" הרגולטור מחבק והשוק נחנק"

רקע

2008משבר פיננסי עולמי מתמשך החל משנת •

קריסות בנקים •

ירידת קצב הצמיחה העולמי של הכלכלות המפותחות בעולם •

התמוטטות פירמידות עסקיות•

צניחה במדדי מניות הבנקים המובילים•

להגדלת עמידות המערכת הבנקאית לזעזועים , גיבוש תקנות באזל•

כלכליים

התפתחויות אלו עוררו חששות בקרב גורמי הפיקוח

בישראל על הבנקים

*מטרות המפקח על הבנקים

הגברת התחרות

והיעילות במערכת

הבנקאית

שמירת ההוגנות

ביחסים בין הבנקים

ללקוחותיהם

איזון בין שמירת ההון

העצמי של הבנקים לבין

מידת הקצאת האשראי

לציבורשמירה על

יציבות המערכת

הבנקאית

שמירה על יציבות המערכת

הכלכלית והגנה על הציבור

חיזוק מסגרת ניהול

הסיכונים וההון

בבנקים

2011ח המפקח על הבנקים לשנת "לפי דו*

יחס הלימות ההוןהגדלת

דרישה להגדלת יתרת הנכסים הנזילים שבידי הבנקים

השקעות / אשראי ללווים זרים )צמצום החשיפה לשווקים זרים

(של מוסדות פיננסיים זריםח "באג

(של הבנקמבסיס ההון 25% -ל 30% -מ)צמצום החשיפה לקבוצות לווים

( 20%)הקפדה על מגבלת החבות הענפית

( מערך הנכס 50%)הגבלה על המימון המוקצה לרוכשי דירה שנייה

( מערכה הכולל 33%)הגבלת מרכיב ההלוואה בריבית משתנה במשכנתא

הקפדה על פרופיל הלווים

בחינה יסודית וקפדנית יותר של תחומי פעילותם של מבקשי האשראי

אמצעים להידוק הפיקוח

וצמצום החשיפה לסיכונים

השלכות על

לווים

עליית הריבית על האשראי

, מחנק אשראיקיפאון בצמיחה

וקשיי תפקוד

פשיטות רגל וגידול מספר הלקוחות המוגבלים בבנקים

חיפוש חלופות מימון

השלכות על מלווים

החמרת הדרישות לביטחונות וערבים

העדפת הקצאת אשראי למשקי בית

הלוואות והשקעות פנימיות של המגזר העסקי וללקוחות

פרטיים

ההתפתחות חלופות מימון

בנקים

גורמים

אחרים

שינויים נחוצים

, ההתפתחויות בשוק המימון מספקות מענה חלקי בלבדמותירות את הבנקים ואת הגופים המוסדיים כיוון שהן

.האשראימחוץ לשוק ( כגון חברות הביטוח)

ניהול סיכונים במיקור הכלים והפתרונות -חוץ

שמציעות חברות הפועלות , טכנולוגיה

, בתחומי הפיננסיםמספקים פתרון

אופטימלי לבנקים כחלופה , ולמוסדיים

מיידית ואיכותית להקמת מערך פנימי

הקמת מערך פנימי , דורשת זמן רב

התמקצעות , משאביםאדם-וגיוס כוח

הבנקים והמוסדיים נזקקים למערך מותאם

, קליטה, להערכה תיקחיתום וניטור של , לקוחות מפוזר

המבוסס על כמות גדולה של הלוואות

בינוניות וקטנות

הבנקים מבקשים להשיב לעצמם את הלקוחות הטובים

לחזור "שאיבדו ו".למשחק

המוסדיים מבקשים להרחיב את יכולות

העמדת האשראי שלהם

לבדיקת אשראיהחלפת מודלים

מודל המותאם , לעסקים קטנים

הנעזר בפתרונות טכנולוגיים

חוץ-במיקור

המודל המסורתי לדירוג מותאם –אשראי

לעסקים גדולים בלבד

-" Safe Credit"מערכת

בקשות אשראיטכנולוגי לבדיקת שירות

חוץ של פונקציית הקצאת -מערכת המאפשרת אספקת שירותי מיקורמרמת הניתוח של העסק והערכת , האשראי לעסקים קטנים ובינוניים

.דרך בדיקת העסק ועד ניטור הלווה לאחר מתן האשראי, הסיכון שלו

יכולות ושירותים

זיהוי לקוחות

איכותיים

והרחבת תיק

האשראי

דירוג

אשראי

רכיבי המודל –" Safe Credit "מערכת

גמישות תפעולית חוסן כלכלי NBP מודל

:סיכום בקשת אשראי מרכיבי הפלט

"בדק עסק"שירותי

שלב בדיקת האשראי

חיוני ומשלים לבדיקת לקוח שירות

חשיפה להונאות וטעויותצמצום

נתונים כספייםאימות

מצגים פיזיים בדיקת

משתנים איכותיים הערכת

שלב פירעון האשראי

בדיקות תקופתיות

ניטור מצגים וגורמי סיכון

בדיקת גורמי סטיות מתחזיות

זיהוי מוקדם של הידרדרות עסקית

אפשרות לביצוע פעולות מתקנות

"בדק עסק"ח בדיקה "דו

ניהול

סיכונים

איכות

ההנהלה

תקינות

המצגים

סיכום

המפקח יצא להגנת הציבור במטרה לשמר את היציבות הפיננסית •

אך הפר את האיזון העדין המתקיים בין שמירת יציבות , המקומית

הבנקים לבין יכולתם למלא את תפקידם כספקי האשראי המרכזיים

של המשק

מערכות טכנולוגיות ומתודולוגיות לניהול סיכונים מהוות כלי עזר •

בטרם העמדת , חיוני לגופי אשראי כבר בשלב בקשת האשראי

האשראי בפועל

–גופי האשראי נדרשים למפות במידה שווה את כל לקוחותיהם •

טובים כחלשים

בבנקים ובגופי המימון , הטמעת השימוש במערכות ניהול הסיכונים•

תאפשר להם להגדיל את הקצאת האשראי שלהם , בנקאי-החוץ

לכל המגזרים ולספק מענה ראוי למחנק האשראי

תודה