلل وورجه

المعترف المسلم من يقبل يتجزأ, فل ل كل , فهو بكامله رجملة

البنوك على ينطبق , وهذا فيه اللستمرار بالربا التعامل بحرمة

الفروع (وهو رجاشنب في ا حكم تطبق أن منها يقبل , فل التقليدية

التقليدية) . الفروع (وهو آخر رجاشنب في اللسلمية) وتتركه

التقليدى, للبنك تابع المر حقيقة في هو اللسلمي الفرع إن.3

يحكم فإشنه ذلك على .وبناء1 تابع" "التابع تقول الفقهية والقاعدة

الصل على يحكم بما الفرع على

الموال إختلط إلى يؤادي قد اللسلمية الفروع مع التعامل إن.4

وأموال اللسلمية الفروع أموال بين الفصل أن بالحرام, إذ الحلل

أموال إلستخداما ت في وخاصة الحيان معظم في يتعذر الم البنك

اللسلمي الفرع لدى السيولة فائض أن , كما الجارية الحسابا ت

بأمواله يخلطه الحوال- الذي أغلب - فى الرئيسي المركز إلى يحول

, وفي إليه اللسلمي الفرع إحتياج لحين إلستثماراته في ويستعمله

الربا. على له إعاشنة ذلك

التقليدية البنوك بها تسعى أاداة إل هي ما اللسلمية الفروع أن.5

ذلك على إيماشني, والدليل بدافع وليس السوق فرص لكسب

1253 )ص1409الثاشنية, ,الطبعة القلم ,ادار (ادمشق الفقهية القواعد شرح, الزرقا محمد - أحمد

الفروع أثبتت أن بعد التقليدية التعامل ت في البنوك تلك إلستمرار

شنجـاحها. اللسلمية

مصرفية خدما ت تقدم التي التقليدية البنوك في النظام امزادوارجية إن.6

الشرعي للموقف إعتبارا ول التصور في وضوحا لتعكس إلسلمية

. الربا قضية من

في التطبيق شنقاء "تشويش" على الـ إلي ذلك يؤادى أن من التخوف.7

لسواء حد على والعملء العاملين أذهان

رجديدة إلسلمية مصارف إشنشاء تأخر إلي ذلك يؤادى أن من التخوف.8

: للضرورة اللسلمية الفروع مع بالتعامل القائلون فيه يرى الستثناء هنا يراد

التابعة اللسلمية الفروع مع التعامل أن إلى ثالث فريق ذهب فقد

ذلك وفي البنوك هذه وإعاشنة ادعم إلى يؤادي قد التقليدية للبنوك

البديل ورجواد عدم حالة في أشنه , إل له والستمرار للبارطل وإعاشنة ادعم

حالة في , أي للضرورة يكون الفروع تلك مع التعامل فإن الشرعي

إحتاج , فإذا آخر شرعي بديل أي أو إلسلمية مصارف ورجواد عدم

الضياع من عليها للحفاظ الموال كإيداع المصرفية للخدما ت المسلم

يتعامل إلسلميا مصرفا يجد ولم الخدما ت من ذلك غير أو السرقة أو

له يمكن الحالة هذه , وفي المضطر حكم في يكون , فإشنه معه

1يلي بما الرأي هذا أصحاب , وإلستدل اللسلمية الفروع مع التعامل

:

1لتابعة اللسلمية الفروع, الشريف - فهد 22-21 ,ص ذكره لسبق , مررجعالربوية للمصارف ا

ن ين(: تعالى قوله-1 ر ف م وط أ غ غ ي ر ا ض أ اد ول با ن يه ن يإ ث م ف ل عا ] ع ل ي

لبعض إحتاج إذا المسلم أن الدللة وورجهالبقرة[. لسورة173 الية

فإشنه معه يتعامل إلسلميا مصرفا يجد ولم المصرفية الخدما ت

. المضطر حكم عليه ينطبق

المصرف ورجواد عدم حالة , في إلسلمي فرع مع التعامل إن-2

بحت. تقليدى بنك مع التعامل من , أفضل اللسلمي

حالة في إل اللسلمية الفروع مع التعامل عدم يؤادي قد-3

إلى والكامل السريع للتحول التقليدية البنوك حث إلى الضرورة

. إلسلمية مصارف

لثالث المبحث ا

اللسلمية والوحدا ت الفروع مع التعامل حكم

ابعة لت لبنوك ا لتقليدية ل ا

لفروع التقليدية البنوك إشنشاء ظاهرة به تحظى الذي الوالسع الجدل إن

معها- التعامل مشروعية على الوقوف يستدعي- قبل إلسلمية ووحدا ت

ب ل التعرف على ذلك لسيساعد إذ الفروع بتلك المحيطة الظروف على أو

ب ل أكثر شنظرة تكوين خلله من تطبق الذي العملي الواقع إلى وأقرب شمو

اللسلمية. الفروع ظاهرة

التاليين: الموضوعين خلل من الظاهرة هذه ادارلسة وشنتناول

اللسلمية. والوحدا ت بالفروع المحيطة أول: الظروف

لبنوك التابعة اللسلمية والوحدا ت الفروع مع التعامل ثاشنيا: حكم

تقليدية.

اللسلمية: بالفروع المحيطة الظروف- أول

اللسلمية الفروع بطبيعة المتعلقة المور عام بشكل الظروف بهذه يقصد

بها تورجد التي البيئة في بها المعمول والشنظمة التقليدية بالبنوك وإرتبارطها

حكم إلى التوصل على تساعد قد التي المور من ذلك وغير الفروع تلك

في المور تلك إيجامز , ويمكن الفروع هذه مع التعامل بخصوص ادقة أكثر

: التالية النقاط

اللسلمى. الفرع مال رأس تمويل رطرق-1

المحول. للفرع التام اللستقلل وعدم التبعية-2

بالحرام. الحلل الموال اختلط-3

التطبيق. فى التدرج بمبدأ العمل مصداقية فى الثقة عدم-4

السلمية. مصارف اشنشاء تراخيص على الحصول صعوب-5

النقاط: لهذه مختصر شرح يلى وفيما

: اللسلميى الفرع مال رأس تمويل رطريقة- 1

بنقطة يختص ما هو اللسلمية الفروع حول تثار التي التحفظا ت من

رأس خ‍تمويل رطريقة في تتمثل , والتي الفروع لتلك الشنطلقة أو البداية

تمويله يتم اللسلمية الفروع مال رأس فإن السابق في تبين , فكما المال

رطريق عن اللسلمي, أو للفرع حسن لقرض الم البنك تقديم رطريق عن

, ويحصل اللسلمي الفرع لدى الرئيسي المركز يوادعها إلستثمارية واديعة

تخصيص رطريق عن , أو المتحققة الرباح من شنصيبه على مقابلها في

خ‍تمويل الم البنك مال رأس من رجزء , ويلحظ اللسلمي الفرع مال رأس خ‍ل

وهو واحد مصدرها أن إل اختلفت وإن المذكورة التمويل رطرق أن هنا

, وهذا وإعطاء أخذا المصرفية بالفائدة يتعامل الذي التقليدى البنك أموال

الفروع مع التعامل على ذلك تأثير مدى حول التساؤل يثير قد المر

: التالي النحو على المر هذا توضيح , ويمكن اللسلمية

الحسن: القرض رطريق عن للتمويل - بالنسبة1/1

كان رطالما المسلمين غير ومن المعاصي أهل من القتراض يجومز

: عنها ا رضى عائشة السيدة عن وراد شنفعا, فقد يجر ول حسنا القرض

يهوادي عند مرهون وادرعه توفي ولسلم عليه ا صلى ا رلسول أن

الربا من أموالهم معظم اليهواد أن المعلوم , ومن1 شعير من صاعا بثلثين

من حسن قرض على الحصول اللسلمي للفرع يمكن فإشنه , وبالتالي

عليها يحصل منفعة أو الربوية الفوائد من يخلو أن بشرط الرئيسي البنك

1899 ) ص1420 , 2 ,ج4,ط العصرية , المكتبة (بيرو ت البخارى صحيح , البخارى السماعيل بن - محمد

الصورة هذه في النظر بإمعان أشنه , إل العام شنهاية فى الرئيسى البنك

العام شنهاية فى الرئيسى المركز الى تحول اللسلمى الفرع أرباح أن شنجد

وبشكل المر شنهاية في لسيؤادي اللسلمي الفرع مع التعامل فإن , وبالتالي

. الربوية بالفائدة يتعامل الذي الرئيسي البنك ادعم إلى مباشر غير

الرئيسى: المركز من اللستثمارية الواديعة رطريق عن للتمويل - بالنسبة1/2

ويعامل اللسلمي للفرع شريكا يعتبر الحالة هذه في الرئيسي المركر إن

هذه على الحكم فإن , وبالتالي اللستثمار بغرض الموادعين معاملة

مشاركة حكم في الفقهاء تناوله ما خلل من يستفااد أن يمكن الصورة

أو المضارب إلسلم يشترط ل أشنه إلى الكالساشني ذهب , فقد الكتاب أهل

والذمي المسلم بين تصح ,كما الذمة أهل بين المضاربة فتصح المال رب

, والذمي المسلم بين رجائزة العنان شركة أن على شنص , كما والمستأمن

في تجومز ل عقوادا يباشر لشنه الذمي يشارك أن للمسلم يكره أشنه إل

. اللسلم

ليخلو ولكن والنصراشني اليهوادي المسلم "يشارك قدامة ابن قال - فقد

(أي , لشنه يليه الذي هو ويكون المسلم ادون بالمال والنصراشني اليهوادي

1بالربا" والنصراشني) يعمل اليهوادي

لليهوادي المسلم مشاركة كراهة على يجمعون الفقهاء أن يتبين هنا من

غير المعامل ت من ذلك وغير بالربا تعاملهم ليؤمن لشنه والنصراشني

المسلم بيد التصرف كان إذا المشاركة هذه يجيزون أشنهم المشروعة, كما

.

13 ) ص1401 ,5,ج الحديثة الرياض , مكتبة ( الرياض المغنى, المقدلسى قدامة ابن احمد بن - عبدا

مشاركة الفقهاء أرجامز إذا أشنه القول يمكن لسبق ما على وبالقياس

, فإذا أولى باب من تجومز العاصي المسلم فمشاركة المسلم لغير المسلم

هذا , وقام اللسلمي الفرع يليه بل التصرف ليلي الرئيسي البنك كان

فتجومز يزول المحظور فإن الشريعة أحكام وفق التصرفا ت بجميع الفرع

في لسيؤادي اللسلمي الفرع مع التعامل أن , إل الصورة بهذه الشركة

.1 التقليدى البنك موقف ادعم إلى السابق في تبين كما المر شنهاية

لتبعية- 2 لتام اللستقلل وعدم ا : ا

الفروع هذه أن اللسلمية الفروع حول تثار التي التحفظا ت ضمن من

عنها. وهذه مستقلة وليست التقليدية للبنوك تابعة السابق في تبين كما

الفروع هذه مع التعامل في يكون , وقد المصرفية بالفائدة تتعامل البنوك

ب ن ذلك والبقاء, وفي اللستمرار على البنوك لتلك عوشنا إلستمرار على عو

إلى معها بالتعامل الفروع تلك تشجيع يؤادي قد أخرى شناحية , ومن البارطل

تضييق , وبالتالي اللسلمية المصارف من المزيد إشنشاء إلى الحارجة إشنتفاء

الجها ت لقناع اللسلمية المصارف تبذلها التي الجهواد أمام الفرصة

إقتصااديا وتنميته المجتمع خدمة في به تقوم الذي الهام بالدور المختصة

وبالعداد بحرية اللسلمية المصارف بإشنشاء السماح , وبأهمية وإرجتماعيا

التي اللسلمية والمصرفية المالية الخدما ت لسوق متطلبا ت يستوعب الذي

. بالستمرار حجمها يزيد

: بالحرام الحلل الموال إختلط- 3

1تابعة اللسلمية الفروع, الشريف - فهد 25 ,ص ذكره لسبق مررجعالربوية, للمصارف ال

ما العملء من كثيرا تقلق والتي اللسلمية الفروع تشوب التي المور من

والفروع الم البنك بأموال اللسلمية الفروع أموال إختلط من يحدث قد

الفروع لدى السيولة فائض تحويل يتم ما غالبا . إذ التقليدية الخرى

المركزالرئيسي , إلى عليها الكبير للقبال شنتيجة يتكون , والذي اللسلمية

على المبنية التقليدية تعاملته في بإلستخدامه يقوم الذي التقليدى للبنك

. إليه اللسلمية الفروع إحتياج لحين الفائدة لسعر

أن شنجد بالحرام الحلل المال إختلط مسألة في الفقهاء آراء وبتتبع

إذا الحرام به إختلط الذي المال في التصرف يجومز أشنه يرى منهم العديد

كثيرا "إن ا رحمه تيمية ابن اللسلم شيخ ذكر , فقد الحرام مقدار أخرج

حرم الحلل بالدراهم إختلطت إذا المحرمة الدراهم أن يتوهم الناس من

, فمن قليلة كاشنت إذا فيما العلمـاء بعض تـورع , وإشنما خطأ الجميع, وهذا

.1" له حلل الحرام, والباقي قدر أخرج والحرام الحلل بماله اختلط

"هذا قوله بالمحظور المباح إختلط مسألة في ا رحمه القيم ابن وذكر

, حرام ادرهم ماله خالط إذا , بل البتة ولتحريمه الحلل إرجتناب يورجب ل

أكان كراهة, لسواء بل الباقي له وحل الحرام مقدار أخرج منه أكثر أو

الدرهم بذا ت يتعلق لم التحريم , لن شنظيره أم الحرام عين المخرج

ورجه كل من شنظيره أخرج , فإذا فيه الكسب بجهة تعلق , وإشنما ورجوهره

.2" معنى عداه ما لتحريم يبق لم

1 و321 ) ص1398, 29 ,ج1,ط العربية ,ادار ( بيرو تتيمية بن فتاوى مجموع, تيمية بن أحمد اللسلم - شيخ

2732

فهد عن شنقل273 )ص3العربى, ج الشرق , ادار ( بيرو ت الفوائد , بدائع الجومزية القيم بن بكر ابى بن - محمد

27 ,ص ذكره لسبق الربوية, مررجع للمصارف التابعة اللسلمية , الفروع الشريف

بأرباح إختلطت التي الربوية الفوائد مقدار إخراج يجب تقدم ما على وبناء

القيام الفرع يتولى أن على الخير أورجه فى , وإشنفاقها اللسلمي الفرع

العملء على عوائد أية تومزيع قبل المهمة بهذه

: التطبيق في والتدرج العمل مصداقية في الثقة عدم- 4

لسير مصداقية حول يثار ما اللسلمية الفروع على تراد التي التحفظا ت من

اللسلمية. الفروع تلك خلل من يقدم الذي المصرفي العمل

الفروع هذه أن من اللسلمية للفروع المؤيدون به يحتج ما بخصوص أما

أن إلى اللسلمي المصرفي النظام تطبيق في للتدرج خطوة إل هي ما

عدم , فإن اللسلمية المصرفية إلى الكامل للتحول المنالسب الوقت يحين

أن بعد التقليدية البنوك بعض أن إلى يررجع التورجه هذا مصداقية في الثقة

للعمل الكامل التحول شنحو للتدرج مشروعها في البداية مرحلة تجاومز ت

تسمح التي والبرامج الخطط تعد أصبحت اللسلمية الشريعة بأحكام

للعملء اللسلمية المصرفية الخدما ت بتقديم أيضا التقليدية للفروع

المستقبل في الحارجة عدم إلى ذلك يؤادي قد . وبالتالي ذلك في الراغبين

التسويف أو إلسلمية فروع إلى التقليدية الفروع باقي تحويل إلى

يتوقع كان كما إلسلمي مصرف إلى الكامل التحول في والممارطلة

. المر بداية في العملء

هذه في التدرج بمبدأ الخذ أن يرى من هناك فإن أخرى شناحيـة ومن

ل(: تعالى قوله مع يتعارض قد المسألة وه و أ ح ل ر م ال ب ي ع ال نر با و ح ف من ال

وه ه ة رجا ء ن يع ظ ن يه نمن م و نب وه فاشن ت هــــــى ر وه لس لــــ ف ما فلــــــ ـ ور ن يه ن يإ لى و أ م ل ال

ن يئـــــــ ك عا اد و م ن وأ و ل وب ف ن ير أ ص حا نا ودو ن ن يفي ها وه م ال ن يل (: تعالى . وقوله خا

هي ها يا ن يذي ن أ ل ونوا ا وقوا آ م ت ل ه ا وروا ال ن يق ي ما و ذ نر با ن يم ن ب وتم ن يإن ال ن يني ن وكن ن يم هم ؤ

ن يإن ولوا ل م ف وشنوا ت ف ع أ ب ف أ ذ ن يه نم ن ن يب ح ر ل ن يه ال ن يل ولسو ن يإن و ر وت م و وك م وت ب وس ف ل وءو ور

وك م ن يل ومو ن ل أ م وا ن يل ومو ن و ل ت ظ اليا ت .ففيالبقرة[ لسورة279-276 اليا ت] وت ظ ل

. منه بالتوبة عنه والشنتهاء الربا بترك وتعالى تبارك المولى أمر السابقة

المعصية ترك أهمها اللسلمي, ومن الفقه في معروفة التوبة وشروط

الربا بحرمة العالم المسلم من يقبل ل , وبالتالي فورا عنها والقلع

يديرها أو يمتلكها التي التقليدية البنوك على ينطبق فيه, وهذا اللستمرار

من عليها والقائمين البنوك هذه أصحاب من يقبل , فل المسلمون

شنفس وفي الفروع بعض في إلسلمي مصرفي عمل تقديم المسلمين

, الخرى الفروع في المصرفية بالفائدة التعامل على يصرون الوقت

ه ل وهو إكتمل قد فالدين . ليتجزأ ك

العتبار من محلها لها كان وإن السابقة النظر ورجهة أن هنا ويلحظ

المجتمعا ت من العديد في التقليدية البنوك بعض أن , إل واللستدلل

, فإذا التطبيق في التدرج بمبدأ للخذ الضرورة حالة في تعتبر اللسلمية

ذلك على المترتبة النتيجة إن ؟ النتيجة لستكون ماذا الباب هذا أمامها أقفل

إلى التحول فرصة من تورجهها في الصاادقة التقليدية البنوك حرمان هي

أخرى شناحية مسلم, ومن كل أمل هو , وهذا اللسلمي المصرفي العمل

يصعب التي اللسلمية المجتمعا ت بعض حرمان أيضا ذلك على لسيترتب

إذا , وبالتالي حاليا المتاح البديل هذا من إلسلمية مصارف إشنشاء فيها

العمل إلى الكامل للتحول التدرج بمبدأ للخذ قصوى ضرورة هناك كاشنت

المبدأ بهذا الخذ يكون أن بذلك, بشرط بأس فل اللسلمي المصرفي

ويقرها المصرف بها يلتزم ومعلنة وواضحة صريحة خطة حسب

. اللسلمية الشريعة علماء من المختصون

اللسلمية المصارف لشنشاء تراخيص على الحصول صعوبة- 5

:

التعامل حكم على التعرف في إهمالها عدم ينبغي التي الهامة النقاط من

تعاشني ما العتبار في الخذ وادقة واقعية أكثر بشكل اللسلمية الفروع مع

مصارف لشنشاء تراخيص على الحصول صعوبة من المجتمعا ت بعض منه

تتراداد اللسلمية الدول من العديد في المركزية البنوك لتزال , إذ إلسلمية

بما عملها وتنظيم اللسلمية المصارف بإشنشاء تسمح قواشنين إصدار في

هذه مثل إصدار أن , رغم المصارف هذه وخصوصية رطبيعة مع يتلءم

من يرفع بما المصارف بين المنافسة روح من يزيد لسوف القواشنين

, وهذا معها التعامل تكلفة وإشنخفاض خدماتها تطوير من ويزيد كفاءتها

إشنشاء في والتولسع خدماتها على الطلب مزياادة إلى لسيؤادي بدوره

الصناعة أن , إذ المجتمع في التنمية عملية يخدم بما الشنتارجية المشاريع

اللمزمة اللسالسية البنية في الهامة العناصر من هي المتطورة المصرفية

. إقتصااد أي لتقدم

البنوك قبل من الحيان بعض في والمتحفظ المتراداد الموقف هذا وإمزاء

اللسلمية الفروع تكون قد اللسلمية المصارف بإشنشاء للسماح المركزية

من كبيرة شريحة أمام حاليا المتاح البديل هي التقليدية للبنوك التابعة

. التقليدية البنوك مع التعامل عن تتورع والتي المجتمع أفرااد

ا ي شن اللسلمية: الفروع مع التعامل حكم: ثا

الفروع حول اللسلمي القتصااد بشؤون المهتمين آراء الستعراض بعد

الفروع بظاهرة المحيطة الظروف ضوء , وفي فريق كل وأادلة اللسلمية

تلك مع التعامل حكم على الوقوف أن عام بشكل القول يمكن اللسلمية

على الحكم يمكن حتى قسمين إلى القتصااديا ت تقسيم يستدعي الفروع

, ويمكن منالسب غير يكون قد هنا التعميم , لن ينالسبه بما قسم كل

التالي: النحو على ذلك توضيح

الدول فى التقليدية للبنوك اللسلمية الفروع مع التعامل : حكم أول

الغربية.

الدول فى التقليدية للبنوك اللسلمية الفروع مع التعامل ثاشنيا: حكم

اللسلمية.

ب ل الغربية الدول في اللسلمية الفروع مع التعامل حكم – أو

: اللسلمية القليا ت ذا ت

,وتنامي الغربية الدول في المسلمين لعدااد والكبير المستمر التزايد أمام

اللسلمية, قامت الشريعة لحكام وفقا إلستثمارها في ورغبتهم أموالهم

فروع بفتح لسنوا ت ) منذ وأمريكا ( أوربا الغرب فى البنوك بعض

منها ,واللستفاادة هناك المسلمين أموال رجذب بهدف اللسلمية للمعامل ت

المشروعا ت من مزيد لتمويل الموال رؤوس وتوفير أرباحها تعظيم في

بأحكام بقناعة العمل هذا يرتبط أن ادون إلسلمية شعارا ت تحت ,وذلك

1اللسلمي. المصرفي النظام أو اللسلمية الشريعة

التقليدية للبنوك اللسلمية الفروع أن من الرغم على أشنه هنا ويلحظ

بأحكام الفعلي التقيد ادون شكلية ظاهرة عن عبارة تكون قد الغربية

الدول معظم في اللسلمية المصارف غياب ظل في أشنه إل الشريعة

البديل وليجد الغرب في يعيش الذي المسلم على لحرج فإشنه الغربية

اللسلمية الفروع هذه مع التعامل من إليه يطمئن الذي اللسلمي

هذه ففي اللسلمي البديل يورجد ولم الضرورة تحققت , فإذا للضرورة

تعامله مصداقية في المشكوك اللسلمي الفرع مع التعامل يكون الحالة

مجاهر تقليدى بنك مع التعامل من أفضل اللسلمية الشريعة لحكام وفقا

. 2عليه ومصر بالربا

حكم: : اللسلمية الدول في اللسلمية الفروع مع التعامل ثاشنيا

ب ل التقليدية البنوك ورجواد عدم اللسلمية الدول في يفترض , فإن أص

ولسمح الواقع هو وهذا – ورجد ت أكثر أو إلسلمي مصرف بإقامة المؤلم- و

حلل هو بما يكتفي أن لدينه يستبرئ الذى مسلم كل على الوارجب فإن

نين الحلل يقول: "إن , فالرلسول والريبة الشبهة فيه عما محض وإن ب

نين, وبينهما الحرام اتقى , فمن الناس من كثير ليعلمهن مشتبها ت أمور ب

في وقع الشبها ت في وقع , ومن وعرضه لدينه الستبرأ فقد الشبها ت

1 اللسلمى( المارا ت ادبى اللسلمى, بنك القتصااد , مجلةالغربية البنوك فى اللسلمية المعامل ت, ادشنيا - شوقى

60-59) ص1422 الخر , ربيع241 , العداد العربية2

35-34 , ص ذكره لسبق , مررجع الربوية للمصارف التابعة اللسلمية , الفروع الشريف - فهد

لكل وإن , أل فيه يرتع أن يوشك الحمى حول يرعى , كالراعي الحرام

.1" محارمه ا حمى وإن أل حمى ملك

مع التعامل على الحكم أن عام بشكل القول يمكن تقدم ما على وبناء

وهي هامة شنقطة على ألسالسا ينبني اللسلمية الدول في اللسلمية الفروع

النحو على ذلك توضيح , ويمكن عدمه من اللسلمية المصارف ورجواد

التالي:

: اللسلمية المصارف ورجواد حالة – أ

الفروع مع التعامل ترك للمسلم الفضل من أشنه الفقهاء بعض يرى

تبين كما شبها ت من يشوبها لما تورعا التقليدية للبنوك التابعة اللسلمية

وإيثارها اللسلمية المصارف مع التعامل على يحرص , وأن السابق في

, وأيضا شبهة أو حرام فيه عما وإبتعاادا حلل هو بما إكتفاء غيرها على

ا عند المر هذا في الرجر وإحتساب والتقوى البر على التعاون باب من

ب ل , هذا تعالى الرمزق ألسباب وتحري التقوى ثمار من ذلك إعتبار عن فض

ن يق ... و من(: تعالى , قال الحلل والكسب الطيب ت ل ه ي وه ي ج عل ال ا ل م خ ررج

وه ومز ق وث ن يم ن و ي ر وب ل ح ي ن يس الطلق[. لسورة3-2 ]الية )... ي ح ت

الفروع مع التعامل مشروعية بعدم الحكم قبل إليه الشارة تجدر ومما

ب ل تكون قد اللسلمية الفروع أن التقليدية, إذ البنوك فى اللسلمية فع

المصرفي النظام إلى للتحول التقليدية للبنوك ومشجعة إيجابية خطوة

المجتمع حرمان إلى الفروع تلك إشنشاء معارضة تؤادي , وقد اللسلمي

, إلسلمية مصارف إلى التقليدية البنوك لتحول ثمينة فرصة من اللسلمي

يتوب أن يريد الذي التقليدى البنك مع بالتعامل القول يمكن ذلك على وبناء

1988هـ)ص1416 ,3,ج1, ط حزم بن ,ادار (بيرو ت مسلم صحيح النيسابورى, القشيرى الحجاج بن - مسلم

ب ل يتحول وأن ا إلى ويررجع إل إلسلمي مصرف إلى صاادقة وبعزيمة فع

واللوائح القواشنين مع ذلك لتعارض واحدة ادفعة ذلك يستطيع ل أشنه

التقليدى البنك فيه يمارس الذي المجتمع في المصرفي للعمل المنظمة

واللتزاما ت الحقوق لتصفية الوقت بعض إلى يحتاج البنك لن أعماله, أو

رجهدهم البنك على القائمون بذل , فإذا العقبا ت من ذلك غير أو السابقة

يستطيعوا ولم واحدة ادفعة التحول ادون تحول التي العقبا ت على للتغلب

, وبما مفتوح التوبة باب أن , وبما ولسعها إل شنفسا يكلف ل ا فإن ذلك

إلى البنوك تلك ررجوع أن , وبما عبده بتوبة يفرح وتعالى تبارك المولى أن

كثير خير فيه اللسلمية الشريعة أحكام مع يتوافق بما العمل وإلى الحق

, ول 1التحول في التدرج بمبدأ الخذ من الحالة هذه في بأس , فل للمة

فقط اللسلمية فروعها مع بالتعامل البنوك هذا تشجيع من أيضا بأس

تورجهه صدق على تدل التي بالرجراءا ت التقليدى البنك يقوم أن وبشرط

شكلية. ظاهرة مجراد ذلك يكون ل حتى الكامل التحول شنحو

: اللسلمية المصارف ورجواد عدم حالة – ب

ل , أو إلسلمية مصارف به تورجد ل الذي اللسلمي المجتمع حالة وهي

, اللسلمية المصارف لشنشاء ترخيص على الحصول فيه يصعب أو يسمح

للبنوك التابعة اللسلمية الفروع مع التعامل يكون الحالة هذه وفي

اللسلمية المصارف ورجد ت , فإذا السابق في تبين كما للضرورة التقليدية

. اللسلمية المصارف تلك مع للتعامل التحول وورجب الضرورة اشنتفت

1 اللسلمى القتصااد تطبيق فى التدرج فقه, السويلم ابراهيم : لسامى الى , يررجع التدرج مسألة فى - للتولسع

بعدها وما4ذكره, ص لسبق ,مررجع

اللسلمية الدول بعض في المركزية البنوك تحفظ أن إلى الشارة وتجدر

المصارف على القائمين يعفي ل اللسلمي المصرفي النشاط تجاه

من المجتمعا ت تلك في اللسلمي القتصااد بشؤون والمهتمين اللسلمية

على القائمين لقناع الحسنة والموعظة بالحكمة والنصح الجهد بذل

تنمية في اللسلمية المصارف به تقوم الذي الدور بأهمية المركزية البنوك

خلل من التنمية عجلة ادفع وفي وإرجتماعيا اقتصااديا اللسلمي المجتمع

خ‍تمويل المدخرا ت تعبئة على أصحابها يحرص التي الشنتارجية المشروعا ت و

إشنما اللسلمية المصارف اللسلمية, وأن اللستثمار وألساليب بصيغ تمويلها

. له معوقة وليست للقتصااد ادافعة قوة المر حقيقة في هي

السابع الفصل

ثار لبنوك تحول ظاهرة ومشكل ت آ التقليدية ا

اللسلمى المصرفى العمل شنحوثار: المبحـث آ التحول. ظاهرة الول

المشكل ت: المبحـث رطريق فى والعقبا ت الثاشنى

. التحول

الرجهزة: المبحـث والداعمة المساشندة الثالث

اللسلمية. للمصرفية

السابع الفصل

ثار لبنوك تحول ظاهرة ومشكل ت آ لتقليدية ا االلسلمى المصرفى العمل شنحو

مقـدمـــة:

المصرفى العمل شنحو التقليدية البنوك تحول ظاهرة على ترتب

بعض وتحويل إلسلمية فروع إشنشاء على بإقدامها , لسواء اللسلمى

المنتجا ت بعض تقديم اللسلمية, أو المصرفية المنتجا ت ليقدم فروعها

محافظ وإادارة تألسيس التقليدية, أو والوحدا ت الفروع فى المصرفية

. الظاهرة لتلك الثار من العديد , ترتب إلسلمية إلستثمار وصنااديق

من تحد التى والعقبا ت المعوقا ت من عداد الظاهرة هذه وارجهت كما

تورجد إشنه إل والمعوقا ت العقبا ت ورغم الخر الجاشنب , وعلى اشنطلقها

القليمى المستوى على اللسلمية المصرفية مسيرة لدعم رجماعية رجهواد

والدولى.

التية: الثلثة المباحث خلل من الفصل هذا تناول لسيتم

التحول. ظاهرة : آثار الول المبحث

وهى التقليدية البنوك توارجه التى والتحديا ت : المعوقا ت الثاشنى المبحث

للتحول. رطريقها فى

اللسلمية. للمصرفية والداعمة المساشندة الثالث: الرجهزة المبحث

الول المبحث

ثار التحول ظاهرة آ

العديد اللسلمى المصرفى العمل شنحو التقليدية البنوك تحول لظاهرة

شنلقى لسوف إشننا حصر, إل تحت وضعها يصعب التى اليجابية الثار من

ومتابعتنا ادرالستنا خلل من اليها توصلنا التى الثار تلك أهم على الضوء

:ـ الظاهرة. وهى لهذه

المجتمعا ت أفرااد من كبيرة شرائح ورجواد الظاهرة هذه أظهر ت.1

, التقليدية للبنوك اللسلمي البديل عن وتبحث بل ترغب اللسلمية

والمنتجا ت والوحدا ت الفروع الكبيرعلى القبال أكده الذي المر وهو

أومحدوادية غياب ظل في التقليدية البنوك تقدمها التى اللسلمية

اللسلمية. المصارف

القتصااد مجال فى الفكرية الحركة اشنتعاش إلى الظاهرة هذه أاد ت.2

الشرعية ادورالهيئا ت من المعامل ت, وولسعت وفقه اللسلمى

تكن لم التى المصرفية المنتجا ت من العديد إبتكار فى ,ولساهمت

اللسلمية. بالمصارف قبل من مطبقة أو معروفة

المصارف مع المنافسة روح إذكاء فى الظاهرة هذه لساهمت.3

التمويل تكاليف تخفيض على باليجاب اشنعكس الذى المر اللسلمية

لصحاب اادخارية قنوا ت فتح التمويل,وكذا رطالبى على اللسلمى

مارلسته الذى الحتكار من لنوع كسر ذلك المالية, وفى الفوائض

كان بما مقارشنة الظاهرة اشنتشارهذه قبل اللسلمية المصارف بعض

التحول. إشنتشارظاهرة قبل الوضع عليه

تحديث رطريق ,عن شنفسها اللسلمية المصارف آاداء فى تطوير حدث.4

منافسة, وإبتكار بألسعار التكاليف, والبيع بها, وتخفيض العمل شنظم

منهم رجزء تسرب الذين عملئها على رجديدة,حفاظا مصرفية منتجا ت

اللسلمية. المصرفية المنتجا ت تقدم التى التقليدية للبنوك بالفعل

والعملء العاملين مستوى على اللسلمية بالمصرفية الوعى رفع.5

البنوك ماترصده خلل فيه, من تعمل الذى المجتمع مستوى وعلى

وتهيئة إعدااد فى مواراد من التحول تجربة خاضت التى التقليدية

العلن مجال فى ادورها خلل , ومن بها البشرية الكواادر وتدريب

هيئا ت أعضاء بين اللقاءا ت من للعديد وتنظيمها لمنتجاتها والتسويق

ومشاركتها تنظيمها عن ,فضل وعملئها والعاملين الشرعية الرقابة

المصرفية بحركة المتعلقة والمؤتمرا ت الندوا ت من العديد فى

وتطويرها. اللسلمية

البنوك رطلبا ت مع التجاوب ضرورة الى النقدية السلطا ت اشنتباه لفت.6

ضمن اللسلمى المصرفى العمل إادخال فى ترغب التى التقليدية

عمل تنظم قواشنين لسن إلى الدول من العديد لسارع أعمالها, فقد

للمصرفية التحول فى ترغب التى التقليدية والبنوك اللسلمية البنوك

واليمن والبحرين والمارا ت الكويت فى حدث , مثلما اللسلمية

. وتركيا ولبنان

اللسلمية بالمصارف خاصة قواشنين لسن عدم من الرغم على.7

البنوك تعارض لم السعوادى العربى النقد مؤلسسة أن إل بالسعوادية

أشنشأ ت , بل1تعاملتها فى اللسلمية المصرفية أادخلت التى التقليدية

الشنترشنت, مررجع شبكة على النقد مؤلسسة ,موقع السعوادى العربى النقد مؤلسسة السيارى/ محافظ حمد - تصريح 1

. ذكره لسبق

,وتدعم 2المصرفى بالمعهد اللسلمى المصرفى للتدريب وحدة

بالشتراك تنظمها التى الدورية اللجان خلل من المصرفى العمل

, البنوك هذه فى اللسلمى المصرفى العمل عن المسئولين مع

موظفى , وتدريب3اللسلمية بالمصرفية المتعلقة الندوا ت وتنظيم

العمل شنجاح لساهم , كما اللسلمية المصرفية فنون على الرقابة

مصرف لشنشاء الترخيص فى التقليدية البنوك فى المصرفى

.4البلاد) رجديد(بنك إلسلمى

أو متخصصة إلسلمية فروع فتح على التقليدية البنوك إقدام إن.8

إشنما اللسلمية الشريعة إحكام مع متوافقة مصرفية منتجا ت تقديم

وادحض اللسلمي المصرفي النظام بنجاح منها عملي إعتراف هو

, ول بنوك بدون إقتصااد وهي" ل الغرب بها يتمسك التي لللسطورة

الفروع إشنشاء فإن أخرى شناحية " ومن فائدة لسعر بدون بنوك

مكسبا يعتبر الغرب فى التقليدية البنوك في اللسلمية والوحدا ت

صلحية في المشككين على عمليا ورادا لللسلم كبيرا ادعائيا

حدة من التقليل إلى , وأادى العملية الحياة في للتطبيق اللسلم

. 5اللسلمية للمصارف العداء

2 ادورة250 شنفذ ت م2000 ابريل فى اللسلمى المصرفى للتدريب وحدة النقد لمؤلسسة التابع المصرفى المعهد - اشنشأ

. م2005اكتوبر شنهاية حتى السعوادية البنوك فى العاملين من3900 منها الستفااد تدريبية3

)1424 محرم5- 4, (الرياض المصرفى المعهد اللسلمية, تنظيم المصرفية الخدما ت فى المخارطر إادارة شندوة - مثل 4

المرلسوم بمورجب السعوادية فى اشنشاؤها تم اللسلمية الشريعة بأحكام تلتزم مصرفية مالية , مؤلسسة البلاد - بنك

لسعوادى. ريال مليار3 مال برأس4/11/2004 الموافق هـ21/9/1424 بتاريخ48م/ رقم الملكى5

يدية, المصارف فى اللسلمية والنوافذ الفروع, المررطان لسعد بن - لسعيد لتفل -35 , ص ذكره لسبق مررجعا

38

العمل إلى الكامل للتحول إيجابية خطوة الظاهرة لهذه كان.9

, وهذا التقليدية البنوك بعض فى اللسلمي المصرفي بالنظام

العقارى والبنك السعوادى الجزيرة بنك من كل فى بالفعل ماحدث

إرجراءا ت إلستكمال حاليا , ويجرى اللسلمى الشارقة وبنك الكويتى

بالسعوادية. التجارى الهلى البنك تحول

اللسلمى المصرفى العمل إادخال على التقليدية البنوك إقدام إن.10

تقنية من تملكه ما لتوظيف مضطرة البنوك هذه رجعل أعمالها ضمن

أاداء وتفعيل لتطوير رطويلة مصرفية وخبرا ت مالية ومواراد متطورة

اللسلمية. المصرفية المنتجا ت

على اللسلمية, لسيؤادي المصرفية المنتجا ت على المتزايد القبال إن.11

حساب على اللسلمى المصرفى العمل تولسع إلى الطويل المدى

الثار من العديد له لسيكون التقليدى,مما المصرفى العمل ترارجع

الشرعية, مثل الحكام لتطبيق اليجابية,كثمرة والرجتماعية القتصاادية

المباحة, المشروعا ت فى اللستثمار ومزياادة الادخارى الوعى مزياادة

أفرااد على تومزيعه وإعاادة الدخل ومزياادة العمل فرص ومزياادة

ابنائه. بين التكافل روح ومزياادة المجتمع

لثاشنى المبحث ا

ل لبنوك توارجه التي والعقبا ت معوقا تا يدية ا لتقل ا اللسلمية للمصرفية تحولها عند

المصرفى العمل ممارلسة على أقدمت التى التقليدية البنوك توارجه

تحولها رطريق تعوق التى والعقبا ت المشكل ت من العديد اللسلمى

العقبا ت, وأشنشئت هذه لتذليل كبيرة رجهواد بذلت اللسلمية, وقد للمصرفية

الدولى المستوى وعلى بل والقليمى المحلى المستوى على مؤلسسا ت

اللسلمية. المصرفية مسيرة لدعم

التي: فى والعقبا ت المشكل ت هذه أهم تتمثل

إادارية. معوقا ت-1

البشرية. بالكواادر صلة ذا ت معوقا ت-2

والسيالسا ت. بالنظم صلة ذا ت معوقا ت-3

المصرفية. المنتجا ت بتطوير صلة ذا ت معوقا ت-4

المصرفية. الرقابة لنظم التشريعى الفراغ-5

البنوك توارجه التى والعقبا ت المشكل ت لهم لسريع عرض يلى فيما

اللسلمى. المصرفى للعمل تحولها رطريق فى التقليدية

ادارية:إ معوقا ت- 1

خطط عن العلن وعدم ككل البنك مستوى على الرؤيا وضوح عدم إن

المصرفى العمل شنحو التحول على قدامهاإب يتعلق فيما العليا ادارةلا

في الخرى الادارا ت مشاركة محدوادية أو غياب الى يؤادى قد اللسلمى

: منها لسلبيا ت عدة برومز الى بدوره يؤادى الذى التورجه,المر هذا صياغة

هذا بسلمة المسؤولين بعض عند الشخصية القناعا ت تواضع-

للبنك. المزادوج التورجه

بين البناء غير التنافس لتشمل تمتد عملية إحتكاكا ت ظهور-

والتقليدي. اللسلمي بشقيها الفروع إادارة على القائمين

تطوير فى للمساعدة الخرى البنك إادارا ت لدى اللستعدااد ضعف-

لمنتجاتها. إلسلمية بدائل

البشرية: بالكواادر صلة ذا ت معوقا ت- 2

الفروع تحويل حالة فى ظهورها يزادااد المعوقا ت من النوعية هذه

الى , فبالضافة العاملين شنفس إلستمرار مع إلسلمية فروع الى التقليدية

وخدما ت الخزينة أادوا ت في الخبرة ذا ت البشرية الكواادر محدوادية

تخصيصها يتم التى المالية المواراد محدوادية ،هناك والتمويل اللستثمار

اللسلمي المصرفى العمل وأادوا ت رطبيعة على البنك فى العاملين لتدريب

.

والسيالسا ت: بالنظم صلة ذا ت معوقا ت- 3

تقديم فى رغبت التى التقليدية البنوك من الكثير أن الى التجربة تشير

تعطى ل التقليدية المصرفية مع رجنب الى رجنبا فيها اللسلمية المصرفية

: هامين لمرين كافيا إشنتباها

ألسس على والقائم به المعمول المحالسبى النظام ملءمة عدم-

اللسلمي المصرفي العمل متطلبا ت مع تقليدية

من اللسلمي المصرفي التطبيق إحتيارجا ت تلبية في أحياشنا التبارطؤ-

فى شنفسه العمل على ينعكس الذى المر ، فنية وإرجراءا ت شنظم

لمستوى النسبى والضعف الرجراءا ت في وتعقيد إرطالة صورة

العملء خدمة

المصرفية: المنتجا ت بتطوير صلة ذا ت معوقا ت- 4

كثر التى المور من اللسلمية المصرفية المنتجا ت محدوادية كاشنت

هولية، المرحلة هذه خلل عنها الحديث هذا أن الى هنا أشير ولعلى ال

وهو وأادواتها، الخزينة أعمال مجال فى يكون ما أكثر تجلى النقص

أن من هذا. وبالرغم يومنا حتى قائما زالي ل أشنه أعتقد الذى المر

بتطوير يتعلق فيما شنوعية قفزا ت شهد قد اللسلمي المصرفى السوق

مقارشنة اللسلمية الشريعة أحكام مع المتوافقة المصرفية المنتجا ت

المصرفية المنتجا ت أن إل اللسلمية، للمصرفية الولى بالبدايا ت

الطريق. بداية في تزال ل وشنوعا كما اللسلمية

الادوا ت تتبع اللسلمية المصرفية أن شنجد المنتجا ت محدوادية ورغم

هي ما اللسلمية، المنتجا ت من كثيرا أن حيث من التقليدية المصرفية

تصل لم الشرعية. وما الضوابط مع لتتوافق معدلة تقليدية منتجا ت إل

إبتكار رطريق عن والتحديث البداع مرحلة إلى اللسلمية المصرفية

فإشنها القائمة التقليدية المنتجا ت عن اللستقللية رطابع تحمل منتجا ت

إتخاذ يتطلب المر وهذا المنافسة، على قاادرة وغير قاصرة لستظل

:- مثل التجاه هذا في إيجابية خطوا ت

والبشري الماادي الدعم وتوفير متخصصة بحوث مراكز ايجااد-

وتطوير التطبيقية، والبحوث الدرالسا ت بعض لرجراء لها،

القائمة التقليدية للمنتجا ت منافسة إلسلمية مصرفية منتجا ت

السوق. في

اللسلمية المصارف في الشرعية الهيئا ت ادور إقتصار عدم-

ب ل فيها كثيرون يرى إشنما و الرقابة، على تقواد أن في أم

المصرفية والليا ت المنتجا ت في والتطوير البداع عمليا ت

اللسلمية. المصارف لدى

والمساشندة التضافر من شنوعا تحقق التي الليا ت بعض إيجااد-

المصرفية بمستوى شنوعيا للرتقاء اللسلمية المصارف بين

إرطار اداخل الرطراف كل حقوق حفظ يحقق وبما اللسلمية،

.1 اللسلمية الشريعة أحكام

تقديم على اللسلمية المصارف إعتمااد أن إلى ذلك من شنخلص

يجدي ل قد ، فقط اللسلمية الشريعة أحكام وفق مصرفية خدما ت

الرجنبية التقليدية البنوك قامت إذا للسيما المنافسة، تحرير ظل في

للمصارف والخصائص السما ت ذا ت متبعة الخدما ت شنفس بتقديم

وإختصار والدقة والجوادة التكاليف بتخفيض عليها ومتفوقة اللسلمية

مجراد اللسلمية المصارف عن الدفاع يصبح الزمنية. وعندئذ الفترة

وأن التحديا ت كل توارجه وأن شنفسها تطور أن تستطع لم إذا أماشني1

النجوم شركة عن تصدر شهرية هـ, مجله1424 ,شعبان الثالث العداد, الجسور مجلة, الغامدى لسعيد - محمد

30 ,ص , قبرص والنشر للصحافة

والتعداد بالتجداد تتسم أصبحت التي العالمية المتغيرا ت ظل في تواكبها

واللستمرار.

النشاط لطبيعة المنالسبة الرقابية لنظم التشريعى الفراغ- 5

اللسلمي: المصرفي

أو اللسلمية المصارف بين علقة ورجواد عدم ربما أو وضوح عدم

المنظمة المركزية والمصارف اللسلمي المصرفى للعمل الممارلسة

أن شنجد قليلة ل تاح عدا عليها. ففيما والمراقبة المصرفية للصناعة

العاملة المصارف مع للتعامل واحد شنظام لديها المركزية المصارف

والعمل اللسلمي المصرفي العمل بين تفرقة ادون ، ادولها في

هذه بعض أن إلي حقيقته في يررجع الذى المر ، التقليدي المصرفي

إلسلمية. بنوكا شنفسها بتسمية فيها للبنوك بالترخيص تسمح ل الدول

التسهيل ت من لللستفاادة إلسلميا المقبولة الادوا ت لها توفر ل كما

التقليدية. للبنوك عاادة تتيحها التي المصرفية

لثالث المبحث ا

اللسلمية للمصرفية والداعمة المساشندة الرجهزة

مسيرة لدعم رجماعية رجهواد تورجد إشنه إل معوقا ت من ماذكر كل رغم

والدولى. القليمى المستوى على اللسلمية المصرفية

البنوك تقديم ظاهرة واشنتشار اللسلمية المصارف رشاتإشن صاحب قدف

المرتبطة الفكرية الحركة في امطراد اتزايد اللسلمية للمصرفية التقليدية

ادرالسة فى متخصصة بحوث ومراكز أقسام إشنشاء في بوضوح تجسد تبها,

والمريكية, والوروبية العربية الجامعا ت بعض في اللسلمي القتصااد

كماالصلة. ذا ت المتخصصة العلمية والدوريا ت المؤتمرا ت تعداد وفي

الدعم توفير بغرض والمؤلسسا ت والتنظيما ت الهيئا ت من العديد أشنشئت

:1التالى منها شنذكر ، تطبيقه ولسلمة اللسلمى المصرفى للنظام اللمزم

1لتطبيقية المؤلسسا ت تقويم, المررطان لسعد - لسعيد للمصارف اللسلمية النوافذ: اللسلمى للقتصااد ا

) ص3/6/2005- 31/5 .من القرى ام المكرمة,رجامعة ( مكة اللسلمى للقتصااد الثالث العالمى لمؤتمرا, التقليدية

17

اللسلمية المالية للمؤلسسا ت والمرارجعة المحالسبة هيئة•

AAOIFI :

مالية معايير وضع بغرض البحرين فى1991 مارس فى أشنشئت والتى

متماشية اللسلمى المصرفى العمل لسلمة تضمن وشرعية ومحالسبية

لدى الثقة ينمى , بما التقليدية للبنوك بامزل إتفاقية فى مثيلتها مع

العملء وتشجع عنها تصدر التى بالمعلوما ت المالية القوائم مستخدمى

المؤلسسا ت. هذه مع التعامل على

International Islamic Financial الدولى اللسلمي المال لسوق•Market

– اللسلمى المصرفى العمل مجمل فعالية مزياادة إلى يهدف الذى

البحرين

ل لعاما المجلس• :اللسلمية المالية والمؤلسسا ت بنوكل

اللسلمية المصارف فى العملية الممارلسا ت تطوير إلى يهدف الذى

هذه أشنشطة حول وادقيقة كاملة معلوما ت قاعدة إشنشاء إلى إضافة

اللسلمية المالية والمؤلسسا ت المصارف

.البحرين – اللسلمية للبنوك التصنيف هيئة•

لمساعدة Liquidity Management Center السيولة إادارة مركز•

.- البحرين لسيولتها إادارة فى اللسلمية المصارف

ا. اللسلمية المالية الخدما ت مجلس• بماليزي

عربية ادول فى المركزية البنوك من عداد عضويته فى يضم الذى

المجلس هذا الدولى, ويهتم النقد صندوق عضوية عن فضل وإلسلمية

من رطريقها يعترض ما وتذليل اللسلمية المصرفية مسيرة بدفع

عقبا ت.

لثامن الفصل ا: عن الميداشنية الدرالسة

لبنوك في التحول ظاهرة السعوادية ا

الدرالسة تصميم: الول المبحث

شنية. الميدا

الدرالسة شنتائج تحليل: الثاشني المبحث

شنية .الميدا

الول المبحث

الميداشنية الدرالسة تصميم

مقدمــة:

وتقييم لدرالسة رطريقة من أكثر على الميداشنية الدرالسة اشتملت

المصرفي العمل شنحو السعوادية التقليدية البنوك تحول ظاهرة

اللسلمي.

من العديد مع الشخصية المقابل ت من عدادا الباحث أرجرى فقد

العديد في تحويلها تم التي والفروع اللسلمية الادارا ت في العاملين

الوحدا ت, تلك في قياادية مواقع يحتلوا ممن السعوادية البنوك من

المصرفية بمسيرة والمهتمين الخبراء من العديد مقابلة عن فضل

في متخصصين ومدربين وممارلسين أكااديميين من اللسلمية

.1 فرادا20 عدادهم اللسلمية, بلغ المصرفية

من منتقاة عينة على الستبيان قائمة وتومزيع تصميم تم كما

السعوادية, وتم التقليدية بالبنوك اللسلمية المصرفية عن المسئولين

الستيفائها. بعد الستبيان ) الستمارة17عداد( الستلم

الميداشنية: الدرالسة هدف - 1

هدفين: لتحقق اللستبيان الستمارة تصميم تم

التحول ظاهرة عن والمعلوما ت البياشنا ت بعض على الحصول أولهما

ومعلوما ت بياشنا ت من عليه الحصول تم ما لتأكيد البنوك هذه في

النظر ورجها ت الستطلع الشخصية, وثاشنيهما المقابل ت أثناء

من صورة (مرفق الظاهرة تلك حول المجيبين واشنطباعا ت

.2اللستبيان)

الدرالسة: مجتمع- 2 ممن لسعوادية بنوك5 عداد على اللستبيان بتومزيع الباحث اكتفى

اللسلمية, المصرفية شنحو التحول رطريق في رطويل شورطا قطعوا

قبل من الستيفائها بعد الستبيان الستمارة17عداد وتسلم

المستتقصين, وهم:1

. 6 ) بالملحق,ص5( رقم , رجدول الوظيفية ومواقعهم مقابلهم تم الذين الشخاص بألسماء بيان - مرفق 2

.7 )بالملحق, ص6( رقم , ملحق اللسلمية المصرفية شنحو التقليدية البنوك تحول ظاهرة حول الستبيان - قائمة

عينا ت6 عداد التجاري الهلي البنك-

عينا ت4 عداد الجزيرة بنك-

عينا ت4 عداد الرياض بنك-

المريكي) عداد المالية(السعوادي لسامبا مجموعة-

عينتان

واحدة عينه البريطاشني السعوادي البنك-

بيان: تصميم- 3 اللستالتحول, هي: ظاهرة حول رئيسيا موضوعا عشر أحد اللستبيان تناول

التقليدية. البنوك اعتمدتها التي التحول مداخل-1

عملها. وشنطاق الشرعية الرقابة هيئة ادور-2

اللسلمية. المصرفية إلى التحول وحوافز ادوافع-3

التحول. رطريق في وعقبا ت مشكل ت-4

المالية. المواراد تجميع ألساليب-5

الموال. توظيف صيغ-6

البنك عن المحولة والوحدا ت للفروع الاداري و المالي اللستقلل-7

الم.

المحولة. والوحدا ت الفروع توارجه التي والمنافسة التحديا ت-8

التحول. عملية ادعم في الرقابة الرجهزة ادور-9

التحول. لمتطلبا ت ملءمتها ومدى البشرية المواراد-10

اللسلمية. المصرفية أهداف ضوء في الاداء تقييم معايير-11

مغلقة, وألسئلة ألسئلة شكل على اللستبيان موضوعا ت تصميم تم وقد

المستقصى ليختار لسؤال لكل إرجابا ت عدة تحديد تم مغلقة/ مفتوحة, حيث

إرجابا ت لضافة مساحة للمستقصى ترك وقد شنظرة ورجهة عن يعبر ما منها

اللسئلة بعض على اللستبيان اشتمل الباحث, كما ذكرها التي غير أخرى

بإرجابة التقيد ادون شنظرة ورجهة عن المستقصى فيها يعبر التي المفتوحة

محدادة.

لثاشني المبحث ا

الميداشنية الدرالسة شنتائج تحليل

شنية الدرالسة شنتائج رجاء ت لتالي: النحو على الميدا ا

المصرفية إلى التحول في البنك اعتمده الذي المدخل ماالول: السؤال

اللسلمية؟

التالي:ـ النحو على الرجابا ت رجاء ت وقد لبنوك ا

التحول مداخلالهلي

% عدادالجزيرة

% عدادالرياض

% عدادا لسامب

عداد%

لبريطاشن اي

عداد%

ل الرجماي

% عداد

للبنك الكامل التحول مزمنية خطة حسب وفروعه

معلنه

2334100

12500 0

0741

فروع وإشنشاء تحويلمستقلة إلسلمية

5830375210011001165

مستقلة إادارة إشنشاء الفروع على تشرف

المحولة

35004100

1501100953

إلسلمية منتجا ت تقديملتقليدية بالفروع ا

11704100

1501100741

صنااديق وإادارة تألسيسإلسلمية الستثمار

11704100

1501100741

الستثمارية محافظ إادارةالشريعة مع متوافقة

11702500000318

إحلل: المنتجا ت أخرى عن بديل اللسلميةلتقليدية وإادارا ت بفروع ا

البنك

117000150-0212

1441الرجمالي8

6446

في البنك اعتمده الذي المدخل أن العينة أفرااد % من65 أفااد.1

الفروع تحويل هو: مدخل اللسلمية المصرفية شنحو تحوله

%41 رجديدة, مقابل إلسلمية فروع وإشنشاء إلسلمية إلى التقليدية

إلسلمية منتجا ت تقديم ومدخل الكامل التحول مدخل من لكل

إلسلمية. الستثمار صنااديق وإادارة وتألسيس التقليدية بالفروع

البنوك اعتمدتها التي المداخل لختلف شنتيجة الراء اختلفت وقد.2

الجزيرة بنك عينة أفرااد أن شنجد المجيبين, حيث إليها ينتمي التي

مزمنية خطة حسب وفروعه للبنك الكامل التحول بمدخل أرجابت

الستراتيجية بتبني البنك إادارة مجلس قرار مع ذلك معلنة, ويتفق

م,1998 بداية من اعتبارا اللسلمية المصرفية شنحو الكلى التحول

المصرفية إلى17الـ فروعة كامل تحويل من البنك اشنتهى وقد

م.2005 شنهاية حتى الخطة باقي الستكمال اللسلمية, ورجارى والمريكي الرياض وبنك التجاري الهلي البنك عينة أفرااد أرجاب حين في

إلسلمية, فروع وإشنشاء تحويل الجزئي, أي التحول مدخل على والبريطاشني

واقع مع ذلك التقليدية, ويتوافق بالفروع إلسلمية مصرفية منتجا ت وتقديم

البنوك. هذه

248 إرجمالي من فرعا161 عداد تحويل من الهلي البنك اشنتهى حيث

م2004 شنهاية حتى فرعا

فرعا193 إرجمالي من فرعا80 تحويل من الرياض بنك اشنتهى كما

65 إرجمالي من فروع3 تحويل من المريكي السعوادي البنك اشنتهى وقد

فرعا

69 إرجمالي من فروع8 تحويل من البريطاشني السعوادي البنك اشنتهى وقد

فرعا

الجزئي التحول أو الكلى التحول مدخل البنك تبنى لسواء الحوال كل وفى

التقليدية البنوك كل أشنشأ ت فقد الفروع من محدواد بعداد بدء المرحلي

المصرفية الخدما ت إادارة مسمى تحت – مستقلة إادارة السعوادية

ومتابعة. وتنفيذ تخطيط من التحول مهمة إليها اللسلمية- ألسند

لثاشني: السؤال والادارا ت الفروع على الشرعية الرقابة ألساليب هي ماا

ت رجاء وقد الشرعية؟ الهيئة عمل شنطاق هو وما ؟ المحولة

التالي:ـ النحو على الرجابا تالبنوك

الرقابة - ألساليب1

الشرعية:

الهلي

% عداد

الجزيرة

% عداد

الرياض

% عداد

لسامبا

% عداد

البريطاشن

ي

% عداد

الرجمالي

% عداد

شرعي ادليل خلل - من

اللسلمية بالمنتجا ت

0012500150010

0

212

للرقابة هيئة ورجواد

أعضاء)5-3 (من الشرعية

610

0

41004100210

0

1 17100

شرعي مراقب - ورجواد

ادائم

583410012515001165

اداخلية إادارة - ورجواد

الشرعية للرقابة

350410000210

0

0953

ادورية تقارير - إعدااد

شرعية

23325000000423.5

تقريرشرعى - تقديم

السنوي التقرير ضمن

000000150016

161557144الرجمالي

الشرعية: الهيئة عمل - شنطاق2

233410025015011001059الشرعية والرجامزة - الفتاء

الشرعية - الرقابة

العقواد واعتمااد والمرارجعة

التعامل وشنماذج

610

0

410037515011001588

التساؤل ت على - الراد

الشرعية

2334100250001100953

00000000000.0- أخرى

101272334الرجمالي

الشرعية للرقابة هيئة بورجواد العينة أفرااد % من100 أرجاب.1

للعمل تحولت التي البنوك كل في أعضاء5-3 من مكوشنة

يورجد الحال, حيث واقع مع ذلك اللسلمي, ويتفق المصرفي

تقدم التي التقليدية البنوك كل في الشرعية للرقابة ادائمة هيئة

بالسعوادية. اللسلمية المصرفية

ادائم شرعي مراقب بورجواد العينة أفرااد % من65 أفااد كما.2

قد الباحث أن إلى الشارة لسبق الشرعية, وقد الهيئة بخلف

البنك من لكل الشرعي المراقب مع شخصية مقابل ت أرجرى

الهيئة بين وصل كحلقة ادورهم على وارطلع الجزيرة وبنك الهلي

بالبنك. التنفيذية والادارا ت الشرعية

الشرعية للرقابة اداخلية إادارة بورجواد العينة أفرااد % من53 أفااد.3

تقدم التي البنك وفروع إادارا ت التزام من التثبت على تعمل

الشرعية. الهيئة بقرارا ت اللسلمي المصرفي العمل

أشنه أفااد التجاري الهلي للبنك الشرعي المراقب مع مقابلة وفى

4 من (مكوشنة بالبنك الشرعية للرقابة اداخلية وحدة ورجواد بجاشنب

توارجدها ومن الداخلية المرارجعة إادارة خبرة من أفرااد) يستفااد

بجاشنب الشرعية الجواشنب بمرارجعة والادارا ت بالفروع المكثف

الشرعي. للمراقب تقاريرها والفنية, ورفع المالية الجواشنب

الرقابة هيئة عمل شنطاق أن إلى العينة أفرااد % من88 أفااد.4

عقواد واعتمااد والمرارجعة الشرعية الرقابة في يتمثل الشرعية

للهيئة الرقابي الدور تعاظم إلى يشير الذي التعامل, المر وشنماذج

التساؤل ت. على والراد الفتاء ادور فقد وليس الشرعية

البنوك في الشرعية الرقابة هيئا ت أن لسبق مما شنستنتج

تلحظ اشنه والمتابعة, إل والرقابة الفتاء بدور تقوم السعوادية

والوثائق الشخصية والمقابل ت المشاهدة خلل من للباحث

علماء من ثلثة ألسماء تكرار السعوادية البنوك عن الصاادرة

في الشرعية الرقابة لهيئا ت ممثلين كأعضاء والقتصااد الشريعة

قبل من أتعابهم وتحديد تعينهم يتم السعوادية, حيث البنوك أكثر

العمومية, الجمعية من بقرار وليس البنوك هذه إادارا ت مجالس

من السعوادية للبنوك المالية التقارير خلو أيضا للباحث تلحظ كما

الفتاوى بتنفيذ البنك التزام على يؤكد الذي الرقابة هيئة تقرير

الشرعية. الهيئة عن الصاادرة

لثالث السؤال : ا

اللسلمية؟ للمصرفية التحول وحوافز ادوافع هي - ما3/1

التالي:ـ النحو على الرجابا ت ت رجاء وقد لبنوك ا

التحول وحوافز ادوافعالهل

ي عداد

%

الجزيرة عداد

%

الرياض عداد

%

ا لسامب عداد

%

لبريطاشن ا

ي عداد

%

الرجمالي% عداد

التحول: على لساعد ت التي الدوافع- 1 التعامل بحرمة اليمان-

المصرفية بالفائدة

467410037500001165

أكبر حصة على الحصول-

المصرفي السوق من

233003752100110

0

847

شريحة لرغبة اللستجابة-

البنك عملء من

5834100375150110

0

1482

الذي النجاح محاكاة-

اللسلمية المصارف حققته

1171251251500 0424

لتيقن المستقبل بأن ا

ظل في اللسلمية للمصرفية

العولمة

233250125000529

141الرجمالي

1

114 242

الظاهرة: اشنتشار لسرعة ألسباب- 2 عارطفة من اللستفاادة-

لتواقة المسلمين للتعامل ا

الحلل. ادائرة في

350375410

0

210

0

110

0

1377

التي المرتفعة العوائد-

اللسلمية. المصارف حققتها

4671251250000635

المسارجد في العلماء فتاوى

بحرمة العلن وولسائل

بالفائدة التعامل

11725025000005 29

: اللستجابة- لرغبا ت أخرى

العملء ورطلبا ت

117000000110

0

212

9672226الرجمالي

إلى التقليدية البنوك تحول ادوافع حول المجيبين آراء تعداد ت

اللسلمية المصرفية

البنك) في عملء من شريحة لرغبة ( اللستجابة ادافع رجاء - فقد

التعامل بحرمة (اليمان ادافع % يليها82 بنسبة الولى المرتبة

حصة على (الحصول ادافع % ثم65 المصرفية) بنسبة بالفائدة

%47 بنسبة الثالثة المرتبة ) في المصرفي السوق من أكبر

المريكي السعوادي البنك من كل في المجيبين أن ذلك - يفسر

السوقية الدوافع ررجحوا البريطاشني السعوادي (لسامبا) والبنك

بنك عن المجيبين عكس على العقيدية الدوافع على والتجارية

بجاشنب العقدية الدوافع ررجحوا الذين والرياض والهلي الجزيرة

التسويقية. الدوافع

ظل في اللسلمية للمصرفية المستقبل بأن (التيقن ادافع - حصل

النجاح (محاكاة ادافع حصل % ) ثم29.4( شنسبة العولمة)على

%).24( شنسبة اللسلمية) على المصارف حققته الذي

أررجعها فقد التحول ظاهرة اشنتشار لسرعة ألسباب عن - أما

التواقة المسلمين عارطفة من البنوك الستفاادة إلى المجيبين

العوائد ادافع %, ثم77 بنسبة وذلك الحلل ادائرة في للتعامل

على حصل الذي اللسلمية المصارف حققتها التي المرتفعة

%.35 شنسبة

التحول من السعوادية البنوك ادوافع اختلف تقدم مما يستنتج

مثل التسويقية الدوافع أهمية اللسلمية, فرغم للمصرفية

الحصة ومزياادة لطلباتهم واللستجابة العملء على المحافظة

لبعض العقيدية الدوافع إغفال يمكن ل اشنه إل السوقية

واعتبرتها اللسلمية المصرفية مارلست التي البنوك عن المسئولين

المصرفية. بالفائدة التعامل بحرمة منها إيمان الستراتيجي خيار

اللسلمية؟ للمصرفية بالكامل البنك تحول لسيتم هل- 3/2

التالي:ـ النحو على الرجابا ت رجاء ت وقد البنوك

المصرفية شنحو التحول ادررجا تاللسلمية

الهلي% عداد

الجزيرة% عداد

الرياض% عداد

ا لسامب% عداد

شن البريطاي

عداد%

الرجمالي% عداد

تم بما الكتفاء لسيتم- وإادارا ت فروع من تحويله

000000000000.0

التحول في التولسع لسيتم- السوق ظروف حسب

00001252100

1100

423.5

مع الفروع تحويل لسيتم- الادارا ت بعض الستمرارلتقليدية بالطرق ا

23300000000212

35041001250000847 البنك كامل تحويل لسيتم-

معلن مزمني رجدول حسب التحول في رغبة يورجد-

رجدول يورجد ل ولكن الكاملمعلن مزمني

00003750000317.6

الستمرار: التعامل أخرىلتقليدية بالطرق لحين ا

منتجا ت تطوير توافربديلة إلسلمية

1170000000015.9

6452118الرجمالي

شنحو التقليدية البنوك تحول ادررجا ت حول متباينة الرجابا ت رجاء ت

بنك من التحول ادوافع اختلف بسبب اللسلمية, وذلك المصرفية

العينة: بنوك من لخر

للمصرفية بالكامل البنك تحويل لسيتم % بأشنه47 أرجاب - فقد

العينة أفرااد كل أرجاب معلن, وقد مزمني رجدول وفق اللسلمية

التورجه. هذا على الجزيرة لبنك

شنحو التحول في التولسع لسيتم % بأشنه23.5 أرجاب - كما

أفرااد كل أرجاب السوق, وقد ظروف حسب اللسلمية المصرفية

على البريطاشني السعوادي والبنك المريكي السعوادي للبنك العينة

التورجه. هذا

لمجموعة العام المدير شنائب مع الباحث أرجراها مقابلة - وفى

رغم أشنه أفااد: الجزيرة بنك في اللسلمية المصرفية الخدما ت

الخطة تنفيذ يجعل التطبيق واقع أن إل للتحول مزمنية خطة ورجواد

يؤادى الذي المر الصعوبة غاية في أمر الزمني البرشنامج حسب

السابق الزمني البرشنامج وتجاومزها التحول فترة رطول إلى

. 1التطبيق قبل اعتمااده

فى , بجده الجزيرة , بنك اللسلمية المصرفية للخدما ت العام المدير / مساعد الغامدى ادماس اد. محمد مع مقابلة -.-1

م20/4/2005

الرسراع بأن التجاري اللهلي للبنك الشرعي المراقب أفاد - كما

المنتجات من البدائل بتوفير مرلهون التحول خطة تطبيق في

معه يصعب مما كبيرين وجهد وقت إلى تحتاج والتي الرسلمية

.1للتحول الزمني بالجدول اللتزام العمل نحو بالكامل البنك تحول قرار أن تقدم مما يتضح

محل ليس عنها ومعلن محددة خطة وفق الرسلمي المصرفي

المصرفي العمل تمارس التي السعودية البنوك من إجماع

البنوك تلك خاصة التقليدي المصرفي العمل بجانب الرسلمي

الدوافع عند فيها المسئولين لدى التحول دافع يقف التي

التسويقية.

التحول؟ طريق في تظهر التي والعقبات المشكلت لهي ماالرابع: السؤال

التالي:ـ النحو على الجابات جاءت وقد

لبنوك اوالعقبات المشكلت

اللهلي

عدد%

الجزيرة عدد

%

الرياض عدد

%

ا رسامب عدد

%

ن لبريطا اي

عدد%

الجمالي% عدد

المؤمنة القيادات توافر عدم-

الرسلمية المصرفية بفكرة46737512515000953

ا الدارة اقتناع عدم- ي العل

الرسلمية بالمصرفية2331250015000423.5

من والدعم التشجيع عدم-

الرقابية الجهزة11712512515000423.5

3504100250150001059 البشرى العنصر توافر عدم-

1م18/6/2005 فى , جده التجارى اللهلى , البنك الشرعى / المراقب آدم د. مورسى مع - مقابلة

التحول رسلبيات من التخوف-

لبنك عن العملء وانصراف ا233001251501100529.4

الشرعية الدلة توافر عدم-

والتنظيمية23337500001100635.3

بعض حول الفقهاء اختلف-

بالمصرفية المتعلقة الفتاوى

الرسلمية

001251250000212

العلمية والحملت الشاعات-

المضادة2331251250000423.5

القانونية الطر توافر عدم-

المحولة للوحدات3500000001100423.5

بارتفاع خاطىء اعتقاد وجود-

الرسلمي التمويل تكلفة

0012500000015.9

إرسلمية منتجات توافر عدم-

يدية المنتجات لكل بديلة لتقل ا

الخزينة أعمال مثل

23

3

125000000317.6

المنتجات مخاطر ارتفاع-

الرسلمية.

11

7

0000000015.9

2الجمالي

2

1

6

75353

المصرفي للعمل المؤلهلة البشرية الكوادر نقص مشكلة - احتلت1

تظهر التي والعقبات المشكلت رسلسلة في الولى المرتبة الرسلمي

المصرفية نحو للتحول طريقها في ولهى التقليدية البنوك أمام

عدم مشكلة المجيبين, تليها مجموع % من59 بنسبة وذلك الرسلمية

الدارة صفوف في الرسلمية المصرفية بفكرة المؤمنة القيادات توافر

%.53 بنسبة وذلك التحول في الراغب التقليدي بالبنك العليا

البنوك لدى والتنظيمية الشرعية الدلة توافر عدم مشكلة - جاءت2

المرتبة في الرسلمية المصرفية إلى التحول في الراغبة التقليدية

التطبيق رسلبيات من التخوف مشكلة %, تليها35.3 بنسبة الثالثة

%.29.4 بنسبة المتحول البنك عن العملء وانصراف

( متساوية بنسب الخامسة المرتبة التالية الربع المشكلت - احتلت3

%) ولهى:23.5

الرسلمية. المصرفية بفكرة العليا الدارة اقتناع - عدم

الرقابية. الجهزة من والدعم التشجيع - عدم

المضادة. العلمية والحملت - الشاعات

يسمى ( ما المحولة للوحدات القانونية الطر توافر - عدم

التشريعي). بالفراغ

البشرى العنصر ألهمية لنا يتضح عالية المشكلت إلى وبالنظر

الهرم قمة في العنصر لهذا كان التحول, رسواء عملية نجاح في

نجاح يتوقف التنفيذية, حيث المستويات في أو للبنك الداري

بالفكر ومقتنعة مؤمنة عليا إدارة وجود على التحول عملية

وتنفيذ إعداد على قادر عمل فريق الرسلمي, ووجود المصرفي

على والمدرب المؤلهل البشرى العنصر التحول, وتوافر خطط

الدارية المستويات مختلف في الرسلمية المصرفية فنون

ومؤمنة داعمة رقابية أجهزة المحولة, ووجود للوحدات

خاص تشريع خلل من الرسلمي المصرفي العمل بخصوصية

التوجه. لهذا مشجعة عمل به, وبيئة

الخامس: السؤال تقدم التي التقليدية البنوك في المالية الموارد تجميع أرساليب لهي - ما5/1

الرسلمية؟ المصرفية

التالي:ـ النحو على الجابات جاءت وقد البنوك

تجميع أرساليب

الموال

اللهلي

% عدد

الجزيرة

% عدد

الرياض

% عدد

رسامبا

عدد

%

البريطاني

% عدد

الجمالي

% عدد

610041004100210الجارية الحسابات

0

110

0

17100

002500000110318الدخار حسابات

0

الرستثمارالعام حسابات

(المطلقة)

000000000000.0

الرستثمار حسابات

الخاص

( المقيدة)

0000125000016

العائد حسابات

الرسلمي

00250410015000741

في المسالهمات

الرستثمارية الصناديق

3503754100210

0

110

0

1377

الرستثمارية المحافظ

الخاصة

23312525000110

0

635

1112155447الجمالي

والدول السعودية العربية المملكة في الوضع لخصوصية نظرا•

السيولة من كبيرة كميات مواطنيها يمتلك التي النفطية الخليجية

المحلية البنوك خزن في معظمها ومؤرسسات) تصب (أفراد النقدية

المرتبة الجارية الحسابات احتلت فقد جارية حسابات شكل في

% من100بنسبة السعودية البنوك في الموال لتجميع كأداة الولى

الجارية الودائع أرصدة أن إلى الحصائيات تشير المجيبين, حيث

إجمالي % من51 بنسبة م2004 نهاية في ريال مليار203 بلغت

.1السعودي المصرفي الجهاز مستوى على الودائع

البنوك في الرستثمارية الودائع نظام تطبيق غياب ضوء وفى•

البديل تعد المطلقة) والتي المضاربة عقد على ( المبنية السعودية

من لهي التي المصرفية الفائدة رسعر على (المبنية لجل الودائع عن

منها: البدائل بعض السعودية البنوك ارستحدثت ) فقد المحرم الربا

1 والحصاء القتصادية البحوث ادارة عن الصادرة2004 ديسمبر لشهر الشهرية الحصائية - النشرة

4السعودى,ص العربى النقد بمؤرسسة

المرتبة في جاءت الرستثمارية: حيث الصناديق في المسالهمات-1

قيام على الرستثمار صناديق فكرة %, وتقوم77 بنسبة الثانية

الشريعة مع المتوافقة الرستثمار صناديق وإدارة بتكوين البنوك

لهذه من نقدية وحدات لشراء المشاركين تدعوا حيث الرسلمية

مال رأس من رسنوية نسبة مقابل بتوظيفها وتقوم الصناديق

الوكالة عقد ضوء في وذلك المحقق الربح من نسبة أو الصندوق

كليهما. أو الشرعية المضاربة عقد أو

%41 بنسبة الثالثة المرتبة في جاء الرسلمي: حيث العائد حساب-2

في العميل-الراغب قيام على فكرته العينة, وتقوم إجمالي من

السوق من أو ( محلية السلع بعض - بشراء أموله ارستثمار

الموردين, حيث قبل من البنك على للبيع الدولي) المعروضة

على بالجل العميل يبيعها ثم العميل لحساب نقدنا البنك يشتريها

مدة في للعميل ثمنها البنك يسدد أن البنك( تكلفة+ ربح), على

تستقر أن رسنة, وبعد أو اشهر رستة تكون ما غالبا عليها يتفق

–الول بائعها غير على – نقدا ببيعها يقوم البنك ملك في السلعة

التي بالطرق يوظفها التي الموال على الحصول من ويتمكن

رسيارسته. حسب منارسبة يرالها

في جاءت العملء: حيث عن نيابة الرستثمارية المحافظ إدارة-3

فكرتها العينة, وتقوم مجموع % من35بنسبة الرابعة المرتبة

الرستفادة في يرغب رسيولة فائض لدية الذي – العميل قيام على

الرستثمارات أوجه في أمواله بإدارة البنك ارستثماره- بتوكيل من

للبنك رسنوية نسبة مقابل الدولية السوق في أو محليا الشرعية

بأجر. الوكالة عقد ضوء الموال, في لهذه من

في البنك ابتكرلها التي الرسلمية المصرفية المنتجات لهي - ما5/2

المصارف في قبل من مطبقة تكن لم التي الموال تجميع مجال

الرسلمية؟

التالي:ـ النحو على الجابات جاءت وقدلبنوك ا

في المبتكرة المنتجات

الموال تجميع مجال

اللهل

ي عدد

%

الجزيرة% عدد

ا لري ا

ض عدد

%

ا رسامب عدد

%

لبريطان ا

ي عدد

%

الجمالي% عدد

محمية( الحماية صناديق117000015000212المال) رأس

عن البديل( نقاء برنامج.004100000000423لجل) الودائع

5 العالمية الرسهم صناديق

بعد الشريعة مع المتوافقةاللزمة الضوابط عمل

117000000110

0

212

1170000000016الخيرات منتج في التعامل آليات تطوير

ا الرستثمار صناديق ي و محلا عالمي

117125000000212

التكافل برنامجتامين( ل ا التعاوني الرسلمي0الرسلمي)

117250000000317.

6 داو بمؤشر المرتبطة الودائع

0000001500016جونز5702115الجمالي

إثراء الرسلمية المصرفية نحو التقليدية البنوك تحول إيجابيات من

المصرفية المنتجات من العديد وابتكار الرسلمي المصرفي الفكر

تمتلك الرسلمية, حيث المصارف لدى قبل من موجودة تكن لم التي

تجعلها التي المالية والقدرة المصرفية الخبرة التقليدية البنوك

الشريعة مع المتوافقة المنتجات تطوير مجالت في تستثمر

المجال. لهذا في متخصصة إدارات وتنشأ الرسلمية

المصرفية المنتجات من الكثير وتطوير ابتكار ذلك نتيجة من وكان

قبول مجال في رسواء الرسلمية الشريعة أحكام مع المتوافقة

المصرفية, وذلك الخدمات مجالت أو توظيفها مجالت أو الموال

السابق. الجدول في جاء حسبما

لتشغيلها البنك مستوى على الجارية الودائع من حصة تخصيص يتم لهل- 5/3

المحولة؟ الفروع بوارسطة

التالي:ـ النحو على الجابات جاءت وقدلبنوك ا

من جزء تخصيص

الجارية الودائع

اللهل

ي عدد

%

الجزيرة عدد

%

ا لري ا

ض عدد

%

ا رسامب عدد

%

لبريطان ا

ي عدد

%

الجمالي% عدد

00003750000318نعم

583410012515011001270ل

12 125150002 17 1يجب لم

البنك تخصيص عدم (ل) أي بـ العينة أفراد % من70.6 - أجاب1

بمعرفة تشغيلها ليتم طرفه الجارية الودائع من لجزء التقليدي

%18 أفاد حين الجابة, في % عن12 لديه, وامتنع المحولة الفروع

الرياض. بنك من (نعم) وكلهم بـ العينة أفراد من

مع الباحث أجرالها التي والمقابلت الميدانية الزيارات خلل ومن

بعدم المعلومات تفيد التحول عملية عن المسئولة القيادات من عدد

المحولة. للفروع التقليدي البنك موارد من جزء تخصيص

في الرسلمية الفروع في الجارية الحسابات أرصدة لرتفاع ونظرا

تلك أرصدة عن بكثير تقل المستثمرة المبالغ فإن التقليدي البنك

الفروع.

المحولة الرسلمية والدارات الفروع مال رأس تمويل تم - كيف5/4

التقليدي؟ البنك في

التالي:ـ النحو على الجابات جاءت وقدلبنوك ا

الفروع مال رأس

الرسلمية والدارات

اللهلي% عدد

الجزيرة عدد

%

الرياض% عدد

ا رسامب عدد

%

لبريطان ا

ى عدد

%

ل الجما

ي% عدد

ملك من حسن قرض

البنك

233001250000318

أموال من حسن قرض

البنك

0000375001100423

من بفائدة قرض

البنك أموال

000000000000

الدارة/ الفرع تأجير

المركز من الرسلمية

الرئيسي

467001250000529

تخصيص: جزء أخرى

البنك مال رأس من

والوحدات للفروع

0000001500016

11741001251501100847.1إجابة يذكر لم

على التفاق عدم إلى السؤال لهذا على العينة أفراد إجابات تشير

نصف يقارب ما امتنع وقد السؤال في المطروحة البدائل من أي

الجابة. عن العينة أفراد

رسبيل -على اللهلي البنك في المسئولين بعض تصريح ورغم

عام الرسلمية المصرفية إلى تحويله تم فرع أول المثال- أن

البنك(قرض ملك أحد من شخصي بقرض دعمه تم م1990

بعد تحولت التي الفروع باقي عن ماذا ذلك صحة ثبت , ولو1حسن)

. ذلك

مليون50 تخصيص المريكي السعودي البنك وثائق في ورد كما

ل عمليا انه الرسلمية, إل والدارات للفروع البنك مال رأس من ريال

العينة بنوك من غيره أو المريكي البنك في التخصيص لهذا يوجد

الدرارسة. محل

أن إل اختلفت وإن السابقة المال رأس تمويل صور أن يلحظ

2بالفائدة يتعامل الذي الرئيسي المركز أموال ولهو واحد مصدرلها

مع الرسلمي الفرع مال رأس تمويل كيفية قضية بحث تم وقد

تمويل بكيفية ليس العبرة أن الرد وكان 3المسئولين؟ من العديد

منتجات بتقديم الفرع التزام مدى بقدر المحول الفرع مال رأس

ارستنفاذ يتم الرسلمية, فعادة الشريعة أحكام مع منضبطة مصرفية

بأموال تعمل البنوك وأن الثابتة الصول شراء في البنك مال رأس

الرسلمي الفرع مال رأس تمويل ضرورة على التشدد الغير, وأن

التحول. عملية يعيق قد الم البنك مال رأس غير آخر مصدر من

يرى ل الغالب الرأي وأن الفقهاء قبل من القضية لهذه بحث تم وقد

البنك أموال من الرسلمي الفرع مال رأس تمويل من شرعي مانع

1-1994 من الفترة ,خلل التجارى اللهلى , البنك الرسلمية المصرفية / مستشار الشيخ د. رسمير مع - مقابلة

م20042

رسبق مرجعالرسلمية, المعاملت فروع فى الموال وارستخدامات مصادر تحليل , عرفه - رسعيد

240ذكره, ص3

حتى التجارى اللهلى , البنك الرسلمية المصرفية الخدمات إدارة / مدير المرطان رسعد د. رسعيد بينهم - من

م2002 عام

التعامل يشوبها الموال لهذه كون عند الوقوف دون التقليدي

. 1الربوى

السادس: السؤال

؟ المطبقة الشرعية والرستثمار التمويل صيغ لهي - ما6/1

التالي:ـ النحو على الجابات جاءت وقد البنوك

لتمويل صيغ ا

المطبقة والرستثمار

اللهلي% عدد

الجزيرة% عدد

الرياض% عدد

ا رسامب% عدد

البريطانى% عدد

الجمالي% عدد

لبيع 6100310041002100110017100بالمرابحة ا46737537500001059المشاركة صيغة

لبيع 46712512515000741بالتقسيط ا467250125210000953الرستصناع بيع23300000000212السلم بيع

لتأجير 58341004100150001482التمويلي ا23300000000212المباشر الرستثمار في المتاجرة

الدولية السلع467250410015011001271

رؤوس في المسالهمة233125000000317الشركات أموال

6100410041002100110017100التورقبطاقات: أخرى

الئتمان1171250000000212

عملية خاضت - التي التقليدية البنوك تركيز إلى الجابات تشير

تنتهي التي التمويل صيغ الرسلمية- على المصرفية نحو التحول

الرسلمي, التمويل في الراغب وعميله البنك بين مديونية بعلقة

من بأكثر تستأثر والتورق, التي المرابحة صيغتي مقدمتها في وتأتى

. 2 الرسلمى التمويل إجمالي % من80

1لتابعة الرسلمية الفروع , الشريف - فهد 25-23ذكره,ص رسبق , مرجع الربوية للمصارف ا

2 الثالث, المبحث ) الفصل5( رقم , جدول التمويل صيغ حسب موزع الرسلمى المصرفى التمويل حجم الى يرجع-

. 50الثانى,ص

والتورق المرابحة صيغتي على البنوك لهذه تركيز في السبب ويرجع

رسهولة و المخاطر انخفاض مقدمتها في أرسباب, يأتي عدة إلى

المشاركة مبدأ على القائمة الرسلمية التمويل بصيغ مقارنة التطبيق

بالطرق التمويل على الحصول في الراغبين وعملئه البنك بين

الشرعية.

على القائمة التمويل صيغ على تركز ذاتها الرسلمية البنوك أن كما

الربح في المشاركة على القائمة التمويل صيغ من أكثر البيوع فقه

والخسارة

بصيغة التعامل جوز على ارستقر قد الشرعي الرأي كان وإذا

السلعة بشراء البنك قيام ألهمها , من محددة ضوابط وفق المرابحة

قبل لهلكها تبعة عليه ويقع البنك ضمانة في تستقر أن ,على لنفسه

البنوك تطبيقها التي التورق صيغة أن ,إل1 مرابحة العميل على بيعها

يعرف ما (ولهو الرسلمية المصرفية المنتجات تقدم التي التقليدية

من الشرعي بالجماع تحظى لم2) المنظم المصرفي بالتورق

الفقهية المجامع من أو الرسلمية البنوك في الشرعية الرقابة لهيئات

1لتجارية البنوك تجربة,الحامد حامد بن عبدالرحمن الى : يرجع ذلك فى - للتورسع بيع فى السعودية ا

والدرارسات الشريعة المكرمة,كلية منشورة(مكة غير ماجستير ررسالةبالشراء, للمر المرابحة

لهـ)1423القرى, ام الرسلمية,جامعة2

: المنظم المصرفى التورق لصيغة المؤيدون-

السعودية البنوك لمعظم الشرعية الرقابة لهيئات رئيس المنيع / عبدا الشيخ - فضيلة

السعودية. البنوك لمعظم الشرعية الرقابة لهيئة / عضو المطلق الدكتور/ عبدا - فضيلة

السعودية البنوك لمعظم الشرعية الرقابة لهيئة / عضو القرى العلى الدكتور/ محمد - فضيلة

: المنظم المصرفى التورق لصيغة المعارضون-

كامل عبدا , الشيخ/صالح حسان حامد / حسين , الدكتور القرضاوى الدكتور/ يورسف فضيلة

لرابطة التابع الرسلمى الفقه مجمع قرار أيضا اليه انتهى ما الدين,.. ولهو محى ,الدكتور/ احمد

-19المكرمة, بتاريخ بمكة المنعقدة عشرة السابعة دورته فى المكرمة بمكة الرسلمى العالم

لهـ.23/10/1424

من شبهة محل الصيغة لهذه يجعل الذي .المر المرابحة صيغة مثل

للتعامل صيغ عن تبحث أن البنوك على الشرعية. ويجب الناحية

مشروعيتها. على متفق

صيغ مجال في البنك ابتكرلها التي المصرفية المنتجات لهي - ما6/2

الرسلمية؟ المصارف في قبل من مطبقة تكن لم التمويل

التالي:ـ النحو على الجابات جاءت وقد لبنوك ا

في المبتكرة المنتجات

لتمويل صيغ مجال ا

اللهلي% عدد

الجزيرة% عدد

الرياض عدد

%

ا رسامب عدد

%

لبريط ا

انى عدد

%

الجمالي% عدد

610037 التورق

5

12

5

21001

1001377

1170000000المتغيرة المشاركة0

16 الرسهم تداول تمويل

بالمرابحة0012

5

25

0

0000

317

مستخلصات تمويل

المقاولين000000000

000

الئتمان بطاقات

الرسلمية1170025

0

001100424

عن الكمبيالت خصم

من شرائها طريق

رسلع مقابل العميل

0012

5

000000

16

8552222الجمالي

الرسلمي المصرفي العمل ماررست التي التقليدية البنوك ابتكرت

الرسلمية الشريعة أحكام مع المتوافقة التمويل صيغ من العديد

القائمة الرسلمية المصارف في قبل من مطبقة تكن لم والتي

السابق. بالجدول ورد حسبما وذلك

إرسلمية؟ مصرفية منتجات بتقديم التقليدية للفروع يسمح - لهل6/3

التالي: النحو على الجابات وجاءت لبنوك االرياضالجزيرةاللهليا لبريطانرسامب لا الجما

الفروع تقديملتقليدية للمنتجات االرسلمية

عدد% عدد%

عدد% عدد%

ى عدد

%

ي% عدد

6100410025نعم0

21001100

15

88

000025ل0

000212

المنتجات تقديم رسؤال ) عن (نعم بـ العينة أفراد % من88 أفاد

%12 مقابل الرسلمية الفروع بجانب التقليدية الفروع في الرسلمية

(ل). بـ أجابوا

الفروع على تقديمها يقتصر ل الرسلمية المنتجات أن ذلك معنى

الفصل عملية يجعل الذي المر البنوك تلك في فقط الرسلمية

غاية في أمر والتقليدي الرسلمي المصرفي العمل بين المالي

الصعوبة.

عن صدرت التي الفتاوى بعض إلى التقليدية البنوك ارستندت وقد

الرسلمية المنتجات تقديم تجيز والتي فيها الشرعية الرقابة لهيئات

التحول نحو معينة, كخطوة وضوابط بشروط التقليدية بالفروع

الرقابة لهيئة عن صدرت التي الفتوى البنوك, مثل لتلك الكلى

.1 التجاري اللهلي البنك في الشرعية

ومناقشته التجاري اللهلي للبنك الشرعي المراقب مع مقابلة وفى.

أن التقليدية, أفاد الفروع في الرسلمية المنتجات تقديم كيفية في

يتم للعميل, حيث المنتج بيع على فقط يقتصر الفروع لهذه دور

تسند الرسلمية, ثم المصرفية الخدمات إدارة بوارسطة السلع شراء

خلل ) من والتقليدية (الرسلمية الفروع إلى تسويقها عملية

عملية الشرعية, وتخضع الهيئة من المعتمدة والنماذج الجراءات1

لهـ20/1/1420 بتاريخ18رقم اجتماعها , فى التجارى اللهلى , البنك الشرعية الرقابة لهيئة - فتوى

الفروع في الداخلية والمراجعة الشرعية الهيئة لرقابة التنفيذ

. 1الرسلمية والفروع التقليدية

الرسلمية؟ الفروع في الزائدة السيولة معالجة - كيفية6/4

التالي:ـ النحو على الجابات جاءت وقد لبنوك ا

لزائدة السيولة معالجة ا

الرسلمية بالفروع

اللهل

ي عدد

%

الجزي

رة عدد

%

الرياض% عدد

ا رسامب عدد

%

لبريطان ا

ي عدد

%

الجمالي% عدد

لها يتم إدارة بمعرفة تشغي

الرسلمية المصرفية الخدمات3500041000000741

لها يتم المركز بمعرفة تشغي

لتقليدية بالطرق الرئيسي ا1170000000016

البنك فروع بين فصل يوجد ل

المسألة لهذه في0037500001100424

يتم: لها أخرى عن تشغي

الخزينة إدارة طريق

المركزية.

1170000000016

117125002000424يجب لم 61742540201017الجمالي

الرسلمية بالفروع الزائدة الموال أن على العينة أفراد % من41 أجاب

%23 الرسلمية, مقابل المصرفية الخدمات إدارة خلل من توظيفها يتم

وتقليدي), حيث البنك( إرسلمي فروع بين للموال فصل وجود بعدم أفادوا

مستوى على توظيفها يتم الموال واحدة, وأن كوحدة البنك إلى ينظر

فرع. كل مستوى على المتاحة, وليس الرستثمارية الفرص حسب البنك

التي التحول مداخل اختلف خلفية على الرأي في التباين ويرجع

الدرارسة. محل العينة بنوك اعتمدتها

والداري المالي الرستقلل: السابع السؤال

المحولة؟ والوحدات للفروع والداري المالي الفصل يتم - لهل7/1

1)12/6/2005, فى (جده التجارى اللهلى البنك –الشرعى : المستشار آدم د. مورسى مع - مقابلة

التالي:ـ النحو على الجابات جاءت وقد لبنوك ا

المالي الفصل

للوحدات والداري

المحولة

اللهل

ي عدد

%

الجزيرة% عدد

الرياض% عدد

ا رسامب% عدد

لبريطان ا

ى عدد

%

ل الجما

ي% عدد

350003752100110نعم

0

953

35041001250000847ل

الوحدات بين وأدارى مالي فصل وجود ) على (نعم % بـ53 أجاب

التقليدية, مقابل البنك وحدات باقي ) وبين وإدارات (فروع الرسلمية

( ل) بـ % أجابوا47

ورسامبا الرياض بنك عينة أفراد أن نجد الجابات تلك وبتحليل

عن مستقلة إرسلمية وفروع إدارة لوجود بنعم أجابوا والبريطاني

عينة أفراد أجاب حين البنوك, في تلك في التقليدية الفروع باقي

المنتجات بين وأدارى مالي فصل وجود بعدم أفاد الجزيرة بنك

طريق عن التحول رسيارسة اعتمد البنك لن والتقليدية الرسلمية

مرحلي وبشكل الشرعية الضوابط مع يتوافق بما المنتجات تطوير

تخصيص. دون البنك وإدارات فروع كل في

نشاط عن داخلية مالية بيانات إعداد رغم أنه المر واقع وفى

التقليدية, البنوك في الرسلمية للمصرفية المحولة والدارات الفروع

تنشر بأن يسمح ل السعودي العربي النقد مؤرسسة نظام أن إل

تلزم التقليدي, حيث البنك بيانات باقي عن مستقلة البيانات لهذه

واحدة كوحدة البنك بنشاط موحدة ميزانية بعمل البنوك المؤرسسة

الرسلمية. المصرفية نشاط وطبيعة تتفق ل محددة مسميات وفق

وجاءت التحول؟ بعد للبنك التنظيمي الهيكل تعديل تم - لهل7/2

التالي: النحو على الجاباتلبنوك ا

لتنظيمي الهيكل تعديل ا

التحول بعد

اللهل

ي عدد

%

الجزيرة عدد

%

الرياض عدد

%

ا رسامب عدد

%

لبريطان ا

ى عدد

%

ل الجما

ي% عدد

583410037نعم

5

15

0

110

0

1

5

88

1170012ل

5

15

0

00212

التنظيمي الهيكل تعديل ) على ب(نعم العينة أفراد % من88 أجاب

%12 مقابل الرسلمي المصرفي العمل نحو التحول بعد للبنك

تعديل. أي وجود بعدم أجابوا

الذي التعديل أن إتضح الظالهرة لهذه لواقع المشالهدة خلل ومن

جديدة وظيفة ارستحداث لهو العينة لبنوك التنظيمي للهيكل حدث

لهيئة تعيين خلل من الشرعية الرقابة المالية- لهي غير –للرقابة

الشرعية, ومراقب والرقابة للمراجعة وإدارة الشرعية للرقابة

جديدة, ولهى إدارة ارستحداث تم البنوك, كما بعض في شرعي

عملية على الشراف إليها الرسلمية, أرسند المصرفية الخدمات إدارة

المحولة. الفروع ومراقبة ومتابعة التحول

المحولة بالفروع مستقلة مالية وقوائم حسابات إعداد يتم لهل -7/3

وأرباحه؟ ومصروفاته وإيراداته وارستخداماته الفرع موارد توضحلبنوك ا

حسابات إعداد

مالية وقوائم

مستقلة

اللهلي% عدد

الجزيرة عدد

%

الرياض% عدد

ا رسامب عدد

%

لبريطانى ا% عدد

الجمالي% عدد

467004100210011001165نعم635 233410000000ل

6442117الجمالي

والدارات للفروع مستقلة مالية قوائم ) إعداد (نعم % بـ65 أجاب

(ل). بـ % أجابوا35 التقليدي, مقابل البنك في الرسلمية

قيام اتضح العينة لبنوك والمشالهدة الميدانية الزيارات خلل ومن

الرسلمية( اللهلي, للوحدات داخلية مالية قوائم بإعداد البنوك بعض

القانوني المحارسب قبل من تدقق ل القوائم لهذه أن الرياض), إل

يتم ول عليها بالطلع مسموح وغير نشرلها يتم ول التقليدي للبنك

إدارة خارج تداولها يتم ول للبنك السنوي التقرير في إليها الشارة

بالبنك. الرسلمية المصرفية الخدمات

حجم عن المالية البيانات بعض بإعداد العينة بنوك بعض اكتفت

الموال وحجم التمويل صيغ حسب موزع الرسلمي التمويل

الرسلمية( الجزيرة, الرستثمارية الصناديق في المستثمرة

) لمؤرسسة (شهري دوري بشكل إررسالها يتم رسامبا’البريطاني) والتي

قدرة من يحد الذي للنشر, المر متاحة وغير معلنة غير بيانات النقد, ولهى

الظالهرة. لهذه وتقييم درارسة على الباحثين

مستقل قانوني بكيان المحولة الفروع تمتع إمكانية ترى - لهل7/4

؟الرئيسي المركز عن

التالي:ـ النحو على الجابات جاءت وقدلبنوك ا

كيان وجود إمكانية

مستقل قانوني

المحول للفرع

اللهلي% عدد

الجزيرة% عدد

الرياض% عدد

ا رسامب% عدد

البريطانى% عدد

الجمالي% عدد

117001250000212نعم

5834100375210ل0

11001588

642117الجمالي

الدارات تمتع إمكانية (ل) عن بـ العينة أفراد % من88 أجاب

عن مستقل قانوني بكيان التقليدية البنوك في الرسلمية والفروع

) (نعم بـ % أجابوا12 مقابل الم البنك

من جزء لهي المحولة الفروع تلك أن الحال واقع إلى ذلك ويرجع

ككيان لها تنظر ل النقدية السلطات أن لها, كما المنشأ التقليدي البنك

له. تتبع الذي البنك عن مستقل قانوني

لثامن السؤال الفروع تواجه التي والمنافسة : التحدياتا

المحولة والوحدات

التالي:ـ النحو على الجابات جاءت وقدلبنوك ا

تواجه التي التحديات

المحولة الفروع

اللهلي% عدد

الجزيرة% عدد

الرياض% عدد

ا رسامب عدد

%

لبريطانى ا% عدد

الجمالي% عدد

ومنافسة تحديات

باقي من داخلية

لتقليدية الفروع ا

233003751501100712

لتزام عدم تحديات ا

الموظفين

الرسلمية بالضوابط

2334100375150001059

الموظف نظرة

بالفرع للعمل

كوظيفة الرسلمي

2331252500000529

من الفتوى اختلف

لخر بنك233001250000318

لبنوك لتقليدية ا ا

) العالمية العولمة(333002500000529

ضعف: أخرى

على التدريب

المصرفية المنتجات

0012500001100212

لبدائل توافر عدم ا

للمنتجات الكافية

لتقليدية ا

00375000000318

0012500001100212التشريعي الفراغ1110112337الجمالي

التحديات من العديد إلى التقليدية بالبنوك الرسلمية الفروع تتعرض

لهذه السابق الجدول أظهر والخارجية, وقد الداخلية المنافسة وإلى

التالي: الترتيب حسب التحديات

(فروع الرسلمية بالوحدات الموظفين التزام عدم تحدى - جاء

% من59 بنسبة الولى المرتبة في الشرعية وإدارات) بالضوابط

بنك من كل في العينة أفراد النسبة لهذه رفع العينة, وقد أفراد

الرياض. وبنك الجزيرة

بالفرع للعمل الموظف ( نظرة تحدى الثانية المرتبة في جاء

في العالمية التقليدية البنوك (منافسة ) وتحدى كوظيفة الرسلمي

%).29( متساوية العولمة) بنسبة عصر

دعم النقد)في (مؤرسسة الرقابة الجهزة دور لهو : ماالتارسع السؤال

التحول؟ ظالهرة

التالي:ـ النحو على الجابات جاءت وقد لبنوك ا

مؤرسسة دور

لنقد دعم في ا

التحول ظالهرة

اللهلي% عدد

الجزيرة عدد

%

الرياض% عدد

ا رسامب% عدد

لبريطانى ا% عدد

الجمالي% عدد

منح رسرعة

لمزاولة التراخيص

المصرفية

000000000000

بتأرسيس الترخيص

ارستثمار صناديق

إرسلمية

58325037515011001271

للوائح تعديل ا

والجراءات

بية بما الرقا

طبيعة مع يتوافق

المصرفية

1170000000016

وحدات إنشاء

للتدريب متخصصة

المنتجات على

233375410

0

210011001265

الرسلمية المؤتمرات تنظيم

التي والندوات

ا تناقش ي قضا

المصرفية

ورسبل الرسلمية

47625025015011001059

تشكيل: أخرى

بين دورية لجان

البنوك موظفي

لبحث والمؤرسسة

العمل مشكلت

0012500000016

0012500000016يذكر لم12994337الجمالي

السعودي العربي النقد مؤرسسة عن خاص قانون يصدر لم-

حتى الرسلمي المصرفي العمل تقدم التي البنوك عمل ينظم

بمزاولة ررسمية تراخيص النقد مؤرسسة تمنح لم ثم الن, ومن

التقليدي. البنك داخل الرسلمي المصرفي العمل

بمزولة السعودية للبنوك ررسمية تراخيص منح عدم رغم-

تعارض لم النقد مؤرسسة أن إل الرسلمي المصرفي العمل

الرسلمي المصرفي العمل تقديم على أقدمت التي البنوك

التقليدي, للعمل المنظمة والتعليمات بالقواعد التزامها بشرط

تقليدي, لبنك إرسلمية إدارة أو فرع أي إغلق على تقدم ولم

حول النقد مؤرسسة محافظ تصريح إلى الشارة رسبق وقد

نحو السعودية البنوك تحول ظالهرة من المؤرسسة موقف

. 1الرسلمية المصرفية

1 رسبق , مرجع السعودى العربى النقد مؤرسسة السيارى/ محافظ حمد من المركزية البنوك لمجلة - تصريح

ذكره

التي التقليدية للبنوك الدعم السعودي العربي النقد مؤرسسة تقدم-

منها: ورسائل بعدة الرسلمية المصرفية تمارس

الرسلمية. الرستثمار صناديق وإدارة بتأرسيس لها الترخيص-1

المصرفي بالمعهد الرسلمي المصرفي للتدريب وحدة إنشاء-2

لهذه نفذت وقد م2000 عام منذ النقد لمؤرسسة التابع

الرسلمية المصرفية في متخصصة تدريبية دورة290 الوحدة

حتى السعودي المصرفي بالجهاز موظف3900 منها ارستفاد

1م.2005رسبتمبر نهاية

تطبيق مشكلت ببحث المتعلقة والندوات المؤتمرات تنظيم-3

2الرسلمي. المصرفي العمل

عن والمسئولين المؤرسسة بين شهرية اجتماعات تنظيم-4

مشاكل لبحث التقليدية البنوك في الرسلمية المصرفية

الحلول. وإيجاد العمل

البشرية: : المواردالعاشر السؤال

المصرفية بررسالة البنك في البشرية الموارد إدارة تؤمن - لهل10/1

الرسلمية؟

التالي:ـ النحو على الجابات جاءت وقدلبنوك ا

الموارد إدارة إيمان

بررسالة البشرية

الرسلمية المصرفية

اللهل

ي عدد

%

الجزيرة عدد

%

الرياض عدد

%

ا رسامب% عدد

لبريطانى ا% عدد

ل الجما

ي% عدد

5834100410000001376نعم

فى بالرياض المصرفى بالمعهد الرسلمى المصرفى التدريب وحدة /مدير البلتاجى د.محمد مع مقابلة فى تصريح 1

م15/10/2005 .- 2

ذكره رسبق الرسلمية, مرجع المصرفية الخدمات فى المخاطر إدارة :ندوة -مثل

1170000210ل

0

1100424

644217الجمالي

لديهم البشرية الموارد إدارة بإيمان العينة أفراد % من76 أفاد

كل في العينة أفراد جميع أجاب الرسلمية, وقد المصرفية بررسالة

بنسبة السؤال لهذا (نعم) على بـ الجزيرة وبنك اللهلي البنك من

100%

والبنك رسامبا مجموعة من كل في العينة أفراد أجاب لم حين في

الموارد إدارة إيمان عدم يعنى (ل) مما بـ البريطاني السعودي

متوقعة النتيجة , ولهذه الرسلمية المصرفية بررسالة عندلهم البشرية

المصرفية نشاط تقديم من المجموعتين ألهداف لختلف نظرا

منهم. كل لها ينتمي التي البنوك خلل من الرسلمية

إلحاقهم يتم لمن تدريبية دورات البنك ينظم لهل- 10/2

الرسلمي؟ المصرفي بالعمللبنوك ا

تدريبية دورات تنظيم

بالفروع للعاملين

الرسلمية

اللهلي% عدد

الجزيرة عدد

%

الرياض% عدد

ا رسامب عدد

%

لبريطا ا

عددنى

%

الجمالي% عدد

6100410041002100110نعم

0

1710

0 00000000000ل6442117الجمالي

دورات تنظم الرسلمية المصرفية تقدم التي السعودية البنوك كل

مراكز خلل من رسواء النشاط لهذا في لديها للعاملين متخصصة

ينظمها التي التدريبية بالدورات إلحاقهم خلل من أو لديها التدريب

تنفيذ في متخصصة للتدريب وحدة انشأ الذي المصرفي المعهد

م2000 عام أبريل منذ الرسلمية المصرفية بفنون المتعلقة الدورات

الرسلمية المصرفية مجال في تدريبية دورة290 نفذت والتي

السعودي المصرفي بالجهاز العاملين من متدرب3900 منها ارستفاد

.1الماضية رسنوات الخمس مدار على

مجال في بالعاملين خاصة تدريبية خطة توجد - لهل10/3

؟الرسلمية المصرفيةلبنوك ا تدريبية خطة توجد

بالمصرفية خاصة

الرسلمية

اللهلي% عدد

الجزير

ة عدد

%

الرياض% عدد

ا رسامب عدد

%

ن لبريطا ا

ي عدد

%

الجمالي% عدد

583375410نعم

0

15

0

001

3

76

00000015ل

0

1100212

الخطة: للبنك أخرى

) كله , إرسلمي( تقليدي117125000000212

644211الجمالي

7

في بالعاملين خاصة تدريبية خطة وجود (نعم) أي % بـ76 أجاب

% أجابوا12بـ(ل) و % أجابوا12 مقابل الرسلمية المصرفية مجال

مستقلة خطه تخصيص دون البنك مستوى على تدريبية خطة بوجود

الرسلمية. المصرفية محال في لديهم للعاملين

بالهتمام يحظى الرسلمي المصرفي النشاط أن رسبق مما نستنتج

له تفرد حيث التقليدية البنوك معظم في البشرية الموارد إدارة

في لديها العاملين مهارات وتنمية تدريب مجال في خاصة خطط1

الشرعية,المعهد المفالهيم حسب التدريبية البرامج : مدير البلتاجى د. محمد مع شخصية مقابلة فى - تصريح

6/10/2005فى المصرفى,الرياض

من أو التدريبية مراكزلها داخل رسواء الرسلمية المصرفية مجال

التابع المصرفي المعهد اطلع خارجية, ولقد بدورات إلحاقهم خلل

العاملين تدريب في الكبر بالجانب السعودي العربي النقد لمؤرسسة

العمل فنون على السعودية البنوك كل في المصرفي بالجهاز

المغلقة دوراته أو المفتوحة دوراته خلل من الرسلمي المصرفي

معين. بنك احتياجات لتغطية تصمم التي

الرسلمية المصرفية ألهدافعشر: الحادي السؤال

الرسلمية؟ المصرفية عن تعبر التية اللهداف من - أي11/1

التالي:ـ النحو على الجابات جاءت وقد لبنوك ا

المصرفية ألهداف

الرسلمية

اللهلي% عدد

الجزيرة% عدد

الرياض% عدد

ا رسامب عدد

%

لبريطان ا

ي عدد

%

ل الجما

ي% عدد

بمبادىء اللتزام

الشريعة وأحكام

الرسلمية

417410041002100110

0

1

5

88

في جدد عملء جذب

الموارد تنمية مجال

بالطرق وتوظيفها

11737525000110

0

741

الحلل الربح تحقيق

أصحاب من لكل

الرستثمار حسابات

3504100375150001

1

65

من جديد جيل تنشئة

الخبراء المصرفيين

الرسلمي بالعمل

3502502500000741

وابتكار تطوير

المصرفية المنتجات

الشريعة مع المتوافقة

350375370150110

0

1

1

65

حركة في المسالهمة

لتنمية القتصادية ا

والجتماعية

23312525000110

0

635

اللهداف مقدمة في الرسلمية الشريعة وأحكام بمبادىء اللتزام لهدف - جاء

العينة, حيث أفراد % من88 بنسبة وذلك الرسلمية المصرفية إليها تسعى التي

غيرلها عن الرسلمية المصرفية شعار ترفع التي المالية المؤرسسة يميز الذي

أعمالها. كل في الرسلمية الشريعة أحكام بتطبيق التزامها مدى لهو

والمسالهمين الرستثمار حسابات لصحاب الحلل الربح تحقيق لهدف - يأتي

وتنمية حفظ يعد شرعيا, حيث مطلبا %, ولهذا65 بنسبة الثانية المرتبة في

تحقيقه. إلى الرسلمية الشريعة تسعى شرعي مقصد المال

الشريعة أحكام مع المتوافقة المصرفية المنتجات وابتكار تطوير لهدف - يأتي

%65 بنسبة الثالثة المرتبة في جاء التقليدية المنتجات محل لتحل الرسلمية

المصرفية تمارس التي والمؤرسسات البنوك تسعى العينة, كهدف أفراد من

المصارف مع المتعاملين المسلمين عن الحرج لرفع تحقيقه إلى الرسلمية

التقليدية. للمنتجات الرسلمية البدائل وإيجاد

جيل تنشئة ولهدف الشرعية بالطرق للتعامل جدد عملء جذب لهدف - جاء

المرتبة في جاء الرسلمي المصرفي العمل في الخبراء المصرفيين من جديد

%41 بسبة الرابعة

المرتبة في والجتماعية القتصادية التنمية حركة في المسالهمة لهدف - جاء

%.35 بنسبة الخامسة

الرسلمي؟ الفرع أداء لتقييم نظام يوجد - لهل11/2

التالي:ـ النحو على الجابات جاءت وقدلبنوك ا

أداء لتقييم نظام يوجد

الرسلمي الفرع

اللهل

ي عدد

%

الجزيرة عدد

%

الرياض عدد

%

ا رسامب عدد

%

لبريط ا

اني عدد

%

الجمالي% عدد

610نعم

0

25

0

37

5

210011001482.

30025ل

0

12

5

0000317.

6

المحولة؟ بالفروع المستخدمة الداء تقييم أدوات - اذكر11/3

التالي:ـ النحو على الجابات جاءت وقد لبنوك ا أداء تقييم أدوات

المحولة الفروع

اللهل

ي عدد

%

الجزيرة عدد

%

الرياض عدد

%

ا رسامب عدد

%

لبريط ا

اني عدد

%

الجمالي% عدد

11737التقديرية الميزانية

5

41

0

0

15

0

00952.9

11725الشرعي الدليل

0

000000317.6

11725العمل نظم أدلة

0

12

5

0000423.5

تقويم: أداء أخرى

الموظف233000000110

0

317.6

233000000110الجودة إدارة تقارير

0

317.6

11712يذكر لم

5

0015

0

00317.6

الفروع أداء لتقييم نظام ) بوجود (نعم بـ العينة أفراد % من82 أجاب

التقليدية البنوك في الرسلمية والوحدات

بنسبة التقديرية الميزانيات خلل من الرسلمية الوحدات أداء تقييم يتم

الجودة. وتقارير العمل ونظم بأدلة التزامها %ومدى53

طابع ذات خدمات تقديم في المحولة والوحدات الفروع تسالهم - لهل11/4

اجتماعي؟

التالي:ـ النحو على الجابات جاءت وقد لبنوك ا

الفروع تقدم لهل

خدمات المحول

اجتماعية

اللهلي% عدد

الجزيرة عدد

%

الرياض عدد

%

ا رسامب عدد

%

لبريطاني ا% عدد

ل الجما

ي% عدد

في وصرفها الزكاة جمع

الشرعية مصارفها000000000000

الحسنة القروض تقديم

الفقيرة للفئات117001250000212

610الخيرية الجمعيات دعم

0

25

0

2500011001165

وتقديم مسابقات عمل

ا ي نقدية وحوافز لهدا1170000001100212

025يذكر لم

0

250210

0

641

خلل من الخيرية العمال في الرسلمية والوحدات الفروع تسالهم-1

للطبقات الحسنة القروض وتقديم المسجلة الخيرية للجمعيات دعمها

الفقيرة

في وصرفها الزكاة جمع في الرسلمية والوحدات الفروع لتسالهم-2

كوحدة البنك على الزكاة قيمة حساب يتم الشرعية, حيث مصارفها

الزكاة مصلحة إلى تحويلها ويتم للبنك الرئيسي المركز بوارسطة واحده

الدولة مستوى على الشرعية مصارفها في بصرفها تختص التي والدخل

لتارسع الفصل ا

تائج ن ل والتوصيات ا

نتائج: المبحـث نية الدرارسة الولى الميدا

بار الفرضيات. واخت

تحويل بخطة مقترح نموذج: الثاني المبـحث

إرسلمي: فرع إلى تقليدي فرع

التحول خطة مراحل: أول

المقترحة.

ا ي ن المقترح الزمني الجدول: ثا

التحول. خطة بمراحل

الول المبحث

بار الميدانية الدرارسة نتائج الدرارسة فرضيات واخت المصرفي العمل إلى التقليدية البنوك تحول ظالهرة درارسة خلصت

التحول لهذا في يرغب الذي البنك على أنه لهامة, لهي نتيجة إلى الرسلمي

عملية عن المسئولين قبل من الصادقة والرادة النية تتوافر أن يجب

محددة ارستراتيجية خطة شكل في الرادة لهذه عن ,والعلن التحول

لها يتوفر والمجتمع, وأن والعملء للعاملين البداية منذ ومعلنة المراحل

السلطات من والدعم بالبنك, والتأييد العليا الدارة من الكافي الدعم

المرجوة. ثمارلها التحول عملية تؤتى حتى الرقابية

الدرارسة الشخصية, خلصت المقابلت ونتائج الرستبيان نتائج تحليل وبعد

التية: النتائج إلى

بار الدرارسة: فرضيات اخت

مــن عــدد علــى التقليديــة البنــوك تحــول ظالهرة تقييم درارسة قامت

الدرارســة, حيــث لهــذه التمهيدي الفصل في الباحث ذكرلها الفرضيات

الظالهرة. لهذه لتقييم مهما مدخل عليها الجابة تمثل

الميدانيــة الدرارســة إليــه توصلت وما الفرضيات لهذه عرض يلي فيما

حيالها:

الولى: الفرضية

لبنوك تقديم في التورسع ارتباط يدية ا لتقل للمنتجات ا

لهذه على الحصول في العملء برغبة الرسلمية المصرفية

.المنتجات

المصرفية المنتجات على الطلب زيادة أن على الفرضية لهذه تنبنى

الرسلمى المصرفى العمل نحو بالتحرك البنوك أصحاب يدفع الرسلمية

فى المتخصصة المصرفية الوحدات من مزيدا الطلب, بفتح لهذا لتغطية

الرسلمية. المصرفية المنتجات تقديم

الفرضية, وان لهذه صحة لتؤكد الميدانية الدرارسة نتائج جاءت وقد

النظامي من التحول في يرغبون البنوك عملء من الكبر الجانب

تدارك الرسلمي, وقد المصرفي النظام إلى التقليدي المصرفي

أنشطة تقديم في وأرسرعوا الرغبة لهذه التقليدية البنوك في المسئولون

التي الفروع عدد التقليدية, وزاد المصرفية بجانب الرسلمية المصرفية

التمويل حجم ,وزاد الرسلمي النظام إلى التقليدي النظام من تحولت

خلل المصرفي التمويل حجم في الزيادة من أكبر بمعدل الرسلمي

لهذه التالي الجدول ), ويوضح2004-2000( الماضية رسنوات الخمس

م. 2004- 2000 عامي بين الرسلمية المصرفية نحو الطفرة

التغير20002004البيان

لتمويل إجمالى المصرفى ايار ريال بالمل

19734374%

لتمويل إجمالى الرسلمى ايار ريال بالمل

59166182%

لبنوك فروع عدد %118412102المحلية ا

للبنوك الرسلمية الفروع عددلتقليدية ا

70272288%

في الزيادة من اكبر بمعدل الرسلمية الرستثمار صناديق حجم زاد كما

الجهاز مستوى على الرستثمار صناديق في المستثمرة المبالغ إجمالي

الجدول في موضح لهو م. كما2004-2002 العامين بين المصرفي

التالي:

التغير20022004البيان

يار الرستثمار صناديق %506020ريال بالمل

الرسلمية الرسثمار صناديق يار الرسلمى ريال بالمل

364422%

انية: الفرضية لث ا

لبنوك اقدام دوافع تعدد لتقليدية ا العمل نحو التحول على ا

: الرسلمى المصرفى

التقليدية البنوك دوافع فى اختلفات لهناك أن على الفرضية لهذه تنبنى

ودوافع عقيدية دوافع الرسلمى, بين المصرفى العمل نحو للتحول

وبصفة تختلف وقد الدوافع بعض حول البنوك بعض تتفق تسويقية, فقد

الرسلمية. المصرفية نحو الكلى التحول دافع حول خاصة

ل , حيث الفرضية لهذه صحة لتؤكد الميدانية الدرارسة نتائج جاءت وقد

دافع على الرسلمي المصرفي العمل تقدم التي البنوك دوافع تتفق

واحد.

البنك) في عملء من شريحة لرغبة ( الرستجابة دافع جاء فقد

المصرفية) بالفائدة التعامل بحرمة (اليمان دافع يليها الولى المرتبة

والبنك المالية رسامبا مجموعة من كل في المجيبين أن ذلك يفسر

الدوافع على التجارية التسويقية الدوافع رجحوا البريطاني السعودي

والرياض واللهلي الجزيرة بنك عن المجيبين عكس ,على العقيدية

التسويقية. الدوافع بجانب العقدية الدوافع رجحوا الذين

تحوله في البنك اعتمده الذي المدخل أن العينة أفراد % من65 أفاد

إلى التقليدية الفروع تحويل لهو: مدخل الرسلمية المصرفية نحو

التحول % لمدخل41 جديدة, مقابل إرسلمية فروع وإنشاء إرسلمية

بالفروع إرسلمية منتجات تقديم مدخل من % لكل41و الكامل

إرسلمية. ارستثمار صناديق وإدارة وتأرسيس التقليدية

التي البنوك اعتمدتها التي المداخل لختلف نتيجة الراء اختلفت وقد

أجابت الجزيرة بنك عينة أفراد أن نجد المجيبون, حيث إليها ينتمي

معلنة, ويتفق زمنية خطة حسب وفروعه للبنك الكامل التحول بمدخل

نحو الكلى التحول ارستراتيجية بتبني البنك إدارة مجلس قرار مع ذلك

من البنك انتهى م, وقد1998 بداية من اعتبارا الرسلمية المصرفية

ارستكمال الرسلمية, وجارى المصرفية إلى17الـ فروعة كامل تحويل

م.2005 نهاية حتى الخطة باقي

253 إجمالي من فرعا161 عدد تحويل من اللهلي البنك انتهى كما

م2004 نهاية حتى

فرعا193 إجمالي من فرعا80 تحويل من الرياض بنك وانتهى

فرعا65 إجمالي من فروع3 تحويل من المريكي السعودي البنك وانتهى

فرعا69 إجمالي من فروع8 تحويل من البريطاني السعودي البنك وانتهى

التحول من السعودية البنوك دوافع اختلف تقدم مما يستنتج

المحافظة مثل التسويقية الدوافع ألهمية الرسلمية, فرغم للمصرفية

ل انه إل السوقية الحصة وزيادة لطلباتهم والرستجابة العملء على

التي البنوك عن المسئولين لبعض العقيدية الدوافع إغفال يمكن

منها إيمانا إرستراتيجيا خيارا واعتبرتها الرسلمية المصرفية ماررست

الكامل التحول دافع أن المصرفية, كما بالفائدة التعامل بحرمة

السعودية. البنوك اتفاق محل ليس الرسلمية للمصرفية

الثة: الفرضية لث ا

لبنوك تقديم مداخل تعدد يدية ا لتقل للمصرفية ا

لخر. بنك من الرسلمية

معدة محددة مداخل وجود عدم أرساس على الفرضية لهذه تنبنى

يجتهد البحثية, حيث المراكز أو الرقابية المصرفية الجهات قبل من رسلفا

ألهدافه لتحقيق منارسبا يراه الذي المدخل اعتماد في بنك كل

ل الفرضية, حيث لهذه صحة لتؤكد الميدانية الدرارسة نتائج جاءت وقد

المصرفي العمل نحو التقليدية البنوك لتحول واحد مدخل يوجد

بل للتحول معينا شكل النقدية السلطات تفرض لم الرسلمي, كما

خلله من ويحقق ينارسبه الذي المدخل ليختار بنك لكل المر تركت

ألهدافه.

عند البنوك تبنتها التي المداخل من عددا التحول ظالهرة أفرزت وقد

لهذه ألهم أعمالها, من ضمن الرسلمية المصرفية إدخال على إقدامها

مايلى: المداخل

فروع وإنشاء إرسلمية فروع إلى تقليدية فروع تحويل مدخل-1

جديدة إرسلمية

الشريعة أحكام مع لتتوافق المصرفية المنتجات تطوير مدخل-2

جديدة منتجات وابتكار الرسلمية

الفروع خلل من إرسلمية مصرفية منتجات تقديم مدخل-3

التقليدية والدارات

إرسلمية ومحافظ ارستثمار صناديق وإدارة تأرسيس مدخل-4

البنوك قامت فقد والرستقللية المصداقية من لقدر وتحقيقا

للرقابة لهيئة بتعين أعمالها ضمن المصرفي العمل أدخلت التي السعودية

تشرف المصرفيةالرسلمية للخدمات متخصصة إدارة وإنشاء الشرعية

التحول. خطط ومتابعة تنفيذ وعلى المحولة الفروع على

الرابعة: الفرضيةثار تعدد لبنوك تحول آ لتقليدية ا المصرفى العمل نحو ا

عديدة: أطراف على الرسلمى

الرسلمى المصرفى العمل تقديم أن على الفرضية لهذه تنبنى

المصرفية المنتجات تشكيلة فى تطوير يتطلب تقليدى بنك فى

العمل وعقود ونماذج وأدلة الشرعية الفتاوى فى وتطويرا

, وتنعكس المركزى البنك مع والعلقة العاملين مهارات وتطوير

وعلى وخارجه البنك داخل عديده أطراف على التحول آثار

. المجتمع

أن الفرضية, فرغم لهذه صحة لتؤكد الميدانية الدرارسة نتائج جاءت وقد

البنك في المسئولين من محدود عدد أو واحد شخص يأخذه التحول قرار

منها, المسالهمين عديدة أطراف على آثار القرار لهذا أن إل التقليدي

.الرقابية, والمجتمع والعاملين, والمنافسين, والجهات والعملء،

الرسلمي المصرفي العمل نحو التقليدية البنوك تحول لظالهرة كان فقد

:عديدة, مثل آثار

والمتعاملين العاملين لدى الرسلمي المصرفي الفكر إثراء-

والمجتمع.

الفتوى وحركة الفقهاء اجتهادات وزيادة المعاملت فقه إثراء-

الرسلمية. المصرفية مجال في

في الرسلمية والوحدات الفروع بين المنافسة روح إذكاء-

الثر له كان مما الرسلمية المصارف وبين التقليدية البنوك

تكلفتها وتخفيض المصرفية الخدمة مستوى رفع فى اليجابي

العملء. على

مع المتوافقة المصرفية المنتجات من العديد وابتكار تطوير-

لدى قبل من موجودة تكن لم الرسلمية الشريعة أحكام

الرسلمية. المصارف

من بالعديد ودعمها الظالهرة لهذه مع الرقابية الجهزة تجاوب-

الورسائل.

لثاني المبحث ا

إرسلمي فرع إلى تقليدي في لتحويل مقترحة خطة

:مقدمـــة

مقترح نموذج تقديم في الدرارسة لهذه عن الباحث توصية تتلخص

المراحل. متعددة زمنية خطه وفق إرسلمي فرع إلى تقليدي فرع لتحويل

إرسلمي, فرع ليصبح تقليدي فرع تحويل خطة تفاصيل في الدخول وقبل

عمليات عن للمسئولين الشخصية المقابلت أثناء الباحث لدى تلحظ فقد

,1البنوك لهذه بعض تجربة على إطلعه وبعد السعودية بالبنوك التحول

في يرغب بنك أي على يجب التي الرشادات بعض إلى الباحث خلص

وأثناء قبل العتبار في يأخذلها أن الرسلمية للمصرفية فروعه تحويل

, ولهى: التحول عملية

مركزية إدارة إلى التقليدية الفروع تحويل مهمة تسند أن يجب-1

الخدمات إدارة أو الرسلمية المعاملت إدارة ارسم متخصصة, تحت

عملية وتقييم وتنفيذ تخطيط عن مسئولة الرسلمية, تكون المصرفية

بالمركز التقليدية البنك إدارات احد إلى إرسنادلها من بدل التحول

الرئيسي.

مع إرسلمي فرع إلى التقليدي الفرع تحويل تاريخ يبدأ أن يفضل-2

للبنك. المالية السنة بداية

يفضل مناطق في جغرافيا تقع التي الفروع بتحويل البدء يفضل-3

التقليدية. عن الرسلمية المصرفية عملئها معظم

الفروع أول, وتأجيل الحجم صغيرة الفروع بتحويل البدء يفضل-4

الفروع نجاح من التأكد بعد لحقة مرحلة إلى والكبيرة المتورسطة

المحولة.

خطة تفاصيل في الدخول قبل الرقابية السلطات رأى ارستطلع-5

عدم حالة في ثمارلها من يستفاد ل تكاليف, قد وتكبد التحول

السلطات. . تلك موافقة1

الطلع وتم التجارى اللهلى البنك فى المصرفية الخدمات إدارة فى المسئولين مع المقابلت من العديد اجراء - تم

الرسلمية. للمصرفية التقليدية فروعه تحويل فى البنك تجربة على

المصرفية بفكرة المؤمنين الشخاص من التحول فريق تكوين-6

لها. الداعمين الرسلمية

في التورسع للبنك, ويتم ارستراتيجي كهدف التحول مبدأ اعتماد يتم-7

البنك لمصالح تحقيقا التحول لهذا في وجد كلما التحول عملية

معا. وعملئه

- الرسلمية المصرفية الخدمات إدارة بين التام التنسيق يجب -8

التي الدارات باقي بالبنك- وبين التحول خطة تنفيذ على المسئولة

وتمويل الشخصي التمويل إدارة مثل بالتحول مباشرة علقة لها

المالية الشئون وإدارة والمعلومات النظم وإدارة الشركات

المساندة, الخدمات وإدارة البشرية الموارد وإدارة والمحارسبية

الداخلية. المراجعة وإدارة

مراحل: المقترحة: التحول خطة أول

مراحل, ثلثة إلى إرسلمي فرع ليصبح تقليدي فرع تحويل خطة تنقسم

لهي:

تحويله. المراد للفرع الحالي الوضع وتقييم تحليل مرحلة-1

ومهام. أنشطة من التحول خطة إجراءات تطبيق مرحلة-2

من النتهاء وبعد التطبيق أثناء النتائج وتقييم المتابعة مرحلة-3

التحويل. إجراءات

مرحلة: لكل تفصيلي شرح يلي فيما نعرض

مرحلة: المرحلة للفرع الحالى الوضع وتقييم تحليل الولى

تحويله: المراد

:فرعية, لهي مراحل عدة إلى المرحلة لهذه تنقسم

الفرع. عن البيانات جمع مرحلة-1

جمعها. تم التي البيانات تحليل مرحلة-2

التحول. خطة إعداد مرحلة -3

: الولى للمرحلة الفرعية المراحل تفاصيل يلي فيما نعرض

الفرع:ـ عن البيانات جمع - مرحلة1

تحويل على الرقابية السلطات موافقة على الحصول بعد

التحول, فريق تشكيل إرسلمي, يتم إلى تقليدي من الفرع

خلل من الفرع عن البيانات بجمع الفريق أعضاء يقوم حيث

المعنية, الجهات من التقارير وطلب الميدانية الزيارات عمل

مثل:

الفرع ومكان - موقع

للفرع الحالي التنظيمي - الهيكل

لها الوظيفي والوصف الحالية العاملة - القوى

لمدة اليومية المصرفية العمليات وعدد حجم - متورسط

رسابق عام

حساباتهم: وأرصدة وعددلهم العملء - شرائح

الجارية الحسابات عملء•

التوفير حسابات عملء•

وتواريخ المربوطة ( المبالغ لجل الودائع عملء•

ارستحقاقها)

الشركات وقروض (الشخصية القروض عملء•

الموظفين) وقروض

( الجاري المباشرة الئتمانية التسهيلت عملء•

المستندية ( العتمادات مباشرة مدين) والغير

الضمان) وخطابات والتحاصيل

الرستثمار صناديق عملء•

آلي, حارسب ( أجهزة بالفرع المتوفرة والمعدات - اللت

نقل وأجهزة ورسنترالت نقدية عد طابعات, أجهزة

معلومات..الخ)

والجودة الخطاء رسابقة( تقارير رسنة عن الداء تقيم - تقارير

) العاملين وتقييم والنتاجية

والخارج. الداخل من فوتوغرافيا الفرع - تصوير

الفرع: عن تجميعها تم التي البيانات تحليل مرحلة-2

إلى التوصل الفرع, ليتم عن الواردة والمعلومات البيانات تحليل يتم

من تنفيذلها الفرع, يتم تحويل ومهام أنشطة في تتمثل توصيات

تتضمن أن يجب محدد, والتي زمني بجدول مفصلة خطة خلل

التية:- التفصيلت

المحول. الفرع احتياجات لمقابلة المطلوبة التغييرات تحديد-

من احتياجاتهم لتحديد الفرع عملء قاعدة على التعرف-

الرسلمية. المصرفية المنتجات

أحكام مع متوافقة الغير التقليدية المصرفية المنتجات تحديد-

من لتتوافق تطويرلها أو لرستبعادلها الرسلمية الشريعة

ممكنا. ذلك كان الشريعة, كلما أحكام

الفرع بتحول إخطارلهم رسيتم الذين الفرع عملء عدد تحديد-

بذلك لهم إشعار إررسال ويتم الرسلمي المصرفي للعمل

حساباتهم كشوف مع

انجاز على القادرة البشرية الكوادر من الفرع احتياجات تحديد-

والتألهيل العدد حيث من الرسلمي المصرفي العمل

الداري. والمستوى والتدريب العلمي

والثاث. والمعدات الجهزة من الفرع احتياجات تحديد-

تحديد في للمساعدة الحالية المهارات تقييم جدول إعداد-

التدريبية الحتياجات

التحول:ـ خطة إعداد مرحلة-2

والمهام النشطة بحصر العضاء بمساعدة التحول فريق رئيس يقوم

من: تتكون أن يجب التطبيق, التي خطة إعداد ثم ومن

التسلسلي الرقم-

وتفاصيلها. والمهمة النشاط-

التحول. بداية تاريخ-

التحول. إجراءات من للنتهاء المستهدف التاريخ-

المهمة تنفيذ عن المسئولين-

التحول. خطة لنجاز اللزمة المالية العتمادات-

مرحلة: المرحلة انية لث التحول: خطة إجراءات تطبيق ا

الفرع تحويل تنفيذ لبدء إتباعها يجب تمهيدية خطوات عدة يوجد

التي: في إرسلمي, تتمثل لفرع التقليدي

والمراحل الرسارسية المراحل تحديد خلل من للتحول إطار تحديد-1

فرعية مرحلة بكل المفصلة والمهام والنشطة الفرعية

الفرع تحويل ومهام أنشطة وترتيب تحديد-2

والفرعية الرئيسية الخطط لتنفيذ زمني جدول وضع-3

مستوى لتقييم الدورية الجتماعات وعمل التحول برنامج مراقبة-4

التطبيق تواجه التي والعقبات المشكلت على والتعرف التحول

معها التعامل وكيفية

التي: يتضمن أن يجب التحول, والذي خطة ومهام أنشطة تنفيذ-5

المحول للفرع الرسلمي - التوجه5/1

بالفرع العاملين وتطوير - تدريب5/2

المنتجات مع اللي الحارسب نظم توافق - إجراءات5/3

المحول بالفرع تطبيقها رسيتم التي الرسلمية المصرفية

مع والمالي المحارسبي النظام توافق - إجراءات5/4

التحول متطلبات

الفرع. وتجهيز صيانة - إجراءات5/5

خطة ومهام أنشطة تنفيذ لجراءات تفصيلي شرح يلي فيما

التحول:

للفرع: الرسلمي التوجه إعلن-1

التية: الجراءات ويتضمن

إلى الفرع تحول بتاريخ لشعارلهم للعملء خطابات إعداد-

إرسلمي. فرع

الرسلمية المصرفية بالمنتجات العلمية النشرات توزيع-

بالفرع. وتوفيرلها

الرسلمي. الفرع شعار لتحمل الخارجية الفرع لوحة تغيير-

كون إلى لتشير الفرع رسنترال في الهاتفية الررسالة تغيير-

إرسلميا. فرعا أصبح الفرع

إلى الودائع لتحويل معهم للتنسيق الودائع بعملء التصال-

ومحافظ وصناديق الرستثمارية الودائع حسابات

الرسلمية. الشريعة أحكام مع المتوافقة الرستثمار

المتوافقة غير الرستثمار ومحافظ صناديق بعملء التصال-

لتحويلها معهم والتنسيق الرسلمية الشريعة أحكام مع

الشريعة أحكام مع المتوافقة والصناديق المحافظ إلى

الرسلمية.

الموظفين: وتطوير - تدريب2

الفرع لموظفي المهارات تقييم قائمة تحليل نتائج مراجعة-

الحاليين.

المهارات تقييم نتائج ضوء في التدريبية الحتياجات تحديد-

خاصة بالفرع العاملين كل لتشمل التدريب خطة إعداد-

العملء خدمات موظفي مثل المامية الخطوط موظفي

والصرافين. الرستثمار وموظفي

دورات وتنفيذ لتصميم بالبنك التدريب مركز مع التنسيق-

الرسلمية. المصرفية المنتجات فى متخصصة تدريبية

اللي: الحارسب نظم توافق - إجراءات3

أنظمة ومهام بأنشطة المعنيين التحول فريق أعضاء على-

بالبنك المعلومات نظم إدارة مع التنسيق اللي الحارسب

متطلبات مع يتوافق بما النظمة تعديل خطة لنجاز

الرسلمية. المصرفية

والمحارسبية: الرقابية - الجراءات4

ومهام بأنشطة المعنيين التحول فريق أعضاء على

الشئون إدارة مع التنسيق والمحارسبية الرقابية الجراءات

النظمة تعديل خطة لنجاز بالبنك والمحارسبية المالية

الرسلمية, والتي المصرفية متطلبات مع يتوافق بما المحارسبية

التي: تشمل أن يجب

ميزان جانبي تطابق من التحول وبعد وخلل قبل التأكد-

والعمل – وجدت إن – فروقات أي وبحث للفرع المراجعة

معالجتها. على

التي الشريعة أحكام مع متوافقة الغير الحسابات تحويل-

بالنظام البنك مع التعامل في الرستمرار أصحابها قرر

بذلك. العملء أخطار بعد تقليدي فرع أقرب إلى التقليدي

على أصحابها توقيع بعد الجديدة الجارية الحسابات فتح-

الشريعة أحكام مع المتوافقة الجاري الحارسب فتح اتفاقية

الرسلمية

على ثابتة عمولة بحساب المرتبطة القديمة الحسابات إلغاء-

لجل. والودائع التوفير حسابات أرصدة

غير الحسابات بإقفال اللزمة المحارسبية القيود إعداد-

الشئون إدارة إلى وإررسالها الشريعة أحكام مع المتوافقة

واعتمادلها, مثل: لمراجعتها بالبنك والمحارسبية المالية

الجارية للحسابات القائمة الرصدة تسديد-

المكشوفة.

الفرع إلى والسلف القروض حسابات تحويل-

المصرفية الخدمات إدارة قبل من المحدد التقليدي

للفراد

بالفرع القائمة التقليدية الئتمانية التسهيلت تصفية-

غير )أو مدين (جارى مباشرة تسهيلت كانت رسواء

مباشرة(إعتمادات, تحاصيل, ضمانات)

والعملت النفيسة المعادن في التعامل تصفية-

أحكام مع متوافقة غير بطرق تتم كانت التي الجنبية

الرسلمية. الشريعة

في وما العاملين برواتب الخاصة القيود تعديل-

حسابات مع ربطها ليتم المحول بالفرع حكمها

الرسلمية. المصرفية الخدمات لدارة العام الرستاذ

الصول إلهلك بمخصصات الخاصة القيود تعديل-

الرستاذ حسابات مع ربطها ليتم المحول للفرع الثابتة

الرسلمية. المصرفية الخدمات لدارة العام

عليها التعديلت كافة إجراء بعد للفرع المالية التقارير طباعة-

أن: من للتأكد

بعمولة وتوفير بعمولة الجارية الحسابات - أرصدة

"صفر" تساوى

مع ربطها تم قد بالفرع القائمة الحسابات جميع - أن

إجراء بعد الرسلمية المصرفية الخدمات إدارة حسابات

الرسلمي. المصرفي العمل متطلبات وفق عليها التعديلت

المحول: الفرع وتجهيز صيانة إجراءات-6

وتجهيز صيانة ومهام بأنشطة المعنى التحول فريق أعضاء على

من للنتهاء بالبنك المساندة الدارات مع التنسيق المحول الفرع

التي: تشمل أن يجب التحول, والتي تاريخ قبل الفرع جالهزية

العلمية) الخاصة (النشرات بالمطويات الفرع تزويد-

الفرع صالت في ووضعها الرسلمية المصرفية بالمنتجات

منظمة بطريقة

لحكام المطابقة الجارية الحسابات فتح عقود توفير-

(أفراد/ شركات) الرسلمية الشريعة

المصرفية شعار لتحمل بالفرع الخارجية اللوحة تغير-

إلى لتشير الفرع بسنترال الصوتية الررسالة وتغير الرسلمية

الرسلمية للمصرفية الفرع تحول

بالتحول المتعلقة وخاصة الشرعية بالفتاوى مطبوعات توفير-

الرسلمية للمصرفية

المصرفية المنتجات وإجراءات رسيارسات دليل توفير-

الرسلمية.

مرحلة: المرحلة الثة لث لتقييم المتابعة ا التحول: بعد وا

للـتأكد التحول خطة تطبيق في البدء منذ المتابعة مرحلة تبدأ

من الموضوعة للخطط وفقا والمهام النشطة تنفيذ من المستمر

التي: تشمل أن يجب التحول, والتي فريق قبل

في المختلفة الجهات من الواردة التقارير وتقييم مراجعة -1

: البنك

خدمات وموظفي الصرافين أخطاء إحصائيات تقرير

العملء.

المراجعة تقرير

الجودة تقرير

السيولة حد تقرير

الجازات تقرير

التدريبية الدورات تقرير

الميدانية: الزيارات-2

دورية ميدانية زيارات عمل التحول فريق أعضاء على يجب

من التحول, للتأكد خطة تطبيق وبعد أثناء المحولة للفروع

في تحقيقها تم التي النجاز ومستويات التحول عملية رسير

عليها, مثل: المتفق الخطط حسب والمهام النشطة كل

نشر مستوى على للفرع: الوقوف الرسلمي التوجه-

على الموظفين العملء, وقدرة بين الرسلمي الوعي

الرسلمي. المصرفي النشاط طبيعة شرح

تنفيذ من التأكد يتم الموظفين: حيث وتطوير تدريب-

بالكفاءات ودعمها الفرع لموظفي التدريبية الخطة

الفروع من الرسلمي المصرفي العمل في المتخصصة

خارج من أو رسابقة فترة في تحولت التي الرسلمية

البنك.

التغيرات إجراء من التأكد اللي: يتم الحارسب أنظمة-

ومتطلبات يتفق بما والمحارسبية المالية النظمة في

والداري المالي الفصل المصرفي, لضمان العمل

التقليدية, البنك وحدات باقي عن المحولة للفروع

رسلمة من للتأكد والرقابية المالية التقارير وطباعة

التحول. بعد الحسابات وضع

وجود عدم من والمحارسبية: للتأكد الرقابية الجراءات-

المصرفي العمل متطلبات مع متوافقة غير حسابات

بفائدة مدين الجاري حسابات الرسلمي, مثل

الودائع وحسابات بفائدة التوفير وحسابات

في فروقات وجود عدم من لجل..وغيرلها, والتأكد

بعد العام الرستاذ وحسابات الفرع مراجعة ميزان

متطلبات مع لتتوافق الحسابات على التعديلت إجراء

الرسلمية, المصرفية

الفرع مبنى صيانة من الفرع: التأكد وتجهيز صيانة-

وتوفير اللزمة الجهزة وتركيب وخارجيا داخليا

الشرعية والفتاوى والنشرات والمطويات المطبوعات

بالفرع الرسلمية المصرفية بالمنتجات العمل وأدلة

المحول.

عن مفصل تقرير إعداد يتم الميدانية الزيارة نهاية وفى-

التحول. فرق رئيس إلى ورفعه الزيارة نتائج

الرقابية: - الضوابط3

المتابعة الفريق وأعضاء التحول فريق رئيس على يجب-

تطبيق من والتأكد التحول خطة تطبيق لمراحل المستمرة

البرنامج حسب التحويل وبعد خلل والمهام النشطة

التحول. لخطة الزمني

بإدارة والمصرفية المالية الشؤون وحدة على يجب-

التعديلت إجراء من التأكد الرسلمية المصرفية الخدمات

المصرفي العمل مع يتوافق بما الفرع حسابات على

المصرفية الخدمات إدارة بحسابات وربطها الرسلمي

وميزان الفرع مراجعة ميزان تطابق من الرسلمية, والتأكد

التعديل بعد الرسلمية المصرفية الخدمات إدارة مراجعة

الفروع أحد إلى المتوافقة غير الحسابات والربط, وتحويل

العملء. بعض رغبة حسب التقليدية

الجدول: ا ي ن التحول: خطة بمراحل الزمني ثا رسنة لهي إرسلمي لفرع تقليدي فرع لتحويل المقترحة الزمنية المدة.1

مالية.

في البدء قبل والتحضير العداد مرحلة لهي الولى اشهر الثلثة.2

الترخيص على الحصول يستغرق التحول, حيث خطة وتنفيذ إعداد

وعقد التحول فريق شهرين, وتكوين مدة الرقابية الجهات من

شهر. مدة يستغرق التحضيري الجتماع

تحويله المطلوب للفرع الحالي الوضع وتقييم الولى: تحليل المرحلة.3

عن البيانات جمع عملية تتطلب أشهر, حيث ثلثة مدة , تستغرق

شهرا, مدة يتطلب تحليلها شهرا, ومرحلة مدة تحويله المطلوب الفرع

شهرا. مدة تتطلب التطبيق خطة إعداد ومرحلة

أشهر. ثلثة مدة تستغرق التحول خطة الثانية: تنفيذ المرحلة.4

شهر, مدة للفرع الرسلمي التوجه عن العلن يستغرق حيث

وتجهيز اللي الحارسب ونظام والمحارسبية الرقابية النظم وتعديل

من تبدأ اشهر3 العاملين تدريب شهر, ويستغرق الفرع احتياجات

الخطة. تنفيذ أول

اشهر. ثلثة مدة تستغرق والتقييم الثالثة: المتابعة المرحلة.5

للتحول الزمنية الخطة ) يوضح12( رقم التالي الزمني الجدول

المالية السنة أول من تبدأ الفرعية, والتي بتفاصيلها الثلثة للمراحل

. نهايتها في وتنتهي

)12( رقم جدول

إرسلمي فرع إلى تقليدي فرع تحول لخطة مقترح ملخصواحدة) رسنة مدة للتحول الزمنية (الفترة

والمهام النشطةالكودالمد

ةا بالي

م

تاريخ بداية

التحول

تاريخالنتهاء

المسئو عن ل

لتنفيذ ا

التكاليف

المتوقعة

قبل( والتحضير العداد مرحلة01

التحول):901/131/3

النقدية السلطات موافقة على الحصول1/01

الفرع) بتحول (الترخيص

601/129/2

101/310/3التحويل فريق اختيار2/012011/331/3 المهام وتحديد بالفريق الجتماع3/01

تحليل: المرحلة1 وتقييم الولى

للفرع الحالي الوضع

901/430/6

يانات جمع- 1/11 ب ل الفرع عن ا

تحويله: المطلوب

301/430/4

4 /101/410الفرع موقع زيارة1/1/1 للفرع التنظيمي الهيكل2/1/1

الوظيفي والوصف الحالية العاملة القوى3/1/1 اليومية( لسنة العمليات حجم متورسط4/1/1

رسابقة)5/1/1

وعدد) (حجم العملء شرائح

الجارية الحسابات

التوفير حسابات

لجل الودائع ( تجارية, شخصية, موظفين) القروض 6/1/1 وغير (مباشرة الئتمانية التسهيلت 7/1/1

مباشرة)المكشوفة الحسابات 8/1/1الرستثمار صناديق9/1/1

بالفرع المتوافر والثاث والمعدات اللت10/1/1

الخطاء, ( تقارير الخدمة جودة تقارير11/1/1

الجودة, النتاجية)

1020/430/4

الداخل فوتوغرافيا(من الفرع تصوير12/1/1

والخارج)

130/430/4

والمهام النشطةالكود المدةا بالي

م

تاريخ بداية

التحول

تاريخالنتهاء

المسئو عن ل

نفيذ لت ا

التكاليف

المتوقعة

يانات تحليل- 2/12 ب ل 301/530/5التوصيات: وعمل ا101/510/5 المطلوبة التغيرات تحديد1/2/1 الفرع عملء قاعدة على التعرف2/2/1

المطلوب التقليدية المنتجات تحديد3/2/1

تحويلها أو ارستبعادلها

10البشرية الكوادر من الحتياجات تحديد4/2/110والثاث الجهزة من الحتياجات تحديد5/2/1الحالية المهارات تقييم جدول إعداد6/2/1الدارية المعلومات نظام أدلة تقييم7/2/1301/630/6التطبيق: تخطيط- 3/13

التطبيق إطار تحديد1/3/1

التحويل ومهام أنشطة وترتيب تحديد2/3/1 وتحديد للتحويل الزمنية الفترة تحديد3/3/1

المواردتنفيذ: المرحلة2 انية ث ل خطة ا

التحول:901/730/9

الرسلمي التوجه عن العلن- 1/21للفرع:

301/730/7

وإخطار للمجتمع التحول قرار إعلن1/1/2

بالتحول كتابيا العملءالفرع داخل المطويات توزيع2/1/2 للفرع الخارجية اليافطة تغيير3/1/2

الفرع بسنترال الهاتفية الررسالة تغيير4/1/2المحول الفرع بعملء التصال5/1/2

901/730/9العاملين وتطوير تدريب- 2/22

الحالية المهارات تقييم جدول نتائج مراجعة1/2/2التدريبية الحتياجات تحديد2/2/2الحتياجات ضوء في التدريب خطة إعداد3/2/2التدريبية البرامج وتنفيذ تصميم4/2/2

أنظمة تعديل إجراءات- 3/23

اللي: الحارسب

301/730/7

الخدمات إدارة لتتبع الفرع شارة تعديل1/3/2

الرسلمية المنتجات حسب الحسابات رموز تغيير2/3/2

الرسلميةالتحويل بعد المرجعة تقارير طباعة3/3/2الفرع مراجعة ميزان طباعة4/3/2

والمهام النشطةالكودالمد

ةا بالي

م

تاريخ بداية

التحول

تاريخالنتهاء

المسئو عن ل

لتنفيذ ا

التكاليف

المتوقعة

4/2 الرقابة نظم تعديل إجراءات- 4

والمحارسبة:

301/730/7

لحد شرعيا المتوافقة غير الحسابات تحويل1/4/2

التقليدية الفروع

شرعيا متوافقة للعملء جديدة حسابات فتح2/4/2

غير الحسابات لتصفية القفال قيود إعداد3/4/2

الشريعة مع المتوافقة

والرستثمار المعادن تجارة في التعامل إيقاف4/4/2

الشريعة لمتطلبات المطابقة غير والعملت5/4/2

بعد المراجعة ميزان تطابق من التأكد

التحويل

301/730/7الفرع وتجهيز صيانة- 5/25

بالفرع والخارجية الداخلية الصلحات عمل1/5/2

المحول والثاث والمعدات الجهزة وتركيب توفير2/5/2

المطلوب والمطويات بالمطبوعات الفرع تزويد3/5/2

أحكام مع المتوافقة العمل وأدلة والفتاوى

الشريعةالمتابعة: المرحلة 3 الثة ث ل ا

لتقييم التحول) بعد ما( وا901/1030/1

2

الجهات من الواردة التقارير مراجعة1/3

بالبنك المختلفة الزيارات وعمل الفرع بمدير التصال2/3

الدوريةالزيارات بنتائج التقارير رفع3/3 التحول من كافية مدة بعد زيارات عمل4/3

36الجمالي

0

1/130/1

2 فريق

التحول

العــلمية الـمراجع

العلمية المراجع قائمة

كتب: أ لتراث ول : الرسلمي ا

. بيروت, دارالفوائد بدائعالجوزية. بكر أبى بن القيم, محمد أبن-

تاريخ. , بدون3العربي, ج الشرق

العربية, , دار , بيروت1.طالفتاوى مجموعةتيمية, احمد. ابن-

لهـ.1398, 29ج

للطباعة بيـروت . بيـروت, دارالكبرى الطبقاترسعد, ابن-

م.1957 والنشر. عام

. الرياض,المغنىالمقدرسى. احمد بن ا قدامة, عبد ابن-

لهـ.1401, 5الحديثة, ج الرياض مكتبة

لنبوية السيرةلهشام: ابن- الحلبي البابلي . القالهرة: مصطفىا

م1955 وأولده.عام

لبخاري صحيحإرسماعيل. بن محمد,البخاري- , بيروت,4.طا

1420, 2 العصرية, ج المكتبة

,1, طمسلم صحيحالقشيري. الحجاج بن النيسابوري, مسلم-

لهـ. 1416, 3حزم, ج بن بيروت, دار

كتب: ا اني : والشريعة الرسلمي القتصاد في ث

العلمية, النهضة .القالهرة, مكتبةالرسلم ظهرأمين. أمين, احمد-

م.1962

لبنك تحويلالستار. غدة, عبد أبو- مصرف إلى ا

في البركة, بحوث دلة التوفيق شركة .إصدارإرسلمي

الثالث, دار الرسلمية, الجزء المصرفية والرساليب المعاملت

م2002والنشر, جدة, للطباعة عكاظ

المعاملت ارستراتيجية مرتكزاتمحمود. الحميد البعلى, عبد-

م.2000الراوي, .السعودية, الدمام, دارالرسلمية المالية

المركزي المصرف تحولعثمان. يم, يورسف الحز-

لتقليدي , مكتبة . الرياضإرسلمي مركزي مصرف إلى ا

لهـ.1424, السلم دار

القلم ,دار . دمشقالفقهية القواعد شرحمحمد. الزرقا, احمد-

لهـ.1409,

المنهج أرساس النسان الغزالي. الحميد الغزالي, عبد-

لتنمية في الرسلمي القتصاد مركز إصداراتالقتصادية. ا

م.1988, الرسلمي, القالهرة

مصرف إلى الربوي المصرف, 1طمحمد. الربيعة, رسعود-

اته إرسلمي مركز منشورات , الكويت, من1.طومقتضي

لهـ.1412والوثائق, والتراث المخطوطات

الدولي إرسلمي؟. التحاد بنك معنى محمود. ما ري, رسيد الهوا-

.1982الرسلمية, القالهرة, للبنوك

القوانين تطبيقوآخرون. صديق جستينية, درويش-

العمال على الرسلمية الشريعة من المستمدة

التطبيق: ب ة المصرفي النظام على المصرفي

لباكستاني. عبد الملك العربي, جامعة النشر جده, مركزا

م.1998العزيز,

يتفق بما المصرفية العمال تطويرحمود, رسامي.-

العربي, التحاد . القالهرة, دارالرسلمية والشريعة

م,1976

.القالهرةعادل نقدي نظام نحوعمر. شبرا, محمد-

م.1990الرسلمي, للفكر العالمي المعهد ,مطبوعات

,2.طالرسلمية المصرفية أصولمحمود. ناصر, الغريب-

م.2000ابللو, القالهرة.الناشر

الررسائل: ا ث ل ا :( منشورة الغير( العلمية ث

لبنوك تجربةحامد. بن الرحمن الحامد, عبد- لتجارية ا ا

. (ررسالةبالشراء للمر المرابحة بيع في الرسلمية

الدرارسات و الشريعة المكرمة, كلية منشورة) مكة غير ماجستير

.1423القرى, أم الرسلمية, جامعة

لتنظيمي التطويررمضان. الشيخ, رسمير- لبنوك في ا ا

بسولهاج, تجارة منشورة) كلية دكتوراه, غير (ررسالةالرسلمية.

م.1994أرسيوط, جامعة

لبنوك في الرستثمار مشكلتمحمد. مهران, رسحر- ا

,جامعة التجارة منشورة) كلية غير ماجستير . ( ررسالةالرسلمية

م.1994, شمس عين

للنقود الشرائية القيمة تغيرالحفيظ. عبد يورسف, لهايل-

الرسلمي, للفكر العالمي , القالهرة, المعهد1. طالورقية

م.1999

البحوث: : المؤتمرات وأوراق رابعا

رسعد: بن المرطان, رسعيد-

ا الرسلمية الصيرفة لية رؤي . ندوةمستقب

الرسلمية( المعهد المصرفية الخدمات في المخاطر

م.2004 مارس25-24المصرفي, الرياض,

لبنوك في الرسلمية والنوافذ الفروع ا

لتقليدية التجاري, ندوة اللهلي البنك :تجربةا

المعاصرة, المغرب, الرسلمية القتصادية التطبيقات

م.1998 مايو8-5البيضاء, الدار

لتطبيقية المؤرسسات تقويم للقتصاد ا

التقليدية. للمصارف الرسلمية : النوافذالرسلمي

الرسلمي, مكة للقتصاد الثالث العلمي المؤتمر

م2/6/2005- 30/5 القرى أم المكرمة, جامعة .

الرسلمية الفروعالشريف. الشريف, فهد-

ابعة لت لربوية للمصارف ا العالمي . المؤتمرا

القرى, مكة أم الرسلمي, جامعة للقتصاد الثالث

م.2/6/2005- 5/ 30المكرمة,

لتدرج فقهإبرالهيم: السويلم, رسامي- القتصاد تطبيق في ا

والتدريب, البنك للبحوث الرسلمي . جده, المعهدالرسلمي

م2005 للتنمية, مارس الرسلمي

والمطويات م, والنشرات2004السعودية, للبنوك السنوية التقارير-

العلمية.

لتقليدية مصرفية جدهرسعيد. الغامدى, محمد- إلى ا

الجزيرة, جده. بنك : تجربةالرسلمية المصرفية

في الرسلمية المالية الخدمات تقديمحماد. حماد, نزيه-

لبنوك تجربة: ا لتقليدية لبنوك ا إلى التحول , مؤتمرالغربية ا

م31/5/2005-30بالكويت, الرسلمي المصرفي النظام

لتحديات المخاطرالدين. خوجة, عز- لية والرؤيا وا المستقب

المصرفية الخدمات في المخاطر , ندوةالرسلمية للصيرفة

م.2004 مارس25-24المصرفي, الرياض, الرسلمية( المعهد

.السودان في المصارف إرسلم تجربةمحمد. على, احمد-

م1999 عشر, بيروت, يونية السادرسة البركة ندوة

لثالث العالمي المؤتمر أوراق- , مكةالرسلمي للقتصاد ا

لهـ.1426الثاني, ربيع26-23القرى, أم المكرمة, جامعة

الرسلمي: المصرفي النظام إلى التحول مؤتمر أورق-

م. 2005مايو31-30 من .الكويت, الفترةوتحديات تجارب

المصرفية الخدمات في المخاطر إدارة ندوة أوراق-

مارس25-24بالرياض, المصرفي المعهد . تنظيمالرسلمية

م.2004

: الدوريات: خامسا في المزدوج النظام مسألة في رأىزلهير: : عمر حافظ-

لبنكية العمال م.1996 الول, ديسمبر الموال, العدد . مجلةا

لبنوك في الرسلمية المعاملتدنيا. دنيا, شوقي- ا

الرسلمي, العدد دبي الرسلمي, بنك القتصاد .مجلةالغربية

.1422 الثاني . ربيع241

لفروع الشرعية الضوابطحسين. شحاتة, حسين-

لبنوك الرسلمية المعاملت ا لتقليدية ب القتصاد . مجلةا

1422 الول , ربيع240 الرسلمي, العدد دبي الرسلمي, بنك

الموال وارستخدامات مصادر تحليلمحمود. عرفة, رسعيد-

للدرارسات المصرية . المجلةالرسلمية المعاملت فروع في

,11 الول, مجلد المنصورة, العدد التجارة, جامعة التجارية, كلية

م.1987

لنوافذ . الموال مجلة- لبنوك في الرسلمية ا لتقليدية ا .جدة,ا

م.1998 مارس – السادس. يناير العدد

للبنوك الرسلمية الفروععن: خاص الجسور. عدد مجلة-

لتقليدية مجلة1424الثالث, شعبان, , العددخيال؟ أم بديل ا

النشر, قبرص. و للصحافة النجوم شركة عن تصدر شهرية

والندماج الهيكلة إعادة عن خاص اللهلي, عدد آفاق مجلة-

دورية التجاري, نشرة اللهلي بالبنك الرسلمية المصرفية لوحدات

م.54/2005التجاري, جدة, العدد اللهلي البنك عن تصدر

الصدارات: : الخرى والمصادر والتقارير رسادرسا

الرسلمية المالية والمؤرسسات للبنوك العام المجلس إصدارات-

بالبحرين.

, جدة, برجومؤتمرات كتب البركة, دلة مجموعة إصدارات-

فلسطين.

والمراجعة للمحارسبة الرسلمية المعايير لهيئة إصدارات-

الشرعية, البحرين, الرسلمية, المعايير المالية للمؤرسسات

م.2002

الدولي. الرسلمي الرسلمي, المصرف القتصاد مركز إصدارات-

, القالهرة,المصرفية للعمال الشرعية الفتاوى دليل

م.1989

بالبنوك والمصرفية. بيان المالية للعلوم العربية الكاديمية-

الرسلمية, الردن, عمان, بدون المصرفية تقدم التي التقليدية

تاريخ.

للبحـوث الرسلمي المعهد للتنمية:إصـدارات الرسلمـي البنك-

والتدريب, جدة.

الرسلمية. الرقابة المعاملت بفروع المصري.بيان المركزي البنك-

م.30/80/2004 البنوك, في على

بنوك فتح على الموافقة ضوابطدوري, كتاب

تاريخ. . بدونإرسلمية فروع أو

المعايير مشروعوآخرون. القرى العلى القرى: محمد -

لتمويل لصيغ الشرعية إصدارات . مناللربوى المصرفي ا

م1996الدارية, جدة, للرستشارات الوطني المركز

: منالرسلمية للبنوك والعملية العلمية المورسوعة-

بالقالهرة, الجزء الرسلمية للبنوك الدولي التحاد مطبوعات

م1982الول,

مصر, , بنكالرسلمية المعاملت بفروع العلمية النشرة-

م.2004

شأن . فيبالزلهر الرسلمية البحوث مجمع قرارات-

الثاني مؤتمره الثابتة, دورة الفائدة بنظام البنوك مع التعامل

م.1965 بالقالهرة, مايو

لتقريرالسعودي. العربي النقد مؤرسسة- الربعون السنوي ا

2004.

.الصادرة الشهرية الحصائية النشرة.

الحصاء و القتصادية البحوث إدارة عن

م.2004بمؤرسسة, ديسمبر

الربع الحصائية النشرة.

م.2004.أكتوبر-ديسمبررسنوية

اwww. Sama.org.sa اللكتروني . الموقع

الخبار. قسم

يونيو التجاري, إصدار اللهلي .البنكالشرعية الفتاوى مجلد-

م.2000

بمركز م6/1/2006 فى الررسالة لهذه واعتماد مناقشة تم

"ممـــتاز " عام بتقدير بالقالهرة الزلهر بجامعة كامل صالح

لباحث مع وللتواصل رقم بهاتف التصال يمكنكم ا

لبريد على أو, بالسعودية 00966506874908 اللكترونى اmostafaelrays@hotmail.com