Post on 11-Sep-2020
1
Bijla
geVermog
enso
pbou
w
Omschrijving2
Nadereinformatieoverdedienstverleningdietemakenheeftmetuwvragenoververmogensopbouw.
Bedienmodel4
WatkuntuverwachtenvandedienstverleningbijHummel-Klein.
Verdienmodel5
WatzijndekostenvoordezedienstverleningbijHummel-Klein.
Ditonderdeelisspecifiekgerichtopdemogelijk-hedenvanhetopbouwenvanvermogenvoorverschillendedoeleinden.
omdatutelt
Mensenhebbenaltijdeendoelomvermogenoptebouwen,maaralsuaaniemandvraagtnaarderedenwaaromiemandspaartofbelegt,dankunnenveelmensenditdoelvaaknietgoedomschrijven.Inonzejeugdhebbenwegeleerddat‘sparen’altijd(ergens)goedvooris,dus‘sparenwedanomtesparen’?
We’vegotnewsforyou!
Sparenzonderdoel is nergensgoedvoor .
Wegaanuuit leggenwathiermeewordtbedoeld: Vermogenopbouwenheeftpaszinalsudaaractiefmeebezigbent.Metactiefbedoelenwe:
o wetenwaarvooruvermogenaanhetopbouwenbent,
o wetenhoeveelvermogenuopeenbepaaldmomentnodigheeft.
o ubewustzijnvanhetrendementenderisico’sdieuwvermogenloopt.
Zolangeranno2018nogsteedsmiljardeneuro’sgeparkeerdstaanopbetaalrekeningendiegeencentrenteopleveren.Zolangmensengeldreserverenopeenspaarrekeningmeteenminimaalrentepercentageendaarnaasteenkrediethebbenbijdebekendepostorderbedrijvenwaardehoofdprijsbetaaldwordtaanrente.Zolangmensennietomkijkennaardekostenenhetrendementvanhunbeleggingsverzekering.ZolangdemeerderheidvanNederland‘dekopinhetzand’steektalshetgaatomvermogenopbouwen,Zolangblijvenaanbiedersvanspaar-enfinancieringsproductenlacheninhunvuistje.Watishettochmakkelijkvoordezeaanbiedersomdikteverdienenaandezegroteblindevlek.Degemiddeldevariabelespaarrentestondin2009op5%enisindeafgelopen9jarengedaaldenstaatnu(januari2018)onderde0,25%.Wanneeruwvermogenmeerbedraagtdan€30.000,-inBox3moetudaarvan(afhankelijkvanhoegrootuwvermogenis)tussende0,6%&1,61%belastingbetalen.Alswedaarnaastookhetminderwaardwordenvangeldindeberekeningenmeenemen,kuntunietandersdanvaststellendatu‘armer’wordtondankshetfeitdatuspaart.Umerkthetal:vermogensopbouwiseenonderdeelwaarwijgepassioneerdoverzijn.Dewoordencrisisenbezuinigenstaannoginonsgeheugengegrift,enhetisdaaromniettegelovendatdegemiddeldeNederlanderzoweinigaandachtheeftvoordeopbouwvanzijn/haarvermogen.
Onderhoud: Tegenhetrisicovaneenoverstromingkunjeeenperfectedijkaanleggen.Maarnadatdedijkklaaris,moethijwelonderhoudenworden.Doejedatnietdanraaktdedijksnelinvervalenverliesthijz’nbeschermendewaarde.Precieszoishetmethetadviesoveruwfinanciëlesituatie.Wanneerwijadvieshebbengegevenmagueropvertrouwendatuwvoorzieningengoedpassenbijuwsituatieopdatmoment.Maaralleenalswijregelmatigmetucontacthebbenensamenmetudeveranderingeninwet-®elgevingendewijzigingeninuwpersoonlijkesituatiedoornemen,kunnenwijzorgendatuwpakketvanfinanciëledienstenblijftaansluitenbijuwactuelesituatie.Bijdezevormvanpermanentebewakinghoorteenpermanentebeloningindevormvaneenabonnement.
Kijkvoordeinhoudvanonzeonderhoudsabonnementenart4.3vanonzeAlgemeneVoorwaarden.
180402
2
Eenanderveelvoorkomendprobleemisechtscheiding.Wanneerjekindgaatscheiden,ontstaannaastdeemotionelegevolgenvoorjekind(enevt.kleinkinderen)ookernstigefinanciëleproblemenalsbijvoorbeelddewoningnietverkochtkanwordenen/ofalsereenrestschuldoverblijft.Maarookalsjekindnadescheidingindewoningwilblijvenwonen.Daniservaakdewensomjekindtekunnenhelpenomdatjekinddewoningmeestalnietzelfkanfinancieren.Voordezesituatiesisgeenstandaardoplossing,maarmogelijkhedenzijnerwel.Dezesituatiesvragenommaatwerk,zodatvooriedereenzoweldekansenalsderisico’shelderzijnenmenweetwaarmenaanbegint.Bijvermogensopbouwgaatheteerstomadviesendaarnakomenpasdeproducten.Wetenwatumetuwvermogenkuntdoen,waarvooruvermogenopbouwtentotslotwelkeproductenuafsluitomhetvermogenoptebouwen.Wanneerunaareenbankofeenverzekeraargaat,krijgtueenproductaangebodenmaarerisgeenaandachtvoorfinanciëleplanning.Danbentueigenlijkweerterugbijaf,ubentweeraanhet“sparenomtesparen”Usustuwgewetenmethetideedatuiniedergeval‘spaart’maardiepvanbinnenweetudatuechtactiefbezigmoetzijnmetdeopbouwvanuwvermogenomdieuiteindelijkedoelenüberhaupttekunnenbereiken.Hetisnieteenvoudigomeenfinancieelplantemaken,maardaarommaaktugebruikvaneenprofessionaldiehetfinancieelplanvooruinbegrijpelijketaalmaakt.Enécht,danwordtvermogensopbouwleuk!Dekostenvanadviesoververmogensopbouwverdienenzichzelfruimschootsterug.Bedenktuzicheenshoeveelgeldualheeftlatenliggenindeafgelopenjarendoornietactiefbezigtezijnmetuwvermogensopbouw.
DaaromhoortbijHummel-KleinhetonderdeelvermogensopbouwthuisbijhetvakgebiedvandegecertificeerdFinancieelPlanner.Dezekan,alsgeenander,uinzichtgeveninuwfinanciënendewijzewaaropuhetbestevermogenkuntopbouwenvoordeverschillendedoelenwaaruditvermogenvoornodigheeft.
Eenbijzonderonderdeelvanfinanciëleplanningisestate-planning,inhetNederlandsvertaald:Nabestaandenplanning.Dezeletterlijkevertalingisalleennietvolledig,omdathetnietuitsluitenddesituatienaoverlijdenbetreft.Hetgaatereigenlijkomhetopgebouwde(familie)vermogeninstandtehoudenendezefiscaalzovoordeligmogelijkovertedragenaanerfgenameneventueelookvoordatukomtteoverlijden.Natuurlijkgaathetovergeld,maarhetgaatvooralomzakendiemensennaaanhethartliggen:eenlevenspartner,kinderen,kleinkinderen,eeneigenhuisofheteigenbedrijf.Vanuitditonderdeelvanfinanciëleplanningkanookinkaartgebrachtwordenhoe(groot)oudershun(klein)kinderenfinancieelkunnenhelpen,bijvoorbeeldbijdeaankoopvaneenwoning.Hetwordtvoorstartersopdewoningmarktsteedsmoeilijkeromdefinancieringvaneenhuisrondtekrijgen.Bijde(groot)oudersvandezestartersisdanveelaldewensombehulpzaamtezijn,maarhoedoejedat?Kanhetfinancieelwel?
Waaromhebbenzoweinigmensenaandachtvoorvermogensopbouw?
OmdathéélvéélNederlandersfinancieelonbekwaamzijn.Financieelanalfabetismekomtinallelagenvanonzebevolkingvoor.Demeestemensenzijnzichnietbewustvande(nieuwe)risico’sdiemenlooptendekansendiemenmisloopt.Eenkleintestje:
• Watbetekenthetbijvoorbeeldvooruwvermogenalsulangleeft?Welkkapitaalzouuop67jarigeleeftijdmoetenbezittenomlevenslangeenwaardevasteuitkeringvan€2.500,-permaandteontvangen?Erzijnmaarweinigmensendiehiereenideevanhebben.
• Alsualzichtheeftopditsoortfinanciëlezaken,bentudaninstaatombinnenallefinanciëleaandachtsgebiedendejuisteprioriteitenaantebrengen?Hetheeftbijvoorbeeldgeenzinomhetpensioentotinperfectieteregelen,terwijldevoorzieningvoordekostenvandestudievandekinderenslechtgeregeldis.
• Steldatueniginzichtheeftopfinanciëlezakenénfinancieeldejuisteprioriteitenkanaanbrengen,zietudangoeddeverschillentussendediverseaanbieders?Eenleukereclameboodschapheeftindepraktijkmeerinvloedhebbendaneengoedeproductbijsluiter.
• Totslot,endatismisschienweldebelangrijkstevalkuil:demeestemensenmissendedisciplineomtijdigmaatregelentenemenvoorzakendieoplangetermijnspelen.NeuroloogVictorLammekanhaarfijnuitleggendatdemenselijkegeestbestbereidisomnuietsopteofferen(geld),mitsopkortetermijnookhetgenot(bijv.eenplasmascherm)volgt.Demenselijkehersenshakenechterafbijhetaanbodomnuietsopteofferenomoverdertigjaarietsleuks(pensioen)tekrijgen.
Weetudeantwoordenopdevragenvandezetest?
Of...moetuzichzelfeerlijkbekennendatzelfshetlezenvandevragenalmoeilijkis?
DienekeHummel
180402
3
Watukrijgtvooreenfinanciëledienstmaaktnogaleenverschil.
Danishetbelangrijkdatuweetwatdeverschillenzijn!
Verschillen tussen verkoop en advies Directe verkoop via medewerker
van bank of verzekeraar
Advies van een onafhankelijk
adviseur
Kaneeneigenfinancieelproductaanbiedenendeaanschafvooruregelen
ü
Kanuadviserenwelksoortproductbijupast ü ü Kanvanelkeaanbiedereenfinancieelproductaanbiedenenvooruaanschaffen
ü
Kanproductenvanverschillendeaanbiedersvergelijkenopprijs ü Kanproductenvanverschillendeaanbiedersvergelijkenopvoorwaarden ü Kanuadviserenwelkproductquaprijsenvoorwaardenhetbestebijupast.
ü
Kanverschillendeaanbiedersvergelijkenophetmakenvanfouten,wijzevanuitkerenetc.
ü
Kanvooruopkomenrichtingdeaanbiederalserietsfoutgaat ü Kanubijstaanrichtingaanbiederalsdeschadeonvoldoendewordtuitgekeerd
ü
Kantijdensdelooptijdindegatenhoudenof(nieuwe)productenvanandereaanbiedersbeterbijupassen.
ü
Inonderstaandetabelhebbenwijdebelangrijksteverschilleninkaartgebrachttussenverkoopbijdebankenverzekeraarofhetadviesvaneenonafhankelijkadviseur.
180402
4
Dezelaatstepagina'shebbenwijgereserveerdvoordevertalingvandeinhoudelijkeboodschapvandeAFM(omdathetdocumentindevormzoalsdoordeAFMvoorgeschrevennaaronzemeningtebeperktenalgemeenvanaardis).Wegebruikenindezevertaling,devraagstellingzoalsudezeookterugvindtindeleeswijzervandeAFMoverdedienstverleningsdocumenten.
Welkedienstkrijgik?Hummel-Kleinbiedtuzoweladviesdienstenalsookbemiddelingsdiensten(deAFMleeswijzerbenoemtdezewerkzaamhedenalsafsluiten).Dezedienstenkuntuafzonderlijkmaarookalscombinatieafnemen.
DedienstverleningintegraaladviesDitzijndewerkzaamhedenvanonzegecertificeerdfinancieelplannerdiebijvoorbeelduwhuidigefinanciëlesituatieenproductenanalyseertenuvanadviezenvoorzietomuwfinanciëleplanningteoptimaliseren.Eenandervoorbeeldvandezedienstverleningisdedienstverleningsecondopinion.Uheeftaleenfinancieelproductlopen(bijv.eenhypotheek)enwenstoverdievoorzieningeensecondopinionvaneenonafhankelijkadviseur.Dedienstverleningproductadvies:betreftadviseringoverwelkefinanciëleproductenbijuwsituatiepassen.DedienstverleningbemiddelinggaatbijHummel-Kleinverderdanalleenhetafsluitenvaneenvoorziening,daaromkiezenwijernadrukkelijkvooromdezedienstverleningbemiddelingtenoemen.Hetwoordafsluitengeeftdeindrukdatdedienstverleninguitsluitendhetafsluitenvannieuweproductenbetreft.Dedienstverleningkanookgaanoverreedsbestaandeproducten(bijv.ooitafgeslotenviaeenandereadviseur)diewevoorzienvanaanpassingenomhetproductteactualiserenaanuwhuidigepersoonlijkesituatieofaannieuwewet-®elgeving.Combinatievandeze3dienstenisuiteraardmogelijkeninveelsituatiesookeenefficiënteoptie.Ditleggenweuuitdoormiddelvaneenvoorbeeld.Steldegecertificeerdfinancieelplannermaakteenanalysevanuwhuidigefinanciëlesituatie.Uitdeanalysevanuwpensioenblijktdathetverstandigisominaanvullingophetpensioenvanuwwerkgevertegaansparenvooruwouderdomspensioen.Definancieelplannerdiedeanalysemaaktenhetadviesuitwerkt,weetprecieshoedeaanpassing(ofhetnieuweproduct)eruitmoetkomentezienenkanditéénopéénvertalennaardeadviseurdiedaarhetproductadviesvoormaaktendebemiddelingswerkzaamhedenuitvoert.Wanneeruviaeenandereadviseurdebemiddelingvanhetproductlaatuitvoeren,zaldezezicheerstmoeteninlezeninhetadvies(ditkostextratijdenbrengtextrakostenvoorumetzichmee)enuloopthetrisicodatdefijnedetailsvanhetadviesdooreenandereadviseur(ofdooruzelfalsuzelfrechtstreeks,viaeenwebsiteeenproductafsluit)overhethoofdwordengezien.Ditkanongewensteconsequentiestotgevolghebben.
Watisbelangrijkbijadvies?Hummel-Kleiniseenonafhankelijkadviseur;dithoudtindat:
üWijalleenadviseren/bemiddeleninproductenvanandereaanbiedersendatwijgeendeelnemingenhebbeninanderefinanciëleondernemingen,nochdatanderefinanciëleondernemingenaandelenhebbeninonzeonderneming.Dezeonafhankelijkheidisvooronszeerbelangrijkennaaronzemeningdeenigemanieromechttekunnenhandeleninhetbelangvanonzeklanten!
üWijkunnenuadviserenoverenbemiddeleninverschillendetypeproducten.Dezeproductenvergelijkenwemetelkaaromtoteenvoorupassendproducttekunnenkomen.DeAFMspreektinhetvoorgeschrevendienstverleningsdocumentvan3mogelijkheden:Eenadviseurkannietaanproductvergelijkingdoen,eenadviseurkaneenbeperkteproductvergelijkinghantereneneenadviseurkaneengrootaantalproductenmetelkaarvergelijken.
Hummel-Kleinheeftervoorgekozenombijdeanalysevanverkrijgbarevergelijkbareproductengebruiktemakenvaneenbeperkteanalyse.Ditbetekentnietdatermaar1of2aanbiedersmetelkaarvergelekenworden,maardatdeanalyseeen,kleinerdan50%-vergelijkingis,vandeverkrijgbarevergelijkbareproductenindemarkt.Feitelijkkomtheteropneerdatwijjaarlijkseenassortimentvanaanbiedersenproductenvaststellenwaarinwijwillenbemiddelen.Wijstellenditassortimentvastopbasisvandevolgendeuitgangspunten:Prijs&voorwaardenvanhetproductenperformancevandeaanbieder.Wijdoenalleenzakenmetdieaanbiedersdievoldoenaanonzestrengekwaliteitsvoorwaarden.Hetcriteriumofeendienstverlenerkiestvooreenbeperkteofeenobjectieveanalyse*zegtjuistdatwijselectietewerkgaan.Dooreenselectietemakencombinerenwijhetborgenvankwaliteitenlagerekostenvooronzeklanten.Immerseenobjectieveanalyse*opdossierniveaubrengthogerekostenmetzichmee.*meerdan50%vanindemarktverkrijgbarevergelijkbareproducten
Onderhoudnahetafsluiten?Oppagina1vanditdocumentgevenweualaanhoebelangrijknazorgvooruwvermogensopbouwproductenis.Hetspreektvoorzichdatweuookdezedienstverleningkunnenaanbieden.Wijlatenuinditdocumentzienwatdekostenvoorhetbeheerenhetonderhoudvanuwvoorzieningzijnenwatdedienstverleninginhoudt.Dezeinformatievindtuopdevolgendepaginabijhethoofdstuk:Watkosthet?
180402
5
Watkosthet?HetverplichtedienstverleningsmodelvandeAFM,isnaaronzemeningtebeperktomueengoedinzichttekunnengevenindekostenvanonzedienstverlening.Erkanmaar1typeuurtarief,1typeverrichtingentarief&1typegecombineerdtariefinhetverplichtedienstverleningsdocumentvermeldtworden.Onzedienstverleningkannietopdezewijzesamengevatworden,omdaterverschillendemedewerkers(metverschillendeopleidingsniveaus)metdewerkzaamhedenbezigkunnenzijn.IederefunctiekentbijHummel-Kleinz’neigenuurtarief.Hetkennisniveau,dekundeendespecialiteitvandemedewerkerbepaalthetuurtariefvandezemedewerker.Umagvanonsverwachtendatwijugeenuurtariefvaneenhogerfunctieniveauinrekeningzullenbrengenvoorlagerefunctiewerkzaamheden.M.a.w.onzegecertificeerdfinancieelplannerlatenwijgeenkopietjesvandocumentenmaken.Dezewerkzaamhedenwordenverrichtdoordeadministratiefmedewerker.Letop:Bijveeldienstverlenerswordtditonderscheidtnietgemaakt.
VerderspreekthetverplichteAFMdienstverleningsdocumentover:‘…watwenormaalgesprokendoenenwatdegemiddeldeprijsisvandezediensten.Dezeinformatieisdusnietspecifiekafgestemdopuwpersoonlijkesituatie…’Hummel-Kleingeefterdevoorkeuraanomopvoorhandalduidelijktezijnoverdekosten.Duidelijkeuurtarievengespecificeerdperfunctiegroependuidelijkeverrichtingentarievengebaseerdopdewerkzaamheden.
Omdatwedezeinformatienietkwijtkunneninhetverplichtedienstverleningsdocument,gevenweudoormiddelvanditdocumentinzichtinonzekostenendeinhoudvandedienstverlening.Natuurlijkontvangtuvanonsookhet(verplichteAFM-)DienstverleningsdocumentvanHummel-Klein.UkuntditDienstverleningsdocumentgebruikenomonzedienstverleningglobaaltevergelijkenmetdedienstverleningvanandereaanbieders.Hetisbelangrijkdatuweetdathetbijeendergelijkevergelijkinggaatomgemiddelden,ditzegtnognietsoverdedaadwerkelijkekostendieeendienstverleneruinrekeningzalbrengen.
Omschrijving Uurtarief Verrichtingentarief
GecertificeerdfinancieelplannerCFP®
Erkendfinancieeladviseur
Administratiefmedewerker/dossierondersteuner
€139,-
€119,-
€59,-
IntegraalfinancieeladviesCFP®Niveau&productadviesdoorerkendfinancieeladviseur*
€1.995,-
Bemiddelinginproductenexcl.uitvaartverzekeringen €395,-
Bemiddelinginexpirerendlijfrentekapitaalnaareenlijfrentespaarrekening
Bemiddelinginuitvaartverzekering
€250,-
€135,-
180402
Omschrijving Tariefpermaand
Beheerbasis
Aanvullendbeheer(optioneel)**
Aanvullendbeheerplus(optioneel)**
Preventiefonderhoud(optioneel)**
€4,50(1product)+€1,15pervolgendeproduct(maximaal10producten)
€10,00permaand
€12,50permaand
€15,00permaand
* tariefgebaseerdopcompleteaanleveringvandejuistedocumenteninéénzending.Alsblijktdaterdocumentenvergetenzijnof inhoudelijknietdejuiste/voldoendeinformatiebevattendanbrengenwijdeextratijddiebenodigdisomdeinformatiete verkrijgend.m.v.eenuurtariefinrekening.
** afhankelijkvanuwpersoonlijkrisicoprofiel.
6
Dienstverlening BasisBeheer
Aanvullendbeheer
Aanvullendbeheerplus
Preventiefonderhoud
Informatieoverwijzigingenindeproductinformatiezoalsproductvoorwaarden
Ja Ja Ja Ja
Informatieovernieuwewet-®elgevingdiet.a.v.hetgeslotenvermogensopbouwproductrelevantis.
Ja Ja Ja Ja
Beantwoordingvanuwvragenoverhetoorspronkelijkeadvies
Ja Ja Ja Ja
Doorgevengewijzigdeklantgegevensaanaanbieder
Ja Ja Ja Ja
Alsereenoverlijdensrisicodekkinginhetvermogensopbouwproductisafgeslotenzorgdragenvoormeldingvanoverlijden.
Ja Ja Ja Ja
Jaarlijkscontactoveruwrisicoprofiel
Nee Ja Ja Ja
Mogelijkheidtot'sparren'metdeadviseuroveruwfinancieelplan(bijv.bijcalamiteitenofeenanderebaan,gezinsuitbreiding,ontvangenschenkingoferfenis)
Nee Ja Ja Ja
Jaarlijkseupdateoverdevoorurelevantewijzigingenm.b.t.deafgeslotenproductenmetaandachtvoorwatdewijzigingenvooruwpersoonlijkesituatiebetekenen.
Nee Nee Ja Ja
Signaleringwanneerhetnodigisdatue.e.a.wijzigtomdedoorugewenstedoelentebehalen
Nee Nee Ja Ja
Hulpbijdeuitvoeringvandenoodzakelijkewijzigingenvandedooruafgeslotenhypotheeken/ofbijbehorendeproducten.
Nee Nee Nee Ja
180402