Parengė: Kazimero Simonavičiaus universiteto, Teisės studijų studntė Justina Pavliun 5k.Dalykas: Draudimo teisė

Gyvybės draudimas

Draudimo veikla – ūkinė komercinė veikla, kuria draudimo sutarties pagrindu už draudimo

įmoką prisiimama kitų asmenų nuostolių riziką ar kitaip siekiama apsaugoti šių asmenų turtinius interesus įvykus draudiminiams

įvykiams, asmenų turtinių interesų apsaugai panaudojant draudiko skaičiuojamus draudimo

techninius atidėjimus dengiantį turtą ir kitą turtą. Pensijų kaupimo veikla ir perdraudimas

taip pat laikomi draudimo veikla.

Draudimo veikla skirstoma į dvi dideles grupes:

• Gyvybės draudimo;• Ne gyvybės draudimo.

Gyvybės draudimas Gyvybės draudimas- turtinių interesų, susijusių su fizinio

asmens gyvybe ir (ar) kapitalo kaupimu, draudimas, kai dėl draudiminių įvykių – apdraustojo mirties, draudimo

sutartyje nustatyto termino pasibaigimo ar kitokio draudiminio įvykio mokamos vienkartinės arba

periodinės draudimo išmokos

Dėl gyvybės draudimo ginčų praktiškai nėra, nes ši draudimo rūšis susijusi visų pirma su

piniginių lėšų kaupimu ir antra, tokio pobūdžio sutartyse draudikas prisiima nedidelę dalį

rizikos.

Visos draudimo sutartys skirstomos į :

• Sumų

• Nuostolių.

• Sumų draudimas faktiškai yra visas gyvybės draudimas, plius sveikatos draudimo sutartys (draudimas nuo nelaimingų atsitikimų ir draudimas ligos atveju)

• Pastaba: šios dvi paskutinės draudimo rūšys gali būti ir nuostolių draudimu.

• Esant sumų draudimui, draudikas įsipareigoja įvykus draudiminiam įvykiui sumokėti draudimo sutartyje nurodytą sumą arba šios sumos dalį.

• Esant sumų draudimui, ieškovas neturi įrodinėti žalos, turi būti priteisiama suma arba jos dalis, atsižvelgiant į draudimo sutarties sąlygas.

• Sumų draudimo ypatybė yra ta, kad draudimo išmoka mokama ne žalai atlyginti, o išmokos paskirtis yra aprūpinti tam tikrą asmenį pinigais, jei draudėjui, kuris suinteresuotas naudos gavėjo gerove kažkas negero atsitiks.

Dėmesio:• pagal sumų draudimo sutartį sumokėjęs

draudikas, jokių draudėjo ar nukentėjusiojo asmens teisių pagal subrogaciją neperima ir jei buvo padaryta žala, reikalavimą į žalos atlyginimą turi tas kas nukentėjo.

• Pavyzdžiui, A draudėsi nuo nelaimingų atsitikimų mirties ar sužalojimo atvejams,

• Naudos gavėjas - žmona.• Įvyko avarija, dėl kurios A tapo 1 grupės

invalidu, pagal draudimo sutartį jam sumokėta 1000000 Lt suma, bet reikalavimą į avarijos kaltininką išlaiko A ir jis gali žalos atlyginimo reikalauti iš kaltininko.

• LAT byloje Nr. 3K-3-482/2007 konstatavo, kad asmens gyvybė yra asmeninė neturtinė vertybė (CK 1.114 str.), draudžiama sumų draudimu. Jų dydis priklauso nuo subjektyvaus gyvybės vertės suvokimo, draudėjo valios tam tikra pinigų suma įvertinti apdraustojo gyvybę

• Tai suponuoja ir vertinimą, kad savanoriškojo draudimo išmoka dėl gyvybės atėmimo ir išmokos, kuriomis atlyginama dėl gyvybės atėmimo patirta žala: turtinė – negaunamos pajamos (CK 6.284 str. 1 ir 2 dalys) ir neturtinė – išgyvenimai, sukrėtimai, nepatogumai ir kita (CK 6.250 str.) yra savarankiškos.

• Skirtingų turtinių interesų dėl fizinio asmens gyvybės atėmimo tenkinimo būdai, todėl kasatorius nepagrįstai draudimo išmoką vertina, kaip naudą CK 6.249 str. 6 d. aspektu.

• Draudimo išmoka gyvybės draudimo atveju neturi nuostolių draudimo požymių.

• CK 6.251 str. 2 d. sumų draudimo atvejams netaikytina, nes nereglamentuoja tokio pobūdžio teisinių santykių, todėl kasatoriaus argumentai dėl draudimo išmokos įskaitymo į ieškovų gaunamą žalos atlyginimo sumą (CK 6.290 str. 2 d.) atmestini.

Nuostolių draudimas

• tai draudimo rūšis, pagal kurią draudikas įsipareigoja draudimo išmoką mokėti visiškai ar dalinai atlyginant nuostolius.

• Subrogacija netaikoma esant nelaimingų atsitikimų draudimui, draudimui ligos atveju (jei šios sutartys net yra nuostolių), bei civilinės atsakomybės draudimui.

• LAT savo praktikoje subrogacijos netaikymą civilinės atsakomybės draudimo sutartyse “susiaurino” aiškindamas CK 6.1015 str. 1 d. iki situacijų, kai draudėjas ir atsakingas už žalą yra tie patys arba kai apdrausta netiesioginė civilinė atsakomybė.

• LAT plėtodamas pagal subrogaciją įgytų reikalavimų įgyvendinimo doktriną, civilinėje byloje Nr. 3K-3-76/2008 pasisakė:

• Subrogacija (lot.–subrogare) – tai subjektų pasikeitimas prievolėje.

• CK 6.1015 straipsnio 1 dalyje suteikta teisė draudikui, išmokėjusiam draudimo išmoką, reikalauti išmokėtų sumų iš atsakingo už nuostolių atsiradimą asmens, jeigu ko kito nenustatyta draudimo sutartyje.

• CK 6.1015 straipsnio 1 dalyje įtvirtintą subrogacijos sampratą ir jos tikslą reikia aiškinti kaip įstatymo nustatytą bendrosios taisyklės, kad prievolės įvykdymas lemia jos pasibaigimą (CK 6.123 straipsnio 1 dalis), išimtį.

Kaupimasis gyvybės draudimas

• Kaupiamasis gyvybės draudimas – efektyvus pinigų investavimas ir parama artimiesiems mirties atveju. Draudimo suma išmokama pasibaigus draudimo terminui arba apdraustojo mirties atveju draudimo galiojimo metu. Mirus apdraustajam, visa draudimo suma išmokama, jeigu buvo sumokėta nors viena įmoka.

• Kaupiamasis gyvybės draudimas yra viena iš populiariausių gyvybės draudimo rūšių Lietuvoje:Garantuotas ir jau draudimo sutarties termino pradžioje žinomas draudimo išmokos dydis;

• Garantuotos palūkanos, suteikiamos visam draudimo sutarties laikotarpiui;

• Apdraustasis taupo, nes draudimo įmokos mokamos periodiškai, o pasibaigus draudimo terminui išmokama sukaupta draudimo suma su perviršiu;

• Finansinė parama šeimai apdraustojo netekties atveju – išmokama visa draudimo suma;

• Galimybė apdrausti visus šeimos narius papildomu draudimu nuo nelaimingų atsitikimų, papildomų kritinių ligų draudimu, papildomų darbingumo netekimo draudimu;

• Viena draudimo suma galima apdrausti dviejų asmenų gyvybę;• Galimybė naudotis gyventojų pajamų mokesčio lengvata.

Kokius draudimo variantus galima pasirinkti?

• Apdraudžiama vieno asmens gyvybė;• Viena draudimo suma apdraudžiama dviejų

asmenų gyvybė. Šiuo atveju draudimo suma išmokama tik vieną kartą pasibaigus draudimo terminui arba mirus vienam ar abiems apdraustiesiems.

Draudžiasi asmenys

• Draudžiami asmenys nuo 14 iki 64 metų amžiaus. Maksimalus apdraustojo amžius sutarties pabaigoje – 75 metai.

• Draudimo sumą ir trukmę pasirenka draudėjas. Minimali draudimo suma - 1500,00 EUR. Trumpiausia draudimo trukmė – 3 metai. Jei draudėjas renkasi norimą mokėti įmoką, garantuota draudimo suma apskaičiuojama atsižvelgiant į draudžiamo asmens amžių ir sveikatos būklę. Įmokos gali būti mokamos dalimis.

• Garantuota draudimo suma didinama kasmetiniais atskaitymais (perviršiu) iš draudimo bendrovės pelno, todėl, sutarties terminui pasibaigus arba apdraustajam mirus, išmokama visa draudimo suma kartu su sukauptu pelnu.

Ačiū už dėmesį !