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미래에셋 자산관리 컨설팅미래에셋 자산관리 컨설팅 재무설계 제안서재무설계 제안서

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2011.12

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재무 컨설턴트 소개

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재무플러스의 재무컨설팅

재무적 목적1.

비재무적 목적 ( 삶의 목적… . 꿈 )2.

1. 노후자금

2. 교육자금

3. 주택자금

4. 자녀의 결혼자금

5. 해외여행자금

6. 효도자금

7. 자동차 구입자금

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재무컨설팅의 출발재무컨설팅의 출발 자산설계자산설계 (Life cycle (Life cycle 과 목적자금이 반영된 종합 과 목적자금이 반영된 종합 portfolioportfolio 설계 설계 map) map)

결혼자금

교육자금

은퇴자금사후정리자금

Can do Can’t do( 필수 , 지속적 )

주택 주택 / / 교육 교육 / / 결혼 결혼 / / 생활 생활 / / 여행 여행 / / 기타기타 은퇴 / 사망 , 치명적 질병 및 장해

20 세 30 세 45 세 60 세55 세40 세

단기유동성자금

주택구입자금 자녀결혼자금비상자금

가족에 대한 책임 ( 보장에 필요한 자산 확보 )

가족보장자금 /은퇴자금 /사후정리자금 /자녀교육

단기유동성 /자동차 구입 /비상자금 /여행자금 /단기 Event

교육자금 /주택구입 /자녀결혼

長期 목적자금 (10 년 이상 )短期 목적자금 (1~5 년 ) 中期 목적자금 (5~10 년 )

30%30%20%20% 50%50%

변액연금 /인사이트 VUL/VUL 디스커버리 /인디펜던스 /MMF

친디아 /일본VUL/ 인사이트 VUL/

안정혼합형 Fund

Plan

(need

s)

Portfolio

▶

진정한

부자는

돈이

필요할

때

필요한

만큼

있는

사람

※

언제

돈이

필요할까

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위험관리의 기본 위험관리의 기본 : : 분산투자분산투자 , , 장기투자장기투자 , , 적립투자적립투자

분산투자 적립투자 ( 분산 및 장기투자 )

장기투자

■ 시간에 대한 분산

MMFMMDACMA

원금보장형 /비보장형

ELS(1 년 /2 년 /3 년 )DLS(1 년 /2 년 /3 년 )마켓헷지 (3 개월이상 )

단기 (1 년미만 ) 중기 (1 년 ~3년 )

장기 (10년이상 )

적립식펀드해외펀드국내펀드

변액유니버셜보험변액연금

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구 분구 분

개 념개 념

수익실현수익실현

원금보존원금보존

Inflation HedgeInflation Hedge

저 축 (Saving)저 축 (Saving) 투 자 (Investment)투 자 (Investment)

아껴서 돈을 모은다아껴서 돈을 모은다 가치가 올라 돈을 번다가치가 올라 돈을 번다

가입시점 수익확정가입시점 수익확정 매도시점 수익확정매도시점 수익확정

원금보장 , 저금리원금보장 , 저금리 원금손실 가능성 , 고수익원금손실 가능성 , 고수익

취 약취 약 가 능가 능

저축 & 투자

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이제 저축의 시대가 아니라 투자의 시대입니다이제 저축의 시대가 아니라 투자의 시대입니다 ..

연 연 5% 5% 적금 가입시 세후이자는 연 적금 가입시 세후이자는 연 2.2%2.2%

네덜란드 60.0%

독일 53.8%

스위스 50.9%

미국 46.0%

중국 20.0%

대한민국 15.4%1994. 9 월 3 년이상

1996. 5 월 5 년이상

2001. 1 월 7 년이상

2004. 1 월 10 년이상

은행정기 예금 금리변화은행정기 예금 금리변화

국가별 이자소득세현황 국가별 이자소득세현황 우리나라 이자소득세 비과세 추이우리나라 이자소득세 비과세 추이

1961 년 30.0% 1993 년 8.5%

1968 년 25.2% 1999 년 8.7%

1971 년 20.4% 2000 년 7.1%

1974 년 15.0% 2001 년 6.8%

1981 년 19.5% 2002 년 4.4%

1982 년 15.0% 2003 년 4.4%

1984 년 9.0% 2011 년 4.0%

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Life Cycle 과 필요자금

지출곡선

수입곡선

10 세 20 세 30 세 40 세 50 세 60 세 70 세

학생기 사회초년기 가정구성기 자녀성장기 가족성숙기 노후생활기

모방소비전반적 부모 의존예금 , 용돈관리

본인 결혼자금마련전세 , 주택구입자금마련취업 후 홀로서기저축의 시작보험가입자동차구입장기 재정플랜 수립

주택구입자금마련부채관리 , 예산관리자녀 교육비 마련비상예비자금 확보노후준비의 시작보장플랜의 검토

자녀 교육비 마련주택규모 넓히기연금 , 은퇴자금의 준비자산의 증식 , 자산의 배분절세 , 보장플랜 재검토창업준비상속 , 증여설계

자녀 결혼자금 마련자녀 대학교육비 마련은퇴자금 준비상속 , 증여 준비보험확대

은퇴자금 준비 및 실행상속설계 실행자산분배 , 유언작성안정적 자산운용유동성확보

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재무목표를 확정해야 한다

결혼자금 마련

내집마련자금 ( 넓히기자금 ) 마련

자녀양육비 ( 자녀교육비 ) 마련

자녀결혼자금 마련

노후은퇴자금 마련

인생

재무목표

3040 세대의대표적인 재무목표

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주식은 올라가야만 수익이 난다는 생각 => 등락에 관계 없이 수익을 낼 수 있는 시간의 분산 필요

특정 종목을 골라 투자해야 한다는 생각 => 우량한 여러가지 종목에의 분산이 필요

시간의 분산 : 적립식 투자 종목의 분산 : 펀드 투자지수 부담이 있으면 분할 매수로 주가 등락을 극복

=> 평균매입단가 낮추는 효과

낮아진 평균매입단가

자본이득

위험

종목 수

시장리스크 ( 금리 , 환율 , 유가 등 )

종목이 분산 될수록 개별 종목 고유의 리스크 분산

=> 종목 수 늘어날 경우 시장 리스크 요인만 남아

시간과 종목의 분산

투자와 친해야 한다 / 분산투자

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왜 장기 투자인가 ?

주식시장 연평균 수익률 달성율 (1802 년 ~1997 년 ) ( 자료출처 : 캘리포니아 대학 )

비고 연간 수익률 달성 가능성

투자기간 0%~10% 10%~20% 20% 이상 Losing money

1 년 19% 19% 38% 24%

5 년 30% 40% 24% 6%

10 년 29% 54% 16% 1%

20 년 22% 70% 8% 0%

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장기투자로 누리는 복리의 마 술

적립식펀드☞ 매월 적은 금액으로도 투자가 가능하고 , 복리효과가 있기 때 문에 일찍 시작할수록 좋다 . ☞ 주식형펀드의 수익금 중 대부분을 차지 하는 주식 매매차익 비과세 ☞ 해외펀드 비과세 (2007 년 6 월 ~2009 년 12 월 )

Case 투 자 원 금 누 적 금 액

1. 취업과 동시에 40 년간 불입

80,000,000 원 973,703,622 원

2. 취업 후 10 년 뒤부터 30 년간 불입

60,000,000 원 361,886,850 원

• 주 1 : 매년 200 만원을 불입한 것임 .• 주 2 : 수익률은 매년 10% 를 가정한 것임 .

복 리 의 힘

-

200,000,000

400,000,000

600,000,000

800,000,000

1,000,000,000

1,200,000,000

0 5 10 15 20 25 30 35

Case 2

Case 1

불입기간

티핑포인트

티핑포인트를 기다려라 .

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재무목표를 동시에 준비하라

시간의 효과를 활용하고 자금 일정에 따라 적절한 투자 상품으로 설계

보험

비상금투자대기자금단기 유동성

단기 이벤트 자금( 여행 , 자동차

구입 ..)

(A) 교육자금은퇴자금

( 노후자금 )(B) 주택구입 , 부채상환 , 자녀결혼

단기 목적자금 중기 목적자금 장기 목적자금

자신의 장기 목표 달성에 가장 큰 위협이 되는 사고 , 질병 , 사망에 대한 가족 보호장치 준비전략 수립

유동성 위주의 포트폴리오원금보장형 위주 + 일부 수익성 → MMF, RP, ELS, 정기예금 , 일부 적립식혼합형

(A) 절세 , 장기 적립효과가 뛰어난 교육자금 PLAN 으로 설계

( 지속인출에 대한 준비 ) → 변액유니버설(B) 절세와 수익성이 높은 중기 투자상품으로 설계 ( 필요시 목돈 마련 ) → 주식형 /해외펀드 ,

미래에 큰 영향을 줄 수 있는 세금 , Inflation, 시장 변화에 적응하기 위한 장기 투자 상품으로 설계( 수익성 위주의 상품으로 구성 )→ 변액연금

재무목표별 우선순위와 비중은 정하되 준비는 동시에 한다 .

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노후대비의 필요성

노후생활노후생활자금자금

모든 재무목표 중에 ‘노후생활자금’마련이 가장 중요

교육비 내집마련자금

자녀결혼자금

소득이 없을 때 필요한 자금이다

언제까지 필요한 지 알 수 없는 자금이다

사랑하는 자식에 게 짐이 되지않기 위한 자금이다

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부동산

예금 / 펀드

상가

부동산 가 격등락에 따라 노후자금 과부족 발생

다른 생활자금으로 중도인출물가상승률 따라가지 못함 ( 예금 )

상권이 변화가 커서 임대료 불안정지속적인 관리노력 요구

연금 상품 노후생활자금 추정후지속적인 노후생활자금 마련

( 체계적인 노후자금 마련방법 )

노후대비는 연금으로 준비해야 실속있 습니다 .

노후를 대비하는 현명한 방 법

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우리가 재테크에 실패하는 이유 ?. ⇒ 우리가 사치를 하기 때문도 아니고 우리가 저축을 하지 않아서도 아니다 . 시간적 우선순위 , 시간적 개념의 배분을 자금의 규모 , 자금의 우선 순위로 바꿔야 한다 .

현재 주택구입 자녀교육 ( 대학 ) 은퇴

30 세 40 세 50 세 60 세

10 년 후 주택구입을 위해 월 100 만원 저축

주택 자금을 마련 후 사용

단기적인 저축 혹은 투자만을 계속 하다 보면 충실하게 준비 되어야 할 자녀의 교육자금 및 은퇴준비는 하지 못하게 되는 경우가 발생하게 된다 .

10 년 후 자녀 교육을 위해 월 100 만원 저축

교육 자금을 마련 후 사용

10 년 후 은퇴를 위해 월 100 만원 저축

부족한 은퇴 자금 ???

2 억 484 만원 2 억 484 만원 2 억 484 만원

100 만원

올바른 재무 목표 수립

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초기 저축과 투자를 시작하는 시점에서 자산을 나 누어 단기 , 중기 , 장기로 투자를 하게 되면 목표를 달성하는 시점은다소 늦어질 수는 있지만 , 원하는 목표를 무리 없이 달성할 수 있 게 됩니다 . 또한 , 중장기 자금을 미리 확보하고 있기

때문에 무리하게 자금을 마련해야 하는 부담이 줄어 들게 됩니다 .

현재 주택구입 자녀교육 ( 대학 ) 은퇴

30 세 40 세 43 세 50 세 60 세

자녀 교육자금 및 은퇴자금 마련을 위해 별도의 자금을 모으기 시작하여 , 다른 재무목표를 모두 달성한 후에 추가로 교육 및 은퇴 자금에 대한 저축과 투자를 진행 함

2 억 667 만원 1 억 7 천 412 만원

3 억 3 천 907 만원

1 억 5 천 187 만원

65 만원

20 만원

15 만원

☆ 주택자금 - 2억 484 만원 : 2억 667 만원 , 교육자금 - 2억 484 만원 : 2억 3 천 48 만원 은퇴자금 - 2억 484 만원 : 5억 1 천 319 만원

☆ 자금 규모가 가장 큰 노후자금 →교육자금 →주택자금을 무리 없이 마련 할 수 있 음

자금규모 따른 적절한 자산배분 .

7 천 861 만원

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돈에 꼬리표를 달아라

▶ 30 대 기준으로 한 재무목표

긴급비상자금 마련

주택자금 마련

자녀자금 + 창업자금마련

노후 자금 마련

보험

인생의 어느 단계에 있어도만약을 대비한 보험가입은 필수

MMF, CMA, 채권형펀드 , 정기예금

ELS, 혼합형펀드 , 주식형펀드 ,주택청약상품

혼합형펀드 , 주식형펀드 ,변액유니버셜보험

변액연금보험 , 주식형펀드

(( 차차 , , 부모 님부모 님 , , 비상자금 비상자금 55 천만원 천만원 : : 1~51~5 년년 ))

(( 주택자금 주택자금 11 억원 억원 : : 55 년년 ~10~10 년후년후 ))

(( 자녀자녀 ++ 창업 창업 11 억억 +4+4억원 억원 : : 10~2010~20 년후년후 ))

(( 은퇴 후 노후자금 은퇴 후 노후자금 3~83~8억원 억원 : : 4040 년후년후 ))

통장마다 재무목표 기록하기

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금융환경금융환경은 급변하고 있습니다은 급변하고 있습니다 . . 고객님의 금융자산도 시대의 흐름에 고객님의 금융자산도 시대의 흐름에

따라 따라 변화변화되어야 합니다되어야 합니다 ..

감사합니다감사합니다 ..